Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK– CHI NHÁNH TÂY HỒ Chương 1 – Tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn– Chi nhánh Tây Hồ 1 1 Qu.
1 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN AGRIBANK– CHI NHÁNH TÂY HỒ Chương – Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn– Chi nhánh Tây Hồ 1.1 1.2 1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Agribank 1.1.2 Chi nhánh Tây Hồ Chức nhiệm vụ ngân hàng Cơ cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh Tây Hồ Chương – Thực trạng hoạt động tài Ngân hàng Agribank– Chi nhánh Tây Hồ 2.1 Phân tích khái qt tình hình kinh doanh Ngân hàng Agribank– Chi nhánh Tây Hồ (2011- 2012) 2.2 Thực trạng hoạt động Huy động vốn ngân hàng 2.2.1 Những dịch vụ huy động vốn Agribank Tây Hồ 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Tây Hồ 2.3 Thực trạng hoạt động Cho vay 2.4 Thực trạng hoạt động Thanh toán 2.4.1 Thanh toán quốc tế 2.4.2 Thực trạng toán thẻ Ngân hàng AGRIBANK Tây Hồ vài năm gần 2.5 Nhận xét hoạt động khác 2.5.1 Kết đạt 2.5.2 Những mặt tồn Chương – đánh giá chung lựa chọn hướng đề tài tốt nghiệp 3.1 3.2 Đánh giá, nhận xét chung hoạt động tài Ngân hàng Hướng đề tài tốt nghiệp đề cương sơ đề tài tốt nghiệp GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 LỜI MỞ ĐẦU Năm 2014 kết thúc, kinh tế Việt nam trải qua nhiều thăng trầm với biến động đấng kể… Hàng loạt kiện kinh tế, trị quan trọng thể vươn lên mạnh mẽ Việt Nam GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, nghành ngân hang có bước phát triển mạnh mẽ Các ngân hàng ngày thể vai trò quan trọng kinh tế, với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng điều tiết luồng vốn chu chuyển đơn vị kinh tế, từ nơi thừa vốn sang nơi cần vốn, giúp việc sử dụng vốn có hiệu hơn,đồng thời công cụ vĩ mô nhằm điều tiết kinh tế, thực chủ chương sách đảng nhà nước, góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế nói chung Là sinh viên trường đại học Điện Lực chuyên nghành Tài – Ngân hàng sau thời gian dạy dỗ giúp đỡ tận tình thầy cơ,em tiếp cận với lý thuyết đầu tư Trong học kỳ thứ 8, theo quy trình đào tạo thời gian thực tập sở, em ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam(agribank)- chi nhánh Tây Hô tiếp nhận giúp đỡ trình thực tập Kết thúc đợi thực tập tổng hợp, em có nhìn tổng qt hoạt động ngân hàng Sau báo cáo thực tập tổng hợp em Em xin chân thành cảm ơn thầy cô cán chi nhánh Tây Hồ giúp đỡ em thời gian thực tập tổng hợp Lời cảm ơn Với nhiệm vụ thực tập tổng hợp tìm hiểu tình hình chung đơn vị, nội dung báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn ThS Lê Thị Mai Hương nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian làm chuyên đề GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 Xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình chú,anh chị phịng phát triển sản phẩm thị trường, Chi nhánh Tây Hồ ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành chun đề Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian thực tập ,lại khơng có kinh nghiệm thực tiễn nên em không tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong hướng dẫn, đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Cao Tuấn Anh GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 Chương – Tổng quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn– Chi nhánh Tây Hồ 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Agribank Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Tên tiếng Anh: Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development Tên viết tắt: AGRIBANK Hội sở chính: 24 Láng Hạ, , Hà Nội ĐT : +84 (4) 37 760 118 Fax: +84 (4) 38 312 250 Trang web: http://www.Agribank.com/ Sự hình thành phát triển − Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn − Ngày 14/11/1990, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật − Ngày 01/03/1991, thành lập Văn phịng đại diện Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh ngày 24/6/1994, chấp thuận cho Ngân hàng nơng nghiệp thành lập văn phịng miền Trung − Ngày 22/12/1992, thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp gồm có Sở giao dịch (Sở giao dịch I Hà Nội Sở giao dịch II Văn phòng đại diện khu vực miền Nam Sở giao dịch GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 Văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh − Năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen thưởng tạo chuẩn mực cho cá nhân tập thể phấn đấu cương vị nhiệm vụ công tác Tổ chức hội nghị tổng kết tồn quốc có giám độc chi nhánh huyện suất sắc tỉnh thành phố − Ngày 30/7/1994, đổi hệ thống quản lý Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc − Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo − Ngày 15/11/1996, đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) − Trong năm 1998, AGRIBANK tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp hạn − Năm 1999, Đẩy mạnh huy động vốn nước, cho vay chương tình dự án lớn có hiệu đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tác sản xuất coi biện pháp trọng AGRIBANK Tập trung toán quốc tế Sở Giao dịch AGRIBANK Việt nam, Sở Giao dịch II khơng làm đầu mối tốn quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung Sở giao dịch Tất chi nhánh nối GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại − Năm 2000 với việc mở rộng kinh doanh thị trường nước, AGRIBANK tích cực mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh đối ngoại, nhân tài trợ tố chức tài tín dụng quốc tế WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi cơng nghệ, đào tạo nhân viên Ngồi hệ thống toán quốc tế qua mang SWIFT, AGRIBANK thiết lập hệ thống toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM toàn hệ thống − Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, mang lưới kinh doanh theo hướng tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh Tập trung nguồn lực đào tạo cán nhân viên theo hướng chun mơn hố, tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ − Năm 2001 năm AGRIBANK triển khai thực đề án tái cấu với nội dung sách cấu lại nợ, lành mạnh hố tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hành theo chuẩn mực quốc tế đôi xếp lại máy tổ chức theo mơ hình NHTM đại tăng cường đào tạo đào tạo lại cán tập trung đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại − Ngày 04/10/2002, thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - Từ 01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo chuyển thành NH Chính sách xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp người đề xuất thành lập, thực bảo trợ Ngân hàng phục vụ người nghèo tiền thân Ngân hàng sách xã hội - Đây niềm tự hào to lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nghiệp phát triển kinh tế, xố đói giảm nghèo − Bên cạnh mở rộng kinh doanh thị trường nước, năm 2002, AGRIBANK tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 AGRIBANK GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 thành viên APRACA, CICA ABA, Tổng Giám đốc AGRIBANK thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA − Tính đến năm 2004, sau năm triển khai thực Đề án tái cấu giai đoạn 2001-2010, tình hình tài lành mạnh qua việc cấu lại nợ tăng vốn điều lệ, xử lý 90% nợ tồn động Mơ hình tổ chức bước hoàn thiện nhằm tăng cường lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ kinh doanh mở rộng − Đến cuối năm 2005, vốn tự có đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có 190 ngàn tỷ , 2000 chi nhánh toàn quốc 29.492 cán nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… AGRIBANK có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý 112 quốc gia vùng lãnh thổ, thành viên nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn − Đến cuối năm 2012, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng cho vay nơng nghiệp nông thôn chiếm 70% với 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ, vừa chiếm 36% với gần vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng gần hoàn tồn vốn huy động − Trên tảng cơng nghệ thông tin đại nhận thức rõ vai trị sản phẩm dịch vụ ngồi tín dụng truyền thống, năm 2009 AGRIBANK trọng giới thiệu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup, ATransfer, Apaybill, VnMart; kết nối toán với Kho bạc, Hải quan việc phối hợp thu ngân sách; phát hành triệu thẻ loại − AGRIBANK ưu tiên trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập Triển khai thành cơng mơ hình đào tạo trực GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 tuyến; Tuyển thêm 2000 cán trẻ, đào tạo bản, có ngoại ngữ tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho năm − Năm 2009, AGRIBANK vinh dự đón Tổng Bí thư Nơng Đức Mạnh tới thăm , vinh dự Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín giới trao tặng khen nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” Bộ Công thương công nhận, TOP 10 Doanh nghiệp Việt Nam theo xếp hạng VNR500 − Năm 2010 năm tiếp theo, AGRIBANK xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “tam nơng” Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực đạt 70%/tổng dư nợ − Để tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại chất lượng cao đáp ứng nhu cầu đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngồi tín dụng, AGRIBANK không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa Năm 2010, AGRIBANK phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng cụ thể, là: so với năm 2009, nguồn vốn tăng từ 22%-25%; tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu 5%; tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 20%; lợi nhuận tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế 1.1.2 Chi nhánh Tây Hồ Địa chỉ: 447 Lạc Long Quân, Phường Xuân La, Quận Tây Hồ, Hà Nội Điện thoại: 719 41 43 GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 10 Fax: 719 41 44 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (AGRIBANK) – Chi nhánh Tây Hồ (AGRIBANK Tây Hồ) chi nhánh có quy mô hoạt động tương đương chi nhánh cấp I AGRIBANK Tây Hồ thành lập theo định số 351/QĐ/HĐQ ngày 30/11/2004 Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Hoạt động theo quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam AGRIBANK Tây Hồ cung cấp dịch vụ ngân hàng với nhiều tiện ích như: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn với hình thức tiền gửi có kì hạn, khơng kì hạn; cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn, dịch vụ toán khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn thị trường nước: thực nghiệp vụ toán quốc tế; cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Luôn nhạy bén nắm bắt đựơc khó khăn thuận lợi thời buổi kinh tế thị trường, ban lãnh đạo AGRIBANK Tây Hồ đưa phương hướng cụ thể, hợp lý, bắt kịp với xu hướng phát triển chung ngành ngân hàng Bên cạnh AGRIBANK Tây Hồ thường xuyên tổ chức tiếp thị định hướng cho khách hàng sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng với lợi ích cao thuộc khách hàng nên thu hút đông đảo khách hàng, tạo tâm lý gắn kết lâu dài với Ngân hàng 1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng Khái quát ngành nghề kinh doanh: AGRIBANK có hoạt động kinh doanh là: − Huy động vốn: + Khai thác nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác nước nước ngồi hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác đồng Việt Nam ngoại tệ GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 48 2.5.3 Kết công tác marketing, thẻ, sản phẩm tin học - Chi nhánh có 22 máy ATM, tăng 14 máy so với năm 2012; chiếm 22% thị phần - Phát hành (luỹ kế) 35.793 thẻ, tăng 27.849 thẻ (+351%); chiếm 35% thị phần - Mở 43 điểm POS (luỹ kế); so 2012 tăng điểm (+26,5%); chiếm 33% thị phần - Mở 33.631 tài khoản thẻ (luỹ kế), tăng 26.054 tài khoản - Số đơn vị chuyển lương qua tài khoản cho cán theo Chỉ thị 20 Thủ tướng Chính phủ luỹ có 40 đơn vị; so với 2012 tăng 15 đơn vị; số tài khoản chuyển lương (luỹ kế) mở 1.491 tài khoản, so với 2012 tăng 520 tài khoản - Dịch vụ bảo an tín dụng triển khai thực từ tháng 5/2013, đến 31/12/2013 có 625 khách hàng tham gia với số tiền bán BH 450 triệu đồng - Số khách hàng đăng kí dịch vụ MobileBanking 6.822 khách hàng, so với năm 2012 tăng 6.459 khách hàng - Hoàn thiện chuyển đổi hệ thống ứng dụng IPCAS giai đoạn 2; thiết kế triển khai, quản trị hệ thống mạng Active Directory đến 34 điểm giao dịch, quản trị hệ thống Antivirus, triển khai hệ thống website quản lý văn nội bộ, hệ thống thi trực tuyến, chương trình tốn liên ngân hàng; tăng cường cơng tác an ninh, an tồn liệu GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 49 - Triển khai số sản phẩm dịch vụ mới: Phối hợp với ABIC Hải Phịng triển khai sản phẩm bảo an tín dụng, triển khai sản phẩm Ví điện tử dành cho chủ tài khoản Agribank (VnMart) dịch vụ tốn hóa đơn (A-PayBill); sản phẩm thẻ liên kết với ngân hàng CSXH tỉnh; cung cấp dịch vụ Internet Banking cho khách hàng; sản phẩm mua mã thẻ GAMES ONLINE SMS; sản phẩm thu học phí sinh viên trường Đại học, Cao đẳng, Trung học địa bàn tỉnh; sản phẩm tiết kiệm học đường; thu nộp thuế qua hệ thống NHNo - Các giao dịch trực tiếp với khách hàng, toán điện tử liên ngân hàng, tốn song phương hoạt động an tồn, ổn định 2.5.4 Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Tây Hồ Hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm vừa qua tốt có số mặt cịn hạn chế Dưới số giải pháp nhằm khắc phục mặt hạn chế, nâng cao hiệu kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng mang lại: - Đối với huy động vốn Để hoạt động tín dụng ngày thuận lợi có hiệu trước tiên Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Để vậy, Ngân hàng cần phải: + Căn vào tình hình thị trường cần giữ mức lãi suất huy động mức cạnh tranh so với ngân hàng khác Để giữ chân khách hàng cũ đồng thời để thu hút khách hàng + Đa dạng hóa hình thức huy động: Ngồi tiền gởi tốn tiết kiệm VND ngân hàng cịn huy động nhiều cách khác phải cho phép Ngân hàng Nhà nước như: phát hành giấy tờ có giá, tiền gởi tiết kiệm ngoại tệ vàng, tiền gởi ký quỹ,… GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 50 + Trong vốn huy động từ tiền gởi, tiền gởi không kỳ hạn nguồn vốn tài trợ nhiều tiềm phát triển Với tốc độ phát triển kinh tế An Giang, phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, ngân hàng nên trọng việc huy động nguồn vốn này, với chi phí sử dụng thấp so với nguồn vốn khác, vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn giúp làm gia tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng Đồng thời, để đảm bảo quản lý tốt rủi ro việc gia tăng vốn huy động từ tiền gởi tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng nên trọng việc trích lập dự phòng bù đắp rủi ro + Do người dân thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng để cất trữ nên cán ngân hàng cần phải giải thích, tư vấn góp ý cách trung thực cho người dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, giúp họ thấy lợi ích an toàn gởi tiền vào ngân hàng + Tạo quan tâm khách hàng nhiều biện pháp khác như: tuyên truyền, giới thiệu hoạt động ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng; thường xuyên tổ chức khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng, tặng quà;…để tăng cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với Đối với thành phần vốn ngân hàng, nguồn vốn có mức lợi nhuận đạt rủi ro khác Các thành phần vốn có khả sinh lợi nhuận cao tương ứng với mức rủi ro lớn ngược lại Vì thế, vấn đề ngân hàng phải xác định cấu vốn có mức rủi ro thấp đảm bảo cho tồn phát triển ngân hàng đồng thời khả sinh lợi nguồn vốn lý tưởng Song song với việc tăng vốn huy động, ngân hàng cần phải tăng chất lượng sử dụng vốn mà chủ yếu tăng hiệu hoạt động tín dụng tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng Chi nhánh Tây Hồ - Đối với hoạt động tín dụng + Để nâng cao hiệu sử dụng vốn, ngân hàng cần tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng Hiện khách hàng vay vốn chủ yếu ngân hàng hộ sản xuất GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 51 nơng nghiệp nông dân trồng lúa chiếm tỷ trọng cao Để quản trị tốt rủi ro, đảm bảo đầu ổn định ngân hàng cần đa dạng đối tượng khách hàng + Ngân hàng cần phải đổi quy trình tín dụng cho chặt chẽ, chi tiết tạo thuận lợi cho cán tín dụng xét duyệt cho vay; đơn giản hóa thủ tục cho vay, xét vay giải ngân nhanh chóng để giúp người vay chủ động nguồn vốn phục vụ kịp thời nhu cầu sử dụng vốn + Cần chấp hành tốt sách cho vay, luật, quy chế hoạt động ngân hàng, đồng thời đảm bảo thơng tin xác, kịp thời đến Ban Giám Đốc Hội đồng Quản trị tình hình chung danh mục cho vay + Lãi suất cho vay ngân hàng thời gian qua cao so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho cạnh tranh với ngân hàng khác tạo lợi nhuận + Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ + Thường xuyên mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ cán ngân hàng; cung cấp số điện thoại liên lạc để khách hàng góp ý, phản ánh họ khơng vừa lịng Trong kinh doanh ngân hàng, việc đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Ta làm để hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 52 chấp nhận loại bỏ hết rủi ro hoạt động kinh doanh Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng: + Kiềm giữ tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, không cho vượt qua số 1% + Nâng cao chất lượng thẩm định xét duyệt cho vay + Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tín dụng + Phân tích khách hàng (tính cách, uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả thi phương án vay vốn), việc phân tích quan trọng địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy cảm phân tích tiếp xúc với khách hàng + Phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu + Bên cạnh cần biện pháp hỗ trợ như: thiết lập quỹ dự phòng rủi ro, mua bảo hiểm cho khoản tiền gởi, tiền vay, phân chia giới hạn rủi ro,… giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân hàng Thu nhập ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng phần nhỏ từ hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tuy nhiên theo xu hướng chung tốc độ tăng trưởng tín dụng vào năm 2008 30% lĩnh vực dịch vụ nhiều tiềm Do đó, để tăng hiệu kinh doanh mình, bên cạnh việc tăng hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Tây Hồ cần phải tìm giải pháp cho hoạt động dịch vụ mình, lĩnh vực có tiềm lớn - Đối với hoạt động dịch vụ + Cần đa dạng hoá dịch vụ cung cấp, phát triển thêm nhiều dịch vụ mới, tạo khác biệt so với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cung cấp với chất lượng cao hơn, thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 53 +Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhiều hình thức khác qua truyền hình, truyền thanh, báo chí, băng roll, tờ rơi,…nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng + Xây dụng số chương trình quảng bá thương hiệu, quảng bá hoạt động kinh doanh ngân hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị đến khách hàng tiềm giữ mối quan hệ tốt đẹp, thực công tác chăm sóc khách hàng khách hàng có mối quan hệ tốt với ngân hàng + Tạo khác biệt với ngân hàng khác để khách hàng dễ nhận diện như: màu sắc đặc trưng riêng ngân hàng toàn trụ sở làm việc, trang phục nhân viên, giấy tờ giao dịch, ấn phẩm, tờ rơi,…đều thống màu sắc logo ngân hàng để tạo ấn tượng tốt cho khách hàng hình ảnh ngân hàng Để nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần kết hợp tăng thu nhập giảm chi phí, việc tăng thu nhập thể đầu tư vốn ngày hiệu cơng tác sử dụng vốn, cịn việc giảm chi phí góp phần quan trọng vào việc nâng cao lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Để tiết kiệm chi phí cần ý: + Thực hành tiết kiệm, chống lãng phí tối đa khoản chi nội bộ, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm,…những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ứng dụng tin học đại công tác kế tốn, tín dụng (thẩm định máy), công tác quản lý cách hiệu vào hoạt động ngân hàng Tiến trình cơng tác thuận lợi, nhanh chóng, tránh lãng phí thời gian nhằm mang lại hiệu cao + Cải tạo, sửa chữa trụ sở làm việc cho trang nhã để tạo tâm lý thoải mái an toàn cho khách hàng đến quan hệ giao dịch, trang bị đầy đủ trang thiết bị mới, phù hợp với nhu cầu công tác để giải nhanh công việc chuyên mơn mang tính chun nghiệp cao GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 54 2.5.3 Hoạt động đại lí nhận lệnh chứng khoán: Thực tốt nhiệm vụ đại lý nhận lệnh chứng khốn, thường xun trì số dư tài khoản tiền gửi tỉ đồng, doanh số tốn năm 170 tỉ đồng, có 395 nhà đầu tư mở tài khoản giao dịch chi nhánh, phí thu năm 596 triệu, NHNo Tây Hồ hưởng 298 triệu a Chương : Đánh giá chung chọn hướng đề tài tốt nghiệp 3.1 Đánh giá chung 3.1.1 Kết đạt Về quy mô cấu nguồn vốn: năm qua lượng vốn huy động Tây Hồ không ngừng tăng lên : từ năm 2011 lượng vốn huy động 623 tỷ đồng đến năm 2013 tăng lên đến 730 tỷ đồng, lượng tiền gửi có kỳ hạn ổn định, giúp Chi nhánh Tây Hồ chủ động việc sử dụng nguồn vốn Chi nhánh Tây Hồ coi chi nhánh có hiệu huy động vốn cao Agribank Về cấu nguồn vồn : bên cạnh việc huy động vốn thường xuyên hình thức tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng với hình thức kỳ hạn khác nhau, chi nhánh Tây Hồ thực phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm bậc thang ) với lãi suất phong phú hấp dẫn nhằm thu hút ngày nhiều lượng vồn nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân,ví dụ : chi nhánh Tây Hồ triển khai có hiệu đợt tiết kiệm dự thưởng vàng chữ A giúp tăng trưởng nguồn vốn từ dân GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 55 cư lên 338 tỷ đồng(năm 2012), Tây Hồ kết hợp cách hài hòa hình thức huy động để tạo hiệu tối ưu.Việc đưa nhiều sản phẩm huy động bước sáng tạo để đa dạng hình thức huy động, nâng cao tính an tồn hoạt động chi nhánh Về chi phí huy động vốn: Chi nhánh Tây Hồ điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động cho phù hợp với yêu cầu thị trường, vừa đảm bảo thu lợi nhuận vừa đảm bảo tính an tồn 3.1 Những mặt tồn - Cơ cấu nguồn vốn cịn chưa hợp lý, nguồn vốn tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp chủ yếu tiền gửi tổ chức kinh tế,nguồn tiền gửi dân cư nhỏ chiến lược phát triển lâu dài đòi hỏi NHTM để phát triển cần phải hướng vào nguồn tiền gửi dân cư nguồn tiền gửi ổn định an toàn - Nguồn tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu nguồn tiền gửi với lãi suất cố định ổn định song dẫn đến rủi ro lãi suất - Tuy lượng vốn huy động tăng chủ yếu điều chỉnh tăng lãi suất huy động, tăng nguồn vốn việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao lãi suất huy động tiết kiệm, chi phí huy động Chi nhánh Tây Hồ mức cao, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng - Vốn Chi nhánh Tây Hồ không ổn định cấu loại tiền, cấu kỳ hạn huy động sử dụng vốn chưa hợp lý.Việc dư thừa lượng vốn trung dài hạn nhiều so với lượng huy động chứng tỏ việc sử dụng vốn chưa mang lại hiệu - Nguồn vốn ngoại tệ Chi nhánh Tây Hồ chủ yếu nguồn vốn huy động từ dân cư, từ dự án, chưa huy động từ tổ chức kinh tế khác khiến sử dụng vốn ngoại tệ phải phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn ngoại tệ TW khiến tăng chi phí đầu vào, giảm thu nhập chi nhánh Tây Hồ lên kế hoạch hóa GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 56 3.2 Định hướng đề tài tốt nghiệp Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Một vấn đề có vị quan trọng hàng đầu nghiệp mà theo đuổi vấn đề vốn – Đây sở “ hạ tầng mềm” cho đầu tư phát triển Vốn mang tính cấp thiết, nguồn vốn đầy biến động đòi hỏi phải gây dựng, thường xuyên xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giải thiếu hụt chi tiêu Chính phủ Ngân hàng thương mại với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn cịn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, đặc biệt hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, Hệ thống ngân hàng thương mại phấn đấu nhằm thực có hiệu chiến lược huy động vốn nước tranh thủ nguồn vốn từ bên để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn, vốn không thực (non-performing loans) kiểm sốt chất lượng tín dụng Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ hoàn thiện, phát huy vai trị mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ thời kì đổi có bước chuyển quan trọng từ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trường, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, góp phần vào cơng cải cách kinh tế đất nước Vì vậy, em chọn đề tài “ Hoạt động huy động vốn NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ” làm chuyên đề báo cáo thời gian thực tập Chun đề bao gồm có chương sau : Chương I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại ChươngII: Thực trạng công tác huy động vốn NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 57 Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ 3.3 Đề cường chi tiết khóa luận tốt nghiệp Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Vai trò NHTM kinh tế thị trường 1.2 Vốn NHTM 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn NHNO & PTNT – Chi nhánh Tây Hồ 2.1 Khái quát chung NHNO & PTNT – Chi nhánh Tây Hồ 2.2 Thực trạng huy động vốn NHNO & PTNT & PTNT – Chi nhánh Tây Hồ Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn NHNO & PTNT – Chi nhánh Tây Hồ 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn NHNO & PTNT – Chi nhánh Tây Hồ 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNO & PTNT - Chi nhánh Tây Hồ 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNO & PTNT Chi nhánh Tây Hồ GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 58 Nhận xét đơn vị thực tập ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 59 ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Nhận xét cua giáo viên hướng dẫn ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 60 ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… GVHD: ThS Lê Thị Mai Hương SV: Cao Tuấn Anh Lớp: D6 – TCNH1 ... quan Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nơng thơn– Chi nhánh Tây Hồ 1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn Agribank Giới thiệu chung Ngân hàng. .. thành phát triển − Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn − Ngày 14/11/1990, thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng. .. trình đào tạo thời gian thực tập sở, em ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam(agribank)- chi nhánh Tây Hô tiếp nhận giúp đỡ trình thực tập Kết thúc đợi thực tập tổng hợp, em có nhìn