Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 106 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
106
Dung lượng
1,89 MB
Nội dung
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN LÊ ĐĂNG CHUẨN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Bình Định - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN LÊ ĐĂNG CHUẨN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chun ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 8340101 Ngƣời hƣớng dẫn: TS ĐẶNG THỊ THANH LOAN LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình Tác giả luận văn Lê Đăng Chuẩn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC BẢNG MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Quy trình nghiên cứu 4.2 Dữ liệu phân tích 4.3 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn đề tài Cấu trúc luận văn 10 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay DNNVV 13 1.2 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) 14 1.2.1 Tiêu chí xác định DNNVV 14 1.2.2 Những điểm mạnh điểm yếu DNNVV 15 1.2.2.1 Điểm mạnh 15 1.2.2.2 Điểm yếu 16 1.2.3 Vai trò DNNVV kinh tế 16 1.3 Hiệu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 18 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay DNNVV 18 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 21 1.3.3.1 Nhóm tiêu hiệu quy mơ 21 1.3.3.2 Nhóm tiêu hiệu chất lượng 22 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại 24 1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan 24 1.3.4.2 Các nhân tố khách quan 26 1.4 Tóm tắt Chương 29 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 31 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 32 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 33 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng 36 2.1.3.3 Dịch vụ toán 38 2.1.3.4 Kết kinh doanh 39 2.1.4 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng giai đoạn 2018-2021 40 2.1.4.1 Đặc điểm khách hàng DNNVV 40 2.1.4.2 Chính sách cho vay DNNVV 42 2.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định 43 2.2.1 Nhóm tiêu phát triển quy mô 43 2.2.1.1 Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn 43 2.2.1.2 Sự đa dạng cấu khách hàng DNNVV 44 2.2.1.3 Dư nợ cho vay DNNVV 46 2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV 47 2.2.1.5 Thị phần dư nợ cho vay DNNVV 51 2.2.2 Nhóm tiêu phát triển chất lượng 52 2.2.2.1 Thu nhập lãi cho vay DNNVV 52 2.2.2.2 Tỷ trọng thu nhập lãi cho vay DNNVV tổng thu nhập lãi 53 2.2.2.3 Nợ hạn nợ xấu cho vay DNNVV 54 2.2.2.4 Sự hài lòng khách hàng vay vốn DNNVV 55 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 58 2.3.1 Các nhân tố chủ quan 59 2.3.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng 59 2.3.1.2 Chất lượng nguồn nhân lực 60 2.3.1.3 Quy trình cho vay 60 2.3.1.4 Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch phục vụ khách hàng 60 2.3.1.5 Thương hiệu ngân hàng 61 2.3.2 Các nhân tố khách quan 61 2.3.2.1 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 61 2.3.2.2 Các nhân tố khách quan khác 63 2.4 Đánh giá chung hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 63 2.4.1 Một số thành tựu 63 2.4.2 Một số hạn chế 64 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 65 2.5 Tóm tắt Chương 70 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 71 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 72 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định 73 3.2.1 Giải pháp trọng tâm 73 3.2.1.1 Điều độ xếp lại công đoạn tác nghiệp trình hoạt động kinh doanh cho vay theo giai đoạn thời gian năm cách hợp lý nhằm tối ưu hóa hiệu hoạt động tác nghiệp cho vay 74 3.2.1.2 Hoạch định tổng hợp, dự báo nhu cầu tín dụng thị trường giai đoạn kinh doanh năm để có sách điều chỉnh áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi phù hợp nhằm mục đích đạt mục tiêu tăng trưởng kế hoạch dư nợ bình quân, lợi nhuận hoạt động kinh doanh 75 3.2.2 Các giải pháp khác 76 3.2.2.1 Có sách marketing phù hợp với nhóm khách hàng DNVVN76 3.2.2.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn 77 3.2.2.3 Phát triển nguồn nhân lực cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 78 3.2.2.4 Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.2.5 Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.2.6 Sắp xếp, phân bố lại địa điểm vị trí phịng giao dịch thuộc Vietinbank chi nhánh Bình Định 81 3.2.2.7 Áp dụng quy tắc Kaizen việc cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng vay, cải thiện mơi trường làm việc giao dịch với hàng 82 3.2.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác điều kiện tình hình dịch bệnh Covid 83 3.3 Một số kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TCMP Công thương Việt Nam 84 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước 86 3.4 Tóm tắt Chương 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN CHI NHÁNH DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank Bình Định 32 Hình 2.2 Tình hình kết cung ứng dịch vụ tốn Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 39 Hình 2.3 Kết kinh doanh Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 40 Hình 2.4 Cơ cấu khách hàng DNNVV có vay vốn Vietinbank Bình Định theo quy mơ giai đoạn 2018 – 2021 45 Hình 2.5 Cơ cấu khách hàng DNNVV có vay vốn Vietinbank Bình Định theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021 46 Hình 2.6 Tình hình dư nợ cho vay Vietinbank Bình Định theo loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021 47 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định theo lĩnh vực kinh doanh giai đoạn 2018 – 2021 48 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định theo kỳ hạn giai đoạn 2018 – 2021 50 Hình 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định theo loại tiền giai đoạn 2018 – 2021 51 Hình 2.10 Thị phần cho vay số ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Định 52 Hình 2.11 Tình hình thu nhập lãi cho vay Vietinbank Bình Định theo loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021 53 Hình 2.12 Tỷ trọng thu nhập lãi cho vay Vietinbank Bình Định theo loại khách hàng giai đoạn 2018 – 2021 54 Hình 2.13 Biểu đồ kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng vay vốn DNNVV Vietinbank chi nhánh Bình Định 56 Hình 2.14 Biểu đồ kết khảo sát mức độ ảnh hưởng nhân tố đến hiệu cho vay DNNVV Vietinbank chi nhánh Bình Định 59 DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Phân loại DNNVV Việt Nam theo tiêu chí 14 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 35 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 37 Bảng 2.3 Phân loại đặc điểm khách hàng DNNVV Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 41 Bảng 2.4 Biến động số lượng khách hàng vay vốn Vietinbank Bình Định giai đoạn 2019 – 2021 44 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 49 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV phân theo nhóm nợ Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021 55 82 Thứ hai, mạng lưới phòng giao dịch cần phân bổ khu vực phường thành phố, số phòng giao dịch Vietinbank tập trung nhiều phường Nguyễn Văn Cừ (2 PGD), phường Lê Hồng Phong (3 PGD) Điều giúp Vietinbank Bình Định bao quát khu vực địa lý rộng hơn, tăng cường quản bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng, giúp khách hàng thuận lợi giao dịch Vietinbank Đồng thời giúp mạng lưới PGD chi nhánh trì hoạt động ổn định hiệu quả, hạn chế ảnh hưởng gây nhiễu đến hoạt động kinh doanh tác động bên như: mạng lưới điện số khu vực phường thành phố bị điện đột xuất bảo trì; số phường bị phong tỏa phục vụ chống dịch Covid 19 năm 2021 3.2.2.7 Áp dụng quy tắc Kaizen việc cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng vay, cải thiện môi trường làm việc giao dịch với hàng Hiện nay, toàn phân khúc khách hàng doanh nghiệp giao dịch với Vietinbank chi nhánh Bình Định quy hoạch tập trung hội sở chi nhánh Trong đó, đa số cơng đoạn q trình giao dịch khách hàng thực sảnh tầng khu vực dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, mặt bố trí khu vực khơng gian phịng chờ thư giãn khách hàng thời gian đơi đến lượt giao dịch, giúp khách hàng trải nghiệp tiện ích sản phẩm dịch vụ khác Vietinbank thời gian trống thiết kế có quy mơ cịn hạn hẹp so với ngân hàng khác Vietcombank , tỷ lệ diện tích khu vực dành cho khách hàng cịn mức thấp so với khu vực chức khác chi nhánh Điều làm giảm hiệu trải nghiệm sản phẩm dịch vụ khách hàng trình giao dịch Vietinbank Vì vậy, chi nhánh cần đầu tư nâng cấp cải thiện diện tích cảnh quan khu vực phục vụ khách hàng chờ giao dịch nhằm tạo cho khách hàng cảm giác thư giản, thoải mái hơn, tăng hài lòng khách hàng trường hợp phải chờ đợi lâu đến lượt giao dịch thiết kế lại cảnh quan rộng rãi, bố trí dịch vụ tiện ích gia tăng máy pha cà phê tự động máy đánh giày, Ngồi ra, chi nhánh bố trí thêm hình tivi máy tính, thiết bị điện tử nhằm giúp khách hàng trải nghiệm trực tiếp, tìm hiểu thêm sản phẩm dịch vụ khác trình giao dịch vay vốn Vietinbank dịch vụ ngân hàng điện tủ, bảo hiểm, … giúp ngân hàng tiếp thị bán nhiều sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng 83 3.2.2.8 Các giải pháp hỗ trợ khác điều kiện tình hình dịch bệnh Covid Trước tác động tiêu cực dịch bệnh Covid-19, thực đạo Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ NHNN, Vietinbank nói chung Vietinbank Bình Định nói riêng cần tiếp tục triển khai số giải pháp tín dụng lãi suất nhằm tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch, đảm bảo trì khả tiếp cận nguồn vốn DNVVN góp phần thực mục tiêu phát triển bền vững hoạt động cho vay DNVVN thời gian tới Cụ thể: Về tín dụng, Vietinbank Bình Định cần tích cực triển khai thực cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, giữ nguyên nhóm nợ thời điểm trước dịch, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục vay để thực dự án SXKD có hiệu theo tinh thần Thơng tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020 Thường xuyên theo dõi, đánh giá diễn biến tác động dịch bệnh khả tăng trưởng tín dụng Chi nhánh để xem xét điều chỉnh tiêu tín dụng phù hợp thời điểm, đáp ứng tốt tỷ lệ bảo đảm an tồn, có khả mở rộng tín dụng lành mạnh, phù hợp với định hướng điều hành NHNN; qua đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn phục hồi SXKD DNVVN, ngành, lĩnh vực bị ảnh hưởng dịch bệnh, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn tiếp tục vay để khôi phục SXKD Về lãi suất, Chi nhánh cần ý điều chỉnh giảm đồng mức lãi suất cho vay doanh nghiệp theo hướng dẫn NHNN, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên Chi nhánh cần chủ động cân đối khả tài để áp dụng lãi suất cho vay hợp lý, bảo đảm an tồn tài chính; tiết giảm chi phí hoạt động để tập trung nguồn lực giảm mạnh lãi suất cho vay dư nợ hữu khoản cho vay hỗ trợ đồng hành doanh nghiệp vượt qua khó khăn Bên cạnh đó, Vietinbank Bình Định nói riêng Vietinbank nói chung cần tăng cường tìm kiếm tiếp cận nguồn vốn giá rẻ từ chương trình, dự án ưu đãi tổ chức nước để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù DNVVN Chính phủ, Nhà nước trọng phát triển Thiết kế sản phẩm cho vay đặc thù phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt Đồng thời, cải tiến, đơn giản hóa quy trình cho vay, u cầu thông tin cung cấp phù hợp với thực tế có tư vấn, hướng dẫn chi tiết để DNVVN dễ dàng nắm bắt thực 84 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TCMP Công thương Việt Nam Là đơn vị phụ thuộc hoạt động theo quy chế chung có đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nên bên cạnh giải pháp cụ thể Chi nhánh, tác giả có số kiến nghị Hội sở nhằm góp phần phát triển hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định Thứ nhất, Vietinbank cần phải đơn giản hóa quy chế cho vay DNNVV Hiện Vietinbank áp dụng quy trình thủ tục cho vay DNNVV doanh nghiệp lớn Để tăng cường tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV, Vietinbank cần phải đơn giản hóa quy chế cấp tín dụng phù hợp cho loại hình doanh nghiệp Quy chế phải thỏa mãn yêu cầu sau: (i) Ưu tiên rút ngắn thời gian thẩm định DNNVV; (ii) Cải tiến thủ tục cho vay DNNVV theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, khơng u cầu q phức tạp trình độ quản lý chủ doanh nghiệp loại doanh nghiệp thường có giới hạn; (iii) Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNNVV quy định phải có lãi hai năm liên tục, báo cáo tài phải kiểm tốn, … vấn đề khó cho DNNVV thành lập mở rộng SXKD Trên sở yêu cầu nêu trên, Vietinbank cần phải có giải pháp cụ thể sau: Thiết kế danh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn hồ sơ đảm bảo tiền vay cụ thể, chi tiết cho đối tượng doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, chí cho loại ngành nghề, mục đích vay vốn, có mẫu biểu chi tiết cho loại hình doanh nghiệp nhằm giúp cho khách hàng muốn vay vốn cần dựa vào mẫu biểu để chuẩn bị trước Thiết kế mẫu biểu theo hướng đơn giản hóa phải đủ tính pháp lý thông tin cần thiết Đặc biệt đơn đề nghị vay vốn phương án kinh doanh, nên sử dụng từ ngữ đơn giản, dễ hiểu khách hàng, trừ trường hợp cho vay dự án lớn cần lập tính tốn tiêu dự án đầu tư Những thông tin nên có sẵn trang web Vietinbank để khách hàng cần truy cập vào ngay, tạo hộp thư riêng để khách hàng gửi trực tiếp vào hộp thư muốn tư vấn Hàng năm, Vietinbank tổ chức hội thảo khách hàng dành cho DNNVV nhằm tìm hiểu kỹ nhu cầu khách hàng để có có biện pháp phục vụ tốt Thứ hai, Vietinbank cần hỗ trợ tháo gỡ khó khăn DNNVV việc thiếu tài sản đảm bảo hạn chế môi trường pháp lý Để làm điều này, 85 Vietinbank cần thực số giải pháp trước mắt sau: (i) Cần có quan điểm linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo, mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay có đảm bảo hàng hóa doanh nghiệp thuộc lĩnh vực Thương mại, khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng xuất doanh nghiệp thuộc lĩnh vực Nơng, Lâm Thủy sản Từng bước thí điểm với doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, sau đúc kết kinh nghiệm để triển khai rộng rãi (ii) Quy định cụ thể trường hợp cán cho vay tự định giá tài sản đảm bảo, trường hợp phải thuê thẩm định giá độc lập nhằm giảm chi phí cho doanh nghiệp (iii) Có sách cụ thể việc thực cho vay tín chấp doanh nghiệp có lực tài tốt, đồng thời thực tốt cơng tác giám sát tín dụng sau giải ngân Ngân hàng giải cho vay vào tính khả thi phương án SXKD Thứ ba, Vietinbank cần phải có chế thơng thống việc giao tiêu cho Chi nhánh Trong năm gần đây, Vietinbank Bình Định hoàn thành tiêu trước hạn nên thường ưu tiên cho vay khách hàng lớn DNNVV Một số khách hàng DNNVV muốn đặt quan hệ tín dụng với Chi nhánh bị từ chối đạt hạn mức cho vay tối đa Hội sở cần phải có biện pháp thơng thoáng vấn đề này, tạo điều kiện để chi nhánh mở rộng thêm nhiều mối quan hệ tín dụng DNNVV mầm mống doanh nghiệp lớn tương lai Thứ tư, Vietinbank cần tiếp tục triển khai nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc thù loại hình, ngành nghề, lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp để tạo thuận lợi cho nhu cầu tín dụng khách hàng Một hệ thống sản phẩm đa dạng phù hợp với doanh nghiệp giúp mở rộng tín dụng phân tán rủi ro, nhu cầu đa dạng DNNVV Việc hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV thực theo hai hướng, thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở đó, Vietinbank ban hành hệ thống văn hướng dẫn chi nhánh hiểu triển khai hiệu loại sản phẩm riêng biệt 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, DNNVV cần tăng cường lực tài hiệu kinh doanh để đáp ứng điều kiện cho vay Vietinbank Các 86 DNNVV nên thành lập phát triển quy mơ kinh doanh theo mơ hình cơng ty TNHH công ty cổ phần Mỗi doanh nghiệp phải thành lập phận phụ trách quản lý tài chính, giúp doanh nghiệp cải thiện khả khoản cân đối nguồn tiền để trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, DNNVV nên ý tăng cường khả quản trị kinh doanh, liên tục cập nhật thông tin sản phẩm thị trường để có sở lập phương án kinh doanh khả thi Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thơng tin sách, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ, Nhà nước tổ chức tín dụng Hồn thiện quy trình sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu Thứ hai, DNNVV cần minh bạch thông tin tình hình kinh doanh với Vietinbank muốn đặt quan hệ cho vay Các DNNVV cần phải cải thiện lực lập báo cáo tài tăng tính minh bạch thơng tin tài để tạo tin tưởng ngân hàng cho vay Các DNNVV cần tăng cường đầu tư ứng dụng công nghệ việc lập sổ sách kế toán, khai thuế hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giao dịch, kết nối chia sẻ thông tin tài với tổ chức tín dụng để dần minh bạch hóa thơng tin tài chính, tạo lịng tin thị trường Thứ ba, DNNVV cần đáp ứng điều kiện tài sản đảm bảo, hình thành tài sản có giá trị cao đáp ứng quy định quyền sở hữu quyền sử dụng nhằm tạo phù hợp với quy mô khoản vay Thứ tư, DNNVV cần nâng cao khả áp dụng khoa học kỹ thuật đại, thay kỹ thuật công nghệ lạc hậu; cải thiện trình độ tay nghề cơng nhân, người lao động, từ nâng cao lực sản xuất chất lượng sản phẩm doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Một là, cần giải bất cập việc quy định thực đăng ký kinh doanh; quy định rõ thẩm quyền xử lý vi phạm đăng ký kinh doanh; thực kiểm tra sau đăng ký kinh doanh; bổ sung nguồn nhân lực, thiết bị lực kiểm tra doanh nghiệp theo nội dung đăng ký cho quan đăng ký kinh doanh 87 Hai là, tháo gỡ khó khăn, rào cản hoạt động đầu tư nhằm khuyến khích đầu tư; tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV, doanh nghiệp nhỏ hưởng ưu đãi đầu tư theo quy định pháp luật Theo đó, cần bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát, đẩy nhanh trình cấu lại kinh tế gắn với đổi mơ hình tăng trưởng, tạo điều kiện để kinh tế tư nhân đầu tư, phát triển SXKD ngành, lĩnh vực, địa bàn mà pháp luật không cấm, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Ba là, tiếp tục cải cách thủ tục hành sách thuế theo hướng đơn giản, rõ ràng, tiết kiệm thời gian, khuyến khích DNNVV tự giác trung thực khai báo thuế Theo đó, quan quản lý Nhà nước có liên quan cần: (i) Ban hành chế độ quản lý rủi ro doanh nghiệp thuộc đối tượng tra/kiểm tra thuế; tiếp tục sửa đổi quy định hồ sơ hoàn thuế; (ii) Triển khai đồng bộ, rộng khắp ứng dụng công nghệ thông tin kê khai, nộp thuế, hồn thuế, tốn tiền thuế qua di động, tốn qua internet; (iii) Hồn thiện khn khổ pháp lý để đảm bảo việc triển khai đầy đủ hệ thống thơng quan điện tử… Bốn là, đơn giản hóa quy trình thủ tục đăng ký quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất, tạo điều kiện để tài sản có đủ tính pháp lý để chấp vay vốn ngân hàng Năm là, cần ban hành chế độ kế toán, hệ thống tài khoản kế tốn phù hợp với quy mơ hoạt động DNNVV; đơn giản hóa chế độ quản lý sử dụng hoá đơn, chứng từ; thống mẫu cho loại hoá đơn mua bán hàng hoá, dịch vụ đơn vị sản xuất nhỏ; quy định báo cáo tình hình sử dụng hố đơn hàng quý thay hàng tháng hành; tạo điều kiện để DNNVV không vi phạm chế độ hoạch tốn kế tốn Sáu là, tích cực triển khai đồng quy định Luật Hỗ trợ DNNVV, sách ưu đãi, hỗ trợ DNNVV Chính phủ, đặc biệt triển khai thể chế bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng thơng qua Quỹ Bảo lãnh tín dụng theo quy định Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 8/3/2018 Chính phủ cách nhanh chóng rộng rãi đến doanh nghiệp Bảy là, tăng cường công tác đào tạo cung cấp nguồn lao động có tay nghề cao địa phương, bắt kịp với phát triển doanh nghiệp cụm, khu công nghiệp 88 Tám là, tăng cường công tác hỗ trợ Tịa án, Thi hành án tỉnh Bình Định việc xử lý hồ sơ nợ hạn, nợ khó địi, từ giảm áp lực cho cơng tác thẩm định tín dụng Chi nhánh, tạo chế thơng thống cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 3.4 Tóm tắt Chƣơng Chương khái quát định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định giai đoạn 2022-2030 Dựa sở phân tích thực trạng nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay DNNVV, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định năm Bên canh đó, Chương đưa số giải pháp hỗ trợ trước mắt cho Vietinbank Bình Định, đồng thời kiến nghị Hội sở Vietinbank, DNNVV quan quản lý Nhà nước nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh 89 KẾT LUẬN Phát triển DNNVV nhu cầu tất yếu, phù hợp với trình độ phát triển đất nước xu hướng phát triển giới Nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV đề tài không lĩnh vực đặc biệt quan tâm nhà quản trị NHTM nói chung Vietinbank Bình Định nói riêng Với hội nhập ngày sâu kinh tế, môi trường cạnh tranh cho vay DNNVV ngày trở nên gay gắt hơn, địi hỏi NHTM, có Vietinbank Bình Định phải tìm giải pháp để thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV phát triển ngày hiệu Luận văn đạt mục tiêu sau: (i) Hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động cho vay DNNVV NHTM; (ii) Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định thơng qua việc phân tích liệu từ báo cáo Chi nhánh liệu thu thập từ khách hàng vay vốn; (iii) Đề xuất cho Chi nhánh nhóm giải pháp trọng tâm để nâng cao hiệu họat động cho vay theo định hướng đề Có thể nói, hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định thời gian qua đạt số thành công định việc phát triển quy mô cho vay nâng cao chất lượng tín dụng, nhiên, Chi nhánh cịn vướng phải số hạn chế gây kìm hãm phát triển hoạt động cho vay DNNVV Những hạn chế phần xuất phát từ nguyên nhân khách quan, phần xuất phát từ nguyên nhân chủ quan Vietinbank Bình Định Theo đó, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nhằm giải ngun nhân xuất phát từ phía Vietinbank Bình Định, gồm: (i) Tăng cường công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng; (ii) Đơn giản hóa quy trình thủ tục cho vay; (iii) Phát triển nguồn nhân lực cho vay DNNVV; (iv) Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay DNNVV Đồng thời, tác giả đưa số kiến nghị Hội sở Vietinbank, DNNVV quan quản lý Nhà nước nhằm góp phần khắc phục nguyên nhân khách quan gây cản trở việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV Vietinbank Bình Định thời gian tới 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt [1] Đỗ Đức Hiệp (2016), Chất lượng cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng [2] Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, TP Hà Nội [3] Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng [4] Nguyễn Thế Anh (2018), Hoàn thiện thẩm định lực tài doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân Đội, Luận án tiến sĩ, Học viện Tài [5] Nguyễn Thị Ngọc Thanh (2004), Nâng cao hiệu tín dụng DNNVV địa bàn thành phố Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam [6] Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng [7] Nguyễn Tiên Phong (2008), Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoài quốc doanh Việt Nam [8] Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012), Mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hải Vân, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [9] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Văn Kiên (2015), Tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê [10] Trần Khánh Dương (2019), Phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng 91 [11] Trương Quang Thông (2019), Phân tích hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất Phương Đông Tài liệu tiếng nƣớc [12] Andrea Moro (2013), “Loan managers’ trust and credit access for SMEs”, Journal of Banking & Finance, 227-236 [13] James A.Wilcox (2019), “Government guarantees of loans to small businesses: Effects on banks’ risk-taking and non-guaranteed lending”, Journal of Financial Intermediation, 45-57 [14] Liu Yadi (2019), “Big-data-driven Model Construction and Empirical Analysis of SMEs Credit Assessment in China”, Procedia Computer Science, 113-119 [15] Melisso Boschi (2014), “Partial credit guarantees and SMEs financing”, Journal of Financial Stability, 182-194 [16] TianxiangSheng (2021), “The effect of fintech on banks’ credit provision to SMEs: Evidence from China”, Finance Research Letters, 101-158 [17] XiaodongWang (2020), “Bank market power and SME finance: Firm-bank evidence from European countries”, Journal of International Financial Markets, Institutions and Money, 101-162 [18] Viverita (2015), “Foreign Bank Entry and Credit Allocation to SMEs: Evidence from ASEAN Countries”, Procedia - Social and Behavioral Science, 149-156 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG (Về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa) Kính chào Quý Anh/Chị, Nhằm mục đích đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Vietinbank Bình Định, xin phép tiến hành khảo sát cảm nhận Anh/Chị hài lòng chất lượng dịch vụ cho vay DNNVV Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị cam kết tất thông tin mà Anh/Chị chia sẻ hồn tồn giữ bí mật Những thơng tin sử dụng cho mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ Anh/Chị tốt Xin Anh/Chị vui lòng dành khoảng 5-10 phút trả lời câu hỏi sau: A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên (không bắt buộc trả lời): Giới tính: Năm sinh: Nơi làm việc: Điện thoại: Email: Doanh nghiệp Anh/Chị vay vốn Vietinbank Bình Định nào? Đang vay Dưới năm trước – năm trước Trên năm trước Khoản vay mà Doanh nghiệp Anh/Chị vay Vietinbank Bình Định gần có thời hạn bao lâu? Dưới tháng Từ đến 12 tháng Từ đến năm Trên năm B CẢM NHẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY Xin Anh/Chị vui lòng chia sẻ cảm nhận cách đánh dấu “X” vào mà Anh/chị cho Mỗi đáp án có lựa chọn với mức độ tăng dần Trong đó, “1 hồn tồn khơng đồng ý, khơng đồng ý, khơng có ý kiến, đồng ý hoàn toàn đồng ý” Nội dung cảm nhận STT Chất lượng phục vụ khách hàng vay vốn nhân viên Vietinbank Bình Định thời gian xử lý thẩm định hồ sơ, giải ngân tốt Lãi suất cho vay phí dịch vụ Vietinbank BÌnh Định hợp lý, cạnh tranh so với ngân hàng khác Vietinbank thương hiệu ngân hàng lớn, uy tín đẳng cấp Vietinbank tạo an tâm, tin tưởng doanh nghiệp Vietinbank Bình Định có nhiều sách chương trình ưu đãi khuyến dành cho khách hàng vay hấp dẫn Cơ sở vật chất phục vụ khách hàng giao dịch khang trang, thuận tiện Hệ thống dịch vụ Ngân hàng điện tử Vietinbank an toàn, tiện lợi, bảo mật cao Các sản phẩm cho vay Vietinbank Bình Định đa dạng phong phú Anh/Chị hài lòng vay vốn Vietinbank Bình Định Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị chia sẻ thông tin! PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN CHI NHÁNH (Về hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa) Kính chào Quý Anh/Chị, Nhằm mục đích đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Vietinbank Bình Định, chúng tơi xin phép tiến hành khảo sát ý kiến đánh giá Anh/Chị mức độ ảnh hưởng yếu tố định đến hiệu hoạt động cho vay DNNVV Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị cam kết tất thông tin mà Anh/Chị chia sẻ hồn tồn giữ bí mật Những thông tin sử dụng cho mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ Anh/Chị tốt Xin Anh/Chị vui lòng dành khoảng 5-10 phút trả lời câu hỏi sau: A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên (không bắt buộc trả lời): Giới tính: Nữ Năm sinh: Nơi làm việc: Điện thoại: Email: Thâm niên công tác Vietinbank? Dưới năm – năm Trên năm B Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA ANH CHỊ VỀ CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY Xin Anh/Chị vui lịng chia sẻ cảm nhận cách đánh dấu “X” vào ô mà Anh/chị cho Mỗi đáp án có lựa chọn với mức độ tăng dần Trong đó, “1 hồn tồn khơng đồng ý, không đồng ý, ý kiến, đồng ý hồn tồn đồng ý” STT Nội dung cảm nhận Chính sách cho vay: Chính sách cho vay định hướng tính dụng Ngân hàng Vietinbank trì ổn định, theo sát tình hình kinh tế phù hợp với địa bàn Bình Định Quy trình cho vay: Quy trình cho vay đơn giản dễ thực hiên nhanh chóng đảm bảo kiểm soát rủi ro chặt chẽ Cơ sở vật chất, mạng lƣới giao dịch phục vụ khách hàng: đáp ứng tốt cho hoạt động kinh doanh, phát triển cho vay chi nhánh Uy tín doanh nghiệp: Các khách hàng doanh nghiệp có lịch sử hoạt động lâu năm, uy tín tốt giup hoạt động thâm định cho vay thuận lợi nhanh chóng dễ dàng Khả vay trả nợ doanh nghiệp: Dòng tiền SXKD doanh nghiệp luân chuyển nhanh DN có đa dạng nhiều đối tác đầu uy tín tốt, khơng bị đối tác chiếm dụng vốn nhiều, … kế hoạch vay vốn DN hiệu quả, khả trả nợ ngân hàng tốt Nguồn vốn: Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn DN cao, phương án vay vốn kinh doanh DN khả thi, đạt hiệu Tài sản bảo đảm: Doanh nghiệp có tài sản đảm bảo tốt giúp hoạt động thẩm định xử lý hồ sơ cho vay thuận lợi, nhanh chóng hiệu Xin chân thành cảm ơn Anh/Chị chia sẻ thông tin! ... CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi. .. Chi nhánh Bình Định 71 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 71 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân. .. GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN LÊ ĐĂNG CHUẨN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Chuyên ngành : Quản trị