NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG
Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng là nền tảng quan trọng của ngân hàng, và sự phát triển của hoạt động này thúc đẩy các lĩnh vực khác trong ngân hàng Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu hàng đầu mà tất cả các ngân hàng hướng tới, với nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng này Ngoài các yếu tố nội tại từ ngân hàng, còn có những yếu tố từ phía khách hàng và các yếu tố khách quan khác tác động đến chất lượng tín dụng.
1.2.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng:
* Chính sách tín dụng của ngân hàng:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Nó đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả và phù hợp với mục tiêu mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Các yếu tố chính của chính sách tín dụng bao gồm mức tín dụng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay, lệ phí và các loại hình cho vay được thực hiện.
Các điều khoản của chính sách tín dụng được xác định dựa trên nhiều yếu tố như điều kiện kinh tế, chính sách tiền tệ và tài chính của Ngân hàng Nhà nước, khả năng vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng Khi các yếu tố này thay đổi, chính sách tín dụng cũng sẽ điều chỉnh theo Ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau cho từng khách hàng; ví dụ, đối với khách hàng uy tín, ngân hàng có thể cho vay không cần tài sản đảm bảo với hạn mức và lãi suất ưu đãi, trong khi với những khách hàng khác, tài sản đảm bảo là điều kiện cần thiết.
Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tuân thủ các quy định pháp luật của Nhà nước Điều này nhấn mạnh rằng chất lượng tín dụng phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng đúng đắn của ngân hàng Để đạt được chất lượng tín dụng tốt, ngân hàng cần có một chính sách tín dụng khoa học, hợp pháp và phù hợp với thực tế của ngân hàng cũng như thị trường.
Quy trình tín dụng là chuỗi các bước và nghiệp vụ thiết yếu trong hoạt động cho vay và thu nợ, nhằm đảm bảo an toàn cho vốn tín dụng Quy trình này bắt đầu từ việc chuẩn bị cho vay, tiếp theo là phát tiền vay, và bao gồm cả việc kiểm tra trong suốt quá trình cho vay cho đến khi hoàn tất việc thu hồi nợ.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay đóng vai trò quan trọng, bao gồm ba giai đoạn chính: khai thác và tìm kiếm khách hàng, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay, cùng với việc phân tích thẩm định khách hàng và dự án vay vốn Chất lượng tín dụng được quyết định bởi hiệu quả của công tác thẩm định và các quy định liên quan đến thủ tục cho vay.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp ngân hàng theo dõi diễn biến khoản tín dụng đã cung cấp, từ đó có thể điều chỉnh kịp thời để ngăn ngừa rủi ro Việc lựa chọn và áp dụng hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ tạo ra một hệ thống phòng ngừa hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là yếu tố quyết định đến chất lượng tín dụng Ngân hàng cần nhạy bén trong việc phát hiện sớm những biểu hiện bất lợi từ khách hàng, đồng thời áp dụng các biện pháp kịp thời và tư vấn hợp lý để giảm thiểu nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Quy trình tín dụng cũng cần chú trọng đến việc thu thập thông tin, bởi thông tin tín dụng càng nhanh chóng, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng hiệu quả Nguồn thông tin tín dụng có thể được thu thập từ nhiều nơi như trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước, phòng thông tin tín dụng của các ngân hàng, báo chí, tổ chức nghề nghiệp, hoặc qua việc cán bộ tín dụng trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng và từ các báo cáo tài chính của họ.
Quy trình tín dụng của ngân hàng không cứng nhắc mà linh hoạt tùy theo từng khách hàng Đối với các dự án lớn, bước phân tích rất quan trọng, có thể cần thành lập tổ thẩm định riêng cho những trường hợp phức tạp Trong khi đó, với các khoản vay tiêu dùng, việc giám sát mục đích sử dụng vốn cần được chú trọng hơn.
* Công tác tổ chức ngân hàng:
Tổ chức ngân hàng cần được cụ thể hóa và sắp xếp một cách khoa học và linh hoạt, tôn trọng các nguyên tắc đã quy định Việc tổ chức khoa học giúp đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban và ngân hàng trong toàn hệ thống, cũng như với các cơ quan liên quan Điều này tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, quản lý hiệu quả các khoản vay, phát hiện và giải quyết nhanh chóng các vấn đề tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng.
Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định đến thành bại trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng Cán bộ tín dụng đóng vai trò then chốt trong toàn bộ quy trình tín dụng, từ khâu khởi đầu đến kết thúc Nếu cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm, họ có thể làm giảm chất lượng tín dụng Trình độ chuyên môn và kỹ năng của cán bộ tín dụng cũng ảnh hưởng lớn đến thành công của công tác tín dụng, giúp họ đánh giá chính xác tính khả thi của dự án, xác thực báo cáo tài chính và phát hiện các hành vi gian lận từ phía khách hàng Qua đó, họ có khả năng phân tích năng lực quản lý và thực lực của khách hàng để đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Cán bộ tín dụng cần nắm vững kiến thức về pháp luật, môi trường kinh tế xã hội và các chính sách phát triển của đất nước Họ cũng phải theo dõi sự biến động của thị trường để dự đoán những thay đổi có thể xảy ra Từ đó, cán bộ tín dụng có thể tư vấn cho khách hàng xây dựng lại phương án kinh doanh phù hợp, giúp họ thích ứng với tình hình mới.
Kiểm soát nội bộ là công cụ quan trọng giúp nhà lãnh đạo ngân hàng theo dõi hoạt động kinh doanh, phát hiện những thuận lợi và khó khăn, từ đó đưa ra biện pháp giải quyết kịp thời Việc kiểm soát chặt chẽ quy định, thể lệ và quy trình nghiệp vụ không chỉ ngăn ngừa sai sót và rủi ro mà còn giảm thiểu lệch lạc trong quá trình thực hiện tín dụng Chất lượng kiểm tra và kiểm soát tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
* Tình hình huy động vốn:
Tình hình huy động vốn có tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Vốn huy động ngắn hạn chủ yếu phục vụ cho vay ngắn hạn, trong khi vốn huy động trung dài hạn là nguồn chính cho vay trung dài hạn Khi ngân hàng có khả năng huy động vốn lớn, họ có thể mở rộng hoạt động tín dụng hiệu quả hơn Tuy nhiên, nếu không đảm bảo sự phù hợp về kỳ hạn giữa nguồn huy động và cho vay, mà không có kế hoạch bù đắp nguồn vốn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro thanh khoản.
Thông tin tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng tín dụng, giúp người quản lý đưa ra quyết định về cho vay và theo dõi tài khoản Nguồn thông tin tín dụng có thể đến từ hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức tín dụng, phân tích của cán bộ tín dụng, báo cáo từ khách hàng, cũng như từ các cơ quan chuyên về thông tin tín dụng Số lượng và chất lượng thông tin ảnh hưởng đến độ chính xác trong phân tích tình hình thị trường và khách hàng, từ đó đưa ra quyết định phù hợp Do đó, thông tin đầy đủ, nhanh chóng và chính xác sẽ nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro và cải thiện chất lượng tín dụng.
* Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng :
Các nghiên cứu có liên quan và kinh nghiệm nâng cao tín dụng của một số ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nghiên cứu có liên quan
Chất lượng tín dụng là khái niệm tổng hợp, phản ánh trình độ pháp luật và quản lý ngân hàng trong cơ chế thị trường Nghiên cứu của tác giả Hà Thị Thanh Hoa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Thái Nguyên năm 2010 chỉ ra rằng chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như môi trường kinh tế, xã hội, ngân hàng và khách hàng Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm tình hình kinh doanh, định hướng bán lẻ và quản lý kinh doanh Nghiên cứu cũng xác định các nhân tố tác động như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, khách hàng và đối thủ cạnh tranh, cùng với đặc điểm riêng của ngân hàng Từ đó, nhóm tác giả đã đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng này.
Nghiên cứu của tác giả Trịnh Hoàng Việt và cộng sự chỉ ra rằng tăng trưởng tín dụng tại các ngân hàng thương mại có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng Dựa trên dữ liệu từ 29 chi nhánh NHTM tại Đồng Nai trong giai đoạn 2009-2014 và áp dụng phương pháp Difference GMM, nghiên cứu cho thấy sự gia tăng tín dụng đã dẫn đến giảm chất lượng tín dụng cả ngắn hạn lẫn dài hạn Kết quả này cung cấp bằng chứng cho thấy các NHTM ở Đồng Nai đã hạ thấp tiêu chuẩn cho vay để đạt được mức tăng trưởng mong đợi, trong khi tình hình kinh tế địa phương vẫn chưa đủ thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.3.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng của một số ngân hàng thương mại
Mô hình quản trị tín dụng của Ngân hàng Vietinbank
Trước năm 2011, Vietinbank áp dụng mô hình quản lý tín dụng phân tán, trong đó các phòng khách hàng và phòng giao dịch tại chi nhánh thực hiện toàn bộ quy trình tín dụng cho khách hàng đủ điều kiện trong phạm vi ủy quyền Các bước này bao gồm tìm kiếm, thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ Phòng Quản lý rủi ro tại chi nhánh chỉ tham gia thẩm định rủi ro độc lập trong một số trường hợp, chủ yếu để cảnh báo và tham khảo Nếu vượt quá ủy quyền hoặc khách hàng không đủ điều kiện, chi nhánh sẽ trình Hội sở tái thẩm định, trong khi phòng Quản lý rủi ro tại hội sở có vai trò tương tự như tại chi nhánh.
Năm 2012, Vietinbank đã chuyển đổi mô hình quản lý rủi ro tín dụng, trong đó phòng khách hàng tại chi nhánh và trụ sở chính chỉ tập trung vào kinh doanh, chăm sóc khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng, không còn thực hiện thẩm định như trước Phòng Quản lý rủi ro tại chi nhánh đảm nhận vai trò thẩm định dựa trên thông tin từ phòng khách hàng và các dữ liệu cần thiết khác, trước khi trình Ban lãnh đạo Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng cơ sở Đối với các quyết định vượt quá thẩm quyền hoặc khách hàng không đủ điều kiện, chi nhánh sẽ trình lên Trụ sở chính, nơi phòng Quản lý rủi ro tín dụng và đầu tư tiến hành tái thẩm định Phòng Khách hàng tại trụ sở chính có nhiệm vụ thu thập thông tin cần thiết để lập báo cáo đề xuất tín dụng gửi phòng Quản lý rủi ro tín dụng và đầu tư, đánh dấu bước tiến tới việc tách biệt rõ ràng giữa chức năng quản lý rủi ro và tác nghiệp trong tương lai.
Từ tháng 1/2013, Ngân hàng Vietinbank đã thực hiện chuyển đổi mô hình, tách biệt hoàn toàn ba chức năng: Kinh doanh, Tác nghiệp và Quản lý rủi ro Phòng Khách hàng/Phòng Giao dịch tại chi nhánh chỉ tập trung vào chức năng kinh doanh, bao gồm tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, lập báo cáo đề xuất và thu nợ Quy trình kiểm soát thẩm định để cấp Giới hạn tín dụng đã được chuyển giao cho phòng Đánh giá xếp hạng và phê duyệt Giới hạn tín dụng tại Trụ sở chính, loại bỏ phòng Quản lý rủi ro và Hội đồng tín dụng cơ sở Việc kiểm soát thẩm định khoản tín dụng và giải ngân giờ đây tập trung vào Phòng kiểm soát và Phê duyệt tín dụng.
Kể từ tháng 4/2013, việc kiểm soát thẩm định đã được tập trung vào Phòng Đánh giá xếp hạng và phê duyệt giới hạn tín dụng Phòng kiểm soát và phê duyệt tín dụng đã được đổi tên thành Phòng kiểm soát giải ngân, với chức năng mới chỉ tập trung vào việc kiểm soát chứng từ và các điều kiện trước khi giải ngân.
Kinh nghiệm quản trị tín dụng của tập đoàn ngân hàng ING
Hoạt động quản trị tín dụng tại các ngân hàng có những đặc điểm chung nhưng cũng có sự khác biệt đáng kể, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như trình độ phát triển, tính chất hoạt động, hình thức sở hữu và quan niệm của lãnh đạo Để đạt được sự chuẩn hóa hiệu quả trong quản trị tín dụng, nghiên cứu kinh nghiệm của tập đoàn ING - một đơn vị hàng đầu Châu Âu trong lĩnh vực quản trị rủi ro, bao gồm cả quản trị tín dụng, là rất cần thiết.
- Bộ máy độc lập, quản lý chung.
- Rạch ròi về thẩm quyền quyết định tín dụng.
- Xây dựng hạn mức tín dụng nội bộ và cho khách hàng.
- Lượng hóa rủi to tín dụng, chủ động đối phó
Kinh nghiệm quản trị tín dụng của ngân hàng Citibank
Citibank đã thiết lập một khung quản trị rủi ro vững chắc, bao gồm các chính sách tín dụng rõ ràng và quy trình quản lý rủi ro hiệu quả Ngân hàng cung cấp các công cụ và thông tin cần thiết để hỗ trợ quyết định, đồng thời đảm bảo đội ngũ nhân sự có sự hiểu biết chung và ngôn ngữ thống nhất về trách nhiệm trong quy trình tín dụng Sự hội tụ đầy đủ của những yếu tố này góp phần hình thành một văn hóa tín dụng mạnh mẽ trong ngân hàng.
Mô hình tín dụng tiêu chuẩn hóa của Citibank trải qua ba giai đoạn xét duyệt: gặp gỡ khách hàng, thẩm định và thực hiện giao dịch Chính sách tín dụng chủ chốt bao gồm việc hình thành chiến lược và kế hoạch cho vay, tiến hành cho vay khách hàng, và đánh giá, báo cáo thực thi Trong từng giai đoạn, trách nhiệm của các bộ phận tham gia được xác định một cách cụ thể và rõ ràng.
Uỷ ban quản lý có nhiệm vụ thiết lập mục tiêu hoạt động và tiêu chuẩn danh mục đầu tư cho ngân hàng, đồng thời đặt ra hạn mức tín dụng cho Uỷ ban chính sách tín dụng.
Uỷ ban chính sách tín dụng có nhiệm vụ quan trọng trong việc đặt ra hạn mức tín dụng phối hợp với Uỷ ban quản lý, xây dựng và triển khai chính sách tín dụng, cũng như quản lý và đánh giá danh mục đầu tư nhằm kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Bộ phận quản trị rủi ro (Line Management) đảm nhận nhiều nhiệm vụ quan trọng, bao gồm xây dựng chiến lược kinh doanh, phân tích thị trường mục tiêu và mức độ chấp nhận rủi ro Họ cũng thực hiện các cuộc gặp gỡ với khách hàng để đánh giá rủi ro và phê duyệt dư nợ Ngoài ra, bộ phận này theo dõi quá trình hoàn trả và hồ sơ tín dụng, duy trì các giao dịch, giải ngân cho nhà đầu tư, đồng thời giám sát các vấn đề phát sinh trong quá trình tín dụng và thúc đẩy tiến độ khoản vay.
Đặc điểm hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội
NHCSXH được thành lập thường dựa trên ý tưởng của Chính phủ, nhưng cũng có thể xuất phát từ những cá nhân mong muốn cống hiến cho cộng đồng Ngân hàng này phục vụ cho sự phát triển xã hội và có thể mang nhiều tên gọi khác nhau, phản ánh mục tiêu và sứ mệnh của nó trong việc hỗ trợ cộng đồng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các khoản vốn đến với những đối tượng chính sách trong xã hội, bao gồm người nghèo, người có hoàn cảnh khó khăn và những gia đình cần hỗ trợ chi phí học hành cho con em Để đạt được mục tiêu này, NHCSXH hoạt động như một trung gian, thực hiện nhiệm vụ huy động và phân phối các nguồn vốn hỗ trợ với lãi suất ưu đãi đến tay những đối tượng cần thiết.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một loại ngân hàng đặc biệt, có chức năng huy động vốn từ các đối tượng theo quy định và cho vay cho những đối tượng cụ thể nhằm thực hiện các nhiệm vụ xã hội Mặc dù chưa có một định nghĩa chính thức rõ ràng, NHCSXH được xác định dựa trên mục đích và chức năng hoạt động của nó.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) bao gồm hai loại chính: Ngân hàng phát triển (NHPT), chuyên phục vụ các chính sách phát triển của Chính phủ, và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), tập trung vào các chính sách xã hội.
NHCSXH là tổ chức nhà nước chuyên phục vụ người nghèo và các hộ gia đình thuộc đối tượng chính sách, đặc biệt là những vùng khó khăn về kinh tế - xã hội Tổ chức này đóng vai trò trung gian, chuyển tải vốn vay từ Chính phủ tới các đối tượng thụ hưởng, nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế chính trị của Chính phủ.
1.4.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội:
Theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Ngân hàng Chính sách xã hội được xác định có những đặc điểm nổi bật, bao gồm việc cung cấp tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế và giảm nghèo bền vững.
* Về mô hình hoạt động:
Ngân hàng Chính sách xã hội là một ngân hàng đặc thù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, với mô hình tổ chức riêng biệt Đối tượng phục vụ của ngân hàng này là những khách hàng được Chính phủ chỉ định theo từng chính sách, chủ yếu là những người không có khả năng tiếp cận các tổ chức tín dụng thông thường Điều này có nghĩa là ngân hàng tập trung vào các khách hàng phi thương mại, những người không đủ điều kiện để vay vốn từ các ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Chính sách xã hội là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, sử dụng nguồn tài chính từ Nhà nước để hỗ trợ các ngành và khu vực Mô hình tổ chức quản lý của ngân hàng này cần có sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước để đảm bảo việc hoạch định chính sách vốn và đầu tư phù hợp Để phục vụ hiệu quả các đối tượng chính sách xã hội theo chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Chính sách xã hội cần xây dựng một mô hình tổ chức hợp lý, tập trung sức mạnh của toàn xã hội nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo.
Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm các thành viên chuyên trách và thành viên kiêm nhiệm là đại diện từ các cơ quan quản lý Nhà nước và tổ chức chính trị - xã hội Điều này giúp đảm bảo rằng các chính sách và phương hướng hoạt động của ngân hàng phù hợp với các chương trình chính sách xã hội khác, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Ngân hàng Chính sách xã hội không chỉ hoạt động qua bộ phận tác nghiệp chuyên trách mà còn nhận được sự hỗ trợ từ chính quyền địa phương ở các cấp tỉnh, huyện và xã Sự phối hợp này nhằm huy động nguồn lực tại địa phương, bao gồm vốn, lao động, và xác nhận đối tượng khách hàng Đồng thời, chính quyền địa phương cũng hướng dẫn người vay sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả, đồng thời triển khai các chính sách khuyến nông, khuyến lâm, cũng như cung cấp thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm.
- Tại cấp cơ sở xã, phường, thị trấn:
Các tổ chức chính trị - xã hội đã thiết lập các tổ vay vốn cho hộ nghèo, cận nghèo và những đối tượng có nhu cầu vay tại các ấp tự nguyện Những tổ này hoạt động theo thỏa ước tập thể, đảm bảo trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, tạo thành mạng lưới hỗ trợ cho Ngân hàng Chính sách xã hội.
* Về cơ chế tín dụng:
Cơ chế tạo lập nguồn vốn:
Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động bằng cách huy động nguồn vốn nhàn rỗi để cho vay, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Trong khi đó, nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội chủ yếu được cung cấp từ Ngân hàng Nhà nước thông qua các hình thức khác nhau.
Ngân sách Trung ương và địa phương hàng năm cấp vốn điều lệ nhằm thực hiện các chương trình tín dụng cho đối tượng chính sách theo vùng và theo đối tượng cụ thể.
Nguồn vốn ODA được sử dụng cho chương trình tín dụng chính sách của Chính phủ, trong khi nguồn vốn của Chính phủ được huy động từ dân thông qua phát hành trái phiếu, công trái hoặc từ Quỹ tiết kiệm Bưu điện để thực hiện chương trình tín dụng này.
Nguồn vốn huy động trên thị trường phụ thuộc vào khối lượng và kế hoạch cấp bù từ Ngân sách Nhà nước Việc quản lý hiệu quả nguồn vốn này là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỸ XUYÊN, TỈNH SÓC TRĂNG
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng
2.1.1.1 Giới thiệu chung về tỉnh Sóc Trăng:
Sóc Trăng, tỉnh ven biển Nam sông Hậu, cách Cần Thơ 62km, có diện tích 3.311,762 km², chiếm khoảng 1% diện tích cả nước và 8,3% khu vực đồng bằng sông Cửu Long Tỉnh có bờ biển dài 72km và 3 cửa sông lớn, gồm Định An, Trần Đề, và Mỹ Thanh Với 8 huyện, 2 thị xã và 1 thành phố, Sóc Trăng có 109 xã, phường, thị trấn, trong đó 89 xã thuộc vùng khó khăn Dân số tỉnh đạt 1.289.441 người, với 65,28% là dân tộc Kinh, 28,85% là đồng bào Khmer, và 5,83% là dân tộc Hoa Sóc Trăng có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất đồng bằng sông Cửu Long, với 75.639 hộ nghèo, chiếm 24,31%, trong đó dân tộc Khmer chiếm 36,46% Tỉnh còn có 43.789 hộ cận nghèo, tỷ lệ 14,07%, và 64,23% lực lượng lao động làm nông nghiệp, cho thấy mặt bằng dân trí thấp và kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp.
Bảng 2.1: Bảng tình hình hộ nghèo tại tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2013
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Tổng số hộ nghèo (người) 75.639 70.648 62.682 53.295
(Nguồn: Báo cáo qua các năm, Sở Lao động thương binh và xã hội tỉnh Sóc Trăng)
Tổng số hộ nghèo (người)
Hình 2.1: Biểu đồ tình hình hộ nghèo tại tỉnh Sóc Trăng giai đoạn 2010-2013
(Nguồn: Báo cáo qua các năm, Sở Lao động thương binh và xã hội tỉnh Sóc Trăng)
2.1.1.2 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của NHCSXH chi nhánh tỉnh Sóc Trăng:
Vào ngày 14 tháng 4 năm 2003, Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam đã ký quyết định số 71/QĐ-HĐQT, chính thức thành lập chi nhánh NHCSXH tại tỉnh Sóc Trăng Hội sở chính của chi nhánh tọa lạc tại số 32, đường Trần Hưng Đạo, Phường 2, thành phố Sóc Trăng Tên đầy đủ của ngân hàng là Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng, và tên giao dịch quốc tế là Vietnam Bank for Social Policies.
* Những thành tựu đạt được:
Mô hình sản xuất và quản lý tín dụng chính sách xã hội ngày càng hoàn thiện và phù hợp với thực tiễn Hệ thống cơ sở vật chất cho hoạt động ngân hàng đã được hình thành, cùng với sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin từ cấp tỉnh đến cơ sở, đáp ứng yêu cầu hoạt động nghiệp vụ và quản lý Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã khai thác tiềm lực xã hội, tiết kiệm chi phí quản lý và đạt hiệu quả kinh tế thiết thực.
Tính đến ngày 31/12/2013, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã tập trung nguồn lực lớn, mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hiệu quả sử dụng vốn Tổng nguồn vốn của NHCSXH đạt 2.003 tỷ đồng, tăng gấp 19 lần so với cuối năm trước.
Từ năm 2002, nguồn vốn đầu tư tăng trung bình 37,08% mỗi năm Trong đó, nguồn vốn Trung ương hỗ trợ chiếm 96%, ngân sách địa phương chiếm 3%, và vốn huy động tiết kiệm của dân cư theo lãi suất thị trường được cấp bù lãi suất chiếm 1%.
Tính đến ngày 31/12/2013, chính sách cho vay đã phát triển từ 02 chương trình mục tiêu quốc gia lên 13 chương trình, trong đó có 01 chương trình sử dụng nguồn vốn ủy thác từ nước ngoài Nhiều chương trình và dự án từ các địa phương, tổ chức quốc tế và doanh nghiệp cũng được ủy thác cho Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện Tổng dư nợ đạt 2.003 tỷ đồng, với mức tăng trưởng mới trong giai đoạn 2003-2013 lên tới 1.905 tỷ đồng, tương đương với mức tăng gấp 19 lần và bình quân hàng năm đạt 36% Tín dụng chính sách đã chiếm hơn 50% dư nợ tại các xã vùng sâu, vùng xa, với một số xã lên tới trên 80% Hiện có 170.000 hộ nghèo và đối tượng chính sách khác còn dư nợ, tăng 130.000 khách hàng so với năm 2002, trong khi mức dư nợ bình quân cho mỗi hộ nghèo đã tăng từ 2,5 triệu đồng.
Hơn 223 ngàn hộ nghèo đã được vay vốn, giúp gần 61 ngàn hộ thoát nghèo và tạo việc làm cho 646 ngàn lao động Đồng thời, hơn 30 ngàn học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn cũng được hỗ trợ vay vốn Chương trình đã xây dựng hơn 12 ngàn công trình nước sạch và vệ sinh môi trường ở nông thôn, cung cấp trên 26 ngàn căn nhà cho hộ nghèo và các gia đình chính sách chưa có nhà ở, cùng với việc hỗ trợ hơn 2 ngàn lao động từ gia đình chính sách vay vốn đi xuất khẩu lao động.
Từ năm 2002, nợ xấu đã giảm từ 13,75% xuống còn 3,55% vào cuối năm 2013 Tỷ lệ sử dụng nguồn vốn đạt trên 97%, trong khi tỷ lệ thu lãi cũng đạt trên 90% so với tổng số lãi phải thu.
Chất lượng tín dụng của NHCSXH chi nhánh tỉnh Sóc Trăng vẫn còn yếu kém và hạn chế so với mặt bằng chung của vùng Tây Nam Bộ và toàn hệ thống.
NHCSXH tỉnh Sóc Trăng được thành lập để thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi, nhằm hỗ trợ người nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách khác trong khu vực.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) hoạt động không vì lợi nhuận và được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của NHCSXH là 0%, không cần tham gia bảo hiểm tiền gửi, đồng thời được miễn thuế và các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước.
NHCSXH thực hiện nhiều nghiệp vụ tài chính quan trọng, bao gồm huy động vốn, cho vay, thanh toán và quản lý ngân quỹ Đồng thời, tổ chức này còn nhận vốn ủy thác để cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi chính phủ, cũng như từ cá nhân trong và ngoài nước nhằm đầu tư cho các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi Điều này giúp họ phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống Qua đó, NHCSXH góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế, xóa đói giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội, hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công bằng và văn minh.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự:
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chi nhánh tỉnh Sóc Trăng bao gồm Giám đốc, 5 phòng ban chức năng và 10 ngân hàng chính sách xã hội cấp huyện Giám đốc là người đứng đầu, chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, với 2 Phó giám đốc phụ trách các mảng kế hoạch nghiệp vụ - tín dụng và kế toán ngân quỹ Ngoài ra, còn có các phòng ban như phòng kiểm tra - kiểm toán nội bộ, phòng hành chính - tổ chức và phòng tin học, cùng với các NHCSXH huyện trực thuộc.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng
Hình 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức điều hành tại Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng
(Nguồn: Báo cáo thường niên, phòng HCTC - NHCSXH tỉnh Sóc Trăng)
2.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên: 2.2.1 Giới thiệu chung về huyện Mỹ Xuyên, tỉnh Sóc Trăng:
Huyện Mỹ Xuyên, tọa lạc tại phía Nam tỉnh Sóc Trăng, là một huyện đồng bằng có vị trí địa lý thuận lợi Phía Đông giáp huyện Trần Đề, Đông Nam giáp thị xã Vĩnh Châu, Tây Nam giáp huyện Vĩnh Lợi thuộc tỉnh Bạc Liêu, và Tây Bắc giáp huyện Thạnh Trị cùng huyện Mỹ Tú.
Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên
Tiêu chí Số lƣợng (người) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: báo cáo thường niên NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên
2.3.1 Hoạt động huy động vốn:
Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên từ năm 2010-2013 được trình bày trong bảng 2.3 (trang 36)
Nguồn vốn từ Trung ương chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, theo bảng 2.3 Số liệu cho thấy nguồn vốn này luôn có xu hướng tăng đều qua các năm Cụ thể, vào năm 2010, nguồn vốn từ Trung ương đạt 140.019 triệu đồng, tương đương 96,73% tổng nguồn vốn.
2011 là 170.759 triệu đồng chiếm 95,42% tổng nguồn vốn, năm 2012 là 179.343 triệu đồng chiếm 95,46% tổng nguồn vốn, năm 2013 là 209.603 triệu đồng chiếm
95,40% tổng nguồn vốn Điều này cho thấy sự quan tâm đặc biệt của NHCSXH tỉnh
Sóc Trăng đối với công tác xóa đói giảm nghèo của huyện Mỹ Xuyên
Bảng 2.3: Bảng tổng hợp nguồn vốn tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
1 Nguồn vốn cân đối từ Trung ương 140.019 170.759 179.343 209.603
2 Nguồn vốn huy động tại địa phương 1.024 4.265 4.337 4.374
3 Nguồn vốn ủy thác tại địa phương 3.706 3.924 4.198 5.744
- Mức tăng so với cùng kỳ 34.199 8.930 31.843
- Tốc độ tăng trưởng so với cùng kỳ
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Tổng nguồn vốn (triệu đồng)
Hình 2.4: Biểu đồ tổng hợp nguồn vốn tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
- Nguồn vốn địa phương: Nguồn vốn tại địa phương gồm có nguồn vốn huy động tại địa phương và nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương
Nguồn vốn huy động tại địa phương đã liên tục tăng qua các năm, từ 1.024 triệu đồng (0,71% tổng nguồn vốn) năm 2010 lên 4.374 triệu đồng (1,99% tổng nguồn vốn) năm 2013 Mặc dù có sự tăng trưởng đều, nhưng tốc độ huy động vốn tại NHCSXH huyện Mỹ Xuyên vẫn còn chậm.
Nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương đã liên tục tăng qua các năm, từ 3.706 triệu đồng (2,56% tổng nguồn vốn) vào năm 2010 lên 5.744 triệu đồng (2,61% tổng nguồn vốn) vào năm 2013 Chính quyền địa phương đã tích cực hỗ trợ cho vay ủy thác cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần quan trọng vào công tác xóa đói giảm nghèo tại huyện.
2.3.2 Tình hình sử dụng vốn:
Bảng 2.4: Bảng doanh số cho vay từng chương trình tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 11.518 12.398 10.655 10.286
3 Cho vay giải quyết việc làm 1.750 1.146 1.585 722
4 Cho vay xuất khẩu lao động 980 1.011 108 380
5 Cho vay NS&VSMT nông thôn 552 736 742 3227
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 17.064 11.088 1.672
7 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 4.989 1.811 2.400 2.243
8 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số ĐBKK 500 205 424
9 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số nghèo ĐSKK 5.334 9.660
10 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 150
11 Cho vay hộ cận nghèo 4965
12 Cho vay Đảng viên nghèo 520 30 1330
- Mức tăng so với cùng kỳ -19.352 -16.663 21.165
- Tốc độ tăng so với cùng kỳ (%) -31,68 -39,93 84,42
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Tổng doanh số cho vay (triệu đồng)
Hình 2.5 Biểu đồ tổng doanh số cho vay tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Qua bảng số liệu 2.4 ta thấy, tổng doanh số cho vay giảm dần từ 2010-
Năm 2012, doanh số cho vay giảm mạnh so với năm 2010 do khó khăn về nguồn vốn, dẫn đến việc một số chương trình không được đầu tư Một số chương trình cũng đã kết thúc để chuyển sang giai đoạn mới với cơ chế mới, như chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở và các chương trình dành cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số gặp khó khăn trong đời sống Tuy nhiên, vào năm 2013, doanh số cho vay đã bắt đầu tăng trở lại.
Doanh số cho vay trong năm 2010 đạt 61.087 triệu đồng, nhưng vào năm 2011, con số này giảm xuống còn 41.735 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 31,68% so với năm trước Năm 2012, doanh số tiếp tục giảm còn 25.072 triệu đồng, giảm 39,93% so với năm 2011 Tuy nhiên, năm 2013 chứng kiến sự phục hồi với doanh số đạt 46.237 triệu đồng, tăng 84,42% so với năm 2012.
Về cơ cấu cho vay:
Cơ cấu cho vay theo đối tượng được trình bày trong bảng 2.5
Bảng 2.5: Bảng cơ cấu cho vay theo đối tƣợng tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
TT Đối tƣợng Tổng cho vay
2 Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 44.857 25,76
3 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 29.824 17,13
4 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 11.443 6,57
5 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số nghèo đời sống khó khăn 14.994 8,61
6 Cho vay giải quyết việc làm 5.203 2,99
7 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 5.257 3,02
8 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số đặc biệt khó khăn 1.129 0,65
9 Cho vay Đảng viên nghèo 1.880 1,08
10 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 150 0,09
11 Cho vay hộ cận nghèo 4.965 2,85
12 Cho vay xuất khẩu lao động 2.479 1,42
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Theo bảng số liệu 2.5, tổng doanh số cho vay các chương trình đạt 174.131 triệu đồng, trong đó cho vay hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất với 29,83% Ngân hàng đã chú trọng vào việc hỗ trợ hộ nghèo, với cho vay học sinh, sinh viên khó khăn chiếm 25,76% và cho vay hộ nghèo làm nhà ở chiếm 17,13% Các khoản vay khác bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn (6,57%), cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo (8,61%), và cho vay giải quyết việc làm (2,99%) Hộ nghèo tại huyện có nhu cầu vay vốn cao để phát triển sản xuất, cải tạo ruộng vườn và chuyển dịch cây trồng, vật nuôi nhằm tự thoát nghèo.
Bảng 2.6: Bảng doanh số thu nợ từng chương trình tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013: Đơn vị: triệu đồng
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 419 491 1.469 1.864
3 Cho vay giải quyết việc làm 1.709 359 654 488
4 Cho vay xuất khẩu lao động 182 222 442 152
5 Cho vay NS&VSMT nông thôn 78 62 214 542
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 17 72 8
7 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 2.096 1.195 2.404 2.196
8 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số ĐBKK 20 6 44 4
9 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số nghèo ĐSKK 10 10 79 34
10 Cho vay thương nhân vùng khó khăn
11 Cho vay hộ cận nghèo 83
12 Cho vay Đảng viên nghèo 52 23 67 36
- Mức tăng so với cùng kỳ -5.411 6.095 6.420
- Tốc độ tăng so với cùng kỳ (%) -56,73 147,68 62,81
Tổng doanh số thu nợ (triệu đồng)
Hình 2.6: Biểu đồ tổng doanh số thu nợ tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Theo bảng số liệu 2.6, tổng doanh số thu nợ có xu hướng tăng qua các năm, ngoại trừ năm 2011 ghi nhận sự giảm sút Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2010 đạt 9.538 triệu đồng, nhưng giảm xuống còn 4.127 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với mức giảm 5.411 triệu đồng, tức 56,73% so với năm trước Tuy nhiên, năm 2012, doanh số thu nợ đã tăng lên 10.222 triệu đồng, tăng 6.095 triệu đồng, tương đương 147,68% so với năm 2011 Đến năm 2013, doanh số tiếp tục tăng lên 16.642 triệu đồng, với mức tăng 6.420 triệu đồng, đạt tỷ lệ tăng 62,81% so với năm 2012.
Về cơ cấu thu nợ
Bảng 2.7: Bảng cơ cấu tổng thu nợ theo đối tƣợng tại Ngân hàng CSXH huyện
Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
Số TT Đối tƣợng Tổng thu nợ Tỷ lệ %
2 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 7.891 19,47
3 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 4.243 10,47
4 Cho vay giải quyết việc làm 3.210 7,92
5 Cho vay xuất khẩu lao động 998 2,46
Số TT Đối tƣợng Tổng thu nợ Tỷ lệ %
6 Cho vay NS&VSMT nông thôn 896 2,21
7 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số đặc biệt khó khăn 74 0,18
8 Cho vay Đảng viên nghèo 178 0,44
9 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 97 0,24
10 Cho vay thương nhân vùng khó khăn
11 Cho vay hộ cận nghèo 83 0,20
12 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số nghèo đời sống khó khăn 133 0,33
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Theo bảng số liệu 2.7, tổng doanh số thu nợ từ các chương trình đạt 40.529 triệu đồng, trong đó thu nợ từ hộ nghèo chiếm tỷ trọng cao nhất với 56,07% Điều này cho thấy nhiều hộ nghèo đã vượt qua khó khăn Các khoản cho vay khác bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn (19,47%), cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn (10,47%), cho vay giải quyết việc làm (7,92%), và cho vay xuất khẩu lao động (2,46%) Ngoài ra, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn chiếm 2,21%, cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn chiếm 0,18%, cho vay Đảng viên nghèo 0,44%, cho vay hộ nghèo làm nhà ở 0,24%, cho vay hộ cận nghèo 0,2%, và cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo gặp khó khăn chiếm 0,33%.
2.3.2.3 Tình hình dư nợ cho vay:
Bảng 2.8: Bảng dư nợ từng chương trình tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
2 Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 31.929 43.828 53.101 63.122
3 Cho vay giải quyết việc làm 5.028 5.811 6.742 7.178
4 Cho vay xuất khẩu lao động 3.771 4.560 4.225 4.420
5 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 3.078 3.752 4.280 6.971
6 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 13.608 24.663 26.263 26.239
7 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 14.306 14.237 14.234 14.223
8 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 1.905 2.103 2.060 2.560
9 Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo đời sống khó khăn 3.873 13.523 13.444 13.409
10 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 150 150 150 150
11 Cho vay hộ cận nghèo 5320
12 Cho vay Đảng viên nghèo 645 652 568 1885
- Mức tăng so với cùng kỳ 36.842 14.893 31.703
- Tốc độ tăng so với cùng kỳ (%) 27,12 8,62 16,90
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Tổng dư nợ (triệu đồng)
Hình 2.7: Biểu đồ tổng dƣ nợ tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Theo bảng số liệu 2.8, tổng dư nợ đã có sự tăng trưởng tích cực qua các năm Cụ thể, dư nợ năm 2010 đạt 135.841 triệu đồng, năm 2011 tăng lên 172.683 triệu đồng, tăng 36.842 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 27,12% so với năm 2010 Đến năm 2012, dư nợ tiếp tục tăng lên 187.576 triệu đồng, với mức tăng 14.893 triệu đồng và tốc độ tăng 8,62% so với năm 2011 Năm 2013, dư nợ đạt 219.279 triệu đồng, tăng 31.703 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 16,90% so với năm 2012.
Về cơ cấu dư nợ theo đối tượng
Bảng 2.9: Bảng cơ cấu dƣ nợ theo đối tƣợng tại Ngân hàng CSXH huyện Mỹ Xuyên giai đoạn 2010-2013 Đơn vị: triệu đồng
Số TT Đối tƣợng Tổng dƣ nợ Tỷ lệ,%
2 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 63.122 28,79
3 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 26.239 11,97
4 Cho vay hộ SXKD vùng khó khăn 14.223 6,49
5 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số nghèo ĐSKK 13.409 6,12
6 Cho vay giải quyết việc làm 7.178 3,27
7 Cho vay NS&VSMT nông thôn 6.971 3,18
8 Cho vay hộ ĐBDT thiểu số ĐBKK 2.560 1,17
9 Cho vay xuất khẩu lao động 4.420 2,02
10 Cho vay Đảng viên nghèo 1.885 0,86
11 Cho vay hộ cận nghèo 5.320 2,43
12 Cho vay thương nhân vùng khó khăn 150 0,07
(Nguồn: Tổ KHNV - TD NHCSXH huyện Mỹ Xuyên)
Theo số liệu từ bảng 2.9, chương trình hỗ trợ hộ nghèo chiếm 33,66% tổng dư nợ của NHCSXH, trong khi chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn chiếm 28,79% Chương trình hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở đạt 11,97%, và các chương trình khác chiếm dưới 10% tổng dư nợ.
2.3.3 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay:
Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp các khoản vay ưu đãi cho hộ gia đình nghèo và các đối tượng chính sách gặp khó khăn, đặc biệt là những người không đủ điều kiện vay vốn từ ngân hàng thương mại Chương trình này hướng tới các xã vùng khó khăn theo quyết định số 30/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống và góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, tạo việc làm và ổn định xã hội Quy trình hồ sơ đơn giản và không tốn kém chi phí.
Nguyên tắc vay vốn yêu cầu hộ vay phải tuân thủ các quy định quan trọng, bao gồm việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã xin và thực hiện hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng thời hạn đã thỏa thuận.
- Điều kiện để đƣợc vay vốn:
+ Hộ vay phải có hộ khẩu thường trú tại địa phương nơi cho vay;
Hộ nghèo và cận nghèo tại xã (thị trấn) được xác định dựa trên tiêu chuẩn do Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội công bố theo từng thời kỳ, nhằm đảm bảo hỗ trợ đúng đối tượng trong chương trình trợ giúp hộ nghèo và cận nghèo.
Hộ vay không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí thủ tục vay vốn, tuy nhiên, người vay phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) Việc xét duyệt hộ vay sẽ được tổ TK&VV thực hiện công khai và phải có sự xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã về đối tượng thụ hưởng.
Chủ hộ được ủy quyền giao dịch là đại diện của hộ gia đình, có trách nhiệm chính trong các quan hệ với Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Người này sẽ trực tiếp ký nhận nợ và đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỹ Xuyên
3.1 Căn cứ đề xuất giải pháp:
3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Sóc Trăng và huyện
* Một số chỉ tiêu chủ yếu phát triển KTXH của tỉnh Sóc Trăng:
Nâng cao năng lực hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là cần thiết để trở thành công cụ hiệu quả trong việc thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước Điều này phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế - xã hội và chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo đến năm 2020 và những năm tiếp theo Mục tiêu là kết hợp hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế với tiến bộ và công bằng xã hội, đồng thời nâng cao chất lượng cuộc sống của nhân dân.
Để phát triển toàn diện kinh tế - xã hội của tỉnh Sóc Trăng, cần tập trung vào việc phát triển mạnh mẽ nông nghiệp, nông thôn và nâng cao đời sống nông dân, gắn liền với việc xây dựng giảm nghèo Một số chỉ tiêu chủ yếu về phát triển kinh tế của tỉnh đến năm 2020 có thể được tham khảo để định hướng cho các hoạt động phát triển.
Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh Sóc Trăng lần thứ XII đặt ra mục tiêu giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 24,31% đầu năm 2011 xuống dưới 10% vào năm 2015 Đồng thời, tỉnh cũng cam kết hạn chế khoảng cách chênh lệch giàu nghèo giữa thành phố và nông thôn, với kế hoạch hỗ trợ 100.000 hộ nghèo vay vốn từ NHCSXH để phát triển sản xuất, chăn nuôi và kinh doanh.
* Một số chỉ tiêu chủ yếu phát triển KTXH của huyện Mỹ Xuyên:
Trong những năm qua, huyện Mỹ Xuyên đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội, góp phần cải thiện đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân Tuy nhiên, huyện vẫn đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, bao gồm chất lượng phát triển kinh tế - xã hội còn thấp, cơ sở vật chất hạn chế và tài nguyên thiên nhiên chưa được khai thác hiệu quả, không tương xứng với tiềm năng của huyện Mục tiêu phát triển kinh tế vẫn cần được chú trọng và nâng cao để đáp ứng yêu cầu phát triển bền vững.
