1.2. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng:
1.2.3. Các nhân tố khác:
* Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực cịn lại, hoạt động của NH có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của NH - đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Các biến cố kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng, một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao. Tức là các tổ chức cá nhân hoạt động trong một mơi trường ổn định thì khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó mà có thể trả vốn và lãi cho NH. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của tổ chức cá nhân, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của NH.
Chu kỳ kinh tế có tác động khơng nhỏ tới hoạt động tín dụng, trong thời kỳ suy thoái sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn tới hàng tồn kho lớn, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do sản xuất kinh doanh không phát triển được. Hơn nữa nếu NH bỏ qua các ngun tắc tín dụng thì lại càng giảm chất lượng tín dụng, ngược lại trong thời kỳ hưng thịnh tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng cũng tăng. Tuy nhiên, trong thời kỳ này có những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất và khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.
* Những nhân tố thuộc về quản lý vi mơ của Nhà nước:
Các chính sách của nhà nước ổn định hay không ổn định cũng tác động đến chất lượng tín dụng. Khi các chính sách này khơng ổn định sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó gây trở ngại cho NH khi thu hồi nợ, hệ thống pháp luật và cơ sở để điều tiết các hoạt động trong nền kinh tế. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ hay thay đổi sẽ làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh gặp khó khăn ngược lại nếu nó phù hợp với thực tế khách quan thì sẽ tạo một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao.
* Môi trường xã hội:
Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lịng tin, nó là cầu nối giữa NH và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, trong trường hợp đạo đức xã hội khơng tốt, lợi dụng lịng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng, hơn nữa trình độ dân trí chưa cao tổ chức sản xuất khơng hiệu quả, kém hiểu biết về hoạt động NH sẽ làm giảm chất lượng tín dụng.
* Mơi trường tự nhiên: Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất, dịch bệnh, . . .) làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nơng nghiệp thủy hải sản. Vì vậy mơi trường tự nhiên khơng thuận lợi thì sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trên đây là những nhân tố chính tác động tới chất lượng tín dụng của NH, để nâng cao chất lượng tín dụng chúng ta cần nghiên cứu và nhận thức đúng đắn các yếu tố trên cùng với kết quả hoạt động thực tiễn của NH, để từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục có tính khả thi cao.