Tính cấp thiết của đề tài
Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự đa dạng hóa hoạt động của các ngân hàng thương mại, với nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích dành cho khách hàng cá nhân Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài trong việc thu hút khách hàng Do đó, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ nhằm thu hút khách hàng cá nhân.
Hiện nay, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang là hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, đóng góp một phần thu nhập lớn và ổn định cho các ngân hàng thương mại Với quy mô dân số hơn 90 triệu người, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất tiềm năng, giúp nâng cao vị thế và hình ảnh của từng ngân hàng trong mắt khách hàng Hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững và lâu dài của ngành ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, được hưởng những lợi thế nhất định từ Nhà nước Tuy nhiên, trước áp lực cạnh tranh, VCB phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh để phát triển đồng thời dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Thanh Xuân của VCB cũng hướng tới mục tiêu này, tăng cường hoạt động bán lẻ và dịch vụ cho vay cá nhân, mang lại nguồn thu nhập đáng kể Dù vậy, chi nhánh vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ gốc và lãi, dẫn đến nợ xấu ảnh hưởng đến phát triển Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân hiện chưa tương xứng với vị thế của một ngân hàng lớn, và tốc độ gia tăng khách hàng còn chậm Mặc dù đã có nhiều sản phẩm ngân hàng bán lẻ, nhưng chúng vẫn còn đơn giản và chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng Do đó, nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là rất cần thiết cho chi nhánh.
Dựa trên những lý do đã nêu, tôi quyết định chọn đề tài "Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân" làm nội dung cho luận văn thạc sĩ của mình.
T ổ ng quan tình hình nghiên c ứu liên quan đến đề tài
Hiện nay, đã có một số công trình nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay cá nhân tại các Ngân hàng thương mại như:
Luận văn của Nguyễn Thị Xuân Thảo năm 2015 với đề tài "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam" đã tổng hợp cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại Tác giả phân tích hiện trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Luận văn của Phùng Thị Diệu Linh tại Đại học Thương Mại năm 2016 tập trung vào việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây Nghiên cứu đã tiến hành đánh giá và phân tích các hoạt động cho vay nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Ngân hàng Kỹ thương tại chi nhánh Sơn Tây đang hoạt động trong bối cảnh thị trường khu vực Sơn Tây, nơi có những cơ hội và thách thức riêng Tác giả đã tiến hành đánh giá để xác định những điểm mạnh như dịch vụ khách hàng tốt và sự linh hoạt trong sản phẩm tài chính, đồng thời cũng chỉ ra những điểm yếu như khả năng cạnh tranh hạn chế và sự nhận diện thương hiệu chưa mạnh mẽ Qua đó, bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về vị thế của ngân hàng trong thị trường địa phương.
Việt Nam đang phát triển trong bối cảnh kinh tế khu vực Sơn Tây, vì vậy Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Sơn Tây cần triển khai các giải pháp hiệu quả để nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Luận văn “Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Hải Dương”– Trần Trung Hiếu - Đại học Thương Mại-
Năm 2016, tác giả Trần Trung Hiếu đã hệ thống hóa lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, làm rõ các đặc điểm và tiêu chí đánh giá phát triển trong lĩnh vực này Bài nghiên cứu phân tích những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Hải Dương, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
Đã có nhiều nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay tại các ngân hàng thương mại, nhưng chưa có nghiên cứu đầy đủ nào về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB – chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn hiện nay Do đó, việc nghiên cứu đề tài “Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của VCB – chi nhánh Thanh Xuân” là cần thiết, vừa mang tính thực tiễn cao vừa phù hợp với chương trình luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài chính - ngân hàng.
M ụ c tiêu và nhi ệ m v ụ nghiên c ứu đề tài
Mục tiêu nghiên cứu là đề xuất các giải pháp và kiến nghị dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Thanh Xuân.
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Phân tích thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh xuân
Bài viết đánh giá những thành công và hạn chế trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân, đồng thời phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này Ngoài ra, bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân của VCB - Chi nhánh Thanh Xuân, giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng và tối ưu hóa quy trình cho vay.
Đối tƣợ ng và ph ạ m vi nghiên c ứ u
4.1 Đối tượng nghiên cứu: các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Về không gian: nghiên cứu tại VCB - Chi nhánh Thanh xuân
- Về thời gian: các số liệu, tình hình khảo sát trong 3 năm từ năm 2017 đến năm 2019 tại VCB – Chi nhánh Thanh Xuân.
Phương pháp nghiên cứ u
Phương pháp thu thập dữ liệu
Luận văn sử dụng nguồn số liệu thứ cấp đáng tin cậy từ Ngân hàng Nhà nước, báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại, cũng như báo cáo thường niên của Ngân hàng VCB và chi nhánh Thanh Xuân Ngoài ra, luận văn còn tham khảo các nghiên cứu khoa học đã công bố liên quan đến đề tài.
Luận văn sử dụng nguồn số liệu sơ cấp qua phiếu điều tra, tập trung vào khách hàng đã sử dụng sản phẩm cho vay cá nhân hoặc đang có dư nợ tại VCB Thanh Xuân Nội dung điều tra nhằm đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay cá nhân, với mẫu phiếu điều tra sử dụng thang điểm từ 5 đến 1 để đánh giá mức độ hài lòng.
Khách hàng có thể đánh giá mức độ hài lòng của mình với các yếu tố như: mức độ hài lòng tổng thể, thời gian chờ phê duyệt khoản vay, chất lượng đội ngũ cán bộ cho vay, quy trình thủ tục cho vay, tính năng sản phẩm, mức độ cạnh tranh về phí/lãi suất so với ngân hàng khác, và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn Các mức độ hài lòng được phân loại thành rất hài lòng, hài lòng, bình thường, không hài lòng và rất không hài lòng.
Trong nghiên cứu này, chúng tôi đã phát hành 200 phiếu điều tra trực tiếp đến khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tại Chi nhánh Mỗi phiếu điều tra được thiết kế để thu thập ý kiến của khách hàng, và chỉ những phiếu được khách hàng chọn và thu về mới được coi là hợp lệ.
1 trong 5 thang điểm đánh giá mức độ hài lòng với các chỉ tiêu in sẵn trên phiếu
Phương pháp xử lý dữ liệu bao gồm hai loại: dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ cấp Đối với dữ liệu sơ cấp, sau khi thu thập đánh giá của khách hàng, cần tổng hợp ý kiến và tính toán điểm bình quân cho từng chỉ tiêu, từ đó đưa ra kết luận và đề xuất nhằm đạt được mục đích nghiên cứu Đối với dữ liệu thứ cấp, tác giả sẽ áp dụng phương pháp thống kê miêu tả, phân tích số liệu, tổng hợp và so sánh để xử lý dữ liệu, nhằm rút ra các kết luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân trong giai đoạn nghiên cứu.
2017 – 2019 Dựa vào báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB - Chi nhánh
Giai đoạn 2017 - 2019, Thanh Xuân đã tiến hành thu thập và phân tích số liệu từ các nguồn tài liệu khác nhau để lập bảng và biểu đồ, nhằm đánh giá sự biến động trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VCB - Chi nhánh Thanh Xuân Phân tích này không chỉ chỉ ra nguyên nhân của sự biến động mà còn cung cấp cơ sở để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, từ đó cải thiện hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
K ế t c ấ u bài lu ận văn thạc sĩ
T ổ ng quan v ề cho vay khách hàng cá nhân c ủa các Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m cho vay khách hàng cá nhân c ủ a các NHTM
Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại, đóng góp lớn vào doanh thu và lợi nhuận tổng thể Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, vốn trôi nổi, thuế và rủi ro đầu tư Vì vậy, hoạt động cho vay được coi là cốt lõi trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp là hai bộ phận chính trong hoạt động cho vay của ngân hàng Trong khi cho vay doanh nghiệp phục vụ nhu cầu tài chính cho các tổ chức và doanh nghiệp nhằm phát triển kinh doanh và thực hiện dự án đầu tư, cho vay cá nhân tập trung vào việc hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng và các hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp của cá nhân Hình thức cho vay này đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người vay đáp ứng nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ cũng như chi tiêu cho giáo dục và y tế Nhờ vào các khoản vay này, ngân hàng góp phần giúp cá nhân thỏa mãn nhu cầu trước khi họ có khả năng chi trả.
Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức ngân hàng cung cấp cho cá nhân quyền sử dụng một lượng giá trị nhất định, bao gồm tiền, tài sản hoặc uy tín, trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Hợp đồng cho vay quy định rõ ràng về số tiền, thời gian và lãi suất, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Mục đích của hình thức cho vay này là hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng hàng hóa, dịch vụ hoặc thực hiện các phương án kinh doanh, giúp họ cải thiện chất lượng cuộc sống và đạt được hiệu quả kinh doanh tốt hơn trước khi có khả năng chi trả.
1.1.2 Đặc điể m ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a các
1.1.2.1 Đặc điểm về quy mô Đối với cho vay khách hàng cá nhân có thể thấy một đặc điểm là quy mô các khoản vay nhỏnhƣng số lƣợng các khoản vay rất lớn Đối tƣợng cho vay vốn rất rộng và số lƣợng khách hàng lớn nhƣng giá trị của từng khoản vay thường nhỏ Với mục đích chủ yếu là vay để tiêu dùng nên các khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu của dân cư với các loại hàng hóa xa xỉ là không cao hoặc người vay cũng đã có một khoản tiền tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên mặc dù mỗi món vay tiêu dung có quy mô nhỏ nhƣng do số lƣợng các khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thường khá lớn
1.1.2.2 Đặc điểm về lãi suất
Lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường được cố định hoặc thay đổi theo chu kỳ dài hạn, khác với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh có tính biến động theo thị trường Các ngân hàng xác định lãi suất cho vay cá nhân dựa trên yếu tố lãi suất huy động đầu vào, chi phí hoạt động và phần bù rủi ro cao do tính chất rủi ro của khoản vay Chi phí cho vay cá nhân lớn do quy mô nhỏ lẻ và số lượng khách hàng đông, dẫn đến chi phí quản lý và hoạt động cao, cùng với nhu cầu sử dụng nguồn vốn trung và dài hạn Do đó, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thường cao hơn từ 3-5%/năm so với lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh.
1.1.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế
Cho vay khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế, thường tăng mạnh trong giai đoạn kinh tế phát triển với thu nhập cao và chi tiêu gia tăng Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái và thất nghiệp gia tăng, nhiều cá nhân sẽ cảm thấy thiếu niềm tin vào tương lai, dẫn đến việc hạn chế chi tiêu và vay tiêu dùng Hệ quả là số lượng và dư nợ các khoản cho vay khách hàng cá nhân sẽ giảm đáng kể.
1.1.3 Vai trò c ủ a ho ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a các NHTM
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đang trở thành xu thế tất yếu trong ngành ngân hàng, phù hợp với xu hướng toàn cầu Việc này không chỉ giúp các ngân hàng đa dạng hóa kinh doanh và mở rộng phân khúc khách hàng tiềm năng, mà còn giúp phân tán rủi ro và cung cấp dịch vụ chất lượng cao Từ góc độ tài chính, cho vay cá nhân đóng góp quan trọng vào tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh cho các ngân hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là một trong hai bộ phận chính trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng thương mại, bên cạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp Tốc độ cho vay cá nhân tăng nhanh không chỉ giúp đẩy nhanh dư nợ mà còn mang lại lãi suất cao hơn, từ đó tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Để phát triển cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng cần đầu tư mạnh vào hạ tầng và công nghệ thông tin, cải tiến chất lượng sản phẩm, cũng như xây dựng mạng lưới phân phối đa dạng và rộng khắp, nhằm phục vụ một lượng khách hàng đông đảo.
1.1.3.2 Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay không chỉ góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế mà còn mang lại nhiều lợi ích đặc thù cho khách hàng cá nhân.
Việc thúc đẩy luân chuyển tiền tệ và sử dụng hiệu quả nguồn vốn giúp cá nhân và hộ gia đình mở rộng sản xuất kinh doanh, đồng thời tạo ra nhiều công ăn việc làm Điều này không chỉ nâng cao vai trò của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế mà còn đóng góp ngày càng lớn vào GDP.
Các sản phẩm cho vay mua nhà, ô tô và trang thiết bị gia đình, phù hợp với khả năng chi trả của khách hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng Đồng thời, các sản phẩm cho vay tiêu dùng qua thẻ nội địa và quốc tế cũng khuyến khích người dân tăng cường chi tiêu, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
1.1.3.3 Đối với khách hàng cá nhân
Để tối ưu hóa nguồn lực của khách hàng cá nhân và hộ gia đình, cần cung cấp kịp thời và đầy đủ vốn, đồng thời khai thác hiệu quả tiềm năng lao động, đất đai, hàng hóa, máy móc và nhà xưởng.
Nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân là mục tiêu quan trọng, đồng thời tạo điều kiện để nâng cao dân trí Việc hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ giúp người dân thích ứng với xu thế phát triển của xã hội.
1.1.4 Các hình th ứ c cho vay khách hàng cá nhân c ủ a các NHTM 1.1.4.1 Cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là sản phẩm tài chính chủ yếu dành cho cá nhân, nhằm hỗ trợ nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa quyền sở hữu nhà đất, cũng như xây dựng và sửa chữa nhà cửa Sản phẩm này hướng đến những khách hàng gặp khó khăn về tài chính, giúp họ thực hiện ước mơ sở hữu bất động sản.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu và mua sắm tiện nghi sinh hoạt, góp phần nâng cao đời sống người dân và kích thích tiêu dùng xã hội Đối tượng khách hàng chủ yếu là những người có thu nhập ổn định, như công nhân viên chức, tạo nên một nhóm khách hàng đông đảo với nhu cầu vay tiêu dùng lớn.
1.1.4.3 Cho vay sản xuất hộ kinh doanh
Ch ất lượ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủa Ngân hàng thương mạ i
1.2.1 Quan ni ệ m ch ất lượ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a NHTM
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có thể hiểu ngắn gọn là những đặc tính của một quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và chi phí nhất định Trong đó, cần thỏa mãn những đòi hỏi của cả bên chuyển nhượng quyền sử dụng vốn (ngân hàng) và bên nhận chuyển nhượng quyền sử dụng vốn (khách hàng cá nhân), từ đó thể hiện được hiệu quả của quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Do đó, chất lượng cho vay khách hàng cá nhân sẽ được xem xét từ hai khía cạnh theo các tiêu chí của mỗi bên.
Chất lượng dịch vụ vay cá nhân gắn liền với sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng Nếu sản phẩm vay không đáp ứng yêu cầu, sẽ bị coi là kém chất lượng Chất lượng dịch vụ vay cá nhân của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khả năng sử dụng hiệu quả vốn vay của khách hàng Điều này bao gồm việc đáp ứng đúng mục đích, đảm bảo sự thỏa mãn với lãi suất hợp lý, và quy trình đơn giản nhưng tuân thủ quy định Đồng thời, khách hàng cần có năng lực tài chính vững mạnh, nguồn thu nhập ổn định, và đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo sự cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng cần cung cấp các khoản vay phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, đồng thời tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi vay đầy đủ, đúng hạn Ngoài ra, chất lượng cho vay còn phải thể hiện qua lợi nhuận cao, mức độ nợ gia tăng hợp lý, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, và việc sử dụng đồng vốn hiệu quả để đảm bảo khả năng thu hồi nợ cao.
1.2.2 Các ch ỉ tiêu ph ả n ánh ch ất lượ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủ a NHTM
1.2.2.1 Nhóm các chỉtiêu định tính a, Cho vay khi khách hàng đảm bảo đủ điều kiện:
Tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng đủ điều kiện sau:
Khách hàng được xác định là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật Đối với cá nhân, khách hàng phải từ 18 tuổi trở lên và có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, hoặc trong độ tuổi từ 15 đến chưa đủ 18 tuổi nhưng không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định hiện hành.
- Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp
- Có phương án sử dụng vốn và phương án SXKD khả thi
- Có khảnăng tài chính để trả nợ
Để đánh giá chất lượng khoản vay, khách hàng cần xem xét bốn điều kiện quan trọng Ngoài ra, việc đảm bảo nguyên tắc cho vay cũng là yếu tố cần thiết trong quá trình này.
Nguyên tắc cho vay là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, giúp đánh giá chất lượng khoản vay Để đảm bảo khoản vay phù hợp, khách hàng cần tuân thủ hai nguyên tắc cơ bản do tổ chức tín dụng quy định.
Hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với khách hàng được thực hiện dựa trên thỏa thuận giữa hai bên, tuân thủ quy định tại Thông tư này cùng các quy định pháp luật liên quan, bao gồm cả các quy định về bảo vệ môi trường.
Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (TCTD) cần phải sử dụng số tiền vay đúng mục đích và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng thời hạn đã thỏa thuận với TCTD.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng đến các lĩnh vực chính trị và xã hội Để đảm bảo chất lượng cho vay, các ngân hàng cần tuân thủ hai nguyên tắc cơ bản Quy trình thẩm định là bước thiết yếu trong việc đánh giá và phê duyệt các khoản vay, nhằm bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
Quy trình thẩm định là yếu tố định tính quan trọng nhất ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Đây là phương pháp tối ưu giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng và khả năng trả nợ của họ Quy trình thẩm định không thể thiếu trong quyết định cho vay và theo dõi khoản vay, đồng thời phải tuân thủ các quy định và nội dung của từng ngân hàng Một khoản vay đạt chất lượng là khoản vay đã được thẩm định kỹ lưỡng và đảm bảo tuân thủ các bước của quy trình thẩm định Do đó, việc tuân thủ quy trình và nội dung thẩm định cho vay là điều bắt buộc để đảm bảo khoản vay có chất lượng.
1.2.2.2 Nhóm các chỉtiêu định lượng a, Doanh số cho vay khách hàng cá nhân
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ để phản ánh tỷ trọng cho vay KHCN so với tổng số cho vay của ngân hàng trong cùng khoảng thời gian.
Tỷ trọng cho vay KHCN = Doanh số cho vay KHCN x 100%
Tổng doanh số cho vay b, Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân là chỉ số quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã thu hồi sau khi thực hiện giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Tỷ lệ thu nợ KHCN Doanh số thu nợ KHCN x 100%
Tổng dư nợ của KHCN phản ánh tình hình thu nợ, trong đó Ngân hàng sử dụng tiêu chí số tương đối để đánh giá tỷ trọng thu hồi trong tổng số cho vay KHCN trong một khoảng thời gian nhất định Tiêu chí này được tính toán theo công thức cụ thể để cung cấp cái nhìn rõ ràng về hiệu quả thu hồi nợ.
Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân x 100%
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân c, Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dƣ nợ cho vay KHCN là tiêu chí tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho KHCN vay tại một thời điểm (thường là cuối năm)
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay
KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN x 100%
Tổng dƣ nợ cho vay d, Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu thức
Tiêu chí này xác định tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu thức khác nhau, giúp định hướng điều chỉnh hoạt động cho vay một cách hợp lý và tối ưu hóa hiệu quả.
Tỷ lệ CV KHCN = Dƣ nợ cho vay KHCN i x 100%
Tổng dƣ nợ cho vay KHCN e, Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn KHCN là chỉ số quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng chưa thu hồi từ khách hàng cá nhân sau thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay đến hạn thanh toán.
-Theo TT02/2013/NHNN: Nợ quá hạn KHCN là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn
Bên cạnh tiêu chí tuyệt đối, Ngân hàng thường xuyên sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn KHCN:
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = Dƣ nợ quá hạn KHCN x 100%
