(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀO DUY HƯNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH GIẢNG VÕ LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội – 2012 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐÀO DUY HƯNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG NAM CHI NHÁNH GIẢNG VÕ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS QUÁCH MẠNH HÀO Hà Nội – 2012 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com LỜI CẢM ƠN Với hiểu biết có hạn, lại chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên viết có vấn đề cịn nhiều thiếu sót việc đưa làm rõ nguyên nhân tồn tìm giải pháp khắc phục tồn Em mong giải pháp có giá trị tham khảo Ngân hàng, phần đưa hướng để nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng yêu cầu thực tế đặt việc cải tiến tình hình cho vay Ngân hàng Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn thầy Quách Mạnh Hào hướng dẫn em hoàn thành Luận văn TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục Bảng ii Danh mục Sơ đồ, Biểu đồ iii Lời mở đầu Chương 1: Một số vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình tích tụ, tập trung vốn cho sản xuất 12 1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất, mở rộng góp phần đầu tư phát triển kinh tế 1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng tổ chức điều hịa, lưu thơng tiền tệ 1.1.3.4 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, công cụ tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn 13 14 15 1.1.3.5 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát triển kinh tế đối ngoại 15 1.1.3.6 Vai trò tín dụng ngân hàng mặt trị- xã hội 16 1.1.4 Các bước quy trình tín dụng 16 1.2 Chất lượng tín dụng 21 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 21 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 27 1.2.3.1 Các nhân tố khách quan 28 1.2.3.2 Các nhân tố chủ quan 31 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Chương 2: Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 35 35 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian qua 39 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn từ khách hàng 39 2.1.2.2 Tình hình cho vay 45 2.1.2.3 Các hoạt động khác 50 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Giảng Võ 2.2.1 Tình hình cho vay NHTMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 55 55 2.2.1.1 Tổng dư nợ 55 2.2.1.2 Hệ số sử dụng vốn vay 59 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 61 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn 61 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu 64 2.2.2.3 Tình hình xử lý nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro 65 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam Chi nhánh Giảng Võ 67 2.3.1 Những mặt tích cực 69 2.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng 69 2.3.1.2 Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội triển khai biện pháp nhằm hạn chế rủi ro 2.3.1.3 Chế độ báo cáo thống kê TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 70 71 2.3.1.4 Công tác điều hành 2.3.1.5 Công tác tổ chức học tập, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ công việc khác 71 71 2.3.2 Những mặt hạn chế 72 2.3.3 Cơ hội 76 2.3.3.1 Môi trường pháp lý 76 2.3.3.2 Quản trị điều hành 77 2.3.3.3 Mạng lưới, mơ hình tổ chức NHTM 77 2.3.3.4 Quản trị rủi ro 77 2.3.3.5 Công nghệ nhân 78 2.3.3.6 Hiệu kinh doanh ngân hàng nâng cao 78 2.3.4 Thách thức 79 Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Phương Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam- Chi nhánh Giảng Võ 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 81 81 81 84 86 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 88 3.2.2 Tăng cường kiểm tra tín dụng giám sát khách hàng 90 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 92 3.2.4 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên 94 3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng 95 3.2.6 Giải pháp hỗ trợ đẩy mạnh chất lượng tín dụng 98 3.2.6.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 98 3.2.6.2 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp 98 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.6.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay 100 3.2.6.4 Coi trọng điều kiện đảm bảo 100 3.2.6.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 102 3.2.6.6 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng 104 3.2.6.7 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ 105 3.2.7 Các biện pháp khác 105 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 106 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan 106 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Nam 108 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 108 Kết luận 111 Tài liệu tham khảo 112 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần Southern Bank Ngân hàng TMCP Phương Nam TCTD TMCP USD VND Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Đô la Mỹ Việt Nam đồng Tổ chức thương mại giới WTO i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Bảng 1.1 Quy trình tín dụng tổng qt 17 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn qua năm 40 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn số ngân hàng 44 Bảng 2.3 Dư nợ qua năm 46 Bảng 2.4 Bảng cho vay số ngân hàng 47 Bảng 2.5 Tình hình thu nhập- chi phí giai đoạn 2007-2011 53 Bảng 2.6 Dư nợ theo kỳ hạn, thành phần kinh tế theo Trang 57 Bảng 2.7 tiền tệ Hiệu sử dụng vốn vay Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn từ 2007-2011 62 10 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 65 11 Bảng 2.10 Tình hình thu hồi nợ trích lập dự phòng rủi ro 66 12 Bảng 2.11 Đánh giá chất lượng tín dụng theo mơ hình Swot 68 13 Bảng Các yếu tố cần kiểm tra với loại tài sản bảo đảm 59 101 ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Sơ đồ Tên bảng Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phương Trang 37 Nam – Chi nhánh Giảng Võ Biểu đồ 2.1 Huy động từ dân cư Biểu đồ 2.2 Cơ cấu huy động 45 Biểu đồ 2.3 Mức độ hoàn thành kế hoạch Hội sở giao 54 Biểu đồ 2.4 Xu hướng tổng dư nợ từ năm 2007-2011 56 Biểu đồ 2.5 Dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn từ 2007-2011 58 Biểu đồ 2.6 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Diễn biến hiệu suất sử dụng vốn qua năm (2007- 2011) 41 60 63 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com khơng đủ bù đắp chi phí Lợi nhuận từ tín dụng hai bên khác nhau, nên việc dung hoà cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thơng thống hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thoả thuận với mức lãi suất, bên cạnh đó, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài giới, tài nước, định hướng hoạt động tín dụng NHTMCP Phương Nam Do đó, để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới,…Để từ làm xây dựng khung lãi suất có nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian cho vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu Có sách ưu đãi lãi suất 99 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.6.3 Cải tiến, đa dạng hóa cấu, loại hình cho vay Muốn phát triển thu hút khách hàng, Chi nhánh phải cải tiến, đa dạng hóa cấu thành phần kinh tế, loại hình cho vay, phù hợp với đối tượng khách hàng, làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Chi nhánh cần hướng tới nội dung sau : - Luôn cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, ngồi hình thức cho vay Ngân hàng - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách quán triệt cán tín dụng biết số lượng khách hàng số dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế chuyển đổi cấu đầu tư, cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội đất nước 3.2.6.4 Coi trọng điều kiện đảm bảo Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn Chi nhánh phải dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ Ngân hàng Tài sản đảm bảo sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, khơng xác định 100 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vốn vay Khi nhận tài sản cầm cố, chấp, cán tín dụng cần phải tiến hành số hoạt động: * Kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay Việc kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm tiền vay thực chi tiết qua sau Bảng 3: Bảng yếu tố cần kiểm tra với loại tài sản bảo đảm Loại tài sản bảo đảm Các yếu tố cần kiểm tra Giấy tờ có giá (trái phiếu, tín Quyền chủ sở hữu, nguồn gốc phát hành, phiếu, cổ phiếu, ) ngày phát hành, thời hạn lãi suất,… Vàng bạc, đá quý,… Nguồn gốc, tỷ trọng khối lượng, giá trị,… Bất động sản (Hàng hoá, - Nội dung thẩm định: nguồn gốc, giấy tờ phương tiện, vận tải,…) quyền sở hữu, sử dụng, hình thức chuyển nhượng, giá trị theo khung giá nhà nước, giá trị theo thị trường, khả bán lý,… - Hình thức chấp, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng ký công chứng, thủ tục bàn giao,… 4.Động sản (hàng hoá, phương - Nội dung thẩm định: nguồn gốc, giấy tờ tiện vận tải,…) quyền sở hữu, quyền sử dụng, số lượng chủng loại, tính kỹ thuật, giá trị, khả bán, cất giữ,… - Hình thức cầm cố, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng ký công chứng, thủ tục bàn giao, chuyển nhượng,… Các quyền (quyền tác giả, Xác định phạm vi quyền, đối tượng quyền sở hữu công nghiệp, quyền hưởng quyền, đối tượng thực nghĩa vụ, đòi nợ, quyền nhận bảo thời điểm phát sinh quyền nghĩa vụ, giá 101 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com hiểm….) trị quyền thực Bảo lãnh bên thứ Phạm vi, đối tượng bảo lãnh, nội dung, mức độ, thời hạn bảo lãnh; lực, uy tín bên bảo lãnh, lực tài chính; mối quan hệ người bảo lãnh người bảo lãnh; điều kiện bảo lãnh; điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; bảo lãnh tài sản,… Bảo đảm tài sản hình Tính pháp lý thủ tục bàn giao việc có thành từ vốn vay thể dùng tài sản loại làm bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị ước định tương lai tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; Kết hợp loại đảm bảo khác Tính pháp lý việc dùng tài sản loại làm bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị thị trường tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; thủ tục bàn giao tài sản Nguồn: Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009) 3.2.6.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, uy tín thương hiệu có chỗ đứng thị trường cần có trợ giúp quan trọng hoạt động Marketing Sự thành công Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ hôm không kể đến vài trò Marketing ngân hàng Là Chi nhánh đời đứng trước vơ vàn khó khăn thách thức Ngân hàng linh hoạt tiến hành kết hợp hoạt động Marketing truyền thống Marketing đại nhằm quảng bá, quảng cáo hình ảnh thương hiệu thu hút khách hàng phía Điều mang đến thành công định thời gian tới công tác cần phải đẩy mạnh cạnh tranh với đối thủ nước, đặc biệt Việt 102 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Nam gia nhập WTO có tham gia tổ chức tài nước ngồi Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động: - Tiến hành hoạt động nghiên cứu, thăm dị tình hình hoạt động sản xuất khách hàng, tìm hiểu cung- cầu vốn vay thị trường tài để từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp Chi nhánh trả lời câu hỏi: khách hàng cần vốn? số lượng vốn vay bao nhiêu? Họ vay thời gian bao lâu? Từ ta tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp sở xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dò, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở phát huy mạnh mình, khắc phục điểm yếu đối thủ lấy điểm yếu đối thủ để khai thác, trở thành mạnh - Xây dựng hình ảnh thương hiệu: Thực hoạt động tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: + Thông qua quan báo chỉ, đài truyền hình, đài phát báo chí (báo hình, báo ảnh, báo viết,…), web,…hoặc qua đội ngũ cán làm việc chi nhánh + Thông qua Hội nghị khách hàng + Thông qua tờ rơi + Thông qua bảng hiệu, biển hiệu, hướng dẫn trụ sở giao dịch + Thông qua họp tổ vay vốn + Thông qua việc tuyên truyền, phổ biến trực tiếp cán ngân hàng (Phòng tư vấn hướng dẫn khách hàng) + Thông qua thư thăm dò, chọn mẫu 103 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Quan trọng thông qua tư vấn trực tiếp cho khách hàng Ví dụ có sản phẩm dịch vụ Chi nhánh gửi mail/ thư ngỏ, tín nhắn giới thiệu đến tất khách hàng mở tài khoản cho nhân viên đến gặp khách hàng có nhu cầu thực để tư vấn khai thác bán sản phẩm Cao tạo nhu cầu cho khách hàng thay khai thác nhu cầu khách hàng: có nghĩa khơi gợi nhu cầu, tư vấn để bán chéo sản phẩm (bán sản phẩm – đến tư vấn cho vay kết hợp huy động vốn bán thẻ ATM chẳng hạn….) Đi đơi với xây dựng phong cách phục vụ ân cần, nhiệt tình, chu đáo,…của đội ngũ cán nhân viên khách hàng Ưu tiên chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có chất lượng tín dụng tốt lãi suất, chi phí vận chuyển, thời gian,… Hiện hình ảnh thương hiệu NHTMCP Phương Nam khu vực Hà Nội mờ nhạt, nhiều người dân chưa biết đến thương hiệu NHTMCP Phương Nam Hội sở cần nghiên cứu giao cho Phòng Marketting phối hợp với Chi nhánh khu vực phía Bắc xây dựng quảng báo hình ảnh NHTMCP Phương Nam, bước đưa thương hiệu NHTMCP Phương Nam định vị tâm trí cơng chúng 3.2.6.6 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên thức WTO, thời gian không cải tiến áp dụng công nghệ chắn cạnh tranh với Ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức Ngân hàng Phương Nam điều kiện cạnh tranh hội nhập 104 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Trong thời gian tới, Ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ toán đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hố đổi vì: - Nó giúp Ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọi, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.6.7 Nâng cao khả đáp ứng nhu cầu ngoại tệ - Ngân hàng cần có sách ưu đãi lãi suất, chi phí tốn cho doanh nghiệp có hàng xuất khẩu, thiết lập mối quan hệ lâu dài với đầu mối xuất có nguồn ngoại tệ lớn - Đối với doanh nghiệp có cân đối ngoại tệ xuất lớn nhập thực toán qua ngân hàng ngân hàng nên cam kết đảm bảo cung ứng ngoại tệ kịp thời doanh nghiệp có nhu cầu 3.2.7 Các biện pháp khác - Thực bảo hiểm tiền gửi : Trong kinh tế thị trường ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn 105 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com khả rủi ro khó lường trước Do Chi nhánh với Khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo cho Chi nhánh Khách hàng không xẩy mát lớn gặp phải rủi ro; cách Khách hàng gửi khoản tiền vào Chi nhánh Chi nhánh mua bảo hiểm cho khoản tiền đó, Khách hàng phải trả khoản lệ phí cho Chi nhỏnh để đảm bảo cho khoản tiền gửi Hình thức giúp cho Khách hàng yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh - Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền : Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho Khách hàng - Có giải pháp phát triển đồng nghiệp vụ tín dụng, phát hành thẻ, bảo lãnh, toán,…để hoạt động thúc đẩy hỗ trợ lẫn 3.3 Một số kiến nghị với quan chức 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, ngành liên quan Bộ Tài chính, Chính phủ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng: chi phối, ban hành sách phục vụ cho phát triển Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, đạt chất lượng cao thực kênh huy động vốn hiệu kinh tế cần phải áp dụng số biện pháp: - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ họ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành Ngân hàng Việt Nam - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chuyên gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở,…tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, Bộ Tài cần ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hố, tài sản có 106 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mỗ yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài chính- ngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực, điều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng môi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hố lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng Để giải thực trạng này, Chính phủ phải nhanh chóng cổ phẩn hố Ngân hàng quốc doanh, dỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tớí, ban hành thống văn thông tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý (luật tín dụng, luật phá sản, luật đất đai, ) Xây dựng chế quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài yếu tố cần thiết đặc biệt Việt Nam thành viên thức WTO, ngân hàng nước tràn vào cạnh tranh liệt với ngân hàng nước, điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 107 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Nam - Hiện nay, thị trường tài Việt Nam có nhiều biến chuyển chất lượng Số lượng Ngân hàng nước thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ cải thiện rõ ràng Trong thời gian tới lộ trình hội nhập WTO mở cửa, hàng loạt ngân hàng chi nhánh nước tràn vào Việt Nam, tạo nên cạnh tranh khốc liệt, Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ với tuổi đời trẻ nên gặp nhiều khó khăn Vì vậy, Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải có sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thành lập phận chuyên môn theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - Ngân hàng TMCP Phương Nam cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc Chi nhánh phạm vi tự chủ định biên độ cho phép Bên cạnh đó, Hội sở phải có tin nội bộ, nghiên cứu ngành, cảnh báo rủi ro Chi nhánh phòng tránh học tập… 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để ổn định phát triển ngành ngân hàng thời gian tới Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải tiến hành số biện pháp sau: - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách 108 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,…Điều hành chủ động, linh hoạt hiệu cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng; sửa đổi chế cho vay ngoại tệ để giảm nhu cầu vay; áp dụng biện pháp giảm tốc độ tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản xuất, để kiểm sốt quy mơ chất lượng tín dụng phù hợp với Nghị số 11/NQ-CP đảm bảo an toàn hệ thống - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm soát lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát - Sử dụng phần tiền cung ứng theo kế hoạch năm 2011 để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng có đề án cho vay theo chế tín dụng thơng thường khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá TCTD 109 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Hoàn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán,…), hợp đồng tương lai,… - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước ngồi phù hợp với tiến trình hội nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hố thị trường tiền tệ - Hồn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thơng tin, tun truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngồi việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra tín dụng giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn,…thì việc quan trọng phát triển người phù hợp, nâng cao chuyên môn khả tư vấn sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với công nghệ ngân hàng hỗ trợ sách, sản phẩm quy trình Hội sở,…; từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao uy tín tồn hệ thống ngân hàng Trên số giải pháp mà học viên đưa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Hy vọng với giải pháp ứng dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Giảng Võ nói riêng, cho tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Nam nói chung 110 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng khơng mong muốn riêng Ngân hàng TMCP Phương Nam mà Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng động lực phát triển kinh tế Quốc gia, việc nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết, khơng giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho Khách hàng dễ dàng việc vay vốn, thu hút nhiều Khách hàng đến Ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt Ngân hàng TMCP Phương Nam có số hạn chế định ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng mục tiêu hàng đầu chiến lược phát triển Ngân hàng Bên cạnh cần có phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu 111 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Tài liệu tham khảo Tiếng Việt: Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê Phan Thị Thu Hà (chủ biên), Nguyễn Thị Thu Thảo (2006), giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê 3, Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài Chính Lê Văn Tề (2009),Tín dụng ngân hàng, Nxb Giao thơng vận tải Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Quyết định 493 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam (2009) Báo cáo khảo sát Phòng quản trị rủi ro – Ngân hàng TMCP Phương Nam 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Giảng Võ từ 2007-2011 Tiếng Anh: 11 Rose,P.S (1999),Commercial Bank Financial Management, Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwim Website: 12 http://www.sbv.gov.vn 112 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 13 http://www.southernbank.com.vn 14 http://www.ebank.vnexpress.net 15 http://www.abbank.vn 113 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam- chi nhánh Giảng Võ 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương. .. Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Phương Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam- Chi nhánh Giảng. .. đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Nam - Chi nhánh Giảng Võ Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân