TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan nghiên cứu
1.1.1 Cơ sơ ̉ lý luận, nghiên cứu
Hệ thống thông tin tín dụng (HT XHTD NB) có vai trò quan trọng trong việc quản trị và kiểm soát rủi ro tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) HT XHTD NB đánh giá rủi ro tín dụng trên bốn lĩnh vực chính, cung cấp thông tin và báo cáo chuẩn mực để đánh giá rủi ro một cách toàn diện Hệ thống này cung cấp dữ liệu chi tiết theo từng vùng, ngành hàng, loại doanh nghiệp, và loại tài sản bảo đảm, cũng như thông tin về từng khoản tín dụng riêng lẻ Qua đó, việc đánh giá rủi ro được thực hiện liên tục theo thời gian, giúp xác định mức độ rủi ro khi cho vay, với điểm số thấp tương ứng với rủi ro cao hơn.
Ngân hàng có thể từ chối hoặc cảnh báo rủi ro đối với khách hàng có điểm tín dụng thấp dựa trên kết quả xếp hạng, trong khi dành thời gian và nguồn lực cho việc thẩm định các khách hàng vay đạt yêu cầu Hệ thống XHTD ngân hàng sẽ tiết kiệm thời gian và công sức, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.
Từ thực tiễn trên, rất nhiều tác giả lựa chọn vấn đề HT XHTD NB làm công trình nghiên cứu:
Năm 2013, TS Phạm Huy Hùng, nguyên Chủ tịch HĐQT Vietinbank, đã có bài viết về "Xếp hạng tín dụng nội bộ tại các NHTM Việt Nam - Thực trạng, giải pháp và hoàn thiện" Bài viết nhấn mạnh rằng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (XHTD NB) là công cụ thiết yếu giúp ngân hàng thương mại (NHTM) đánh giá và thẩm định khách hàng một cách toàn diện trước, trong và sau khi cấp tín dụng Đồng thời, XHTD NB còn được sử dụng để phân loại nợ theo tiêu chuẩn quốc tế và làm căn cứ định giá dựa trên rủi ro.
Vào năm 2011, Trần Thị Thúy Hà đã trình bày luận văn thạc sỹ với đề tài “Nghiên cứu về mô hình Xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội”, nhấn mạnh sự cần thiết phải hoàn thiện mô hình phân tích chấm điểm trong xếp hạng tín dụng ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Năm 2010, luận văn thạc sỹ của Lê Văn Triết về “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu” đã chỉ ra rằng xếp hạng tín dụng (XHTD) là quá trình đánh giá mức độ tín nhiệm của một cá nhân hoặc tổ chức đối với các nghĩa vụ tài chính Đánh giá này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm khả năng thực hiện các cam kết tài chính, mức độ rủi ro tín dụng khi có sự thay đổi trong điều kiện kinh doanh, cũng như ý thức và thiện chí trả nợ của người vay.
Năm 2012, luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thị Phương Thanh về "Hoạt động xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam" đã chỉ ra rằng xếp hạng tín dụng là một phần quan trọng trong quản trị rủi ro tín dụng của các tổ chức tín dụng Luận văn nhấn mạnh quy trình này bao gồm từ khâu đầu vào cho đến quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng liên tục, áp dụng cho từng khách hàng cũng như toàn bộ danh mục đầu tư, đồng thời liên quan đến việc đánh giá chất lượng tài sản và dự phòng.
Năm 2014, luận văn thạc sỹ của Trần Văn Thìn đã nghiên cứu về hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long Luận văn khẳng định rằng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là quy trình đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với ngân hàng, bao gồm việc trả lãi và gốc nợ vay đúng hạn, nhằm xác định và đánh giá rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nhiều nghiên cứu đã đánh giá thực trạng hoạt động XHTD tại Việt Nam và đề xuất giải pháp thúc đẩy dựa trên các nhân tố liên quan Tuy nhiên, cho đến nay, vẫn chưa có nghiên cứu hay đề án nào đi sâu phân tích về hoạt động này.
Luận văn này tập trung nghiên cứu hệ thống hỗ trợ tín dụng ngân hàng (HT XHTD NB) đối với khách hàng cá nhân (KHCN) tại Ngân hàng TMCP Bắc Á Kết quả nghiên cứu sẽ chỉ ra những tồn tại và hạn chế trong hệ thống này, đồng thời đánh giá những thành tựu đạt được Trên cơ sở đó, luận văn sẽ đề xuất các giải pháp nhằm hỗ trợ các nhà quản lý, nhà hoạch định chính sách và các bên liên quan trong việc cải thiện và áp dụng hiệu quả hơn trong thực tiễn.
1.1.2 Phân loại và đối tượng XHTD trong NHTM
XHTD đối với KHCN áp dụng cho các KHCN tham gia vào hoạt động tín dụng của NHTM Xếp hạng tín dụng cá nhân dựa trên lịch sử vay trả nợ, số lượng và loại tài sản đảm bảo mà cá nhân sở hữu, cùng với các khoản thanh toán chậm hoặc nợ quá hạn.
XHTD đối với KHDN: XHTD đối với KHDN về cơ bản dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của doanh nghiệp để đánh giá
XHTD quốc gia là công cụ đánh giá mức độ tin cậy của các quốc gia, giúp so sánh môi trường đầu tư giữa các nước Việc này dựa trên các chỉ số phát triển chung như chỉ số phát triển các ngành, chỉ số an toàn vốn đầu tư, tốc độ tăng trưởng kinh tế và mức độ ổn định chính trị.
XHTD các công cụ đầu tư như trái phiếu công ty, trái phiếu chính phủ, kì phiếu ngân hàng, cổ phiếu ưu đãi và cổ phiếu thường dựa trên các chỉ tiêu như khả năng thanh khoản, kì hạn, lãi suất, mệnh giá và các rủi ro tiềm ẩn Hiện tại, ở Việt Nam chỉ mới tập trung vào việc xếp hạng các doanh nghiệp và cá nhân, trong khi việc xếp hạng quốc gia và các công cụ đầu tư vẫn chưa được thực hiện Các tổ chức xếp hạng lớn như Moody’s, S&P và Fitch vẫn đang là những đơn vị chính trong lĩnh vực này.
Kinh nghiệm xếp ha ̣ng tín du ̣ng đ ối với khách hàng cá nhân c ủa Ngân hàng thương ma ̣i Việt Nam
Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, danh mục các bảng biểu, luận văn được chia làm 4 chương:
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu này đánh giá hiệu quả của hệ thống xuất khẩu tín dụng ngân hàng (HT XHTD NB) tại Ngân hàng TMCP Bắc Á, nhằm cải thiện và tối ưu hóa hệ thống này Tác giả đã xây dựng kế hoạch nghiên cứu và thực hiện theo quy trình đã được mô phỏng, bao gồm các bước cụ thể để đạt được mục tiêu nghiên cứu.
Phương pháp thu thập thông tin, số liệu
Sử dụng phương pháp thu thập thông tin thứ cấp để tổng hợp toàn bộ tài liệu và thông tin liên quan đến hệ thống HT XHTD NB.
Các tài liệu liên quan đến xếp hạng tín dụng nội bộ bao gồm những văn bản quan trọng từ Ủy ban Giám sát Ngân hàng Basel, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, cùng với các tài liệu từ ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác.
- Các báo cáo của chính phủ, số liệu của các bộ ngành (bao gồm Bộ kế hoạch và Đầu tƣ, Tổng cụ Thuế, Tổng cục Thống kê,…) về XHTD
- Kết quả tìm hiểu về hệ thống văn bản quy định về HT XHTD NB của NHNN ban hành
Kết quả tổng hợp số liệu về hoạt động XHTD giai đoạn 2013-2016 từ Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực tín dụng Các ngân hàng như Ngân hàng TMCP Bắc Á, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã tích cực tham gia vào hoạt động xếp hạng tín dụng nội bộ, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính và tăng cường độ tin cậy trong hệ thống ngân hàng.
Các sách đã được xuất bản, cùng với các bài viết hiện có trên Tạp chí Thời báo Ngân hàng và những bài viết đăng tải trên các báo cũng như tạp chí khoa học chuyên ngành Tài chính Ngân hàng.
- Các luận văn viết về xếp hạng tín dụng nội bộ của học viên trong trường Đại học Quốc gia và ở các trường khác
- Các trang web điện tử trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
Phương pháp phân tích số liệu
Xử lý và phân tích số liệu là bước quan trọng trong nghiên cứu, bao gồm xác định vấn đề, thu thập, xử lý, phân tích số liệu và báo cáo kết quả Việc xác định rõ vấn đề nghiên cứu giúp thu thập số liệu nhanh chóng và chính xác hơn Để phân tích số liệu hiệu quả, cần xác định các yêu cầu trước khi thu thập, nhằm đảm bảo có đủ và đúng số liệu theo mong muốn.
Phân tích dữ liệu đã thu thập giúp làm rõ các vấn đề và chỉ tiêu liên quan, từ đó hiểu bản chất của kết quả đạt được Qua đó, chúng ta có thể xác định những hạn chế cũng như nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong quá trình thực hiện xếp hạng tín dụng tại các ngân hàng thương mại.
Phương pháp so sánh
So sánh là một phương pháp quan trọng trong phân tích kinh tế và tài chính, giúp làm nổi bật sự khác biệt và đặc trưng của các đối tượng nghiên cứu Qua đó, phương pháp này hỗ trợ người quan tâm đưa ra quyết định lựa chọn chính xác hơn.
Trong phạm vi của đề tài chủ yếu sẽ sử dụng phương pháp so sánh để so sánh các chỉ tiêu sau:
So sánh quy trình và phương pháp xếp hạng tín dụng nội bộ tại các ngân hàng thương mại với các tiêu chí quy định trong các văn bản pháp luật là cần thiết để đánh giá tính hợp pháp và hiệu quả của hệ thống tín dụng Việc này giúp đảm bảo rằng các ngân hàng thực hiện đúng quy định, đồng thời nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Các ngân hàng cần điều chỉnh phương pháp xếp hạng tín dụng của mình để phù hợp với các tiêu chuẩn pháp lý, từ đó cải thiện khả năng cạnh tranh và bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
So sánh số liệu từ các báo cáo và thống kê của các ngân hàng thương mại giúp phân tích, đưa ra nhận xét và đề xuất những phương án phù hợp nhằm hoàn thiện hệ thống hỗ trợ tín dụng ngân hàng.
THỰC TRẠNG HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ Đ ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bắc Á
3.1.1 Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bắc Á, được thành lập theo Quyết Định 183/QĐ-NH5 ngày 01/09/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đã hoạt động 99 năm kể từ khi được cấp phép Với vốn góp từ các cổ đông uy tín, ngân hàng này nổi bật là một trong những ngân hàng TMCP lớn có hoạt động kinh doanh lành mạnh Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại 117 Quang Trung, thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An, và hiện là ngân hàng TMCP có doanh số hoạt động lớn nhất khu vực Miền Trung Việt Nam.
Ngân hàng hoạt động mạnh mẽ tại các tỉnh và thành phố kinh tế trọng điểm trên toàn quốc, bao gồm Hà Nội, TP HCM, TP Vinh, TP Huế, TP Cần Thơ, Thanh Hóa, Hưng Yên, Hải Phòng, Kiên Giang và Đà Nẵng.
Ngân hàng TMCP Bắc Á cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính như mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay và bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, séc du lịch, cùng với dịch vụ ngân hàng trực tuyến và home banking Ngân hàng là thành viên chính thức của Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam.
Trong suốt hơn 21 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm cờ thi đua của Thủ Tướng Chính phủ và bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cũng vinh dự được Ủy Ban Nhân dân tỉnh Nghệ An trao cờ thi đua, đồng thời là một trong 10 ngân hàng được lựa chọn tham gia vào hệ thống thanh toán tự động liên ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Bắc Á không chỉ cung cấp các dịch vụ chính như huy động vốn, cho vay và thanh toán, mà còn mở rộng hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực du lịch, khách sạn, sản xuất sữa TH True Milk và khai khoáng.
Ngân hàng TMCP Bắc Á hiện có 94 điểm giao dịch trải rộng trên 14 tỉnh, thành phố trọng điểm từ Bắc vào Nam, tạo nên một mạng lưới giao dịch rộng khắp trên toàn quốc.
Hội sở/ Văn phòng Hội sở
Chi nhánh Phòng giao dịch/
Khách hàng của Ngân hàng TMCP Bắc Á có thể thực hiện giao dịch dễ dàng tại hơn 13.500 máy ATM trên toàn quốc, thuộc mạng lưới SmartLink và BanknetVn của hơn 40 ngân hàng thương mại.
3.2.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Tổng dƣ nợ/ Tổng tài sản 66,17% 58,67% 63,72% 65,79%
Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh 26 66 102 122
Tổng chi phí hoạt động 596 682 564 579
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng 121 368 281 173
Thuế thu nhập doanh nghiệp 11 61 75 92
Số lƣợng chi nhánh (chi nhánh) 19 19 22 24
Tổng số nhân viên (người) 1.323 1.273 1.286 1.448
Cổ phiếu phổ thông (triệu cổ phiếu) 300 300 370 440
Tỷ lệ chi trả cổ tức (%/năm) 0,63% 3,78% 3% -
Tỷ lệ dƣ nợ cho vay/ huy động vốn 74,52% 64,29% 70,96% 73,41%
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Bắc Á)
Từ năm 2014 đến 2016, kinh tế thế giới đối mặt với nhiều rủi ro lớn do bất ổn chính trị tại một số khu vực như Đông Âu, Trung Đông và Biển Đông, dẫn đến các lệnh trừng phạt lẫn nhau giữa các quốc gia Thị trường toàn cầu liên tục giảm mạnh, kéo theo giá hàng hóa giảm sâu, ảnh hưởng tiêu cực đến các nước xuất khẩu Sự bất ổn của thị trường tài chính toàn cầu, cùng với sự giảm giá đồng Nhân dân tệ và tăng trưởng kinh tế Trung Quốc sụt giảm, đã tác động mạnh đến nền kinh tế thế giới Tuy nhiên, trong nước, tình hình kinh tế - xã hội đã có sự phục hồi đáng kể, với lạm phát được kiểm soát và kinh tế cơ bản ổn định Nhờ vào nỗ lực điều hành chính sách và tác động tích cực từ sự phục hồi kinh tế toàn cầu, kinh tế trong nước đã cải thiện, đặc biệt ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng 6,68% vào năm 2015, vượt kế hoạch 0,48%, cùng với CPI tăng 0,6% và kim ngạch xuất khẩu hàng hóa tiếp tục gia tăng.
Mặc dù có những tiến bộ, kinh tế xã hội vẫn đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm áp lực từ bất ổn kinh tế và chính trị toàn cầu Những khó khăn từ năm trước như khả năng hấp thụ vốn thấp, hàng hóa tiêu thụ chậm và năng lực quản lý, cạnh tranh của doanh nghiệp yếu kém vẫn chưa được giải quyết triệt để.
Trong bối cảnh kinh tế hiện tại, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã đạt được nhiều kết quả khả quan, với nhiều chỉ tiêu tăng trưởng vượt trội so với mức trung bình toàn ngành ngân hàng.
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực quan trọng nhất của ngân hàng, với tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trưởng qua các năm Tính đến ngày 31/12/2015, dư nợ tín dụng đạt 41.755 tỷ đồng, tăng 14,59% so với năm 2014, nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng Nhà Nước Đáng chú ý, chất lượng tín dụng được đảm bảo, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% từ năm 2013, và tại thời điểm 31/12/2015, tỷ lệ này chỉ là 0,65% trên tổng dư nợ.
Tăng trưởng tín dụng đang đi đúng hướng khi chủ yếu tập trung vào cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn và các ngành phụ trợ, đồng thời hạn chế cho vay vào các lĩnh vực không khuyến khích như bất động sản, chứng khoán và tiêu dùng.
Tính đến ngày 31/12/2015, vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Bắc Á đạt 4.400 tỷ đồng Cuối năm 2015, Ngân hàng đã nhận được sự chấp thuận từ Ngân hàng Nhà nước để tăng vốn điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, theo phương án được Đại hội cổ đông thông qua.
Kết quả kinh doanh từ năm 2013 đến nay cho thấy sự tăng trưởng liên tục và khả quan Năm 2015, lợi nhuận sau thuế đạt 360 tỷ đồng, tăng 31,5% so với năm 2014, đánh dấu mức cao nhất trong nhiều năm qua.
Năm 2015, tổng vốn huy động của Ngân hàng đạt 56.879 tỷ đồng, tăng 9,61% so với năm 2014, tương đương với 4.988 tỷ đồng Trong đó, huy động từ thị trường 1 chiếm 93% tổng vốn huy động, trong khi huy động từ thị trường 2 chỉ chiếm 7% Với cơ cấu này, Ngân hàng có khả năng chủ động về nguồn vốn khả dụng, không phụ thuộc vào thị trường 2, đồng thời đảm bảo khả năng thanh toán.
Giới thiệu về hê ̣ thống xếp ha ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hiện nay có đặc điểm chung là danh mục tín dụng chiếm từ 60% đến 70% tổng tài sản Chính vì vậy, hệ thống xác thực và đánh giá tín dụng (HT XHTD NB) ngày càng trở nên cần thiết và quan trọng trong việc quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, của các NHTM tại Việt Nam.
Rủi ro tín dụng xuất hiện từ nhiều nguồn, bao gồm các khoản vay đã được giải ngân, cam kết cho vay chưa giải ngân, thư tín dụng và các cam kết bảo lãnh tài chính khác.
Hệ thống xếp hạng tín dụng của ngân hàng và các tổ chức quốc tế như Moody’s, Standard & Poor đều nhằm mục đích đánh giá rủi ro tín dụng, bao gồm khả năng hoàn trả vốn vay của khách hàng và nghĩa vụ bảo lãnh của ngân hàng Tuy nhiên, do sự khác biệt trong phương pháp luận và điều kiện, cấu trúc và thiết kế của hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng có thể khác nhau so với các tổ chức xếp hạng quốc tế, và giữa các tổ chức quốc tế cũng tồn tại sự khác biệt này.
Hệ thống xử lý tín dụng ngân hàng (HT XHTD NB) đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng, bao gồm các quy trình như ban hành chính sách tín dụng, quy trình cho vay, giám sát rủi ro danh mục tín dụng, lập báo cáo quản trị rủi ro, và chính sách dự phòng rủi ro tín dụng Ngoài ra, HT XHTD NB còn giúp xác định mức vốn an toàn tối thiểu, phân tích hiệu quả sinh lời của danh mục tín dụng và xác định khung lãi suất tiêu chuẩn Tóm lại, HT XHTD NB là công cụ đắc lực trong quản trị kinh doanh ngân hàng.
Các ngân hàng có thể có sự khác biệt trong cấu trúc, thiết kế và vận hành hệ thống xếp hạng tín dụng, bao gồm các chỉ tiêu đánh giá, trọng số, số lượng mức xếp hạng và ước tính mức rủi ro Khi xây dựng hệ thống này, ngân hàng cần cân nhắc đến chi phí và lợi ích của việc thu thập thông tin, tính nhất quán và hợp lý của các tiêu chí đánh giá, cũng như các chính sách liên quan đến cán bộ tín dụng và chiến lược kinh doanh Việc áp dụng kết quả xếp hạng vào quản trị ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong quá trình này.
3.2.1 Chính sách tín dụng hiện hành của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Có 11 nhóm tiêu chí đƣợc áp dụng để thẩm định, phê duyệt tín dụng cũng nhƣ kiểm soát, đánh giá chất lƣợng tín dụng danh mục cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á với các cấp độ khác nhau (nhóm cấp tín dụng bình thường, nhóm hạn chế, nhóm không cấp và nhóm chấm dứt cấp tín dụng) và đƣợc chia thành 2 nhóm lớn sau:
Nhóm xét duyệt bao gồm các yếu tố quan trọng như đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn trả nợ, vị trí địa lý, tài sản đảm bảo và tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo.
- Đối tƣợng KH mục tiêu:
KHCN có thu nhập ổn định và tích lũy rõ ràng, cùng với nghề nghiệp vững chắc và địa vị xã hội rõ ràng Họ không có khả năng tác động tiêu cực đến quyền của Ngân hàng TMCP Bắc Á, đồng thời duy trì quan hệ xã hội lành mạnh và có lịch sử tín dụng tốt KHCN cũng thể hiện năng lực hành vi dân sự và thái độ hợp tác tích cực với Ngân hàng TMCP Bắc Á.
KHDN có một ngành nghề hoạt động rõ ràng và tập trung, với lịch sử tín dụng tốt và đội ngũ điều hành giàu kinh nghiệm Cơ cấu sở hữu và cổ đông được minh bạch, cùng với thái độ hợp tác tích cực với Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Chúng tôi tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp và cá nhân trong những ngành nghề có tiềm năng tăng trưởng ổn định, ít bị ảnh hưởng bởi thời tiết, văn hóa, tín ngưỡng, chính trị và chính sách Những lĩnh vực này cũng ít chịu tác động từ chu kỳ kinh tế trong giai đoạn suy thoái, đồng thời có năng lực cạnh tranh trên mức trung bình và khả năng tạo giá trị gia tăng tốt Một số ngành ưu tiên bao gồm bán buôn và bán lẻ hàng tiêu dùng, chế biến lương thực thực phẩm, sản xuất đồ gia dụng, thiết bị văn phòng, hóa chất cơ bản, hạt nhựa, cao su tổng hợp, và sản xuất mỹ phẩm, giày dép.
Tình hình tài chính của khách hàng được đánh giá qua các chỉ số quan trọng, phản ánh mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả năng trả nợ, và độ ổn định trong quản lý tài chính Ngoài ra, các chỉ số này cũng cho thấy khả năng bù đắp rủi ro và độ nhạy cảm tài chính, giúp xác định khả năng chủ động trong các quyết định tài chính của khách hàng.
Nguồn trả nợ được xác định dựa trên mức độ ổn định, khả năng kiểm chứng và độ chắc chắn của dòng tiền Cụ thể, nguồn trả nợ được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí.
Ngân hàng TMCP Bắc Á tập trung cho vay khách hàng có địa điểm sinh sống và kinh doanh gần trụ sở, nhằm tối ưu hóa khả năng tiếp cận và phục vụ Với cơ sở hạ tầng phát triển, ngân hàng dễ dàng thực hiện các cuộc gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình tài chính của khách hàng, đảm bảo dịch vụ trọn gói và tiện lợi.
Tài sản đảm bảo có thể được phân loại dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm độ thanh khoản, sự ổn định về giá trị, mức độ dễ dàng hoặc phức tạp trong việc quản lý và bảo quản, khả năng đo đếm dễ dàng, cũng như các yếu tố pháp lý liên quan đến quyền sở hữu.
Tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo thay đổi tùy thuộc vào nhóm khách hàng, cấp phê duyệt, sự ổn định giá trị tài sản, thanh khoản và các rủi ro liên quan Mỗi yếu tố này ảnh hưởng đến mức độ cho vay tiêu chuẩn mà ngân hàng áp dụng.
Nhóm kiểm soát, bao gồm: sản phẩm tín dụng, kỳ hạn cho vay và loại tiền vay, quy mô khoản vay và kênh phân phối
Đa ́nh giá thực trạng hê ̣ thống xếp ha ̣ng tín du ̣ng nô ̣i bô ̣ đ ối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
Mô hình XHTD NB trong lĩnh vực KHCN là một công cụ quan trọng giúp quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay Mô hình này phù hợp với tiêu chuẩn nghiêm ngặt mà nhiều tổ chức tín dụng trên thế giới đang áp dụng, đảm bảo tuân thủ các trình tự và tiêu chí chặt chẽ.
Hệ thống tiêu chí đánh giá và điểm trọng số đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giá trị của từng chỉ tiêu đánh giá Quy trình quy đổi giá trị sang điểm cho các tiêu chí đánh giá giúp xếp hạng tín dụng khách hàng một cách chính xác Quan điểm cấp tín dụng sẽ được điều chỉnh theo từng mức xếp hạng, đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quyết định tín dụng.
Mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á tuân thủ khung hướng dẫn của NHNN, đồng thời được điều chỉnh dựa trên kinh nghiệm xếp hạng từ các tổ chức tín dụng quốc tế.
Mô hình chấm điểm KHCN phân loại rõ ràng giữa cá nhân kinh doanh và cá nhân tiêu dùng, dựa trên các chỉ tiêu như nhân thân, khả năng trả nợ và phương án kinh doanh Đồng thời, mô hình này cũng tích hợp các chỉ tiêu dự báo tác động của chính sách Nhà nước và sự cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh Điều này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc nâng cao khả năng dự đoán rủi ro tài chính của khách hàng được xếp hạng trong tương lai.
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, HT XHTD NB còn gặp phải những khó khăn vướng mắc trong quá trình triển khai thực hiện
3.3.2.1 Hạn chế về mặt quản lý, điều hành
Chƣa có chính sách khách hàng trên cơ sở XHTD
Ngân hàng TMCP Bắc Á hiện chưa có chính sách khách hàng phân biệt theo từng nhóm hạng của hệ thống xếp hạng tín dụng Việc áp dụng cùng một điều kiện tài sản đảm bảo cho các nhóm hạng với mức độ rủi ro khác nhau là không hợp lý Xây dựng chính sách khách hàng dựa trên xếp hạng tín dụng không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn khuyến khích thu hút khách hàng tốt.
Chƣa chú trọng đào tạo kiến thức về HT XHTD cho nhân viên
Kể từ khi áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (HT XHTD NB), cán bộ tín dụng chỉ dựa vào sổ tay hướng dẫn chấm điểm mà chưa được đào tạo chuyên sâu về xếp hạng tín dụng Trong khi các chỉ tiêu tài chính được hệ thống tự động đánh giá, kết quả chấm điểm phi tài chính lại phụ thuộc lớn vào khả năng đánh giá của người thực hiện Do đó, kiến thức về HT XHTD NB của nhân viên là yếu tố quyết định chất lượng xếp hạng tín dụng.
3.3.2.2 Hạn chế của chương trình chấm điểm
Không cho phép khai thác thông tin XHTD của khách hàng khác chi nhánh
Khi cần tra cứu kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng từ chi nhánh khác, cán bộ tín dụng phải gửi công văn và chờ phản hồi Quy trình này gây bất tiện và tốn thời gian, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng.
Quá trình nhập số liệu chƣa tiện lợi
Một số thông tin chỉ cần nhập một lần nhƣ: “khách hàng thành lập năm nào”,
Khách hàng cần cung cấp thông tin về sản phẩm đã bán ra thị trường trong năm, quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Bắc Á từ năm nào, loại hình khách hàng, ngành kinh tế và loại hình sở hữu Ngoài ra, các thông tin kế thừa như doanh thu quý cùng kỳ năm trước cũng cần được nhập lại mỗi lần chấm điểm, gây mất thời gian và chưa tận dụng được đầy đủ chức năng của Hệ thống XHTD NB.
Chấm điểm khách hàng mới có quan hệ chƣa thuận tiện
Khi đánh giá điểm tín dụng của khách hàng, việc nhập số CIF (Customer Information Files) là bắt buộc Đối với khách hàng mới có quan hệ với ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thực hiện thủ tục mở CIF trước khi tiến hành chấm điểm, điều này có thể làm mất nhiều thời gian của khách hàng.
Chương trình chưa tích hợp sổ tay hướng dẫn chấm điểm
Sổ tay hướng dẫn chấm điểm hiện đang được lưu dưới dạng văn bản, điều này khiến việc tra cứu nội dung trở nên không tiện lợi và nhanh chóng Hơn nữa, việc cập nhật và bổ sung thông tin cũng gặp nhiều khó khăn.
HT XHTD NB đều tách rời với sổ tay hướng dẫn nên không đảm bảo tính thống
3.3.2.3 Hạn chế của bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân
Bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân cần được cải thiện và bổ sung để nâng cao hiệu quả đánh giá Hiện tại, bộ chỉ tiêu này còn thiếu nhóm chỉ tiêu đánh giá mối quan hệ của khách hàng với tổ chức tín dụng, cũng như nhóm chỉ tiêu liên quan đến mối quan hệ của khách hàng cá nhân vay kinh doanh với các đối tác Thêm vào đó, nhóm chỉ tiêu đánh giá thông tin nhân thân khách hàng cũng cần được xem xét để đảm bảo tính toàn diện trong việc đánh giá khách hàng.
- Chƣa có chỉ tiêu đánh giá đánh mức độ bảo hiểm nhân mạng của người vay
Chỉ tiêu “Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào người vay” không phù hợp khi được xếp vào nhóm chỉ tiêu đánh giá nhân thân khách hàng Hơn nữa, nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cần có sự phân tách rõ ràng về thu nhập để đảm bảo đánh giá chính xác hơn.
- Chƣa có chỉ tiêu đánh giá thu nhập từ cho thuê tài sản
- Chƣa có chỉ tiêu đánh giá thu nhập từ hoạt động góp vốn vào doanh nghiệp
- Chƣa có chỉ tiêu đánh giá thu nhập từ hoạt động kinh doanh
Chỉ tiêu "Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng qua" không phù hợp khi được xếp vào nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Điều này cho thấy cần phải xem xét lại cách phân loại các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh để đảm bảo tính chính xác và hiệu quả trong việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng.
- Chƣa có chỉ tiêu đánh giá việc ghi chép sổ sách kế toán của khách hàng cá nhân
Chƣa thực hiện việc kiểm tra chất lƣợng XHTD
Kết quả xếp hạng tín dụng của khách hàng có thể bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố chủ quan từ cán bộ tín dụng, dẫn đến sự không chính xác trong việc phản ánh tình hình thực tế của khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng vì kết quả xếp hạng này sẽ quyết định khả năng cấp tín dụng cho khách hàng.
Chƣa có quy định về tài liệu phục vụ chấm điểm phi tài chính
Ngân hàng TMCP Bắc Á chưa quy định cụ thể các tài liệu cần thu thập để chấm điểm phi tài chính, dẫn đến việc cán bộ tín dụng gặp khó khăn và tốn nhiều thời gian trong quá trình thực hiện, đồng thời gây khó khăn cho lãnh đạo trong việc kiểm tra kết quả chấm điểm.
Chương trình chưa hỗ trợ rà soát chấm điểm XHTD
