CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.4. Một số đề xuất
4.4.2. xuất với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Thực hiện chế tài xử phạt nghiêm minh đối với những Tổ chức tín dụng không thực hiện tốt việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo quy định
trong Thông tƣ 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN với việc xem xét thi đua khen thƣởng của NHNN.
Với quan điểm đầu tƣ cho công nghệ thông tin là một nhu cầu cấp thiết trong hội nhập vào nền kinh tế tri thức, NHNN nên mạnh dạn đầu tƣ hơn nữa cả về con ngƣời, máy móc, thiết bị, trang bị tri thức cho việc xếp hạng tín dụng nói riêng và nghiệp vụ thông tin tín dụng nói chung theo hƣớng hiện đại hoá để sớm đƣa hoạt động XHTD và hoạt động thông tin tín dụng tiếp cận hội nhập với môi trƣờng quốc tế nhằm tiếp thu đƣợc nhiều hơn tri thức, kinh nghiệm và công nghệ của các nƣớc phát triển phục vụ tốt hơn cho hoạt động ngân hàng Việt Nam. Qua đó là nguồn cung cấp thông tin quan trọng và tin cậy cho các NHTM. Đồng thời có cơ sở để NHTM sớm đƣa ra những chuẩn mực về XHTD NB, khuyến nghị những quy trình nhƣ thế nào thì NHTM có thể chấp nhận theo hƣớng dẫn của hiệp ƣớc Basel III. NHNN là đầu mối chỉ đạo cùng các cơ quan hữu quan phối hợp với ngân hàng để thực hiện việc thu thập thông tin, trên cơ sở đó đƣa ra các chỉ tiêu trung bình ngành.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Với mục tiêu tăng trƣởng bền vững, hoạt động an toàn và hiệu quả, cần có những giải pháp tích cực trong việc ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Bên cạnh nhóm các giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng nhƣ là xây dựng và thực hiện chính sách cho vay thích hợp; hoàn thiện và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay; thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô; nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nội bộ và nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực… thì việc hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ cũng là đòi hỏi bức thiết, nhất là XHTD nội bộ dành cho khách hàng cá nhân.
Từ những hạn chế của HT XHTD NB của Ngân hàng TMCP Bắc Á đƣợc nêu ra ở Chƣơng 3 thì tại Chƣơng 4 luận văn đã kiến nghị các giải pháp để hoàn thiện.
Đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á, trƣớc tiên là nhóm giải pháp liên quan đến công tác quản trị điều hành nhƣ:
- Xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở XHTD, - Tăng cƣờng công tác đào tạo cán bộ về XHTD, - Định kỳ kiểm tra chất lƣợng thực hiện XHTD,
- Ban hành quy định về tài liệu chấm điểm phi tài chính.
Nhóm giải pháp thứ hai đƣa ra để cải tiến chƣơng trình chấm điểm.
Nhóm giải pháp hoàn thiện HT XHTD NB đối với KHCN: từ những hạn chế của bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân thì luận văn xây dựng mới bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân và kiểm tra kết quả chấm điểm của bộ chỉ tiêu mới.
Đối với những hạn chế của HT XHTD NB đối với KHCN thì luận văn kiến nghị bổ sung một số chỉ tiêu cần thiết để chấm điểm.
Các kiến nghị đối với nhà nƣớc bao gồm: Tạo môi trƣờng cho hoạt động XHTD phát triển, Nâng cao chất lƣợng thông tin tín dụng của CIC, Xây dựng các chỉ tiêu tài chính trung bình ngành.
KẾT LUẬN
Trên đây là một số vấn đề cơ bản về lý luận hoạt động đánh giá, HT XHTD NB đối với KHCN. Đồng thời trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã tham khảo kinh nghiệm của một số cơ quan xếp loại doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc, nghiên cứu thực trạng hoạt động đánh giá, xếp loại khách hàng cá nhân đối với CIC và tại các NHTM, khả năng thu thập thông tin của hệ thống thông tin tín dụng và những khó khăn của môi trƣờng thông tin ở Việt Nam. Từ đó đƣa ra biện pháp hoàn thiện HT XHTD NB đối với KHCN cho Ngân hàng TMCP Bắc Á, nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro trong kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, từ đó góp phần thúc đẩy Ngân hàng TMCP Bắc Á phát triển bền vững, ổn định, trong bƣớc hội nhập với cộng đồng tài chính khu vực và quốc tế. Với nội dung nhƣ đã trình bày, luận văn đã hoàn thành đƣợc một số nhiệm vụ cơ bản sau:
- Nghiên cứu đƣa ra một số vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận của việc đánh giá, XHTD NB;
- Xem xét thực trạng đánh giá, XHTD đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Bắc Á, những việc đã làm đƣợc, tồn tại và nguyên nhân;
- Đƣa ra quy trình đánh giá, XHTD NB tại Ngân hàng TMCP Bắc Á có thể thực hiện ngay trƣớc mắt và có tính định hƣớng chiến lƣợc với mong muốn góp phần hoàn thiện, phát tiển Ngân hàng TMCP Bắc Á.
Tác giả luận văn "Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bắc Á" đã cố gắng hoàn thiện luận văn bằng tất cả năng lực của mình, tuy nhiên không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi xin trân trọng cảm ơn sự quan tâm và rất mong nhận đƣợc sự đóng góp ý kiến của quý thầy cô, các nhà nghiên cứu và các bạn để luận văn hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. BIDV, 2015. Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng của BIDV. Hà Nội.
2. Chính phủ, 2010. Hoạt động thông tin tín dụng, Nghị định 10/2010/NĐ-CP ngày 12/02/2010. Hà Nội.
3. Trần Thị Thúy Hà, 2011. Nghiên cứu về mô hình Xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế.
4. Phạm Huy Hùng, 2014. Bài viết về “Xếp hạng tín dụng nội bộ tại các NHTM Việt Nam - Thực trạng, giải pháp và hoàn thiện”. Hà Nội.
5. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
6. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005. Phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005. Hà Nội.
7. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2013. Quy định về hoạt động Thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 03/2013/TT-NHNN, ngày 28/01/2013. Hà Nội. 8. Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2013-2015. Báo cáo thường niên. Hà Nội.
9. Ngân hàng TMCP Bắc Á, 2010. Tài liệu nội bộ, sổ tay hướng dẫn XHTD NB. Hà Nội.
10. Nguyễn Thị Phƣơng Thanh, 2012. Hoạt động xếp hạng tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế.
11. Trần Văn Thìn, 2014. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế.
12. Thủ tƣớng Chính phủ, 2007. Ban hành hệ thống ngành kinh tế Việt Nam, Quyết định 10/2007/QĐ-TTg ngày 23/01/2007. Hà Nội.
13. Lê Văn Triết, 2010. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng TMCP Á Châu. Luận văn thạc sỹ. Đại học kinh tế.
14. Trung tâm Thông tin tín dụng, 2012. Ban hành danh mục ngành kinh tế áp dụng cho hoạt động nghiệp vụ tại Trung tâm Thông tin tín dụng, Quyết định số 49/QĐ-TTTD ngày 16 tháng 12 năm 2012. Hà Nội.
15. Vietcombank, 2015.Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng của Vietcombank. Hà Nội. 16. Vietinbank, 2015. Tài liệu nội bộ xếp hạng tín dụng của Vietinbank. Hà Nội.
Các website: 17. http://www.baca-bank.vn 18. http://www.sbv.gov.vn 19. http://www.tapchiketoan.com/ 20. http://www.vneconomy.com.vn 21. http://www.vnn.vn
PHỤ LỤC I: Ví dụ về cho vay vốn mục đích tiêu dùng của khách hàng A
Thông tin về khách hàng A vay vôn tiêu dùng tại Ngân hàng
STT Thông tin về cá nhân Chỉ tiêu đánh giá
1 Tuổi 35 tuổi
2 Trình độ học vấn Đa ̣i ho ̣c
3 Tình trạng hôn nhân Đã lâ ̣p gia đình
4 Chỗ ở hiê ̣n ta ̣i Nhà sở hữu riêng
5 Số lƣơ ̣ng bất đô ̣ng sản đang sở hƣ̃u 1
6 Số ngƣời phu ̣ thuô ̣c 2
7 Nguồn thu nhâ ̣p lƣơng
8 Thu nhâ ̣p ổn đi ̣nh hàng tháng 30 triêtháng ̣u đồng/ 9 Chi phí sinh hoa ̣t 10 triêtháng ̣u đồng/
Thông tin về khoản vay và quan hê ̣ tín du ̣ng với NH
1 Số tiền vay 720 triệu
2 Thời ha ̣n vay 60 tháng
3 Mục đích vay Mua nhà
4 Tỷ lệ vay/ Tổng vốn đầu tƣ 50%
5 Tài sản thế chấp Nhà ở
6 Số tiền trả nợ hàng tháng (gốc + lãi) 12 triệu đồng 7 Uy tín quan hê ̣ tín du ̣ng trong 12 tháng quá Chƣa quan hê ̣ với TCTD nào
Bảng kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng A TT Chỉ tiêu Đánh giá Điểm ban đầu Trọng số Điểm trọng số I Thông tin về nhân thân
1.1 Tuổi 35
100 10% 10 1.2 Trình độ học vấn Đại học
100 5% 5
1.3 Lý lịch tƣ pháp Chƣa có tiền án, tiền sự
100 10% 10 1.4 Tình trạng sở hữu nhà ở/bất động sản Nhà sở hữu riêng 5% 5
TT Chỉ tiêu Đánh giá Điểm ban đầu Trọng số Điểm trọng số
1.5 Thời gian lƣu trú tại địa chỉ hiện tại 10 năm
100 5% 5
1.6 Tình trạng hôn nhân Đã lập gia đình
75 10% 7.5 1.7 Số ngƣời trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào
khách hàng vay <3 ngƣời
100 5% 5
1.8 Giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà Bắc Á
là ngƣời thu hƣởng so với tổng dƣ nợ hiện tại Không có
- 10% 0 1.9 Cơ cấu gia đình dựa trên tình trạng thực tế Sống chung
với bố mẹ
75 5% 3.75 1.1
Đánh giá mối quan hệ của khách hàng vay với cộng đồng (uy tín trong công tác, kinh doanh, khu phố địa phƣơng…)
Có uy tín trung bình
50 10% 5
1.11 Đánh giá mối quan hệ của KH vay với các
thành viên trong gia đình KH vay Quan hệ tốt
100 5% 5
1.12 Năng lực hành vi dân sự của ngƣời thân trong
gia đình khách hàng vay Đủ năng lực
100 10% 10 1.13 Đánh giá gia cảnh khách hàng so với mặt bằng
chung của vùng Gia trung bình cảnh
50 5% 2.5 1.14 Tình trạng sức khỏe của khách hàng Tốt
100 5% 5
II Khả năng trả nợ
A Đánh giá ý thức trả nợ của những người tham gia trả nợ
2.1 Loại hình cơ quan đang công tác CTCP 50 5% 2.5 2.2 Triển vọng phát triển của cơ quan ngƣời tham
gia trả nợ đang công tác
Triển vọng
tốt 75 10% 7.5
2.3 Thời gian làm trong lĩnh vực chuyên môn hiện
tại Tài chính 50 8% 4
2.4 Thời gian công tác tại cơ quan hiện tại 5 năm 50 15% 7.5 2.5 Rủi ro nghề nghiệp (thất nghiệp, tai nạn nghề
nghiệp, nhân mạng…) Rủi ro thấp 75 6% 4.5
2.6 Vị trí công tác Chuyên viên 75 10% 7.5
2.7 Trả lƣơng hoặc chuyển thu nhập qua Bắc Á Không có 0 4% 0 2.8 Hình thức hợp đồng lao động HĐ không thời hạn 100 7% 7
B Đánh giá thu nhập trả nợ
2.9 Tổng thu nhập hàng tháng của những ngƣời tham gia trả nợ
30,000,000 50 10% 5 2.1 Mức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của
những ngƣời tham gia trả nợ
20,000,000 50 12% 6 2.11
Tỷ lệ giữa số tiền phải trả trong kỳ (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ tại Bắc Á và thu nhập ròng ổn định trả cho Bắc Á
TT Chỉ tiêu Đánh giá Điểm ban đầu Trọng số Điểm trọng số
2.12 Đánh giá của cán bộ tín dụng về khả năng trả nợ của khách hàng
Khả năng trả nợ ổn định
75 8% 6
III Quan hệ với Ngân hàng
3.1 Số lần cơ cấu lại nợ hoặc nợ quá hạn từ 10 ngày
trở lên trong 12 tháng vừa qua 0 lần 100 10% 10 3.2
Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cơ cấu lại hoặc quá hạn từ 10 ngày trở lên trên tổng dƣ nợ của KH vay tại Bắc Á tại thời điểm đánh giá
Không có 100 20% 20 3.3 Tình hình dƣ nợ hiện tại Không có 75 15% 11.25 3.4 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tại Bắc Á so với dƣ
nợ hiện tại Không có 0 5% 0
3.5 Tình hình cung cấp thông tin của khách hàng theo yêu cầu của Bắc Á trong 12 tháng qua
Cung cấp thông tin tích cực 100 20% 20 3.6 Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng trong 12 tháng qua (tính đến thời điểm đánh giá)
Không có 75 5% 3.75
3.7 Thời gian quan hệ với Bắc Á 0 0 10% 0
3.8 Số các TCTD KH vay đang có quan hệ tín dụng 0 75 10% 7.5 3.9 Thiện chí trả nợ của Khách hàng theo đánh giá
của CBTD Tốt 100 5% 5
IV Phƣơng án vay vốn
4.1 Tỷ lệ vốn tự có của KH vay tham gia vào
phƣơng án đầu tƣ 50% 75 35% 26.25
4.2 Thời gian vay 60 tháng 50 15% 7.5
4.3 Số tiền vay 720 triệu 50 25% 12.5