1.3. Kinh nghiệm xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng
1.3.2. Hê ̣ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân của Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam
Mô hình XHTD NB đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam gồm hai phần: chỉ tiêu chấm điểm thông tin cá nhân (nhân thân) và chỉ tiêu chấm quan hệ với ngân hàng. Các chỉ tiêu chấm điểm và điểm số đƣợc trình bày trong.
Bảng 1.7. Các chỉ tiêu chấm điểm XHTD NB đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam
Phần I: Thông tin cá nhân
1 Thời gian làm công việc hiện tại
< 6 tháng 6 tháng – 1
năm 1 -5 năm > 5 năm
5 10 15 20
2 Tình trạng nhà ở Sở hữu riêng Thuê
Chung với gia
đình Khá
30 12 5 0
3 Cơ cấu gia đình Hạt nhân
Sống với cha mẹ Sống cùng 1 gia đình khác Sống cùng 1 số gia đình khác 20 5 0 -5
4 Số ngƣời phụ thuộc Độc thân < 3 ngƣời 3 -5 ngƣời > 5 ngƣời
0 10 5 -5 5 Thu nhập cá nhân hàng năm > 120 triệu đồng 36 – 120 triệu đồng 12 – 36 triệu đồng < 12 triệu đồng 40 30 15 -5 6 Thu nhập gia đình hàng năm > 240 triệu đồng 72 – 240 triệu đồng 24 – 72 triệu đồng < 24 triệu đồng 40 30 15 -5
Phần II: Quan hệ với Ngân hàng
1 Tình hình trả nợ gốc
Khách hàng mới
Chƣa bao giờ quá hạn
Thời gian quá hạn < 30 ngày
Thời gian quá hạn > 30 ngày
0 40 0 -5
2 Tình hình trả lãi
Khách hàng mới
Chƣa bao giờ chậm trả
Chƣa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đấy Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây 0 40 0 -5 3 Tổng dƣ nợ < 100 triệu đồng 100 – 500 triệu đồng 500 – 1000 triệu đồng > 1 tỷ đồng 0 40 0 -5 4 Các dịch vụ khác Chỉ gửi tiết kiệm Chỉ sử dụng thẻ Tiết kiệm và thẻ Không sử dụng 15 5 25 -5
5 Số dƣ tiền gửi tiết kiệm
> 500 triệu đồng 100 – 500 triệu đồng 20 – 100 triệu đồng < 20 triệu đồng 40 25 10 0
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)
Khác với hệ thống chấm điểm của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, mô hình chấm điểm khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam không sử dụng điểm trọng số đối với từng chỉ tiêu mà thay vào đó
sử dụng điểm âm (-) để giảm trừ điểm đạt đƣợc nếu khách hàng có những tiêu chí xếp hạng nằm trong vùng nguy hiểm ảnh hƣởng nặng nề tới khả năng tài chính dành cho việc trả nợ ngân hàng và mỗi tiêu chí đánh giá tùy theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối đa khác nhau từ 10 đến 40 điểm. Căn cứ vào tổng điểm đạt đƣợc qua chấm điểm về thông tin cá nhân và chấm điểm quan hệ với khách hàng (không sử dụng điểm trọng số) để xếp hạng khách hàng theo mức giảm dần từ Aa+ đến C nhƣ trình bày trong bảng:
Bảng 1.8 Hệ thống ký hiệu XHTD NB đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam
Điểm Xếp hạng Đánh giá xếp hạng Trên 400 Aa+ Rủi ro thấp Từ 350 đến dƣới 400 Aa Từ 300 đến dƣới 350 Aa- Từ 250 đến dƣới 300 Bb+ Từ 200 đến dƣới 250 Bb Rủi ro trung bình Từ 150 đến dƣới 200 Bb- Từ 100 đến dƣới 150 Cc+ Từ 50 đến dƣới 100 Cc Rủi ro cao Từ 0 đến dƣới 50 Cc- Dƣơi 0 C
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)
1.3.3. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
HT XHTD năm 2010 của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng VIệt Nam đƣợc xây dựng dựa trên cơ sở thông lệ quốc tế Basel II, chuẩn mực quốc tế IAS 39 và điều 7 Quyết định 493 ngày 22/4/2005 của NHNN. Mục tiêu xây dựng hệ thống mới nhằm đánh giá, lƣợng hóa rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, làm cơ sở để quản trị rủi ro tín dụng theo danh mục sản phẩm, xây dựng kế hoạch dự phòng, cung cấp thông tin…
Đến đầu năm 2010, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đã chính thức áp dụng HT XHTD NB mới trên toàn hệ thống. Ngày 27/5/2010 NHNN đã có công văn số 3937/NHNN-TTGSNH chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam áp dụng phân loại nợ theo điều 7 Qđ 493 ngày 22/4/2005.
Đối tƣợng xếp hạng
HT XHTD của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam gồm 3 đối tƣợng khách hàng sau:
Khách hàng doanh nghiệp. Khách hàng định chế tài chính. Khách hàng thể nhân.
Bảng 1.9. Quy trình chấm điểm XHTD NB đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
STT Các bƣớc công việc Trách nhiệm thực hiện
1
Thu thập thông tin và hồ sơ trực tiếp từ khách hàng hoặc từ nguồn khác (nếu có) nhập vào hệ thông xếp hạng tín dụng
Cán bộ phòng khách hàng
2 Căn cứ thông tin Cán bộ nhập, Trƣởng/phó phòng thực hiện duyệt thông tin
Trƣởng/phó phòng khách hàng
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)
Bảng 1.10. Hệ thống ký hiệu XHTD NB đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
Điểm Xếp loại Phân loại rủi ro
Từ 91 đến 100 AAA Rủi ro thấp Từ 81 đến dƣới 91 AA Từ 75 đến dƣới 81 A Từ 70 đến dƣới 75 BBB Rủi ro trung bình Từ 65 đến dƣới 70 BB Từ 60 đến dƣới 65 B Từ 55 đến dƣới 60 CCC Rủi ro cao Từ 50 đến dƣới 55 CC Từ 40 đến dƣới 50 C Ít hơn 40 D
Bảng 1.11. Phân loại nợ khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
Phân loại nợ theo yếu tố tình trạng khoản nợ Kết quả xếp hạng tín dụng AAA, AA+, AA, A+, A, BBB BB+, BB, B+. B CCC, CC+, CC C+, C D - Trong hạn, quá hạn < 10 ngày Nhóm 1 Nhóm 2 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 - Quá hạn 10 – 60 ngày Nhóm 2 Nhóm 2 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5 - Quá hạn 61 – 120 ngày
- Cơ cấu thời hạn trả nợ lần 1 - Đƣợc miễn giảm lãi
Nhóm 3 Nhóm 3 Nhóm 3 Nhóm 4 Nhóm 5
- Quá hạn 121 – 180 ngày - Cơ cấu thời hạn trả nợ lần 1 và quá hạn < 60 ngày
- Cơ cấu thời hạn trả nợ lần 2
Nhóm 4 Nhóm 4 Nhóm 4 Nhóm 4 Nhóm 5
- Quá hạn > 180 ngày
- Cơ cấu thời hạn trả nợ lần 1 và quá hạn < 60 ngày
- Cơ cấu thời hạn trả nợ lần thứ 2, quá hạn < 120 ngày - Cơ cấu thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên
- Nợ khoanh, nợ chờ xử lý - Cá nhân bị chết, mất tích
Nhóm 5 Nhóm 5 Nhóm 5 Nhóm 5 Nhóm 5
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)
1.3.4. Bài học kinh nghiệm rút ra từ các mô hình xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Bắc Á
Các mô hình XHTD cá nhân thông thƣờng đƣợc chia thành hai nhóm chỉ tiêu đánh giá đó là nhóm chỉ tiêu về nhân thân ngƣời vay và nhóm chỉ tiêu về khả năng
trọng khoảng 40%, mô tả các tiêu chí đánh giá về nhân thân ngƣời vay nhƣ tuổi tác, nghề nghiệp, thu nhập…Và nhóm khả năng trả nợ/quan hệ ngân hàng thƣờng có tỷ trọng khoảng 60%, mô tả các tiêu chí đánh giá về khả năng tài chính và uy tín trả nợ nhƣ tình hình trả nợ gốc và lãi, tỷ trọng mức trả nợ trên tổng thu nhập, các dịch vụ ngân hàng đang sử dụng…
Các mức điểm đánh giá thông thƣờng đƣợc chia theo năm mức đánh giá đó là 0; 25; 50; 75 và 100 điểm. Trọng số của các chỉ tiêu đánh giá thƣờng đƣợc sắp xếp theo tính chất quan trọng của chỉ tiêu đó ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của ngƣời vay cao hay thấp thì chiếm tỷ trọng cao hay thấp tƣơng ứng trong nhóm chỉ tiêu đó.
Trong số các mô hình trên, chỉ có mô hình XHTD cá nhân của BIDV là đánh giá khách hàng thông qua việc kết hợp mức điểm XHTD của ngƣời vay với TSĐB cho khoản vay đó, tuy nhiên mức kết hợp đánh giá này quá xem trọng trị giá TSĐB của khoản vay hơn là bản chất khách hàng đó có khả trả nợ tốt hay không, do vậy nên cần có một sự kết hợp đánh giá khách hàng vay thông qua XHTD của khoản vay đó với tình hình trả nợ của khách hàng, có nhƣ vậy thì việc đánh giá/chấm điểm khách hàng sẽ hợp lý và chính xác hơn.
Qua việc nghiên cứu trên cho thấy thực tế có rất nhiều cách phân loại khác nhau, có thể cho điểm từng nhân tố riêng rẽ, có thể cho điểm tổng hợp đƣợc sắp theo số thứ tự hoặc thứ tự A,B,C... Tuy nhiên hiện nay cách phân loại khách hàng theo thứ tự A,B,C... tƣơng đối giống với cách phân loại của Moody’s và Standar &Poor. Trên đây là những kinh nghiệm về HT XHTDNB của một vài NHTM, những tài tiệu tham khảo trên đã góp phần rất đáng kể vào sự thành công của luận văn này. Sẽ là bài học quí giá nếu biết tận dụng, học hỏi những kinh nghiệm đó để vận dụng vào hoàn cảnh thực tiễn của Ngân hàng TMCP Bắc Á thì sẽ rút ngắn đƣợc chặng đƣờng, chống tụt hậu, nhanh đến đích, nhanh chóng bắt kịp với trình độ công nghệ tiên tiến. Đặc biệt trong giai đoạn hội nhập vào nền kinh tế tri thức.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 của luận văn đã khái quát đƣợc tổng quan tình hình nghiên cứu và một số vấn đề về cơ sở lý luận của việc đánh giá, HT XHTD NB đối với KHCN. Chƣơng này cũng nêu đƣợc sự cần thiết của HT XHTD NB xuất phát từ thực tế trong hoạt động tín dụng ngân hàng luôn tiềm ẩn những rủi ro, nó xảy ra nhƣ một tất yếu khách quan, đòi hỏi các NHTM luôn phải tìm tìm mọi biện pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng, lƣờng trƣớc các rủi ro co thể xảy ra để đảm bảo và hiệu quả trong hoạt động của hệ thống.