(LUẬN VĂN THẠC SĨ) Quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ VÂN NGỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ VÂN NGỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành : Quản lý Kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THƢ Hà Nội – 2014 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục sơ đồ, biểu đồ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Những vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng biện pháp phòng ngừa hạn chế 20 1.2.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 20 1.2.2 Biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 30 1.3 Kinh nghiệm quốc tế việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại …… 34 1.3.1 Thông lệ chung quốc tế 34 1.3.2 Kinh nghiệm số nƣớc khu vực 40 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ 43 2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 43 2.1.1 Đặc điểm chung kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ tác động đến rủi ro tín dụng ngân hàng 43 2.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 44 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 2.1.3 Huy động vốn để chủ động mở rộng tín dụng 49 2.1.4 Hoạt động tín dụng 52 2.2 Rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ qua năm từ 2011-2013 55 2.2.1 Rủi ro tín dụng thông qua diễn biến chung nợ hạn 55 2.2.2 Rủi ro tín dụng thể qua nợ hạn theo thời hạn tín dụng, đối tƣợng khách hàng, theo thành phần kinh tế 56 2.2.3 Thực trạng áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 57 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 60 2.3.1 Ƣu điểm 60 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ 65 3.1 Định hƣớng chiến lƣợc phát triển hoạt động chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 65 3.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 65 3.1.2 Một số tiêu cụ thể hoạt động kinh doanh hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ năm 2014 67 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Phú Thọ 67 3.2.1 Các nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro trƣớc cho vay 67 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro cho vay 71 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro 72 3.2.4 Nhóm giải pháp công tác cán 74 3.2.5 Đầu tƣ hệ thống đại hóa ngân hàng 75 3.2.6 Giải pháp khác 75 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 76 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 76 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ 77 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BIDV Nội dung Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh tỉnh Phú Thọ DN Doanh nghiệp KH Khách hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động NQH Nợ hạn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NN Nhà nƣớc QD Quốc doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ ĐồngViệt Nam i TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 50 Bảng 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng 53 Bảng 2.3 Bảng dƣ nợ tín dụng phân theo tính chất tiền tệ 54 Bảng 2.4 Bảng thực trạng rủi ro tín dụng qua năm 55 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng nợ hạn theo thời hạn tín dụng, đối tƣợng khách hàng, hàng,theo thành phần kinh tế Bảng nợ hạn phân theo theo thời hạn tín dụng, đối tƣợng khách hàng, theo thành phần kinh tế Bảng số tiêu phản ánh hiệu hạn chế rủi ro ii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 56 57 58 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Phú Thọ 46 Biểu 2.1 Tỉ trọng cấu nguồn vốn huy động theo khách hàng 51 Biểu 2.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo khách hàng 58 iii TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế xã hội năm qua Việt Nam hệ thống ngân hàng thƣơng mại chuyển có bƣớc phát triển vƣợt bậc kênh cung cấp vốn chủ yếu cho kinh tế Sự lớn mạnh hệ thống ngân hàng thƣơng mại gắn liền với công tác tín dụng, hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc xem chủ đạo hoạt động kinh doanh chiếm tỉ trọng lớn lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nhƣ chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Hoạt động tín dụng góp vai trị tích cực cho phát triển đất nƣớc, công cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Tuy nhiên, bên cạnh mặt đƣợc hoạt động tín dụng bộc lộ hạn chế rủi ro mà ngân hàng thƣơng mại phải đối mặt Đó rủi ro tiềm ẩn cịn cao, nợ hạn ngày tăng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ Tuy nhiên năm gần đây, bắt đầu bộc lộ dấu hiệu rủi ro tín dụng nhƣ: nợ q hạn, nợ khó đòi ngày tăng cao Những tiềm ẩn khác rủi ro tín dụng có xu hƣớng gia tăng Yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng trở thành vấn đề quan trọng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ Một mặt tạo điều kiện nâng cao tính an tồn bền vững hoạt động, nâng cao lực tài uy tín cho BIDV Phú Thọ; mặt khác góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế địa phƣơng cách bền vững, góp phần thúc đẩy cải cách doanh nghiệp Nhà nƣớc (DNNN), phát triển doanh nghiệp quốc doanh địa bàn tỉnh Phú TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Thọ Đồng thời góp phần thực tiến trình tiếp tục cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam Từ trƣớc tới chƣa có đề tài hay cơng trình nghiên cứu hạn chế rủi ro BIDV Phú Thọ Vì luận văn chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ” để nghiên cứu xuất phát từ yêu cầu đặt thực tiễn Câu hỏi nghiên cứu làm để hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng Các biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ Tình hình nghiên cứu Liên quan đến vấn đề giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHTM vài năm gần có số tài liệu số viết nghiên cứu đƣợc công bố nhƣ sau: Các nghiên cứu chuyên sâu hệ thống NHTM quản trị NHTM nhƣ “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại” tiến sĩ Nguyễn Thị Mùi (2008) NXB Tài Ngân hàng thƣơng mại PGS.TS Phan Thị Thu Hà ( 2007) NXB Đại học Kinh tế quốc dân Các sách trình bày với tƣ cách giới thiệu tổng quan hoạt động NHTM, vai trò NHTM, nghiệp vụ kinh doanh NHTM, rủi ro tín dụng rủi ro kinh doanh NHTM, biện pháp phòng ngừa Tuy nhiên lý thuyết mà chƣa vào cụ thể thực tế rủi ro tín dụng NHTM Ngồi cịn có số viết “Một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động NHTM Việt nam” tác giả Đỗ Thị Khiên đăng tạp chí Kinh tế phát triển ngày 21/04/2010 Bài viết “Rủi ro tín dụng cách nhìn nhận mới” tác giả Phan Văn Tính đăng tạp chí Ngân hàng số 23 năm 2007 Bên cạnh cịn có chun đề, tiểu luận, luận văn tốt nghiệp viết đề tài Quản lý rủi ro tín dụng TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com + Yêu cầu KH bổ sung TSBĐ ngồi tài sản KH dùng tài sản cá nhân (Chủ tịch Hội đồng quản trị, Giám đốc, Kế toán trƣởng, Thành viên Hội đồng quản trị) đứng bảo lãnh để vay vốn ngân hàng + Giảm dần dƣ nợ KH không đáp ứng đủ điều kiện TSBĐ theo quy định ngân hàng Đối với việc nhận TSBĐ ngân hàng cần thƣờng xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp tính thị trƣờng tài sản 3.2.1.6 Phân tán rủi ro tín dụng Một nguyên tắc cổ điển kinh doanh “không nên bỏ trứng vào giỏ” đƣợc thể dƣới hình thức sau: - Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay Trong hoạt động tín dụng có nhiều phƣơng thúc cho vay nhƣ: Cho vay hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay theo món, cho vay đồng tài trợ - Đa dạng hóa KH Mở rộng cho vay thành phần kinh tế, đối tƣợng KH tránh việc cho vay mức KH, hạn chế rủi ro KH gặp rủi ro không trả đƣợc nợ Do cần phải có biện pháp thích hợp để mở rộng cho vay đối tƣợng khác, DN vừa nhỏ, tƣ nhân cá thể hạn chế cho vay đơn vị hoạt động khơng có hiệu - Thực bảo hiểm tín dụng Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng, đƣợc thực dƣới loại nhƣ: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Để hạn chế rủi ro TSBĐ ngân hàng yêu cầu KH mua bảo hiểm 3.2.1.7 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư - Trong kinh tế thị trƣờng lĩnh vực kinh doanh có chu kỳ tăng trƣởng suy thối Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền ngân hàng đƣợc đầu tƣ vào nhiều lĩnh 70 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com vực ngành nghề khác Để đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ BIDV Phú Thọ cần dựa vấn đề nhƣ: bám sát định hƣớng tín dụng toàn ngành giai đoạn tới lĩnh vực khuyến khích đầu tƣ BIDV để xây dựng kế hoạch lĩnh vực cần đầu tƣ Trên sở thực tế BIDV Phú Thọ có định hƣớng phát triển đầu tƣ theo hƣớng mở rộng cho vay lĩnh vực cơng nghiệp chế biến, loại hình dịch vụ phục vụ xuất hàng nông sản nhƣ chè, giấy, cho vay DN có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi làm hàng xuất 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro cho vay 3.2.2.1 Tăng cường giám sát sử dụng vốn vay luồng tiền toán khách hàng Vốn vay: trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trƣớc cho vay điều kiện cần thiết, nhiên sau phát tiền vay ta cần kiểm tra sử dụng tiền vay xem KH có sử dụng tiền vay mục đích khơng Nếu khơng dễ dẫn đến rủi ro Thanh toán: quan tâm đến nguồn tiền toán KH, yêu cầu KH, chủ đầu tƣ, ngƣời mua toán chuyển khoản tài khoản KH ngân hàng Nên kiểm soát khoản tiền gửi KH tránh tƣợng tiền tốn KH khơng trả nợ mà sử dụng vào việc khác 3.2.2.2 Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm sốt nội Là cơng cụ quan trọng thơng qua hoạt động kiểm sốt phát ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ tín dụng Để nâng cao vai trị kiểm tra cơng tác kiểm sốt cần thực biện pháp: + Tăng cƣờng cán có trình độ qua nghiệp vụ tín dụng để bố trí cho phận kiểm tra kiểm soát 71 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com + Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng tăng cƣờng cán làm trực tiếp từ phận tín dụng thẩm định quản lý tín dụng để phối hợp kiểm tra + Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán kiểm soát + Quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt + Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng, mục đích kiểm tra 3.2.3 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro 3.2.3.1 Xử lý nợ hạn nợ khó địi - Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Đối với BIDV Phú Thọ việc xử lý NQH cần có biện pháp cụ thể nhƣ: - Phân tích nguyên nhân NQH KH, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với KH khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục NQH chƣa xác định đƣợc nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay KH + Đối với khoản vay có TSBĐ: tìm KH có khả tài nhận lại nợ KH khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu TSBĐ khả trả nợ Ngân hàng rà sốt TSBĐ, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để phát mại tài sản thu hồi vốn,…Trong trƣờng hợp tài sản phát mại khơng đủ thu hồi vốn buộc KH phải trả tiếp phần cịn lại thơng qua việc bán tiếp tài sản, khơng ngân hàng tuyên bố phá sản + Đối với khoản vay bảo đảm Trong trƣờng hợp cần kiểm sốt chặt chẽ nguồn tài KH, khoản phải thu, nguồn vốn 72 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com toán, kỳ thu tiền lĩnh vực khác yêu cầu KH, ngƣời mua hàng cam kết toán chuyển khoản tài khoản KH ngân hàng Tƣ vấn cho KH bán bớt tài sản không phát huy hiệu không cần sử dụng để trả nợ vay Đối với KH cá nhân: kết hợp quan cơng tác vận động gia đình thu xếp nguồn trả nợ - Biện pháp khởi kiện tòa Hiện qua hệ kinh tế việc khởi kiện tịa chƣa thành thói quen ngƣời, kinh tế thị trƣờng cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tòa có tác dụng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ 3.2.3.2 Tận thu nợ ngoại bảng nợ khoanh Nợ ngoại bảng, nợ khoanh khoản nợ khơng sinh lời, thông thƣờng đƣợc ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Vì việc tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng Có số biện pháp để thu hồi đƣợc số nợ - Đối với KH tồn BIDV Phú Thọ tiếp tục bám sát KH, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh KH, giải thích thuyết phục KH hiểu để có thiện chí trả nợ số tiền vay ngân hàng, đồng thời KH xây dựng phƣơng án kế hoạch trả nợ cụ thể thời gian tới Phối hợp với quan chức nhƣ đơn vị chủ quản KH, công an, thi hành án, trung tâm bán đấu giá,…để có biện pháp thu hồi nợ phù hợp với đối tƣợng nhƣ phát mại tài sản, đôn đốc KH thực việc trả nợ cho ngân hàng Việc xử lý dự phòng rủi ro chuyện nội ngân hàng, không đƣợc tiết lộ thông tin cho KH biết việc xử lý rủi ro để tránh tƣợng KH biết trây ì, khơng trả - Đối với KH khơng hoạt động (đối tƣợng để thu) 73 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Đối với KH BIDV Phú Thọ sau tận thu khoản nợ trình BIDV cho xóa nợ 3.2.4 Nhóm giải pháp công tác cán 3.2.4.1 Hạn chế rủi ro đạo đức cán Nên có chế độ thƣởng phạt rõ ràng cán tín dụng ln đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ tiền lƣơng đặc biệt để khuyến khích ngƣời làm cơng tác tín dụng tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Thƣờng xuyên tuyên truyền phổ biến tƣ tƣởng cho ngƣời làm cơng tác tín dụng để ngƣời hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ Chuẩn hóa cán tín dụng cán tín dụng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng đem đến rủi ro cho ngân hàng Vì từ khâu tuyển dụng cán làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ có số tiêu chuẩn bản: + Phải đƣợc đào tạo quy, chuyên ngành trƣờng Đại học có uy tín + Có khả ngoại ngữ tin học để nghiên cứu tài liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn, thẩm định dự án + Có phẩm chất đạo đức tốt: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh + Hiểu biết xã hội khả giao tiếp: yếu tố giúp KH ngân hàng hiểu hơn, làm cho KH có thiện cảm gắn bó với ngân hàng Với khả giao tiếp cán tín dụng tìm hiểu thêm đƣợc nhiều thơng tin KH phục vụ xử lý nghiệp vụ 3.2.4.2 Nâng cao trình độ cán Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực nhiều ngành nghề, sản phẩm cán tín dụng chủ yếu đƣợc đào tạo từ trƣờng kinh tế, kinh nghiệm lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế.Đòi hỏi cán 74 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thƣờng xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Hiện Nhà nƣớc hoàn thiện dần hệ thống pháp lý, Luật đƣợc đƣa vào sống cán tín dụng phải tích cực tìm hiểu văn pháp luật, quy định Nhà nƣớc, Chính Phủ, Bộ ngành có liên quan Mời chuyên gia pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm pháp luật, định cho vay đƣợc an toàn 3.2.5 Đầu tư hệ thống đại hóa ngân hàng BIDV triển khai hệ thống đại hóa ngân hàng Qua hệ thống chi nhánh hệ thống thơng tin cho tình hình hoạt động KH quan hệ tín dụng hệ thống cách nhanh Các ngân hàng phối hợp vay quản lý khoản vay KH tránh việc nhiều Ngân hàng cho vay cơng trình dẫn đến rủi ro hồn trả nợ 3.2.6 Giải pháp khác Qua kinh nghiệm số nƣớc khác nhƣ đề cập chƣơng BIDV Phú Thọ áp dụng đề suất với BIDV áp dụng phƣơng pháp định lƣợng rủi ro tín dụng để đánh giá mức độ rủi ro, sở định cho vay có hiệu quả, an tồn hơn, để góp phần hạn chế rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ - Hồn thiện mơi trường pháp lý Việc ban hành luật văn dƣới luật cần đồng kịp thời để tạo môi trƣờng pháp lý hồn thiện, ổn định thơng thống cho hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế - Nâng cao chất lượng quy hoạch ổn định 75 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com Chính Phủ cần đạo ngành địa phƣơng nâng cao chất lƣợng quy hoạch ổn định quy hoạch quy hoạch tiết đồng Quy hoạch phát triển vùng miền phải hợp lý, tạo động lực phát triển vùng, tránh quy hoạch tràn lan nhƣ tỉnh có khu cơng nghiệp nhƣng thu hút vốn đầu tƣ khơng hiệu - Ổn định sách kinh tế vĩ mô đổi công tác quản lý doanh nghiệp Xây dựng chiến lƣợc kinh tế lâu dài, q trình quản lý dùng cơng cụ kinh tế, hạn chế dùng biện pháp hành để tác động xấu đến kinh tế Đẩy mạnh việc chuyển đổi hình thức sở hữu DN Nhà nƣớc để lành mạnh hóa tình hình tài DN 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) vào hoạt động nhƣng chƣa hiệu quả, thu thập thông tin chƣa nhanh nhậy, phong phú, xác Do ngân hàng chƣa khai thác nhiều thông tin qua kênh để phát huy đƣợc vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng Đề nghị Trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin KH thƣờng xuyên cảnh báo KH có vấn đề để NHTM đƣợc biết 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Nâng cao hiệu hệ thống thông tin tín dụng BIDV (TPR) thƣờng xun cung cấp thơng tin cho chi nhánh KH có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá KH từ thông tin thu thập đƣợc - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm cơng tác tín dụng thẩm định 76 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com - Ban hành văn hƣớng dẫn kịp thời chủ trƣơng, sách Chính phủ NHNN cho chi nhánh 3.3.4 Kiến nghị tỉnh Phú Thọ - Về cho vay số DN, lĩnh vực, ngành trọng điểm, gặp khó khăn khủng hoảng kinh tế Năm 2013, nhiều DN KH ngân hàng chịu tác động nặng nề, gặp nhiều khó khăn tài chính, hoạt động sản xuất, kinh doanh; tập trung số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh vật liệu xây dựng (xi măng, gạch,…) nhƣ: Công ty CP xi măng Hữu Nghị,… DN thi cơng xây lắp, Ngun nhân khủng hoảng kinh tế, điều tiết vĩ mô Nhà nƣớc cắt giảm đầu tƣ công, kiềm chế lạm phát, biến động tăng giá lớn yếu tố đầu vào nhƣ điện, than.… Bên cạnh đó, tiến độ dự án chậm, tổng vốn đầu tƣ biến động tăng lớn,… nguyên nhân ảnh hƣởng tới khó khăn Cơng ty CP xi măng Phú Thọ; dự án xi măng lò quay chƣa vào hoạt động, nhà máy xi măng lò đứng hoạt động hiệu Để có hỗ trợ kịp thời DN, đề xuất cấp thẩm quyền xem xét hỗ trợ sách vốn, tiêu thụ sản phẩm, quản lý điều hành,… DN thuộc lĩnh vực khó khăn, chịu tác động lớn khủng hoảng kinh tế nhƣ xi măng, thi công xây lắp - Về đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất: Theo quy định, chi nhánh thực đăng ký Phịng Tài ngun mơi trƣờng huyện, thành thị chấp tài sản cá nhân, hộ gia đình; Sở Tài ngun mơi trƣờng chấp tài sản DN, tổ chức Thực tế thực địa phƣơng tỉnh chứng nhận việc đăng ký chấp tài sản gồm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất theo Hợp đồng chấp Bên chấp ngân hàng; nhiên, thành phố Việt Trì, phịng Tài ngun mơi trƣờng chứng nhận đăng ký chấp 77 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com quyền sử dụng đất; nội dung phần chứng nhận ghi “không bảo đảm tài sản đất” Hợp đồng chấp Bên chấp ngân hàng gồm toàn giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Điều dẫn đến thiếu thống thực pháp lý chấp tài sản Bên cạnh đó, thực tế KH chấp chi nhánh đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bìa đỏ) Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất (bìa hồng), nhiên nội dung loại Giấy chứng nhận chƣa có phần chứng nhận tài sản gắn liền với đất Vì vậy, kiến nghị cần có hƣớng dẫn thực thống nhất, cụ thể; thực đăng ký quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất nội dung khác liên quan, đảm bảo tính pháp lý tuyệt đối việc chấp tài sản quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất bên chấp với ngân hàng Đối với tài sản chấp DN khu công nghiệp tổ chức thuê lại đất chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: hầu hết DN thuê lại đất để thực đầu tƣ dự án sản xuất, kinh doanh KCN Thụy Vân chƣa có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (có Hợp đồng thuê lại đất với Ban quản lý KCN) Trong quy định đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản gắn liền với đất sở Tài nguyên môi trƣờng, yêu cầu phải có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; điều phát sinh khó khăn việc thực quy định đăng ký giao dịch bảo đảm DN liên quan - Về xử lý TSBĐ tiền vay Hiện tại, theo quy định pháp luật giao dịch bảo đảm, trƣờng hợp bên bảo đảm không thực nghĩa vụ cam kết, phải thực xử lý TSBĐ phát sinh số vƣớng mắc, cụ thể: trƣờng hợp KH không hợp tác xử lý TSBĐ, theo quy định hành pháp luật, ngân hàng có quyền thực bán tài sản; việc ngân hàng bán tài sản thực trực tiếp ngân hàng bán qua Trung tâm đấu giá Tuy nhiên, trƣờng hợp này, 78 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com việc hoàn thiện thủ tục chuyển nhƣợng, sang tên,… cho ngƣời mua gặp khó khăn thiếu hợp tác bên bảo đảm, ảnh hƣởng đến tính tự chủ ngân hàng xử lý TSBĐ Kiến nghị cấp có thẩm quyền hƣớng dẫn, thực thống theo quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi ích ngân hàng quản lý, xử lý TSBĐ nợ vay - Công tác quy hoạch, công khai quy hoạch Kiến nghị tăng cƣờng hình thức cơng khai quy hoạch nội dung liên quan phát triển kinh tế, xã hội, sử dụng đất, đầu tƣ hạ tầng,… tăng thông tin định hƣớng hoạt động ngân hàng nói chung, thẩm định dự án, khách hàng,… nói riêng 79 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com KẾT LUẬN Luận văn hoàn thành nội dung - Làm rõ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Luận văn cho rủi ro tín dụng tất yếu khách quan trình hoạt động, rủi ro diễn biến phức tạp nhiều nguyên nhân chủ quan ngân hàng nguyên nhân khách quan khác Rủi ro tín dụng gây nhiều hậu cho ngân hàng Tuy nhiên có nhiều biện pháp hạn chế giảm thiểu rủi ro tín dụng Thơng lệ quốc tế kinh nghiệm quốc tế cho số biện pháp có hiệu tham khảo tích cực NHTM nƣớc ta - Tập trung phân tích thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Phú Thọ luận văn nêu khái quát hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng chi nhánh dƣới góc độ khác nhau, đánh giá cụ thể biện pháp hạn chế rủi ro, ƣu điểm hạn chế rủi ro, tồn nguyên nhân tồn đƣợc nêu Luận văn cho có nhiều nguyên nhân từ chủ quan BIDV Phú Thọ, khách quan kinh tế khách hàng - Đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể để hạn chế rủi ro tín dụng BIDV Phú Thọ Đó giải pháp cán bộ, nghiệp vụ, quản lý, điều hành,… Luận văn có nêu số kiến nghị có liên quan Chính phủ Với NHNN, BIDV,… Rủi ro tín dụng vấn đề quan trọng quản trị điều hành hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM nhƣ chi nhánh NHTM Mở rộng tín dụng phải đơi với quản lý chất lƣợng tín dụng với hạn chế rủi ro Mỗi ngân hàng thƣơng mại nhƣ BIDV Phú Thọ cần phải tự phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho phải từ định 80 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com cho vay đặc biệt quan tâm mức đến cán khâu có liên quan BIDV Phú Thọ 81 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2011), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2010, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thùy Dung (2010), Thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long- chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thanh Hòa (2011), Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Thanh Huyền (2011), Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro khách hàng - kinh nghiệm quốc tế, Tạp chí ngân hàng, (7), trang 60-67 Tơ Ngọc Hƣng (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Mai (2011), Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh chi nhánh Đà nẵng, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà nẵng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐTCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 10 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2011, 2012, 2013) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm, Hà Nội 82 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 11 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm, Chi nhánh Phú Thọ 12 Lê Văn Tề (1998) Ngân hàng thương mại, Nxb Thành phố HCM 13 Nguyễn văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn văn Tiến (2002) Đánh giá phòng ngừa Rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 15 16 83 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com 84 TIEU LUAN MOI download : skknchat@gmail.com ... CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ 65 3.1 Định hƣớng chi? ??n lƣợc phát triển hoạt động chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ. .. TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ 43 2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ ... CHƢƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Thực trạng chung hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ Phát triển tỉnh Phú Thọ 2.1.1 Đặc điểm