Đặc điểm chung kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ tác động đến rủi ro tín dụng

2.1 Thực trạng chung về hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng Đầu tƣ và

2.1.1 Đặc điểm chung kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ tác động đến rủi ro tín dụng

dụng ngân hàng

Phú Thọ là tỉnh trung du miền núi; có vị trí địa lý cách thủ đô Hà Nội 85 km về phía Bắc, có quốc lộ 2 đi qua, tiếp giáp với các tỉnh: Tuyên Quang, Yên Bái, Hà Nội, Sơn La, Hoà Bình, Vĩnh Phúc. Tỉnh Phú Thọ có tổng diện tích đất đai 3.519,6 km2 với dân số 1,4 triệu dân. Phú Thọ có 12 đơn vị hành chính gồm thành phố Việt Trì, thị xã Phú Thọ, huyện Đoan Hùng, Hạ Hoà, Thanh Đa, Cẩm khê, Phù Ninh, Lâm Thao, Tam Nông, Thanh Thuỷ, Thanh Sơn và Yên Lập. Thành phố Việt Trì là trung tâm chính trị - kinh tế - văn hoá của tỉnh; 274 đơn vị hành chính cấp xã gồm 14 phƣờng, 10 thị trấn và 250 xã, trong đó có 214 xã miền núi, 7 xã vùng cao và 50 xã đặc biệt khó khăn.

Phú Thọ là tỉnh miền núi, trung du nên địa hình bị chia cắt, đƣợc chia thành tiểu vùng chủ yếu. Tiểu vùng núi cao phía Tây và phía Nam của Phú Thọ, tuy gặp một số khó khăn về việc đi lại, giao lƣu song ở vùng này lại có nhiều tiềm năng phát triển lâm nghiệp, khai thác khoáng sản và phát triển kinh tế trang trại. Tiểu vùng gò, đồi thấp bị chia cắt nhiều, xen kẽ là đồng ruộng và dải đồng bằng ven sông Hồng, hữu Lô, tả Đáy. Vùng này thuận lợi cho việc trồng các loại cây công nghiệp, phát triển cây lƣơng thực và chăn nuôi. Phú Thọ có nhiều tiềm năng phát triển công nghiệp chế biến nông – lâm sản. khai thác và chế biến khoáng sản, sản xuất vật liệu xây dựng, công nghiệp dệt, may vì ở Phú Thọ có nguồn nguyên liệu, lực lƣợng lao động tại chỗ; đã xây dựng

đƣợc một số khu công nghiệp, cụm công nghiệp và đầu tƣ với tốc độ nhanh. Tốc độ tăng GDP năm 2013 đạt 6,43%, giá trị tăng thêm nghành nông lâm nghiệp 5,63%, giá trị tăng thêm nghành công nghiệp-xây dựng 6,76%; giá trị tăng thêm nghành dịch vụ 6,7%. Thu ngân sách nhà nƣớc bằng 101,1% dự toán. Sự phát triển đó có vai trò tích cực của vốn tín dụng NHTM, trong đó có BIDV Phú Thọ.

2.1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Thọ

2.1.2.1 Tổ chức bộ máy và mạng lưới hoạt động tín dụng

BIDV là ngân hàng thƣơng mại lâu đời nhất Việt Nam với tiền thân là ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đƣợc thành lập ngày 26/4/1957. Sau hơn 54 năm xây dựng và trƣởng thành, ngân hàng đã trải qua 3 giai đoạn phát triển

chính với các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ và mục tiêu hoạt động.

- Ngày 26/04/1957, ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài chính đƣợc thành lập theo Quyết định số 177/TTg của Thủ tƣớng Chính phủ.

- Ngày 24/06/1981, ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam thuộc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam theo Quyết định số 259/CP của Hội đồng Chính phủ.

- Ngày 14/11/1990, ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam thuộc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam theo Quyết định số 401/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng.

BIDV hoạt động kinh doanh trên các lĩnh vực:

Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.

Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ đƣợc thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.

Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tƣ và tƣ vấn đầu tƣ cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.

Đầu tƣ tài chính: góp vốn thành lập DN để đầu tƣ các dự án, trong đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nƣớc

Là một trong 116 chi nhánh BIDV, BIDV Phú Thọ đƣợc thành lập ngày 27/05/1957 có trụ sở tại địa chỉ số 1167, Đại lộ Hùng Vƣơng, Phƣờng Tiên Cát, Thành phố Việt Trì, Tỉnh Phú Thọ.

BIDV Phú Thọ chính thức hoạt động kinh doanh nhƣ một ngân hàng thƣơng mại đa năng kể từ ngày 01/01/1995 theo Quyết định của Thống đốc ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Từ mốc thời gian này, BIDV Phú Thọ bắt đầu huy động vốn từ dân cƣ, phát triển mạnh mẽ các dịch vụ nhƣ: thanh toán quốc tế, thanh toán trong nƣớc, bảo lãnh, chuyển tiền kiều hối… từng bƣớc điều chỉnh cơ cấu nguồn thu theo hƣớng tăng dần tỉ trọng thu từ các dịch vụ. Phạm vi lĩnh vực hoạt động của BIDV Phú Thọ bao gồm:

- Huy động vốn: hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi của KH bằng nội và ngoại tệ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, và các giấy tờ có giá khác để huy động nguồn vốn, vay từ các định chế tài chính trong nƣớc và các hình thức vay vốn khác theo quy định của NHNN và sự phê duyệt của BIDV.

- Hoạt động tín dụng: tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chính của BIDV Phú Thọ. Các hoạt động tín dụng của BIDV Phú Thọ bao gồm cấp vốn vay bằng nội và ngoại tệ, bảo lãnh, chiết khấu và các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của NHNN và phân cấp uỷ quyền của BIDV.

- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: BIDV Phú Thọ tập trung cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ cho khách hàng, bao gồm thanh toán trong nƣớc và quốc tế, thu chi hộ KH, thu chi bằng tiền mặt và séc.

- Các hoạt động khác: bên cạnh các dịch vụ kinh doanh chính, BIDV Phú Thọ cung cấp một số dịch vụ bổ sung cho KH bao gồm các hoạt động đại lý và ủy thác, bảo hiểm, gửi và giữ tài sản, dịch vụ ngân hàng điện tử,…

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của BIDV Phú Thọ đƣợc chia làm 5 khối gồm 9 phòng và 1 tổ nghiệp vụ theo Hình 2.1

SƠ ĐỒ 2.1: MÔ HÌNH TỔ CHỨC BIDV PHÚ THỌ

Cơ cấu tổ chức của BIDV Phú Thọ đƣợc chia làm 5 khối gồm 9 phòng và 1 tổ nghiệp vụ. Ngoài những nhiệm vụ chung, chức năng và nhiệm vụ chính của các Phòng, Tổ nhƣ sau:

+ Phòng Quan hệ KH doanh nghiệp: thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ KH đối với KH là doanh nghiệp, tổ chức; trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng.

+ Phòng Quan hệ KH cá nhân: công tác tiếp thị và phát triển KH cá nhân; công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; công tác tín dụng với KH cá nhân.

- Khối tác nghiệp:

+ Phòng Giao dịch khách hàng: trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng; tiếp nhận hồ sơ thông tin khách và các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng.

+ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ: trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ; đề xuất các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, qui trình quản lý kho quỹ.

+ Phòng Quản trị tín dụng: trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với KH theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh; thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro; lƣu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh và tài sản đảm bảo nợ; quản lý thông tin tín dụng.

- Khối nội bộ:

+ Phòng Tài chính Kế toán: quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp; thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của chi nhánh; thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính; hƣớng dẫn triển khai thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ.

+ Phòng Tổ chức Hành chính: thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến công tác tổ chức, quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực; triển khai thực hiện và quản lý công tác tiền lƣơng, thi đua khen thƣởng của chi nhánh. Kế hoạch phát triển mạng lƣới, chuẩn bị nhân sự cho mở rộng mạng lƣới, phát triển các kênh phân phối sản phẩm; thực hiện các công tác hành chính, quản trị và hậu cần đảm bảo điều kiện vật chất cho hoạt động của chi nhánh.

+ Phòng Kế hoạch tổng hợp: thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp; xây dựng, triển khai và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh; thực hiện các công tác nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ.

+ Tổ Điện toán: thực hiện quản trị hệ thống công nghệ thông tin theo đúng thẩm quyền, đúng quy định, quy trình công nghệ thông tin; đảm bảo hệ thống tin học tại chi nhánh vận hành liên tục, thông suốt.

- Khối quản lý rủi ro.

Phòng Quản lý rủi ro: thực hiện công tác quản lý tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Thực hiện công tác quản lý rủi ro tác nghiệp và giám sát hệ thống quản lý chất lƣợng. Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ và phòng chống rửa tiền.

- Khối trực thuộc:

+ Các phòng Giao dịch: trực tiếp giao dịch với khách hàng; huy động vốn; cung ứng các sản phẩm tín dụng nhƣ cho vay, bảo lãnh và chiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá; cung cấp các dịch vụ ngân hàng.

+ Các Quỹ tiết kiệm: thực hiện các nhiệm vụ cơ bản nhƣ các phòng giao dịch với hạn mức thấp hơn và không thực hiện nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh. 2.1.2.3 Nguồn nhân lực

Tính đến thời điểm 31/12/2013, BIDV Phú Thọ có tổng số 145 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tƣ vấn tài chính đƣợc đào tạo bài bản, có kinh

nghiệm. Trong đó, Ban Giám đốc có Giám đốc và 03 Phó Giám đốc. Đội ngũ lãnh đạo cấp Phòng có 29 cán bộ. Cán bộ, nhân viên là nữ chiếm gần 50%. Lực lƣợng lao động chủ yếu ở độ tuổi trẻ với độ tuổi bình quân là 35. So với các NHTM trên địa bàn, quy mô lao động của BIDV Phú Thọ đƣợc xếp thứ 3, chỉ sau ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Phú Thọ (716 ngƣời) và ngân hàng công thƣơng tỉnh Phú Thọ (429 ngƣời). Trình độ cán bộ, nhân viên ngày càng nâng cao, năm 2010 trình độ đại học trở lên chiếm 80%, nhƣng đến 2013 đã nâng lên 87% trên tổng số cán bộ, nhân viên, trong đó có 5% có trình độ sau đại học. Hầu hết lực lƣợng cán bộ làm chuyên môn nghiệp vụ đều có trình độ ngoại ngữ nhất định: có 3% có trình độ đại học; 52% có chứng chỉ C; 23% có chứng chỉ B; 22% là chƣa qua đào tạo. Đội ngũ cán bộ ngày càng đƣợc trẻ hoá, đến nay lực lƣợng lao động có độ tuổi dƣới 30 chiếm 39%; từ 30 đến 40 tuổi chiếm 42%, từ 41 tuổi trở lên chiếm 19%.

Trong việc phân bổ nguồn nhân lực cho các khối cho thấy số lƣợng cán bộ, nhân viên đang làm việc trong khối quan hệ khách hàng, là khối trực tiếp kinh doanh mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, chiếm tỷ lệ thấp so với tổng số cán bộ, nhân viên. Nếu tính cả khối quan hệ khách hàng và số lƣợng cán bộ làm nghiệp vụ quan hệ khách hàng tại khối trực thuộc chỉ chiếm 22% so với tổng số cán bộ nhân viên làm chuyên môn nghiệp vụ. Trong khi đó, khối quản lý nội bộ có tỷ trọng chiếm đến 30%.

2.1.3 Huy động vốn để cho vay

Với phƣơng châm “huy động vốn để cho vay” chủ động lo nguồn vốn tại chỗ để đảm bảo ổn định, vững chắc, giảm bớt sự lệ thuộc nguồn vốn hỗ trợ từ BIDV và góp phần ổn định trong hoạt động tín dụng. BIDV Phú Thọ luôn theo sát diễn biến lãi suất trên địa bàn, đảm bảo thực hiện đúng theo chỉ đạo của BIDV và của NHNN Việt Nam. Thực trạng huy động vốn tại BIDV Phú Thọ trong các năm gần đây đƣợc thể hiện qua bảng 2.1.

Bảng 2.1: Cơ cấu Nguồn vốn huy động qua các năm của BIDV Phú Thọ

Đơn vị: triệu Đồng

Chỉ tiêu 31/12/2011 31/12/2012 31/12/2013

Nguồn vốn huy động 1.829.000 2.013.000 2.024.000

Cơ cấu theo đối tượng khách hàng

+ Tiền gửi cá nhân 975.000 1.258.000 1.387.000

+ Tiền gửi tổ chức kinh tế 854.000 755.000 637.000

Trong đó

+ Doanh nghiệp 178.000 298.000 250.000

+ Định chế tài chính 676.000 457.000 387.000

Cơ cấu theo kỳ hạn

+ Ngắn hạn 1.627.000 1.268.000 11.684.000

+ Trung dài hạn 202.000 745.000 340.000

Cơ cấu theo nội tệ và ngoại tệ

+ Nội tệ 1.690.000 1.845.000 1.884.000

+ Ngoại tệ 139.000 168.000 140.000

Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Thọ

Trong cơ cấu NVHĐ các năm thì BIDV Phú Thọ huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ chiếm tỉ trọng lớn đây chính là nguồn vốn ổn định giúp cho hoạt động tín dụng ổn định. BIDV Phú Thọ đã tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn đối với các đối tƣợng: dân cƣ, tổ chức kinh tế, định chế tài chính theo chỉ đạo của BIDV thông qua các chƣơng trình: Tiết kiệm dự thƣởng, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm khuyến mại, tiết kiệm An phú Gia, tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm an lợi, tiết kiệm an phát, sản phẩm đầu tƣ tiền gửi tự động cho các chi nhánh và công ty phụ thuộc Viettel để có thể huy động vốn tối đa nguồn vốn nhàn rỗi. Đồng thời thực hiện nghiêm chỉnh và kịp thời các chỉ thị, thông tƣ của ngân hàng nhà nƣớc theo từng thời điểm và các văn bản

chỉ đạo của BIDV về công tác nguồn vốn và điều hành lãi suất. Trên cơ sở giá điều chuyển vốn nội bộ và tình hình thực tế trên địa bàn chi nhánh đã chủ động điều hành linh hoạt lãi suất huy động vốn có sức cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu NVHĐ qua các năm theo khách hàngcủa BIDV Phú Thọ

Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán của chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Phú Thọ

Trong 3 năm qua NVHĐ chiếm tỉ trọng lớn nhất là vốn huy động kỳ hạn dƣới 12 tháng, chiếm từ 60%-70%. Nguồn vốn trên 12 tháng có xu hƣớng giảm, do vậy ảnh hƣởng đến tính chủ động trong việc cân đối sử dụng vốn cho vay. Sở dĩ có hiện tƣợng trên là do biến động của thị trƣờng, giá cả biến động làm cho tâm lý gửi dài hạn của KH lo sợ tiền tệ bị mất giá, vì vậy KH thƣờng gửi thời hạn ngắn. NVHĐ vào thời điểm cuối năm có xu tăng năm sau cao hơn năm trƣớc. Điều này chứng tỏ BIDV Phú Thọ đã tạo đƣợc uy tín với KH, họ thƣờng xuyên gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh.Năm 2013 các chỉ tiêu huy động vốn đạt thấp so với kế hoạch giao, bao gồm cả chỉ tiêu số dƣ bình quân (hoàn thành 88%) và số dƣ cuối kỳ hoàn thành 7%. Năm 2013 thị phần huy động vốn của chi nhánh so với địa bàn là 9,76%, giảm 1,72% so với năm 2012.

Nguyên nhân:

+ Nguồn vốn huy động phụ thuộc vào một số khách hàng lớn trong đó chủ yếu là các định chế tài chính, do đó khi sụt giảm nguồn vốn từ những khách hàng này sẽ ảnh hƣởng lớn đến tổng nguồn vốn huy động.

+ Năm 2013 hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốc độ luân chuyển vốn chậm nên việc nguồn vốn huy động từ các khách hàng doanh nghiệp giảm mạnh.

+ Những thay đổi trong chính sách huy động vốn của BIDV trong năm 2013 ảnh hƣởng nhiều đến huy động vốn dân cƣ của chi nhánh, sức cạnh tranh thấp