Phương pháp quản lý rủi ro cho gia đình - Tiết kiệm

TIẾT KIỆM ĐỂ QUẢN LÝ RỦI RO CHO GIA èNH Hội đồng đạo xuất Chủ tịch Hội ®ång TS Ngun ThÕ Kû Phã Chđ tÞch Héi ®ång TS Ngun Duy Hïng Thμnh viªn TS Ngun An Tiªm TS Kht Duy Kim H¶i Ngun Vị Thanh H¶o Đinh Thị Minh Thái TIẾT KIỆM ĐỂ QUẢN LÝ RỦI RO CHO GIA ĐÌNH NHÀ XUẤT BẢN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA ‐ SỰ THẬT HÀ NỘI ‐ 2012 chó dÉn cđa nh xuất Tiết kiệm, dới góc độ cá nhân l chi tiêu khả mình, l hình thức để dnh để sử dụng cho t−¬ng lai TiÕt kiƯm thĨ hiƯn sù q träng kÕt lao động thân v ngời khác Trong điều kiện phúc lợi xà hội cha cao, không tiết kiệm, ốm đau, gặp hoạn nạn có cố, v.v., tiền trang trải Vì vậy, tiết kiệm cho thân v gia đình giúp yên tâm hơn, ổn định chi tiêu, chủ động công việc v sống Nhằm giúp bạn đọc có thông tin hữu ích nguyên tắc, điều kiện, hình thức tiết kiệm nhằm mang lại hiệu tốt cho tiết kiệm cách cô đọng nhất, Nh xuất Chính trị quốc gia - Sự thật xuất sách Tiết kiệm để quản lý rủi ro cho gia đình Xin giới thiệu sách với bạn đọc Tháng 11 năm 2012 NH XUấT BảN CHíNH TRị QUốC GIA - thật I TạI SAO CầN TIếT KIệM? Câu hỏi ThÕ nμo lμ tiÕt kiƯm? Tr¶ lêi: TiÕt kiƯm lμ việc cá nhân gia đình chi tiêu khả mình, l hình thức để dnh để sử dụng, tiêu dùng tơng lai Mục đích tiết kiệm l quản lý đợc tiền tốt, giúp cá nhân v gia đình quản lý đợc rủi ro, giải trờng hợp khẩn cấp, sống suôn sẻ, xây dựng ti sản, v đáp ứng mục tiêu ti Tiết kiệm cách để dnh tiền có tiền v chi tiêu tiêu Câu hỏi 2: Chúng ta có nên tiết kiệm không v sao? Trả lời: Tiết kiệm nhằm dự phòng cho trờng hợp xảy cc sèng nh− sau: èm ®au; viƯc hØ; viƯc hiếu; tuổi gi; sinh đẻ; trả tiền cho khoản chi tiêu nh thu nhập gia đình thấp; nghỉ hay du lịch; chi cho ngy nghỉ/lễ hội; trờng hợp khẩn cấp; mua sắm, sửa chữa: nh cửa, T.V, tủ lạnh, xe máy, đồ dùng xa xỉ; giáo dục; đầu t vo kinh doanh; qu tặng, v.v Có thể phân chia lý cđa viƯc tiÕt kiƯm thμnh c¸c mơc sau: Các kiện tơng lai không đợc báo trớc Các kiện tơng lai đợc báo trớc ốm đau  ViƯc hØ  Kú nghØ  Nhµ cưa  Việc hiếu Giáo dục Xe đạp Trờng hợp khẩn cấp Sinh đẻ Sửa chữa nhà cửa Các vật dụng xa xỉ Ô tô Bị trộm, cắp Tuổi già Ngày nghỉ/ngày lễ Chi tiêu đợc lựa chọn Quà tặng Xây dựng ti sản Xe máy Kinh doanh Khi thu nhập thấp Mỗi cá nhân gia đình có lý khác để tiết kiệm Tiết kiệm giúp ứng phó đợc với kiện không mong đợi xảy đến tơng lai, có kế hoạch cho kiện đà định trớc v xây dựng ti sản Khoản tiết kiệm cho phép tận hởng đợc thoải mái sống Tuy nhiên, dù biết đợc lợi ích tiết kiệm nhng nhiều ngời không lm đợc điều Dịch vụ tiết kiệm Thuận lợi Mức độ rủi ro Khó khăn Luật lệ nhóm tính thờng xuyên số lợng tiền gửi khuyến khích tiết kiệm Hạn chế cận việc kiệm tiền đối nhóm nhà (bằng tiền mặt) Dễ tiếp cận Không an toàn Bằng vật (vàng, bạc, đá quý, nhà cửa, đất đai, gia súc, v.v.) Giá trị tăng theo thời gian tiếp tiết rút với Không thức Dễ tiêu tiền phí tiền vào vật dụng không cần thiết Phải bán muốn có tiền mặt - làm giảm ham muốn mua bán Khó khoản tiền mặt trờng hợp cần gấp Giá trị giảm theo thời gian Nguy bị trộm gặp rủi ro (gia súc, gia cầm bị chết) Câu hỏi 20: Những rủi ro no xảy đến với khoản tiền tiết kiệm? Trả lời: Những rủi ro xảy khoản tiền tiết kiệm l khoản tiền tiết kiệm bị cắp 26 bị mất, bị giá trị, đợc sử dụng để trả nợ thân ngời khác, đợc sử dụng thnh viên gia đình, sẵn để chi trả trờng hợp khẩn cấp gửi ngân hng tổ chức ti quy mô nhỏ Câu hỏi 21: Loại hình dịch vụ tiết kiệm no an ton nhất? Tại sao? Trả lời: Tùy vo điều kiện, hon cảnh ngời m sử dụng loại hình dịch vụ tiết kiệm cho phù hợp Một loại hình dịch vụ tiết kiệm ny cã thĨ rÊt hiƯu qu¶ víi mét sè ng−êi nh−ng lại không hiệu số ngời khác Có nhiều cách để tiết kiệm, loại có u điểm v nhợc điểm Một số ngời thích cách tiết kiệm mang lại lÃi suất cao nhất, số khác lại quan tâm đến tính thuận tiện v địa điểm gần để tiết kiệm HÃy lm bi toán sau: Chúng ta đánh giá loại dịch vụ tính an ton Chúng ta sử dụng mức thang điểm 1,2,3 để đánh giá loại dịch vụ: l mức độ an ton thÊp, lμ møc trung b×nh, lμ møc an ton 27 Câu hỏi 22: Nêu đặc điểm quan träng nμo cđa dÞch vơ tiÕt kiƯm xem xÐt, lựa chọn loại dịch vụ tiết kiệm? Trả lời: Các vấn đề cần xem xét lựa chọn dÞch vơ tiÕt kiƯm lμ:  ViƯc tiÕp cËn  Tính thuận tiện v dễ sử dụng Yêu cầu më tμi kho¶n tiỊn gưi  TÝnh an toμn  Lợi nhuận thu đợc từ việc tiết kiệm Câu hỏi 23: Nếu phải lựa chọn đặc tính đợc cho l quan trọng loại hình dịch vụ tiết kiệm bạn lựa chọn đặc tính no? Tại sao? Trả lời: Mỗi ngời tiết kiệm lựa chọn loại dịch vụ khác nhau, vì, ngời có nhu cầu v u tiên khác Việc bạn lựa chọn loại hình dịch vụ tiết kiệm phù hợp với bạn l điều vô quan trọng Câu hỏi 24: Các tổ chức ti có loại sản phẩm dịch vụ tiết kiệm no? Sử dụng chúng sao? Trả lời: Các sản phẩm tiết kiệm tổ chức ti l: 28 Loại sản phẩm tiết kiệm Tiết kiệm thờng xuyên gửi sổ tiết kiƯm C¸ch thøc thùc hiƯn Sư dơng  Thêi gian lợng tiền gửi tùy theo Sử dụng trờng hợp cấp bách không dự tính trớc đợc Việc rút tiền linh hoạt Nếu sản phẩm đợc đa loại sản phẩm loại đáp ứng đợc tốt nhu cầu khách hàng Tiết kiệm theo hợp đồng (còn đợc hiểu "tiền gửi tích lũy, tài khoản có kỳ hạn") Tiền gửi thờng xuyên (món tiền đà định trớc khoảng thời gian đà xác định trớc) Khách hàng định gửi khoảng thời gian (lựa chọn từ loạt kỳ hạn đợc định trớc) Cho nhu cầu đợc xác định trớc Việc tiếp cận khoản tiền tiết kiệm bị hạn chế hợp đồng đợc toán Nếu rút sớm không hởng lÃi LÃi suất thờng cao tài khoản tiền gửi thờng xuyên 29 Loại sản phẩm tiết kiệm C¸ch thøc thùc hiƯn Sư dơng  Cã thĨ vay sè tiỊn tiÕt kiƯm TiỊn gưi theo thêi gian  Thời gian lÃi suất đợc ấn định trớc Yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu Không linh hoạt Trả lÃi cao loại gửi sổ tiết kiệm loại theo hợp đồng khoản tiền Đối với nhu cầu lớn tơng lai nh cới xin hay mua sắm cần lợng tiền lớn Câu hỏi 25: Khi gặp tổ chức ti để tiếp cận khoản tiết kiệm, bạn cần đợc biết thông tin gì? Trả lời: Những thông tin cần đợc biết tiếp cận khoản tiết kiệm qua tổ chức ti l (thông qua việc hỏi v đợc t vấn): Các điều kiện quan trọng để tiết kiệm Tiếp cận khoản tiền tiết kiệm/linh hoạt việc rút tiền Các câu hỏi Kỳ hạn rút tiền? Có phải rút tối thiểu tiền lần không? Hình thức phạt việc rút tiền tài khoản gì? Có hệ thống ATM không? 30 Các điều kiện quan trọng để tiết kiệm Các câu hỏi Các yêu cầu mở tài khoản tiền gửi Yêu cầu số tiền tiết kiệm ? Tính thuận tiện/Dễ sử dụng Thời gian tác nghiệp ngân hàng? Cần hồ sơ gì? Cần phải chờ đến lợt? Các khách hàng có nhận đợc báo cáo tài khoản không? Định kỳ nhận đợc báo cáo bao lâu? Có đợc giao dịch qua điện thoại hay th điện tử không? Độ an toµn  Danh tiÕng, uy tÝn, ngn lùc cđa tổ chức? Có bảo đảm tài khoản khách hàng? LÃi suất thu đợc từ khoản tiết kiệm LÃi suất khoản tiết kiệm? So với tổ chức khác nh nào? LÃi suất đợc trả lần? LÃi suất đợc tính nh nào? Ví dụ, lÃi kép (lÃi có đợc trả gốc lÃi không?) Chi phí cho khoản tiết kiệm Phí phải trả? (phí giao dịch, phí rút tiền từ ATM) Tính khoản Việc rút tiền từ tài khoản dàng không? Tổ chức tài có đủ tiền không? Có tính phí không rút tiền trớc thời hạn? 31 VIII KếT LUậN Để tiÕt kiƯm cã hiƯu qu¶, qu¶n lý rđi ro cho gia đình, bạn hÃy: Tiết kiệm cng nhiều v cμng sím b¹n cã thĨ B¹n cμng tiÕt kiƯm nhiều, bạn cng giả lên Tiết kiệm bạn kiếm đợc Cố gắng tiết kiệm 10% thu nhập bạn, chí bạn khoản mua sắm hay đầu t cụ thể (mục tiêu cụ thể) cho khoản bạn tiết kiệm Trớc hết, hÃy để 10% khoản thu nhập sang bên trớc bạn lm điều Nếu bạn đủ 10% lúc đó, hÃy bắt đầu tiết kiệm hơn, nhng hÃy tiết kiệm Trả nợ: Một số ngời khuyên nên trả nợ trớc bạn bắt đầu tiÕt kiƯm, mét sè ng−êi khuyªn nªn tiÕt kiƯm cïng lúc với việc trả nợ việc xây dựng ti sản l vô quan trọng v cng sớm cμng tèt 32 Lùa chän nμy sÏ phô thuéc vμo u tiên cá nhân, hon cảnh v phơng tiện Ton nợ nần gia đình không nên vợt 36% thu nhập gia đình Tính toán cách thức số tiền bạn gia tăng theo thời gian bạn tiết kiệm thờng xuyên lợi nhuận bạn thu đợc Không mang theo nhiều tiền mặt - để tránh ham muốn chi tiêu! Chi tiêu cẩn thận Khi bạn mua đồ lớn, hÃy cân nhắc xem bạn thu đợc bạn bán lại HÃy tìm kiếm hội ®Ĩ tiÕt kiƯm tiỊn b»ng viƯc mua nh÷ng mãn hμng lớn sử dụng lâu đợc Giữ quỹ dự phòng số tiền 3-6 tháng chi tiêu sinh hoạt Nó đợc sử dụng trờng hợp nh thất nghiệp, ốm đau bất ngờ, đáp ứng nhu cầu cấp bách khác Một quỹ dự phòng lm bạn bớt lo lắng Tìm sản phẩm tiết kiệm phù hợp với mục tiêu tiết kiệm bạn Giữ quỹ dự phòng ti khoản riêng biệt Mở hai ti khoản tiết kiệm: cho quỹ dự phòng thờng xuyên rút 33 tiền m không bị phạt v thiệt hại v ti khoản cho mục tiêu khác khó tiếp cận (v có hội rút tiền hơn) Giữ số tiền tiết kiệm ngoi tầm tay l vô quan trọng Việc tiết kiệm tốt đòi hỏi có nguyên tắc: nguyên tắc đợc học th«ng qua thùc hμnh! 34 MơC LơC Trang Chó dÉn Nh xuất I TạI SAO CầN TIếT KIƯM? C©u hái 1: ThÕ nμo lμ tiÕt kiƯm? Câu hỏi 2: Chúng ta có nên tiết kiệm không v sao? II GIảI QUYếT KHó KHĂN KHI TIếT KIệM Câu hỏi 3: Tại tiết kiệm tiền lại khó khăn? Câu hỏi 4: Chúng ta cần lm để vợt qua khó khăn tiết kiệm? Câu hỏi 5: Những khó khăn m gia đình gặp cố gắng để dnh tiền l gì? III ĐặT MụC TIÊU TIếT KIệM 10 11 Câu hỏi 6: Những mục tiêu tiết kiệm gia đình l gì? 11 35 Câu hỏi 7: Tại cần phân loại mục tiêu tiết kiệm? 11 Câu hỏi 8: Mục tiêu tiết kiệm ảnh hởng tới cách thức bạn tiết kiệm nh no? 13 IV LậP Kế HOạCH TIếT KIệM 15 Câu hỏi 9: Để lập kế hoạch tiết kiệm, phải thực gì? 15 Câu hỏi 10: Cần thay đổi điều kế hoạch tiết kiệm để giải trờng hợp khẩn cấp? V GIA T¡NG TIỊN TIÕT KIƯM 16 17 C©u hái 11: Lμm no để gia tăng tiền tiết kiệm? 17 Câu hỏi 12: Điều ảnh hởng đến khả tiết kiệm? 18 Câu hỏi 13: Có thể có ý tởng cách thức thực tiết kiệm để tiết kiệm đợc nhiều hơn? 19 Câu hỏi 14: Tại có điều kiện cho tiết kiệm nằm tầm kiểm soát v có điều kiện cho tiết kiệm khác lại không nằm tầm kiểm soát chúng ta? 36 20 VI TIếT KIệM Dự PHòNG Câu hỏi 15: Tại cần phải tiết kiệm dự phòng? 21 21 Câu hỏi 16: Chúng ta lm để đối phó với trờng hợp khẩn cấp? 22 Câu hỏi 17: Chúng ta cần lm để trì đủ tiền quỹ dự phòng? VII CáC LOạI HìNH TIếT KIệM 23 24 C©u hái 18: Chóng ta cã thĨ sư dơng cách tiết kiệm no? 24 Câu hỏi 19: Những thuận lợi v khó khăn hình thức dịch vụ tiết kiệm l gì? 24 Câu hỏi 20: Những rủi ro no xảy đến với khoản tiền tiết kiệm? 26 Câu hỏi 21: Loại hình dịch vụ tiết kiệm no an ton nhất? Tại sao? 27 Câu hỏi 22: Nêu đặc điểm quan trọng no dÞch vơ tiÕt kiƯm xem xÐt, lùa chän mét loại dịch vụ tiết kiệm? 28 Câu hỏi 23: Nếu phải lựa chọn đặc tính đợc cho l quan trọng loại hình dịch vụ tiết kiệm bạn lựa chọn đặc tính no? Tại sao? 28 37 Câu hỏi 24: Các tổ chức ti có loại sản phẩm dịch vụ tiết kiệm no? Sư dơng chóng sao? 28 C©u hái 25: Khi gặp tổ chức ti để tiếp cận khoản tiết kiệm, bạn cần đợc biết thông tin gì? VIII KếT LUậN 38 30 32 Chịu trách nhiệm xuất TS Nguyễn Duy Hùng Chịu trách nhiệm nội dung TS vũ trọng lâm Biên tập nội dung: phạm việt nguyễn h giang Trình by bìa: Chế vi tính: Sửa in: Đọc sách mẫu: dơng thái sơn nguyễn thu hơng phòng biên tập kỹ thuật h giang 39 ... thời gian Nguy bị trộm gặp rủi ro (gia súc, gia cầm bị chết) Câu hỏi 20: Những rủi ro no xảy đến với khoản tiền tiết kiệm? Trả lời: Những rủi ro xảy khoản tiền tiết kiệm l khoản tiền tiết kiệm. .. thức tiết kiệm nhằm mang lại hiệu tốt cho tiết kiệm cách cô đọng nhất, Nh xuất Chính trị quốc gia - Sự thật xuất sách Tiết kiệm để quản lý rủi ro cho gia đình Xin giới thiệu sách với bạn đọc Tháng... trong/bên ngoi ảnh hởng đến việc tiết kiệm l: Một nơi an ton để giữ tiền tiết kiệm Một kế hoạch tiết kiệm hay Nguyên tắc tiết kiệm Hỗ trợ từ gia đình cho định tiết kiệm Động để đáp ứng mục tiêu,