BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á NGUYỄN TRUNG THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC LẶC, TỈNH THANH HÓA Bắc Ninh – Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ ĐÔNG Á LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH TÊN ĐỀ TÀI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN.
Tính cấp thiết của đề tài
Việc tiếp tục đổi mới và đẩy mạnh công nghiệp hóa - hiện đại hóa nhằm mục tiêu xây dựng một xã hội dân giàu nước mạnh, đã giúp ngành nông nghiệp Việt Nam đạt được nhiều thành công to lớn Từ một quốc gia thiếu lương thực, nhờ áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, sản lượng lương thực của Việt Nam đã không ngừng tăng trưởng Sự đóng góp quan trọng từ kinh tế hộ sản xuất, đặc biệt là các hộ nông dân trong lĩnh vực nông-lâm-ngư nghiệp, đã khẳng định vai trò của mình trong nền kinh tế Kinh tế hộ sản xuất không chỉ mang lại kết quả tích cực cho nền kinh tế chung mà còn góp phần xóa đói giảm nghèo và cải thiện đời sống cho người dân nông thôn Do đó, phát triển kinh tế hộ sản xuất là yêu cầu cấp thiết cho sự phát triển kinh tế, đặc biệt đối với một nước đang phát triển như Việt Nam.
Huyện Ngọc Lặc, một huyện thuần nông với 85% dân số hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông thôn Chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa của NHNo&PTNT chủ yếu tập trung vào đầu tư cho hộ sản xuất và tư nhân, với 98% vốn ngân hàng được dành cho lĩnh vực này Với kinh nghiệm và truyền thống tín dụng từ những ngày đầu, NHNo&PTNT Ngọc Lặc khẳng định hộ sản xuất là đối tác đáng tin cậy, đồng thời giữ vai trò chủ đạo trong việc đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
Chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa đã xác định đúng đắn định hướng phát triển phù hợp với đặc trưng kinh tế địa phương Mặc dù đã nỗ lực mở rộng tín dụng, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa cao, với dư nợ tăng trưởng chưa tương xứng với tốc độ chung của hệ thống NHNo, dẫn đến hạn chế trong việc tiếp cận vốn của hộ sản xuất Chất lượng tín dụng tại chi nhánh vẫn còn nhiều vấn đề cần khắc phục Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất là vấn đề then chốt, không chỉ giúp phát triển chi nhánh mà còn tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng trong bối cảnh toàn cầu hóa, đồng thời tạo động lực cho sự phát triển của các hộ sản xuất tại huyện, giảm rủi ro tín dụng và góp phần vào công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Bước vào thế kỷ 21, sự hội nhập và toàn cầu hóa đã mang đến cho các ngân hàng thương mại, đặc biệt là NHNo&PTNT chi nhánh Ngọc Lặc Thanh Hóa, những cơ hội và thách thức mới Để nâng cao năng lực cạnh tranh và tồn tại vững vàng trên thị trường, ngân hàng cần đổi mới hoạt động kinh doanh, tập trung vào việc cải thiện chất lượng tín dụng và mở rộng thị phần cũng như thị trường.
Đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa" xuất phát từ thực tế hoạt động của ngân hàng này, thể hiện tính cấp thiết và ý nghĩa quan trọng trong việc cải thiện dịch vụ tín dụng cho các hộ sản xuất.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hiện nay, nhiều nghiên cứu khoa học đã chỉ ra vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng trong phát triển kinh tế, bao gồm cả phát triển kinh tế hộ sản xuất Các công trình này cũng tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế Dưới đây là tổng hợp các nghiên cứu trong và ngoài nước liên quan đến các vấn đề này.
Dương Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tr.118 – 122, Tạp chí Khoa học
Bài nghiên cứu năm 2019 tập trung vào việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Việt Nam và phân tích mức độ tác động của các yếu tố này Tác giả đã áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng thông qua phần mềm SPSS22.0, kết quả cho thấy có 08 yếu tố chính ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, được sắp xếp theo mức độ tác động giảm dần: Cán bộ tín dụng, Chính sách tín dụng, Năng lực quản trị, Công nghệ ngân hàng, Quy trình tín dụng, Quản lý rủi ro, Công tác tổ chức và Nguồn vốn huy động Dựa trên những phân tích này, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Việt Nam Ngoài ra, luận văn thạc sĩ của Trần Duy Đông cũng đã hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về chất lượng tín dụng, phân tích thực trạng và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Lào Cai trong giai đoạn 2013 – 2017, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng tín dụng cho chi nhánh này.
Nguyễn Phương Linh (2015) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đã phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy Nghiên cứu tập trung vào tình hình chất lượng tín dụng của Agribank Cầu Giấy trong giai đoạn 2012, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tại ngân hàng này.
Năm 2014, nghiên cứu các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng của Agribank Cầu Giấy và đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và giảm thiểu rủi ro phát sinh.
Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập, Luận án tiến sĩ,
Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã thực hiện luận án hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của Ngân hàng Vietcombank (VCB) và đề xuất mô hình Logistic để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của khách hàng pháp nhân tại VCB Mục tiêu là nâng cao quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm cải thiện chất lượng tín dụng tại VCB trong bối cảnh hội nhập.
Trong bài viết “Tín dụng - nợ xấu và giải pháp xử lý nợ xấu hiện nay” (2012), tác giả Ngô Trí Long đã phân tích khái niệm tín dụng và vai trò quan trọng của nó trong phát triển kinh tế Ông nêu rõ vấn đề nợ liên quan đến tín dụng, chỉ ra những nguyên nhân cơ bản dẫn đến nợ xấu và đề xuất một số giải pháp nhằm xử lý nợ xấu cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Nghiên cứu của Vũ Đình Ánh trong bài viết "Vấn đề nợ xấu nhìn từ cơ cấu tín dụng ngân hàng Việt Nam" đã làm rõ khái niệm và vai trò của tín dụng, đồng thời phân tích vấn đề nợ xấu trong bối cảnh cơ cấu tín dụng của ngân hàng Việt Nam Bài viết xem xét cấu trúc nợ xấu thông qua việc phân tích cơ cấu tín dụng theo các thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh tế và khu vực ngân hàng, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về tình hình nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
+ Luận án Tiến sĩ: “Những giải pháp cơ bản nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại Việt Nam” của Trần Thị Hồng Hạnh
Nghiên cứu của năm 1996 đã phân tích chất lượng tín dụng và thực trạng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại nhà nước trong giai đoạn 1990-1996, đưa ra giải pháp phát triển kinh tế và cải cách cơ chế quản lý chất lượng tín dụng Tuy nhiên, luận án chưa xem xét các yếu tố như Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật các TCTD và quá trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước trong giai đoạn này.
Luận án Tiến sĩ của Nguyễn Đức Tú (2012) về "Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam" đã phân tích những kết quả đạt được và những hạn chế trong công tác quản lý rủi ro tín dụng (RRTD) của ngân hàng này Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả quản lý RRTD tại Ngân hàng Công Thương.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, đặc biệt là đối với tín dụng hộ kinh tế vừa và nhỏ Mặc dù có nhiều nghiên cứu về tín dụng, nhưng rất ít công trình đề cập đến tín dụng cấp huyện và ảnh hưởng của nó đến phát triển kinh tế hộ sản xuất nhỏ tại Ngọc Lặc, Thanh Hóa Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần xã hội hóa, phục vụ nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo và nâng cao đời sống nhân dân, đặc biệt là các cộng đồng dân tộc ít người Là cán bộ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, tôi đã chọn đề tài này cho luận văn thạc sĩ của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát của bài viết là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa Các giải pháp này sẽ giúp cải thiện hiệu quả cho vay, tăng cường hỗ trợ tài chính cho nông dân và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.
Tín dụng hộ kinh tế sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT Việt Nam huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hoá đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Bài viết sẽ trình bày tổng quan về cơ sở lý luận và thực tiễn liên quan đến tín dụng này, phân tích các chính sách, quy trình cho vay, cũng như tác động của tín dụng đến sự phát triển của các hộ kinh tế Thông qua việc nghiên cứu, chúng ta có thể nhận thấy sự cần thiết của tín dụng trong việc nâng cao năng lực sản xuất và cải thiện đời sống người dân tại khu vực.
+ Phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT giai đoạn 2017-2019.
Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết để thúc đẩy sự phát triển kinh tế của các hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT Việc cải thiện chất lượng tín dụng không chỉ hỗ trợ tài chính cho các hộ sản xuất mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế địa phương trong thời gian tới.
Phương pháp nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:
1.5.1 Phương pháp thu thập tài liệu:
Phương pháp này được áp dụng để xây dựng các lý luận cơ bản cho đề tài, đặc biệt là trong Phần II chương 1, nơi trình bày lý luận chung về tín dụng ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất.
1.5.2 Phương pháp phân tích tổng hợp:
Phương pháp phân tích tổng hợp được áp dụng để nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng hộ sản xuất, đặc biệt trong chương 2 liên quan đến hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa Qua đó, các phân tích và đánh giá được thực hiện nhằm đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh này Phương pháp cũng hỗ trợ trong việc đề xuất các biện pháp cải thiện chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh Ngọc Lặc, Thanh Hóa.
Bài luận văn này áp dụng phương pháp so sánh để phân tích các số liệu từ chương 2, nhằm đánh giá sự biến động trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Agribank huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa Qua đó, bài viết sẽ làm rõ sự tăng giảm trong hoạt động kinh doanh tổng thể cũng như hoạt động tín dụng đối với khách hàng hộ sản xuất qua các năm.
Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng của ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất
Chương 2: Thực trạng về chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa
MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Ngân hàng thương mại đã ra đời và phát triển song hành với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển này không chỉ ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế mà còn được thúc đẩy mạnh mẽ bởi sự chuyển mình của kinh tế thị trường Khi kinh tế hàng hoá đạt đến giai đoạn phát triển cao, ngân hàng thương mại ngày càng hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu trong hệ thống kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở các quốc gia Tại Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng Pháp (1941), NHTM là những xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, NHTM được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, với mục tiêu lợi nhuận, theo Luật số 47/2010/QH12 có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2017.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập và phát triển, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ các hoạt động tài chính mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Sự đóng góp này được thể hiện qua các quy định và chính sách cụ thể nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại.
Thứ nhất, ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và nhu cầu chi tiêu khác.
Ngân hàng thương mại hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế thông qua hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn Qua đó, ngân hàng tái phân phối nguồn vốn này cho nền kinh tế quốc dân, đảm bảo cung cấp đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất.
Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước trong điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được mục tiêu lợi nhuận và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, bao gồm ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Qua đó, ngân hàng thương mại ngày càng phát huy vai trò công cụ đòn bẩy trong việc thực thi chính sách tín dụng, hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo các mục tiêu đã đề ra, như việc xoá bỏ cơ chế lãi suất.
Việc thực hiện cơ chế lãi suất cơ bản và chuyển sang cơ chế lãi suất thoả thuận đã giúp các tổ chức tín dụng linh hoạt hơn trong việc điều hành lãi suất Điều này không chỉ tạo ra ưu đãi tín dụng với lãi suất thấp hơn mà còn khuyến khích xuất khẩu, góp phần thực hiện mục tiêu hướng mạnh về xuất khẩu theo chính sách đã đề ra.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phân bổ và điều hòa vốn giữa các ngành và vùng trong nền kinh tế quốc dân, từ đó thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của các lĩnh vực và khu vực Để đảm bảo sự cân bằng về vốn, ngân hàng thương mại thực hiện chức năng thu hút nguồn vốn thừa từ các ngành và vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi, chuyển giao cho những ngành và vùng đang cần vốn để phát triển.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn chủ yếu để bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, giúp các tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu phục vụ sản xuất và kinh doanh Qua đó, hoạt động ngân hàng đã góp phần cải thiện các điều kiện sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, đảm bảo yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” thông qua một hệ thống vốn đồng bộ và hiệu quả.
Thứ năm, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp và các ngành có liên quan.
Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu ngày càng mạnh mẽ, các quốc gia trên thế giới đang mở rộng giao lưu và hợp tác buôn bán Hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại tệ gia tăng, cùng với việc củng cố quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài Hệ thống ngân hàng đã đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nền tài chính trong nước, phù hợp với sự phát triển của nền tài chính quốc tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, ảnh hưởng lớn đến quá trình hình thành và phát triển cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Sự phát triển của ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo động lực cho quy mô tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro Do đó, việc nhận thức và quán triệt vai trò của ngân hàng thương mại là cần thiết trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phương thức và cơ chế hoạt động của các ngân hàng.
1.1.3 Hoạt động của hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hiện đại chủ yếu thực hiện ba hoạt động chính: huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ ngân hàng như tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ Ba hoạt động này có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, góp phần thúc đẩy sự phát triển đồng bộ, từ đó nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng Sự đan xen giữa các nghiệp vụ này tạo thành một chỉnh thể thống nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ngân hàng nhận tiền từ doanh nghiệp nhằm phục vụ thanh toán hoặc bảo quản tài sản.
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên thiết yếu, đóng góp lớn vào tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Để thu hút tiền gửi, các ngân hàng thương mại áp dụng nhiều hình thức huy động đa dạng như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm từ doanh nghiệp, tổ chức xã hội, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu áp dụng nghiệp vụ này để thu hút nguồn vốn dài hạn và ổn định, từ đó đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp tín dụng trung, dài hạn cho nền kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ này còn giúp NHTM giảm thiểu rủi ro và nâng cao tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Các yếu tố ảnh hưởng tới kết quả tín dụng của ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất
Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng và nền kinh tế Do đó, ngân hàng cần thường xuyên chú trọng đến việc này, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững Để thực hiện hiệu quả, cần xem xét các yếu tố tác động đến quá trình mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất.
1.3.1 Các yếu tố chủ quan
1.3.1.1 Yếu tố thuộc về khách hàng
Ngoài yếu tố môi trường, nhiều yếu tố từ chính khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng hộ sản xuất.
Trình độ của khách hàng, bao gồm cả khả năng sản xuất và quản lý, ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh Khi khách hàng có trình độ sản xuất phù hợp và khả năng quản lý tốt, họ có thể đạt được kết quả tích cực và có khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng Ngược lại, nếu khách hàng thiếu khả năng quản lý, trình độ sản xuất kém và ý thức trả nợ không tốt, việc thanh toán nợ ngân hàng sẽ trở nên rất khó khăn.
1.3.1.2 Yếu tố thuộc về ngân hàng
Ngành ngân hàng đang phải đối mặt với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, điều này ảnh hưởng đến việc mở rộng và chất lượng tín dụng Bên cạnh những yếu tố bên ngoài như môi trường và nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần chú trọng vào các yếu tố nội tại mà họ có thể kiểm soát Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng cần tìm ra những biện pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả công tác tín dụng, đồng thời đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường và khách hàng.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quyết định chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Thiếu chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng bị động Một chiến lược kinh doanh dài hạn hợp lý sẽ giúp xây dựng các chiến lược bộ phận phù hợp, từ đó đảm bảo đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Công tác tổ chức nhân sự trong ngân hàng được thực hiện một cách khoa học và hợp lý, giúp tăng cường sự phối hợp giữa các phòng ban chức năng Điều này không chỉ đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng quản lý hiệu quả các hoạt động Việc bố trí nhân sự hợp lý khai thác tối đa năng lực của từng cá nhân, nâng cao chất lượng lao động, phát huy khả năng sáng tạo và bản lĩnh nghề nghiệp, từ đó cải thiện chất lượng hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quyết định trong sự thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn giúp mở rộng quy mô tín dụng, khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn và bảo đảm khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Do đó, chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Việc tuân thủ quy định thể chế tín dụng của cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định tính Chấp hành quy trình nghiệp vụ một cách nghiêm túc sẽ giúp đưa ra những quyết định tín dụng chính xác, từ đó đảm bảo hiệu quả đầu tư vốn.
Kiểm tra, kiểm soát và giám sát tín dụng là những biện pháp quan trọng giúp ban lãnh đạo ngân hàng nắm bắt tình hình kinh doanh, từ đó kịp thời xử lý các vi phạm hợp đồng và rủi ro Qua quá trình này, lãnh đạo có thể điều chỉnh kế hoạch kinh doanh sao cho phù hợp và hiệu quả hơn.
Hệ thống thông tin tín dụng giúp ngân hàng thu thập thông tin cần thiết trước khi phê duyệt khoản tín dụng Điều này rất quan trọng vì nó góp phần ngăn chặn việc cấp tín dụng cho những khách hàng có khả năng trả nợ kém ngay từ đầu.
1.3.2 Các yếu tố khách quan
1.3.1.1.Môi trường tự nhiên. Đây là yếu tố có tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất, nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên Nếu điều kiện tự nhiên thuận lợi, tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển sản xuất kinh doanh từ đó hộ có khả năng mở rộng quy mô và tăng khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng Nhưng nếu xảy ra thiên tai thì hộ sản xuất sẽ bị thiệt hại lớn về kinh tế, việc trả nợ ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn Diễn biến của tự nhiên là không thể đoán trước và khó có thể tránh được Cho nên môi trường tự nhiên là yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng hộ sản xuất.
Môi trường kinh tế xã hội ảnh hưởng gián tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng, với sự phát triển ổn định của nền kinh tế tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất Khi các khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn, hoạt động cho vay của ngân hàng đối với hộ sản xuất sẽ được tăng cường.
1.3.1.3.Môi trường chính trị, xã hội.
Môi trường chính trị, xã hội ổn định là yếu tố quyết định đến quy mô sản xuất kinh doanh của người dân Khi môi trường này phát triển, hộ sản xuất sẽ có điều kiện mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả sản xuất, dẫn đến việc vay vốn nhiều hơn để đầu tư Các khoản vay này được sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả kinh tế, từ đó đảm bảo việc hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi Nhờ đó, chất lượng tín dụng của hộ sản xuất cũng được cải thiện đáng kể.
1.3.1.4.Chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước
Các quy định và cơ chế về giới hạn hoạt động của ngân hàng và hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc định hình môi trường kinh doanh Khi chính sách được mở rộng, các tổ chức có thể hoạt động dễ dàng hơn, khuyến khích cá nhân và hộ sản xuất vay vốn ngân hàng để nắm bắt cơ hội kinh doanh Điều này không chỉ giúp mở rộng sản xuất mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cải thiện đời sống của các cá nhân và hộ sản xuất.
Kinh nghiệm tín dụng đối với hộ sản xuất của một số ngân hàng và rút ra bài học cho Agribank huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa
1.4.1 Kinh nghiệm tín dụng đối với hộ sản xuất của một số ngân hàng
1.4.1.1 Kinh nghiệm tín dụng hộ sản xuất tại Agribank Chi nhánh huyện Lộc Bình, tỉnh Lạng Sơn
Trong năm 2019, hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất của Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc tỉnh Thanh Hóa đã có nhiều chuyển biến tích cực.
Tốc độ tăng trưởng tín dụng tốt phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế tại địa phương.
Cơ cấu đầu tư tín dụng đã được cải cách, với tỷ lệ phân bổ vốn giữa các ngành kinh tế phù hợp với đặc điểm của từng địa phương Việc mở rộng dư nợ trung hạn không chỉ thúc đẩy sự phát triển mà còn phản ánh rõ nét cơ cấu nông nghiệp và nông thôn.
Chất lượng tín dụng được đảm bảo với hiệu quả cao, thể hiện qua tỷ trọng nợ quá hạn thấp và tỷ lệ thu nợ đến hạn cao Các đơn vị và hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, nâng cao đời sống và đảm bảo hoàn trả nợ gốc lẫn lãi đúng hạn.
Chính sách khuyến khích phát triển kinh tế đã tạo động lực cho nhiều hộ gia đình mạnh dạn đầu tư và vay vốn ngân hàng để mở rộng chăn nuôi và đa dạng hóa ngành nghề Điển hình là hộ anh Hải tại Thị Trấn Ngọc Lặc đã vay vốn để phát triển sản xuất.
Với số vốn 250 triệu đồng, anh đã xây dựng chuồng trại nuôi từ 170 đến 180 con lợn thịt, áp dụng công nghệ men vi sinh trong thức ăn Anh còn xây dựng bể khí Bioga để sản xuất khí đốt phục vụ sinh hoạt và bảo vệ môi trường Sau khi trừ chi phí và trả vốn vay, anh thu về 200-300 triệu đồng mỗi năm Những thành công này là kết quả của sự đầu tư và ứng dụng công nghệ hiệu quả.
Trong thời gian qua, cán bộ tín dụng của ngân hàng No&PTNT huyện Ngọc Lặc đã tích cực củng cố mối quan hệ hợp tác với các hội nông dân địa phương, nhằm tăng cường phối hợp trong lĩnh vực tín dụng, quản lý nguồn vốn và thu hồi vốn lãi, từ đó hỗ trợ người dân phát triển kinh tế hiệu quả.
Ngân hàng đã hoàn thành xuất sắc vai trò của mình trong việc hỗ trợ nhiệm vụ chính trị và phát triển kinh tế của huyện, đồng thời thể hiện sự quan tâm và hiểu biết sâu sắc về nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, đảm bảo cung cấp đầy đủ nguồn lực cần thiết cho sự phát triển kinh tế toàn huyện.
Ngân hàng đã triển khai chương trình kế hoạch hợp lý, kết hợp chặt chẽ với Hội phụ nữ và Hội nông dân để nắm bắt tình hình tại cơ sở, tìm hiểu mục đích và khả năng hoàn trả vốn của các hộ có nhu cầu vay Đồng thời, ngân hàng cũng thường xuyên kiểm tra và giám sát để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hoá.
Chương trình tín dụng vốn hộ sản xuất kinh doanh được triển khai từ năm 2007 theo Quyết định 31/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình tại vùng khó khăn phát triển kinh tế Đối tượng vay vốn là các hộ không thuộc diện nghèo thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa, hàng năm chủ động tham mưu và chỉ đạo thực hiện chương trình, giao chỉ tiêu cho các huyện và phối hợp với các tổ chức hội, UBND các xã để đẩy nhanh tiến độ giải ngân Nhờ đó, nguồn vốn kịp thời đến tay các hộ có nhu cầu, với doanh số tín dụng chương trình đạt 362,2 tỷ đồng chỉ trong 10 tháng năm 2018.
Nhiều hộ dân đã tận dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ chương trình, giúp nâng cao thu nhập Anh Nguyễn Xuân Hòa ở xã Lam Sơn, huyện Ngọc Lặc chia sẻ rằng gia đình anh trước đây gặp khó khăn kinh tế, dù sở hữu đất đai rộng nhưng thiếu vốn đầu tư Năm 2018, anh đã nhận được khoản tín dụng 30 triệu đồng từ Agribank huyện Ngọc Lặc thông qua chương trình hỗ trợ sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Gia đình tác giả đã đầu tư số tiền ban đầu để trồng hơn 150 cây bưởi Diễn và mở rộng diện tích trồng cây na dai Nhờ vào việc phát triển cây ăn quả, hiện tại, gia đình tác giả thu nhập hàng năm trên 200 triệu đồng.
Gia đình anh Hoàng Thanh Bình ở Làng Hép, xã Lộc Thịnh, huyện Ngọc Lực đã phát triển kinh tế nhờ nguồn vốn vay từ chương trình tín dụng hộ gia đình Năm 2016, gia đình anh được vay 30 triệu đồng, từ đó nghiên cứu và xây dựng mô hình chăn nuôi Với kinh nghiệm chăn nuôi bò, gia đình đã đầu tư mua thêm bò giống, và đến đầu năm 2018, đã xuất bán gần 20 con bò, thu về gần 80 triệu đồng Ngoài ra, gia đình còn trồng hơn 700 gốc cam đường Canh, nhờ chăm sóc đúng kỹ thuật, cây bắt đầu cho thu hoạch với ước tính mỗi cây đạt 15 – 20 kg Tư thương đã đến tận vườn đặt mua với giá 25 – 30 nghìn đồng/kg, dự kiến sẽ có nguồn thu nhập khá vào cuối vụ Nhờ nguồn vốn của chương trình, nhiều hộ dân vùng khó khăn đã đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Từ đầu năm 2018 đến nay, chương trình tín dụng này đã ghi nhận sự tăng trưởng dư nợ cao nhất Qua kiểm tra hàng năm, hầu hết các hộ vay vốn sử dụng nguồn vốn đúng mục đích cho chăn nuôi, trồng rừng và sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả tích cực Chỉ riêng trong quý 3/2018, nguồn vốn từ chương trình đã giúp người dân ở vùng khó khăn đầu tư chăn nuôi hơn 2,5 nghìn con gia súc.
Trong nỗ lực phát triển kinh tế, đã có 1 triệu con gia cầm được nuôi, 9.000 ha rừng được trồng, và gần 3.000 ha cây ăn quả được cải tạo và trồng mới Hơn 2.000 lao động đã được hỗ trợ tạo việc làm, cùng với gần 3.500 công trình nước sạch và vệ sinh được xây dựng mới, giúp các hộ dân cải thiện điều kiện sống và phát triển kinh tế bền vững.
1.4.2 Bài học rút ra cho Agribank huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa
Dựa trên kinh nghiệm của Agribank huyện Ngọc Lặc, tỉnh Thanh Hóa trong lĩnh vực tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp, có một số bài học quý giá được rút ra cho chi nhánh Agribank tại đây Những bài học này có thể giúp nâng cao hiệu quả tín dụng và hỗ trợ tốt hơn cho nông dân trong việc phát triển sản xuất.
Để phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xác định rõ phương hướng, mục tiêu và giải pháp phù hợp Việc bám sát các Nghị quyết, chủ trương và đường lối phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, cùng với mục tiêu phát triển của ngành, là điều cần thiết để định hướng và đưa ra giải pháp phát triển trong từng giai đoạn.
