Tài liệu tran thi my 2003 pptx

Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Đà Nẵng, ngày .tháng .năm 2012 SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo LỜI NÓI ĐẦU Đà Nẵng vùng kinh tế trọng điểm nước, Đà Nẵng đích nhắm cho nhiều mục đích đầu tư Theo đó, nhu cầu nhà cho cơng nhân khu cơng nghiệp, văn phịng tổ chức hội nghị, nhà nghỉ, khách sạn,…sẽ phát triển cao theo đà tăng trưởng kinh tế - xã hội Đà Nẵng Và đa dạng hóa xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng hướng mà ngân hàng thương mại lựa chọn, với ngày nhiều sản phẩm cho vay Chi nhánh ngân hàng Habubank Đà Nẵng có bước đắn, cho vay mua nhà theo dự án, góp phần giúp người dân địa bàn có ổn định nhà, đẩy mạnh tốc độ đô thị hóa Đà Nẵng Do em mạnh dạn chọn chủ đề làm tiểu luận : “Tìm hiểu quy trình cho vay mua nhà ngân hàng Habubank” để nhận điểm khác thực tế lý thuyết học, giúp người hiểu quy trình cho vay, bớt phần lúng túng vay mua nhà ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Habubank Em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành tiểu luận này! SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo MỤC LỤC Lời nói đầu Mục lục .3 Danh mục từ viết tắt .5 Nội dung .6 Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Trung gian tín dụng 1.1.3.2 Trung gian toán 1.1.3.3 Chức tạo tiền 10 1.2 Những vấn đề cho vay tiêu dùng 10 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .10 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 10 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 11 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay 11 1.2.3.2 Căn vào cách thức hoàn trả 11 1.2.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 12 1.2.4 Lợi ích việc cho vay tiêu dùng 12 1.3 Những vấn đề cần xem xét cho vay tiêu dùng .13 1.4 Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay mua nhà .13 1.4.1 Đặc điểm nghiệp vụ cho vay mua nhà 13 1.4.2 Các sản phẩm cho vay mua nhà 14 Chương 2: Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay mua nhà ngân hàng HBB chi nhánh thành phố Đà Nẵng .15 2.1 Giới thiệu đôi nét ngân hàng HBB chi nhánh Đà Nẵng 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng HBB chi nhánh Đà Nẵng 15 2.1.2 Ý nghĩa biểu tượng ngân hàng HBB 17 2.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng HBB 18 SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo 2.3 Tổ chức máy quản lý ngân hàng HBB 20 2.4 Các sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh HBB Đà Nẵng cung cấp 23 2.5 Nghiệp vụ cho vay mua nhà ngân hàng HBB chi nhánh Đà Nẵng .24 2.5.1 Điều kiện vay vốn 25 2.5.2 Nguồn vốn cho vay 25 2.5.3 Mức cho vay 26 2.5.4 Thời hạn lãi suất cho vay 26 2.5.5 Lãi tiền vay – hoàn trả nợ vay .27 2.5.6 Hồ sơ xin vay 27 2.5.7 Quy trình cho vay 27 2.5.8 So sánh với lý thuyết 34 2.5.8.1 Điểm giống 34 2.5.8.2 Điểm khác .34 2.5.8.3 Ưu điểm 34 2.5.8.4 Hạn chế 35 2.6 Khái quát kết cho vay mua nhà ngân hàng HBB Đà Nẵng 36 Chương 3: Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay mua nhà chi nhánh ngân hàng HBB Đà Nẵng 37 3.1 Giải pháp cụ thể 37 3.2 Gải pháp chung 38 Kết luận 39 Tài liệu tham khảo 40 Phụ lục 42 SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần CVMN : Cho vay mua nhà HBB : Habubank NHNNVN : Ngân hàng nhà nước Việt Nam SWIFT : Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng toàn cầu HNX : Sàn giao dịch chứng khốn Hà Nội ĐHĐCĐ : Đại hội đồng cổ đơng HĐQT : Hội đồng quản trị TGĐ : Tổng giám đốc CVPTKD : Chuyên viên phân tích kinh doanh CVPTKH : Chuyên viên phân tích khách hàng CVTĐ : Chuyên viên thẩm định HS : Hồ sơ CVHCTD : Chuyên viên hành tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo KH : Khách hàng CVĐGTS : Chuyên viên định giá tài sản PLCT – XLN : Phân loại chứng từ - xử lý nợ LOAN – CSM : Tổ nghiệp vụ tín dụng CSM Quan hệ khách hàng : NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật(1) 1.1.2 Đặc điểm kinh doanh ngân hàng thương mại - Vốn tiền vừa phương tiện kinh doanh, vừa mục đích kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh - Ngân hàng kinh doanh chủ yếu vốn người khác - Khách hàng ngân hàng bao gồm nhiều đối tượng khác hoạt động nhiều lĩnh vực, nghành nghề khác - Trong trình kinh doanh ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng nước SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo - sản phẩm ngân hàng có quan hệ chặt chẽ với nhau, khơng thể tách riêng sản phẩm, nhóm sản phẩm để đánh giá kết hiệu kinh doanh SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại Bản chất NHTM bộc lộ thơng qua chức Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng phát triển, NHTM thực ba chức sau: 1.1.3.1 Trung gian tín dụng Trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM, khơng cho thấy chất NHTM mà cho thấy nhiệm vụ chủ yếu NHTM Trong chức “trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế( bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp trung cư, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế.v.v ) biến thành nguồn vốn tín dụng vay( cấp tín dụng…) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tư cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội Ngân hàng đứng làm trung gian tín dụng hưởng khoản chênh lệch từ việc vay vốn từ thành phần kinh tế xã hội Trong chức này, ngân hàng điều chuyển vốn từ nơi thừa sang thiếu Thu nhận Cơng ty Tiền gửi Xí nghiệp Tiết kiệm Tổ chức kinh tế Cá nhân Cấp Tiền gửi Tín Tiết kiệm Phát hành Ngân hàng Thương mại Kỳ phiếu, Công ty Xí nghiệp Dụng Tổ chức kinh tế Hộ gia đình Cá nhân Trái phiếu Bảng 1: Sơ đồ minh họa chức trung tâm tín dụng NHTM “ Trung gian tín dụng” chức hiểu theo hai khía cạnh sau đây: SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo - NHTM người trung gian chuyển vốn tiền tệ từ nơi thừa sang mơi thiếu Các chủ thể tham gia gồm người gửi tiền vào khơng chịu trách nhiệm nghĩa vụ cho Tất thông qua NHTM, NHTM người vay tiền từ ngân hàng khơng có mối liên hệ kinh tế trực tiếp Họ nghĩa NHTM có trách nhiệm hồn trả tiền cho người gửi (bất kể người vay sử dụng vốn có hiệu hay khơng) Cịn người vay phải có nghĩa vụ để trả nợ cho ngân hàng - Ngân hàng khơng phải người trung gian tài túy, mà trung gian tín dụng, nghĩa thực nhiệm vụ cụ thể chức phải theo ngun tắc “hồn trả” vơ điều kiện Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể sau đây: Nhận tiền gửi khơng kì hạn, có hỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ • Nhận tiền gửi tiết kiệm tỏ chức cá nhân • Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội • Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn tổ chức cá nhân • Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá tổ chức cá nhân • Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức,cá nhân 1.1.3.2 Trung gian toán SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Khi kinh tế hoạt động ngân hàng, có hoạt động sơ khai (nhận bảo quản tiền đúc) khoản giao dịch tốn người sản xuất kinh doanh đối tượng khác thực cách trực tiếp Nhưng ngân hàng thương mại đời hoạt động kinh tế, khoản giao dịch toán đơn vị cá nhân thực qua hệ thống ngân hàng NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, người mua người bán… để hoàn tất quan hệ kinh tế thương mại họ với Chức tốn đượcn thể qua biểu đị sau: Lệnh Người trả tiền Người mua Trả tiền Ngân hàng Thương mại ( Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân ) Người thụ hưởng Người bán (Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân) Qua tài khoản Bảng 2: Sơ đồ chức toán NHTM - Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho tổ chức cá nhân: Tất đơn vị kinh tế, tổ chức cá nhân có nhu cầu có quyền mở tài khoản, NHTM có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu mở tài khoản giao dịch khách hàng họ tuân thủ quy định việc mở sử dụng tài khoản giao dịch ngân hàng Chức trung gian tốn NHTM thực khách hàng tham gia toán có tài khoản ngân hàng - Quản lý cung cấp phương tiện toán cho khách hàng Ngân hàng thiết kế cung cấp nhiều phương tiện khác cho khách hàng như: • Giấy chuyển tiền SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 10 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Thời gian hoàn thành 01 ngày thu nhập đầy đủ HS Hồ sơ sau Lãnh đạo phê duyệt, CV PTKH thông báo kết cho khách hàng đồng thời chuyển tồn hồ sơ cho Hỗ trợ tín dụng (CV HCTD) Thông báo khách hàng CV PTK trao đổi với CV HCTD tất phát sinh liên chuyển HS cho tổ CV quan đến hồ sơ tín dụng, KH Sau CV HCTD hồn HCTD 06 kết phê duyệt, tất thủ tục cần thiết trình hồ sơ tín dụng Và liên hệ khách hàng làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản đảm bảo; thủ tục giải ngân hoàn thành: Ngay ngày phê duyệt 07 Hoàn tất HS Kết hợp CV HCTD bổ sung đầy đủ chứng từ thiếu Sau HS KSNB kiểm tra phát sai sót, 08 Khắc phục sai sót chứng từ thuộc trách nhiệm CV PTKH, (nếu có) yêu cầu CV PTKH tiến hành khắc phục theo yêu cầu KSNB SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 32 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo SƠ ĐỒ MƠ TẢ TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN CỦA CV HCTD THAM KHẢO Tiếp nhận hs CV PTKH Cập nhật vào file quản lý Hoàn thiện hồ sơ theo yêu cầu Trình giải ngân Giải ngân lưu HS theo quy định Quản lý sau giải ngân Trả HS TSĐB cho KH lý Giải thích quy trình cơng việc hành tín dụng: SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 33 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Stt Nội dung công việc Mô tả công việc - 01 từ CV PTKH Tiếp nhận HS từ CV PTKH CV HCTD nhận hồ sơ tín dụng phê duyệt - Phối hợp với CV PTKH để nắm rõ hồ sơ tín dụng phê duyệt phát sinh liên quan - Thời gian hoàn thành: Trong ngày giao nhận Lập Hợp đồng chấp tài sản, ký giao dịch đảm bảo, mua bảo hiểm tài sản 02 Hòan thiện HS theo - Chủ động lên lịch công chứng với KH nội dung duyệt - Tiến hành niêm phong tài sản chấp, gửi tài sản chấp niêm phong theo qui định - Trường hợp TSĐB hàng hóa phải có biên - bảng kiểm tra hàng hóa CV ĐGTS Căn nội dung phê duyệt đáp ứng đầu đủ yêu cầu khách hàng, CV HCTD tiến hành trình giải ngân 03 Trình giải ngân - Những trường hợp chứng từ khách hàng cung cấp thiếu ảnh hướng đến việc trình giải ngân CV HCTD phải thông báo đến CV PTKH nhằm khắc phục xin ý kiến lãnh đạo, tránh trường hợp làm khách hàng Dựa hợp đồng hạn mức, CV HCTD tiến hành lập: khế ước vay vốn, giấy nhận nợ, biên thỏa thuận Trình 04 Giải ngân Lãnh đạo phê duyệt giải ngân (kèm theo phiếu nhập kho TS chấp) Sau gửi yêu cầu giải ngân đến kế tốn tín dụng Lưu hồ sơ tín dụng 05 Quản lý sau giải ngân Kiểm tra HSTD SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 34 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo - Kiểm tra, kiểm sốt hồ sơ tín dụng phát sinh - Kiến nghị với Lãnh đạo thiếu sót hồ sơ tín dụng phát sinh để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Báo cáo phận liên quan - Kế tốn tín dụng: Thu lãi, thu vốn, điều chỉnh lãi suất (khi nhận thông báo lãi suất CV PTKH) - CV PTKH: Nợ hạn gồm gốc lãi(4) Báo cáo theo yêu cầu HO NHNN - Thực báo cáo định kỳ hàng tuần, tháng, quý, năm cho HO NHNN - Thực báo cáo đột xuất theo yêu cầu HO NHNN Quản lý tài sản đảm bảo: - Vào sổ theo dõi, hàng tháng đối chiếu với phận Ngân quỹ số lượng tài sản chấp gửi Sau xác định rõ TS ĐB nghĩa vụ khác Ngân hàng khơng xác nhận khách hàng 06 Trả HS TSĐB khách hàng lý lý tiến hành hoàn tất thủ tục (xóa đăng ký chấp, ký lý hợp đồng ) trả tài sản đảm báo cho khách hàng Và giao trực tiếp chủ sở hữu ký nhận đầy đủ, trường hợp Cơng ty phải có giấy giới thiệu hợp pháp 2.5.8 So sánh với lý thuyết SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 35 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo 2.5.8.1 Điểm giống Tổng hợp hai quy trình CV PTKH – CVTĐ & ĐGTS quy trình CV HCTD ta thấy quy trình cho vay trải qua giai đoạn trước cho vay, cho vay, sau cho vay Và trải qua bước bản: tiếp khách hàng; Tiếp nhận hồ sơ; thẩm định; báo cáo sơ kết thẩm định, trình hồ sơ, thơng báo khách hàng kết quả; hồn tất hồ sơ, xử lý sai sót tiến hành ký hợp đồng; trình giải ngân, giải ngân lưu hồ sơ theo quy định; quản lý sau giải ngân; trả hồ sơ TSĐB cho KH lý 2.5.8.2 Điểm khác Quy trình cho vay mua nhà ngân hàng HBB chi hánh Đà Nẵng khơng có khác so với lý thuyết Nhưng xây dựng chi tiết cho công việc 2.5.8.3 Ưu điểm Cho vay mua nhà loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, ngân hàng có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, thu mức lợi nhuận cao việc: xây dựng chi tiết, chặt chẽ quy định,quy trình cho vay tiêu dùng, tương ứng phận có u cầu thích kèm, hướng dẫn chi tiết phân công trách nhiệm rõ ràng cho thành viên, nên nhân viên phận hiểu rõ cần làm gì, làm Các bước thực trình tự, logic chuyên viên thực Bên cạnh cịn có kiểm tra giám sát cấp có thẩm quyền phê duyệt, chí tái thẩm định theo yêu cầu có biểu khơng chắn Quy trình gắn kết tham gia nhiều chuyên viên nên hạn chế sai sót, tránh tình trạng quan hệ nhân ảnh hưởng đến kết thẩm định cho vay So với quy trình cho vay tham khảo ngân hàng khác Techcombank, Đơng Á hầu hết giống nội dung công việc phân công trách nhiệm khác phân chia thành nhiều bước nhỏ hay gộp thành bước lớn mà 2.5.8.4 Hạn chế SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 36 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo - Tại Techcombank , Đơng Á việc phân tích thẩm định nội phòng khách hàng cá nhân có chun mơn hóa cơng đoạn, chia thành nhiều tổ với nhiệm vụ khác nhau, hạn chế sai sai sót q trình xử lý hồ sơ nhanh chóng Trong HBB cơng việc diễn thủ công, thủ tục rườm rà, dẫn đến khách hàng tìm đến đối thủ cạnh tranh TCTD khác Và HBB tính phí hồ sơ tín chấp, ACB, Sacombank, có sách miễn giảm Tuy không lớn điều mà nhiều khách hàng quan tâm Hay ABbank thời gian trả nợ kéo dài tới 20 năm HBB chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài, cao 15 năm - Đối tượng vay: Ngân hàng hạn chế đối tượng vay, chưa mở rộng nhiều Thường ngân hàng cho vay khách hàng có uy tín khách hàng thường xuyên HBB, cán công nhân viên nhà nước Cịn khách hàng khơng thường xun giao dịch với ngân hàng đến vay phải có tài sản chấp - Về dư nợ cho vay tối đa: Chính khoản vay nhỏ lẻ nên ngân hàng thận trọng cho vay, chi phí thẩm định đánh giá cao, chi phí lại, tiếp khách… khiến cho mức dư nợ cho vay tối đa ngân hàng khách hàng hạn chế - Mỗi khoản vay ngân hàng khơng lớn, ngân hàng đề phịng khơng thu nợ Do nhiều không đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng, dẫn đến khách hàng vay tổ chức tín dụng khác - Mức cho vay khách hàng có thu nhập thường xuyên 2.500.000 VND điều đem lại rủi ro tín dụng cao 2.6 khái quát kết cho vay mua nhà ngân hàng HBB chi nhánh Đà Nẵng SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 37 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Chỉ tiêu ĐVT tổng nguồn vốn huy động Doanh số cho vay nhà Doanh số thu nợ nhà Dư nợ cho vay nhà Dư nợ bình quân cho vay nhà Nợ hạn cho vay nhà bình quân Dư nợ cho vay nhà ở/tổng vốn huy động (4/1) Hệ số thu nợ nhà (3/2) Tỷ lệ nợ hạn (6/5) trđ trđ trđ trđ trđ Năm 2010 Năm 2011 25,470,615.0 33,272,162.0 5,054,221.3 6,654,432.4 3,118,454.5 3,793,026.5 1,935,766.7 2,861,405.9 1,530,238.0 2,325,278.1 Chênh lệch Tỷ lệ Mức (%) 7,801,547.0 30.6 1,600,211.1 31.7 674,572.0 21.6 925,639.2 47.8 795,040.1 52.0 trđ 18,975.0 16,974.5 -2,000.4 -10.5 % 7,6 8,6 1.0 12.3 % % 61,7 1,24 57,0 0,73 -4.7 -0.5 -7.6 -41.1 Mặc dù điều kiện thị trường phát triển cạnh tranh gay gắt, HBB không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay mua nhà, ta thấy doanh số cho vay nhà ngân hàng HBB năm 2011 tăng 31,7% so với năm 2010, phía ngân hàng nguyên nhân nêu phần hạn chế Về phía thị trường Theo công văn 8844(5) NHNN nêu rõ cho dù người làm cơng ăn lương, có thu nhập thấp, cơng nhân khu công nghiệp (KCN) khu chế xuất , có thu nhập ổn định vay tiền mua nhà, với mặt lãi suất năm 2011 cao thấp 20%/năm giám vay tiền mua nhà Một ví dụ để minh họa: Một hộ gia đình người làm, cho dù thu nhập 20 triệu đồng/tháng tích lũy 300 triệu đồng, cần vay thêm 700 triệu để mua hộ Hộ gia đình dành tối đa 50% thu nhập để trả nợ ngân hàng, 50% thu nhập cịn lại để chi phí cho sống Như vậy, tính riêng lãi suất phải trả tháng 10 triệu đồng Và môi trường kinh tế chưa thực ổn định, đặc biệt giá xăng dầu khiến nhiều sản phẩm tăng giá Từ nhu cầu người dân cắt giảm đáng kể Đặc biệt, thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản biến động theo chiều hướng xấu lạm phát cao ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý người dân SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 38 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG HBB CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Qua nghiên cứu quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Habubank Đà Nẵng, em xin đưa số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh sau: 3.1 Giải pháp cụ thể - Ngoài hai phương thức truyền thống ngân hàng áp dụng cho vay mua nhà có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay để tài trợ cho khách hàng như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn - Với chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay mua nhà ngân hàng nên quan tâm tới việc nâng cao chất lượng để sản phẩm trở nên hoàn thiện hơn,đáp ứng nhiều nhu cầu khách hàng - Tuyệt đối tuân thủ quy định,quy chế hoạt động cho vay nói chung cho vay mua nhà nói riêng - Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc - Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp,linh động với đối tượng khách - Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra - Mở rộng mối quan hệ với khách hàng thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống, đôi với khai thác khách hàng tiềm năng, đảm bảo tăng trưởng đặn,liên tục, an toàn SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 39 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo 3.2 Giải pháp chung - Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng Tạo nguồn lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại như: gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hang mẹ hay ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước ngồi giảng dạy khơng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng mà học cách marketing dịch vụ - Hoàn thiện Trung tâm dịch vụ khách hàng (Call Center) nhằm giải đáp tư vấn hàng cách xác, nhanh tất thắc mắc khách hàng sản phẩm dịch vụ thông tin tài khoản qua kênh đường dây nóng miễn phí, hộp thư thoại, email wedchat… - Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn tư cách đạo đức vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích hoạt động tích cực cơng tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng - Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, gắn bó Ban Lãnh Đạo tồn thể CBNV, nên có buổi thảo luận quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia kinh nghiệm làm việc Có tạo môi trường làm việc cạnh tranh lành mạnh cán SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 40 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo KẾT LUẬN Hoạt động cho vay mua nhà mẻ, năm gần đây, triển vọng cho vay mua nhà có dịch chuyển mạnh mẽ Người dân biết đến sản phẩm cho vay mua nhà tăng lên Tại chi nhánh ngân hàng HBB Đà nẵng, số lượng khách hàng vay mua nhà ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Thành cơng phần chi nhánh xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ.Ta thấy ngân hàng muốn phát triển đưa sản phẩm dịch vụ tiếp cận khách hàng việc xây dựng quy trình cho vay quan trọng Do cịn hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề chưa phân tích làm rõ Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài chuyên đề khác Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét thầy cô bạn, để em hồn thiện tiểu luận sau Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 41 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, năm 2000 - Tập giảng “Tổng quan nghiệp vụ ngân hàng thương mại” Th.s Nguyễn - Thị Thanh Thảo biên soạn Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng HBB Nguồn từ Internet: http://www.habubank.com.vn http://sukiendanang.com/cac-su-kien/cong-dong/332-khai-truong-habubank-tai- - da-nang.html http://www.hypertech.vn/tin-tuc-xem/61/ngan-hang-habubank -cn-danang/index.html - http://vietbao.vn/Kinh-te/Habubank-da-co-mat-tai-Thanh-pho-DaNang/55181309/91/ - http://www.lukhach24h.com/listing/atm-ngan-hang-habubank-tai-da-nang.html Đi tìm hiểu thực tế ngân hàng SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 42 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo PHỤ LỤC Tham khảo từ nguồn: http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-592009-ND-CP-to-chuc-hoat-dong-Ngan-hang-Thuong-mai-vb91460t11 Sơ đồ mô tả quy trình xử lý nợ có vấn đề: SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 43 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Thẩm định chấm điểm tiếp nhận HS vay từ khách hàng Các dấu hiệu cảnh báo (thị trường, sách…) sau giải ngân Thu thập thơng tin Phân tích, tổng hợp Nhận định trình trạng khách hàng Nợ nhóm Phân loại KH Nợ q hạn Khơng trễ nợ Nợ nhóm Biện pháp phịng ngừa Nợ nhóm Lập dự phịng Nợ nhóm 4,5 Biện pháp khắc phục Biện pháp xử lý Tìm hiểu nguyên nhân nợ hạn Cơ cấu lại nợ Bán nợ Đề xuất giải pháp khắc phục Gia hạn nợ Bán tài sản đảm bảo Hỗ trợ khắc phục khó khăn với khách hàng Thu hồi nợ mức cao Khởi kiện tòa án SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 44 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại GVHD: Th.s Nguyễn Thị Minh Hà Th.s Phan Thị Thanh Thảo Một văn quy định việc cho vay mua nhà ngân hàng NNVN là: Văn 8844/NHNN-CSTT http://www.baomoi.com/Home/TaiChinh/landtoday.net/Van-ban-so8844NHNNCSTT/7356898.epi Ví dụ cách chấm điểm KH Habubank (xem Excel đính kèm) SVTH: Trần Thị Mỹ - 152523849 – k15qnh5 45 ... Hợp đồng chấp tài sản, ký giao dịch đảm bảo, mua bảo hiểm tài sản 02 Hòan thi? ??n HS theo - Chủ động lên lịch công chứng với KH nội dung duyệt - Tiến hành niêm phong tài sản chấp, gửi tài sản chấp... mở rộng sản xuất kinh doanh, thấu chi tài khoản cá nhân, chiết khấu giấy tờ có giá Thấu chi tài khoản cá nhân: thấu chi có tài sản đảm bảo thấu chi khơng có tài sản đẩm bảo kiều hối chuyển tiền:... vay tiêu dùng cư trú: khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây - dựng sửa chữa nhà cửa Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm đồ dùng sinh