Đề tài ngân hàng Thương Mại 2

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ĐỀ CƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 ĐỀ TÀI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM . Tài liệu Vận dùng cơ sở lý thuyết đã được tiếp thu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam từ năm 2016 đến nay. Từ đó đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả và quy mô dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp và cá nhân phù hợp với sự phát triển của thời đại.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH ĐỀ CƯƠNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỀ TÀI: CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM Họ tên: Chu Thùy Linh 1182604 Lưu Thị An Chinh 11186364 Nguyễn Thị Huyền 12200041 Trịnh Tiến Thịnh 11174460 Phạm Tuấn Nghĩa 12200064 Nguyễn Quang Anh 11180315 Lớp học phần: NHTM (221)_V1_01 Giảng viên: TS Khúc Thế Anh Hà Nội, 2021 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .6 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .8 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân .8 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc trưng 1.1.3 Phân loại hình thức cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Nội dung nhiệm vụ 11 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 15 2.1 Tổng quan cho vay khách hàng doanh nghiệp 16 2.1.1 Khái niệm .16 2.1.2 Đặc trưng 16 2.1.3 Phân loại hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 2.1.4 Nội dung nhiệm vụ 19 2.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM 26 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam 26 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Việt Nam 31 2.3 Đánh giá thực trạng .31 2.3.1 Ưu điểm .31 2.3.2 Nhược điểm 32 2.3.3 Nguyên nhân 34 2.4 Cơ hội thách thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam .35 2.4.1 Cơ hội 35 2.4.2 Thách thức 37 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM .39 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng .39 3.2 Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp 39 3.3 Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu 39 3.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu 40 3.5 Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên ngân hàng 40 3.6 Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm tra 40 KẾT LUẬN 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu Giải thích ký hiệu NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng hịa vào dịng chảy hội nhập Quá trình làm gia tăng cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) nước khơng phải cạnh tranh với mà cịn phải cạnh tranh với NHTM nước phép hoạt động Việt Nam Chính đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt nhóm khách hàng cá nhân nhóm khách hàng doanh nghiệp trở nên vô cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ lôi kéo khách hàng nhằm chiếm ưu cạnh tranh Nhóm khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp phận quan trọng nhóm khách hàng mục tiêu, hai nhóm khách hàng ln nhận quan tâm đặc biệt từ NHTM, lý nhà quản trị ngân hàng, nhà quản lý nhà nghiên cứu quan tâm, tìm kiếm giải pháp phát triển dịch vụ cho nhóm khách hàng đầy tiềm Số lượng loại hình dịch vụ, quy mô dịch vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngày tăng trưởng mạnh, chất lượng dịch vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp cải thiện không ngừng Thời gian qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp biến động không ngừng Việt Nam, đặc biệt sau trải qua biến cố đại dịch Covid, gặp nhiều khó khăn NHTM cố gắng khắc phục để hỗ trợ nhóm khách hàng nâng cao dịch vụ cho vay nội NHTM Tuy nhiên, bên cạnh cố gắng phát triển ngân hàng quy mơ chất lượng NHTM gặp khơng bất cập tỷ trọng khách hàng dù cá nhân hay doanh nghiệp chưa đạt so với kỳ vọng lãnh đạo NHTM, hiệu cho vay tương đối thấp Để có nhìn tổng qt thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp, đề tài “Cho vay khách khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam” cung cấp thực trạng rõ nét hoạt động năm gần đây, đặc biệt sau biến cố đại dịch Covid-19, từ đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Vận dùng sở lý thuyết tiếp thu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Việt Nam từ năm 2016 đến Từ đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quy mô dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp cá nhân phù hợp với phát triển thời đại Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu:  Phạm vi không gian: Quốc gia Việt Nam  Phạm vi thời gian: 2016 - 2021 Phương pháp nghiên cứu Nhằm đạt mục tiêu đề đề tài, nhóm sử dụng phương pháp nghiên cứu sau:  Phương pháp nghiên cứu định tính: Với phương pháp sử dụng cách thu thập nguồn liệu thứ cấp như: khảo sát, sách, báo, tạo chí, luận văn, luận án, luật, báo cáo tổng kết NHNN, ngành có liên quan, Tổng cục Thống kê, …từ tổng hợp, phân tích, đánh giá so sánh  Phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh: Đây phương pháp nghiên cứu sử dụng Trên sở xử lý liệu so sánh, đánh giá với thực trạng khu vực khác để rút kinh nghiệm vấn đề đề án đề cập tới Kết cấu đề tài Đề án chia bố cục sau: Chương 1: Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Theo giáo Ngân hàng thương mại, trường Đại học Kinh tế Quốc dân: “Cho vay việc Ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lẫn lãi khoảng thời gian xác định Ngân hàng vay tiền mặt chuyển khoản, tiền chuyển tới tài khoản khách hàng tài khoản người bán hàng cho khách hàng” 1.1.1 Khái niệm Khách hàng cá nhân (KHCN) tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo suy định trước pháp luật bao gồm: cá nhân, chủ trang trại, hộ gia đình, tổ chức hợp tác…Nhóm đối tượng khách hàng có số lượng lớn nhu cầu vay nhỏ lẻ Hoạt động cho vay KHCN chủ yếu để giúp tài trợ cho việc mua ô tô, nhà ở, trang thiết bị gia đình, vật liệu xây dựng để sửa chữa, đại hóa nhà cửa hay trang trải cho khoản viện phí, đầu tư sản xuất kinh doanh hộ gia đình chi phí cá nhân khác Như vậy, nói hoạt động cho vay KHCN hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân hộ gia đình với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng 1.1.2 Đặc trưng Thời hạn khoản vay ngắn: Với khách hàng doanh nghiệp khoản vay thường sử dụng với mục đích tài trợ cho tài sản cố định hay xây dựng nhà xưởng… Còn với KHCN, chủ yếu khoản vay khoản vay ngắn hạn, có phần trung hạn, dài hạn khơng có Khoản cho vay có độ rủi ro cao: Các khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân Tuy nhiên, khách hàng gặp phải bất trắc ốm đau, bệnh tật,… thu nhập giảm sút chí hồn tồn NHTM ln phải đối mặt với rủi ro đó, mà cơng tác thẩm định, quản lí khách hàng lại khơng thể kiểm sốt hết tất Chính điều này, nhiều NHTM thời gian dài trước "ngại" cho KHCN vay vốn Nhưng nay, nhận thấy hoạt động cho vay KHCN mang lại nguồn thu không nhỏ nên NHTM tập trung hướng tới mục tiêu Và công tác quản lí rủi ro ngày Ngân hàng quan tâm trọng Khoản cho vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn: Đặc điểm KHCN vay nợ với mục đích tiêu dùng sản xuất hộ gia đình nên vay thường có giá trị nhỏ So với khoản vay doanh nghiệp khoản vay nhỏ nhiều lần Tuy đối tượng KHCN thường đơng đảo Ngồi ra, khoản vay KHCN thường xuyên phát sinh khối lượng giao dịch ngày lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN không nhỏ Ngân hàng biết cách huy động làm tốt cơng tác quản lí có liên quan khác Chi phí thẩm định lớn: Để tránh gặp phải rủi ro hoạt động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian tiền bạc vào hoạt động thẩm định giám sát khoản vay cách nghiêm ngặt Ngồi ra, việc thu nhập thơng tin cá nhân khó khăn (thường khơng đầy đủ thiếu xác) nên NHTM chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an tồn cho vay Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác: Lãi suất áp dụng cho KHCN thường cao lãi suất khác khoản vay khác NHTM Do quy mô khoản vay thường không lớn chi phí bỏ để quản lí lại lớn nên NHTM phải đề mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí…) 1.1.3 Phân loại hình thức cho vay khách hàng cá nhân Theo tiêu thức mục đích sử dụng vốn vay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chia làm loại chính: Vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh  Vay tiêu dùng: Là khoản vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu chi tiêu sinh hoạt  cá nhân, hộ gia đình như: mua tô, cưới hỏi, mua nhà… Vay sản xuất kinh doanh: Là khoản vay nhằm mục đích phục vụ hoạt động kinh doanh, sản xuất cá nhân, hộ gia đình cụ thể như: Góp vốn lưu động, mua sắm trang thiết bị, nhà xưởng… Ngoài từ 15/3/2017, tổ chức tín dụng bắt đầu thực quy chế cho vay kinh doanh chứng khốn dựa thơng tư số 39/2016/TT-NHNN Theo đó, thơng tư 39 quy định khách hàng đăng ký vốn vay phải pháp nhân, khách hàng cá nhân trước (hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân) không đủ tư cách đứng vay vốn Căn vào phương thức này, cho vay khách hàng cá nhân bao gồm: Cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi cho vay theo hạn mức tín dụng  Cho vay lần: Đây phương thức cho vay theo món, phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng Trong đó, lần vay khách hàng phải làm thủ tục cần thiết như: Ký  hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ Cho vay trả góp: Đây hình thức cho vay dựa vào niên kim, dựa sở ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc Thơng thường, khoản vay theo hình thức có thời gian trung dài hạn, chi trả sau: Gốc trả hàng tháng/quý tổng nợ gốc chia cho tháng/quý lãi trả hàng tháng/quý theo dư nợ giảm dần; Gốc lãi trả niên kim với khoản tiền  Cho vay theo hạn mức thấu chi: Cho vay theo hạn mức thấu chi sử dụng rộng rãi tính ưu việt Khi khách hàng vay thấu chi, ngân hàng cho phép chi TT 10 11 12 13 14 15 16 Hàng tồn kho 31/03/2020 Két nước đầu 15 Két nước đầu 24 Dao phay Bình dầu Giàn trục nốp đại Trục phay Tay biên Lốp công nông Lốp máy cày Lốc máy 12 16 10 13 5 1.664 Tổng cộng - Hàng tồn kho thời điểm 31/03/2020 1.664 triệu đồng, chủ yếu tập trung vào xăng dầu dự trữ phụ tùng máy nổ, phù hợp với ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, dễ dàng luân chuyển trình SXKD Nhận xét, đánh giá tình hình tài khách hàng: - Các số liệu báo tài phản ánh khách quan, trung thực tình hình hoạt động Công ty; - Cơ cấu nguồn vốn cấu thành tài sản phù hợp, đảm bảo; - Nhóm hệ số đánh giá tiêu cấu bố trí khả tài (tự tài trợ, tốn…) đạt vượt tiêu chí chung; - Vịng quay vốn lưu động bình quân mức đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Cơng ty tăng trưởng ổn định - Nhóm tiêu lợi nhuận tăng cho thấy công ty hoạt động có hiệu IV TÌNH HÌNH QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG: Tình hình quan hệ tín dụng với ngân hàng: 1.1 Tình hình quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn: 1.1.1 Thông tin CIC: Theo thông tin CIC thời điểm 26/05/2020 Đơn vị: Triệu đồng 91 TT Tên TCTD VND USD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam 1.160 - Dư nợ ngắn hạn 1.160 + Nợ đủ tiêu chuẩn 1.160 1.160 Tổng cộng 1.1.2 Quan hệ giao dịch với Agribank: Đơn vị:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Chỉ tiêu tín dụng ngắn hạn - Doanh số cho vay 3.860 4.053 - Doanh số thu nợ 3.160 3.841 - Dư nợ cuối kỳ 2.000 2.212 145 142 - Doanh số chuyển tiền 905 953 Doanh số chuyển tiền đến 908 946 - Thu lãi Doanh số chuyển tiền - Doanh số chuyển tiền đến 1.2 Tình hình quan hệ tín dụng người có liên quan Agribank: Khơng Chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Đơn vị rà sốt Điểm chấm điểm tài Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên 76.4 Điểm phi tài Tổng điểm 79.82 77.81 Xếp hạng A Nhóm nợ Kỳ chấm điểm 30/06/2020 V ĐÁNH GIÁ PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn: 1.1 Mục đích cấp tín dụng: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ 92 tùng máy nổ 1.2 Đánh giá: Mục đích vay vốn hợp pháp, phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh cơng ty Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: 2.1 Tổng nguồn vốn cần sử dụng: 2.1.1 Mục đích cấp tín dụng: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ 2.1.2 Kế hoạch SXKD năm:  Tổng chi phí sản xuất kinh doanh 12 tháng: 18.294 triệu đồng a) Chi phí kinh doanh xăng dầu: 13.545 triệu đồng - Chi phí mua xăng RON 95: 380 m3 x 11.76 triệu đồng/m3 = 4.468 triệu đồng - Chi phí mua xăng RON 92: 400 m3 x 10.95 triệu đồng/m3 = 4.380 triệu đồng - Chi phí mua dầu DIESEL: 400 m3 x 9.24 triệu đồng /m3 = 3.696 triệu đồng - Dầu nhớt loại: 1.000 triệu đồng b) Chi phí kinh doanh phụ tùng máy nổ : 4.037 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL10: 100 x 4.5 triệu đồng = 450 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL15: 160 x 6.5 triệu đồng/cái = 1.040 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL18: 160 x 8.5 triệu đồng/cái = 1.360 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL24: 95 x 12.500.000 đ/cái = 1.187 triệu đồng c) Chi phí kinh doanh chung: 712 triệu đồng - Khấu hao nhà xưởng, máy móc: 60 triệu đồng - Chi phí quản lý: 01 người x triệu đồng/người/tháng x 12 tháng = 72 triệu đồng - Chi phí nhân viên: 02 người x triệu/ đồng/ người/tháng x 12 tháng = 96 triệu đồng - Chi phí chung (Điện, nước, VPP ): 79 triệu đồng - Lãi vốn vay: 405 triệu đồng  Tổng doanh thu sản xuất kinh doanh 12 tháng: 19.073 triệu đồng 93 a) Doanh thu kinh doanh xăng dầu: 14.589 triệu đồng - Xăng RON 95: 380 m3 x 12.56 triệu đồng/m3 = 4.773 triệu đồng - Xăng RON 92: 400 m3 x 11.75 triệu đồng/m3 = 4.700 triệu đồng - Dầu DIESEL: 400 m3 x 10.09 triệu đồng /m3 = 4.036 triệu đồng - Dầu nhớt loại: 1.080 triệu đồng b) Doanh thu kinh doanh phụ tùng máy nổ: 4.484 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL10: 100 x 5.3 triệu đồng/ = 650 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL15: 160 x 7.2 triệu đồng/cái = 1.360 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL18: 160 x 9.5 triệu đồng/cái = 1.760 triệu đồng - Đầu nổ DIESEL24: 95 x 13.5 triệu đồng/cái = 1.330 triệu đồng 2.1.3 Nguồn vốn nhu cầu vay vốn:  Nguồn vốn: - Tổng nhu cầu vốn lưu động năm: - Vòng quay vốn lưu động: 17.829 triệu đồng 02 vòng - Nhu cầu vốn lưu động: 8.915 triệu đồng - Vốn đối ứng: 4.415 triệu đồng + Vốn lưu động ròng: 2.015 triệu đồng + Trả chiếm dụng, huy động khác: 2.400 triệu đồng - Đề nghị ngân hàng cấp tín dụng: 4.500 triệu đồng  Tổng nhu cầu cấp tín dụng: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500 triệu đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500 triệu đồng 94 + Hạn mức bảo lãnh: - Mục đích: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức tín dụng: 12 tháng kể từ ngày ký Hợp đồng tín dụng - Phương thức xin vay: Theo hạn mức tín dụng - Lãi suất đề nghị: 9%/năm 2.2 Hiệu kế hoạch sản xuất kinh doanh: - Tổng doanh thu: 19.073 triệu đồng - Tổng chi phí: 18.294 triệu đồng - Lợi nhuận trước thuế: - Thuế TNDN: (20%) - Lợi nhuận sau thuế: 779 triệu đồng 156 triệu đồng 623 triệu đồng Tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh: 3.1 Tính pháp lý phương án SXKD: - Phương án kinh doanh Công ty TNHH Kinh doanh Thương mại Nam Linh phù hợp với ngành nghề kinh doanh Phòng Đăng ký kinh doanh - Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam, Sở Công thương tỉnh Hà Nam Công an tỉnh Hà Nam cấp phép - Cơng ty có xăng đủ điều kiện kinh doanh thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam để thực phương án SXKD đề 3.2 Thị trường tiêu thụ sản phẩm: - Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh hoạt động chủ yếu lĩnh vực kinh doanh vật liệu xây dựng, kinh doanh xăng dầu thi cơng cơng trình xây dựng dân dụng có quy mơ vừa nhỏ địa bàn tỉnh Hà Nam, Công ty ngày khẳng định vị trí thị trường kinh doanh phụ tùng máy nổ, kinh doanh xăng dầu , có uy tín thương hiệu thị trường tỉnh Hà Nam tỉnh lân cận 95 - Các mặt hàng kinh doanh Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh tiêu thụ địa bàn tỉnh Hà Nam số tỉnh lân cận 3.3 Thị trường cung cấp nguyên vật liệu đầu vào: - Phụ tùng máy nổ loại Công ty mua hàng nhà máy tỉnh chủ yếu Cơng ty TNHH Ơ tơ Trường Giang - Xăng dầu loại Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh chủ yếu nhập Chi nhánh xăng dầu Phú Sơn 5.4 Năng lực máy móc, thiết bị cơng nghệ: Hiện Cơng ty có đầy đủ thiết bị máy móc phương tiện phục vụ cho việc kinh doanh phụ tùng máy nổ loại kinh doanh xăng dầu 5.5 Các yếu tố khác: - Giám đốc Cơng ty người có nhiều năm kinh nghiệm việc quản lý kinh doanh phụ tùng máy nổ, xăng dầu Giám đốc Công ty người động có uy tín với đối tác kinh doanh - Cơng ty có xăng, cửa hàng thuận tiện cho việc vận chuyển bốc dỡ hàng hóa đầu vào đầu ra, tiết kiệm chi phí kinh doanh Nhận xét, đánh giá chung: - Mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với ngành nghề đăng ký kinh doanh công ty phù hợp với quy định cho vay Ngân hàng - Phương án sản xuất kinh doanh khả thi bảo đảm đem lại hiệu thực - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty bảo đảm để thực kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Phương án có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết 96 * Kết luận: Phương án sản xuất kinh doanh Công ty TNHH Kinh Doanh Thương mại Nam Linh khả thi có hiệu quả, đủ điều kiện để Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam xem xét cấp tín dụng VI ĐÁNH GIÁ BẢO ĐẢM CẤP TÍN DỤNG Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm 4.611.600.000 đồng Biện pháp bảo đảm: Thế chấp tài sản của bên thứ ba Tài sản bảo đảm: 3.1 Thế chấp tài sản bên thứ ba theo Hợp đồng chấp Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất số 2018.806588/HĐTC ngày 28/11/2018 Kèm theo Văn sửa đổi bổ sung Hợp đồng chấp Quyền sử dụng đất Tài sản gắn liền với đất số 312/PLHĐ ngày 29/05/2020 a) Đặc điểm tài sản: - Thửa đất số: 248; - Tờ đồ số: PL 11; - Địa đất: Thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam - Diện tích đất: 886 m2 (Bằng chữ: Tám trăm tám mươi sáu mét vng) - Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: 886 m2; + Sử dụng chung: m2 - Mục đích sử dụng đất: Đất ONT 298 m2; Đất LNK 588 m2 - Thời hạn sử dụng đất: + Đất ONT: Lâu dài + Đất LNK: 12/2043 - Nguồn gốc sử dụng: Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất 97 - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV806588 UBND thị xã Duy Tiên cấp ngày 30/08/2014; số vào sổ cấp giấy chứng nhận số CH00394 b) Tài sản gắn liền với đất: - Tên tài sản: Nhà - Mô tả tài sản: Nhà xây biệt thự - Diện tích: 270 m2 c) Giá giá trị tài sản: - Bằng số: 6.148.800.000 đồng - Bằng chữ: Sáu tỷ trăm bốn mươi tám triệu tám trăm ngàn đồng chẵn Trong đó: -Giá trị quyền sử dụng đất số BV 806588 + Đất ONT : 298 m2 x 15.000.000 đồng/m2 = 4.470.000.000đồng + Đất LNK : 588 m2 x 100.000 đồng/m2 = 58.800.000đồng - Giá trị tài sản gắn liền với đất: 270m2 x 6.000.000 đồng/m2 = 1.620.000.000 đồng 3.2 Nghĩa vụ bảo đảm tài sản: - Bằng số: 4.611.600.000 đồng - Bằng chữ: Bốn tỷ sáu trăm mười triệu sáu trăm nghìn đồng chẵn 3.3 Đánh giá tài sản: - Các tài sản đảm bảo bất động sản thuộc quyền sở hữu sử dụng cổ đơng viên cơng ty, có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng, chấp hợp pháp theo quy định pháp luật hành, có tính khoản cao, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định, giấy tờ tài sản đảm bảo lưu giữ kho Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam VII ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT CỦA NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG Đánh giá 1.1 Đánh giá quy định hạn chế cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng: - Khoản vay khơng thuộc trường hợp hạn chế cho vay theo quy định Điều 24 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank 98 - Khoản vay nằm giới hạn cho vay khách hàng theo quy định Điều 25 theo Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Căn Thông báo số 342/NHNo.Hna-KHDN ngày 18/05/2020 thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 1.2 Đánh giá việc đáp ứng điều kiện cấp tín dụng : 1.2.1 Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng thời điểm cấp tín dụng: - Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh đủ điều kiện lực pháp luật dân để quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam - Người đại diện theo pháp luật cơng ty có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân tham gia thực quan hệ giao dịch 1.2.2 Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn: - Mục đích sử dụng vốn Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh phù hợp với ngành nghề kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam cấp phép - Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh chủ yếu kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ 1.2.3 Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty bảo đảm để thực cơng trình - Phương án sử dụng vốn có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết 99 - Với trình độ, lực quản lý ban lãnh đạo kinh nghiệm làm việc đội ngũ cán công nhân viên; với phương tiện thiết bị thi công đảm bảo đủ khả thực cơng trình thi cơng theo phương án sản xuất kinh doanh đề Đề xuất: 2.1 Sau đánh giá khoản vay, người quan hệ khách hàng đồng ý cấp tín dụng đề xuất sau: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ tối đa không 06 tháng) - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản 100 - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường Ngày 29 tháng 05 năm 2020 NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI THẨM ĐỊNH Trên sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu Báo cáo đề xuất cho vay phần Báo cáo đánh giá hồ sơ đề xuất cho vay Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định khoản vay thẩm định điều kiện vay vốn, quy định có liên quan đề xuất cho vay với nội dung sau: Xác định người có liên quan khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan Agribank: - Bà Bùi Thanh Bình Chức vụ: Giám đốc công ty - Dư nợ 2.000.000.000 đồng chẵn HĐTD số 2903LAV201901922 ngày 30/12/2019 Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng: Đơn vị rà sốt Điểm chấm điểm tài Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên 76.4 Điểm phi tài Tổng điểm 79.82 77.81 Xếp hạng Nhóm nợ Kỳ chấm điểm 30/06/2020 A Đánh giá quy định hạn chế cho vay, giới hạn cho vay - Khoản vay không thuộc trường hợp hạn chế cho vay theo quy định Điều 24 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank 101 - Khoản vay nằm giới hạn cho vay khách hàng theo quy định Điều 25 theo Quy chế số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 Hội đồng thành viên Agribank - Căn Thông báo số 342/NHNo.Hna-KHDN ngày 18/05/2020 thẩm quyền định cấp tín dụng Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng sở đánh giá điều kiện vay vốn sau: a, Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng thời điểm cấp tín dụng: - Cơng ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh đủ điều kiện lực pháp luật dân để quan hệ tín dụng với Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam - Người đại diện theo pháp luật cơng ty có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân tham gia thực quan hệ giao dịch b, Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn: - Mục đích sử dụng vốn Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh phù hợp với ngành nghề kinh doanh Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Hà Nam cấp phép - Công ty TNHH Kinh doanh thương mại Nam Linh chủ yếu kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ c, Đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn: - Nhu cầu vốn nguồn vốn phù hợp với quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Công ty bảo đảm để thực cơng trình - Phương án sử dụng vốn có hiệu bảo đảm trả nợ cho Ngân hàng theo cam kết 102 - Với trình độ, lực quản lý ban lãnh đạo kinh nghiệm làm việc đội ngũ cán công nhân viên; với phương tiện thiết bị thi công đảm bảo đủ khả thực cơng trình thi công theo phương án sản xuất kinh doanh đề Đánh giá tính pháp lý khả thu hồi TSBĐ (đối với trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản): Các tài sản đảm bảo có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng, khơng có tranh chấp, có tính khoản cao Đề xuất người thẩm định: Sau thẩm định, khoản cấp tín dụng đủ điều kiện theo quy định, Người thẩm định đồng ý cho vay đề xuất sau: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ tối đa không 06 tháng) 103 - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường Ngày 29 tháng 05 năm 2020 NGƯỜI THẨM ĐỊNH QUYẾT ĐỊNH CỦA CẤP CÓ THẨM QUYỀN TẠI CHI NHÁNH Căn hồ sơ khoản vay, ý kiến đề xuất Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người định cấp tín dụng đồng ý cấp tín dụng đề xuất trình Giám đốc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam phê duyệt: - Tổng hạn mức tín dụng đề nghị cấp: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng chẵn) (Bao gồm hạn mức HĐTD số 2903-LAV-201801536 ngày 04/12/2018) Trong đó: + Hạn mức cho vay: 4.500.000.000 đồng (Bằng chữ: Bốn tỷ năm trăm triệu đồng đồng) + Hạn mức bảo lãnh: - Phương thức cho vay: Cho vay theo hạn mức tín dụng - Đồng tiền cho vay: Đồng Việt Nam - Mục đích sử dụng vốn vay: Bổ sung vốn lưu động để kinh doanh xăng dầu phụ tùng máy nổ - Thời hạn hiệu lực hạn mức cấp tín dụng: 12 tháng, kể từ ngày ký Hợp đồng cấp tín dụng hạn mức - Kỳ hạn trả nợ gốc: Theo lần nhận nợ (Thời hạn cho vay lần nhận nợ tối đa không 06 tháng) - Kỳ hạn trả nợ lãi: Cùng với kỳ hạn trả nợ gốc - Lãi suất cho vay: 9%/năm - Bảo đảm cấp tín dụng: Cấp tín dụng có bảo đảm tài sản - Nguồn vốn cho vay: Nguồn vốn ngắn hạn thông thường 104 Ngày 29 tháng 05 năm 2020 GIÁM ĐỐC 105 ... Giải ngân khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân khách hàng; kiểm tra đề nghị, mục đích giải ngân; lập đề xuất giải ngân Trên sở đề xuất giải ngân, ... cuối năm 20 19 Cũng quý I /20 20, tỷ lệ tạo nợ xấu 18 NHTM niêm yết 0 ,23 %, tăng mạnh so với quý trước tương đương mức quý I /20 18  Theo Thông tư số 01 /20 20/TT-NHNN ngày 13/3 /20 20 Ngân hàng Nhà nước... nghiệp vụ ngân hàng dựa vào nhu cầu nghiệp vụ ngân hàng chia thành đối tượng sau:  Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng;  Khách hàng cá nhân thuộc nghiệp vụ cho vay ngân hàng;