NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NĂNG LỰC CẠNH
Hội nhập quốc tế về tài chính - ngân hàng và tác động của nó đến năng lực cạnh tranh của Hệ thống Ngân Hàng Việt Nam
1.1.1 Khái quát về hội nhập quốc tế trong lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là quá trình mở cửa hệ thống ngân hàng trong nước để hòa nhập với ngân hàng khu vực và toàn cầu Hoạt động ngân hàng không còn bị giới hạn trong một quốc gia mà mở rộng ra toàn thế giới, tuân thủ quy luật thị trường và các nguyên tắc kinh doanh quốc tế Ngành ngân hàng thực hiện hoạt động dựa trên tín hiệu thị trường, không bị cản trở bởi các biện pháp quản lý hành chính, lãi suất, tỷ giá hay các quy định về tín dụng do thị trường quyết định.
Hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng yêu cầu Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước loại bỏ các ưu đãi, tạo ra sự cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng nội địa và nước ngoài Mức độ hội nhập ngân hàng gắn liền với tự do hoá tài chính - tiền tệ, và khi tự do hoá này được thực hiện sâu rộng và hiệu quả, quá trình hội nhập ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi hơn.
Để tồn tại và phát triển bền vững, các quốc gia cần chủ động hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, một lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm đối với nền kinh tế.
1.1.2 Một số cam kết về TC - NH trong hội nhập Quốc tế
1.1.2.1 Cam kết về ngoại hối và thanh toán
* Đối với giao dịch vãng lai:
Biện pháp kiểm soát giao dịch vãng lai được áp dụng nhằm tập trung ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng, đảm bảo cung cấp đủ ngoại tệ cho nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế Khi tình hình kinh tế cải thiện, các quy định tạm thời này sẽ được nới lỏng dần.
Biện pháp quản lý ngoại hối chỉ được áp dụng trong những trường hợp đặc biệt, theo quyết định của chính phủ Việt Nam, nhằm đảm bảo an ninh tài chính và ổn định tiền tệ quốc gia.
Các hạn chế về giao dịch vãng lai đã được bãi bỏ, không còn duy trì biện pháp nào trái với cam kết về dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tài chính khác, cũng như thanh toán giao dịch vãng lai và chuyển tiền quốc tế.
* Đối với các giao dịch vốn:
Việc nới lỏng giao dịch chuyển vốn của các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam và quy định về vay, hoàn trả nợ vay nước ngoài của tổ chức cư trú là bước tiến quan trọng Tuy nhiên, vẫn duy trì một số hạn chế đối với các giao dịch chuyển vốn ra nước ngoài để đầu tư của tổ chức cư trú Các giao dịch này cần có sự cho phép của cơ quan có thẩm quyền và phải nằm trong giới hạn số ngoại tệ mà tổ chức sở hữu, đồng thời phải được đăng ký với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Theo nghị định 134/2005/NĐ-CP, các doanh nghiệp có quyền tự do ký kết hợp đồng vay nước ngoài Tuy nhiên, việc đăng ký các hợp đồng vay trung dài hạn với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là một thủ tục cần thiết nhằm phục vụ cho công tác thống kê và giám sát hoạt động vay nợ của doanh nghiệp Đồng thời, NHNN phối hợp với Bộ Tài chính để đảm bảo rằng các khoản nợ nước ngoài của quốc gia được duy trì trong mức an toàn.
Để hoàn trả các khoản vay và vốn đầu tư ra nước ngoài của doanh nghiệp, cần tuân thủ các điều kiện như có giấy phép đầu tư ra nước ngoài, mở tài khoản ngoại tệ và thực hiện các giao dịch chuyển vốn đầu tư Ngoài ra, doanh nghiệp cũng phải chuẩn bị các giấy tờ cần thiết để xin cấp giấy phép đầu tư ra nước ngoài.
Các doanh nghiệp được phép đầu tư ra nước ngoài và chuyển lợi nhuận từ các khoản đầu tư tại Việt Nam ra bất kỳ quốc gia nào Họ cũng có thể mở tài khoản ngoại tệ để thực hiện các khoản vay trung và dài hạn từ nước ngoài, cũng như mở tài khoản ngoại tệ cho các hoạt động đặc biệt khác.
Các hạn chế nhằm đảm bảo an toàn cho cán cân thanh toán được áp dụng khi Việt Nam đối mặt với khó khăn trong cán cân thanh toán quốc tế Ngoài ra, các quy định về ngoại hối của Việt Nam cũng được Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) kiểm tra định kỳ hàng năm.
Chính phủ đang xem xét cân đối nhu cầu ngoại tệ nhằm hỗ trợ các nhà đầu tư nước ngoài tham gia vào các dự án đặc biệt trong các chương trình của mình Đồng thời, chính phủ cũng sẽ hỗ trợ cân đối ngoại tệ cho các dự án cơ sở hạ tầng và những dự án quan trọng khác, đặc biệt trong trường hợp các ngân hàng được phép giao dịch ngoại hối nhưng không thể đáp ứng yêu cầu về ngoại tệ.
1.1.2.2 Các cam kết về chính sách thương mại dịch vụ liên quan đến ngân hàng
Các TCTD nước ngoài được hoạt động tại VN dưới các hình thức và thời gian:
- Văn phòng đại diện chi nhánh NH nước ngoài: thời hạn hoạt động không được vượt quá thời hạn hoạt động của chi nhánh NH nước ngoài này.
NH liên doanh, NH 100% vốn nước ngoài: thời hạn hoạt động không quá
99 năm và không được vượt quá thời hạn hoạt động của NH mẹ ở nước ngoài.
Công ty tài chính liên doanh, công ty tài chính 100% vốn nước ngoài và công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài có thời hạn hoạt động lên đến 50 năm, với khả năng gia hạn các giấy phép hoạt động này.
6 của bên nước ngoài vào một TCTD phi NH liên doanh cần phải đạt ít nhất là 30% vốn điều lệ.
Tổng mức cổ phần của các tổ chức và cá nhân nước ngoài được giới hạn ở mức 30% vốn điều lệ của một NHTM CP VN.
Từ ngày 01/04/2007, các TCTD nước ngoài được phép mở chi nhánh tại VN theo các điều kiện:
Để một ngân hàng thương mại nước ngoài mở chi nhánh tại Việt Nam, ngân hàng mẹ cần có tổng tài sản vượt quá 20 tỷ USD tính đến cuối năm trước khi nộp đơn xin mở chi nhánh.
Để thành lập một ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng mẹ cần đạt tổng tài sản tối thiểu 10 tỷ USD tính đến cuối năm trước khi nộp đơn xin mở ngân hàng.
Với công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, phải có tổng TSC hơn
10 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm nộp đơn.
Các điều kiện đối với các chi nhánh NH nước ngoài và các NH 100% vốn nước ngoài sẽ được áp dụng trên cơ sở không phân biệt đối xử.
Cạnh tranh và năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập của các
1.2.1 Khái niệm về cạnh tranh và năng lực cạnh tranh
1.2.1.1 Khái niệm về cạnh tranh
Cạnh tranh xuất phát từ nhu cầu sinh tồn trong tự nhiên, nơi các cá thể và quần thể động thực vật phải tìm kiếm điều kiện sống tốt nhất để phát triển Trong cùng một môi trường, nếu một quần thể hoặc cá thể chiếm ưu thế về vị trí, thì quần thể hoặc cá thể khác sẽ rơi vào tình trạng bất lợi Tình trạng cạnh tranh này không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại mà còn quyết định sự phát triển của các quần thể trong môi trường cụ thể.
Trong lĩnh vực kinh tế, các doanh nghiệp tham gia vào một quá trình cạnh tranh nhằm mục đích tồn tại và phát triển, khác với cuộc đấu tranh sinh tồn trong tự nhiên.
Cạnh tranh tồn tại trong nhiều lĩnh vực, từ tự nhiên đến kinh tế xã hội, tạo nên sự đa dạng và phức tạp cho thuật ngữ này Trong khuôn khổ luận văn này, chúng tôi sẽ chỉ tập trung vào một số khía cạnh cơ bản về cạnh tranh trong kinh tế, đặc biệt là sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp sản xuất và cung ứng dịch vụ.
Cạnh tranh, về bản chất, là phương pháp nhằm giành lợi thế cho bản thân Nhiều nhà kinh tế đã đề cập đến khái niệm này để đưa ra định nghĩa hoàn chỉnh về cạnh tranh.
Theo Các Mác, cạnh tranh là sự ganh đua giữa các nhà tư bản nhằm giành lợi thế trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa để đạt lợi nhuận cao Định nghĩa này phản ánh đúng bản chất của cạnh tranh trong doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt trong giai đoạn phát triển ổn định mà chưa có sự xuất hiện của độc quyền Điều này cho thấy thị trường vẫn còn hạn chế trong phạm vi quốc gia, chưa có xu hướng hội nhập toàn cầu như hiện nay.
Riêng trong lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là với các doanh nghiệp thì có nhiều định nghĩa về cạnh tranh với nội dung tương tự như:
Cạnh tranh trong kinh doanh được định nghĩa là sự ganh đua giữa các doanh nghiệp trên thị trường, nhằm giành lấy tài nguyên sản xuất hoặc khách hàng Điều này tạo ra một môi trường năng động, nơi các nhà kinh doanh phải nỗ lực để thu hút và giữ chân khách hàng, đồng thời tối ưu hóa nguồn lực của mình.
Theo P.Samuel Son - nhà kinh tế học Hoa Kỳ, thì: “Cạnh tranh là sự kình địch giữa các doanh nghiệp để dành khách hàng và thị trường”.
Mặc dù có sự khác biệt về thuật ngữ, nhưng các định nghĩa về cạnh tranh kinh tế đều phản ánh những nội dung tương đồng, thể hiện bản chất và vai trò quan trọng của cạnh tranh trong nền kinh tế.
• Mục đích của cạnh tranh là giành phần thắng trên thương trường.
• Công cụ (phương tiện) sử dụng mang tính đặc thù.
• Môi trường diễn ra cạnh tranh là cụ thể và đồng nhất.
Cạnh tranh kinh tế được hiểu là sự ganh đua giữa các chủ thể sử dụng các công cụ đặc thù để giành điều kiện sản xuất kinh doanh tối ưu, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và chiếm lĩnh thị phần Khái niệm này không chỉ giới hạn trong cạnh tranh doanh nghiệp mà còn bao gồm nhiều yếu tố khác Khi nền kinh tế phát triển và thị trường mở rộng, cạnh tranh kinh tế cũng trở nên phong phú và gia tăng ở mức độ cao hơn.
1.2.1.2 Khái niệm về năng lực cạnh tranh
• Năng lực cạnh tranh Doanh nghiệp
Theo báo cáo của WEF (1997) về khả năng cạnh tranh toàn cầu, năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng của doanh nghiệp trong việc duy trì vị trí lâu dài trên thị trường, đồng thời đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu đáp ứng yêu cầu tài chính cho các mục tiêu của doanh nghiệp Năng lực cạnh tranh có thể được chia thành ba cấp độ khác nhau.
Năng lực cạnh tranh quốc gia là khả năng của một nền kinh tế trong việc đạt được sự tăng trưởng bền vững, thu hút đầu tư hiệu quả, duy trì ổn định kinh tế và xã hội, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống của người dân.
Năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp được định nghĩa là khả năng duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu lợi nhuận trong bối cảnh cạnh tranh cả trong và ngoài nước Điều này thể hiện rõ qua hiệu quả kinh doanh, lợi nhuận và thị phần mà doanh nghiệp đạt được.
Năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ được xác định qua thị phần trên thị trường, phản ánh khả năng cạnh tranh của chúng Khả năng này phụ thuộc vào lợi thế cạnh tranh, bao gồm chất lượng, tính độc đáo và yếu tố công nghệ tích hợp trong sản phẩm hoặc dịch vụ.
* Năng lực cạnh tranh của NHTM
Cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện qua khả năng tạo ra và khai thác hiệu quả các lợi thế so sánh, nhằm giành chiến thắng trong cuộc đua với các NHTM khác Điều này đòi hỏi sự nỗ lực đồng bộ từ ngân hàng trong việc cung cấp cho khách hàng các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao với chi phí hợp lý, từ đó khẳng định vị thế vượt trội của ngân hàng trong ngành.
Trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt không chỉ từ các tổ chức kinh tế khác mà còn từ chính các NHTM Điều này tạo ra những đặc trưng riêng biệt trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng, yêu cầu họ phải liên tục đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng.
Một là, các đối thủ cạnh tranh trong sự ganh đua cũng có sự hợp tác với nhau trong một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm.
Hai là, cạnh tranh ngân hàng luôn phải hướng tới một thị trường lành mạnh, tránh xảy ra rủi ro hệ thống.
Ba là, cạnh tranh ngân hàng thông qua thị trường có can thiệp gián tiếp và thường xuyên của NHTW của mỗi quốc gia hoặc khu vực.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố bên ngoài, bao gồm môi trường kinh doanh, tình hình doanh nghiệp, đặc điểm dân cư, tập quán văn hóa và hạ tầng cơ sở.
Năm là, cạnh tranh ngân hàng nằm trong vùng ảnh hưởng thường xuyên của thị trường tài chính quốc tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá NLCT của NHTM
1.2.2.1 Quy mô vốn và tài sản
Quy mô vốn và tài sản của NHTM được thể hiện qua các yếu tố sau:
Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng thương mại ở một số quốc gia
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng của Trung Quốc
Trung Quốc hiện nay đã khẳng định vị thế của mình trên trường quốc tế, nhưng trước thế kỷ 11, nước này đã nhận thức được những yếu kém trong hệ thống ngân hàng, bao gồm năng lực tài chính hạn chế, khả năng cạnh tranh yếu kém, và tỷ lệ nợ quá hạn cao, đặc biệt là ở bốn ngân hàng thương mại quốc doanh Thị trường tiền tệ và tài chính chưa phát triển, cùng với năng lực giám sát và quản trị kinh doanh của các ngân hàng còn yếu, đã thúc đẩy Trung Quốc thực hiện các cải cách thận trọng khi gia nhập WTO và mở cửa dịch vụ ngân hàng.
- Từ 1079 - 1986: Xoá bỏ hệ thống ngân hàng 1 cấp.
Từ năm 1987 đến 1991, Việt Nam đã cho phép cạnh tranh trong nước ở mức độ hạn chế, đồng thời phát triển nhanh chóng các trung gian tài chính phi ngân hàng Nước này cũng đã mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài bằng cách cho phép họ thành lập văn phòng đại diện và sau đó là các chi nhánh tại các đặc khu kinh tế và 7 thành phố ven biển Việc đa dạng hóa khu vực tài chính được thể hiện qua việc thành lập hai cơ sở chứng khoán và thị trường liên ngân hàng, cùng với việc cấp giấy phép bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ cho các công ty nước ngoài Ngoài ra, 9 ngân hàng nước ngoài đã được phép kinh doanh đồng nhân dân tệ tại Thượng Hải.
Từ năm 1997 đến 2001, quá trình củng cố các ngân hàng thương mại quốc doanh diễn ra mạnh mẽ, bao gồm việc tái cấp vốn và thành lập các công ty quản lý tài sản Đồng thời, các ngân hàng nước ngoài cũng được phép cung cấp dịch vụ cho tổ chức, cá nhân nước ngoài và các liên doanh, góp phần nâng cao tính cạnh tranh và hiệu quả của hệ thống ngân hàng.
Sau quá trình cải cách và chuyển đổi, Trung Quốc hiện có 04 ngân hàng thương mại nhà nước, 03 ngân hàng chính sách, 11 ngân hàng thương mại cổ phần, 04 công ty quản lý tài sản và 114 ngân hàng thương mại cấp thành phố Tổng tài sản của các ngân hàng Trung Quốc đạt 26.000 tỷ USD, trong đó ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 60% tổng tài sản và 80% thị phần tín dụng Ngoài ra, Trung Quốc đã cấp phép cho 116 ngân hàng nước ngoài hoạt động tại 18 thành phố, đồng thời xóa bỏ các hạn chế về địa lý vào năm 2006.
Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM Trung Quốc:
Từ năm 1998, tỷ lệ nợ xấu tại các ngân hàng thương mại nhà nước đã giảm từ 25,5% xuống còn khoảng 13% vào năm 2004 Giải pháp chủ yếu để đạt được kết quả này là chuyển giao nợ xấu cho các công ty quản lý tài sản để xử lý, thông qua việc khai thác hoặc bán đấu giá.
Các ngân hàng thương mại nhà nước cần phải tự xây dựng kế hoạch tăng vốn điều lệ theo tiêu chuẩn quốc tế, giống như Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc đã thực hiện việc phát hành cổ phiếu để nâng cao vốn điều lệ.
Cải cách lãi suất giúp đưa lãi suất gần với cung cầu thị trường, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và cải thiện chất lượng tài sản của các ngân hàng.
- Thực hịên xác định giá trị doanh nghiệp, cổ phần hoá và niêm yết cổ phiếu NHTM trên sàn chứng khoán.
Xây dựng và nâng cao văn hóa kinh doanh ngân hàng theo chuẩn quốc tế là yếu tố quan trọng, bao gồm việc phát triển phong cách làm việc chuyên nghiệp và khả năng giao tiếp hiệu quả Đồng thời, ngân hàng cần áp dụng chính sách lương tương xứng để thu hút và giữ chân nhân viên, từ đó tạo ra một môi trường làm việc tích cực và năng động.
- Hoàn thiện các quy chế quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức theo tiêu chuẩn quốc tế.
1.3.2 Kinh nghiệm về nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng ở một số nước trong khu vực Đông Nam Á (ASEAN)
Hầu hết các nước ASEAN đã gia nhập WTO từ năm 1995 nhưng chưa thực hiện đầy đủ nghĩa vụ của GATS Cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997 đã thúc đẩy cải cách hệ thống ngân hàng theo quy định của GATS, mang lại kết quả tích cực Nhờ đó, hệ thống ngân hàng giữ vai trò quan trọng trong việc huy động tiết kiệm cao Các nước ASEAN cũng đã mạnh mẽ đổi mới cơ chế hoạt động ngân hàng, mở cửa và xóa bỏ rào cản cho ngân hàng và nhà đầu tư nước ngoài, từ đó thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài và nợ vay chính thức, giúp nền kinh tế phục hồi và phát triển nhanh chóng.
Các chính phủ đã tiến hành cải cách triệt để hệ thống ngân hàng, tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hình thức sở hữu ngân hàng khác nhau và nhanh chóng thâm nhập vào thị trường toàn cầu.
Các nước ASEAN đã triển khai nhiều giải pháp tương tự nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng, bao gồm việc giảm thiểu can thiệp chính trị trong phân bổ tín dụng cho doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp có quan hệ đặc biệt Họ cũng đã xóa bỏ sự ràng buộc giữa Chính phủ và các ngân hàng, tăng cường vai trò độc lập trong thanh tra và giám sát các định chế tài chính Đồng thời, các nước này đã loại bỏ tư duy cho rằng Chính phủ là người cho vay cuối cùng và không thể để ngân hàng phá sản Họ cũng chú trọng quản lý và nhận diện rủi ro tín dụng nước ngoài, thực hiện chính sách tỷ giá theo cơ chế thị trường, đồng thời khuyến khích phát triển thị trường vốn.
1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam trong hội nhập quốc tế về ngân hàng
Để đảm bảo quá trình hội nhập ngân hàng thành công và mang lại lợi ích thực sự cho nền kinh tế Việt Nam, việc xây dựng nhanh chóng các chiến lược và chiến thuật phù hợp là rất quan trọng.
Xây dựng một môi trường pháp lý ổn định là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ trong bối cảnh hội nhập quốc tế.
Tiến hành rà soát và đối chiếu các quy định pháp luật hiện hành của Việt Nam là bước quan trọng để xây dựng văn bản pháp luật phù hợp với các cam kết đã đề ra.
Việc từng bước loại bỏ các cơ chế bao cấp và bảo hộ đối với ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam là cần thiết, đồng thời cần nới lỏng dần các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài để thúc đẩy sự cạnh tranh và phát triển bền vững trong ngành tài chính.
THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB) được thành lập theo Quyết định số 769-TTg ngày 18 tháng 9 năm 1997 với vốn điều lệ 800 tỷ đồng Là một ngân hàng thương mại nhà nước hoạt động đa năng, MHB huy động mọi nguồn vốn và cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng theo quy định pháp luật Ngân hàng tập trung đầu tư vào tín dụng trung và dài hạn, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng, phát triển nhà ở và kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, hoạt động từ tháng 4 năm 1998, đã xây dựng một mạng lưới rộng lớn tính đến 31/12/2008 Trụ sở chính của ngân hàng đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh, với 1 sở giao dịch tại thành phố này, 1 văn phòng đại diện tại Hà Nội, 1 trung tâm thẻ, 1 công ty cổ phần chứng khoán MHBS, 1 công ty cổ phần Bất động sản và xây dựng nhà Mekong (MHBR) cùng hơn 162 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài ở 32 tỉnh thành Tổng tài sản của ngân hàng đạt trên 35.000 tỷ đồng, tương đương khoảng 2 tỷ USD.
117 lần so với ngày đầu thành lập, bình quân mỗi năm tăng 50% MHB
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) đứng trong top 10 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về tổng tài sản và mạng lưới chi nhánh Để nâng cao năng lực cạnh tranh và thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, MHB đã xây dựng kế hoạch mở rộng hoạt động ra khu vực phía Bắc, tập trung vào thủ đô Hà Nội.
Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Hà Nội được thành lập vào ngày 4 tháng 7 năm 2003 và chính thức hoạt động từ ngày 16 tháng 10 năm 2003 Sự ra đời của MHB Chi nhánh Hà Nội đã cung cấp thêm các dịch vụ ngân hàng và tài chính cho doanh nghiệp, cơ quan và người dân thủ đô, góp phần vào sự phát triển kinh tế và ổn định xã hội Điều này cũng giúp nâng cao vị thế của MHB tại khu vực phía Bắc, hỗ trợ thực hiện các nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển của Thủ đô Hà Nội.
Đến cuối năm 2009, MHB Chi nhánh Hà Nội đã phát triển một mạng lưới hoạt động rộng khắp tại các quận nội thành như Hoàn Kiếm, Đống Đa, Cầu Giấy, Thanh Xuân, Ba Đình và Long Biên, bao gồm 1 chi nhánh cấp 1 cùng 19 phòng giao dịch.
MHB là ngân hàng thương mại Nhà Nước trẻ nhất nhưng phát triển nhanh nhất, hiện đang thực hiện dự án hiện đại hóa theo hướng tự động hóa và phù hợp với thông lệ quốc tế Sau gần 10 năm hoạt động, MHB đã thích ứng với những biến động kinh tế và định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ hiệu quả.
Hà Nội đã điều chỉnh và phát triển MHB thành một ngân hàng thương mại đa năng, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Theo xu hướng chung của các ngân hàng nhà nước, MHB đã thực hiện cổ phần hóa vào năm 2011, tiếp bước Vietcombank và Vietinbank.
Bộ máy tổ chức và chức năng hoạt động
MHB Hà Nội, hay còn gọi là Ngân hàng Hợp tác xã Đồng bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Hà Nội, là một đơn vị kinh tế phụ thuộc hoạt động theo điều lệ và tổ chức của MHB Ngân hàng này hiện đang được xếp hạng là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt và áp dụng mô hình tổ chức theo bảng 2.1, đã được điều chỉnh theo mô hình quản lý tín dụng mới Từ khi thành lập với chỉ 04 phòng nghiệp vụ, bao gồm hành chính nhân sự, kinh doanh, kế toán ngân quỹ và kiểm tra nội bộ, MHB Hà Nội đã mở rộng lên 07 phòng nghiệp vụ và 19 phòng giao dịch.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của MHB Hà Nội
MHB Hà Nội có một đại lý nhận lệnh chứng khoán, được thành lập vào năm 2009, thuộc công ty cổ phần chứng khoán MHB (MHBS) Mặc dù đại lý này chưa phát triển mạnh mẽ, nhưng đã đóng góp vào việc huy động vốn cho MHB Hà Nội trong thời gian qua.
Sau gần 10 năm hoạt động, MHB Hà Nội đã phát triển đúng hướng nhờ vào chức năng và nhiệm vụ rõ ràng của từng phòng ban Dưới sự quản lý của Hội đồng Quản trị và điều hành của Tổng giám đốc, mạng lưới của ngân hàng đã được mở rộng từ 01 chi nhánh ban đầu với 23 nhân sự và 04 phòng lên nhiều chi nhánh mới.
PGD hiện có 250 nhân viên với độ tuổi trung bình chỉ 27, cho thấy lực lượng lao động trẻ và năng động Đặc biệt, hơn 75% trong số đó sở hữu trình độ chuyên môn cao, phản ánh chất lượng nhân lực vượt trội của công ty.
MHB HN đã chuyển mình từ mục tiêu ban đầu chỉ tập trung vào cho vay xây dựng nhà ở, với tỷ trọng đầu tư trung và dài hạn trên 70%, sang hoạt động đa năng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho tất cả các lĩnh vực kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt 600% mỗi năm trong suốt 7 năm liên tiếp.
Từ năm 2004 đến 2010, MHB Hà Nội luôn nằm trong top 5 đơn vị hàng đầu về kết quả huy động vốn và lợi nhuận Trong suốt 7 năm liên tiếp, ngân hàng đã nhận được bằng khen từ UBND TP Hà Nội và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.1.3 Tình hình hoạt động của ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
2.1.3.1 Các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của MHB chi nhánh
Theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 4106000217 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hồ Chí Minh cấp vào ngày 03/01/1998, MHB đã thực hiện việc đăng ký thay đổi lần thứ hai vào ngày 04/07/2006 và đăng ký lại lần thứ nhất cũng vào ngày 04/07/2006, với các ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh chủ yếu đã được xác định.
Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Hình thức huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán từ tổ chức và dân cư, cùng với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu và trái phiếu.
Tiếp nhận vốn tài trợ và vốn ủy thác đầu tư từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, cùng các tổ chức quốc tế, quốc gia và cá nhân nhằm hỗ trợ các chương trình phát triển nhà ở, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
- Vay vốn NHNN, các tổ chức tài chính, tín dụng khác trong nước và ngoài nước, các tổ chức và cá nhân nước ngoài.
Cho vay là hoạt động cấp tín dụng nhằm mục đích xây dựng nhà ở, phát triển các dự án, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, cũng như các hình thức cho vay khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại và một số dịch vụ khác theo quy định của NHNN.
Đầu tư, sửa chữa, cải tạo và nâng cấp tài sản thế chấp, cầm cố đã được chuyển nhượng và thuộc quyền sở hữu của Nhà nước do MHB quản lý nhằm mục đích sử dụng hoặc kinh doanh.
- Tự doanh hoặc liên doanh đầu tư xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật trực tiếp phục vụ kinh doanh.
- Đầu tư dưới hình thức hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần với các doanh nghiệp và tổ chức tài chính - tín dụng theo quy định của pháp luật.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp về tiền tệ, tín dụng, đại lý ngân hàng, quản lý tiền vốn và hỗ trợ các dự án đầu tư phát triển theo nhu cầu của khách hàng.
- Cất giữ, bảo quản các giấy tờ trị giá được bằng tiền và các tài sản quý khác cho khách hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư, phát triển, đấu thầu cho doanh nghiệp và tổ chức tài chính - tín dụng trong và ngoài nước tại Việt Nam, nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội.
MHB thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa dạng sau khi được NHNN và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép, bao gồm kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý; cung cấp dịch vụ môi giới và làm đại lý dịch vụ bảo hiểm; tham gia kinh doanh chứng khoán và làm đại lý phát hành chứng khoán; cũng như thực hiện nghiệp vụ cầm cố động sản.
- Thực hiện các nghiệp vụ ủy quyền và ủy nhiệm khác của Nhà nước và của NHNN.
Sau gần 10 năm hoạt động, vào năm 2010, MHB đã áp dụng các giải pháp đột phá như chỉ đạo và điều hành tập trung lãi suất, thu hồi nợ hiệu quả, và tiết giảm chi phí, đặc biệt là chi phí thường xuyên, từ đó tạo dựng được nền tảng tài chính vững mạnh Tổng tài sản của MHB đã tăng lên 27.110 tỷ đồng.
2007) lên 51.400 tỷ đồng, lợi nhuận ròng đạt 80,98 tỷ đồng Tình hình tài chính của MHB được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 2.1 : Tình hình tài chính của MHB từ năm 2007 - 2010 Đơn vị tính: Triệu đồng.
(Nguồn: Báo cáo thường niên MHB năm 2007 - 2010, đã được kiểm toán)
Quy mô vốn và tài sản của MHB - Chi nhánh Hà Nội
Bảng 2.7 : Vốn chủ sở hữu, tổng tài sản của các NHTM Quốc doanh đến 31/12/2010 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tính đến ngày 31/12/2010, MHB có vốn điều lệ và tổng tài sản còn khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại quốc doanh khác, điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của MHB, đặc biệt khi sử dụng các yếu tố liên quan đến vốn tự có.
Theo quy định hiện hành, tổng mức cho vay và bảo lãnh của tổ chức tín dụng (TCTD) đối với một khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có của TCTD đó Đồng thời, tổng mức cho vay của TCTD đối với một khách hàng cũng bị giới hạn ở mức 15% vốn tự có.
- Giới hạn về huy động: Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990, tổng nguồn vốn huy động của NHTM tối đa gấp 20 lần so với vốn tự có.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) bị hạn chế trong việc đầu tư và phát triển công nghệ do quy định chỉ cho phép họ sử dụng tối đa 50% vốn chủ sở hữu để đầu tư vào tài sản cố định và công nghệ.
Quy mô tông tài sản của một sô ngân hàng
Hình 2.6.: Quy mô tổng tài sản của một số NHTMCP năm 2010 Bảng 2.8 Vốn chủ sở hữu của một số ngân hàng hàng đầu trên thế giới:
Với sức mạnh tài chính vững mạnh của các ngân hàng nhà nước, việc áp dụng đầy đủ các cam kết của WTO sẽ nâng cao sức cạnh tranh của ngành ngân hàng.
Tên ngân hàng Tài sản đến
Vốn điều lệ đến 3Ĩ/03/20ĨĨ
Mục tiêu tăng vốn năm 2011 ĩ Vietinbank 395.000 Ĩ6.858 27.000 - 28.000
MHB sẽ chịu ảnh hưởng đáng kể từ tình hình hiện tại Trong những năm gần đây, việc tăng vốn điều lệ đã trở thành một mục tiêu chiến lược quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Mục tiêu này của các ngân hàng thương mại cổ phần được thể hiện rõ qua bảng 2.9 dưới đây.
Sự gia tăng vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP) sẽ nâng cao đáng kể năng lực cạnh tranh của họ, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến vị thế cạnh tranh của Ngân hàng MHB trên thị trường Việt Nam trong những năm tới.
Bảng 2.9: Tăng vốn cổ phần của 06 NHTM CP lớn trong giai đoạn
2010-2012 Đơn vị tính: tỷ VND
Các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP) không chỉ tăng vốn điều lệ mà còn chủ động lựa chọn các ngân hàng nước ngoài (NHNNg) làm đối tác chiến lược Việc này giúp họ nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc chia sẻ kinh nghiệm quản lý, công nghệ và phát triển sản phẩm mới Danh sách các NHTM trong nước được trình bày trong bảng 2.10.
Ngoài việc thu được lợi ích thực tế từ sự hợp tác với các tổ chức tài chính và tập đoàn nước ngoài, các ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM CP) còn nâng cao uy tín và thương hiệu của mình.
VIB Commonwealth Bank of Australia 15%
Ngân hàng Phương Nam United Overseas Bank 15%
VP Bank Oversea-Chinese Banking Corp 14.88%
Habubank và Deutsche Bank chiếm 10% thương hiệu của các đối tác chiến lược, điều này rất quan trọng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự hợp tác này góp phần tăng cường sức mạnh cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Do đó, áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng đối với các ngân hàng thương mại nhà nước, bao gồm cả MHB.
Bảng 2.10: Các NHTM trong nước có sở hữu vốn của đối tác nước ngoài
(Nguôn: Tông hợp từ các trang web của các NHTM)
* Về thu nhập từ hoạt động dịch vụ: : dù trong những năm qua (2007 -
Từ năm 2010, tổng tài sản của MHB đã tăng trưởng ổn định với mức bình quân trên 23% mỗi năm Tuy nhiên, thu nhập từ các hoạt động dịch vụ vẫn còn hạn chế, với tỷ trọng thu nhập phi lãi suất chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng thu nhập Trong khi đó, các đối thủ cạnh tranh như Sacombank và ACB đang phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng, với thu nhập từ dịch vụ chiếm khoảng 40% tổng thu nhập của họ.
Hình 2.7 : So sánh tỷ lệ chi phí/ thu nhập hoạt động MHB với một số ngân hàng
Trong năm 2010, khả năng sinh lời trên vốn chủ sở hữu bình quân
ROE (tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu) và khả năng sinh lời trên tổng tài sản bình quân của MHB chỉ đạt lần lượt 2.9% và 0.14%, thấp hơn nhiều so với mức trung bình của các ngân hàng khác là 16.8% và 1.9% Nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này là do vốn chủ sở hữu của ngân hàng tăng 165%, trong khi lợi nhuận sau thuế chỉ tăng 19% so với năm 2009.
Năng lực quản lý và chất lượng sản phẩm - dịch vụ
Trong những năm qua, MHB đã thực hiện nhiều dự án quan trọng như kết nối thẻ Visa, Master Card, Banknetvn và Smartlink, cung cấp dịch vụ SMS, và đặc biệt là triển khai hệ thống ngân hàng cốt lõi Corebanking vào cuối năm 2009 Những nỗ lực này đã tạo ra nền tảng công nghệ tiên tiến, giúp MHB cung cấp nhiều sản phẩm hiện đại cho khách hàng, bao gồm dịch vụ gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi và quản lý dữ liệu khách hàng tập trung.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng như ICB và ACB đã mạnh tay đầu tư vào công nghệ để phát triển sản phẩm hiện đại ICB đã hoàn thành dự án hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn II với hệ thống thanh toán INCAS, trong khi ACB đã tiên phong trực tuyến hóa giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ TCBS, giúp xử lý giao dịch theo thời gian thực với cơ sở dữ liệu tập trung Bên cạnh đó, ACB cũng sử dụng dịch vụ tài chính từ Reuteurs để cung cấp thông tin trực tuyến về mua bán ngoại tệ Gần đây, ngân hàng VCB cũng đã tham gia vào cuộc đua công nghệ này.
MB đã và đang triển khai hiện đại hóa phần mềm ngân hàng cốt lõi
“Corebanking” mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cũng như tạo thuận tiện cho ngân hàng trong việc quản lý
2.2.2.2 Trình độ quản lý và chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều nghiệp vụ đa dạng và phức tạp, do đó yêu cầu về kỹ năng và kiến thức chuyên môn của nhân viên và lãnh đạo là rất quan trọng cho sự thành công của ngân hàng Nhận thức được điều này, MHB Hà Nội đã chú trọng đến việc lựa chọn nguồn nhân lực trong quá trình tuyển dụng.
* Về chất lượng đội ngũ nhân viên hiện tại.
Kết quả khảo sát từ năm 2007 đến năm 2010 cho thấy tỷ lệ nguồn nhân lực phổ thông chưa qua đào tạo giảm từ 11.2% xuống 7.1% Ngược lại, tỷ lệ nguồn nhân lực có trình độ đại học và trên đại học tăng đáng kể, từ 62% lên 79.7%.
Đến cuối năm 2010, đội ngũ nhân lực của ngân hàng MHB có độ tuổi trung bình là 30, với phần lớn đã được đào tạo đại học và sau đại học chuyên ngành Kinh tế tài chính ngân hàng Đặc điểm trẻ trung, năng động và sáng tạo của đội ngũ này mang lại lợi thế lớn cho MHB trong việc phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Sau đại học Đại học Trung cấp và cao đẳng Khác
Tuổi đời bình quân của nhân viên MHB còn khá trẻ, dẫn đến việc ngân hàng phải đối mặt với tình trạng chuyển dịch nhân sự mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại Hơn nữa, đặc thù của ngành nghề yêu cầu một đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn sâu và nhiều năm kinh nghiệm, điều này tạo ra một hạn chế cho MHB trong việc duy trì và phát triển nguồn nhân lực chất lượng.
Bảng 2.11 :Cơ cấu trình độ chuyên môn của MHB Đơn vị tính: %
(Nguồn: Báo cáo nhân sự của MHB)
* Tồn tại trong chính sách tuyển dụng và đào tạo.
Hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là MHB, vẫn gặp phải vấn đề "con ông cháu cha" trong tuyển dụng, mặc dù tình trạng này đã giảm Công tác tuyển dụng tại MHB còn nhiều bất cập, thiếu tính khoa học và chiến lược dài hạn, dẫn đến sự tự phát trong quy trình Tuy nhiên, MHB đã chú trọng đến chất lượng nguồn nhân lực đầu vào, với đội ngũ nhân viên đáp ứng yêu cầu công việc Bên cạnh đó, MHB cũng quan tâm đến việc đào tạo lại cho nhân viên, nhưng trung tâm đào tạo chưa phát huy hết vai trò và chưa xây dựng đề án đào tạo chuyên sâu cho nhân viên mới.
MHB, là ngân hàng quốc doanh, áp dụng cơ chế lương thưởng dựa trên doanh thu và điều chỉnh hàng tháng theo hiệu suất công việc của nhân viên Tuy nhiên, ngân hàng vẫn phải tuân thủ các quy định và chính sách liên quan đến doanh nghiệp Nhà nước, ảnh hưởng đến vấn đề lương và phúc lợi.
Do vậy, chưa có sự gắn kết lâu dài giữa những nhân viên giỏi và ngân hàng, gây ra sự chuyển dịch lớn về nguồn nhân lực.
Trung tâm thẻ ngân hàng MHB đã triển khai dịch vụ SMS Banking, giúp khách hàng thực hiện giao dịch qua tin nhắn trên điện thoại di động Dịch vụ này cho phép khách hàng tra cứu thông tin ngân hàng như tỷ giá, lãi suất, biểu phí, kiểm tra số dư tài khoản thẻ, và nhận thông báo về biến động số dư cùng các thông tin sản phẩm dịch vụ khác.
Năm 2010, MHB đã kết nối thành công hệ thống Smartlink, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ thanh toán giá trị gia tăng, bao gồm nạp tiền cho thuê bao di động trả trước và thanh toán hóa đơn trả sau Khách hàng là chủ thẻ MHB có thể dễ dàng thực hiện nạp tiền cho điện thoại di động và thanh toán hóa đơn của mình.
Sau gần 10 năm hoạt động, MHB chi nhánh Hà Nội đã phát triển hệ thống giao dịch trải đều khắp thành phố Đến năm 2010, MHB đã lọt vào Top 7 ngân hàng có mạng lưới rộng nhất tại Việt Nam.
MHB hiện có 220 chi nhánh và phòng giao dịch trên 30 tỉnh thành cả nước Trong năm 2011, ngân hàng sẽ mở thêm các phòng giao dịch mới tại Hà Nội để đáp ứng nhu cầu của khách hàng MHB Hà Nội cam kết tiếp tục phát triển mạng lưới phục vụ khách hàng tốt hơn.
52 mở thêm nhiều điểm giao dịch mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tiến tới mô hình quản lý 02 cấp.
Mặc dù MHB đã có những nỗ lực trong việc phát triển mạng lưới, nhưng vẫn chưa đạt được sự phủ sóng rộng rãi, đặc biệt so với các ngân hàng thương mại nhà nước khác Hệ thống phân phối hiện đại còn hạn chế do cơ sở hạ tầng kỹ thuật chưa phát triển, dẫn đến khả năng kết nối các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, còn yếu Trong khi giao dịch qua mạng và thanh toán trực tuyến đang trở thành xu hướng chính trong nền kinh tế hiện đại, MHB vẫn chưa triển khai được các giải pháp cần thiết để đáp ứng nhu cầu này.
Đánh giá chung về NLCT của MHB - Chi nhánh Hà Nội
2.3.1 Những tiêu chí đạt được
Cạnh tranh là động lực quan trọng cho sự phát triển, và trong suốt gần 10 năm qua, MHB chi nhánh Hà Nội đã liên tục đổi mới để nâng cao vị thế của mình Sau gần một thập kỷ hoạt động, MHB Hà Nội đã gặt hái được nhiều thành tựu đáng kể.
Sau gần 10 năm hoạt động, MHB Hà Nội đã phát triển từ một chi nhánh ban đầu thành 17 phòng giao dịch Đội ngũ nhân lực trẻ, có trình độ và am hiểu thị trường, cùng với kinh nghiệm quản lý, đã giúp MHB Hà Nội duy trì vị thế trên một thị phần tương đối ổn định.
Nghiệp vụ huy động vốn và tín dụng tại chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng bình quân cao, góp phần cải thiện nguồn vốn tự lực và nâng cao tính chủ động trong hoạt động Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng được cải thiện rõ rệt, thể hiện qua cơ cấu nợ hợp lý và tỷ lệ nợ xấu giảm.
Mặc dù quy mô tiện ích sản phẩm dịch vụ chưa lớn, nhưng đã có những sản phẩm dịch vụ đầu tiên đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tương tự như các ngân hàng thương mại khác, đảm bảo chất lượng tốt.
- Lợi nhuận hàng năm đều đạt mục tiêu tăng trưởng theo kế hoạch.
MHB HN đã đóng góp quan trọng vào sự tăng trưởng kinh tế địa phương và hỗ trợ mục tiêu kiềm chế lạm phát theo chính sách kiểm soát tiền tệ của NHNN trong thời gian qua.
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế
Mặc dù MHB Hà Nội đã đạt được nhiều tiêu chí quan trọng, nhưng vẫn còn tồn tại những hạn chế ảnh hưởng đến vị thế cạnh tranh và kết quả kinh doanh của ngân hàng.
MHB, mặc dù là một trong năm ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng thương hiệu Tên gọi "Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long" chưa được biết đến rộng rãi, ảnh hưởng đến hiệu quả phát triển sản phẩm và dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn Mặc dù MHB HN đã nỗ lực cải thiện tình hình, nhưng kết quả đạt được vẫn chưa đáp ứng được kỳ vọng.
Chiến lược phát triển sản phẩm của MHB còn hạn chế, thiếu sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác, với sản phẩm chủ yếu dựa vào công nghệ nhưng chưa mang tính đột phá Hiện tại, chỉ có thẻ ATM với gần 20 máy, cung cấp tiện ích đơn giản như rút tiền và chuyển khoản, còn các dịch vụ như nạp tiền cho thuê bao di động và thanh toán hóa đơn vẫn đang trong giai đoạn triển khai và gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, hoạt động marketing cho các sản phẩm dịch vụ chưa được chú trọng, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc quảng cáo bằng tờ rơi và băng rôn tại các điểm giao dịch.
Mặc dù hiệu quả kinh doanh đã tăng trưởng ở tất cả các chỉ tiêu, nhưng thị phần của ngân hàng vẫn còn hạn chế và chưa khai thác hết tiềm năng của mình.
Cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, lãi suất không còn là yếu tố duy nhất thu hút khách hàng, mà họ còn chú trọng đến tính đa dạng, tiện ích và độ an toàn của sản phẩm ngân hàng Hiện tại, MHB chi nhánh Hà Nội chưa phát huy được lợi thế này trong các sản phẩm huy động vốn của mình.
Hiện nay, HN đang cung cấp các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm cho người cao tuổi và kỳ phiếu Mặc dù có tên gọi khác nhau, nhưng nội dung của các sản phẩm này tương tự như những gì các ngân hàng thương mại khác đang cung cấp, tuy nhiên lại kém hấp dẫn hơn, đặc biệt là so với các ngân hàng thương mại cổ phần.
Sản phẩm hiện tại vẫn còn nhiều hạn chế và chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Trong bối cảnh khoa học công nghệ phát triển nhanh chóng, dịch vụ internet banking, phone banking và home banking ngày càng trở nên phổ biến Tuy nhiên, MHB HN vẫn chưa triển khai các tiện ích này một cách hiệu quả, chỉ dừng lại ở mức độ thử nghiệm Điều này dẫn đến việc sản phẩm chưa thu hút được khách hàng trong quá trình giao dịch.
Chính sách hậu mãi của MHB còn thiếu hoàn thiện, với các chương trình khuyến mại và quà tặng chưa đủ linh hoạt để thu hút và giữ chân khách hàng cũng như thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm ngân hàng.
Sự phát triển liên tục của nền kinh tế đã dẫn đến sự gia tăng số lượng và quy mô của các ngân hàng, tạo ra áp lực cạnh tranh mạnh mẽ và thu hẹp thị phần của các ngân hàng Đồng thời, hiện tượng "tín dụng tự phát" từ cá nhân và tổ chức ngày càng phổ biến, hoạt động này diễn ra công khai nhưng không chịu sự quản lý của cơ quan nhà nước, gây khó khăn hơn cho hoạt động tín dụng ngân hàng.
Dựa trên các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại được trình bày trong chương 1, chương 2 sẽ tóm tắt quá trình hình thành và phát triển của MHB HN, đồng thời điểm qua những kết quả hoạt động kinh doanh nổi bật của ngân hàng này trong những năm gần đây.
