giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

Lời nói đầu Gần 20 năm sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nớc ta đã có những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đời sống xã hội. Chính trị ổn định, kinh tế tăng trởng bền vững đã thúc đẩy các hoạt động đầu t, xây dựng, kinh doanh, buôn bán phát triển, tạo tiền đề cho việc tăng việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời dân. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, hàng hoá tiêu dùng trở nên phong phú và đa dạng với nhiều chủng loại, mẫu mã khác nhau phù hợp với nhu cầu ngời mua. Tuy nhiên, với mức thu nhập hiện nay, phần lớn ngời tiêu dùng không thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cùng lúc, đặc biệt là với những vật dụng đắt tiền. Nắm bắt đợc thực tế đó, các ngân hàng đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có thể thoả mãn nhu cầu của mình trớc khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lợng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên không ngừng đã tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng thì cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng vô cùng nhỏ bé cả về doanh số cho vay lẫn d nợ và cha thực sự phát huy vai trò vốn có của nó. Với t cách là trung gian quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế, các ngân hàng phải làm gì để đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng, trở thành kênh kết nối hiệu quả giữa nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn bởi khả năng thanh toán từ đó tạo ra lợi nhuận cho mình và cho sự phát triển chung của toàn xã hội. Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập tại Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam kết hợp với những kiến thức thu thập đợc trong quá trình học tập và nghiên cứu của mình, em đã chọn Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp và luận văn của mình. Kết cấu của chuyên đề tốt nghiệp ngoài phần Lời nói đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu tham khảo gồm 3 chơng: 1 Chơng I: Lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng Chơng II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với những nội dung trình bày trong chuyên đề này, em hy vọng sẽ làm sáng tỏ phần nào thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng hiện nay, đồng thời có đa ra một số giải pháp với mong muốn đóng góp một phần lý luận nhỏ bé của mình vào sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và sự nghiệp phát triển của toàn ngành ngân hàng nói chung. Chơng I lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại và các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại 2 1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thơng mại Đối với hầu hết chúng ta, ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Với sự hiện hữu của ngân hàng, các cá nhân, hộ gia đình có thể nhận đợc các khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa và xây dựng nhà cửa. Với các hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trờng trong nớc và quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng là một địa chỉ đáng tin cậy nếu chúng ta muốn cất giữ tiền hay mong nhận đợc lời khuyên về lĩnh vực đầu t cho khoản tiền tiết kiệm. Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các phơng diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng quy mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ng- ời tiêu dùng và số lợng lớn các cơ quan, chính quyền địa phơng. Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trờng trái phiếu và tín phiếu do chính quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng từ hội trờng, sân bóng cho đến sân bay, đờng cao tốc Có thể nói rằng, mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại. Vậy ngân hàng là gì? Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng mà tuỳ thuộc mục đích và khía cạnh nghiên cứu. Khi xét trên phơng diện những loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có thể đa ra một khái niệm chung nhất về ngân hàng nh sau Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các 3 loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác . 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Tín dụng là gì? Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng, vì vậy tuỳ thuộc góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Tuy nhiên, khi xem xét tín dụng nh là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu là: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hòan trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán . Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau: Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong những năm 1960 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau. Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc- thiết bị). Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh h- ởng đến chất lợng tín dụng. 4 Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện đợc nguyên tắc này phải xác định lãi xuất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi xuất thực dơng. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc Thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2.2. Các loại hình cho vay của ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động. Việc cấp tín dụng đợc thực hiện trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc và nhu cầu về vốn của khách hàng. Hoạt động cấp tín dụng có thể hiểu là việc mua bán quyền sử dụng vốn tệ trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: Sản xuất kinh doanh, mua sắm, dự trữ còn ngời bán chính là ngân hàng. Để hiểu rõ hơn về hoạt động này, chúng ta cần phân loại chúng theo những tiêu thức nhất định: - Căn cứ theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng thờng có thời hạn dới một năm và mục đích sử dụng chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho thanh toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay thanh toán ngoại thơng + Cho vay trung hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm và thờng sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng. + Cho vay dài hạn: Là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm và th- ờng sử dụng để xây nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ với những dự án 5 sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn dài. Các khoản vay này thờng đòi hỏi thế chấp và chịu nhiều rủi ro. - Căn cứ theo khách hàng vay vốn + Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. + Cho vay các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh. + Cho vay cá nhân. - Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay nhằm mục đích phục vụ sản xuất- kinh doanh. + Cho vay nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng. - Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng + Cho vay không bảo đảm: Là loại hình cho vay không có có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. + Cho vay có bảo đảm là loại hình cấp tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm nh thế chấp hay cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. - Căn cứ theo phơng thức cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng ký kết một hơp đồng hạn mức trong đó qui định một khối lợng tiêu dùng mà khách hàng đợc phép vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, hết thời gian này thì số còn lại mà khách hàng không sử dụng sẽ không còn giá trị nữa. Trong hợp đồng hạn mức có thể bao gồm các điều khoản nh việc sử dụng vốn vay, lãi suất, kỳ hạn trả nợ, cung cấp các báo cáo tài chính và các dữ liệu về tình hình sản xuất- kinh doanh khác, tài sản đảm bảo, và trong trờng hợp vỡ nợ, các điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng chi trả những khoản vay còn tồn đọng. Trong 6 thời gian của hợp đồng hạn mức, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vợt quá hạn mức đã ký thì chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay là đợc ngân hàng xem xét với những điều kiện vay vốn đã đợc thoả thuận trớc trong hợp đồng hạn mức tín dụng. + Cho vay từng lần: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và ngời vay sẽ ký kết hợp đồng riêng đối với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu cầu. Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng đ- ợc thực hiện từ đầu, khách hàng và ngân hàng sẽ thoả thuận riêng cho từng lần đó về số lợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lãi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính 1.2. Lý luận tổng quan về cho vay tiêu dùng 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng Cho vy tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn. Đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của các cá nhân ngời tiêu dùng và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng. Với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn là những ngời có công việc và thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực hiện những mong muốn trên. Thuật ngữ nhu cầu ở đây đợc hiểu theo ba mức độ khác nhau là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu. Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt gắn liền với quá trình tồn tại của con ngời nh những đòi hỏi về ăn, ở, mặc Mong muốn là nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hoá và nhân cách của mỗi cá nhân. Mong muốn thì có nhiều nhng khả năng đáp ứng mong muốn là có hạn. Yêu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toán. Ngời ta lựa chọn hàng hoá thoả mãn tốt nhất nhu cầu riêng lẻ của họ nhng có tính đến khả năng thanh toán. Trong khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn thì nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn. Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì phải tính đến tình trạng thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng. 7 Trên thực tế, ngời tiêu dùng không thể có ngay đợc các khoản thu nhập, các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải qua quá trình tích luỹ lâu dài, có thể gần cả đời ngời. Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đã cho phép khách hàng đợc sử dụng trớc hàng hoá khi khi cha có khả năng thanh toán. Mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất- kinh doanh. Những ngời sản xuất chỉ đạt đợc hiệu quả trong hoạt động của mình khi họ nắm bắt đợc nhu cầu và đáp ứng tốt nhu cầu này. Các công ty thơng mại lớn có thể cho phép các công ty con của mình bán chịu hàng hoá cho khách hàng, chủ yếu là bán trả góp để nâng cao khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, trong trờng hợp này, thờng thì ngời tiêu dùng chỉ đợc thoả mãn với một số loại hàng hoá nhất định. Khi đó, các tổ chức tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu về nhiều loại hàng hoá khác nhau do các công ty thơng mại khác nhau cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp cho ngời tiêu dùng (bằng việc mua các phiếu tiêu dùng của ngời bán lẻ hàng hoá cho khách hàng tiêu dùng) do vậy đã xuất hiện cho vay tiêu dùng. 1.2.2. Đối tợng của hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo mức thu nhập + Những ngời có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm ngời này thờng rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên, họ cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với với những ngời có thu nhập cao hơn. Do đó, nếu có biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành đợc các khoản vay hợp lý đến các nhóm đối tợng này. + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm này có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹ của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tơng lai của họ có phần ổn định có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại. + Những cá nhân có thu nhập cao: Những ngời này thờng cần tới những khoản vay với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả năng thanh toán đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu t dài hạn. Mặc dù việc vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ 8 chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhng lại là những món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng này. - Phân theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân còn phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp hoặc nơi công tác. Xét theo khía cạnh này, chúng ta có các nhóm khách hàng sau: + Những ngời làm công ăn lơng. + Những ngời có công việc kinh doanh riêng. + Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, t vấn). + Những ngời lao động tự do. Trên thực tế, những ngời thuộc 3 nhóm đầu có thu nhập cao và ổn định hơn so với những ngời thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm trên. 1.2.3. Lịch sử phát triển của cho vay tiêu dùng trên thế giới Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thơng mại của Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do dới sức ép của cạnh tranh, việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thơng mại gặp nhiều bất lợi. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thơng mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng . Môi trờng cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng, cùng với nó là việc các ngân hàng không còn duy trì đợc khả cạnh tranh nh trớc. Hiện tợng này mang nét đặc trng của cuộc khủng hoảng trong những năm 1930 nhng nó xoá dần khả năng đứng vững của các ngân hàng dẫn đến một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả. Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970 khi các nhà môi giới lập ra thị trờng tiền tệ bán lẻ dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng, các công ty thơng mại với các ngân hàng. Do đó, đến đầu những năm 1980, trớc đòi hỏi của các ngân hàng về một lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới. Những thay đổi đó đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới công nghệ để thích ứng và để nâng cao khả năng cạnh tranh. Đầu tiên, đó là việc các ngân 9 hàng sử dụng hệ thống máy vi tính nhằm giảm thời gian và chi phí quản lý. Kế đến là sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine- ATM) đợc đặt các trung tâm buôn bán, phi trờng, các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng và giảm chi phí xây cất cho ngân hàng. Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã thay đổi. Nếu nh trớc đây các ngân hàng chỉ giới hạn phạm vi hoạt động trong cho vay thơng mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1930. Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính trong thời gian này là việc các qui định về kiểm soát tiền tệ và các qui định khác đối với các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ ký thác đã đợc ban hành thành luật. Sắc luật này cho phép các ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang đợc kinh doanh, hợp tác và có các quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đơc tiến hành cho vay tiêu dùng và cung ứng các dịch vụ khác. Nh vậy hệ thống ngân hàng Mỹ đã có sự cải tổ để nâng cao tính cạnh tranh không chỉ với các tổ chức tài chính trong nớc mà với cả các tổ chức nớc ngoài. Từ đó cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức đợc công nhận nh một nghiệp vụ của ngân hàng. Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp. Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới. Một yếu tố khách quan nữa thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đợc các nhu cầu từ cả phía ngời sản xuất lẫn ngời tiêu dùng: Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá còn ngời tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu của mình. 1.2.4. Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.4.1. Khái niệm Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có ngời cho rằng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng, ngời khác lại nói: Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân ngời tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời đi 10 [...]... ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng + Cho vay tiêu dùng gián tiếp có u điểm: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí trong cho vay Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng. .. Ngời tiêu dùng tả trớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng + So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những u điểm sau: Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng đợc sở. .. nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng nh trực tiếp thu nợ từ những ngời này Cho vay tiêu dùng trực tiếp thờng đợc thực hiện theo sơ đồ sau: (3) 17 Ngân hàng (1) Công ty bán lẻ (2) (5) (3) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng và ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2):... khác, khi có vốn lớn, các ngân hàng cũng có điều kiện đầu t vào các cơ sở hạ tầng, máy móc công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng đồng thời đảm bảo đợc an toàn, hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động Chơng II Thực trạng cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 2.1 Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam 28 2.1.1 Lịch sử hình... phơng pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Đây là hình thức cho vay mà tiền vay đợc khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn Thờng thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho các nhu cầu vay nhỏ và thời hạn không dài - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngân hàng phát hành loại séc cho. .. hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại nằm trong các quy định và các định hớng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có một định hớng toàn thể về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một hoạt động nào dành cho sự phát triển của hoạt động này Nội dung làm việc và chế độ thởng phạt nghiêm minh cũng ảnh hởng nhất định đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nội... xã hội có ảnh hởng khá mạnh đến tới mức tiêu dùng của dân c Môi trờng này mà ổn định là một trong những điều kiện thúc đẩy ngời dân tiêu dùng, hạn chế tiết kiệm do đó dẫn đến mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Môi trờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nớc cũng là một nhân tố vĩ mô khác có tác động sâu rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại Môi trờng pháp. .. lại 1.2.4.2 Ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại có vai trò khá quan trọng trong cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại cúng khá đa dạng nh cho vay để mua xe, mua nhà, đi du học, du lịch, mua sắm vạt dụng gia đình Khác với các nớc đang phát triển, nơi mà việc đánh giá tài sản thế chấp còn nhiều phức tạp và các ngân hàng còn hạn chế cho vay tiêu dùng, ở các... trực tiếp với ngân hàng có thể làm thoả mãn nhu cầu của họ hơn 1.2.5 Sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thơng mại Mặc dù cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh đều là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng song giữa chúng vẫn có những điểm khác biệt lớn Đối tợng Mục đích sử dụng vốn vay Đặc điểm Cho vay tiêu dùng Các cá nhân và hộ gia đình Cho vay kinh doanh Gồm... mỗi khoản vay - Quy mô mỗi khoản vay tiêu lớn hơn song số lợng các dùng nhỏ nhng số lợng các khoản vay nhỏ hơn khoản vay tiêu dùng lớn - Các khoản cho vay kinh doanh có độ rủi ro thấp hơn - Các khoản cho vay tiêu dùng song nó cũng mang lại thu mang lại lợi nhuận cao cho nhập thấp hơn cho ngân ngân hàng hàng - Các khoản vay kinh doanh thờng có chi phí thấp hơn - Chi phí của các khoản vay tiêu dùng thờng . hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. mình, em đã chọn Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề