Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 22 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
22
Dung lượng
36,17 KB
Nội dung
GiảiphápđẩymạnhhoạtđộngchovaytiêudùngtạihộisởNgânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam 3.1. Mục tiêu và chiến lợc trong thời gian tới của Ngânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam 3.1.1. Mục tiêu tổng thể Trong vòng 3 năm tới (2003- 2005), hộisở Techcombank đã đa ra nhiều mục tiêu cần hoàn thành nhằm chuẩn bị những điều kiện tốt nhất cho tiến trình ra nhập APTA. Hai trong số các mục tiêu đợc Hộiđồng quản trị đặc biệt quan tâm, đó là: Trở thành Ngânhàng thơng mại đô thị đa năng. Là một trong nămNgânhàng thơng mạicổphần tốt nhất. Để thực hiện mục tiêu thứ nhất, hộisở Techcombank đã đa ra các chiến lợc sau: Mở rộng và phát triển cấu trúc dịch vụ ngânhàng doanh nghiệp trên nền tảng cung ứng một hệ thống các sản phẩmdịch vụ tài chính trọn gói, có chất lợng cao và cạnh tranh cho các khách hàng doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ- SME. Đẩymạnh phát triển cấu trúc dịch vụ ngânhàng bán lẻ tại các đô thị lớn nhằm phục vụ đối tợng ngời tiêudùng cá nhân và kinh doanh cá thể với quan điểm dịch vụ đa dạng, thuận tiện, đợc phát triển trên nền tảng công nghệ cao. Thực hiện vai trò là một trong các trung tâm cung ứng dịch vụ thị trờng tiền tệ, thị trờng vốn có uy tín nhằm mở rộng phục vụ các định chế tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu t trong và ngoài nớc thông qua hệ thống các sản phẩm, dịch vụ có tính công nghệ và chuyên nghiệp cao. Thúc đẩy các dịch vụ tài chính đa dạng phi tín dụng trên quan điểm siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói. Sở dĩ, Techcombank lựa chọn chiến lợc này cho mục tiêu thứ nhất bởi vì hoạtđộngngânhàng không chỉ là giới thiệu với khách hàng các sản phẩm sẵn có mà còn là việc tạo ra những sản phẩm mới, phù hợp, thoả mãn nhu cầu khác nhau của khách hàng trên cơsở nghiên cứu và học hỏi. Nếu một ngânhàng chỉ cung cấp các dịch vụ theo khả năng mà không quan tâm tới nhu cầu của khách thì chỉ sau một thời gian ngắn, hoạtđộng cùa ngânhàng đó sẽ trở nên đơn điệu và khách hàng sẽ tìm đến các ngânhàng khác đáp ứng nhu cầu của họ tốt hơn. Với mục tiêu thứ hai, các chiến lợc thực hiện đợc Techcombank đa ra gồm: Chiến lợc phát triển cấu trúc ngânhàng bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy động và sử dụng vốn, dịch vụ ngânhàngcho các đối tợng dân c có thu nhập cao, kinh tế cá thể và kinh doanh nhỏ. Chiến lợc phát triển cấu trúc ngânhàng phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hải Phòng và các khu công nghiệp trong cả nớc Chiến lợc phát triển công nghệ làm nền tảng cho sự mở rộng cơsở khách hàng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng, tạo nên sự khác biệt trong lợi thế cạnh tranh với trọng tâm thực hiện hiện đại hoá hệ thống thông tin- điện toán phục vụ công tác quản lý và phát triển nghiệp vụ (nh thanh toán thẻ, thanh toán điện tử phi chứng từ, dịch vụ ngânhàngtại gia- Home Banking). Chiến lợc u tiên phát triển các loại hình dịch vụ phi tín dụng thông qua chính sách đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cung cấp tập trung vào các đối tợng doanh nghiệp, tổ chức tài chính, bảo hiểm, kinh tế cá thể và dân c tạo nên một nguồn thu nhập quan trọng và ít rủi ro. Chiến lợc thực hiện niêm yết trên thị trờng chứng khoán: Trong vòng 2-3 năm tới khi đợc Ngânhàng Nhà nớc cho phép và hội đủ điều kiện, ban lãnh đạo Techcombank sẽ nghiên cứu và đệ trình Đại hộiđồngcổđông phơng án đa cổ phiếu ra niêm yết trên thị trờng chứng khoán Việt Nam. 3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạtđộngchovaytiêudùngtạihộisởNgânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam Để thực hiện thành công mục tiêu chung, cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa các phòng ban, sự nỗ lực phấn đấu không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong toàn hệ thống và sự sáng suốt trong các quyết định của ban Tổng giám đốc và Hộiđồng quản trị. Đóng vai trò nh sở giao dịch chính, hộisở Techcombank luôn là đơn vị đi đầu trong mọi phong trào, mọi hoạtđộng và sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ các đơn vị thành viên khác trong hệ thống vợt qua khó khăn để hoàn thành nhiệm vụ đợc giao. Trong thời gian tới, cùng với định hớng chung, hộisở Techcombank sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách hàng cá nhân. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộisở quan tâm tới việc cung cấp các dịch vụ ngânhàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn trên cơsở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng. Với các cá nhân, ngânhàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạtđộngchovaytiêu dùng. Chovaytiêudùng đợc hộisở Techcombank lựa chọn cung cấp ngay từ những ngày đầu thành lập, đến nay hoạtđộng này đã đợc mở rộng cả về quy mô, số lợng, chất lợng các khoản vay. Tuy vậy, chovaytiêudùng vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng d nợ tín dụng và cha thực sự phát huy vai trò vốn có của nó. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của hộisở Techcombank là đa doanh sốchovaytiêudùng chiếm khoảng 15- 20% tổng doanh sốchovay bằng cách mở rộng đối tợng khách hàng, khai thác thị trờng tiềm năng tại các vùng phụ cận, nâng cao chất l- ợng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản phẩm chovaytiêudùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể đợc hởng những lợi ích đầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng. 3.2. Một sốgiảiphápđẩymạnhhoạtđộngchovaytiêudùngtạihộisởNgânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam Với mục tiêu trở thành Ngânhàng thơng mạicổphần đô thị đa năng hàng đầu, Techcombank cần phát triển toàn diện tất cả các mặt trên cơsở khắc phục khó khăn, tồn tại và phát huy các thế mạnh hiện có. Đây là quá trình lâu dài thông qua tự tìm tòi, khám phá, học hỏi và qua thực tiễn hoạtđộng mà không có một mô hình chung nào áp dụngcho tất cả các ngân hàng. Tuy nhiên, trong phạm vi bài viếtngắn này, em chỉ xin đa ra một sốgiảipháp chung nhất góp phầnđẩymạnh hơn nữa hoạtđộng tín dụng nói chung và chovaytiêudùng nói riêng của hộisởNgânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng Việt Nam, 3.2.1. Đánh giá nhu cầu tiêudùng của ngời dân trong thời gian tới Lĩnh vực bất động sản: Hiện nay, nhu cầu về nhà ở của ngời dân đang rất cao, nhất là ở các thành phố lớn nh thành phố Hồ Chí Minh, Thủ đô Hà Nội, Đà Nẵng và các khu vực kinh tế trọng điểm. Chủ trơng của hộisở Techcombank là tập trung vào cung cấp tài chính phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở cho ngời dân. Tuy vậy, giá nhà đất trong thời gian vừa qua theo đánh giá của các chuyên gia và báo chí là quá cao, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất, ảnh hởng lớn đến khả năng mua của những ngời dân có nhu cầu nhà ở thực sự. Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân các thành phố và các tỉnh đã thực hiện công khai chi tiết bản đồ quy hoạch và ban hành nhiều chính sách để hạn chế tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt là đất nông nghiệp để hạ cơn sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình hình thực tế và thu nhập của ngời dân. trong thời gian tới, thị trờng nhà đất sẽ dần bình ổn, vì vậy trong t- ơng lai nhu cầu vay vốn để mua nhà ở của các tầng lớp dân c vẫn rất lớn. Lĩnh vực ô tô: Thời gian vừa qua (khoảng từ cuối năm 2000), thu nhập của dân c đã tăng, đồng thời nhu cầu mua xe để sử dụng làm phơng tiện đi lại khá phổ biến, đặc biệt là trên địa bàn Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh. Theo số liệu thống kê, sản l- ợng xe ô tô tiêu thụ của các liên doanh lắp ráp ôtô trong nớc đều tăng trởng mạnh, có thời điểm, nhiều đại lý không còn xe để bán (cuối năm 2002). Điều này chứng tỏ đây vẫn là thị trờng tiềm năng lớn mới bắt đầu đi vào hoạtđộng và nhu cầu sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới, sau khi quyết định tăng lơng của chính phủ có hiệu lực. Lĩnh vực xe máy: Hiện nay, trên thị trờng xe máy đang có biến động lớn về cung và giá cả theo hớng không ổn định. Thêm vào đó, mục tiêu chung của các cấp lãnh đạo là hạn chế lợng xe máy trong lu thông và đa hệ thống phơng tiện giao thông công cộng vào hoạt động. Vì vậy, trong tơng lai nhu cầu xe máy có thể sẽ giảm, thay vào đó ngời dân sẽ sử dụng hệ thống xe buýt làm phơng tiện thay thế. Lĩnh vực du học: Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với ViệtNam nhằm đa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nớc ngoài. Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lợng cuộc sống đợc nâng lên, các gia đình có xu hớng cho con theo học tại các trờng đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ đợc tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nớc mình. Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Bên cạnh nhu cầu du học nớc ngoài, nhu cầu du học tạichỗ cũng sẽ tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những ngời nắm giữ các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên mới đáp ứng yêu cầu. Lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình nh máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, tiviđang rất lớn và hàng hoá trên thị trờng khá phong phú, đa dạng, đợc sản xuất từ nhiều nớc trên thế giới. Tuy nhiên, những mặt hàng này cũng chỉ mới đợc tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết đây là những vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh). Sau khi đánh giá xu hớng tiêudùng của ngời dân trong thời gian tới, hộisở Techcombank nên tập trung vào các sản phẩm nh: Chovay nhà mới, Chovay ô tô xịn, Chovay du học và chovay mua sắm đồ dùng gia đình đồng thời giảm bớt d nợ tập trung vào lĩnh vực xe máy do những biến động bất lợi trên thị trờng. 3.2.2. Phân tích đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh trong lĩnh vực ngânhàng đang ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngânhàng trong nớc với nhau, mà còn giữa các ngânhàng trong nớc với ngânhàng nớc ngoài, giữa các ngânhàng với các định chế tài chính. Tuy nhiên trong lĩnh vực chovaytiêu dùng, các định chế tài chính cha thực sự là đối thủ cạnh tranh mạnh vì họ cha quan tâm nhiều đến lĩnh vực này. Còn lại, hầu hết các ngânhàng đều tích cực phát triển hoạtđộngchovaytiêu dùng, bởi lẽ, hơn ai hết, họ ý thức đợc những lợi ích to lớn mà chovaytiêudùng mang lại: việc tập trung tơng đối vào khu vực dân c đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngânhàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực này- nơi có thể thu hút nguồn vốn ổn định và tơng đối rẻ do đó thu về một tỷ suất lợi nhuận cao hơn. Hiện nay, đối thủ cạnh tranh của hộisở Techcombank có thể đợc chia thành 3 nhóm chính: Nhóm 1: Bao gồm các Ngânhàng thơng mại quốc doanh. Đây là các ngânhàngcó u điểm nổi trội về vốn, thị trờng, bề dàyhoạtđộng và mạng lới đối tác. Các ngânhàng này có quy mô hợp lý, cơ cấu tối u, giá thành huy động vốn rẻ vì vậy họ cạnh tranh mạnh về giá song điểm yếu của họ là chất lợng và tinh thần phục vụ, tác phong làm việc còn mang nặng tính quan liêu. Tuy nhiên, gần đây họ đã bắt đầu đầu t vào nâng cấp chất lợng dich vụ và cạnh tranh ngày càng mạnh trong lĩnh vực chovaytiêu dùng, tạo sức ép ngày càng tăng lên các ngânhàngcổphần nh Techcombank. Nhóm 2: Gồm các ngânhàng nớc ngoài, các ngânhàng liên doanh vốn. Các ngânhàng này nhằm vào các khách hàng truyền thống là cộng đồng ngời nớc ngoài tạiViệtNam do họ có u thế về chất lợng dịch vụ, nổi bật trong số này là HSBC, ANZ. Nhóm 3: Các ngânhàngcổ phần. Đây là nhóm không đồng nhất. Các ngânhàngcổphần thành công nhất là có định hớng khách hàng rõ ràng, tập trung vào một thị phần nhất định. Hiện nay, các ngânhàng ACB và SACOMBANK đang dẫn đầu về hoạtđộngchovay mua nhà, chovay cán bộ công nhân viên và chovay các tiểu thơng. So với các đối thủ cạnh tranh, hộisở Techcombank có các thế mạnh sau: - Là một trong số ít các ngânhànghoạtđộngcó hiệu quả sau cuộc khủng hoảng tiền tệ Châu á. - CóHộiđồng quản trị và ban điều hành có tầm nhìn, thống nhất và có năng lực, có chiến lợc phát triển rõ ràng. - Có đội ngũ cán bộ trẻ, năng động. - Chất lợng dịch vụ khá hơn các ngânhàng quốc doanh (cha vợt trội hẳn so với các ngânhàngcổ phần). - Có mạng lới hoạtđộngtại các trung tâm kinh tế đô thị lớn. - Đã có uy tín trong một chừng mực nhất định về tinh thần phục vụ. Tuy nhiên, bên cạnh các thế mạnh đã tạo dựng đợc, Techcombank cũng khá nhiều điểm yếu mà khó có thể khắc phục đợc trong một sớm một chiều: - Quy mô vốn còn khá nhỏ (so với ACB, Hàng Hải, Quân đội) - Cơ cấu vốn bất lợi: Huy động vốn từ dân c nhiều trong khi chovay dân c lại ít. - Chi phí vốn t bản cao xuất phát từ cơ cấu vốn huy động dẫn đến tỷ lệ lợi nhuận thấp so với các đối thủ cạnh tranh. - Thiếu cán bộ có chuyên môn cao và có kinh nghiệm. - Do tình hình thị trờng nên buộc phải nhằm vào một thị phầncó tiềm ẩn rủi ro cao. - Bị vào thế yếu so với các ngânhàng quốc doanh do chính sách u đãi của Nhà nơc đối với các ngânhàng này. Trên cơsởphân tích các đối thủ cạnh tranh về lợi thế, về những sản phẩm hàng hoá và dịch vụ mà các ngânhàng này cung cấp, kết hợp với việc đánh giá các thế mạnh và điểm yếu, hộisở xác định: Thị trờng đích của Techcombank là các cá nhân đô thị bởi vì Techcombank là một ngânhàng đô thị nên chỉ tập trung vào các đô thị lớn và các vùng phụ cận. Trong các khách hàng đô thị, hộisở chỉ tập trung chovay đối với các cá nhân có thu nhập vừa và cao vì chỉ cósố này là có nhu cầu mạnh đối với dịch vụ ngânhàng và thờng đòi hỏi chất lợng dịch vụ tốt. Sự lựa chọn này của hộisở Techcombank đợc đa ra dựa trên các phân tích sau: Các ngânhàng thơng mại quốc doanh tuy có khả năng cạnh tranh mạnh về lãi suất song chất lợng dịch vụ cha cao, cha đáp ứng đợc yêu cầu của các cá nhân có thu nhập cao. Các ngânhàng nớc ngoài chỉ tập trung vào các cộng đồng ngời nớc ngoài nên sao lãng đối với các đối tợng khác. Các ngânhàngcổphần khác đều đã chọn đợc thị phầncho mình song hầu hết đều chovay với tất cả đối tợng ngời tiêudùng mà không tập trung vào một đối tợng cụ thể nên chuyên môn hoá cha sâu. Chính vì những lý do trên cộng với hệ thống dịch vụ tốt, đội ngũ cán bộ năng động nhiệt tình và cơsở vật chất khá hiện đại, hộisở Techcombank cần tập trung vào phân đoạn thị trờng gồm các cá nhân có thu nhập vừa và cao tại các đô thị lớn và các vùng phụ cận. 3.2.3. Xây dựng chính sách khách hàng Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trờng, ngời mua muốn đợc sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó nó sẽ vĩnh viễn thuộc về họ, sử dụng nh thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do ngời sở hữu hàng hoá đó quyết định, đối với phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngânhàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử dụng nhất định, đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải mang tiền đến trả, do đo chất lợng của hàng hoá, dịch vụ không chỉ đợc quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng, mà nó còn phụ thuộc vào thái độ của ngời bán hàng, sự quan tâm của ngời bán đến lợi ích mà ngời mua đợc hởng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy để thu hút đợc ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, hộisở Techcombank cần xây dựngcho đợc định hớng khách hàng trong đó phải đặt chất lợng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêuhoạt động, tạo dựng đợc các mối quan hệ bền vững trên cơsở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của Techcombank. Mỗi khách hàng đến với Techcombank dù chỉ sử dụng những sản phẩm có giá trị nhỏ thì họ cũng đã đóng góp một phần vào thành công chung của ngân hàng, vì vậy họ phải đợc hởng những lợi ích xứng đáng với phần đã bỏ ra, họ phải đợc đối xử công bằng trong phạm vi những quy định bắt buộc của ngân hàng. Tuy vậy, tâm lý chung của con ngời là mong muốn vị thế của mình phải là số 1 trong mắt ngời khác, nên bên cạnh những quy định chung bắt buộc, với các đối t- ợng khách hàng khác nhau, hộisở Techcombank nên có một số chính sách u đãi riêng. Với những khách hàngvaysố vốn lớn, luôn trả nợ đều đặn và đúng hạn, ngânhàngcó thể thực hiện chovay với lãi suất thấp hơn (trong phạm vi biên độ dao động), đồng thời tổ chức các buổi hội nghị khách hàng và có quà tặng riêng tới các đối tợng này (quà nên có in biểu tợng của Techcombank). Còn với những khách hàng ở xa nhng họ vẫn tới ngânhàng để vay (mặc dù họ có thể sử dụng các dịch vụ của những ngânhàng khác gần hơn) thì các cán bộ tín dụng cũng có thể giảm lãi suất cho vay, coi đó nh phần chi trả của ngânhàngcho một phần chi phí đi lại của khách hàng. Thực hiện các chính sách này, một mặt giúp khách hàng xoá bỏ mặc cảm mình là ngời đi vay, mặt khác, tạo cho họ có đợc cảm giác đợc quan tâm, đợc chia sẻ đồng thời bắt buộc các cán bộ ngânhàng phải tìm hiểu kỹ l- ỡng hoàn cảnh của khách hàng trong quá trình thực hiện cho vay, hạn chế đợc rủi ro chongân hàng. 3.2.4. Xây dựng chiến lợc marketing đồng bộ 3.2.4.1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới Mở rộng hoạtđộngchovaytiêudùng gián tiếp Có nhiều cách khác nhau để phân chia các khoản chovaytiêu dùng, một trong các cách đó là phân chia thành chovaytiêudùng trực tiếp và chovaytiêudùng gián tiếp. Chovaytiêudùng trực tiếp là hình thức ngânhàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu vaytiêudùng và khi đến hạn thanh toán ngời đó phải mang tiền trực tiếp trả chongân hàng, chovaytiêudùng gián tiếp là việc các ngânhàng cấp vốn cho ngời có nhu cầu vaytiêudùng thông qua mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đă phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán, nhng dù trực tiếp hay gián tiếp thì đều nhằm mục đích cuối cùng là cho phép ngời tiêudùng sử dụnghàng hoá trớc khi họ có khả năng thanh toán. Do đó, thu nhập từ hoạtđộngchovaytiêudùng sẽ bao gồm: Thu nhập từ chovaytiêudùng trực tiếp và thu nhập từ chovaytiêudùng gián tiếp. Tuy vậy, trên thực tế, hầu hết các ngânhàng đều quan tâm đến hoạtđộngchovaytiêudùng trực tiếp hơn do họ nghĩ rằng nó an toàn hơn và chiếm tỷ trọng lớn hơn. Đây là điều không hoàn toàn chính xác. Có nhiều ngời có nhu cầu mua sắm song họ ngại phải đến các ngânhàng hoặc không có thời gian để đến các ngânhàng thờng xuyên, mà đối tợng chovay của hộisở Techcombank chủ yếu là các cá nhân có thu nhập vừa và cao, hầu hết đều làm việc trong các cơ quan có giờ hành chính trùng với giờ làm việc của các ngân hàng. Vì vậy, để mở rộng hoạtđộngchovaytiêu dùng, hộisở cần có chính sách phù hợp để thu hút lợng khách hàng tiềm năng này. Hiện nay, hộisở Techcombank đã thiết lập đợc mối quan hệ đối tác với các hãng bán xe nh Ford Thăng Long, VIDAMCO, ISUZU, Mishubishi, Toyota, Mescedes Benzđể tài trợ cho các khách hàngcó nhu cầu mua xe. Phơng pháptài trợ gián tiếp đợc thực hiện trong trờng hợp này nh sau: Ngânhàngtài trợ cho các đại lý để các đại bán trả góp xe cho khách hàng trên cơsở hợp đồng thoả thuận giữa đại lý với ngân hàng. Tuy nhiên phạm vi tài trợ của hộisở Techcombank còn khá hẹp, chủ yếu là cho các hãng bán ôtô, còn lại trong các lĩnh vực khác thì hầu nh cha có. Vì vậy, hộisở cần có kế hoạch để mở rộng phạm vi hoạtđộng trên các phân đoạn thị trờng mới. Thực hiện chovaytiêudùng không cótài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên Khi thực hiện hoạtđộngchovaytiêudùng không cótài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên, ngânhàngcó thể gặp phải một số khó khăn sau: [...]... cụ thể hoạt độngchovaytiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vaytiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngânhàng và cả ngời tiêudùngĐồng thời, tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngânhàng yên tâm hoạtđộng 3.3.3 Kiến nghị đối với hộisởNgânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam Kiến... lệ chovay du học Ngânhàng thơng mạicổphầnKỹ Thơng ViệtNam là một trong nhừng ngânhàng đầu tiên thực hiện chovay du học theo hai chơng trình Du học tạichỗ và Du học nớc ngoài Sau thời gian triển khai, kết quả cha đợc nh mong muốn bởi lẽ tính đến thời điểm này, ngoài Techcombank, một sốngânhàngcổphần khác cũng thực hiện chovay du học (Ngân hàng á Châu, Ngânhàng Sài Gòn Thơng Tín, Ngân hàng. .. các ngânhàng thơng mại Theo đó, trong hoạtđộng tín dụng cần nới rộng điều kiện chovay tín chấp đối với các ngânhàng thơng maịcổphần (hiện tạingânhàng thơng mạicổphần muốn vay tín chấp phải có nợ qú hạn dới 55 trong khi trong quy chế vay mới- Quyết định số 1267/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 lại cho phép các ngânhàng thơng mại đợc hoàn toàn chủ động trong kinh doanh) Kiến nghị 2: Ngân hàng. .. trong phạm vi cho phép của Ngânhàng Nhà Nứơc Do đó, lãi suất chovay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các ngânhàng Từ thực tế trên, hộisở Techcombank cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả 2 hoạtđộng là huy động và chovay nhằm đảm bảo lợi nhuận chongânhàng và quyền lợi cho khách hàng - Đối với lãi suất huy động: Trớc mắt vẫn duy trì lãi suất huy động vốn ở mức... cho vaytiêudùng thông qua ngời đại diện trên cơsở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng- đại diện của bên vay- ngời trực tiếp vay) cũng nh việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, cho vay, giảingân và thu nợ Ưu điểm nổi bật của việc cho vaytiêudùng qua ngời đại diện là: vừa đạt hiệu quả kinh tế, vừa đạt hiệu quả xã hội Ngời vay không phải đến ngân. .. của ngời vay gây ảnh hởng xấu đến thu nhập và uy tín của ngânhàng 3.2.4.2 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt Do đặc điểm của hoạtđộngngânhàng là vốn tự có chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng vốn hoạt động, nên để đáp ứng nhu cầu về vốn, các ngânhàng phải huy động từ dân c, từ các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác Muốn phát triển hoạtđộngcho vay, các ngânhàng phải huy động đợc số... điều này làm mất đi tính nhất quán trong hoạtđộng của các ngânhàng Kiến nghị 5: So với các ngânhàngcổphần và các ngânhàng liên doanh, các ngânhàng quốc doanh có bề dàyhoạtđộng và quy mô lớn hơn rất nhiều bên cạnh đó họ lại nhận đợc sự u đãi của Nhà nớc nên cạnh tranh rất mạnh về uy tín và giá cả Vì vậy để tạo điều kiện cho các ngânhàng cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng, Nhà nớc nên đối xử công... là ngânhàng phải tốn chi phí lớn cho việc thu hồi nợ, thậm chí không thu đợc nợ - Nhiều khách hàng không thể bỏ nơi làm việc để đến ngânhàng do các ngânhàng chỉ làm việc trong giờ hành chính Những khó khăn trên đã phần nào cản trở việc thực hiện chovay không cótài sản đảm bảo đôí với cán bộ công nhân viên của hộisở Techcombank Để giải quyết khó khăn này, hộisở Techcombank nên xem xét giải pháp. .. các khu vực trên đã tăng mạnh và nhu cầu tiêudùng lớn do đây là vùng giáp ranh Hà Nội Do đó, để phát triển hoạtđộng của ngânhàng nói chung và hoạt độngchovaytiêudùng nói riêng, hộisở nên thông qua đề án thánh lập thêm ít nhất ở mỗi địa bàn trên một phòng giao dịch và tiến tới là một chi nhánh khi các huyện này đợc đa lên thành quận Nhng trớc khi thực hiện đề án, hộisở cần xem xét đến các yếu... sự hỗ trợ hợp lý đối với các ngânhàng mới thành lập các ngânhàngcổ phần, ngânhàng liên doanh có quy mô nhỏ vì các cá nhân đến với ngânhàng ngoài chất lợng dịch vụ họ còn quan tâm đến trang thiết bị, cơsở hạ tầng cũng nh quy mô vốn của ngânhàng đó 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngânhàng Nhà nớc Kiến nghị 1: Các cơ quan hoạch định chính sách tiền tệ của Nhà nớc cần chủ động hơn nữa trong việc tháo dỡ . Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam 3.1. Mục tiêu và chiến lợc trong. động cho vay tiêu dùng tại hội sở Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Việt Nam Với mục tiêu trở thành Ngân hàng thơng mại cổ phần đô thị đa năng hàng