nâng cao chất lượng tín dụng tại sgdi-nhctvn

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu 1. Sự cần thiết của đề tài Trong xu thế hội nhập kịnh tế quốc ngày càng sâu rộng giữa các quốc gia trên thế giới, nền kinh tế Việt nam đang đổi mới theo hướng một nền kinh tế thị trường theo định hướng Xã hội chủ nghĩa. Hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam với vai trò “bà đỡ” của nền kinh tế thị trường đang từng bước đổi mới có tổ chức và phương thức hoạt động của mình nhằm đáp ứng xu thế phát triển của thời đại. điều đó được thể hiện qua việc đổi mới và hoàn thiện hệ thống pháp luật, khuyến khích các hoạt động của các Ngân hàng thương mại, tạo cho nền kinh tế hoạt động đa dạng, tăng tính tự chủ cho các ngân hàng, từng bước cổ phần hoá các ngân hàng thưong mại quốc doanh nhằm tăng tính cạnh tranh và nâng cao hiệu quả kinh tế của hệ thống ngân hàng Việt nam, tích cực trong việc thực hiện các cam kết quốc tế, dần xoá bỏ các rào cản về hạt động ngân hàng,tài chính với bên ngoài. Trong những năm gần đây, hoạt động kinh doanh của SGDI-Ngân hàng Công thương việt nam là rất tốt,dư nợ cho vay qua các năm tăng,tỷ lệ nợ quá hạn giảm,các dịch vụ ngân hàng dược nâng cao và đa dạng…. măc dù vậy bên cạnh đó cũng có nhiều vấn đề cần khắc phục như các sản phẩm dịch vụ có phù hợp với môi trường đang thay đổi đến chóng măt như hiện nay hay không, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng có gặp những rủi ro hay không, và các khó khăn còn tiềm ẩn, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, một hoạt động đươc coi là truyền thống của mọi ngân hàng đây là hoạt động quan trọng nhất đối với một NHTM 1 Chuyên đề tốt nghiệp Chất lượng tín dụng giờ đây không chỉ là mối quan tâm của nhà quan lý ngân hàng, mà nó là mối quan tâm của cả xã hội vì nó là bản báo cáo tổng hợp thể hiện trình độ hoàn thiện pháp luật theo cơ chế thị trường trong quản lý kinh tế nói chung và hoạt động quản lý của ngân hàng nói riêng, vừa thể hiện được sự lớn manh và những hạn chế trong quản lý điều hành Ngân hàng. vấn đề đặt ra là làm sao để củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng. Đây là vấn đề mà đòi hỏi các nhà quản trị Ngân hàng cần giải quyết. chính vì vậy em chọn đề tài: “ nâng cao chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN “, làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Chuyên đề nghiên cứu những vấn đề cơ bản về hoạt động của ngân hàng thương mại chủ yếu là quy mô TD và chất lượng TD của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, trên cơ sở đó phân tích hoạt động tín dụng của SGDI-NHCTVN để đưa ra các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN. 3. Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu là quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường. - Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN thời gian từ năm 2005 đến năm 2007. 4. Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình thực hiện viết chuyên đề, em đã vận dụng các phương pháp chủ yếu sau: 2 Chuyên đề tốt nghiệp - Phương pháp duy vật biện chứng và phương pháp duy vật lịch sử - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích, tổng hợp thống kê… 5. Đóng góp của chuyên đề : - Thứ nhất: hệ thống hoá một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của một ngân hàng thương mại. - Thứ hai: phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN. Từ đó tìm ra nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN - Thứ ba: đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN 6. Kết cấu của chuyên đề: Ngoài phần lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo. kết cấu chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại SGDI- NHCTVN 3 Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1. Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm và đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1. Khái niệm: Cùng với sự phân công lao động,và chuyên môn hoá ngày càng cao trong quá trình sản xuất, làm cho khối lượng hàng hoá tăng lên, nhu cầu trao đổi và sản xuất hàng hoá ngày càng được mở rộng, do đó nhu cầu về tiền cũng tăng lên. mặt khác ,khi nền kinh tế phát triển nhu cầu tiết kiệm và đầu tư tăng lên. trong xã hội sẽ xuất hiên những chủ thể làm ăn có hiệu quả, có nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh và có những chủ thể có nguồn vốn nhàn rỗi. Và tín dụng đã ra đời nhằm giải quyết quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Các chủ thể có thể trực tiếp gặp nhau, hoặc thông qua thị trường tài chính, nhưng chủ yếu là gián tiếp thông qua trung gian tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại. Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh với nội dung chủ yếu là thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và làm phương tiện thanh toán. Có thể thấy rằng Ngân hàng là trung gian thanh toán, trung gian tín dụng của nền kinh tế. Hoạt động tín dụng là hoạt động truyền thống và là hoạt động đưa lại lợi nhuận chủ yếu cho một ngân hàng. qui mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và lớn mạnh của một ngân hàng. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế giữa bên cho vay ( Ngân hàng và các định chế tài chính khác ), trong đó bên cho vay chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả 4 Chuyên đề tốt nghiệp thuận. Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.1.2. Đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng và một bên là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân bằng cách ngân hàng huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cung cấp cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định. Đến thời hạn nào đó do hai bên thoả thuận, ngân hàng sẽ nhận được vốn và một phần tăng thêm gọi là phần lời và được tính theo lãi suất. Tín dụng ngân hàng có ba đặc trưng sau: 1/. Sự tin tưởng, tín nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng: Phải có sự tin tưởng này thì quan hệ tín dụng mới được thiết lập. Nghĩa là nguời đi vay – người được ngân hàng cấp vốn phải có uy tín, làm ăn có hiệu quả. Tất nhiên để có sự tin tưởng này, ngân hàng phải thực hiện việc điều tra, phân tích khách hàng, nhất là những khách hàng mới có quan hệ tín dụng lần đầu. 2/. Tính thời hạn: Thời hạn tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào đặc điểm luân chuyển vốn của đối tượng vay, ngoài ra nó còn phụ thuộc vào thời hạn huy động vốn của ngân hàng. Tính thời hạn đã thúc đẩy người vay có trách nhiệm, lo lắng, quan tâm tới đồng vốn mà họ vay để sao cho có thể trả cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn. 3/. Tính hoàn trả: Ngân hàng đặc biệt quan tâm tới tính này. Muốn vậy, trước khi cho vay ngân hàng cần xem xét, kiểm tra, đánh giá về khách hàng xem có đủ điều kiện để cho vay hay không. Ngoài ra còn có những kiến thức tổng hợp về tình hình xã hội để tham mưu, tư vấn cho khách hàng về hoạt động sản xuất kinh doanh của họ để từ đó giúp ngân àng hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra với đồng vốn cho vay của mình. 1.1.1.3. Các hình thức cho vay của NHTM Tuỳ theo tiêu thức khác nhau và căn cứ vào đối tượng được cấp tín dụng mà các khoản cho vay có thể được phân ra thành các hình thức cho vay khác 5 Chuyên đề tốt nghiệp nhau như: Cho vay theo theo ngành nghề, cho vay phân theo tính chất, cho vay theo thời hạn, cho vay phân theo phương pháp hoàn trả. Ngoài ra còn có nhiều cách phân loại khác. Việc phân loại như thế hoàn toàn mang tính chất tương đối, không hề tách rời bản chất của tín dụng là hoạt động cho vay mượn có hoàn trả. 1/ Cho vay phân theo nghành nghề: Cách phân loại này căn cứ vào mục đích hoặc việc sử dụng vốn vay như cho vay bất động sản, cho vay thương mại, công nghiệp, nông nghiệp, cho vay cá nhân, cho vay đối với các tổ chức tài chính, chính quyền. 2/ Cho vay phân theo tính chất có đảm bảo và không có đảm bảo a/. Cho vay có đảm bảo Hình thức cho vay biểu hiện bằng việc thay cho cầm giữ các vật thế chấp có thể gồm nhiều loại hình tài sản như bất động sản, biên nhận kí gửi hàng hoá, các loại chứng khoán, vận đơn hàng hoá, sổ tiết kiệm Yêu cầu cơ bản của vật thế chấp là phải dễ bảo quản, có chứng từ bảo hiểm cần thiết và phải bán được. Yêu cầu món vay phải được đảm bảo chỉ nhằm tạo điệu kiện để người cho vay giảm bớt mất mát trong trường hợp người vay không muốn hay không trả được nợ. Nó tạo tâm lý yên tâm cho người đi vay. Tuy nhiên bảo đảm không có nghĩa là món nợ sẽ được hoàn trả bởi lẽ trong trường hợp thanh lý tài sản thế chấp, tài sản thế chấp có thể bị giảm giá hoặc ép giá, điều này khiến nó không đủ vốn trả hết nợ. b/. Cho vay không có đảm bảo : Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay không có đảm bảo dựa trên tính liêm khiết và từ tình hình tài chính cuả người đi vay, lợi tức có thể có được trong tương lai và tình hình tài chính nợ trước đây. Hình thức này thường được ngân hàng áp dụng cho khách hàng lớn và tín nhiệm của ngân hàng, 6 Chuyên đề tốt nghiệp trong nhiều trường hợp họ còn được hưởng lãi suất ưu đãi. Đó thường là các công ty có cách quản lý hiệu quả, có các sản phẩm và dịch vụ được thị trường chấp nhận, lợi nhuận ổn định và tình hình tài chính vững mạnh. Trên thực tế nhiều khoản vay lớn nhất được thực hiện theo hình thức này. 3/. Cho vay theo thời gian Các khoản vay của ngân hàng được phân theo thời hạn trong hợp đồng cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn. Cho vay ngắn hạn: Là cho vay với thời hạn tối đa là 12 tháng Cho vay trung hạn: Là cho vay với thời hạn cho vay từ 1-5 năm Cho vay dài hạn: Là cho vay với thời hạn từ 5 năm trở lên Các khoản vay có thời hạn ngắn thường đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của khách hàng, các khoản vay trung và dài hạn thường dùng vào mục đích đầu tư, mua sắm máy móc, mở rộng phạm vi sản xuất. 4/. Cho vay phân theo phương pháp hoàn trả : Các khoản vay của ngân hàng có thể hoàn trả một lần hoặc trả góp. Những khoản cho vay trả một lần là những khoản cho vay thẳng, nghĩa là hợp đồng yêu cầu trả toàn bộ một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng. Cho vay trả góp đòi hỏi việc hoàn trả theo định kì. Việc hoàn trả có thể là hàng tháng, hàng quí hàng năm. Cho vay trả góp theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời hạn hợp đồng. Nhờ vậy việc hoàn trả không trở thành gánh nặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản vay được trả một lần. Đối với nhiều người các khoản cho vay trả góp đóng vai trò như một phương tiện góp qũi. Hình thức này được dành nhiều món vay bất động sản và cho vay tiêu dùng. Qua các hình thức cho vay nêu trên, ta thấy rằng: Các khoản cho vay là những sản phẩm hàng hoá của ngân hàng thương mại trên thị trường kinh 7 Chuyên đề tốt nghiệp doanh tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu về tín dụng và dịch vụ ngân hàng càng phong phú đa dạng. Ngân hàng cần phải tiếp cận và hoà nhập với đời sống của dân cư. 1.1.1.4. hai nguyên tắc tín dụng cơ bản Theo Quyết định QĐ-1627/2001-NHNN nguyên tắc tín dụng cơ bản là: 1/. Khoản vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Người vay phải có kế hoạch cụ thể, có đơn xin vay gửi tới ngân hàng. Trong đơn xin vay phải nói rõ số lượng vốn vay, thời gian vay và mục đích sử dụng vốn. Mục đích vay có ảnh hưởng lớn tới chất lượng khoản vay. Hầu như bất kỳ ngân hàng nào cũng thích cấp một khoản tín dụng đúng đắn. Ngân hàng luôn luôn thích cho vay để doanh nghiệp mua sắm các thiết bị cho doanh nghiệp hơn là để mua một chiếc ô tô mới, đắt tiền cho lãnh dạo doanh nghiệp. 2./ Vốn vay phải được hoàn trả đúng thời hạn. C.Mác viết: " Đem tiền cho vay với tư cách là một vật có đặc điểm là sẽ quay trở về điểm xuất phát của nó mà vẫn giữ được nguyên vẹn giá trị đồng thời lại lớn lên thêm trong quá trình vận động”. Nguyên tắc này đảm bảo thực chất của tín dụng. Quan hệ tín dụng là quan hệ vay mượn lẫn nhau, có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất dịnh. Tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc này không được thực hiện đầy đủ. Doanh nghiệp khi vay vốn phải cam kết trả đủ vốn và lãi sau một thời gian nhất định ghi trong khế ước vay nợ. Hơn nữa, chất xúc tác của hoạt động cho vay là lãi suất. Thông thường, lãi suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất tiền vay, lãi suất tiền vay nhỏ hơn lợi nhuận bình quân của doanh nghiệp. Đồng thời lãi suất tiền gửi lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Điều này đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, lợi nhuận của ngân hàng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất. Thêm vào đó ngân hàng cũng rất quan tâm đến thời điểm trả nợ của khách hàng vì có ảnh hưởng tới khả năng thanh toán, tình hình cơ cấu nguồn vốn cũng như tài sản của ngân hàng. Các khoản vay của ngân hàng có thể được hoàn trả một lần hay trả góp. 8 Chuyên đề tốt nghiệp Những khoản cho vay trả một lần thường được quan niệm như những khoản cho vay nghĩa là hợp đồng yêu cầu hoàn trả toàn bộ một lần vào thời gian gia hạn cuối cùng. Cho vay trả góp thì việc hoàn trả theo định kỳ. Việc trả nợ như vậy sẽ không trở thành một gánh nặng cho doanh nghiệp. 1.2. Chất lượng tín dụng của NHTM 1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiêp muốn đứng vững trong hoạt động kinh doanh thì phải cải thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm là điều tất yếu. Có nhiều quan điểm nói đến chất lượng bằng nhiều cách: chất lượng là “sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng”, là “một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều, độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường” hay chất lượng là “năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng”. Với cách đề cập như vậy thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng ( người gửi tiền và người vay tiền ), đảm bảo sự tồn tại , phát triển của Ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội. Như vậy một quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hưởng tới ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. để có thể hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng ta xem xét sự thể hiện trên các khía cạnh sau: Đối với ngân hàng thương mại: chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo được tính cạnh tranh trên thị trường. đối với một Ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất khách hàng của mình. Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ tín dụng phát ra phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng. 9 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế. 1.2.2. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2.1. Chỉ tiêu định lượng. 1.2.2.1.1. Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu. a/.Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là khoản nợ đến thời hạn thanh toán ( đáo hạn ) không được ngân hàng cho gia hạn nợ, giãn nợ mà người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ của mình cho ngân hàng. Nợ quá hạn vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính hoàn trả: hoàn trả không đầy đủ và kịp thời gây nên sự đổ vỡ niềm tin của ngân hàng đối với người vay. Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định ( thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm). Dư nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = _______________ x 100% Tổng dư nợ Nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng ngân hàng là một hiện tượng tất yếu. Song vấn đề quan trọng là phảI giảm tỷ lệ nợ quá hạn đến mức thấp nhất ( vào dưới khoảng 3% ) là có thể chấp nhận được. Có nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro bao gồm nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Nguyên nhân khách quan là do khách hàng vay không có khả năng trả được nợ hoặc không muốn trả nợ. Nguyên nhân chủ quan là do sự yếu kém của bản thân NHTM. NHTM có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá có chất lượng cho vay thấp. Đây chỉ là chỉ tiêu hiện nay thường được sử dụng khi phân tích đánh giá chất lượng cho vay của NHTM. Để phân tích đánh giá chất lượng cho vay 10 [...]... uy tín với Ngân hàng thì càng được Ngân hàng ưu đãi trong quan hệ vay vốn Đây là điều kiện tiền đề để cải thiện chất lượng tín dụng Ngoài ra đạo đức xã hội cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt , lưọi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất lượng tín dụng Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao kém hiểu biết về hoạt động Ngân hàng cũng làm giảm chất lượng tín dụng. .. tương đối thực chất về chất lượng những khoản nợ đã cho vay Tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích càng cao thì chất lượng cho vay càng thấp và ngược lại 1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính về chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng của NHTM còn được thể hiện trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay giữa Ngân hàng và khách hàng vay vốn: - Quá trình thực hiện cho vay của Ngân hàng có thể hiện tính chuyên nghiệp... 18 lượng đầu tư tín dụng Nếu đầu tư tín dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Nhiều ngân hàng thương mại do nóng vội mở rộng đầu tư, nâng cao dư nợ, đẩy tỉ lệ tăng trưởng tín dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên địa bàn đều phải trả giá cho sự nóng vội Tóm lại, hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng. .. của các cán bộ tín dụng sẽ giúp cho các khoản vay có đầy đủ tính pháp lý, an toàn hơn cho Ngân hàng, góp phần làm tăng chất lượng hoạt động cho vay của Ngân hàng 1.2.3 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng tín dụng Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là yêu cầu khách quan của nền Chuyên đề tốt nghiệp 15 kinh tế là đòi hỏi tất yếu của sự tồn tại và phát triển của bản thân Ngân hàng Trong hoạt động kinh... nhuận Ngân hàng thu được sẽ không được ổn định Vì vậy, muốn có lợi nhuận cao và vững chắc thì hoạt động tín dụng phải có mối quan hệ bền vững trong sự phát triển cân đối của nền kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng đã trở thành vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Sự yếu kém về chất lượng tín dụng luôn trở thành nguy cơ gây ra sự phá sản của Ngân hàng, thậm chí gây... được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỉ lệ nợ quá hạn thấp đó cũng không có ý nghĩa gì Chất lượng hoạt động tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời cho Ngân hàng 1.2.2.1.5.Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Nguyên tắc vay vốn đầu tiên là khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Để đảm bảo an toàn cho... thể lệ tín dụng của ngành đúng với luật ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một điều kiện quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Bất kỳ một điều khoản nào, một quy định nào chưa phù hợp với thực tiễn đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hiện nay nước ta có nhiều bộ luật tuy nhiên vẫn còn nhiều bất cập chưa sát với thực tế gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế xã hội nói chung và hoạt động tín dụng. .. kinh tế mà hoạt động tín dụng đem lại cho bản thân Ngân hàng và cho nền kinh tế 1.2.3.1 Đối với Ngân hàng Cũng như mọi doanh nghiệp, Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trước hết phải có lợi nhuận để có tích luỹ vốn , tăng vốn tự có, mở rộng hoạt tín dụng, bảo đảm sự an toàn của hệ thống … Do đó Ngân hàng phải đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro,... 3/2/2005 về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng Ngân hàng Nhà nước đã ban hành một loạt quyết định và chỉ thị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát rủi ro, trong đó có quyết định số 493/2005/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Theo đó nợ xấu là loại nợ thuộc... Tổng dư nợ Theo đó tỷ lệ nợ xấu cang thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại Đây là chỉ tiêu khá quan trọng để đánh giá chất lượng một khoản vay 1.2.2.1.2 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng được xác định bằng doanh số thu nợ trên dư nợ cho vay của một NHTM trong thời kỳ nhất định Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ bình . về chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN Chương 3: Các giải pháp nâng cao chất lượng tín. nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN - Thứ ba: đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại SGDI-NHCTVN 6. Kết cấu của