Cuốn sách cung cấp cho độc giả một số thông tin về quy trình, thủ tục vay vốn, giải đáp những vướng mắc trong quy trình vay vốn; giới thiệu một số điển hình đã sử dụng vốn vay có hiệu quả để vượt qua đói nghèo, ổn định cuộc sống, phát triển sản xuất,.... sách được chia thành 2 phần, mời các bạn cùng tham khảo nội dung phần 1 cuốn sách.
SỬ DỤNG VỐN VAY CĨ HIỆU QUẢ Ngơ Quang Huy (Biên soạn) SỬ DỤNG VỐN VAY CÓ HIỆU QUẢ Nh xuất trị quốc gia - thật nhμ xt b¶n VĂN HĨA DÂN TỘC Hμ Néi - 2012 LỜI nhà xuất Đồng bào vùng dân tộc thiểu số miền núi có thuận lợi đất đai, nhân lực lao động, lại khó khăn vốn đầu tư ban đầu Chính sách cho vay vốn ưu đãi sách lớn Đảng Nhà nước ta để thực mục tiêu xố đói, giảm nghèo vùng Tuy nhiên, đồng bào lúng túng cách vay vốn sử dụng vốn vay Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật phối hợp với Nhà xuất Văn hóa dân tộc giới thiệu sách Sử dụng vốn vay có hiệu Ngơ Quang Huy biên soạn Cuốn sách cung cấp cho đồng bào số thơng tin quy trình, thủ tục vay vốn, giải đáp vướng mắc trình vay vốn; giới thiệu số điển hình sử dụng vốn vay có hiệu để vượt qua đói nghèo, ổn định sống, phát triển sản xuất; đồng thời khẳng định quan tâm Đảng Nhà nước ta đồng bào dân tộc thiểu số miền núi Mong sách mang đến cho đồng bào hiểu biết kinh nghiệm bổ ích Xin trân trọng cảm ơn cộng tác tổ chức tín dụng cho vay Tạp chí Chuyên đề dân tộc thiểu số miền núi cung cấp nội dung, tài liệu để hoàn thành sách Xin giới thiệu sách với bạn đọc Tháng 10 năm 2012 NHÀ XUẤT BẢN CHÍNH TRỊ QUỐC GIA - SỰ THẬT Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ chung CHO VAY VÀ SỬ DỤNG VỐN VAY ĐỂ XỐ ĐĨI, GIẢM NGHÈO Câu hỏi 1: Nhà nước ta có chủ trương, sách nhằm hỗ trợ vay vốn đồng bào dân tộc thiểu số miền núi? Trả lời: Nước ta nước có dân số đơng (gần 90 triệu người), 70% dân số sống nơng nghiệp, cư trú chủ yếu nông thôn, vùng sâu, vùng xa, diện tích đất canh tác ít, thu nhập bình quân đầu người thấp Đặc biệt, sau mùa thu hoạch, bà nơng dân khơng có việc làm để kiếm thêm thu nhập, cải thiện đời sống gia đình Trước thực trạng đó, với chủ trương, sách đầu tư xây dựng sở hạ tầng, nâng cao dân trí, trình độ văn hoá cho đồng bào , Đảng Nhà nước ta đề nhiều chủ trương, sách hỗ trợ vốn người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số miền núi, phải kể đến Chương trình 135 Chính phủ phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc thiểu số miền núi, vùng sâu, vùng xa Qua chương trình này, bà có điều kiện áp dụng tiến khoa học - kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh: nuôi trồng cây, giống cho suất, chất lượng cao; thay đổi tập quán canh tác cũ, đa dạng hố ngành nghề, giải vấn đề cơng ăn việc làm, có thu nhập ổn định cải thiện đời sống gia đình Song song với Chương trình 135 Chính phủ, ngày 04-10-2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách, đồng thời Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng có nhiệm vụ cho vay vốn người nghèo đối tượng sách Tiếp tục đẩy mạnh cơng xố đói, giảm nghèo phạm vi nước, đặc biệt xã khó khăn, đồng bào dân tộc miền núi, vùng sâu, vùng xa, ngày 10-1-2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 07/2006/QĐ- TTg phê duyệt Chương trình phát triển kinh tế - xã hội xã đặc biệt khó khăn vùng đồng bào dân tộc miền núi giai đoạn 2006 - 2010 (Chương trình 135 giai đoạn II) Ngày 5-3-2007, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 32/2007/QĐ-TTg việc cho vay vốn phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn Ngày 12-12-2008, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 167/2008/QĐ-TTg sách hỗ trợ cho vay để làm nhà hộ nghèo Ngày 12-10-2009, Thủ tướng Chính phủ ban II sách cho vay vốn ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO Theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4-10-2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Câu hỏi 11: Hộ nghèo muốn vay vốn ưu đãi theo Nghị định số 78 Chính phủ phải bảo đảm điều kiện gì? Trả lời: Hộ nghèo muốn vay vốn ưu đãi theo Nghị định số 78 Chính phủ phải bảo đảm điều kiện sau: - Hộ vay vốn phải có tên danh sách hộ nghèo xã, phường, thị trấn, Tổ tiết kiệm vay vốn bình xét, lập thành danh sách có xác nhận Uỷ ban nhân dân cấp xã - Hộ vay vốn phải có hộ thường trú có đăng ký tạm trú dài hạn địa phương - Hộ vay vốn có sức lao động, thiếu vốn sản xuất, kinh doanh Hộ nghèo vay vốn chấp tài sản, miễn phí làm thủ tục vay vốn phải thành viên Tổ tiết kiệm vay vốn, tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận Uỷ ban nhân dân xã, phường thị trấn 22 Câu hỏi 12: Có trường hợp hộ nghèo không vay vốn ưu đãi không? Trả lời: Là hộ nghèo không thuộc đối tượng vay vốn ưu đãi, trường hợp sau: - Hộ nghèo khơng cịn sức lao động, hộ nghèo thuộc diện sách xã hội như: già neo đơn, tàn tật, thiếu ăn (những hộ Ngân sách Nhà nước trợ cấp) - Những hộ mắc tệ nạn xã hội như: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động, hộ độc thân thời gian thi hành án Câu hỏi 13: Hộ nghèo phải làm thủ tục để vay vốn ưu đãi? Trả lời: - Hộ nghèo muốn vay vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội, việc trước tiên phải làm liên hệ với tổ chức Người dân đến vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội trị - xã hội như: Hội Cựu chiến binh, Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, 23 Đồn Thanh niên cấp xã, gia nhập Tổ tiết kiệm vay vốn thôn, bản, ấp - Viết giấy đề nghị vay vốn theo mẫu in sẵn Ngân hàng Chính sách xã hội phát hành gửi Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn thơn, (hoặc gửi tổ chức trị - xã hội cấp xã để chuyển đến Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn) để Tổ bình xét cho vay (Lưu ý: phải điền đầy đủ thông tin theo mẫu giấy đề nghị vay vốn trước gửi Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức trị - xã hội cấp xã) Câu hỏi 14: Hộ nghèo phải sử dụng vốn vay vào công việc gì? Nếu sử dụng sai mục đích bị xử lý nào? Trả lời: Ngân hàng Chính sách xã hội cho người nghèo vay vốn để sử dụng vào mục đích sau: - Đầu tư vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: + Mua sắm loại vật tư, giống trồng, vật ni, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, gia cầm Sử dụng vốn vay để nuôi tôm, cá 24 + Mua sắm công cụ lao động nhỏ như: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun thuốc trừ sâu + Chi phí cho cơng đoạn: Th làm đất, bơm nước, dịch vụ thú y, bảo vệ thực vật + Đầu tư làm nghề thủ cơng gia đình như: Mua nguyên vật liệu sản xuất, công cụ lao động thủ cơng, máy móc nhỏ + Chi phí đào đắp ao hồ, nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thuỷ hải sản như: mua sắm phương tiện đánh bắt + Góp vốn thực dự án sản xuất, kinh doanh người lao động sáng lập quyền địa phương cho phép thực - Để sửa chữa nhà ở: Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay để hỗ trợ sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà hộ nghèo nhà bị hư hại, dột nát Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền công xây, sửa, vận chuyển - Để lắp đặt điện sinh hoạt: + Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay để mua cột, dây dẫn, thiết bị thắp sáng , chi phí lắp đặt đường dây dẫn điện từ mạng chung thôn, xã tới gia đình người vay + Cho vay góp vốn xây dựng thuỷ điện nhỏ, dự án điện dùng sức gió, lượng mặt trời; cho vay để mua máy phát điện dùng cho nhóm hộ gia đình nơi chưa có điện lưới quốc gia 25 - Để xây dựng cơng trình nước sạch: Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay vốn để: + Góp vốn xây dựng dự án cung cấp nước đến hộ gia đình + Những nơi chưa có dự án tổng thể phát triển nước Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay để làm giếng khơi, giếng khoan, xây bể lọc nước, bể chứa nước - Để hỗ trợ cho em học cấp học phổ thơng: Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay vốn để em hộ nghèo theo học trường phổ thông nộp tiền học phí; mua sắm sách, vở, bút, mực, trang phục Nếu người vay sử dụng vốn sai mục đích người vay có khả trả khoản nợ đến hạn khơng trả bị ngân hàng chuyển nợ hạn Lãi suất nợ hạn 130% lãi suất cho vay Tổ chức cho vay kết hợp với quyền sở tại, tổ chức trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ Câu hỏi 15: Mức cho vay hộ nghèo quy định nào? Lãi suất cho vay bao nhiêu? Trả lời: - Mức cho vay hộ nghèo: Mức cho vay tối đa hộ nghèo Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội định thời kỳ Hiện nay, mức cho vay tối đa hộ nghèo cho loại đối tượng đầu tư sau: 26 + Đầu tư cho sản xuất kinh doanh: Mức cho vay tối đa 15 triệu đồng hộ + Đầu tư cho sửa chữa nhà ở: Mức cho vay tối đa triệu đồng hộ + Đầu tư cho nhu cầu điện thắp sáng: Mức cho vay tối đa 1,5 triệu đồng hộ + Đầu tư cho xây dựng cơng trình nước sạch: Mức cho vay tối đa triệu đồng hộ + Đầu tư cho chi phí học tập em theo học cấp học phổ thông: Mức cho vay tối đa khơng vượt q khoản chi phí học tập gồm: tiền học phí phải nộp theo quy định Bộ Giáo dục Đào tạo, kinh phí xây dựng trường, tiền mua dụng cụ học tập sách giáo khoa, tiền mua trang phục học đường - Lãi suất cho vay hộ nghèo: Hiện nay, lãi suất cho vay mà Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng hộ nghèo xã thuộc khu vực III, xã đặc biệt khó khăn thuộc Chương trình 135 0,6% tháng; hộ nghèo thuộc khu vực khác 0,65% tháng Ví dụ: vay triệu đồng tháng phải trả lãi suất 6.500 đồng Câu hỏi 16: Thời hạn cho vay vốn hộ nghèo dựa nào? Thời hạn cho vay cụ thể bao lâu? Trả lời: - Thời hạn cho vay hộ nghèo xác định theo sau: 27 + Chu kỳ sản xuất, kinh doanh đối tượng đầu tư (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ) + Khả trả nợ người vay + Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội quy định theo loại cho vay - Thời hạn cho vay cụ thể theo loại sau: + Loại cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng Đối với loại cho vay này, Ngân hàng thực thu nợ gốc lãi lần đến hạn + Loại cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Loại cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay 60 tháng Đối với hai loại cho vay trung hạn dài hạn, phân chia từ hai đến nhiều kỳ hạn trả nợ theo thoả thuận Ngân hàng người vay Câu hỏi 17: Hộ nghèo vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội phải hoàn trả nợ gốc lãi nào? Trả nợ gốc, lãi cho quan, đơn vị trả đâu? Trả lời: * Đối với trả nợ gốc: - Hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội thoả thuận kế hoạch trả nợ cụ thể theo quy định sau: + Đối với vay ngắn hạn: Người vay trả nợ gốc lần đến hạn + Đối với vay trung hạn dài hạn: Ngân hàng Chính sách xã hội người vay thoả thuận 28 trả nợ nhiều lần theo định kỳ tháng năm lần + Người vay quyền trả nợ trước hạn - Khi đến hạn trả nợ gốc theo kế hoạch thoả thuận, người vay trả nợ trực tiếp cho Ngân hàng Chính sách xã hội trụ sở Ngân hàng, trả nợ trực tiếp điểm giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn vào ngày trực cố định * Đối với trả lãi tiền vay: - Ngân hàng Chính sách xã hội người vay thoả thuận trả lãi theo tháng theo quý lần Riêng với người vay thời hạn ngắn 12 tháng trả lãi lần đến hạn + Trường hợp nợ vay phải chuyển sang nợ hạn trả nợ gốc đến đâu trả lãi đến + Khi người vay có nợ bị rủi ro bất khả kháng nguyên nhân khách quan làm cho người vay thực khó khăn người vay có hồn cảnh thực khó khăn ưu tiên trả nợ gốc trước, trả lãi sau - Đối với Tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội tín nhiệm ký hợp đồng uỷ nhiệm thu lãi cho Ngân hàng người vay nộp tiền lãi hàng tháng (hoặc hàng quý) cho Ban quản lý Tổ để Ban quản lý Tổ nộp cho Ngân hàng Chính sách xã hội điểm giao dịch Ngân hàng theo quy định Trường hợp Tổ tiết kiệm vay vốn khơng Ngân hàng Chính sách xã hội uỷ nhiệm thu lãi tổ 29 viên người vay đem tiền trả lãi nộp trực tiếp cho cán Ngân hàng Chính sách xã hội điểm giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn trụ sở Ngân hàng Chính sách xã hội cấp huyện Câu hỏi 18: Trường hợp người vay chưa trả nợ hạn cam kết nguyên nhân khách quan người vay phải làm gì? Trả lời: Trường hợp người vay chưa trả nợ hạn cam kết nguyên nhân khách quan như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, ốm đau kéo dài người vay phải viết Giấy đề nghị gia hạn nợ, Chủ tịch Uỷ ban nhân dân xã xác nhận, sau gửi Giấy đề nghị gia hạn nợ đến Ngân hàng Chính sách xã hội để xem xét cho gia hạn nợ Thời hạn gia hạn nợ Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quy định Người vay gia hạn nợ hay nhiều lần khoản vay, tổng số thời gian cho gia hạn nợ không 12 tháng khoản vay ngắn hạn không 1/2 thời hạn cho vay ghi Sổ tiết kiệm vay vốn khoản vay trung hạn Trường hợp người vay có nhu cầu gia hạn nợ vượt thời gian gia hạn nợ tối đa kể nguyên nhân khách quan Ngân hàng nơi cho vay phải 30 báo cáo Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội để xem xét, định Câu hỏi 19: Khi gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, hộ nghèo phải làm thủ tục để xem xét xử lý? Trả lời: Khi hộ nghèo vay vốn gặp rủi ro nguyên nhân khách quan tuỳ chương trình cho vay, người vay cần thơng báo cho cá nhân hay đơn vị có trách nhiệm biết Cụ thể: - Đối với chương trình cho vay thơng qua Tổ tiết kiệm vay vốn uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội (chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay học sinh, sinh viên thông qua hộ gia đình ), người vay thơng báo đến Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn tổ chức trị - xã hội cấp xã để thông báo cho Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay lập biên xác định nợ vay bị rủi ro - Đối với chương trình cho vay giải việc làm, người vay thông báo đến chủ dự án (đối với dự án nhóm hộ) thơng báo đến Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay để Ngân hàng Chính sách xã hội người vay thành phần liên quan lập biên xác định nợ vay bị rủi ro - Đối với chương trình Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay trực tiếp đến người vay, người 31 vay thông báo đến Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay để Ngân hàng Chính sách xã hội người vay lập biên xác định nợ vay bị rủi ro Sau xác định nợ vay bị rủi ro, người vay viết Đơn đề nghị xử lý nợ theo mẫu in sẵn gửi ngân hàng nơi cho vay Biên xác định nợ vay Ngân hàng Chính sách xã hội bị rủi ro nguyên nhân khách quan để xem xét xử lý theo chế độ quy định Chính phủ Câu hỏi 20: Nhà nước ta có biện pháp để hỗ trợ hộ nghèo vay vốn sau họ bị rủi ro nguyên nhân khách quan? Trả lời: Theo Quyết định số 50/2010/QĐ-TTg ngày 28-72010 việc ban hành chế xử lý nợ rủi ro theo Quyết định số 78/2002 Chính phủ Ngân hàng Chính sách xã hội, biện pháp xử lý nợ bị rủi ro thực sau: Gia hạn nợ a) Gia hạn nợ việc Ngân hàng Chính sách xã hội cho phép khách hàng kéo dài thời hạn trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng Trong thời gian gia hạn nợ, khách hàng phải trả lãi tiền vay b) Điều kiện gia hạn nợ: Khách hàng xem xét gia hạn nợ đáp ứng đủ điều kiện sau: 32 - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản khoản Điều Quy chế - Mức độ thiệt hại vốn tài sản 40% so với tổng số vốn thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng c) Thời gian gia hạn nợ: Thời gian gia hạn nợ tối đa 12 tháng loại cho vay ngắn hạn; tối đa không 1/2 thời hạn cho vay khoản vay trung dài hạn, tính từ ngày khách hàng vay đến hạn trả nợ Khoanh nợ a) Khoanh nợ việc Ngân hàng Chính sách xã hội chưa thu nợ khách hàng khơng tính tiền lãi tiền vay phát sinh thời gian khoanh nợ b) Điều kiện khoanh nợ: Khách hàng xem xét khoanh nợ đáp ứng đủ điều kiện sau: - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản khoản Điều Quy chế - Mức độ thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 100% so với tổng số vốn thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng c) Thời gian khoanh nợ: - Trường hợp khách hàng bị thiệt hại vốn tài sản từ 40% đến 80% so với tổng số vốn thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng: Thời gian khoanh nợ tối đa năm, 33 tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan - Trường hợp khách hàng bị thiệt hại vốn tài sản từ 80% đến 100% so với tổng số vốn thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh khách hàng: Thời gian khoanh nợ tối đa năm, tính từ ngày khách hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan - Trường hợp hết thời gian khoanh nợ, khách hàng vay gặp khó khăn, chưa có khả trả nợ xem xét tiếp tục cho khoanh nợ với thời gian tối đa không vượt thời gian khoanh nợ lần trước theo định cấp có thẩm quyền Xoá nợ (gốc, lãi) a) Xoá nợ (gốc, lãi) việc Ngân hàng Chính sách xã hội khơng thu phần tồn nợ gốc, lãi khách hàng dư nợ Ngân hàng Chính sách xã hội b) Khách hàng xem xét xoá nợ thuộc trường hợp sau: - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản khoản Điều Quy chế này, sau hết thời gian khoanh nợ (kể trường hợp khoanh nợ bổ sung) mà khơng có khả trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng biện pháp tận thu nguồn vốn có khả toán 34 - Khách hàng vay vốn bị rủi ro nguyên nhân nêu khoản khoản Điều Quy chế Ngân hàng Chính sách xã hội áp dụng biện pháp tận thu nguồn có khả tốn c) Số tiền xóa nợ (gốc, lãi) cho khách hàng số tiền khách hàng phải trả cho ngân hàng, sau ngân hàng áp dụng biện pháp tận thu 35 36 ... cung cấp cho đồng bào số thơng tin quy trình, thủ tục vay vốn, giải đáp vướng mắc trình vay vốn; giới thiệu số điển hình sử dụng vốn vay có hiệu để vượt qua đói nghèo, ổn định sống, phát triển sản... nhiên, đồng bào lúng túng cách vay vốn sử dụng vốn vay Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật phối hợp với Nhà xuất Văn hóa dân tộc giới thiệu sách Sử dụng vốn vay có hiệu Ngơ Quang Huy biên soạn... SỬ DỤNG VỐN VAY CĨ HIỆU QUẢ Ngơ Quang Huy (Biên soạn) SỬ DỤNG VỐN VAY CÓ HIỆU QUẢ Nhμ xuất trị quốc gia - thật nh xt b¶n VĂN HĨA DÂN TỘC Hμ Néi - 2 012 LỜI nhà xuất Đồng bào