giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh nhno&ptnt tỉnh hưng yên

Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Có thể khẳng định rằng, sau hơn một thập niên thực hiện công cuộc đổi mới, cùng với khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có những bớc phát triển nhanh chóng và ngày càng khẳng định đ- ợc vị trí và vai trò của mình trong nền kinh tế, hàng năm khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đóng góp khoảng 60% - 65% vào GDP, 40% - 45% cho ngân sách nhà nớc và thu hút hơn 80% lao động cho xã hội. Nhờ có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, DNNQD mới thực sự có điều kiện để phát huy lợi thế của mình trong cơ chế mới. Với đặc điểm hoạt động linh hoạt, năng động và có tính tự chủ cao DNNQD đã nhanh chóng hoà nhập với kinh tế thị trờng, tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội, góp phần kiềm chế lạm phát, giảm tỷ lệ thất nghiệp và là đối tác cạnh tranh sôi động với DNNN, góp phần tích cực vào sự phồn vinh của đất nớc. Vai trò và vị trí quan trọng của DNNQD đòi hỏi phải có cơ chế và chính sách thích hợp tạo điều kiện cho DNNQD phát huy mạnh mẽ mọi tiềm năng, thế mạnh của mình. Trên thực tế, trong những năm gần đây nhận thức đợc tiềm năng to lớn của DNNQD các NHTM đã đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp này tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển và mở rộng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng góp phần vào sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế. Tuy nhiên, trong thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên em nhận thấy rằng hoạt động cho vay đối với DNNQD cha tơng xứng với nhu cầu vốn thực tế của các doanh nghiệp này. Vì vậy sau một thời gian nghiên cứu nắm bắt tình hình thực tế em đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên với mong muốn góp một phần nhỏ bé kiến thức của mình vào việc tìm ra các giải pháp để mở rộng cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên. Nội dung đề tài là một vấn đề rộng và phức tạp vì vậy chuyên đề này sẽ không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em mong nhận đợc sự giúp đỡ của các thầy cô, của ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên, đồng thời em cũng mong nhận đợc những đóng góp của các bạn sinh viên để bài viết của em đợc hoàn thiện và có thực tiễn hơn. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải Chơng 1 DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với DOANH NGHIệP NGOàI QUốC DOANH 1.1. DNNQD trong nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam 1.1.1. Khái niệm, phân loại, đặc điểm và vai trò của DNNQD trong nền kinh tế thị trờng ở Việt Nam. 1.1.1.1. Khái niệm về DNNQD: Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh. DNNQD là một bộ phận của nền kinh tế, lấy sở hữu t nhân làm nền tảng, đợc tồn tại lâu dài, đợc bình đẳng trớc pháp luật và có tính sinh lợi hợp pháp chủ động trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong khuôn khổ của pháp luật. Xuất pháp từ hình thức sở hữu của DNNQD, Nhà nớc không cấp vốn hoạt động cũng nh không tái cấp vốn mà vốn hoạt động của DNNQD là vốn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải do t nhân bỏ ra hay một nhóm các thành viên là các tổ chức, cá nhân góp lại. Số tiền này nhiều hay ít phụ thuộc vào qui mô ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật (đựơc quy định trong luật doanh nghiệp). Mặt khác, trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, DNNQD phải chịu trách nhiệm hữu hạn, vô hạn hay hỗn hợp cả vô hạn và hữu hạn. Điều đó tuỳ thuộc vào đặc trng của từng loại hình sản xuất kinh doanh của DNNQD mà các cá nhân, tổ chức tham gia trong đó. 1.1.1.2. Phân loại DNNQD: * Nếu căn cứ vào mức độ trách nhiệm trong hoạt động sản xuất kinh doanh thì DNNQD bao gồm các doanh nghiệp chiụ trách nhiệm hữu hạn (công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã), các doanh nghiệp chịu trách nhiệm hỗn hợp (công ty hợp vốn đơn giản là công ty trong đó có một thành viên nhận vốn chịu trách nhiệm vô hạn còn các thành viên góp vốn khác chịu trách nhiệm hữu hạn trên phần vốn đóng góp mà thôi). * Nếu chia theo tính chất sở hữu vốn, DNNQD bao gồm các loại hình doanh nghiệp sở hữu một chủ (doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH 1 thành viên), sở hữu nhiều chủ (công ty cổ phần, công ty TNHH có từ 2 thành viên trở lên, hợp tác xã ). Tuy nhiên dù phân loại theo hình thức nào thì DNNQD cũng bao gồm các loại hình sau: Doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, hợp tác xã. - Doanh nghiệp t nhân: Điều 99 luật doanh nghiệp quy định Doanh nghiệp t nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. - Công ty TNHH: là doanh nghiệp gồm không quá 50 thành viên góp vốn thành lập, thành viên chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã cam kết góp vào doanh nghiệp. - Công ty cổ phần: là doanh nghiệp trong đó vốn điều lệ đợc hình thành từ nhiều phần vốn góp bằng nhau gọi là cổ phần, ngời sở hữu cổ phần gọi là cổ đông, cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải - Hợp tác xã: là tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu, có lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện có hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của đất n- ớc. 1.1.1.3. Đặc điểm của DNNQD ở Việt Nam: Bắt đầu hình thành và phát triển từ năm 1986 cho đến nay, trải qua một giai đoạn hơn mời năm các DNNQD nớc ta có những đặc điểm sau: * Quy mô vốn nhỏ bé: Nền kinh tế Việt Nam vẫn là một nền kinh tế chậm phát triển, không có sự năng động do đó khẳ năng tích luỹ vốn nội bộ rất thấp. Ngời dân vẫn cha có thói quen để đồng tiền nhàn rỗi của mình có thể sinh lời bằng cách đầu t vào sản xuất kinh doanh, mà chỉ gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng hoặc giữ tiền ở nhà. Các DNNQD dựa trên sở hữu t nhân về t liệu sản xuất nên nguồn vốn mang tính chất nhỏ hẹp, mặt khác thâm niên tồn tại cha lâu nên cha có điều kện để tích luỹ vốn. Nguồn vốn hoạt động chủ yếu là đi vay từ bạn bè, vay t nhân, vay Ngân hàng và các TCTD khác. Song do uy tín của các DNNQD cha cao nên việc vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, mặc dù đã có nhiều văn bản của chính phủ, NHNN quy định về việc mở rộng cho vay đối với khu vực này. Hầu hết các DNNQD có quy mô vừa và nhỏ (theo Nghị định số 90/2001/NĐ - CP của Chính Phủ định nghĩa thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không qúa 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 ngời). Thực tế số DNNQD có số vốn sử dụng dới 10 tỷ đồng chiếm 70%, bình quân số vốn thực tế sử dụng 1 DNNQD là 4,7 tỷ đồng, lao động bình quân của DNNQD là 36 ngời. Mức trang bị tài sản trên 1 lao động chỉ có 44,7 triệu đồng. Lợng vốn tự có của các doanh nghiệp chỉ đáp ứng từ 30% đến 40% yêu cầu. Vấn đề thiếu vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh kéo theo các đặc điểm về trình độ công nghệ lạc hậu, môi trờng kinh doanh không thuận lợi. * Trình độ kỹ thuật công nghệ sản xuất lạc hậu: Do quy mô vốn hạn chế cùng với việc thiếu thông tin về công nghệ, sự hạn chế trong việc áp dụng công nghệ tiên tiến dẫn đến trình độ công nghệ của các DNNQD nhìn chung là không đồng bộ. Hầu hết là các thiết bị đều cũ kỹ, lạc hậu, phần lớn là máy cũ tân trang lại, tuổi của các máy móc Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải thiết vào khoảng 20 tuổi. Theo số liệu điều tra của viện quản lý kinh doanh trung ơng năm 2003 thì chỉ có 25% doanh nghiệp sử dụng công ngệ tơng đối hiện đại, 38,5% doanh nghiệp sử dụng công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp kết hợp cả công nghệ cổ truyền và hiện đại. Do trình độ công nghệ quyết định đến năng suất lao động và chất lợng sản phẩm nên sản phẩm của DNNQD làm ra có sức cạnh tranh kém trên thị trờng. * Môi trờng sản xuất kinh doanh không thuận lợi, thị trờng tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé, bấp bênh: Kể từ năm 1986 cho tới nay hàng loạt các chính sách, chủ trơng liên quan đến phát triển DNNQD đã đợc ban hành tạo ra cơ sở pháp lí cho các DNNQD hoạt động nh luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân năm 1990; luật doanh nghiệp năm 2000. Nhng để tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho kinh doanh thì vẫn còn thiếu nh luật chống độc quyền, luật doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù quyền bình đẳng pháp lí giữa DNNN và DNNQD đã đợc thừa nhận nhng trong các chính sách kinh tế, điều này vẫn cha nhất quán, đặc biệt trong chính sách thuế, tín dụng, vốn, mặt bằng Một khó khăn lớn của các DNNQD là thị trờng tiêu thụ nhỏ hẹp không ổn định, mặc dù thị trờng trong nớc có nhu cầu khá lớn, nhng do vốn đầu t ban đầu ít, công nghệ sản xuất lạc hậu nên sản phẩm của DNNQD làm ra có sức cạnh tranh kém ngoại trừ một số mặt hàng truyền thống có uy tín. Cùng với đó là sự cạnh tranh khốc liệt của hàng ngoại nhập tràn lan, hàng nhập lậu với giá rẻ. Mặt khác, các doanh nghiệp ít có sự giao lu trên thị trờng quốc tế, thiếu hiểu biết về công nghệ mới, về kiến thức kinh doanh và pháp luật quốc tế dẫn tới nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ phá sản. * Trình độ quản lý kinh doanh kém đặc biệt là trình độ yếu kém trong việc lập kế hoạch tài chính, năng lực của ngời lao động thấp. Việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh có hiệu quả phụ thuộc và nhiều nhân tố: trình độ, kinh nghiệm quản lý kinh doanh, khả năng dự đoán về sự biến động của ngành, của nền kinh tế Ng- ời chủ của các DNNQD đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu quản trị bằng kinh nghiệm, theo cách suy nghĩ hiểu biết riêng của mình. Nhiều ngời trong số họ cha qua đào tạo trờng lớp nên ít am hiểu về pháp luật, yếu kém về năng lực và kiến thức vì vậy rất khó khăn trong việc lập kế hoạch tài chính, xây dựng các phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, trong Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải khi thói quen sử dụng các dịch vụ t vấn mang tính chuyên nghiệp cha hình thành. Các sổ sách kế toán của DNNQD thờng quá đơn giản, không cập nhật, không đầy đủ và không chính xác. Do vậy, việc đánh giá các doanh nghiệp (để Ngân hàng quyết định cho vay) thực sự khó khăn đối với Ngân hàng, nhất là hiện nay sổ sách của các doanh nghiệp hầu hết đều cha đợc kiểm toán. Thêm vào đó đội ngũ lao động trong các DNNQD nói chung đều có kỹ năng thấp, rất ít đợc qua đào tạo, hầu hết là lao động phổ thông. Điều này cũng là đặc điểm chung của đội ngũ lao động ở nớc ta ảnh hởng không nhỏ đến hiệu quả sản xuất kinh doanh. Các đặc điểm trên đây chính là những yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng khi cho vay, vì thế để có thể tiếp cận đợc vốn tín dụng DNNQD cần khắc phục những nhợc điểm và phát huy những lợi thế của mình. Cũng nh Ngân hàng khi cho vay cần thẩm định khách hàng một cách kỹ lỡng, t vấn cho khách hàng nhằm tránh các thiệt hại có thể xảy ra. 1.1.1.4. Vai trò của các DNNQD trong tiến trình đổi mới. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ra đời và phát triển trong nền kinh tế thị trờng, các DNNQD chủ yếu có quy mô vừa và nhỏ nên rất linh hoạt, nhạy bén thích ứng nhanh chóng với sự biến động của thị trờng. Nó huy động tối đa nguồn vốn trong dân c để phát triển kinh tế đất nớc. Với tính tự chủ và khả năng thích nghi cao, DNNQD đóng một vai trò không thể thiếu đợc trong nền kinh tế, thể hiện qua các mặt sau: * DNNQD góp phần thu hút tối đa mọi nguồn vốn trong dân, giải quyết nạn thất nghiệp tạo ra sự phát triển cân đối trong nền kinh tế. - Trình độ lực lợng sản xuất của nớc ta còn thấp, trong khi tiềm năng phát triển còn lớn song khả năng khai thác còn hạn chế. Sự độc chiếm của hình thức sở hữu Nhà nớc và tập thể không cho phép khai thác những tiềm năng lớn đó của đất nớc, do đó vẫn còn một lợng vốn lớn còn nằm trong dân c. Chỉ có con đờng phát triển DNNQD mới có thể khai thác chúng. - DNNQD tham gia vào hầu hết các ngành kinh tế từ công nghiệp, thơng mại đến dịch vụ, với đặc tính nhạy bén, tổ chức gọn nhẹ nên đã thu hút đợc rất nhiều lao động có trình độ khác nhau. Đặc biệt trong quá trình cải cách các DNNN đã nảy sinh một số vấn đề nh thất nghiệp, sự bỏ ngỏ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải một số ngành kinh tế và khu vực do nhà nớc không đủ sức đảm trách hoặc không có tầm quan trọng sống còn. Chính các DNNQD với đặc tính của mình sẽ tạo ra công ăn việc làm giải quyết các vấn đề thất nghiệp, điều tiết lực lợng phân giải trên các khu vực còn nhiều khoảng trống góp phần dãn cách, điều hoà nhu cầu lao động. Sự hoạt động đa dạng trên nghiều ngành nghề của các DNNQD đã tạo ra sự phát triển cân đối cho nền kinh tế. * DNNQD phát triển tạo thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc. Với đặc điểm là đợc tổ chức gọn nhẹ, ít nhân công, dây chuyền công nghệ đơn giản, có mối quan hệ sẵn có về cung cấp nguyên vật liệu và tiêu thụ sản phẩm nên DNNQD có đặc điểm nổi bật là năng động, linh hoạt thay đổi nhanh mặt hàng và phơng hớng kinh doanh, Do vậy các DNNQD đáp ứng khá nhanh nhậy các nhu cầu phong phú, đa dạng của thị trờng, từ đó tạo ra ngày càng nhiều lợi nhuận đóng góp đáng kể vào nguồn thu ngân sách Nhà nớc. Trên thực tế DNNQD đóng góp mỗi năm khoảng 40% - 45% vào ngân sách Nhà nớc. * DNNQD tạo ra nhiều hàng hoá cho tiêu dùng và cho xuất khẩu. Theo chiến lợc phát triển hàng tiêu dùng, hàng xuất khẩu của Đảng và Nhà nớc ta, DNNQD với sự đa dạng về quy mô, ngành nghề và hình thức kinh doanh đã khơi dậy tiềm năng to lớn trong dân để phát triển sản xuất, thu hút vốn, kỹ thuật công nghệ của nớc ngoài tạo ra ngày càng nhiều sản phẩm phục vụ cho tiêu dùng và cho xuất khẩu. Đặc biệt là sự khôi phục của các làng nghề truyền thống ở nông thôn đã làm ra các sản phẩm có giá trị xuất khẩu đóng góp phần quan trọng vào việc nâng cao đời sống cho dân c ở nông thôn. * DNNQD có tác dụng quan trọng đối với quá trình CNH - HĐH và chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở nớc ta. Quá trình phát triển DNNQD cũng là quá trình cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất và chất lợng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trờng, đến một mức độ nhất định sẽ dẫn đến đổi mới công nghệ, làm cho quá trình CNH - HĐH đất nớc không chỉ diễn ra theo chiều rộng mà cả ở chiều sâu. Mặt khác, sự phục hồi các làng nghề ở một số vùng quê đã thúc đẩy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế. * DNNQD phát triển góp phần tạo ra môi trờng cạnh tranh thúc đẩy phát triển kinh tế. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải Với sự đa dạng về lĩnh vực hoạt động, DNNQD đã tạo nên môi trờng cạnh tranh trong nền kinh tế với các DNNN. Theo quy luật thì cạnh tranh sẽ là điểm khởi đầu của sự phát triển. DNNQD có tác dụng thúc đẩy sự phát triển của DNNN, bù đắp những lỗ hổng do khu vực này tạo ra. Đặc biệt nó có vai trò quan trọng trong việc chống lại xu thế độc quyền đang tác động làm trì trệ, cản trở nền kinh tế phát triển. Việc phát triển DNNQD tạo ra một sức ép lớn đối với DNNN trên cơ sở đó tạo ra hàng hoá, dịch vụ ngày càng phong phú đa dạng, chất lợng cao hơn. Khi đó khách hàng sẽ có điều kiện lựa chọn sản phẩm hàng hoá mà mình a thích. Bằng con đờng đó đã buộc DNNN phải quan tâm nhiều hơn đến vấn đề nâng cao hiệu quả, cải tiến chất lợng sản phẩm, và đây sẽ trở thành định hớng cơ bản cho sự phát triển của bản thân các doanh nghiệp này, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. * DNNQD góp phần tạo ra thị trờng vốn rộng lớn cho Ngân hàng. Sự xuất hiện và phát triển của các DNNQD đã tạo ra một nhóm khách hàng thờng xuyên cho Ngân hàng. Với tốc độ phát triển nhanh chóng cả về quy mô và chất lợng các DNNQD đã tạo ra một nhu cầu lớn cho Ngân hàng cả về vốn, thanh toán và các dịch vụ qua Ngân hàng. Điều này tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày càng phát triển. Nh chúng ta biết, hoạt động Ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào nền kinh tế quốc dân mà trong đó DNNQD chiếm một tỷ lệ đáng kể do vậy, trong tơng lai DNNQD sẽ là thị trờng đầy triển vọng của ngành Ngân hàng. Nhận thức đợc vai trò to lớn của DNNQD, Nhà nớc ta đã khuyến khích và tạo môi trờng ngày càng thuận lợi cho khu vực này. Sau khi quốc hội thông qua luật công ty và luật doanh nghiệp t nhân tháng 12/1990 DNNQD đã có sự phát triển nhanh chóng và đã đạt đợc những kết quả nhất định, phát huy tính tích cực trong việc huy động vốn, giải quyết việc làm, tạo sự năng động trong kinh doanh và thoả mãn nhu cầu thị trờng. Một kết quả nổi bật là các DNNQD tăng lên nhanh chóng, tăng mức nộp ngân sách và thu nhập khá cao. Đạt đợc những điều đó lá nhờ những điều kiện khá thuận lợi nh cơ chế chính sách của Nhà nớc luôn khuyến khích, hỗ trợ cho sự ra đời và hoạt động của DNNQD. Nhà nớc cũng luôn cố gắng tạo ra môi trờng pháp lý bình đẳng, tự chủ trong kinh doanh để các doanh nghiệp này có điều kiện vơn lên. Hơn nữa, lực lợng lao động Việt Nam dồi dào, luôn sẵn sàng đáp ứng yêu cầu của thành phần kinh tế này. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải 1.1.2. Thuận lợi và khó khăn của DNNQD trong quá trình đổi mới. 1.1.2.1. Thuận lợi: * Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đợc sự khuyến khích phát triển của Nhà nớc. Nhà nớc ta đã có chủ trơng đa dạng hoá các thành phần kinh tế, đặc biệt là tăng tỷ trọng thành phần kinh tế ngoài quốc doanh để tận dụng các nguồn lực của nền kinh tế nh: lao động và vốn. Môi trờng pháp lý sẽ ngày càng đợc khai thông để tạo điều kiện tối đa cho khu vực này phát triển; bên cạnh đó Nhà nớc có những chính sách u đãi cho khu vực này nh miễn giảm thuế trong những năm đầu đối với những lĩnh vực đợc khuyến khích phát triển, giảm giá thuê đất Nh vậy, các DNNQD sẽ có rất nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. Nhà nớc đã ban hành luật doanh nghiệp t nhân, luật công ty và luật doanh nghiệp trong đó công nhận quyền bình đẳng của chúng với các hình thức kinh tế khác trớc pháp luật. Đặc biệt, đối với ngành Ngân hàng, cơ chế cho vay đối với DNNQD đã thông thoáng hơn: thủ tục cho vay đơn giản hơn, nếu phơng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khả thi thì có thể sử dụng chính số vật t hàng hoá hình thành từ vốn vay làm tài sản bảo đảm; các hình thức cho vay phong phú hơn phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp. * Cơ sở hạ tầng của nền kinh tế: hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc, khoa học kỹ thuật công nghệ phát triển đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các DNNQD nói riêng. Với sự hình thành và đi vào hoạt động của thị trờng chứng khoán đã tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty cổ phần thu hút vốn; là cơ sở để thúc đẩy các doanh nghiệp Việt Nam làm ăn lành mạnh, có hiệu quả. * Môi trờng tài nguyên còn rất nhiều tiềm năng phù hợp với đặc điểm của các DNNQD. Lực lợng lao động dồi dào và tiền công thấp là một thuận lợi cho sự phát triển của các DNNQD. Thị trờng trong nớc trong những năm gần đây đã phát triển mạnh mẽ cả về chất lợng và số lợng, tuy nhiên các chủng loại hàng hoá vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu của ngời tiêu dùng, nên đây là những tiềm năng để các DNNQD xâm nhập. Ngoài ra thị trờng quốc tế còn cha có các mặt hàng đặc thù của Việt Nam, điều này cũng tạo ra thị trờng đầu ra lý tởng cho các DNNQD. * DNNQD bao gồm phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp này có những thuận lợi riêng nh: dễ triển khai hoạt động, linh hoạt, dễ thích ứng, quay vòng nhanh, chi phí gián tiếp thấp, tận dụng đợc các nguồn vốn nhỏ. Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải Mặc dù có những thuận lợi nh vậy, nhng DNNQD cũng gặp phải không ít những khó khăn. 1.1.2.2. Khó khăn: * Sự non nớt về kinh nghiệm quản lý, thông tin yếu kém. Vì mới khẳng định sự tồn tại trong nền kinh tế thị trờng nên kinh nghiệm thơng tr- ờng của các DNNQD còn rất ít, đặc biệt là trên thơng trờng quốc tế. Điều này làm cho doanh nghiệp còn lúng túng trong việc chiếm lĩnh thị trờng, thất bại trong cạnh tranh, thậm chí bị lừa đảo. Trình độ quản lý và thông tin là những yếu tố kỹ thuật, đòi hỏi phải luôn cập nhật, tuy vậy ở các DNNQD những yếu tố này vẫn cha đạt yêu cầu để có thể giúp các doanh nghiệp đứng vững và phát triển trên thị trờng. * Thiếu vốn là một trong những căn bệnh kinh niên của các nớc đang phát triển, vốn là một trong những yếu tố đầu vào vô cùng quan trọng, quyết định đối với sự hình thành, tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp, quyết định tới phạm vi ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Có thể ví vốn là một nguồn thức ăn để nuôi sống doanh nghiệp. Một doanh nghiệp thiếu vốn nh một cơ thể thiếu dinh dỡng, tê liệt, không thể hoạt động gì đợc. Tình trạng thiếu vốn là do nớc ta đang trong giai đoạn CNH - HđH. Các nguồn vốn lớn tập trung vào các công trình trọng điểm của quốc gia, cơ sở hạ tầng cần phải tập trung xây dựng vẫn còn nhiều, tích luỹ từ nội bộ còn ít, số vốn có đợc thì nằm ứ đọng trong dân c vì thị trờng tài chính cha phát triển. * Một trong những quy luật khắc nghiệt của kinh tế thị trờng là quy luật cạnh tranh. Quy luật này sẽ loại bỏ những doanh nghiệp làm ăn kém, không hiệu quả, thiếu năng động, non nớt trên thị trờng. Trong bối cảnh của nền kinh tế thị trờng DNNQD không chỉ cạnh tranh lẫn nhau, mà còn phải cạnh tranh với các DNNN có sự hỗ trợ của Nhà nớc, cạnh tranh với các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài mạnh hơn về nhiều mặt. * DNNQD chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tuy nhiều về số lợng nhng lại bị hạn chế về quy mô và ngành nghề kinh doanh. Cơ cấu kinh tế mất cân đối của khối kinh tế ngoài quốc doanh là sản phẩm trực tiếp của cấu trúc thị trờng có tính độc quyền. Hầu hết các doanh nghiệp này hoạt động trong các lĩnh vực thơng mại dịch vụ, chế biến lơng thực thực phẩm, cha đến 4% hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tới 70% trong tổng số các doanh nghiệp. Chỉ có khoảng 1/3 số doanh nghiệp nhỏ vay đợc vốn của Ngân hàng. Trớc mắt do các doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 [...]... việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Đây là cơ sở cho việc phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên ở chơng tiếp theo \ Chơng 2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên I khái quát về chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên 1 Sơ lợc về lịch sử hình thành Cùng với việc tái lập tỉnh( 1997) hệ thống Ngân hàng tỉnh. .. thức này đợc áp dụng với những khách hàng có nhu cầu vay vốn thờng xuyên hay khách hàng có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phơng thức cho vay từng lần 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng tới việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Mở rộng cho vay đối với DNNQD không có nghĩa là tăng khối lợng cho vay, mà mở rộng cho vay phải luôn gắn liền với nâng cao chất lợng cho vay Có nhiều nhân... vay: - Cho vay công và thơng nghiệp, dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Cho vay tiêu dùng * Căn cứ vào thời hạn vay vốn: - Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn dới 12 tháng đợc sử dụng vốn để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp Đối với các NHTM, loại hình cho vay này thờng chi m tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm, chủ yếu đợc... dụng, trong đó hoạt động cho vay chi m tỷ trọng lớn Hoạt động cho vay mang lại nguồn thu lớn nhất cho chi nhánh, do đó nếu mở rộng cho vay và tăng cờng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro thì sẽ là tiền đề tạo ra hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Theo dõi bảng số liệu trên, ta thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên đạt kết quả khá tốt Doanh số cho vay, thu nợ và tổng d nợ... chính PGĐ Kinh doanh Chuyên đề thực tập Phòng tổ tốt nghiệp chức cán bộ Phòng tín dụng Phòng tin học 24 Phòng kế hoạch Phòng KTKS nội bộ Phòng thẩm định Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải 3 Một số tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Là một chi nhánh còn non trẻ trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, ngay từ khi thành lập chi nhánh tỉnh Hng Yên đã đối mặt với không ít khó... 363,172 35,606 35,606 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26,361 28 44,161 8,555 Đại học Kinh tế quốc dân Dơng Minh Hải Qua biểu trên ta thấy, cho vay ngành NHNo hàng năm luôn chi m tỷ lệ bình quân trên 85% tổng d nợ, trong đó d nợ cho vay ngắn hạn đợc giảm dần và tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng dần Chi nhánh NHNo&PTNT Hng Yên đã tích cực mở rộng tín dụng đặc biệt đối với ngàng nông nghiệp, nông thôn Qua... tham gia kinh doanh tiền tệ cùng với hệ thống các NHTM Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT Việt Nam Từ khi đi vào hoạt động NHNo tỉnh Hng Yên không ngngc mở rộng mạng lới và đổi mới cơ chế nghiệp vụ theo cơ chế thị trờng, thực hiện phơng châm: Tăng cờng huy động vốn để không ngừng mở rộng cho vay đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cấp thiết, hợp lý cho các đối tợng, các... hình thức cho vay: Theo điều 3 của quy chế cho vay của các TCTD quy định: cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó TCTD giao cho khác hàng vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với các DNNQD có nhiều hình thức: * Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay: - Cho vay công và thơng nghiệp, ... các doanh nghiệp Nó có tác dụng to lớn đối với cả ngời đi vay và ngời cho vay Nó có những đặc điểm tiến bộ và có vai trò thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung và các DNNQD nói riêng: - Việc sử dụng tín dụng Ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp chia sẻ bớt rủi ro cho Ngân hàng - Sử dụng tín dụng Ngân hàng không làm chia sẻ quyền lực của ngời chủ doanh nghiệp - Tiền lãi vay đợc tính trong chi. .. thấy ty lệ và tốc độ cho vay kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp và nông thôn luôn chi m u thế và có thể nói là bao trùm toàn bộ hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên Bên cạnh đó doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động trên lĩnh vực nông nghiệp có d nợ thấp, đặc biệt là kinh tế tập thể không có d nợ Cũng nh nhiều Ngân hàng khác hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên chủ yếu là hoạt động . tế em đã lựa chọn đề tài Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hng Yên với mong muốn góp một phần. việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Mở rộng cho vay đối với DNNQD không có nghĩa là tăng khối lợng cho vay, mà mở rộng cho vay phải luôn gắn liền với nâng