Phân biệt những điểm giống và khác nhau giữa bảo hiểm thương mại với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm y tế

Trường ĐH Thương Mại Bộ mơn Quản trị tài SẢN PHẨM THẢO LUẬN NHĨM Học phần: Bảo hiểm Nhóm: 06 - Lớp: H2101FMGM2311 Tên đề tài: Phân biệt điểm giống khác BH thương mại với BH xã hội bảo hiểm y tế? Cho ví dụ minh họa? Kết đánh giá thành viên nhóm: ST T Họ tên Lớp Mã SV Công việc 51 Đỗ Thị Diệu Linh K54U5 18D210263 Chương 52 Hoàng Diệu Linh K55H1 19D180026 Chương 2-2.2 53 Lê Thị Khánh Linh K55D1 19D150025 Chương 2-2.1, mở, kết 54 Nguyễn Thị Khánh Linh K55D1 19D150026 Thuyết trình 55 Nguyễn Thị Mỹ Linh (Nhóm trưởng) K55D2 19D150094 Tổng hợp word, slide 56 Nguyễn Thị Phương Linh K55H4 19D180236 Chương 2-2.2 57 Phạm Thùy Linh K55D1 19D150027 Chương 58 Trần Thị Phương Linh K55D1 19D150028 Chương 59 Trần Thị Thùy Linh K55H4 19D180237 Chương 60 Trần Long K55H3 19D180168 Chương Trưởng nhóm (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm nói chung đóng vai trị quan trọng kinh tế, trị, xã hội Thực tế cho thấy thị trường bảo hiểm mạnh tảng cho kinh tế thành công Tác dụng bảo hiểm thể rõ nhiều phương diện Bên cạnh việc bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm sử dụng hiệu khoản tiền nhàn rỗi, tạo nguồn vốn lớn đề đầu tư vào lĩnh vực khác Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn đóng góp khơng nhỏ, người có tâm lý an tâm kinh doanh sống, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất tăng cường Bảo hiểm phân chia thành nhiều loại bao gồm: bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Việc phân chia có điểm giống khác mà khơng phải hiểu rõ Vì thảo luận phân tích giống khác loại bảo hiểm qua ví dụ cụ thể để hiểu rõ hơn, từ chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ LOẠI BẢO HIỂM: BH THƯƠNG MẠI, BH XÃ HỘI VÀ BH Y TẾ - Bảo hiểm thương mại 1 Khái niệm Trên phương diện pháp lý, Bảo hiểm Thương mại thỏa thuận bên tham gia Bảo hiểm cam kết trả phí Bảo hiểm cho Doanh nghiệp bảo hiểm, đổi lại việc Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền Bảo hiểm xảy rủi ro Bảo hiểm Dưới góc độ quản lý rủi ro, Bảo hiểm thương mại chế theo đó, người tham gia Bảo hiểm chuyển nhượng rủi ro cho Doanh nghiệp bảo hiểm, Doanh nghiệp bảo hiểm chi trả tiền Bảo hiểm cho tổn thất thuộc phạm vi Bảo hiểm phân chia thiệt hại người Bảo hiểm Dưới góc độ kỹ thuật Bảo hiểm, Bảo hiểm thương mại việc chia nhỏ tổn thất hay số người gặp loại rủi ro dựa vào quỹ chung tiền lập đóng góp nhiều người có khả gặp rủi ro thơng qua hoạt động Doanh nghiệp bảo hiểm Phân loại: ● Theo phương thức quản lý gồm: Bảo hiểm tự nguyện bảo hiểm bắt buộc ● Theo kỹ thuật bảo hiểm gồm: Bảo hiểm theo kỹ thuật phân chia bảo hiểm kỹ thuật tồn tích ● Theo đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm 1.1.3 Lợi ích bảo hiểm thương mại: - Đối với cá nhân: gặp cố, rủi ro bệnh tật, tai nạn,…cần đóng khoản chi phí điều trị, viện phí phía cơng ty bảo hiểm hỗ trợ mặt tài - Đối với doanh nghiệp: giảm thiểu loại chi phí doanh nghiệp gặp khó khăn, rủi ro Và có cố bất ngờ xảy doanh nghiệp có phương án giải nhanh chóng, khơng làm ảnh hưởng, gián đoạn đến trình sản xuất - Đối với ngân hàng thương mại: bảo hiểm thương mại giúp cho ngân hàng chủ động vấn đề liên quan đến tín dụng khách hàng.Hay nói cách khác, bảo hiểm thương mại lựa chọn tối ưu để ngân hàng đảm bảo vấn đề chi trả vốn cho doanh nghiệp họ gặp cố , rủi ro phát sinh - Bảo hiểm xã hội 1 Khái niệm BHXH đảm bảo thay bù đắp phần thu nhập người lao động họ gặp phải biến cố làm giảm khả lao động, việc làm sở hình thành sử dụng quỹ tiền tệ tập trung nhằm đảm bảo đời sống cho người lao động gia đình họ, góp phần bảo đảm an toàn xã hội Hệ thống chế độ bảo hiểm xã hội Quỹ BHXH sử dụng chủ yếu cho mục đích sau đây: ● Chi trả trợ cấp cho chế độ BHXH ● Chi phí cho nghiệp quản lý BHXH Theo khuyến nghị Tổ chức lao động quốc tế (ILO) quỹ BHXH sử dụng để trợ cấp cho đối tượng tham gia BHXH, nhằm ổn định sống cho thân gia đình họ, đối tượng tham gia BHXH gặp rủi ro Thực chất trợ cấp cho chế độ mà tổ chức nêu lên Công ước 102 tháng năm 1952 Giơnevơ: a) Chăm sóc y tế b) Trợ cấp ốm đau c) Trợ cấp thất nghiệp d) Trợ cấp tuổi già e) Trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp f) Trợ cấp gia đình g) Trợ cấp sinh đẻ h) Trợ cấp tàn phế i) Trợ cấp cho người cịn sống (mất người ni dưỡng) Hệ thống chế độ BHXH có đặc điểm chủ yếu sau đây: - Các chế độ xây dựng theo luật pháp nước - Hệ thống chế độ mang tính chất chia sẻ rủi ro, chia sẻ tài - Mỗi chế độ chi trả chủ yếu vào mức đóng góp bên tham gia BHXH - Phần lớn chế độ chi trả định kỳ - Đồng tiền sử dụng làm phương tiện chi trả toán - Chi trả BHXH quyền lợi chế độ BHXH - Mức chi trả phụ thuộc vào quỹ dự trữ Nếu quỹ dự trữ đầu tư có hiệu an tồn mức chi trả ổn định - Các chế độ BHXH cần điều chỉnh định kỳ để phản ánh hết thay đổi điều kiện kinh tế - xã hội Lợi ích bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội mang lại nhiều lợi ích cho người tham gia bảo hiểm xã hội Người tham gia bảo hiểm xã hội xẽ hưởng lợi ích gặp trường hợp sau: • • • • • • • • • Khi nghỉ chế độ thai sản Thời gian hưởng chế độ thai sản Hưởng trợ cấp thai sản Hưởng chế độ trợ cấp không may bị tai nạn lao động (theo tỷ lệ suy giảm khả lao động) Khi ốm đau Thời gian hưởng chế độ ốm đau Trợ cấp ốm đau Đảm bảo đời sống vật chất hưu Lương hưu hàng tháng Trợ cấp lần nghỉ hưu Tử tuất Trợ cấp cho chi phí mai táng Trợ cấp hàng tháng Trợ cấp tử tuất tính hưởng lần 1.3 Bảo hiểm y tế 1.3.1 Khái niệm: Bảo hiểm y tế sách xã hội Nhà nước tổ chức thực hiện, nhằm huy động đóng góp cá nhân, tập thể để tốn chi phí y tế cho người tham gia bảo hiểm 1.3.2 Phương thức bảo hiểm Căn vào mức độ tốn chi phí khám chữa bệnh cho người có thẻ Bảo hiểm y tế Bảo hiểm y tế có nhiều phương thức tốn khác nhau, cụ thể là: - Bảo hiểm y tế trọn gói phương thức Bảo hiểm y tế quan Bảo hiểm y tế chịu trách nhiệm chi phí y tế thuộc phạm vi Bảo hiểm y tế cho người Bảo hiểm y tế - Bảo hiểm y tế trọn gói trừ đại phẫu thuật phương thức Bảo hiểm y tế quan Bảo hiểm y tế chịu trách nhiệm chi phí y tế thuộc phạm vi Bảo hiểm y tế cho người Bảo hiểm y tế, trừ chi phí y tế cho đại phẫu (theo quy định quan y tế) - Bảo hiểm y tế thông thường phương thức Bảo hiểm y tế trách nhiệm quan Bảo hiểm y tế giới hạn tương xứng với trách nhiệm nghĩa vụ người Bảo hiểm y tế Đối với nước phát triển có mức sống dân cư cao, hoạt động Bảo hiểm y tế có từ lâu phát triển thực Bảo hiểm y tế theo ba phương thức Đối với nước phát triển, triển khai hoạt động Bảo hiểm y tế thường áp dụng phương thức Bảo hiểm y tế thông thường Đối với phương thức Bảo hiểm y tế thơng thường Bảo hiểm y tế tổ chức hai hình thức Bảo hiểm y tế bắt buộc Bảo hiểm y tế tự nguyện Bảo hiểm y tế bắt buộc thực với số đối tượng định quy định văn pháp luật Bảo hiểm y tế Dù muốn hay người thuộc đối tượng phải tham gia Bảo hiểm y tế, số cịn lại khơng thuộc đối tượng bắt buộc tùy theo nhu cầu khả kinh tế tham gia Bảo hiểm y tế tự nguyện 1.3.3 Lợi ích bảo hiểm y tế: - Được lựa chọn sở y tế: Hiện hầu hết sở y tế chấp thuận việc sử dụng bảo hiểm y tế Người mua bảo hiểm hoàn tồn lựa chọn nơi thuận lợi, gần địa nơi sống để đăng ký khám chữa bệnh đổi nơi khám bệnh muốn - Tiết kiệm chi phí : Nếu tham gia bảo hiểm bắt buộc, khám chữa bệnh nơi đăng ký hỗ trợ tài từ 80 – 100% chi phí tùy đối tượng - Hỗ trợ chuyển tuyến: Người mua bảo hiểm hỗ trợ chi phí thăm khám sở khơng ký hợp đồng khám chữa bệnh gói bảo hiểm Lúc người mua bảo hiểm hỗ trợ toán từ 40 – 60% điều trị nội trú Đối với người mua bảo hiểm sống xã, huyện đảo, người thuộc hộ nghèo, dân tộc thiểu số vùng kinh tế khó khăn quyền lợi mức hưởng giống sở y tế tuyến - Giảm nguy gánh nặng tài chính: Mỗi gia đình có mức kinh tế khác nhau, khơng phải có đủ điều kiện kinh tế để ứng biến kịp thời với tình trạng y tế Có nhiều bệnh địi hỏi tốn nhiều chi phí, đặc biệt bệnh mãn tính hay cần phẫu thuật khó đơi lúc đủ để khiến gia đình giả trở thành tình cảnh nợ nần CHƯƠNG 2: PHÂN BIỆT NHỮNG ĐIỂM GIỐNG VÀ KHÁC NHAU GIỮA BH THƯƠNG MẠI VỚI BH XÃ HỘI VÀ BH Y TẾ 2.1 Điểm giống nhau: - Về hình thành sử dụng quỹ loại bảo hiểm thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm hưởng quyền lợi, khơng đóng góp khơng địi hỏi quyền lợi - Mục đích hoạt động loại bảo hiểm nhằm để bù đắp tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây thiệt hại khuôn khổ bảo hiểm tham gia - Phương thức hoạt động loại hình bảo hiểm mang tính “cộng đồng -lấy số đơng bù số ít” tức dùng số tiền đóng góp số đơng người tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số người gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất -Về nguyên tắc Bảo hiểm: • Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn: Cả loại hình Bảo hiểm thương mại, Bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế bảo hiểm cho rủi ro xảy bất ngờ, ngẫu nhiên, nằm ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm cho việc chắn xảy • Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Bên bảo hiểm bên bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực tất vấn đề, đặc biệt vấn đề quy định hợp đồng bảo hiểm • Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm: Người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm 2.2 Những điểm khác BH thương mại với BH xã hội BH y tế Chỉ tiêu BH thương mại BH xã hội BH y tế Mục Bảo hiểm thương mại Mục đích chủ yếu Bảo hiểm y tế đời có tác đích hình thức nhằm bảo hiểm xã hội dụng vơ thiết thực: hoạt mục đích thu nhằm thỏa mãn + Thứ nhất, giúp động lợi nhuận Hoạt động nhu cầu thiết người tham gia BHYT khắc bảo hiểm thương yếu người lao phục khó khăn kinh tế mại mang lại cho cá động trường bất ngờ bị ốm đau, bệnh nhân, tổ chức hợp bị giảm tật trình điều trị cộng đồng tác thu nhập, việc chi phí tốn kém, ảnh dụng to lớn: làm Mục tiêu hưởng đến ngân sách gia + Khắc phục hậu tổ chức lao đình thu nhập rủi ro, đảm bảo ổn định động quốc tế (ILO) họ bị giảm đáng kể, đời sống hoạt động cụ thể hóa sau: chí bị thu nhập sản xuất kinh doanh + Đền bù cho người + Thứ hai, góp phần giảm cho người bảo lao hiểm động gánh nặng cho ngân sách khoản thu nhập bị Nhà nước, khắc phục + Góp phần đề phịng để đảm bảo nhu thiếu hụt tài chính, đáp hạn chế rủi ro có cầu sinh sống thiết ứng nhu cầu khám, chữa thể xảy ra, giúp cho yếu họ bệnh ngày tăng Việt sống người an + Chăm sóc sức khỏe Nam tồn hơn, xã hội trật tự chống bệnh tật + Thứ ba, góp phần nâng hơn, giảm bớt nỗi lo + Xây dựng điều kiện cao chất lượng thực cho cá nhân, sống đáp ứng nhu công xã hội doanh nghiệp cầu dân cư khám chữa bệnh Vì vậy, + Nền kinh tế nhu cầu đặc biệt thông qua việc đóng góp nước chắn ln có người già, người tàn vào quỹ BHYT hỗ trợ nguồn vốn tật, trẻ em 10 cho ngân sách y tế, cải thiện đầu tư đáng kể từ quỹ => Vì vậy, hoạt động nâng cao chất lượng công ty bảo bảo hiểm xã hội ngành y Hơn nữa, sau hiểm hoạt động phi lợi tham gia BHYT + Góp phần hỗ trợ cho nhuận nhằm mục người giàu nghèo hoạt động chi tiêu đích an sinh xã hội khám, chữa bệnh Ngân sách nhà nước ổn sở y tế Do đảm định bảo công xã hội + Thứ tư, nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên với xã hội => Vì vậy, mục đích bảo hiểm y tế đảm bảo sức khỏe cho người, khơng nhằm mục đích lợi nhuận, Nhà nước thực thể chế hóa Luật Bảo hiểm y tế, hướng tới mục tiêu bảo hiểm cho toàn dân Cơ Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế quan tiến hành quan bảo hiểm xã quan bảo hiểm y tế quốc gia tiến tổ chức kinh doanh bảo hội, quỹ bảo hiểm y phối hợp với ủy ban nhà hành hiểm tế quốc gia, nước cấp phạm vi nghiệp đồn, hội quyền hạn tương tế nhà nước tổ chức quản lý Đối Đối tượng bảo hiểm Là thu nhập bị giảm Là sức khỏe người tượng bảo bảo hiểm thương người bảo hiểm Nếu người lao động tham gia bảo hiểm gặp rủi ro sức 11 hiểm mại bao gồm: bảo hiểm xã hội, khỏe (ốm đau, bệnh tật, ) + Bảo hiểm tài sản: Đối tượng bảo hiểm tài sản họ bị giảm quan bảo khả lao động, hiểm y tế xem xét chi trả việc làm nhằm bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro lớn, gây tổn thất tài sản Ví dụ bị cắp, va chạm giao thơng, cháy nổ, hỏng hóc thiên tai, + Bảo hiểm người: Bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm sức khỏe Các loại bảo hiểm hướng đến đối tượng sức khỏe, thân thể, tính mạng người + Bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Đối tượng hướng đến trách nhiệm, nghĩa vụ bồi thường 12 bồi thường 4 Đối Là tổ chức có tư - Người lao động làm * Đối tượng tham gia bắt tượng cách pháp nhân, cá việc doanh buộc gồm: tham gia nhân có đủ lực nghiệp Nhà nước - Người lao động Việt Nam bảo hành vi, lực pháp làm việc trong: hiểm lý, cụ thể người đủ 16 tuổi trở lên, đặc biệt quan trọng với người lao động tự - Người lao động làm việc doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế quốc danh có sử dụng từ 10 lao động trở lên + Các doanh nghiệp nhà nước, kể doanh nghiệp thuộc lực lượng vũ trang + Các tổ chức kinh tế thuộc quan hành nghiệp, quan Đảng, - Người lao động Việt tổ chức trị – xã hội Nam làm việc + Các doanh nghiệp có vốn doanh nghiệp đầu tư nước ngồi, khu chế có vốn đầu tư nước xuất, khu cơng nghiệp tập ngồi, khu chế xuất, trung, khu công nghiệp - Người lao động làm việc tổ chức kinh doanh dịch vụ thuộc quan hành chính, nghiệp, quan Đảng, đồn thể quan, tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế Việt Nam, trừ trường hợp điều ước quốc tế mà Việt Nam ký kết tham gia có quy định khác + Các đơn vị, tổ chức kinh tế ngồi quốc doanh có từ - Người lao động làm 10 lao động trở lên việc doanh - Cán bộ, công chức làm nghiệp, tổ chức việc dịch vụ thuộc lực quan hành chính, nghiệp, lượng vũ trang người làm việc 13 - Người giữ chức vụ quan Đảng, tổ chức dân cử, bầu cử làm trị - xã hội, cán xã, việc phường, thị trấn quan quản lý Nhà - Người hưởng chế độ nước, Đảng, đồn thể hưu trí, hưởng trợ cấp bảo từ trung ương đến hiểm xã hội hàng tháng cấp huyện suy giảm khả lao động - Người có cơng với Cách mạng theo quy định pháp luật - Các đối tượng bảo trợ xã hội Nhà nước cấp kinh phí thơng qua bảo hiểm xã hội * Đối tượng tham gia Bảo hiểm y tế tự nguyện gồm: Tất đối tượng xã hội, kể người nước đến làm việc, học tập, du lịch Việt Nam Phạm Trải rộng xuyên quốc Chỉ diễn Chỉ diễn phạm vi vi hoạt gia, có mặt tất phạm vi quốc quốc gia động lĩnh vực đời sống, kinh gia tế- xã hội bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ 14 Người Là người có tính mạng, Là người tham Là người tham gia bảo hiểm tình trạng sức khỏe, tài gia bảo hiểm khơng khơng vi phạm pháp luật, bảo sản bị rủi ro đe vi phạm pháp luật trừ đối tượng không hiểm dọa phần trách hưởng theo quy định nhiệm dân bị điều 23 Luật BHYT phát sinh bảo 2010 hiểm việc ký kết hợp đồng bảo hiểm người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm Người Là người định Là người Người thụ hưởng thụ hợp đồng bảo định nhận tiền BHYT thường hưởng hiểm nhận trợ giúp bảo hiểm theo hợp người bảo hiểm bồi thường từ người đồng bảo hiểm Người thụ Thường bảo hiểm quyền lợi hưởng bảo hiểm thuộc định đích danh người bảo hiểm khơng đích danh Nếu đích danh trường hợp có người hợp đồng bảo hưởng quyền lợi hiểm nêu rõ tên người thân ruột thịt người thụ hưởng họ mối quan hệ với người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Hình Hình thức bảo hiểm Hình thức bảo hiểm Hình thức bảo hiểm chủ yếu thức bảo quan hệ bảo hiểm chủ yếu mang tính mang tính chất bắt buộc dựa 15 hiểm người tham gia với chất bắt buộc dựa mối quan hệ lao động công ty bảo hiểm mang mối quan hệ lao quan hệ phân phối theo tính chất tự nguyện động quan hệ phân quy định nhà nước, mục Mối quan hệ phối theo quy định đích nhằm bảo vệ người tồn phát sinh nhà nước, mục đích tham gia bảo hiểm trước khoảng thời nhằm bảo vệ người rủi ro sức khỏe gian định kể từ lao động trước cần chữa trị có người tham gia bảo kiện, rủi ro như: hiểm ốm đau, tai nạn lao động, việc,… Thời Thời hạn mối quan hệ Thời hạn mối quan hệ Thời hạn mối quan hệ hạn bảo bên tham gia bảo người tham gia người tham gia bảo hiểm hiểm hiểm bên thực bảo hiểm người người thực bảo hiểm bảo hiểm đa dạng thực bảo hiểm dài hạn, trọn đời (lương so với BHXH Nó có dài hạn, trọn đời hưu, trợ cấp hàng tháng cho thể bảo hiểm ngắn (lương hưu, trợ cấp tai nạn lao động), tương đối hạn dài hạn, tùy hàng tháng cho tai ổn định Sau rủi ro xảy thuộc vào lựa chọn nạn lao động), tương ra, BHYT tiếp tục tồn bên tham gia bảo hiểm đối ổn định Sau không chấm dứt Tuy nhiên, mối quan hệ rủi ro xảy ra, BHXH không ổn định tiếp tục tồn BHXH Sau không chấm dứt rủi ro xảy bên bảo hiểm thực bồi thường tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm kết thúc 16 10 Người tham gia bảo Nguồn quỹ người Người sử dụng lao động, Nguồn hiểm nộp phí bảo sử dụng lao động người lao động đóng góp quỹ bảo hiểm theo mức thỏa đóng; hiểm thuận nguồn theo tỷ lệ phần trăm quỹ người lao động đóng; lương tiền lương, có nguồn tiền sinh lời hỗ trợ Ngân sách nhà hoạt động đầu tư nước, tiền sinh lời từ hoạt từ quỹ; hỗ trợ động đầu tư quỹ bảo Nhà nước hiểm y tế, tài trợ, viện trợ nguồn thu hợp pháp tổ chức, cá nhân khác nước nước nguồn thu hợp pháp khác 11 Các tổ chức bảo hiểm BHXH tốn BHYT tốn chi phí Phương tốn cách hình thức trực khám, chữa bệnh theo hợp pháp trả tiền trực tiếp cho tiếp gián tiếp, đồng bệnh, chữa bệnh người bảo hiểm chủ yếu tốn trực tiếp cho toán người thụ hưởng gián tiếp người có thẻ bảo hiểm y tế có rủi ro xảy khám trường hợp quy định điều 31 Luật BHYT 2010 CHƯƠNG 3: VÍ DỤ MINH HỌA 3.1 Ví dụ minh họa bảo hiểm thương mại Bảo hiểm Vật chất ô tô Bảo hiểm Bảo Việt ● Đối tượng phạm vi bảo hiểm: 17 - Đối tượng: Là thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ kiểm soát chủ xe trường hợp cụ thể quy tắc bảo hiểm quy định - Phạm vi bảo hiểm: +Bảo Việt chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe thiệt hại vật chất thiên tai, tai nạn bất ngờ, không lường trước trường hợp sau: +Đâm va, lật, đổ, lệch trọng tâm, chìm, rơi tồn xe; bị vật thể khác rơi, va chạm vào; hành vi phá hại người khác +Hỏa hoạn, cháy, nổ +Tai nạn bất khả kháng thiên nhiên gây +Mất toàn xe trộm, cướp Ngoài số tiền bồi thường, Bảo Việt cịn bồi thường cho chủ xe chi phí cần thiết hợp lý theo thỏa thuận Hợp đồng bảo hiểm để thực công việc theo yêu cầu dẫn Bảo Việt xảy tổn thất (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao gồm chi phí: +Chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm +Chi phí cứu hộ vận chuyển xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần tối đa không vượt 10% số tiền bảo hiểm xe ● Giải quyền lợi bảo hiểm: - Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường tính theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá thị trường xe thời điểm giao kết hợp đồng - Trường hợp xe bảo hiểm giá trị, số tiền bồi thường chi phí hợp lý để phục hồi, sửa chữa xe bị tổn thất Cách xác định chi phí hợp lý cho phận hư hỏng phải thay tính chi phí thay thực tế trừ số tiền khấu hao (trừ trường hợp có thỏa thuận bảo hiểm bổ sung bồi thường không áp dụng khấu hao thay mới), cụ thể sau: 18 +Xe sử dụng năm: khấu hao 0%; +Xe sử dụng từ đến năm: khấu hao 15% giá trị phận thay mới; +Xe sử dụng từ năm đến 10 năm: khấu hao 25% giá trị phận thay mới; +Xe sử dụng từ 10 năm đến 15 năm: khấu hao 35% giá trị phận thay mới; +Xe sử dụng từ 15 năm trở lên: khấu hao 50% giá trị phận thay - Bảo Việt bồi thường tổn thất toàn trường hợp xe bị thiệt hại thực tế 75% giá trị thị trường xe; chi phí sửa chữa thiệt hại 75% giá trị thị trường xe thời điểm xảy tổn thất - Bảo Việt có trách nhiệm bồi thường tổn thất toàn xe bị trộm, cướp có kết luận quan cơng an đình điều tra đình khởi tố hình liên quan đến trộm, cướp xe - Số tiền bồi thường tổn thất tồn giá trị thị trường xe thời điểm xảy tổn thất không vượt số tiền ghi Giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm ● Mức khấu trừ: Mức khấu trừ số tiền ấn định Giấy chứng nhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm mà người bảo hiểm phải tự gánh chịu vụ tổn thất phận xe tham gia bảo hiểm vật chất xe Bảo Việt Bảo Việt áp dụng mức khấu trừ tối thiểu 500.000 (năm trăm ngàn) đồng/vụ tổn thất (áp dụng mức khấu trừ số tiền bồi thường trả) Trường hợp: Anh H buổi chiều làm, bị kẻ gian đe dọa nên anh H bị cướp xe Lexus Xe anh H mua năm Trước anh mua bảo hiểm vật chất ô tô Bảo hiểm Bảo Việt Sau báo cáo với quan quyền kết khơng tìm lại xe, anh bảo hiểm chi trả toàn tiền thiệt hại giá xe thời điểm bị cướp tức tỷ VNĐ 19 3.2 Ví dụ minh họa bảo hiểm xã hội Ví dụ minh hoạ BHXH Cơng ty cổ phần may xuất Việt Thái Theo quy định hành, 1/12/2015 theo QĐ 959/QĐ-BHXH Nhà nước hình thành cách trích 26% tổng số tiền lương phải trả cho nhân viên thời kỳ đó: 18% người sử dụng lao động đóng khoản tính vào chi phí sản xuất kinh doanh; 8% người lao động đóng khoản trừ vào thu nhập người lao động Quỹ BHXH chi tiêu cho trường hợp: Người lao động ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử tuất, quỹ quan BHXH quản lý - Quỹ BHXH dùng để chi trả cho người lao động công ty may Việt Thái tính theo quy định 26% 18% tính vào chi phí sản xuất kinh doanh 8% trừ vào lương cán công nhân viên + Trong tháng 4/2016 tổng mức lương trích BHXH công nhân viên công ty 2.619.881.000 đồng Vậy tổng BHXH phải nộp cho quan bảo hiểm là: 2.619.881.000 x 26% = 681.169.000 đồng Trong đó: số tiền tính vào chi phí sản xuất kinh doanh công ty 2.619.881.000 x 18% = 417.578.000 đồng - Ví dụ mức đóng BHXH cơng ty: Chị Nguyễn Thị Linh với chức vụ nhân viên văn phịng cơng ty với mức lương hưởng BHXH 7.000.000 đồng Vậy tổng số tiền BHXH chị Linh là: 7.000.000 x 26% = 1.820.000 đồng + Số tiền BH mà công ty nộp cho chị là: 7.000.000 x 18% = 1.260.000 đồng + Số tiền BH mà chị phải nộp là: 7.000.000 x 8% = 560.000 đồng Theo luật BHXH 2016, người lao động hưởng trường hợp sau: - Trợ cấp ốm đau: 75 % lương sở - Chế độ trợ cấp thai sản: nghỉ theo chế độ tháng, hưởng tháng lương theo cấp bậc Trợ cấp lần tháng lương sở đóng BHXH Mức trợ cấp nghỉ việc thai sản, khám thai, nạo thai hưởng 100% lương sở - Trợ cấp tai nạn lao động: 20 + Nếu mức suy giảm từ 5% - 30% khả lao động thì: suy giảm 5% khả lao động hưởng trợ cấp lần 0,5 lần mức lương sở, sau giảm thêm 1% hưởng thêm 0,5 lần mức lương sở + Nếu mức suy giảm từ 31% - 100% khả lao động hưởng trợ cấp hàng tháng Suy giảm 31% khả lao động hưởng 30% lương sở, sau giảm thêm 1% hưởng thêm 2% lương sở - Cơng thức tính: Trợ cấp BHXH = tiền lương ngày x số ngày nghỉ hưởng BHXH x tỷ lệ hưởng BHXH - Ví dụ mức hưởng BHXH công ty: Chị Nguyễn Thị Huyền làm công nhân may công ty nghỉ việc mổ ruột thừa từ ngày 20 tháng tới ngày 26 tháng Mức đóng BHXH chị Huyền 4.670.000 đồng/tháng + Số ngày nghỉ hưởng BHXH: ngày + Số ngày làm việc tháng công ty quy định: 26 ngày + Lương tháng đóng BHXH: 4.670.000 đồng + Lương bình quân ngày: 4.670.000 : 26 = 179.615 đồng => Do chị mổ ruột thừa nên trợ cấp ốm đau với tỷ lệ trợ cấp 75% lương sở Vậy số tiền hưởng BHXH chị Huyền là: x 179.615 x 75% = 808.267 đồng 3.3 Ví dụ minh họa bảo hiểm y tế: BHYT công ty cổ phần công nghệ tin học EFY Việt Nam - Qũy bảo hiểm y tế dùng để chi trả tiền khám bệnh, thuốc men … người lao động có tham gia đóng BHXH bị ốm - Theo quy định hành công ty, BHYT trích 4,5 % mức lương người tham gia bảo hiểm cơng ty tính vào chi phí sản xuất kinh doanh 3% trừ vào lương công nhân viên 1,5% + Trong tháng 4/2020 tổng mức lương trích BHXH cơng nhân viên công ty 3.119.671.000 đồng Vậy tổng số tiền BHYT phải nộp cho quan bảo hiểm y tế tháng 4/2020 là: 3.119.671.000 x 4,5% = 140.385.195 đồng 21 Trong đó: số tiền tính vào chi phí sản xuất kinh doanh công ty 3.119.671.000 x 3% = 93.590.130 đồng - Ví dụ mức đóng BHYT công nhân viên công ty: Chị A với chức vụ kế tốn cơng ty với mức lương hưởng BHYT 6.500.000 đồng Vậy tổng số tiền BHYT phải nộp là: 6.500.000 x 4,5% = 292.500 đồng + Số tiền BH mà công ty nộp cho chị là: 6.500.000 x 3% = 195.000 đồng + Số tiền BH mà chị phải nộp là: 6.500.000 x 1,5% = 97.500 đồng - Ví dụ mức hưởng BHYT công ty: Anh B làm việc công ty có tham gia đóng BHYT, BHXH, BHTN Năm 2020, cơng ty đăng ký KCB ban đầu cho tồn cơng ty Trung tâm y tế quận Nam Từ Liêm có anh B Tháng 5/2020, anh B ốm khám chữa bệnh bệnh viện 19-8 (quận Cầu Giấy Hà Nội - bệnh viện tuyến trung ương) phải nhập viện điều trị Tổng chi phí khám chữa bệnh trình điều trị anh B hết 8.000.000 đồng Anh B có tham gia đóng BHYT với mức hưởng 80% chi phí khám chữa bệnh Vì anh B nhập viện điều trị nội trú BV 19 - (Tuyến trung ương) khám chữa bệnh trái tuyến nên mức hưởng 40% chi phí điều trị nội trú => Qũy bảo hiểm y tế chi trả: 40% x 80% x 8.000.000 = 2.560.000 đồng Anh B phải nộp BHYT hỗ trợ = 8.000.000 - 2.560.000 = 5.440.000 đồng KẾT LUẬN Qua phân tích ta hiểu rõ hình thành, mục đích hoạt động, phương thức hoạt động, giống khác loại bảo hiểm: bảo hiểm thương mại, bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế Bảo hiểm lựa chọn tối ưu hoàn hảo mang lại bảo vệ vững an tâm cho gia đình suốt đời Ngày nay, hoạt động bảo hiểm không ngừng mở rộng, người sinh lớn lên, chắn phải tham gia loại hình bảo hiểm Là cơng nhân viên chức nhà nước phải tham gia bảo hiểm xã hội; học sinh sinh viên, tham gia bảo hiểm y tế Là người điển khiển xe giới bắt buộc phải có bảo hiểm xe mơtơ (bảo hiểm thương mại)… Do việc so sánh loại hình bảo hiểm giúp 22 cho người đọc hiểu, biết vận dụng chúng cách đắn nhất, góp phần làm giảm thiểu tổn thất đền bù thỏa đáng cho rủi ro khôn lường sống ngày 23 ... y tế quan Bảo hiểm y tế chịu trách nhiệm chi phí y tế thuộc phạm vi Bảo hiểm y tế cho người Bảo hiểm y tế - Bảo hiểm y tế trọn gói trừ đại phẫu thuật phương thức Bảo hiểm y tế quan Bảo hiểm y. .. lợi bảo hiểm: Người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm 2.2 Những điểm khác BH thương mại với BH xã hội BH y tế Chỉ tiêu BH thương mại BH xã hội BH y tế Mục Bảo hiểm thương mại Mục... thể chế hóa Luật Bảo hiểm y tế, hướng tới mục tiêu bảo hiểm cho toàn dân Cơ Bảo hiểm thương mại Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm y tế quan tiến hành quan bảo hiểm xã quan bảo hiểm y tế quốc gia tiến