0868 nâng cao chất lượng tín dụng tại NH trách nhiệm hữu hạn một thành viên shinhan việt nam chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG HOÀI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 El , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG HOÀI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ••• TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN ••• SHINHAN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ QUẾ LƯỢNG HÀ NỘI - 2013 a ⅞ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2013 Tác giả luận văn Đặng Hoài Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Một số vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tíndụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tíndụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 16 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 20 1.3.3 Các nhân tố khác 22 1.4 Những học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng 23 qua kinh nghiệm Citibank - ngân hàng lớn Hoa Kỳ CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THANH VIÊN SHINHAN 27 VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khát quát ngân hàng Shinhan Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức ngân hàng 27 Shinhan Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 2.1.2 Các hoạt động SHB V-HN 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh SHBV-HN 31 2.2.1 Các nhân tố tác động đến hoạt động kinh doanh SHBV-HN 31 2.2.2 Kết số hoạt động kinh doanh SHBV-HN 36 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng SHBV-HN 45 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng SHBV-HN 45 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng SHBV-HN 50 2.3.3 Một số điểm bật cơng tác tín dụng SHBV-HN 54 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng SHBV-HN 64 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Những hạn chế 65 2.4.3 N hững nguyên nhân 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THANH VIÊN 69 SHINHAN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Mục tiêu SHBV-HN 69 3.1.1 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHBV-HN 69 3.1.2 M ục tiêu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHBV-HNđến năm 2020 69 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SHBV-HN 70 3.2.1 Giải pháp dịch vụ tín dụng 70 3.2.2 Hồn thiện cấu máy cấp tín dụng quản trị RRTD 75 3.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định phân tích tín dụng 77 3.2.4 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau 79 cho vay 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát khách hàng 81 3.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin vào công tác quản trị RRTD 82 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 82 3.2.8 Giải pháp nguồn nhân lực hoạt động tín dụng 84 3.2.9 Giải pháp hạn chế, khắc phục tổn thất rủi ro xảy 85 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 87 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 88 KẾT LUẬN 90 Nguyên nghĩa STT Từ viết tắt BCTC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SHBV Ngân hàng Shinhan Việt Nam 12 SHBV-HN 13 TD Ngân hàng Shinhan Việt Nam, Chi nhánh Hà Nội Tín dụng 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TTQT Thanh toán quốc tế 16 XDCB Xây dựng ST T Số hiệu 2.1 Tên bảng Phân loại vốn huy động theo kỳ hạn từ 2010 đến 2012 DANH MỤC CÁC BẢNG Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ từ 2010 đến 2012 Tran g 37 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 Kết kinh doanh ngoại hối SHBV-HN từ 2010 đến 2012 42 2.7 Lợi nhuận SHBV-HN năm gần 42 2.8 Kết kinh doanh năm gần SHBV-HN 43 2.9 Tổng tài sản SHBV-HN qua năm 43 10 2.10 Dư nợ cho vay SHBV-HN từ 2010 đến 2012 45 11 2.11 Nghiệp vụ bảo lãnh SHBV-HN từ 2010 đến 2012 45 12 2.12 Nghiệp vụ chiết khấu SHBV-HN từ 2010 đến 2012 46 13 2.13 Dư nợ phân theo ngành SHBV-HN từ 2010 đến 2012 46 14 2.14 Dư nợ phân theo đối tượng vay SHBV-HN 47 15 2.15 Dư nợ SHBV-HN theo thời hạn cho vay 48 16 2.16 Chất lượng tín dụng SHBV-HN năm gần 50 17 2.17 Bảng xếp hạng tín dụng SHBV 56 18 2.18 Tỉ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 62 Dư nợ cho vay SHBV-HN từ 2010 đến 2012 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn SHBVHN Kim ngạch toán quốc tế SHBV-HN từ 2010 đến 2012 38 39 40 41 STT Số hiệu 2.1 Tên hình Cơ cấu tổ chức SHBV-HN Tran g 30 2 DANH MỤC CÁC HÌNH Tỷ trọng Doanh nghiệp Hàn Quốc tổng số khách hàng SHBV-HN 2.3 Tổng tài sản qua năm 44 2.4 Tỷ trọng dư nợ SHBV-HN theo tài sản bảo đảm 50 35 76 trình độ chun mơn cán tín dụng Do đó, với mục tiêu mở rộng quy mô hoạt động chi nhánh vào tốc độ tăng trưởng tín dụng năm gần (khoảng 30%) SHBV-HN tất chi nhánh Shinhan Việt Nam nên thành lập phận quản trị RRTD riêng biệt thực chun mơn hóa tổ chức cơng việc phịng tín dụng, tách bạch chức thẩm định tín dụng, xét duyệt tín dụng quản lý nợ Đây bước tiến gần đến chuẩn mực quốc tế công tác quản trị RRTD Theo đó, phịng tín dụng chi nhánh Hà Nội bao gồm phận Thứ nhất, phận quan hệ khách hàng Thực chức bán hàng đầu mối dịch vụ cửa giới thiệu tiếp thị tiếp nhận yêu cầu vay vốn tất khách hàng, nơi khởi tạo tín dụng đề xuất ý kiến thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng Như vậy, phận phận trực tiếp liên hệ với khách hàng, thu thập thông tin cần thiết rà soát kiểm tra điều kiện xem khách hàng có đáp ứng yêu cầu quy định cho vay NHNN sách tín dụng ngân hàng Shinhan Việt Nam hay không, tiến hành thẩm định lần thứ để đề xuất ý kiến việc thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng hay khơng Thứ hai, phận quản lý RRTD Thực chức thẩm định chuyên sâu, độc lập (tái thẩm định) phản biện tín dụng để đưa ý kiến chuyên môn thuyết phục tình hình tài khả trả nợ khách hàng, đề xuất giới hạn tín dụng thời hạn cho vay với khách hàng Đồng thời, qua phân tích định tính định lượng để xác định rủi ro xảy Đây phận thực công việc liên quan đến quản trị RRTD chi nhánh, tổ chức giám sát việc tuân thủ sách quản trị rủi ro chung ngân hàng, nghiên cứu đề xuất ý kiến nhằm đưa biện pháp, kế hoạch để giảm thiểu rủi ro tín dụng 77 Thứ ba, phận quản lý nợ Là phận trực tiếp thực tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu lãi, thu nợ, đảm bảo số liệu hệ thống khớp với số liệu hồ sơ, theo dõi nợ thực chức giám sát kiểm tra sau cho vay Tuy nhiên, sau ký kết hợp đồng tín dụng thực giải ngân khơng có nghĩa nhiệm vụ phận quan hệ khách hàng quản trị RRTD kết thúc mà việc thu thập thông tin định kỳ xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng tiếp tục nhiệm vụ ba phận nhằm tiên lượng rủi ro phát sinh * Một vấn đề nghiêm trọng Shinhan Việt Nam (bao gồm hội sở chi nhánh) chưa thiết lập hệ thống quản trị rủi ro Cho đến nay, nhiệm vụ phòng ban làm nghiệp vụ chun mơn thực ln mà chưa có chun mơn hóa nên rủi ro xảy lúc * Về thẩm quyền phán quyết: Phân cấp phân quyền yêu cầu công tác quản lý nghệ thuật có bất hợp lý phân cấp phân quyền dẫn đến thụ động ỷ lại q trớn khơng kiểm sốt chi nhánh Thẩm quyền phán nên cập nhật xem xét lại sau vài năm tùy theo tình hình kinh tế tùy theo lực chi nhánh, chất lượng khách hàng, môi trường kinh doanh khả phát triển chi nhánh SHBV-HN áp dụng quy định thẩm quyền cấp giới hạn tín dụng từ năm 2006 đến chưa có điều chỉnh nhiều năm, thiết nghĩ SHBV-HN nên có cập nhật quy định lại theo hướng tăng tính tự chủ cho chi nhánh sau cấu tổ chức lại quy trình tín dụng hệ thống quản trị rủi ro theo đề xuất 3.2.3 Nâng cao hiệu thẩm định phân tích tín dụng RRTD phân tích thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bước 78 quan trọng đảm bảo hạn chế RRTD với hiệu cao nhất, tổn thất nhất, q trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất lượng phân tích với thời gian định đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro đáp ứng yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng Giải đòi hỏi cần ý số điểm sau: Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho ngân hàng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi ro doanh nghiệp, định giới hạn tín dụng hợp lý nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Mỗi khách hàng không vay ngân hàng mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, ngân hàng cần kèm theo điều kiện tổng dự nợ vay cấu tài khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng thông qua đánh giá số liệu, đồng thời, kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng ) để nhận rủi ro tiềm tàng xảy cho ngân hàng Ở SHBV-HN có tiêu chí xếp hạng chấm điểm nhiên từ lâu khơng điều chỉnh cập nhật lại theo thay đổi thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam mặt khác Shinhan Việt Nam chưa có quy định cho thấy mối liên quan xếp hạng tín dụng theo tiêu chí mức ưu đãi tín dụng kèm Vì thế, việc thực xếp hạng Shinhan Việt Nam có tính chất tham khảo Đây thiếu sót lớn có lẽ quy mơ Shinhan Việt Nam Việt Nam cịn nhỏ nên chưa quan tâm mức Tuy nhiên, với định hướng mở rộng quy mô hoạt động chi nhánh xây 79 dựng hệ thống tiêu chí cụ thể để chấm điểm xếp hạng tín dụng điều cần thiết phải làm nhằm tiến tới chun nghiệp hóa nghiệp vụ tín dụng giảm rủi ro chủ quan Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Trong phân tích cần tập trung đến tính pháp lý phương án/dự án vay, dòng tiền dự án, nguồn trả nợ, thị trường, khả tiêu thụ Đồng thời đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng kịch xử lý rủi ro xảy Trong thẩm định dự án đầu tư tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều nguyên nhân dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ nhỏ làm cho tính chịu trách nhiệm khách hàng khơng cao đồng thời rủi ro xảy khách hàng thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo tính khách quan xác giá trị tài sản đảm bảo cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập có uy tín để thực kiểm tốn tồn việc tốn cơng trình định giá tài sản, giám sát nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng để giải ngân đối ứng theo tiến độ cơng trình Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ tham gia vốn tự có vào dự án, tài sản đảm bảo để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.4 Quản lý, giám sát kiểm sốt chặt chẽ q trình giải ngân sau cho vay - Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng cho vay thu mua nông, lâm 80 tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phòng ngừa rủi ro cần thực kiểm sốt chặt chẽ sau cho vay Mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng để kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình th ị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật dựa tr ên hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả năn g xử lý chủ động kịp thời rủi ro có nguy xảy 81 - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay Các khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng tr ình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh, khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền Việc quản lý nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.5 Tăng cường công tác giám sát khách hàng Để giảm rủi ro tối thiểu xẩy hoạt động giám sát khách hàng hoạt động thiếu ngành ngân hàng chi nhánh nói riêng Do đó, để làm tốt nhiệm vụ nhân viên tín dụng cần phải tiến hành số hoạt động sau: + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng - Kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo tín dụng khách hàng + Đánh giá tiến độ thực phương án Đánh giá, phân tích hiệu tình hình tài + Theo dõi, phân tích tinh hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh + Theo dõi hình thức, tài sản đảm bảo tín dụng 82 - Kiểm tra mục đính sử dụng vốn vay, vật tư đảm bảo nợ: để làm nhiệm vụ cẩn phải tiến hành bước + Thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách hàng + Kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn + Đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng 3.2.6 Ứng dụng cơng nghệ thông tin vào công tác quản trị RRTD Hiện nay, việc tính tốn số liệu để thực phân tích tín dụng khách hàng thể nhân pháp nhân SHBV-HN nói riêng Shinhan Việt Nam nói chung nhân viên tự tính Excel Trong Hàn Quốc (nơi ngân hàng mẹ) nhiều ngân hàng nước hay ngân hàng lớn Việt Nam công tác phần mềm hỗ trợ tốt Điều giảm thiểu rủi ro phát sinh từ sai sót tính tốn thiên vị cá nhân Ví dụ, Hà Nội, ngân hàng ANZ tự động hóa xếp hạng tín dụng cho vay thể nhân, khách hàng cung cấp thông tin theo mẫu định sẵn cho nhân viên tín dụng, tiêu chí đánh giá chọn lọc từ thông tin liệu khách hàng khứ tại, sau chương trình phần mềm tự động phân loại khách hàng vào nhóm tín dụng phù hợp Kết xếp hạng trả lại trực tiếp cho khách hàng, thông thường kèm với kết thông báo ngân hàng việc chấp nhận hay từ chối yêu cầu khách hàng (có lý rõ ràng) kèm theo điều kiện hạn mức lãi suất Áp dụng công nghệ việc ngân hàng rút ngắn thời gian, tăng độ tin cậy tín dụng, cịn giúp khách hàng tin tưởng thấy thỏa mãn với dịch vụ ngân hàng Do đó, Shinhan Việt Nam phải nhanh chóng nâng cấp đầu tư cơng nghệ để giải phóng sức lao động cơng tác tín dụng, 83 Việt Nam cịn phổ biến (lấy ví dụ đơn giản việc tìm hiểu xem khách hàng có vay vốn nhiều ngân hàng khác hay khơng khó khăn) u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế, thơng tin tín dụng cịn đơn điệu thiếu tính cập nhật Do đó, khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao chưa đáp ứng yêu cầu phòng ngừa rủi ro Vì vậy, cần tạo lập hệ thống thơng tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hướng: - Dựa sở hợp tác, NHNN thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, khơng liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng - Dựa thông tin doanh nghiệp, ngành hàng, dự án cấp tín dụng, dựa vào thơng tin cung cấp NHNN từ ngân hàng mẹ Hàn Quốc, phận thơng tin tín dụng Shinhan Việt Nam cần tổng hợp đưa đánh giá, phân tích cung cấp thơng tin hữu ích cho toàn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đặt môi trường hội nhập - Hội sở cần thiết lập mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thơng tin giới để khai thác, mua tin cần thiết để đáp ứng yêu cầu thông tin từ chi nhánh, đặc biệt thơng tin tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh công ty mẹ đối tác nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế có vốn đầu tư nước 84 lặp thu thập liệu, đảm bảo có thơng tin tồn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời, với việc thu thập thông tin, cần sử dụng cơng cụ phân tích thơng tin tăng tốc độ xác kết đánh giá nhằm đưa định đắn Shinhan Việt Nam cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lý thơng tin nhanh nhạy, xác 3.2.8 Giải pháp nguồn nhân lực hoạt động tín dụng Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tổn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm soát phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, vậy, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản trị rủi ro tín dụng Một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do đó, giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghiệp vụ địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng 85 - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường cơng tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức, cập nhật thông tin quy định pháp luật khả vận dụng nhũng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị cơng tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà đề bạt vào vị trí lãnh đạo dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao Do đó, khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 86 khơng tn thủ xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phòng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy • Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu Nợ xấu điều khơng muốn tồn ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề đòi hỏi khách quan Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trên sở tổ xử lý nợ xấu thành lập, cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc hướng xử lý khoản nợ có vấn đề có báo cáo dấu hiệu rủi ro từ phòng nghiệp vụ Là nơi tập trung lãnh đạo phòng có liên quan Quan hệ khách hàng, Quản lý rủi ro tín dụng, Kiểm tra nội bộ, ban xử lý nợ xấu đảm bảo phối kết hợp phận cách thích hợp, tham mưu kịp thời cho Ban Giám đốc cách thức xử lý nợ uyển chuyển, đắn, phù hợp với khách hàng khác Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ thiết lập với khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo - Lựa chọn phương pháp xử lý: Phương pháp kiện tòa án lý tài sản đảm bảo, phương pháp thu nợ có chiết khấu hay bán nợ cho công ty mua bán nợ chuyên nghiệp Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN + Chống cạnh tranh lành mạnh: Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thương mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo chủ động ngân hàng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn + Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nước giám sát thị trường, hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho ngân hàng thương mại, đảm bảo thị trường phát triển bền vững + Hướng dẫn triển khai cơng cụ tín dụng phái sinh hóan đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thương mại phịng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng + Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN quy định phân 88 (hiện vào số lần gia hạn, mà không vào thời gian gia hạn nên đánh đồng xếp tất khoản nợ gia hạn vào nhóm nợ xấu) + Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC NHNN: Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới 3.3.2 Kiến nghị đổi với Chính phủ + Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bố thơng tin tài doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập cơng ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm công ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều công ty kiểm tốn chưa đảm bảo (có BCTC kiểm tốn chí sai tiêu chí đơn vị tiền tệ USD thành VND) + Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng “Đánh giá tình hình quản trị doanh nghiệp” OECD tiến hành năm 2010 nhận định quyền pháp định chủ nợ Việt Nam yếu so với trung bình nước khu vực nước OECD dựa loạt thước đo chuẩn mực Ngân hàng giới xây dựng cho 130 quốc gia, có Việt Nam Do cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu 89 + Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vướng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng Tóm tắt chương 3, nâng cao chất lượng tín dụng việc làm quan trọng gặp nhiều khó khăn, phức tạp Muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sau tìm hiểu nguyên nhân sâu xa để khắc phục hạn chế cần sử dụng đồng nhiều giải pháp khác nhau, cần phải có chọn lọc đan xen kết hợp cho có hiệu cao Mặt khác, để thực nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi có phối kết hợp thân ngân hàng quan quản lý, cấp ngành có liên quan Có đóng góp cho xã hội phồn vinh, cho kinh tế ngày tăng trưởng phát triển vững 90 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Mục tiêu năm tới ngân hàng Shinhan Việt Nam mở Tiếng Việt rộng quy mô, tăng thị phần, hướng tới không đối tượng khách hàng Diệumà cáccác đồng tác hàng giả (2001), Tínvàdụng ngân hàng,Việt NXB Thống kê, HànHồ Quốc khách cá nhân doanh nghiệp Nam Hà Nội.hàng Trung Quốc, Nhật Bản Trong điều kiện cạnh tranh thị khách Học ngân viện Ngân Giáo trình tín dụnghiện ngânnay, hàng, NXBthực Thống Hà Nội trường hàng hàng, ngày gay gắt muốn hiệnkê,được mục Học viện Ngân hàng, Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống tiêu tăng trưởng bền vững việc nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm kê, vụ Hà Nội hàng đầu SHBV Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN định 493/2005/QĐ-NHNN văn Dựa sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng, luận văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng công tác nâng cao chất Quy định 1627/QĐ - NHNN năm 2001 NHNN Việt Nam ban hành quy lượng tín dụng SHBV-HN, rút hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác chế cho vay tổ chức tín dụng giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng Nguyễn Duy Kiên (2010), Rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng sở mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm Shinhan Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đối Ngoại, tầm định SHBV, tác giả đề xuất kiến nghị NHNN Việt Nam Đại học Quốc Gia Hà Nội - Trường Đại học Kinh tế, Hà Nội Chính phủ để hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng bền vững Lê Vinh Danh (1996), Tiền hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc Gia, Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn, Hà Nội doanh đangGiải thaypháp đổi nhanh chóng, tài nghiên Maimôi Thị trường Thanh kinh Phương (2010), mở rộng hoạt nên độngđềThanh tốn cứuquốc khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong đóng góp ý tế doanh nghiệp Hàn Quốc Ngân hàng Shinhanvinakiến chi củanhánh thầy, cô cácvăn anh, chị,sỹem đồng Qua đây, xin Hà Nội, Luận Thạc Kinh tế, nghiệp Học Viện Ngân Hàng, Hà chân Nội thành cảmPhòng ơn TS Đỗ Quế người Việt tận tình hướng dẫn học viên hồn Thương MạiLượng, Cơng Nghiệp Nam, http://www vcci com vn,thành luận văn này./.Hàn Quốc Doanh nghiệp 10 www.shinhan.com.vn Tiếng Anh 11 Shinhan Bank Viet Nam (2011), Shinhan Bank Viet Nam’s Internal Regulation, Vietnam 12 Shinhan Bank Viet Nam (2011), Shinhan Bank Viet Nam’s Annual Report, Vietnam ... chương luận văn 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT TH? ?NH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ... động tín dụng ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam chi nh? ?nh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TNHH MTVShinhan Việt Nam chi nh? ?nh Hà Nội CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG HOÀI PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT TH? ?NH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HÀ NỘI