0821 nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM CP đại chúng việt nam chi nhánh hai bà trưng luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÙY LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ∣a _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ THÙY LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS TRẦN THỊ HÀ HÀ NỘI - 2018 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi được hình thành và phát triển trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và thực hành thực tiễn Các số liệu minh chứng trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế tại đơn vị nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Nguyễn Thị Thùy Linh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 5 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay .5 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay 6 1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay 9 1.1.4 Quy trình cho vay tại Ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan niệm về chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM 15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 28 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng 28 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh .30 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trung 44 2.2.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 44 2.2.2 Số luợng DN có quan hệ cho vay với Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trung .49 2.3 Thực trạng chất luợng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trung .51 2.3.1 Phân tích chất luợng .cho vay qua các chỉ tiêu định tính 51 2.3.2 Phân tích chất luợng .cho vay qua các chỉ tiêu định luợng .53 2.4 Đánh giá chất luợng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trung .63 2.4.1 Những kết quả đạt đuợc 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG .70 3.1 Định huớng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trung 70 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất luợng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trung 72 3.2.3 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 77 3.2.4 Nâng cao chất luợng công tác thu thập thông tin tín dụng của khách hàng doanh nghiệp 81 3.3 .Một số kiến nghị DANH MỤC TỪ VIET TẮT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 Tên viết tắt Tên đầy đủ CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NH 83 Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần PVB Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam PVcomBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam SPDV Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐÒ, SƠ ĐÒ Sơ đồ 2 1 Mô hình tổ chức tại PVcomBank Chi nhánh Hai Bà Trưng .29 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 45 Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017 .31 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - CN Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 - 2017 34 Bảng 2.3 Tình hình cho vay của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015 - 2017 37 Bảng 2.4 Cơ cấu doanh nghiệp có quan hệ cho vay với chi nhánh .49 Bảng 2.5 Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 54 Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ quá hạn trong cho vay đối với DN .56 Bảng 2.9 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp 62 Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay đối với DN 61 Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay đối với DN .59 Biểu đồ 2 1 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2015-2017 .32 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu loại hình doanh nghiệp có quan hệ cho vay với ngân hàng năm 2017 .50 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp giai đoạn 2015-2017 57 1 LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, tạo thành hệ thống xương sống đối với kinh tế xã hội của đất nước Trong những năm vừa qua, mặc dù có nhiều cố gắng tiếp cận nguồn vốn vay của các ngân hàng thương mại song doanh nghiệp vẫn gặp phải những rào cản: đó là môi trường vĩ mô không ổn định, nền kinh tế còn nhiều khó khăn, khung pháp lý chưa hoàn chỉnh, lãi suất cho vay của các NHTM vẫn đang ở mức cao so với khả năng của doanh nghiệp Đồng thời, nguồn vốn tín dụng tại hệ thống NHTM Việt Nam vẫn rất dồi dào mà ngân hàng thương mại không mạnh dạn cho doanh nghiệp vay với khối lượng lớn do sợ sức nặng rủi ro Việc kiểm soát chất lượng nguồn vốn cho vay của các NHTM tại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng chưa được đề cập nhiều trong các nghiên cứu trước đây Làm thế nào để vừa giải quyết được nhu cầu vốn vay cho doanh nghiệp trong nền kinh tế vừa mang lại hiệu quả và an toàn vốn vay cho ngân hàng vẫn là vấn đề đang được bàn luận Trong thực tế, để có thể giải quyết vấn đề này một cách thấu đáo cần trả lời được câu hỏi sau: - Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp ở NHTM có vai trò quan trọng như thế nào đối với sự phát triển chung của NHTM đó? - Làm thế nào để ngân hàng thương mại nói chung và PVcomBank Hai Bà Trưng nói riêng có thể nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp trên cơ sở t ng trưởng quy mô một cách hợp lý và đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp? Sau khi nghiên cứu, học tập chương trình đào tạo sau đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng, tôi xin chọn đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm đề tài luận văn thạc sỹ với mong muốn vận dụng những kiến thức lý luận để đánh giá thực tế, từ đó đưa ra những giải pháp để góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của đơn vị 66 hưởng của việc này đến chất lượng hoạt động cho vay lớn như thế nào, có thể ảnh hưởng trực tiếp đến mức lương của chính họ ra sao Điều đó dẫn tới việc không nắm bắt được những khó khăn mà doanh nghiệp đang gặp phải, không có biện pháp xử lí kịp thời khi có chuyển biến xấu và dẫn đến phát sinh nợ quá hạn cho ngân hàng - Trình độ cán bộ tại PVcomBank chi nhánh Hai Bà Trưng chưa đồng đều, đặc biệt về kiến thức marketing, tiếp thị của cán bộ còn mang tính chất thụ động, khả năng nhanh nhạy trước những thay đổi của thị trường còn nhiều hạn chế Việc tiếp thị, tiếp cận khách hàng hiện nay theo quan điểm của một số cán bộ vẫn quan niệm đó là trách nhiệm của các phòng khách hàng Đây là quan niệm sai lầm, bởi lẽ mỗi cán bộ ngân hàng từ người bảo vệ, lao công cho tới Ban lãnh đạo đều phải là tuyên truyền viên tích cực đối với SPDV của ngân hàng Ngoài các phòng nghiệp vụ, các cán bộ thuộc các phòng ban khác thường chỉ tập trung hoàn thành công việc chuyên môn, chưa ý thức được việc tận dụng các mối quan hệ của mình để phát triển khách hàng mới cho chi nhánh Hai là: Công tác kiểm tra kiểm soát, chăm sóc khách hàng sau cho vay: Trong công tác cho vay đối với KHDN, việc kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay tại chi nhánh đôi khi mang tính hình thức, đối phó với quy trình, quy định của Ngân hàng mà chưa có sự kiểm tra thực tế tại cơ sở kinh doanh của khách hàng Ngoài ra, các chuyên viên tín dụng cũng chưa tạo dựng được mối quan hệ tốt với chủ doanh nghiệp hay kế toán trưởng, chưa có các hình thức ch m sóc khách hàng phù hợp (như tổ chức giao lưu giữa ngân hàng và khách hàng, tặng quà sinh nhật hay các dịp lễ Tết ), nên chưa thực sự nắm bắt đầy đủ các thông tin từ phía khách hàng, từ hoạt động kinh doanh và từ các nguồn thông tin khác Do đó khi doanh nghiệp có những vấn đề phát sinh, ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng, nắm bắt thông tin chậm dẫn đến không có quyết sách kịp thời và làm phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu Ba là: Nguyên nhân từ chính sách cho vay: Đã từ lâu Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam vẫn nổi tiếng với chính sách cho vay, quy trình thẩm định khoản 67 vay tương đối nghiêm ngặt, chặt chẽ hơn so với các ngân hàng khác và chi nhánh Hai Bà Trưng cũng không phải ngoại lệ Chẳng hạn như: yêu cầu khách hàng phải thế chấp TSBĐ có tính thanh khoản cao như giấy tờ có giá, bất động sản tại khu vực nội thành Hà Nội với giá trị tương đương hoặc lớn hơn nhu cầu vay vốn; đồng ý cho vay nhưng phải đáp ứng thêm một số điều kiện kèm theo trong quá trình vay vốn, nếu không sẽ giảm hạn mức cho vay như phải đạt được mức doanh thu và lợi nhuận nhất định, duy trì các chỉ số tài chính ở mức độ phù hợp ; hay các quy định về cho vay quá phụ thuộc vào kết quả của hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng dù tình hình thực tế của doanh nghiệp thường không được phản ánh đầy đủ trên các hồ sơ tài chính vẫn biết với những quan điểm chặt chẽ ngay từ ban đầu sẽ đảm bảo hơn về chất lượng từng khoản vay, nhưng trong nhiều trường hợp sẽ gây ra tạo ra ấn tượng xấu với khách hàng, làm mất đi nhiều khách hàng tiềm n ng, hoạt động cho vay đối với KHDN chưa tương xứng với quy mô của ngân hàng và chất lượng hoạt động cho vay cũng bị ảnh hưởng không nhỏ Ngoài ra, một nguyên nhân nữa đến từ chính sách cho vay đó là cơ cấu ngành nghề cho vay không hợp lý Các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh mới tập trung chủ yếu ở 2 ngành nghề đó là thi công xây lắp và thương mại thép, đều là những ngành nghề được định hướng thu hẹp từ cả NHNN lẫn Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam Điều đó cho thấy rằng chi nhánh đã không có biện pháp để hạn chế dư nợ của các doanh nghiệp đó trong giai đoạn ngành nghề kinh doanh khó khăn, dẫn đến không có khả năng xử lý kịp thời khi có chuyển biến xấu từ doanh nghiệp Bon là: Công tác thu thập thông tin tín dụng của KHDN Để quyết định cho vay đối với doanh nghiệp, chi nhánh phải có một quá trình lựa chọn, thu thập và xử lý các thông tin đó một cách xác thực Việc thu thập, khai thác và sử dụng nguồn thông tin khách hàng tại chi nhánh Hai Bà Trưng đôi khi vẫn còn hạn chế Để có thể chọn lọc, đưa ra thông tin chính xác không phải là điều dễ dàng với chi nhánh bởi có nhiều doanh nghiệp che dấu tình hình tài chính hiện tại của mình, làm cho công tác thu thập thông tin của chi nhánh gặp nhiều khó kh n Các thông tin mà chuyên 68 viên tín dụng có được vẫn chỉ là những thông tin do doanh nghiệp cung cấp vì thế nó thường mang tính chủ quan Ngoài ra, Chi nhánh Hai Bà Trưng trong quá trình thẩm định cho vay khách hàng còn phụ thuộc vào nguồn thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) mà nguồn thông tin này luôn có độ trễ nhất định nên thông tin đôi khi không đúng với thực tế diễn ra khiến rủi ro đối với hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh tăng cao b) Nguyên nhân bên ngoài ngân hàng Một là: Một số chính sách của Nhà nước hay gần hơn là của NHNN cũng ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay đối với KHDN nói chung và chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN nói riêng Ví dụ quy định về tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tối đa của các NHTM, từ đó Ngân hàng TMCP Đại chúng Việt Nam cũng đưa ra định mức tăng trưởng cho các chi nhánh Tuy nhiên trong năm 2017, mức t ăng trưởng tín dụng của chi nhánh Hai Bà Trưng là tương đối nhanh, vì vậy trong quý 4 chi nhánh bị hạn chế trong việc tiếp cận với những khách hàng tiềm năng có quy mô lớn do đã đạt tỷ lệ tăng trưởng tối đa Hay quy định về việc hạn chế cho vay đối với ngành thép, trong khi số lượng doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng này là tương đối lớn, chiếm đến gần 40 tỷ đồng dư nợ cho vay của chi nhánh, làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của các doanh nghiệp này Hai là: Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh không những đến từ các ngân hàng trong nước cùng địa bàn như VPBank, SIIB, mà còn tới từ ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính cũng triển khai các sản phẩm cho vay đối với KHDN Tất cả các ngân hàng này hiện đều đang đưa ra nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh Các ngân hàng trên đã có những thành công nhất định qua quá trình hoạt động lâu dài, tạo dựng được uy tín nhất định trên thị trường Một miếng bánh bị chia ra làm nhiều phần nên việc n bánh cũng trở nên khó kh n Và đây là nhân tố có tầm ảnh hưởng khá lớn, gây ra những khó khăn không nhỏ cho ngân hàng trong giai đoạn kinh doanh vừa qua 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Chương 2 của luận văn đã tập trung nghiên cứu sâu về chất lượng hoạt động cho vay KHDN của ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trong giai đoạn 2015 - 2017 Từ đó đánh giá đúng thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHDN tại ngân hàng trên hai góc độ: những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân Đây là cơ sở thực tiễn quan trọng để luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất 70 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng Để đảm bảo chất lượng tín dụng cho vay đối với KHDN, với dự kiến chính sách của Ngân hàng Nhà nước đối với hệ thống NHTM sẽ không có nhiều sự thay đổi lớn trong vài năm tới, Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã đề ra phương hướng phát triển làm cơ sở cho các hoạt động cho vay đối với KHDN trong 3 năm tiếp theo, từ năm 2018 đến năm 2020 Giữ gìn khách hàng truyền thống, có cơ chế chính sách mềm dẻo, có sự thường xuyên trao đổi tư vấn để nắm bắt khách hàng nhằm phục vụ được tốt hơn T ăng trưởng dư nợ cho vay theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn trong sử dụng vốn, nhằm mục tiêu sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh Phấn đấu tỷ lệ thu từ tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao khả năng tài chính cho Chi nhánh tạo tiền đề vững chắc cho hoạt động kinh doanh các n m tiếp theo được ổn định và bền vững.Thực hiện định hướng chung của PVB, chi nhánh sẽ đẩy mạnh hoạt động cho vay trong các năm tiếp theo Quan điểm mở rộng hoạt động cho vay trên nguyên tắc: Mở rộng hoạt động cho vay đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển cho vay trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay; Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ, cung ứng SPDV hoàn hảo, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các KHDN và đảm bảo sự sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện đúng theo quy định của của Pháp luật và của PVcomBank Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng KHDN, trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với KHDN có uy tín tín dụng và xếp hạng tín dụng tốt, có thu 71 triển mạnh dư nợ cho vay toàn chi nhánh phấn đấu mức tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm đạt 20%, với mục tiêu mức tăng trưởng tối thiểu bằng mức trung bình của toàn hệ thống PVB Nâng cao chất lượng cho vay đối với KHDN, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn tối đa thấp hơn mức toàn hệ thống PVB Đảm bảo thu nợ gốc lãi đầy đủ đúng hạn, giảm số trích lập DPRR, giảm lãi treo, nâng cao doanh lợi từ cho vay đối với doanh nghiệp Ket hợp bán chéo sản phẩm trên danh mục khách hàng hiện hữu (thẻ tín dụng, trả lương qua tài khoản, ), nâng cao tiện ích Ngân hàng nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Nâng cao chất lượng phục vụ KHDN trên các khía cạnh: hoàn thiện chuẩn hóa thủ tục quy trình cho vay theo hướng nhanh gọn thuận tiện, tuân thủ cam kết khách hàng theo đúng tiêu chuẩn ISO (thời gian, thủ tục giấy tờ, ) mặt khác vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro Xây dựng được đội ngũ cán bộ tín dụng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động cho vay giai đoạn tới Đối với hoạt động cho vay đối với KHDN, ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng và toàn hệ thống PVB nói chung cũng có những quan điểm nhất định nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHDN Cụ thể như sau: Một là: Giữ gìn và nuôi dưỡng nguồn khách hàng vốn có là một trong những chính sách được quan tâm hàng đầu Xây dựng chính sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt Thường xuyên có sự trao đổi, tư vấn để nắm bắt nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Hai là: Rà soát và kiểm tra lại dư nợ cho vay đối với từng KHDN Trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với những khách hàng có uy tín và xếp hạng tín dụng tốt, có nguồn thu ổn định, TSBĐ hợp pháp và có khả năng phát mại cao Bên cạnh đó giảm dư nợ đối với những KHDN không hội tụ đủ các điều kiện vay vốn để 72 giảm thiểu rủi ro tín dụng đối với KHDN của chi nhánh Ba là: Tiếp tục khuyến khích, phát huy những thành tựu đã đạt được, và thẳng thắn nhìn nhận những thiếu sót cùng với nguyên nhân của chúng để có những giải pháp xử lý đúng thời điểm, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với KHDN cũng như hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bon là: T ăng cường công tác kiểm tra các khoản vay sau khi đã giải ngân trên cơ sở bám sát chương trình kiểm tra của toàn PVB Năm là: Đẩy mạnh qui mô khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nhưng cũng phải có các biện pháp cụ thể tới việc hạn chế nợ xấu đến mức thấp nhất có thể 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Hai Bà Trưng 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguOn nhân lực Đối với một ngành kinh doanh dịch vụ như ngân hàng thì chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố quan trọng quyết định sức mạnh của tổ chức Trong hoạt động cho vay thì cán bộ tín dụng là yếu tố quyết định đến hiệu quả cho vay, và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vì vậy, chi nhánh Hai Bà Trưng cần xây dựng một quy trình tuyển dụng nhân sự khoa học, chính xác và hợp lý nhằm tuyển dụng được cán bộ tín dụng có trình độ và phù hợp với yêu cầu công việc Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng cần quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập b ằng cơ chế khen thưởng đề bạt 73 Để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ của các chuyên viên tín dụng, PVcomBank Hai Bà Trung cần chú trọng các giải pháp sau: - Thuờng xuyên tổ chức các buổi Hội thảo cán bộ nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn nhau để nâng cao nghiệp vụ, kỹ n ăng thẩm định tín dụng - Trang bị thêm phuơng tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính đối với chuyên viên tín dụng để giải quyết khi cho vay nhanh chóng,thuận lợi - Xử lý nghiêm các chuyên viên tín dụng làm việc trái với các quy chế, quy trình của phát luật và PVB, các truờng hợp không hoàn thành chỉ tiêu đuợc giao, cán bộ để nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh - Bản thân các cán bộ tín dụng phải không ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất,đạo đức nghề nghiệp, nâng cao năng lực, trau dồi kiến thức chuyên môn để có thể đảm nhận tốt công tác đuợc giao Thực tế hiện nay cho thấy, trong thời gian qua cuờng độ làm việc của các chuyên viên tín dụng là khá áp lực, việc làm thêm ngoài giờ thuờng xuyên diễn ra Chính vì thế, các chuyên viên tín dụng rất ít thời gian để gặp gỡ, trao đổi với khách hàng, kiểm tra thực tế tình hình sử dụng vốn của các khoản vay Vì vậy để quá trình cho vay đuợc diễn ra an toàn, nguồn nhân lực chất luợng cao để tìm kiếm các Khách hàng tiềm năng thì việc gia tăng số luợng nhân sự sẽ giúp cho PVcomBank Hai Bà Trung đảm bảo đuợc tốc độ tăng truởng và chất luợng cho vay Bên cạnh đó, nhằm hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay của ngân hàng, cũng cần phải quan tâm hơn, đến đạo đức nghề nghiệp của các chuyên viên tín dụng, cụ thể - Về năng lực chuyên môn: các chuyên viên tín dụng cần phải luôn luôn cập nhật, nghiên cứu, nắm vững kiến thức chuyên môn và các quy trình, quy định của 74 cầu đạo đức “chí công, vô tư, cần kiệm, liêm, chính” - Bên cạnh đó, ngân hàng cũng không quên xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, hiện đại, có nhiều chế độ đãi ngộ tốt, khen thưởng hợp lý, công bằng, trọng dụng nhân tài: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên dược tuyên dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà cán bộ đã đạt được; chế độ phúc lợi đa dạng hóa đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể nhắc nhở hoặc xử lý kỷ luật Nếu ngân hàng phát huy được như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện đáng kể 3.2.2 Hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định là một trong những khâu quan trọng, có ảnh hưởng đến quyết định cho vay của NHTM, đồng thời ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Một món vay trước khi được giải ngân phải qua quá trình thẩm định cẩn thận và kỹ lưỡng Muốn cho vay hiệu quả thì Ngân hàng phải có sự tìm hiểu và hiểu biết về khách hàng Ngân hàng cần thu thập, tìm kiếm thông tin và dữ liệu từ nhiều kênh, chọn lọc những thông tin cần thiết và chính xác liên quan đến doanh nghiệp, phòng ngừa rủi ro tín dụng khi ra quyết định cho vay Ngân hàng nên cập nhật thường xuyên về tình hình của các DN, chủ động đi khảo sát tình hình SXKD thực tế của doanh nghiệp để có những thông tin hợp lý, thực tế nhất về mọi mặt của doanh nghiệp Bởi thực tế và những gì doanh nghiệp đưa ra trong hồ sơ vay vốn không phải giống nhau hoàn toàn Ngân hàng cần thẩm định khách hàng và phương án vay vốn nhằm đánh giá khả n ng hoàn vốn vay cho Ngân hàng trên cơ sở tìm hiểu và đánh giá một cách toàn diện chính xác về khách hàng Tính khả thi của dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của KHDN là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu được trong hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay được vốn hay không là phụ thuộc vào tính khả thi của dự án, kế hoạch SXKD đó, nguồn thu để trả nợ vốn vay của Khách hàng Vì thế, công tác thẩm định tốt sẽ giúp Ngân hàng sàng lọc, chọ lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro của các khoản vay về sau 75 Sau khi thu thập các thông tin, Ngân hàng cần phân tích và đánh giá khách hàng một cách toàn diện và chính xác, khoa học các chỉ tiêu tài chính, chỉ tiêu về khả năng thanh toán, chỉ tiêu về khả năng sinh lời, các chỉ tiêu hoạt động và cơ cấu vốn thông qua các báo cáo tài chính để xác định tình hình tài chính của doanh nghiệp Ngân hàng cần phân tích và dự báo ảnh huởng của môi truờng kinh doanh đối với dự án Một kế hoạch SXKD khi đuợc lập thì đã tính đến những yếu tố tác động từ bên ngoài Bởi có nhiều yếu tố khách quan vẫn tồn tại làm cho thực tế hoạt động của doanh nghiệp bị sai khác đi so với dự tính ban đầu Vì vậy, trong quá trình thẩm định cần chú trọng đến yếu tố môi truờng kinh doanh tác động đến phuơng án vay vốn của ngân hàng Các chỉ số kinh tế vĩ mô cơ bản nhu tốc độ tăng truởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thay đổi lãi suất cơ bản , sự thay đổi của hệ thống pháp luật, các thông tin về biến động thị truờng cũng tác động đến quá trình SXKD của doanh nghiệp Dựa trên những phân tích đó cán bộ tín dụng có thể xem xét và đánh giá đuợc khả năng thích ứng của KHDN truớc những biến động môi truờng xung quanh Đối với khâu thẩm định TSBĐ, Ngân hàng cần xem xét giá trị chuyển nhuợng của tài sản, tham khảo giá trên thị truờng,và so sánh với giá các sản phẩm tuơng tự, không nên chỉ xem xét dựa trên nhu cầu vốn của doanh nghiệp mà đánh giá tài sản đảm bảo thiếu chính xác, gây rủi ro cho khoản vay Trong quá trình thẩm định cũng phải vận dụng linh hoạt, đơn giản, gọn nhẹ nhung vẫn đảm bảo an toàn, và tuỳ từng truờng hợp cụ thể, tránh khuôn phép máy móc, gây khó kh n, trở ngại cho khách hàng 3.2.2.2 Tăng cuờng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng trong cho vay đối với KHDN Nghiệp vụ cho vay của NHTM thuờng đứng truớc nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Trong đó, nghiệp vụ cho vay đối với KHDN với những đặc điểm riêng lại mang nhiều nguy cơ rủi ro hơn Điều này ảnh huởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận cũng nhu uy tín và khả n ng hoạt động trong tuơng lai của ngân hàng Đặc 76 phòng rủi ro theo Thông tư 02 của NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay đối với những khoản vay lớn hay những khách hàng đặc biệt Đây có thể được coi là biện pháp hữu hiệu và tạo thiện cảm đối với khách hàng, khi mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ và sự cam đoan của bản thân khách hàng vay và phí bảo hiểm có thể do cả hai bên cùng chịu Ngoài ra, việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay đối với KHDN là rất cần thiết Chi nhánh nên tính toán mức dự phòng cụ thể cho từng giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế tại chi nhánh 3.2.2.3 T ăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Sau khi ký kết hợp đồng vay vốn với Khách hàng, Ngân hàng sẽ thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng Không phải cứ tiến hành giải ngân xong thì quá trình cho vay sẽ dừng lại ở đó rồi chờ đến thời hạn để thu nợ, mà sau đó, các chuyên viên tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các khoản vay, giám sát chặt chẽ sự vận động của đồng vốn đã cho vay Bên cạnh việc nâng cao khả năng thẩm định tư cách khách hàng, phân tích tài chính và phương án vay của KHDN, Ngân hàng cũng cần quan tâm hơn nữa tới việc kiểm tra và giám sát sau cho vay Việc này rất quan trọng vì nó sẽ cho biết đồng vốn mà Ngân hàng đã cho vay có được dùng đúng với mục đích trong phương án vay vốn hay không và thu được hiệu quả như thế nào Khoản vốn vay sau khi được giải ngân, doanh nghiệp đầu tư vào hoạt động SXKD, mở rộng SXKD Doanh nghiệp có thể hoàn trả vốn vay và lãi cho Ngân hàng đúng hạn nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay có hiệu quả và đúng mục đích Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn đó trục lợi cá nhân, kinh doanh ngành nghề trái với hợp đồng nguy cơ rủi ro rất cao, dễ dẫn đến không trả được nợ Vì vậy, bên cạnh giám sát vốn vay, cán bộ tín dụng phải luôn giám sát quá trình SXKD của doanh nghiệp, nhanh chóng phát hiện những tình huống có vấn 77 thế chấp hoặc giảm dư nợ vay tương ứng Ngân hàng cần tiến hành thu thập báo cáo tài chính và thẩm định tình hình tài chính của KHDN thường xuyên, tìm ra những điểm chưa tốt trong hoạt động của doanh nghiệp, trên cơ sở đó giúp doanh nghiệp đề ra những biện pháp khắc phục kịp thời Sau khi cho vay, các chuyên viên tín dụng phải thường xuyên theo dõi, giám sát và kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng và quản lý vốn của doanh nghiệp, kịp thời phát hiện những trường hợp vi phạm, những khoản nợ có vấn đề để kịp thời xử lý Công tác này yêu cầu các chuyên viên tín dụng phải tiến hành nghiêm túc, thường xuyên, không vụ lợi cá nhân, bị cám dỗ bởi đồng tiền, vì lợi ích riêng mà che đậy thực trạng của doanh nghiệp Trong quá trình kiểm tra giám sát, các cán bộ có thể thấy được những khó kh n của doanh nghiệp, có thể đóng góp ý kiến, tư vấn cho doanh nghiệp biện pháp tháo gỡ khó khăn 3.2.3 Hoàn thiện chỉnh sách cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp 3.2.3.1 Tuân thủ nghiêm túc và đầy đủ quy trình cho vay Khách hàng doanh nghiệp đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần thực sự cần vốn để đáp ứng nhu cầu SXKD hiện tại Đối với những món vay đơn giản, giá trị nhỏ, trong thời gian ngắn, Ngân hàng sẽ thực hiện cấp tín dụngcho khách hàng mà vẫn đảm bảo tuân thủ đúng quy trình thì sẽ để lại ấn tượng tốt trong lòng khách hàng Đây cũng chính là điều Ngân hàng quan tâm trong chính sách thu hút khách hàng, và tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác Để tạo được lòng tin đối với khách hàng, xử lý tác nghiệp một cách nhanh chóng, chính xác, Chi nhánh phải xây dựng một quy trình phục vụ khách hàng linh hoạt và khoa học dựa trên sự phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Hiện nay, Chi nhánh cũng đang vận hành một chương trình phục vụ khách hàng thí điểm, trong đó sẽ thực hiện phân chia KHDN theo mức độ (nhóm khách hàng VIP, nhóm khách hàng bình thường, nhóm khách hàng vãng lai), theo mức độ cần thiết sử dụng SPDV của Ngân hàng qua đó có những ứng xử thích hợp với từng nhóm Khách hàng Đối với nhóm khách hàng VIP, ngoài việc ưu tiên đặc biệt trong khâu phục vụ 78 cũng được thực hiện nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cạnh tranh so với các Ngân hàng khác Muốn làm được điều này thì việc nhận diện khách hàng VIP rất quan trọng, Chi nhánh sẽ thành lập một bộ phận hướng dẫn giao dịch có chức năng tiếp xúc và phân luồng khách hàng để xử lý giao dịch một cách hiệu quả nhất 3.2.3.2 Thiết lập chính sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý Lãi suất cho vay được xem là công cụ cạnh tranh ngắn hạn có hiệu quả đối với các NHTM Sự linh hoạt trong chính sách lãi suất được thể hiện ở chỗ ngân hàng có nhiều mức lãi suất cho vay khác nhau đối với từng doanh nghiệp, từng hình thức cho vay Các doanh nghiệp luôn muốn vay vốn có lãi suất thấp để giảm bớt các chi phí cho mình Tuy nhiên,các ngân hàng thì ngược lại, họ luôn muốn cho vay lãi suất cao để tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng trong và ngoài nước, trình độ công nghệ, sản phẩm gần như không có sự khác biệt, các Ngân hàng chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh bằng chính sách lãi suất hấp dẫn Vì thế, PVcomBank Hai Bà Trưng cần có chính sách lãi suất ưu đãi và hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận cho Chi nhánh nhằm thu hút các KHDN đến vay vốn tại PVcomBank, cạnh tranh với các NHTM khác Để tăng khả năng cạnh tranh, thu hút các doanh nghiệp đến vay vốn, Ngân hàng có thể đưa ra một mức lãi suất chung đối với tất cả các KHDN, nhưng có sự ưu tiên với nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín tín dụng cao Ngân hàng có thể đưa ra những mức lãi suất khác nhau, áp dụng cho các ngành nghề sản xuất khác nhau c ăn cứ vào từng đối tượng DN cụ thể Hiện nay, nhiều thành phần kinh tế, nhiều ngành SXKD khác nhau đang được Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ và phát triển Vì vậy, Ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất cho vay ưu đãi hơn đối với những KHDN đang có khả n ng phát triển, như đối với doanh nghiệp xây lắp, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, doanh nghiệp thủ công mỹ nghệ có doanh số xuất khẩu ổn định, hoặc đối với những DN làm ăn có hiệu quả, nguồn thu ổn định, thường xuyên thực hiện giải ngân và thu nợ Tuỳ từng đối tượng khách hàng cụ thể, ngành nghề SXKD, đặc điểm khoản vay, Ngân hàng nên đưa ra những mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, trên cơ sở thoả thuận giữa ngân hàng với khách hàng nhằm đảm 79 bảo hài hòa lợi ích của cả hai bên 3.2.3.3 Xây dựng cơ cấu ngành nghề cho vay hợp lý Việc xây dựng cơ cấu ngành nghề cho vay hợp lý một mặt giúp ngân hàng tiếp cận được với đa dạng đối tượng KHDN có ngành nghề kinh doanh có hiệu quả, một mặt giúp hạn chế đầu tư vốn vay vào các ngành nghề nhiều rủi ro và đang gặp khó khăn trên thị trường Tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào các sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi tình hình thị trường không thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu cơ bất động sản Chi nhánh cần đẩy mạnh các sản phẩm cho vay cho các các ngành nghề có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao Các sản phẩm này không những đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền trong nước và quốc tế, dịch vụ thẻ, sản phẩm tiền gửi, thu phí từ các hoạt động tài trợ thương mại từ chính người vay vốn đem lại Việc xây dựng một cơ cấu ngành nghề cho vay đối với KHDN hợp lý đòi hỏi Chi nhánh phải đầu tư nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nền kinh tế, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm khách hàng doanh nghiệp thuộc địa bàn của Trụ sở Chi nhánh, từ đó có thể đưa ra định hướng, lựa chọn phù hợp nhất về các khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh hướng tới trong tương lai gần Ngoài ra Chi nhánh cũng cần phải rà soát kỹ danh sách KHDN đang có quan hệ tín dụng, đặc biệt những khách hàng kinh doanh ngành nghề ẩn chứa nhiều rủi ro, hoạt động kinh doanh đang gặp nhiều khó khăn để làm việc trực tiếp với khách hàng vay vốn, đưa ra những giải pháp như thắt chặt một số điều kiện cho vay, giải ngân hay giảm dần dư nợ cho vay về mức hợp lý 3.2.3.4 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Chi nhánh phải chủ động trong việc tìm kiếm KHDN, tiếp thị các SPDV đến với khách hàng, việc này giúp đưa SPDV đến gần với các KHDN, vừa giúp Chi 80 SPDV của mình để mở rộng thị trường khai thác trong tương lai, cung ứng dịch vụ Ngân hàng hiệu quả hơn; vừa đảm bảo được khách hàng có năng lực tín dụng tốt và có thiện chí trong tạo dựng quan hệ lâu dài với Chi nhánh Đẩy mạnh phát triển Cho vay thông qua các đối tác liên kết Thực hiện phân luồng khách hàng khi đến giao dịch tại Chi nhánh, bố trí không gian giao dịch ưu tiên dành riêng cho khách hàng quan trọng Xây dựng chính sách khách hàng, chính sách Marketing, chính sách SPDV thích hợp với từng nhóm khách hàng, trong đó tập trung vào nhóm khách hàng quan trọng để cung cấp sản phẩm phù hợp và đạt hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đảm bảo phát triển khách hàng mới có sự chọn lựa kỹ càng, khách hàng mới là những khách hàng tốt và việc phát triển khách hàng mới phải nằm trong tầm kiểm soát tương ứng với n ng lực phục vụ của Ngân hàng và luôn duy trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Kiên quyết tạm dừng hoặc lịch sự từ chối khách hàng mới nếu khách hàng không đáp ứng được mức độ an toàn trong cho vay hay thực lực về con người, trình độ, bộ máy không đủ để đảm bảo phục vụ khách hàng được tốt và kiểm soát được rủi ro Cần tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào việc phát triển khách hàng mới dẫn đến ảnh hưởng đến sự quan tâm, chất lượng phục vụ các khách hàng hiện có của Chi nhánh Vì vậy, phải thực hiện song song cả hai khâu chăm sóc khách hàng hiện có và tiếp thị khách hàng mới Đối với những KHDN cũ phải duy trì sự thường xuyên thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm cơ sở SXKD của khách hàng ) qua đó tìm hiểu sự hài lòng của khách hàng hoặc những bất cập trong việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; giới thiệu những sản phẩm mới của Chi nhánh mà có thể phù hợp với nhu cầu của khách hàng; tìm hiểu những nhu cầu mới (nếu có) của khách hàng để tìm kiếm những cơ hội kinh doanh mới Cần chủ động theo dõi, đánh giá về sự biến động trong hệ thống khách hàng hiện có của mình (số lượng khách hàng truyền thống hiện đang giao dịch, lượng ... trạng chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam — Chi nhánh Hai Bà Trưng Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng doanh nghiệp. .. việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Hai Bà Trưng Chính vậy, đề tài iiNang cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng. .. 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chất luợng hoạt động cho vay