hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Chỉnh sách tín dụng của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng là các nguyên tắc cơ bản do NHTM đặt ra cho hoạt động tín dụng và có ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của hoạt động này . Nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúp ngân hàng thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn để hoạt động một cách chủ động, thay vì phản ứng thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh . Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng . Hoạt động cho vay tại ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng, và để gia tăng quy mô số luợng khách hàng vay vốn cần có những chính sách cho vay phù hợp. Bất cứ ngân hàng nào muốn có đuợc hiệu quả cho vay cao đều phải có chính sách cho vay hợp lý với điều kiện của ngân hàng và nền kinh tế Các chính sách cho vay gồm: chính sách về sản phẩm cho vay, chính sách về lãi suất cho vay, chính sách tài sản bảo đảm, chính sách về việc lựa chọn ngành nghề cho vay, hay chính sách tìm kiếm, lựa chọn và chăm sóc khách hàng vay vốn...
Trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ ngân hàng
Đối với bất kỳ tổ chức nào, chất luợng nguồn nhân lực cũng là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động của tổ chức đó, và ngân hàng cũng không phải ngoại lệ, đặc biệt là trong hoạt động cho vay. Cán bộ khách hàng đóng vai trò quan trọng nhất, bởi là nguời trực tiếp tham gia vào quá trình cho vay KHDN .
Cán bộ phải đảm bảo có đạo đức, có kỹ năng nghiệp vụ và trình độ chuyên môn tốt, có khả năng kiểm tra mức độ xác thực của báo cáo tài chính doanh nghiệp cung cấp, có kinh nghiệm và trình độ để đánh giá đuợc rủi ro của khoản vay, tính khả thi trong các phuơng án vay vốn của KHDN.
Ngoài ra, chất luợng chuyên môn của các cán bộ ở vị trí quản lý cũng có mức độ ảnh huởng lớn đến chất luợng và hiệu quả của hoạt động cho vay. Chất luợng cán bộ càng tốt thì hiệu quả tín dụng theo đó sẽ càng cao .
Mức độ đầy đủ và tin cậy của thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng có vai trò quyết định đối với chất luợng của khoản cấp tín dụng Các quá trình cho vay đều cần có thông tin chính xác và đầy đủ để các
NHTM có thể ra quyết định, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của DN . Đây chính là nguyên liệu cho quá trình cho vay bao gồm: các thông tin về hoạt động cho vay, môi truờng kinh doanh, đối thủ cạnh tranh, môi truờng kinh tế... Đối với các DN, nguồn thông tin thuờng khó tiếp cận hơn các thông tin về cá nhân, và có tiếp cận đuợc cũng không thể đảm bảo những thông tin đó là chính xác . Vì thế ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống thông tin của riêng mình, để đánh giá chính xác nhất về doanh nghiệp . NHTM có đảm bảo đuợc thông tin để đánh giá về DN chính xác và kịp thời thì mới có thể đảm bảo chất luợng cho vay đối với DN đó tốt.
Công nghệ thông tin của ngân hàng
Cuộc cách mạng công nghệ thông tin trong những năm qua đã mở ra những cơ hội mới cho mọi lĩnh vực của nền kinh tế, trong đó bao gồm cả hoạt động ngân hàng. Công nghệ thông tin đã và đang đem lại những lợi ích to lớn, t ăng cuờng khả năng cạnh tranh cho NHTM: việc thu thập, cập nhật, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, tối giản hoá các quy trình xử lý, giảm thiểu chi phí, nâng cao năng suất cán bộ và chất luợng dịch vụ . Ngoài ra công nghệ thông tin còn giúp NHTM phát triển và hiện đại hóa các SPDV nhu thanh toán qua tài khoản, sản phẩm thẻ ATM, thẻ tín dụng . . . . Ngoài ra, ngân hàng còn có thể luu trữ đuợc một số luợng lớn dữ liệu hồ sơ tín dụng dùng cho việc truy cập và khai thác thông tin sau này. Hệ thống tin học hiện đại giúp NH quản lý dữ liệu, thông tin khách hàng đơn giản, hiệu quả, tiết kiệm chi phí và thời gian .
Hoạt động marketing ngân hàng
Marketing là hoạt động không thể thiếu trong các NHTM hiện nay. Hệ thống marketing mang tới cho KHDN đa dạng các loại sản phẩm phù hợp với nhu cầu và đảm bảo lợi ích tối đa cho họ Thông qua hoạt động marketing, NH có các biện pháp kích thích nhu cầu của các KHDN nhằm đạt đuợc mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Nếu một NH có hoạt động marketing tốt sẽ giúp ích không chỉ hoạt động huy động vốn mà còn tác động tích cực tới tất cả các dịch vụ khác của NH.
Khả năng huy động vốn
nhu cầu tín dụng, các NHTM chủ yếu sử dụng các nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và từ các cá nhân . Do đó, để phát triển hoạt động cho vay, các NHTM phải không ngừng mở rộng quy mô huy động vốn . Quy mô huy động vốn càng lớn càng tạo điều kiện cho các NHTM tăng cuờng cho vay khách hàng . Đặc biệt các NHTM phải có cơ cấu sử dụng vốn hợp lý, tránh để xảy ra tình trạng dùng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, tác động xấu đến thanh khoản của các NHTM .
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thông qua hoạt động kiểm tra nội bộ giúp cho cán bộ làm công tác cho vay (từ cán bộ trực tiếp xem xét hồ sơ, truởng các bộ phận cho vay; giám đốc Đơn vị,...) điều hành công việc theo đúng cơ chế, quy chế và đúng pháp luật. Mặt khác, nắm đuợc sai sót, lệch lạc trong hoạt động cho vay, có biện pháp khắc phục kịp thời. Thông qua kiểm tra, kiểm soát bảo đảm cho hoạt động của các NHTM đuợc thông suốt, có hiệu quả đảm bảo lợi ích của ngân hàng, có chế độ thuởng phạt nghiêm minh . Vì vậy tăng cuờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát trong nội bộ ngân hàng sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất luợng hoạt động cho vay.
1.2.4.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
Môi trường thể chế pháp lỷ
Chất luợng hoạt động cho vay của ngân hàng chịu ảnh huởng không nhỏ từ môi truờng thể chế pháp lý thuờng xuyên có sự thay đổi Môi truờng thể chế pháp lý ở nuớc ta đang là vấn đề nổi cộm Các chính sách của Nhà nuớc thay đổi thuờng xuyên gây ra khó khăn bị động cho các doanh nghiệp trong việc thích nghi với những thay đổi đó và nắm bắt đuợc cơ hội cho hoạt động SXKD, các phuơng án kinh doanh cũng phải thay đổi hoặc không thực hiện đuợc đúng theo kế hoạch ban đầu, ảnh huởng rất lớn đến khả n ng thu nợ của ngân hàng và chất luợng của hoạt động cho vay.
Môi trường kinh tế - chỉnh trị - xã hội
Hoạt động của các NHTM cực kỳ nhạy cảm với các diễn biến của nền kinh tế . Những diễn biến về kinh tế trong nuớc hay quốc tế đều có thể tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay hay nhu cầu vay vốn của KHDN . Các chỉ tiêu kinh tế nhu tốc độ tăng truởng của nền kinh tế, thu nhập dân cu, lạm phát, chu kỳ SXKD của DN, tốc độ
luân chuyển vốn,.. .ảnh huởng trực tiếp đối với hoạt động cho vay. Khi kinh tế phát triển, thu nhập đuợc cải thiện, nguồn tiền gửi đuợc huy động mạnh, các NHTM có thể cung cấp đầy đủ hơn nguồn vốn vay cho doanh nghiệp, quy mô và chất luợng hoạt động cho vay KHDN đuợc mở rộng . Tuy nhiên khi nền kinh tế lâm vào tình trạng khó khăn, lạm phát tăng cao, việc mở rộng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, kéo theo hoạt động huy động vốn gặp khó khăn và môi truờng đầu tu bị thu hẹp. Khi lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá, nguời dân sẽ có xu huớng tích trữ vàng, mua các loại giấy tờ có giá hoặc đầu tu vào bất động sản là những tài sản ổn định hơn về giá trị hơn là gửi tiền vào NH gây ra khó khăn cho việc huy động tiền gửi. Lạm phát cao, lãi suất cho vay tăng cao, nguồn vốn vay ngân hàng trở thành gánh nặng đối với doanh nghiệp trong khi đó nguồn vốn huy động không đuợc sử dụng hiệu quả, giảm khả năng sinh lời, hoặc các DN giảm khả năng chi trả gốc lãi vay. Điều này gián tiếp làm giảm chất luợng hoạt động cho vay KHDN tại các NHTM .
Môi trường văn hóa
Môi truờng v n hóa bao gồm các yếu tố lối sống, phong tục tập quán của dân cu trong việc sử dụng tiền chẳng hạn nhu thói quen chi tiêu, thói quen dùng tiền mặt thanh toán, thói quen tích trữ tại các vùng dân cu đó . Hoạt động huy động vốn chịu tác động lớn từ các yếu tố này. Ở Việt Nam, mặc dù Chính phủ đã có nhiều chính sách khuyến khích sử dụng thẻ thanh toán thay cho tiền mặt nhung nguời dân vẫn quen với việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán hoặc vẫn có thói quen tích trữ tiền mặt để chi tiêu đặc biệt cất giữ phòng những truờng hợp đột xuất . Điều này khiến công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn . Thêm vào đó, tâm lý, tập quán sử dụng tiền này còn ảnh huởng nhiều đến quyết định kinh tế của nguời có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tu vào bất động sản, động sản hay chứng khoán .
Yếu tố cạnh tranh trên thị trường
Thị truờng tài chính hiện nay chứng kiến sự tham gia đông đảo của các loại hình NH và các tổ chức phi ngân hàng với cấu trúc ngày càng phức tạp hơn . Trong môi truờng cạnh tranh gia tăng ấy, các NH luôn phải cố gắng xác định
một mức lãi suất sao cho hợp lý và hấp dẫn nhất, đưa ra các sản phẩm với chất lượng dịch vụ tốt nhất, không ngừng củng cố uy tín và vị thế của NH mình để tăng được thị phần huy động vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đã tập trung làm rõ một số vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN của NHTM. Trong đó, phân tích, luận giải rõ chất lượng, các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay và một số chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN của NHTM . Đây là cơ sở lý luận để luận văn đánh giá đúng thực trạng chất lượng hoạt động cho vay đối với KHDN của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam trong Chương 2 .
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT