NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHÀN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNoPTNT HUYỆN PHÙ CÁT TỈNH BÌNH ĐỊNH

ÔHUTECH DẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCV BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM GĨP PHÀN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN PHÙ CÁT TỈNH BÌNH ĐỊNH Ngành: KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS PHAN MỸ HẠNH Sinh viên thực : TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN MSSV: 107403254 Lớp: 07DQK3 TP Hồ Chí Minh, 2011 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu luận văn tốt nghiệp thực NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, khơng chép hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng .năm 2011 Tác giả (ký tên) SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN LỜI CẢM ƠN Là sinh viên chuyên khoa kế tốn - tài - ngân hàng, sau thời gian nghiên cứu học tập trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh Với kiến thức tiếp thu từ hướng dẫn dạy thầy (cô) giáo trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh với mong muốn đem kiến thức học áp dụng vào thực tiễn cơng việc với mục đích cống hiến phần nhỏ bé cho đất nước, cho gia đình cho thân Tuy nhiên, trước lúc tốt nghiệp trường ĐH Kỹ Thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh sinh viên phải trải qua thời gian thực tập doanh nghiệp thực tế để nghiên cứu áp dụng kiến thức học vào mô i trường thực hành Đây bước khó khăn sinh viên hồ nhập vào mơi trường cơng việc thực tế Sau quan tâm cấp lãnh đạo đồng ý tiếp nhận sinh viên thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Ph át triển Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát Được bố trí vào phịng Kế hoạch kinh doanh với tinh thần phấn khởi mong muốn áp dụng kiến thức lý thuyết vào thực hành , nhiên với kiến thức có hạn nên bước đầu thực tập cịn bỡ ngỡ thiếu tự tin Nhưng qua trình thực tập quan tâm giúp đỡ tồn cán phịng Kế hoạch kinh doanh phần hồ nhập vào mơi trường làm việc chung Qua khoá luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn tập thể cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Phù Cát lời cảm ơn chân thành Đặt biệt xin giành lời cảm ơn bác Phạm Hồng Sơn giám đốc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát, bác Nguyễn Văn Bảo trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh , chú, phịng kế hoạch kinh doanh tận tình giúp đỡ hướng dẫn thời gian thực tập đơn vị Chân thành cảm ơn Phan Mỹ Hạnh tận tình bảo , góp ý hướng dẫn em hồn thành tốt khố luận tốt nghiệp Cảm ơn thầy (cô) giáo truyền đạt tảng tri thức cho em , với kiến thức truyền đạt em áp dụng vào khoá luận tốt nghiệp hồn tốt khố luận với kiến thức học hỏi kiến thức hạn chế Cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân bên cạnh , động viên tạo điều kiện để em có kiến thức hồn thành khố luận tốt nghiệp tốt Đạt th ành hôm , lần em xin chân thành cảm ơn đến tất người góp ý, giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH MỤC LỤC SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIÉT TẮT Từ viêt tăt NHNN NHTM NHNo & PTNN THÔN CIC AGRIBANK Chi tiêt NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG ATM IPCAS AUTOMATIC TELLER MACHINE INTERBANK PAYMENT AND CUSTOMER ACCOUNTING SYSTEM (HỆ THONG THANH TOÁN VÀ KÉ TOÁN KHÁCH HÀNG) UỶ BAN NHÂN DÂN NHÀ NƯỚC CHÍNH SÁCH XỬ LÝ BIỆN PHÁP PHÁP LÝ TÍN DỤNG TỔ CHỨC TÍN DỤNG TIỀN GỬI HẠN MỨC TÍN DỤNG TÀI SẢN ĐẢM BÁO TÀI SẢN BẢO ĐẢM BÁO ĐẢM TIỀN VAY NGUỒN VỐN VỐN TỰ CÓ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SẢN XUẤT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC DOANH NGHIỆP TƯ NHÂN TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN HỢP TÁC XÃ CÔNG NHÂN VIÊN CHỨC CÔNG NHÂN VIÊN BÌNH QUÂN UBND NN CSXL BPPL TD TCTD TG HMTD TSĐB TS BĐ BĐTV NV VTC HĐKD SX KH DNNN DNTN TNHH HTX CNVC CNV BQ TRUNG TÂM THÔNG TIN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NƠNG THƠN VIỆT NAM SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG SỐ LIỆU SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH LỜI NÓI ĐẦU Bước sang kỷ 21, kinh tế nước ta nói chung ngành ngân hàng nói riêng ứng trước vận hội thách thức lớn Sau 10 năm đổi hoạt đông theo chế thị trường, hệ thống ngân hàng khơng ngrng củng cố phát triển, góp phần tích cực vào thành tựu chung cơng đổi mới, bật đẩy lùi lạm phát phi mã, ổn định giá trị đồng tiền, ổn định kinh tế vĩ mơ, làm nịng (ốt huy động vốn, phục vụ có hiệu cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội, xố đói giảm nghèo, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên, mi chuyển đổi mơ hình chế hoạt động, cịn nhiều hạn chế chế thị trường nên ngân hàng thương mại Việt nam không tránh khỏi thiếu sót bất cập xây dựng khn khổ pháp lý, kên toàn tổ chức, đào tạo cán bộ, chất lượng hiệu quản lý kinh doanh chưa đáp ứng kịp yêu cầu đổi phù hợp với kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Vì vậy, để hệ thống ngân hàng Việt Nam phát ổn định, vững chắc, an toàn hiệu mối quan tâm hàng đầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mạ i Thực tế cho thấy biện pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro áp dụng ngân hàng thương ạmhiện nhà nước, ngành ngân hàng, lừng ngân hàng thương mại nhiều tập thể, cá nhân quan tâm, dày công nghiên cứu, áp dụng chư a thực hữu hiệu, cần nghiên cứu bổ sungthêm Nghên cứu giải pháp để hạn chế rủi ro ngân hàng thương mại nhằm bảo vệ tảng hoạt động ngân hàng, bảo vệ thành tựu ngân hàng Việt Nam gạn 50 năm qua, bảo vệ niề m tin với khách hàng, nhằm góp phần thúc đẩy kinh tếxã hội phát triển ổn định, vững chắc, nâng cao vị hệ thống ngân hàng Việt Nam trường quốc tế Chính ụy , đề tài g iải pháp đ ể hạn chế rủ i ro tron g h o động tín dụng ngân hàng thương mi nhiều người quan tâm Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường , đặc biệt thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Phù Cát tỉnh Bình Định , em nhn thấy r ằng việc nghiên cứu đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Vì vậy, em chọn đề tài nghiên cứu là: “ Những giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Phù Cát tỉnh Bình Định ” Đề tài ngồi phần mở đầu kết luận, chia làm bốn chương: Chương I: Cơ lý luận hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Tng quan hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương III: Thực trạng rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Em xin chân thànhảm chú, n sựđã giúp đỡ nhiệt tình củaChi giảng viên hướng hàng dẫn, cơ, anh, chị công tác Ngân NHNo&PTNT viên chi nhánh huyện Phù Cát đặc biệt làtại cán bộ, nhân phòng thành kế khóa hoạch kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡnhánh em hoàn luận tốt nghiệp SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng Tín dụng đ ời từ sớm so với xuất môn kinh tế học lưu truyền qua nhiều giai đoạn khác lịch sử Tuy nhiên tín dụng xuất phát từ chữ Credit tiếng Anh có nghĩa lịng tin, tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng hiểu theo ngôn ngữ Việt Nam vay mượn Trên thực tế tín dụng hoạt động đa dạng phong phú, hiểu tín dụng việc mà người sở hữu tiền hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng thời gian định đến thời gian định theo thoả thuận hai bên ngư ời sử dụng hoàn lại cho người sở hữu giá trị lớn Phần chênh lệch gọi phần lời hay theo ngôn ngữ kinh tế lãi suất 1.1.1 Sự đời phát triển tín dụng l.l.l.l Cơ sở đời tín dụng Sự phân cơng lao động xã hội xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất sở đời tín dụng Xét mặt xã hội, xuất chế độ sở hữu tư liệu sản xuất sở hình thành phân hố xã hội; cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào nhóm người, lúc nhóm người khác có thu nhập thấp thu nhập khơng đáp ứng đủ cho nhu cầu tối thiểu sống, đặc biệt gặp Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệp liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ, tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm phổ biến Và điều cã d ẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay Vì vậy, để đảm bảo an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cường số lượng chất lượng nhân viên tín dụng giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng c ần phải trọng nhiều hơn, địi h ỏi cao có thái độ rõ ràng đ ối với cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: ■ lực công tác: ổi h ỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 130 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH thủ đoạn lợi dụng khách hàng SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 131 Khóa luận tốt nghiệp ■ GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu ■ Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Nếu chưa gửi người đào tạo kịp thời đào tạo chỗ, giảng viên lãnh đạo phòng hay chuyên viên nhằm rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ cho nhân viên để phục vụ cho nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngồi Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đh ng ộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trìđ ủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày không đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với việc phát triển hệ thống ngân hàng địa bàn tỉnh Bình Định việc cạnh tranh lơi kéo thu hút nhân lực có kinh nghiệm diễn gay gắt gây tình trạng “chảy máu chất xám” cần xây dựng sách đãi ng ộ nhằm thu hút nhân lực để phục vụ trình phát triển mục tiêu cấp bách SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 132 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Đối với nhân viên tín dụng phụ trách việc cho vay nơng nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát nên tạo điều kiện, phối hợp với trung tâm khuyến nơng tỉnh BìnhĐ ịnh phổ biến kiến thức sản xuất nông nghiệp, phổ biến kiến thức phát triển nông thôn theo chủ trương tỉnh, đặc biệt cán tín dụng cần tạo cầu nối với nơng dân, hỗ trợ tiếp xúc với nông dân kiến thức nông nghiệp, tư vấn việc đầu tư sử dụng nguồn vốn cho nông dân hiểu sử dụng nguồn vốn hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng mang lại hiệu cao cho nông dân ngân hàng Thứ năm NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần xây dựng cho hệ thống thơng tin tín dụng nhằm phục vụ cho việc phịng ngừa rủi ro, hệ thống thơng tin chi tiết khách hàng cách đầy đủ xác Ngồi NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát nên xây dựng hệ thống thu thập thông tin kinh tế nước, quốc tế, đặc biệt thông tin việc phát triển thúc đẩy đầu tư nông nghiệp nhằm hỗ trợ cho cán tín dụng tư vấn cho khách hàng, phát triển sử dụng nguồn vốn hiệu đặt biệt ĩnh v ực kinh tế nơng nghiệp, qua phịng ngừa rủi ro từ việc đầu tư sai mục đích, hiệu dẫn đến nguy khả trả nợ vay cho ngân hàng Thứ sáu đại hố cơng nghệ ngân hàng góp phần hạn chế rủi ro Việc đại hố cơng nghệ cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro muốn thành cơng phải có hỗ trợ cơng nghệ SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 133 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Đe phục vụ cho công tác nghiệp vụ, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần phải đẩy mạnh việc ứng dụng hệ thống IPCAS hệ thống Thứ bảy việc phân tán r ủi ro qua công cụ phái sinh hợp đồng kỳ hạn, bao tốn Hiện việc thực loại cơng cụ phái sinh hệ thống ngân hàng yếu chưa phổ biến công cụ phái sinh cán nghiệp vụ thiếu Tuy nhiên để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp, nông thôn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần sớm đưa vào hoạt động nghiệp vụ bao toán nhằm hỗ trợ việc phân tán rủi ro cho nông dân ững cho ngân hàng Giúp nơng dân có h ôi phát triển hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngoài ngân hàng nên chủ động việc: Đa dạng hoá đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt nhất, chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đ ầu tư, nhiều ngành nghề khác òmg nhi ều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 134 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh tổ chức tín dụng khác việc dành giật thị phần phạm vi hẹp số ngành phát triển tránh gặp phải rủi ro sách Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động củamột số ngành nghề định kế hoạch cấu lại số ngành kinh tế Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm đặc biệt loại sản phẩm không thiết yếu mà Nhà nước khơng khuyến khích hay sản phẩm xuất nhiều thị trường Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực loại như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay Thứ tám biện pháp đảm bảo tiền vay Theo luật tổ chức tín dung, theo quy định nghị định 178.1999.NĐ-CP Chính phủ thơng tư số 06 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có đảm bảo tài sản hay cho SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 135 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH vay khơng có đảm bảo theo quy định chịu trách nhiệm định SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 136 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Trường hợp khách hàng có đủ điều kiện vay bảo đảm tài sản: Trong trường hợp Ngân hàng định cho vay phải xác định tài sản có khả đảm bảo khách hàng có biện pháp thu nợ trước hạn khách hàng khơng thực cam kết hợp đồng tín dụng Trường hợp vay vốn có đảm bảo tài sản : Nếu tiền vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp quản lý sau: Xác định, kiểm tra quyền sở hữu quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay người vay để có biện pháp xử lý thích hợp cần thiết Nếu tiền vay đảm bảo tài sản khách hàng bên thứ ba Ngân hàng cần ý: Kiểm tra, thu thập đánh giá tính hợp pháp tài sản tài sản khó tiêu thụ, dễ hao mịn giá khơng nhận chấp, cầm cố Đối với tài sản không bắt buộc có giấy tờ vàng bạc, dùng biện pháp cầm cố Thứ chín biện pháp xử lý nợ khó địi Đây biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại x ảy Đối với khoản nợ khơng cịn khả thu hồi dự kiến, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên sau: Đối với khoản cho vay có tài sản chấp : SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 137 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS PHAN MỸ HẠNH Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê biên tài sản chấp để phát mại cho thuê , Nếu trường hợp giá trị tài sản lý không đủ để thu hồi nợ lãi buộc khách hàng phải trả tiếp khơng trả thực thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ cịn lại Đối với khoản vay khơng có tài sản chấp: Ngân hàng đề nghị khách hàng thắt chặt ngân quỹ, bán bớt tài sản để có tiền trả nợ Kết hợp với quan bảo vệ pháp luật để buộc đối tượng có nợ hạn lớn, có hành vi lừa đảo trả nợ Trường hợp khơng cịn khả thu nợ Ngân hàng phải xố thực nợ SVTH: TRẦN THỊ BÍCH TUYỀN 138 4.3 Một số kiến nghị đề xuất 4.3.1 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam Với vai trò oc quan ch ỉ đạo trực tiếp hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát , NHNo & PTNT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Cát thực tốt công tác hạn chế rủi ro Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trưong sách Chính phủ ngành Chính phủ thường xuyên đưa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc NHNo & PTNT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác Bằng cách mở lớp đào tạo thường xuyên chuyên sâu ĩnh vực mà đặc biệt ĩnh v ực tín dụng Xây dựng phát triển trung tâm ứng cứu dự phòng phòng ngừa rủi ro nhằm góp phần vào việc phân tích tín dụng, đưa giải pháp, vàđịnh hướng cho chi nhánh cấp thực cách hiệu thống toàn hệ thống Tuyển chọn nhân cấp cao có nhiều kinh nghiệm phịng ngừa rủi ro tín dụng để trực tiếp đào tạo phát triển đội ngũ nhân lực Tiếp tục mở lớp đào tạo ngắn hạn, dài hạn nhằm đào tạo, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho cán tín dụng tồn hệ thống Liên kết hợp tác với ngành đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng có khả tư vấn đầu tư chuyên sâu cho khách hàng vay vốn nhằm tác động đến hiệu sử dụng vốn khách hàng Liên kết với ngân hàng giới cử cán tín dụng nghiên cứu, tham khảo mơ hình hoạt động tín dụng ngân hàng giới Đầu tư hệ thống công nghệ thơng tin , nhanh chóng hồn thiện , chỉnh sửa tồn chương trình phát triển số trình ứng dụng khác cho chương trình , nhằm phục vụ cho q trình xử lý thơng tin , nâng cao chất lượng quản lý , có giảm bớt gánh nặng rủi ro chênh lệch thông tin gây 4.3.2 Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phù Cát Cần nhấn mạnh tính quan trọng chất lượng tín dụng h ơn so với việc mở rộng tín dụng Các khoản vay từ đầu phải có phương án trả nợ rõ ràng, đáng tin cậy, nguồn trả nợ gốc lãi phải tách bạch mang tính khả thi Thường xuyên cập nhật thông tin ki nh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo , phát triển ngành , tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành nhằm tạo sở liệu phục vụ cho công tác thẩm định Phải bảo đảm quyền định cho vay cuối cán tín dụng lãnh đạo tín dụng định độc lập , không chịu ảnh hưởng người có liên quan Theo dõi sát khoản nợ để kịp thời phát cảnh báo gây rủi ro cho chi nhánh song song công tác đốc thúc thu hồi nợ , không để nợ hạn, dẫn đến nợ xấu Ngân hàng nên tổ chức , củng cố lại phận p hòng tín dụng theo hướng chun mơn hóa phận tiếp xúc khách hàng phận quản lý khoản vay, nhằm tăng cường quản trị rủi ro song song với việc phát triển tín dụng Hoạt động tín dụng địa bàn ln địi hỏi Ngân hàng , mà đặc biệt cán tín dụng phải có quan hệ mật thiết với UBND xã , thị trấn tổ chức đồn thể trị xã hội địa phương Thực tế cho thấy , địa bàn mà cán tín dụng thiết lập mối quan hệ với quyền địa phương hoạt động tín dụng có phần tăng trưởng tốt tín dụng bảo đảm Các cấp quyền khơng hỗ trợ cán việc thẩm định mà đắc lực công tác kiểm tra sử dụng vốn vay , đôn đốc thu lãi , thu nợ xử lý nợ có vấn đề Do cán tín dụng cần phải tạo mối quan hệ mật thiết với tổ chức đoàn thể địa bàn phụ trách KÉT LUẬN Phải khẳng định rủi ro ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng vấn đề “ tiềm ẩn” xảy lúc làm sai lệch, đảo lộn kết kinh doanh ngân hàng Chính thế, vấn đề phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt đơng kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại nhiều người quan tâm, bàn luận đưa giải pháp tích cực nhằm phân tán hạn chế tới mức thấp rủi ro Qua việc nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh n gân hàng NHNo&PTNT huyện Phù Cát, viết em phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, rủi ro nguyên nhân gây rủi ro hoạt động tín dụng năm 008 - 2010, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro Em mong với vài suy nghĩ rủi tín dụng ngân hàng Do thời gian nghiên cứu trình chun mơn có hạn nên viết khơng th tránh khỏi thiếu sót nhít định Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, cô, chú, anh, chị công tác NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát để viết hồn chỉnh có giá trị thực tế Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô, anh, chị công tác Chi nhánh N gân hàng NHNo &PTNT huyện Phù Cát biệt cán bơ, nhân viên phịng kế hoạch kinh doanh giảng viên hướng dẫn giúp đỡ tạo điều kiện cho em hoàn thành viết Chân thành cảm ơn người đọc quan tâm Trần Thị Bích Tuyền DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ LÝ THUYẾT TIỀN TỆ - ĐẠI HỌC CẦN THƠ 2/ QUẢN TRỊ RỦI RO - ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG 3/ RISK MANAGEMENT IN BANKING - JOEL BESSIS 4/ QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG - TS LÊ VĂN TỀ 5/ BÁO CÁO CỦA NGÂN HÀNG NỏNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHÙ CÁT 6/ TẠP CHÍ NGÂN HÀNG 7/ THỜI BÁO NGÂN HÀN G 8/ TẠP CHÍ AGRIBANK 9/ WEBSITE: WWW.AGRO.GOV.VN 10/ WEBSITE: WWW.AGRIBANK.COM.VN 11/ WEBSITE: WWW.AGRIBANKBINHDINH.COM.VN 12/ WEBSITE: HTTP://VBQPPL1.MOJ.GOV.VN/LAW/VI/INDEX_HTML (HỆ THỐNG VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT - BỘ TƯ PHÁP) ... MỸ HẠNH huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương III: Thực trạng rủi ro tín dụng nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Phù Cát tỉnh Bình Định Chương IV: Giải pháp hạn chế rủi. .. đề giải pháp để hạn chế rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại cần thiết Vì vậy, em chọn đề tài nghiên cứu là: “ Những giải pháp nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Phù Cát tỉnh. .. sách quản lý rủi ro tín dụng, mơ hình giám sát rủi ro tín dụng, phương pháp xác định đo lường rủi ro tín dụng có hiệu quả, bao gồm cách thức đánh giá khả trả nợ khách hàng, hợp đồng tín dụng, tài