63 PHÁP LUẬT về HÌNH THỨC tín DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG của NGÂN HÀNG THƯƠNG mại và THỰC TIỄN THỰC HIỆN tại NGÂN HÀNG TMCP QUỐC tế VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH KHOA KINH TẾ - - SINH VIÊN: NGUYỄN DIỆU LINH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM- PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI Chuyên ngành: Kinh Tế Luật Mã số: 63 Giáo viên hướng dẫn: TS TÔ MAI THANH HÀ NỘI – 2020 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả khóa luận tốt nghiệp Nguyễn Diệu Linh SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Diệu Linh Học viện Tài Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nguyên tắc hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng 10 1.2 KHÁI QT PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Nội dung pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 12 CHƯƠNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .25 SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban Phòng giao dịch Liễu Giai .26 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 29 2.2 THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIB PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI .30 2.2.1 Quy định chủ thể điều kiện cho vay tiêu dùng 30 2.2.2 Quy định lãi suất cho vay .33 2.2.3 Quy định biện pháp bảo đảm tiền vay 34 2.2.4 Quy định trình tự cho vay VIB 35 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI GIAI ĐOẠN 2017-2019 .36 2.3.1 Kết hoạt động kinh doanh VIB - Phòng giao dịch Liễu Giai giai đoạn 2017-2019 37 2.3.2 Đánh giá hiệu việc thực pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng VIB - Phòng giao dịch Liễu Giai .44 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI VIB PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI 49 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA VIỆC HOÀN THIỆN QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 49 3.1.1 Mục tiêu chung 49 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 53 SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 55 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp .55 3.2.2 Nội dung giải pháp .56 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI VIB - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI 61 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 61 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại 62 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam .63 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .67 SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLTTDS : Bộ luật tố dụng dân NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng PGD : Phịng giao dịch SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng PGD Liễu Giai giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng .40 Bảng 2.3: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng 43 SV: Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại hoạt động đem lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng Các ngân hàng tìm cách vay với khả tối đa, tìm kiếm đối tượng cho vay vận dụng loại hình tín dụng, có hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng để đầu tư vốn có hiệu quả, mục tiêu quan trọng Ngân hàng thương mại Đã người xã hội thời đại khơng thể khơng có nhu cầu ăn, mặc, ở, lại Có thể nói, tiêu dùng nhu cầu tất yếu người Trong điều kiện nay, đời sống nâng cao, nhu cầu tiêu dùng nhiều cá nhân tăng lên đặc biệt với hàng hoá giá trị lớn mua sắm nhà, xe ô tô, xe máy, Cho vay tiêu dùng đem lại hội cho khách hàng thoả mãn nhu cầu thiết yếu Nắm bắt nhu cầu đó, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam nói chung VIB - Phịng giao dịch Liễu Giai nói riêng khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, quy định cho vay tiêu dùng chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi bên vay bên cho vay nên hoạt động cho vay tiêu dùng đối mặt với nhiều rủi ro SV:Nguyễn Diệu Linh Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài giao dịch Liễu Giai, cơng tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc VIB nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu địi hỏi ngày cao khách hàng; cơng nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu Hiện nay, phịng giao dịch cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới chi nhánh khơng ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hồn… Ngoài cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng phát triển cung ứng nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho SV:Nguyễn Diệu Linh 58 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng địi hỏi q trình cải cách đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngồi PGD cịn đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy cử cán nước học tập 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3.2.1 Cơ sở đề xuất giải pháp SV:Nguyễn Diệu Linh 59 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Việc hoàn thiện quy định pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng giai đoạn cần thiết hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phổ biến rộng rãi, u cầu cần phải quản lí, kiểm sốt cách có hiệu quả, đảm bảo chất lượng tín dụng, sau số sở để đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM: - Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động PGD thời gian tới - Xu hướng thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì PGD cần phải nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng để thu hút nhiều khách và kiếm nhiều lợi nhuận - Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.2 Nội dung giải pháp Thứ nhất, hồn khung pháp lý cho hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước hoàn thiện khung pháp lý hoạt động cho vay TCTD khách hàng thể qua khoản 3, điều 13 Thông tư 39 NHNN quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng SV:Nguyễn Diệu Linh 60 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nước ngồi với khách hàng Theo đó, cần phân biệt rõ hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống với cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh Một văn pháp lý quan trọng Thông tư số 43/2016/NHNN quy định riêng hoạt động CVTD cơng ty tài u cầu cơng ty tài ban hành quy định khung lãi suất thời kỳ, bao gồm mức lãi suất cho vay cao nhất, lãi suất cho vay thấp sản phẩm CVTD để đảm bảo minh bạch công khai Cần tiếp tục xây dựng, bổ sung sửa đổi quy định pháp luật hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Phải đồng hệ thống văn quy phạm pháp luật để phù hợp với quy định pháp luật nói chung đáp ứng nhu cầu hội nhập Thứ hai, áp dụng mức lãi suất linh hoạt: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà PGD ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện PGD Liễu Giai có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức vay tối đa 30 triệu đồng thời gian không 03 năm Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại …Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà PGD giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân SV:Nguyễn Diệu Linh 61 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài hàng chấp nhận vay PGD nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động PGD xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa không 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường PGD sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu phủ, sổ tiết kiệm an tồn PGD cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Thứ ba, nâng cao chất lượng thẩm định: Thẩm định thao tác quan trọng ảnh hướng đến định hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng Nếu cơng đoạn làm khơng tốt dẫn đến rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay tiêu dùng, VIB cần tăng cường thu thập thông tin xem xét điều kiện vay vốn khách hàng, đặc biệt điều SV:Nguyễn Diệu Linh 62 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài kiện pháp lý, đánh giá xác hiệu phương án kinh doanh, lực tài chính, khả trả nợ khách hàng Thứ tư, nâng cao trình độ cán tín dụng: Yếu tố người trường hợp đóng vai trị quan trọng Do vậy, nâng cao trình độ cán cần thiết Ngân hàng phải hoạt động môi trường biến động từng phút, người phải học hỏi khơng ngừng để đáp ứng u cầu Trước hết phải bố trí, xếp cán đủ tiêu chuẩn đạo đức, sức khỏe, nhiệt tình với cơng việc, có ý thức khả tiếp thu tốt nghiệp vụ chuyên môn ngày cao Một định sai lầm thiếu lực, hiểu biết cán tín dụng, với việc thiếu sâu sắc ban lãnh đạo gây hậu đáng kể VIB nên trọng công tác đào tạo cho cán bộ, thường xuyên có cập nhật đổi công tác đào tạo để bắt kịp với phát triển ngành nghề kinh tế; tổ chức tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, cử cán học nâng cao kiến thức; tổ chức lớp học kỹ mềm để nâng cao kỹ giao tiếp, làm việc với khách hàng, kỹ xử lý tình Thứ năm, đẩy lùi tín dụng đen: Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn cải cách thủ tục lập hồ sơ tín dụng theo hướng đơn giản, nhanh chóng tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận vốn SV:Nguyễn Diệu Linh 63 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Cần trọng xây dựng hệ thống ngân hàng quỹ tín dụng đến vùng nơng thơn có kinh tế khó khăn Đồng thời, mở rộng đối tượng hưởng sách cho vay khơng cần tài sản đảm bảo nhằm thực số mục tiêu sách, xã hội NHNN cần tăng cường phối hợp với Bộ Cơng an, sở ban quyền địa phương việc tuyên truyền sách pháp luật hoạt động ngân hàng, quy định pháp luật phịng chống tội phạm lĩnh vực ngân hàng, tín dụng đen Thứ sáu, giải pháp biện pháp đảm bảo bảo đảm an toàn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Việt Nam: Cần rà sốt lại văn pháp luật có liên quan để tiến hành loại bỏ quy định không phù hợp hạn chế tối đa việc ban hành văn hướng dẫn Cần giải thích rõ khái niệm tài sản quy định hướng dẫn Bộ luật dân 2015 tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thể việc xác định lựa chọn tài sản đối tượng chấp Việc đăng ký tài sản chấp thủ tục bắt buộc, thủ tục vừa bắt buộc vừa tự nguyện giao dịch đảm bảo Thứ sáu, mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Hiện nhiều ngân hàng có kế hoạch thực cho vay tiêu dùng phòng giao dịch PGD nên ý phát triển mơ hình để SV:Nguyễn Diệu Linh 64 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài tạo tiện ích cho khách hàng Một số khách hàng đặc thù cơng việc nên khơng có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn Cho vay phòng giao dịch giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng Mặt khác số khách hàng có nhu cầu đột xuất thời gian ngắn hạn, họ có gửi phịng giao dịch có nhu cầu sử dụng tiền lại đến ngân hàng rút tiền Lúc cán tín dụng phịng giao dịch tư vấn cho khách hàng họ vay cách cầm cố sổ tiết kiệm thay rút tiền tiết kiệm trước hạn, việc cho vay phòng giao dịch đơn giản tiện ích nhiều Do vậy, cho vay phòng giao dịch giúp cho ngân hàng tìm kiếm nhiều khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG QUA THỰC TIỄN THỰC HIỆN TẠI VIB - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân.Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt SV:Nguyễn Diệu Linh 65 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp hồn thiện nhanh chóng ban hành giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà khu đô thị lớn đặc biệt thành phố lớn Hà Nội, Hồ Chí Minh… Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào hợp đồng mua bán hộ/nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),…giữa bên mua bên bán Mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phịng cơng chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Thứ tư, hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà tồn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề địi hỏi Nhà nước sớm giải thơng qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản… Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành SV:Nguyễn Diệu Linh 66 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài lang pháp lý cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu tư tín dụng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng thương mại có quy định giản lược yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Thứ hai, NHTM cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro Quan tâm vấn đề tự hóa lãi suất hay thả lãi suất áp dụng Thứ ba, hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHTM cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ tư, NHTM cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHTM nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học hội thảo, trao đổi kinh SV:Nguyễn Diệu Linh 67 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, đồng loạt đại hóa cơng nghệ ngân hàng Thứ năm, tiếp tục tiến tới thực thông lệ quốc tế; nợ khơng có khả thu hồi ngân hàng bù đắp khoản nợ dự phịng rủi ro, khơng phân biệt ngun nhân chủ quan hay khách quan Đối với trường hợp thuộc nguyên nhân chủ quan ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng định hướng cho chi nhánh xây dựng chiến lược sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Như xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ hai, Ngân hàng TMCP quốc tế Việt Nam cần có chiến lược huy động vốn trung dài hạn nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn SV:Nguyễn Diệu Linh 68 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Thứ ba, hồn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ tư, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thường xun có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lược, sách quy trình nêu thực cách đầy đủ Thứ năm, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn SV:Nguyễn Diệu Linh 69 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn thực pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng VIB Phòng giao dịch Liễu Giai, luận văn đạt số kết định Một là, luận văn nghiên cứu tổng quan cho vay tiêu dùng pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM Luận văn nêu khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung khái niệm, đặc điểm pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Luận văn làm rõ nội dung pháp luật hình thức tín dụng cho vay tiêu dùng qua tiêu chí: chủ thể tham gia, điều kiện cho vay, hạn mức cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, trình tự thủ tục cho vay, giải tranh chấp quan hệ cho vay Hai là, luận văn vào phân tích thực tiễn thực pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng VIB - PGD Liễu Giai, dựa tiêu chí nêu phần tổng quan rà sốt trình tự, thủ tục cho vay thực tế mà VIB - PGD Liễu Giai thực Qua đó, Tác giả đánh giá kết đạt mặt hạn chế tồn với nguyên nhân dẫn tới hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực tiễn, định hướng phát triển VIB- PGD Liễu Giai, luận văn đưa số giải pháp nhằm SV:Nguyễn Diệu Linh 70 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài khắc phục hạn chế tồn nâng cao hiệu pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng; đồng thời đưa vài kiến nghị phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam SV:Nguyễn Diệu Linh 71 Lớp: CQ54/63.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hoàng Thị Giang, TS Hoàng Thu Hằng (2017), “Bài giảng gốc Pháp luật kinh tế tài 3”, NXB Tài Quốc hội (2015), Bộ luật dân Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tài VIB 2017-2019 Báo cáo tổng kết năm VIB 2017 - 2019 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( www.sbv.gov.vn) Trang chủ VIB ( www.vib.com ) PGS TS Ngô Văn Hiền, TS Phạm Thị Hồng Nhung, “ Hệ thống văn quy phạm pháp luật hoạt động ngân hàng” Perter S Rose - Quản trị Ngân hàng thương mại- NXB tài 10 Tạp chí website khác 11 Luật Ngân hàng nhà nước 2010 12 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng SV:Nguyễn Diệu Linh 72 Lớp: CQ54/63.01 ... QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ... tiêu dùng Ngân hàng thương mại 12 CHƯƠNG THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH LIỄU GIAI. .. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁP LUẬT VỀ HÌNH THỨC TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1