(Luận văn thạc sĩ) chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh thái nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI DƯƠNG TRUNG THÀNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI DƯƠNG TRUNG THÀNH CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS,TS Nguyễn Thị Nguyên Hồng Hà Nội, Năm 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng tôi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế tạiNgân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên hướng dẫn Cán NHCSXH tỉnh Thái Nguyên.Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn hồn tồn trung thực, xácđảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dương Trung Thành ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy, cô giáo, đặc biệt người hướng dẫn khoa học PGS,TS Nguyễn Thị Nguyên Hồng hướng dẫn, bảo, giúp đỡ nhiệt tình tác giả suốt trình thực luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô Ban quản lý đào tạo sau đại học tất thầy cô giáo trường Đại học Thương Mại giúp đỡ trình học tập c ng uá trình hồn thành luận văn Tơi xin dành lời cảm ơn tới cán Ngân hàng CSXH tỉnh Thái Nguyên tạo điều kiện trình nghiên cứu cung cấp thông tin, số liệu để hồn thành luận văn Do khả c ng kinh nghiệm tác giả nhiều hạn chế nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo nhà nghiên cứu khác để nội dung nghiên cứu luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dương Trung Thành iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU vi DANH SÁCH HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu có liên uan đến đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 4.Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .5 Ý nghĩa khoa học đề tài 7 Kết cấu luận văn .8 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬNVÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.Khái lược cho vay hộ nghèo NHCSXH .9 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Cho vay hộ nghèo NHCSXH 14 1.2 Nội dung nghiên cứu chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ nghèo 19 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo .22 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo 27 1.3.1 Yếu tố chủ quan 27 1.3.2 Yếu tố khách quan 29 1.4 Kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH cho vay hộ nghèo học kinh nghiệm cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 31 iv 1.4.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Bắc Giang 31 1.4.2 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Lạng Sơn 33 1.4.3 Bài học có khả vận dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAMTỈNH THÁI NGUYÊN 36 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy hoạt động Ngân hàng 37 2.1.3 Đối tượng phục vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 40 2.1.4 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên năm ua 41 2.2 Kết phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên .44 2.2.1 Tình hình cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 44 2.2.2.Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 49 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên 56 2.3.1 Những ưu điểm 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM CHI NHANH TỈNH THÁI NGUYÊN 61 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vayđối với hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên đến năm 2025 61 3.1.1 Mục tiêu 61 3.1.2 Định hướng 63 v 3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Nguyên .63 3.2.1 Tăng cường huy động vốn 63 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo 64 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát thành viên ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, huyện, thành viên BĐD – HĐQT chủ tịch UBND cấp xã, tăng cường công tác kiểm tra, đối chiếu cán ngân hàng 67 3.2.4.Tăng cường đại hóa sở vật chất đạo tạo cán Ngân hàng 70 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát 71 3.2.6.Tăng cường đại hóa sở vật chất đạo tạo cán Ngân hàng 73 3.3 Một số kiến nghị .74 3.3.1 Đối với Chính phủ 74 3.3.2.Đối với Ngân hành sách xã hội Việt Nam 76 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương cấp tỉnh Thái Nguyên 76 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận ủy thác .77 3.3.5 Đối với hộ nghèo 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Nguồn vốn cấu vốn nguồn vốn nhcsxh thái nguyên ua năm từ 2018-2020 .41 Bảng 2.2 Một số tiêu chủ yếu hoạt động cho vay NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018- 2020 43 Bảng 2.3: Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 45 Bảng 2.4: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 49 Bảng 2.5: Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 .50 Bảng 2.6: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn NHCSXH tỉnh Thái Nguyên giai đoạn 2018 – 2020 .51 Bảng 2.7: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 .52 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2018 – 2020 .53 Bảng 2.9: Ý kiến 90 hộ nghèo vay vốn điều tra 54 vii DANH SÁCH HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức nhcsxh tỉnh thái nguyên 37 Hình 2.2Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo thơng qua tổ TK&VV 48 viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng uản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo 69 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác (cả nước, sau cho vay), bảo đảm vốn vay đến đối tượng phát huy hiệu uả cao Cụ thể: Trước cho vay: Cần nắm danh sách hộ nghèo địa phương, điều tra nắm bắt thông tin hộ nghèo, thẩm định điều kiện vốn để từ lập thủ tục vay từ chối vay Trong vay: Giải ngân vốn vay, giám sát uá trình sử dụng vốn hộ vay Sau cho vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ vay, đôn đốc họ vay trả lại, trả gốc đến hạn xử lý nợ vay xảy nợ uá hạn Ngân hàng cần tiếp tục tham mưu cho cấp ủy, uyền địa phương cấp việc triển khai thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW Quyết định số 401/QĐTTg Thủ tướng Chính phủ Thường xuyên báo cáo, tham mưu cho uan Đảng Nhà nước hoạt động tín dụng sách xã hội Tiếp tục triển khai thực có hiệu uả chương trình tín dụng sách, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, chủ động thực việc huy động, uản lý sử dụng vốn có hiệu uả Chú trọng chất lượng tín dụng, sau ngày giao dịch hàng tháng xã NHCSXH báo cáo cho Đảng ủy, UBND cấp xã kết uả đạt được, đánh giá chất lượng ủy thác hội, đoàn thể nhận ủy thác, ấp tổ tiết kiệm vay vốn để ua tham mưu Thường trực Đảng ủy xã đạo tháo gỡ khó khăn, tồn Tiếp tục trì nâng cao chất lượng, hiệu uả hoạt động điểm giao dịch xã, phường, thị trấn để tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời cho hộ gia đình thực uy trình, thủ tục vay vốn trả nợ, trả lãi tiền vay Phối hợp hiệu uả hoạt động tín dụng sách với hoạt động khuyến cơng, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, tiêu thụ sản phẩm Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát để hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh tiếp tục định hướng, nâng cao hiệu sử dụng nguốn vốn vay, 70 thời gian ua Ban Đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT) Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh bám sát chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tranh thủ tối đa nguồn vốn từ Trung ương để giải ngân đối tượng, góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội 3.2.4.Tăng cường đại hóa sở vật chất đạo tạo cán Ngân hàng Thứ nhất, đại hóa hệ thống ngân hàng sách xã hội Khi giao dịch xã, Kế toán phải xuất liệu xã vào máy tính xách tay, sau giao dịch xong lại xuất file trung tâm Hệ sở liệu Foxpro tương đối lạc hậu, không đáp ứng u cầu cơng việc ngành Ngân hàng nói chung hệ thống NHCSXH nói riêng vốn phức tạp thực nhiều chương trình cho vay khác Mặt khác, liệu báo cáo thống kê nhiều sai sót dẫn đến khơng thực đầy đủ, xác tiêu báo cáo thống kê phục vụ cho hoạt động Do vây đại hóa, đồng số liệu chương trình giao dịch trung tâm, giao dịch xã chương trình thơng tin báo cáo đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt cho hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian, chi phí tăng suất lao động cho cán nhân viên Thứ hai, đào tạo cán NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu uả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng uý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học Thường xuyên phát động đợt thi đua ngắn ngày, dài ngày tạo không khí làm việc hăng say tồn chi nhánh, biểu dương, khen thưởng kịp thời cá 71 nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc hoạt động NHCSXH địa bàn, thi đua chào mừng ngày lễ lớn đất nước, tỉnh, ngành đơn vị Thường xuyên theo dõi, tổng hợp, điển hình tiên tiến, gương tiêu xuất sắc có thành tích cao uản lý nguồn vốn tín dụng sách, hộ vay vốn nghèo vươn lên làm giàu đề nghị khen thưởng đồng thời kiên uyết đấu tranh với biểu tiêu cực, có hình thức kỷ luật cá nhân, tổ chức cố tình làm trái uy trình, lợi dụng chiếm dụng vốn 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát Do nay, phương thức cho vay uỷ thác qua tổ chức trị - xã hội chủ yếu, khơng thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ thường xun tình hình sử dụng vốn vay hộ nghèo dẫn tới tình trạng vốn vay bị sử dụng sai mục đích, dẫn đến thâm hụt nguồn vốn ưu đãi Chính phủ Do đặc điểm hoạt động cho vay hộ nghèo có đối tượng vay vốn tập trung rải rác vùng nông thôn chủ yếu, mục đích sử dụng vốn đa dạng nên cơng tác kiểm tra, kiểm soát phức tạp nhiều thời gian Tuy nhiên việc làm cần thiết để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, phát sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời tìm bất hợp lý sách tín dụng ưu đãi để điều chỉnh cho phù hợp Do vậy, cần phải tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tổ chức trị xã hội nhận dịch vụ ủy thác, Tổ tiết kiệm vay vốn Giải pháp tạo tiền đề cho phát triển Ngân hàng, giúp cho Ngân hàng ngăn chặn kịp thời việc sử dụng lãng phí, sai mục đích hộ vay Ngồi ra, giúp cho Ngân hàng phát khuyết điểm, sai phạm công tác cho vay để từ có biện pháp khắc phục thiết thực Biện pháp tiến hành công tác kiểm tra kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm kiểm tra đột xuất để kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý, chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, phát thông báo cho ngân hàng biết trường hợp sử 72 dụng vốn vay sai mục đích đểngân hàng có biện pháp xử lý Nâng cao vai trị, trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng Chương trình vốn vay tín dụng sách nhằm hướng tới mục đích đem lại lợi ích thiết thực đến hộ nghèo đối tượng sách khác, đảm bảo an sinh xã hội, giữ vững ổn định trị, an ninh trật tự địa bàn tỉnh Do đó, để đảm bảo việc vay vốn sử dụng nguồn vốn tín dụng sách hiệu uả, mục đích đối tượng Theo đó, UBND tỉnh cần đạo UBND huyện, thị xã, thành phố; Hội: Nông dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh tỉnh; Tỉnh đoàn Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay tín dụng sách địa bàn, đảm bảo việc vay vốn giải ngân đến đối tượng sử dụng vốn mục đích; tránh trường hợp vay vốn sử dụng sai mục đích dẫn đến tình trạng khiếu nại, thắc mắc; đẩy nhanh công tác tuyên truyền, phổ biến sách, pháp luật khơng cho hộ nghèo, đối tượng sách mà cịn cho cán tín dụng nhằm nâng cao nhận thức, trách nhiệm cơng tác vay vốn tín dụng sách Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác (cả nước, sau cho vay), bảo đảm vốn vay đến đối tượng phát huy hiệu uả cao Cụ thể: Trước cho vay: Cần nắm danh sách hộ nghèo địa phương, điều tra nắm bắt thông tin hộ nghèo, thẩm định điều kiện vốn để từ lập thủ tục vay từ chối vay Trong vay: Giải ngân vốn vay, giám sát uá trình sử dụng vốn hộ vay Sau cho vay: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay hộ vay, đôn đốc họ vay trả lại, trả gốc đến hạn xử lý nợ vay xảy nợ uá hạn Ngân hàng cần tiếp tục tham mưu cho cấp ủy, uyền địa phương cấp việc triển khai thực tốt Chỉ thị số 40-CT/TW Quyết định số 401/QĐ- 73 TTg Thủ tướng Chính phủ Thường xuyên báo cáo, tham mưu cho uan Đảng Nhà nước hoạt động tín dụng sách xã hội Tiếp tục triển khai thực có hiệu uả chương trình tín dụng sách, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nghèo đối tượng sách khác Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, chủ động thực việc huy động, uản lý sử dụng vốn có hiệu uả Chú trọng chất lượng tín dụng, sau ngày giao dịch hàng tháng xã NHCSXH báo cáo cho Đảng ủy, UBND cấp xã kết uả đạt được, đánh giá chất lượng ủy thác hội, đoàn thể nhận ủy thác, ấp tổ tiết kiệm vay vốn để ua tham mưu Thường trực Đảng ủy xã đạo tháo gỡ khó khăn, tồn Tiếp tục trì nâng cao chất lượng, hiệu uả hoạt động điểm giao dịch xã, phường, thị trấn để tạo điều kiện thuận lợi, kịp thời cho hộ gia đình thực uy trình, thủ tục vay vốn trả nợ, trả lãi tiền vay Phối hợp hiệu uả hoạt động tín dụng sách với hoạt động khuyến cơng, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, tiêu thụ sản phẩm Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát để hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh tiếp tục định hướng, nâng cao hiệu sử dụng nguốn vốn vay, thời gian ua Ban Đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT) Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh bám sát chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tranh thủ tối đa nguồn vốn từ Trung ương để giải ngân đối tượng, góp phần thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội 3.2.6.Tăng cường đại hóa sở vật chất đạo tạo cán Ngân hàng Thứ nhất, đại hóa hệ thống ngân hàng sách xã hội Khi giao dịch xã, Kế toán phải xuất liệu xã vào máy tính xách tay, sau giao dịch xong lại xuất file trung tâm Hệ sở liệu Foxpro tương đối lạc hậu, không đáp ứng yêu cầu cơng việc ngành Ngân hàng nói chung hệ thống NHCSXH nói riêng vốn phức tạp thực nhiều chương trình cho vay khác Mặt khác, liệu báo cáo thống kê nhiều sai sót dẫn đến khơng thực đầy đủ, xác tiêu báo cáo thống kê phục vụ 74 cho hoạt động Do vây đại hóa, đồng số liệu chương trình giao dịch trung tâm, giao dịch xã chương trình thơng tin báo cáo đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt cho hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian, chi phí tăng suất lao động cho cán nhân viên Thứ hai, đào tạo cán NHCSXH tỉnh Thái Nguyên Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu uả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? Coi trọng cơng tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng uý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học Thường xuyên phát động đợt thi đua ngắn ngày, dài ngày tạo khơng khí làm việc hăng say toàn chi nhánh, biểu dương, khen thưởng kịp thời cá nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc hoạt động NHCSXH địa bàn, thi đua chào mừng ngày lễ lớn đất nước, tỉnh, ngành đơn vị Thường xuyên theo dõi, tổng hợp, điển hình tiên tiến, gương tiêu xuất sắc có thành tích cao uản lý nguồn vốn tín dụng sách, hộ vay vốn thoát nghèo vươn lên làm giàu đề nghị khen thưởng đồng thời kiên uyết đấu tranh với biểu tiêu cực, có hình thức kỷ luật cá nhân, tổ chức cố tình làm trái uy trình, lợi dụng chiếm dụng vốn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Theo uy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2019- 2020), song tình hình biến động kinh tế, giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo cần điều chỉnh linh hoạt Do đó, để nhiều người 75 dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước, dài hạn chuẩn nghèo điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay hộ nghèo 0,55%/tháng, thấp nhiều so với mức huy động bình uân gần 1/2 so với lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại nay, mức lãi suất thấp khơng khuyến khích người vay việc hồn trả, dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, vay lại gửi tiền cho vay lại với mức lãi suất cao hơn; tạo gánh nặng cho Chính phủ việc cấp bù lãi suất cho NHCSXH, bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, lãi suất thời hạn cho vay Xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Tiếp tục đạo cấp uỷ, uyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực cơng khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo Để cơng xố đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết uả to lớn địi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm uan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, cịn nhiều hộ khơng muốn nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng khơng nhằm mục đích tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo nỗ lực thoát nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trị uan trọng uyết định hiệu uả uá trình sản xuất Hộ nghèo 76 có vốn uan trọng, xét giác độ hiệu uả sử dụng vốn bảo tồn vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất uyết định Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực uy mô uốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt uan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ thoát nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường 3.3.2.Đối với Ngân hành sách xã hội Việt Nam Thái Nguyên tỉnh công nghiệp, mật độ dân số đông mức thu nhập thuộc vào diện cao so với nước Để đảm bảo uá trình phát triển kinh tế khơng bị cân bằng, đảm bảo an sinh xã hội, năm ua chi nhánh nhận uan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục uan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Thái Nguyên thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Sớm triển khai chuẩn hóa liệu, chuyển đổi phần mềm giao dịch đáp ứng kịp thời cho hoạt động NHCSXH trước đòi hòi ngày gắt gao cơng Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước 3.3.3 Đối với cấp ủy Đảng, Chính quyền địa phương cấp tỉnh Thái Nguyên Đề nghị cấp ủy Đảng, uyền địa phương cấp tiếp tục uan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu uả Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 77 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu uả hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Thái Nguyên đạosở Lao động, Tài Chính hàng năm trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Đề nghị UBND tỉnh hỗ trợ kinh phí để mua sắm công cụ, phương tiện phục vụ hoạt động NHCSXH Tạo điều kiện giao đất cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị tỉnh (đến toàn tỉnh cịn 1Phịng giao dịch huyện chưa có trụ sở làm việc, phải thuê, điều kiện làm việc hạn chế) Chỉ đạo dự án vay vốn hỗ trợ từ tổ chức xã hội, tổ chức phi phủ…chuyển NHCSXH thống uản lý cho vay Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu uả cao Làm tốt cơng tác phê duyệt cho vay để tín dụng hộ nghèo đối tượng sách địa bàn hướng, đạt hiệu uả cao Chỉ đạo, giám sát Hội đoàn thể Ban uản lý tổ tiết kiệm vay vốn, giảm thiểu sai sót bình xét đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay địa phương Là cấp có uyền xử lý cá nhân, tổ chức cố tình làm sai: xâm tiêu, chiếm dụng vốn, sử dụng vốn không mục đích xin vay, uá hạn lười lao động, chây ỳ gây thất thoát vốn nhà nước Xử lý kịp thời, kiên uyết tổ chức, cá nhân chiếm dụng vốn lợi dụng nguồn vốn ưu đãi để kinh doanh kiếm lời Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu uả SXKD cho hộ nghèo 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận ủy thác Đề nghị tổ chức hội nhận uỷ thác NHCSXH cho vay hộ nghèo có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ uỷ thác Làm tốt công tác tập huấn nghiệp 78 vụ vay vốn cho Hội đoàn thể cấp dưới, Ban uản lý Tổ tiết kiệm vay vốn, công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hố xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin theo ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 3.3.5 Đối với hộ nghèo Hộ nghèo cần có hiểu biết vốn tín dụng sách, chương trình lớn Đảng, Nhà nước nhằm giúp người nghèo có vốn sản xuất, cải thiện đời sống, nâng cao dân trí bước vươn lên thoát nghèo Đồng thời hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần có nhận thức vốn tín dụng sách, nguồn vốn ưu đãi, khơng phải nguồn vốn cấp phát, mà cần phải hoàn trả để nhiều người nghèo có hội vay vốn Hộ nghèo cần có khuyến khích em học, nâng cao trình độ, đồng thời hộ nghèo cần tham gia tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường thông ua chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư tổ chức uan đoàn thể địa phương Có vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng phát huy hiệu uả cao 79 KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, khơng mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề uan trọng nâng cao hiệu uả tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 350.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm % tổng dư nợ toàn chi nhánh chương trình lề NHCSXH Thái Nguyên nói riêng hệ thống NHCSXH nói chung Góp phần uan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Thái Nguyên.Tuy nhiên, hiệu uả tín dụng hộ nghèo chưa cao so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay cịn lớn (tỷ lệ 40% so với tổng số hộ nghèo); hiệu uả tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu uả tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa uan trọng không cho NHCSXH tỉnh mà tỉnh Thái Nguyên Luận văn “Chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam -Chi nhánh Thái Nguyên” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hồn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải XĐGN, tiêu tính tốn hiệu uả tín dụng rút cần thiết khách uan phải nâng cao hiệu uả tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu uả cho vay hộ nghèo NHCSXH Thái Nguyên Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Thái Nguyên thời gian vừa ua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Thái Nguyên; luận văn đưa giải pháp số kiến nghị với Chính phủ,NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng uyền cấp Thái Nguyên, NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, nhằm góp phần nâng cao hiệu uả tín dụng hộ nghèo; 80 Luận văn khái uát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, ua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu uả tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Thái Ngun Mơ hình NHCSXH mơ hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, khơng đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người uan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002),Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002 việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Chính phủ (2002), Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2003), Chỉ thị số 05/2003/CT-TTg ngày 18/03/2003 đạo hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chính phủ (2003), Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Lã Quốc Cường (2020), “Hoạt động tín dụng Ngân hàng sách xã hội vấn đề xóa đói giảm nghèo tỉnh Ninh Bình”, Trần Đình Định (2019), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2011 - 2018, Học viện Ngân hàng TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2019), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội 10 Đào Thị Thúy Hằng (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hải Phòng”, 11 V Văn Hóa, TS.V Quốc D ng (2012),Thị trường Tài Chính, Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội 12 V Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính – Hà Nội 13 V Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính cơng, Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 14 V Văn Hóa, Lê Văn Hưng (2010), Giáo trình Tài Chính Quốc tế, Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội 15 V Văn Hóa, Lê Văn Hưng, V Quốc D ng (2011), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Tài chính, Đại học Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội 16 Lưu Thị Hương (200 ), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Quôc dân, Hà Nội 17 Lê Văn Luyến (2018), “Tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, Tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 18 Nguyễn Thị Mai ( 2019), văn "Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính Xã hội,Chi nhánh Thành phố Đà Nẵng", 19 NHCSXH tỉnh Thái Nguyên (2020), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên năm 2020, Thái Nguyên 20 NHCSXH tỉnh Thái Nguyên (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên năm 2019, Thái Nguyên 21 NHCSXH tỉnh Thái Nguyên (2020), Báo cáo tổng kết 10 năm (2009 - 2020) hoạt động NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, Thái Nguyên 22 Nguyễn Minh Phượng (2020), “Nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà tỉnh Thái Nguyên” Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Thái nguyên 23 Lâm Quân (2019), "Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An", Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Hà Nội 24 http://www.thainguyen.gov.vn/tong-ket-15-nam-hoat-dong-cua-chi-nhanh-nganhang-chinh-sach-xa-hoi-tinh 25 http://thoibaonganhang.vn/ngan-hang-chinh-sach-xa-hoi-bac-giang-mang-vonden-nguoi-ngheo-28859.html 26 https://vbsp.org.vn/ - Ngân hàng Chính sách xã hội PHỤ LỤC Bảng: Ý kiến 90 hộ nghèo vay vốn điều tra Tổng số Chỉ tiêu Thanh Sơn Tân Sơn Tam Nông Số hộ % Số hộ % Số hộ % Số hộ % 90 100 30 100 30 100 30 100 - Có 90 100 30 100 30 100 30 100 - Không 0 0 0 0 Số hộ vay vốn Có thơng tin tư vấn Đánh giá thủ tục cho vay - Phức tạp 8,89 13,33 3,33 10 - Bình thường 23 25,56 30 23,33 23,33 - Thuận tiện 41 45,55 30 18 60 14 46,67 - Rất thuận tiện 18 20 26,67 13,34 20 Đánh giá thời hạn vay - Ngắn 31 34,44 11 36,67 16,67 15 50 - Phù hợp 59 65,56 19 63,33 25 83,33 15 50 - Thấp 24 26,67 30 23,33 26,67 - Phù hợp 66 73,33 21 70 23 76,67 22 73,33 - Bình thường 24 26,67 23,33 10 33,33 23,33 - Nhiệt tình 50 55,56 11 36,67 16 53,33 23 76,67 - Rất nhiệt tình 16 17,77 12 40 13,34 0 - Có 83 92,22 28 93,33 26 86,67 29 96,67 - Không 7,78 6,67 13,33 3,33 Đánh giá lãi suất Nhận xét CBTD Có nhu cầu vay tiếp (Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2021) ... cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay. .. vay hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Thái Nguyên 9 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬNVÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.Khái lược cho vay hộ nghèo. .. hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam -Chi nhánh Thái Nguyên 5 * Phạm vi nghiên cứu + Về nội dung:luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam -Chi nhánh Thái