Chất lượng cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội việt nam chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGÔ THỊ NGỌC OANH CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - NGÔ THỊ NGỌC OANH CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ KIM NHUNG HÀ NỘI – 2020 i LỜI CAM ĐOAN trình C t u, số li u nghiên c u luậ vă từ s tr u ộc lập uận vă r t trung thực Kết c công bố Các thông tin tài li u tham khảo ều có nguồn gốc, xuất s rõ ràng Tác giả luận văn NGÔ THỊ NGỌC OANH ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực luận văn này, tơi nhận nhiều giúp đỡ nhiều thành viên Trước tiên, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới PGS.TS Lê Thị Kim Nhung Trường Đại học Thương mại tận tâm, nhiệt huyết hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu tồn thể Thầy, Cơ giáo Trường Đại học Thương mại truyền đạt, trang bị cho kiến thức kinh nghiệm quý giá suốt hai năm học vừa qua nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp người ln tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ, cổ vũ động viên suốt thời gian thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Ngô Thị Ngọc Oanh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG, BIỂU vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5 Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAYĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .8 1.1 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Cho vay hộ nghèo NHCSXH 13 1.2 Chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ nghèo 18 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay hộnghèo ngân hàng sách xã hội 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH25 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 31 1.3.1 Yếu tố chủ quan 31 1.3.2 Các yếu tố khách quan 33 iv 1.4.Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo số chi nhánh ngân hàng sách xã hội học kinh nghiệm cho ngân hàng sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh 36 1.4.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Lạng Sơn 36 1.4.2.Kinh nghiệm NHCSXH Chi nhánh tỉnh Bắc Giang 38 1.4.3.Bài học kinh nghiệm rút cho NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh 40 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH .42 2.1.Khái quát Ngân hàng sách xã hội - Chi nhánhBắc Ninh .42 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 42 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ 43 2.1.3.Cơ cấu tổ chức máy quản lý 44 2.1.4.Tình hình hoạt động NH CSXH - Chi nhánh Bắc Ninh .49 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh 55 2.2.1 Chính sách quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh 55 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay hộ nghèo 57 2.3.Đánh giá chung 66 2.3.1.Những ưu điểm 66 2.3.2.Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGCHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ HỘ CẬN NGHÈOTẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH 74 3.1 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay hộ nghèo đến năm 2025 74 3.1.1 Định hướng 74 3.1.2.Mục tiêu tổng quát 75 3.1.3.Mục tiêu cụ thể 76 v 3.2.Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH - Chi nhánh Bắc Ninh 77 3.2.1 Thực quy định cho vay 77 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay hộ nghèo 78 3.2.3.Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay .80 3.2.4.Tăng cường đại hóa sở vật chất đào tạo cán ngân hàng 81 3.2.5 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo 84 3.2.6 Các giải pháp đồng khác 87 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 91 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND Hội - Đoàn thể cấp 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Biểu đố 2.1 Bảng 2.2 Biểu đồ 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Biểu đố 2.4 Bảng 2.10 Biểu đố 2.5 Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 20172019 Tình hình biến động nguồn vốn Kết cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019 Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh Kết tài NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2017 - 2019 Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2019 Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2019 Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2019 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2019 Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 - 2019 Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 2019 Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ nghèo năm 2017 - 2019 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2017 2019 Tình hình biến động nợ hạn cho vay hộ nghèo năm 2017 - 2019 48 50 51 52 54 57 57 58 59 60 61 62 63 63 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước PGD Phòng giao dịch TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện vấn đề xố đói giảm nghèo chương trình quan trọng hàng đầu nhà nước ta để đảm bảo mục tiêu phát triển kinh tế đôi với ổn định xã hội Trong tiến trình đổi đất nước Đảng Nhà nước ta dành quan tâm đặc biệt cho nhiệm vụ xố đói giảm nghèo; mục tiêu thực nhiều chương trình lớn Chính phủ đạt thành tựu đáng khích lệ nhân dân tích cực hưởng ứng, cộng đồng quốc tế đánh giá cao Trong năm qua, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh tích cực huy động vốn, giải ngân cho vay chương trình tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hộ nghèo, đối tượng sách, tiếp tục góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo, giải việc làm, bảo đảm an sinh xã hội, xây dựng nông thôn phát triển kinh tế-xã hội địa phương Bên cạnh đó, Chi nhánh thực đồng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, trọng việc chấp hành thủ tục, quy trình nghiệp vụ, chất lượng giao dịch, hoạt động Tổ TK&VV, đồng thời tổ chức hội thường xuyên tranh thủ ủng hộ, đạo cấp uỷ, quyền cấp, phối hợp tham gia thực quản lý chương trình cho vay ngành Cơng tác xố đói giảm, an ninh xã hội cấp uỷ, đảng quyền từ huyện đến sở quan tâm đạo sát sao, đặc biệt việc thực chủ trương sách đảng nhà nước cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách Tuy nhiên, thời gian qua, chất lượng cho vay hộ nghèo tạiNgân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh chưa cao Cụ thể:Tình trạng cho vay khơng đối tượng xảy ra;chất lượng cho vay số 86 thức có mạnh hạn chế riêng địi hỏi ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với NHCSXH tỉnh Bắc Ninh chưa có nghiệp vụ phát hành trái phiếu kỳ phiếu, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động tương lai - Lãi suất huy động giá khoản vốn mà ngân hàng huy động ngân hàng đưa lãi suất cao đối thủ cạnh huy động nhiều vốn Nhưng ngược lại lãi suất huy động chi phí ngân hàng, ngân hàng nâng lãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay nhà nước bị thâm hụt ngân sách Điều quan trọng ngân hàng phải xác định lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động có hiệu - Một nét đặc trưng NHCSXH huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng hộ nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn, biện pháp hiệu Kinh nghiệm cho thấy hầu hết chương trình tín dụng cấp cho hộ nghèo đạt kết việc giảm lãi suất, mà tạo nhiều hội việc làm cho hộ nghèo, kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn với việc huy động tiết kiệm bắt buộc thông qua tổ tiết kiệm vay vốn để tạo ý thức tiết kiệm toàn dân Do Ngân hàng triển khai nghiệp vụ huy động tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm vay vốn nên gặp nhiều khó khăn để phát triển nghiệp vụ này, ngân hàng cần có chế sách, biện pháp cụ thể đến cấp, Tổ TK&VV Th t cần phát động phong trào thi đua đến cấp, ngành, hội, đoàn thể, Tổ TK&VV để động viên khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân tích cực tổ chức thực tốt nhiệm vụ trên; đồng thời có chế xử lý nghiêm tập thể, cá nhân thực sai quy định chủ 87 trương, quản lý yếu để xảy tượng tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước 3.2.6 Các giải pháp đồng khác 3.2.6.1 Kết h p cung khuyến lâm, khuyế v ng vốn tín d ng với cơng tác khuyến nông, ạy nghề cho hộ nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết hộ nghèo có hạn nên đồng vốn vay thường sử dụng hiệu Hộ nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trường… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ thoát khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đầu tư, giúp hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.6 H ớng dẫn hộ í m è c tiếp cận vốn s d ng tiề v ú u Ngân hàng CSXH tăng cường công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phương án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nông dân nói chung hộ nghèo nói riêng, tốt nên thực miễn phí chương trình này, phí thấp Bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến 88 thức mang lại lợi ích cho họ, từ đó, hộ nghèo tham gia đầy đủ chương trình, lớp chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, … để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng thực có hiệu hộ nghèo họ kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 3.2.6.3 Phối h p chặt chẽ hoạt c a quỹ XĐGN v trì ộng c a NHCSXH với hoạt k tế - xã hội c a từ ị p ộng Đi đơi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay hộ nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội như: Đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trương Đảng nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với chương trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tư lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng 89 Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường… với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Đề nghị Nhà nước cần có sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH; bố trí nguồn vốn ngân sách hàng năm theo kế hoạch chuyển cho NHCSXH từ tháng đầu năm để NHCSXH có điều kiện chủ động cho việc triển khai huy động vốn giải ngân chương trình mục tiêu Chính phủ giao Kiến nghị với nhà nước điều chỉnh chế lãi suất: Chuyển dần chế lãi suất cho vay ưu đãi sang chế lãi suất thị trường việc cần làm làm NHCSXH lý sau: Hộ nghèo vay vốn NHCSXH sau thời gian dài làm quen với việc sủ dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tự cải thiện đời sống gia đình, phần quen với việc tổ chức sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường, chấp nhận theo lãi suất thị trường vay vốn NHCSXH Kết khảo sát số đại phương cho thấy: Điều mà hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 90 lại vay ngân hàng khác, nên đặt NHCSXH là: Được vay vốn với mức vay phù hợp với dự kiến sản xuất kinh doanh, đảm bảo tính “thời vụ” số tiền vay khơng địi hỏi chấp tài sản Đây vấn đề chưa tháo gỡ, vấn đề lãi suất người vay quan tâm mức độ khơng nhiều hầu hết vay nhỏ không đáng kể nên số tiền lãi phải trả theo định kỳ (kể áp dụng với lãi suất thị trường) Hơn nữa, thực tế ưu đãi lãi suất cho vay dẫn đến tượng nguồn vốn cho vay dàn trải, chia cho đối tượng cần vay (người khơng có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh vay để hưởng ưu đãi lãi suất), vốn vay dễ bị lợi dụng, làm nẩy sinh tiêu cực Quy mô đầu tư cho vay hộ nghèo ngày mở rộng tiếp tục trì lãi suất ưu đãi gây áp lực lớn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm NSNN Bởi sách lãi suất cho vay NHCSXH cần Nhà nước sớm điều chỉnh theo hướng thị trường Nhà nước cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng ưu đãi bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nơng thơn Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ương đến ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Tổ chức buổi thảo luận với ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hướng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cường tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lượng cho vay, củng cố tăng cường mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hướng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vướng mắc q trình thực Cung cấp đầy đủ thơng tin khách hàng cho ngân hàng, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mơ, định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trường 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND Hội - Đoàn thể cấp Đề nghị HĐND UBND huyện, thị xã có nghị hàng năm trích năm trăm triệu từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách huyện cho ngân 92 hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn huyện; đạo cấp, ngành thực việc kiểm sốt chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công tác xác nhận đối tượng đủ điều kiện vay vốn theo chương trình cho vay NHCSXH Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tương hỗ, hình thành Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật sự, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hồn thành tốt vai trị nhiệm vụ giao Hội - Đồn thể làm cơng tác uỷ thác bán phần cần thực đầy đủ có chất lượng nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết cấp Hội - Đoàn thể với Ngân hàng CSXH như: Phối hợp với ban quản lý tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tổ chức họp giao ban định kỳ, kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay, báo cáo theo định kỳ, bình xét hội viên vay vốn, thành lập tổ TK&VV theo quy định 93 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng cho vay ln nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngân hàng định đến tồn phát triển ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nước ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, q trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội đòi hỏi phải tiếp tục thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ưu đãi công cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH, đưa vai trò quan trọng dịch vụ cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo xu hội nhập Hai là, xác địnhcác tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH Ba là, phân tích tình hình chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đưa kết hạn chế hoạt động cho vay nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định 94 hướng, giải pháp đắn cho việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng Bốn là, sở định hướng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo ngân hàng; đưa số kiến nghị Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, tổ chức trị - xã hội, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đưa phạm vi luận văn triển khai vào thực tế tương lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2018), Ngân hàng t ơạ , NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), "G ả p ạt ộ N p í s t ì tổ v ế ã ộ", uận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội Vũ Văn Hóa, TS.Vũ Quốc Dũng (2018), ị tr C í , Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2017), Lý t u ết t ề t , NXB Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, ê Văn Hưng (2018), Giáo trình Tài Chính cơng, Đại Học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, ê Văn Hưng (2016), G trì Cí Quố tế Đại Học Kinh doanh & Cơng nghệ Hà Nội t u ết Vũ Văn Hóa, ề t v ê Văn Hưng, Vũ Quốc Dũng (2018), Giáo trình Lý í , Đại học Kinh Doanh & Cơng Nghệ Hà Nội ưu Thị Hương (2017), í ê Văn ý (2015), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, ạp 10 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2017), B NHCSXH tỉ 11 Bắ N Bắ N , (11), tr 41 - 43 tổ kết ạt ộ C tổ kết ạt ộ C kết ạt ộ C ă 2017, Bắc Ninh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2019), B NHCSXH tỉ í ă 2016, Bắc Ninh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2018), B NHCSXH tỉ 12 Bắ N p, NXB Đại học kinh tế tổ ă 2018, Bắc Ninh 13 vớ Nguyễn Minh Phượng (2014), “N ộ è tạ N Cí s u ã ộ u v Hạ H u ã tỉ Pú ố ọ” uận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Thái nguyên 14 Lâm Quân (2014), "H ạt ộ Cí A ", uận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Hà s ã ộ tỉ N tí ố vớ ộ è tạ N Nội 15 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý t u ết t í - t ề t , NXB Thống kê, Hà Nội 16 Nguyễn Thị Kim Thuý (2010), “Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách năm 2009”, 17 Văn số: 2685/VPCP-QHQT ngày 21/5/2002 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt, C ế t tă 18 Website www.org.vsp.vn 19 Website www.tapchitaichinh.vn tr v ó ả è PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Tên :Ngô Thị Ngọc Oanh học viên cao học, thực luận văn tốt nghiệp: “Chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” Để hoàn thành luận văn mong ông/bà dành thời gian để trả lời số câu hỏi liên quan đến đề tài Rất mong nhận giúp đỡ ông (bà) Tồn thơng tin phiếu điều tra sử dụng cho mục đích nghiên cứu, mà khơng sử dụng bào mục đích khác I.Thông tin khách hàng Họ tên:………………………………………………………………… Tuổi:……………………………………………………………………… Đơn vị cơng tác:………………………………………………………… II Nội dung điều tra Ơng (bà) cho biết mức độ hài lòng sử dụng sản phẩm/dịch vụ  BIDV theo tiêu chí cách tích ( ) vào tương ứng Có thơng tin tư vấn - Có - Khơng Đánh giá thủ tục cho vay - Phức tạp - Bình thường - Thuận tiện - Rất thuận tiện Đánh giá thời hạn vay - Ngắn - Phù hợp Đánh giá lãi suất - Thấp - Phù hợp Nhận xét CBTD - Bình thường - Nhiệt tình - Rất nhiệt tình Có nhu cầu vay tiếp - Có - Khơng Ơng (bà) có kiến nghị với chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam- chi nhánh Bắc Ninh hay không? Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Ông (bà) Bắc ninh,ngày tháng năm 2020 PHỤ LỤC Tác giả lựa chọn số mẫu 90 khách hàng để đảm bảo tính đại diện, đảm bảo độ tin cậy kết nghiên cứu Cách thức tiến hành: Số khách hàng điều tra lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, điều tra thông qua phiếu khảo sát thiết kế sẵn, phát trực tiếp cho khách hàng đến làm việc NHCSXH Bắc Ninh Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 90 phiếu, số phiếu thu hợp lệ: 90 phiếu Kết thu sau: Bảng: Ý KIẾN CỦA 90 HỘ NGHÈO VAY VỐN ĐƯỢC ĐIỀU TRA Tổng số Số hộ Số hộ vay vốn 90 - Có - Khơng 90 - Phức tạp - Bình thường - Thuận tiện - Rất thuận tiện 23 41 18 - Ngắn - Phù hợp 31 59 - Thấp - Phù hợp 24 66 - Bình thường - Nhiệt tình - Rất nhiệt tình 24 50 16 - Có - Khơng 83 % Quế Võ Số hộ Gia Bình % 100 30 100 Có thơng tin tư vấn 100 30 100 0 Đánh giá thủ tục cho vay 8,89 13,33 25,56 30 45,55 30 20 26,67 Đánh giá thời hạn vay 34,44 11 36,67 65,56 19 63,33 Đánh giá lãi suất 26,67 30 73,33 21 70 Nhận xét CBTD 26,67 23,33 55,56 11 36,67 17,77 12 40 Có nhu cầu vay tiếp 92,22 28 93,33 7,78 6,67 (Nguồn: Số li u ều tra thực tế ương Tài Số hộ % Số hộ % 30 100 30 100 30 100 30 100 18 3,33 23,33 60 13,34 14 10 23,33 46,67 20 25 16,67 83,33 15 15 50 50 23 23,33 76,67 22 26,67 73,33 10 16 33,33 53,33 13,34 23 23,33 76,67 26 86,67 13,33 29 96,67 3,33 ă 2020) BỘ GI O DỤC VÀ ĐÀO TẠO CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI Độc lập - Tự - Hạnh phúc H Nộ t ă 20… BẢN CAM ĐOAN Tôi cam đoan thực việc kiểm tra mức độ tương đồng nội dung luận văn qua phần mềm Turnitin cách trung thực đạt kết mức độ tương đồng 17% toàn nội dung luận văn Bản luận văn kiểm tra qua phần mềm cứng luận văn nộp để bảo vệ trước hội đồng Nếu sai tơi xin chịu hình thức kỷ luật theo quy định hành trường HỌC VIÊN CAO HỌC Ngô Thị Ngọc Oanh ... CHẤT LƯỢNG CHO VAY? ?ỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái ni m Ngân hàng Chính sách xã hội. .. LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY? ?ỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .8 1.1 Cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng sách xã hội 1.1.2 Cho vay hộ nghèo. .. CSXH - Chi nhánh Bắc Ninh .49 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh Bắc Ninh 55 2.2.1 Chính sách quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo