Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh

Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NNPTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận với đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT, chi nhánh huyện Tiên Du, PGD Chợ Sơn, tỉnh Bắc Ninh”, bên cạnh nỗ lực thân tìm tịi, học hỏi, tích lũy kiến thức thu thập thông tin số liệu liên quan đến đề tài, em luôn nhận giúp đỡ, hỗ trợ tận tình thầy cơ, bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Thương Mại truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu suốt năm học vừa qua giúp em có tảng nghiên cứu đề tài Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Minh Thảo, người trực tiếp hướng dẫn khóa luận, tận tình hướng dẫn, giúp đỡ, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt q trình em thực khóa luận Về phía đơn vị thực tập, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh anh chị phịng tín dụng anh chị cán bộ, nhân viên tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ em suốt thời gian thực tập đóng góp ý kiến, giúp đỡ em hồn thành khóa luận Trong q trình thực khóa luận, cố gắng hồn thiện đề tài qua tham khảo tài liệu, trao đổi tiếp thu ý kiến đóng góp Song thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1 Mơ hình tổ chức Agribank- PGD Chợ Sơn, 34 Hình Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT PGD Chợ Sơn 36 Bảng 2.3: Các sản phẩm cho vay KHCN NHNo&PTNT – PGD Chợ Sơn 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN NHNo&PTNT, PGD Chợ Sơn 45 Bảng Kết hoạt động tín dụng Agribank Phòng giao dịch Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 47 Biểu đồ 2.2 Chỉ tiêu khách hàng đến giao dịch Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh 50 Bảng 2.4 Tăng trưởng doanh số dư nợ Agribank- PGD Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 .51 Biểu đồ 2.3 Tình hình dư nợ cho vay KHCN PGD Chợ Sơn từ .52 năm 2017-2019 52 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm Agribank- PGD Chợ Sơn giai đoạn 2017-2019 .53 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay dự TSDBB Agribank- PGD Chợ Sơn 53 Bảng 2.8 Biểu tiêu nợ xấu Agribank- PGD Chợ sơn hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2017-2019 54 Bảng 2.10 Kết phiếu trắc nghiệm khảo sát, đánh giá hoạt động cho vay KHCN Agribank – PGD Chợ Sơn .56 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc Nền kinh tế nước ta phát triển với tốc độ cao, thu nhập phận dân cư tăng lên đáng kể, đời sống nhân dân bước cải thiện Tỷ lệ thuận với mức sống nâng cao mức chi tiêu có phần cao cá nhân hộ gia đình Đây thị trường tiềm hội cho Ngân hàng khai thác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, gia tăng lợi nhuận Đồng thời với việc hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh thị trường tài trở nên gay gắt khốc liệt Các Ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thách thức lớn tham gia vào môi trường cạnh tranh với ngân hàng nước với sản phẩm đa dạng, chất lượng dịch vụ vượt trội Do đó, ngân hàng thương mại cần khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đặc biệt sản phẩm khách hàng cá nhân Là mắt xích hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh có mục tiêu, sách phát triển cụ thể đạt kết đáng khích lệ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nhiên hoạt động tồn số mặt hạn chế hiệu cho vay khách hàng cá nhân chưa cao, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ thấp Điều cho thấy vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế nói chung nhu cầu nâng cao chất lượng sống mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân nói riêng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa to lớn vấn đề này, sau thời gian thực tập Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh với kiến thức học tập nghiên cứu trường, em lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh, phát hạn chế nguyên nhân, từ đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phòng giao dịch Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu:Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nghiên cứu không gian: Tập trung nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh + Phạm vi nghiên cứu thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu số liệu thuộc giai đoạn 2017 - 2019 PGD Các giải pháp đưa áp dụng giai đoạn 2020 – 2025 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: Dữ liệu thứ cấp thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu lưu trữ phòng ban ngân hàng - Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu: + So sánh kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh năm với + Trên sở so sánh, đối chiếu tiêu tiến hành đánh giá mặt mạnh, yếu, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Phương pháp phân tích tổng hợp: Tổng hợp thơng tin thu thập kết xử lý để đưa số đánh giá chung vấn đề nghiên cứu - Xử lý: Số liệu tiến hành tổng hợp, phân tích thơng qua phần mềm: Microsoft Office Word, Microsoft Office Excel để so sánh, đánh giá Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị hoạt động Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHCN VÀ PHÁT TRIỂN TRONG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay KHCN NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay hoạt động truyền thống quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động có nhiều rủi ro Theo Thơng tư 39/2016/TT-NHNN (2016), “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Khách hàng vay vốn Ngân hàng thương mại bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình, khách hàng cá nhân hộ gia đình phận đóng vai trị ngày quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng người cung cấp đầu vào cho ngân hàng họ người sử dụng sản phẩm đầu ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng phục vụ cho hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân hình thức cấp tín dụng, theo ngân hàng giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích tiêu dùng sản xuất kinh doanh khoảng thời gian định với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cho vay khách hàng cá nhân có nhiều đặc điểm riêng biệt so với cho vay đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác sau: Thứ nhất, đặc điểm thời hạn tín dụng Tùy thuộc vào mục đích vay vốn hình thức cho vay mà khoản vay khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn khác Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường ngắn hạn Đối với khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, thời hạn thường trung hạn dài hạn tùy thuộc vào khả đáp ứng nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng, khoản vay mua nhà, thời hạn cho vay kéo dài Thứ hai, đặc điểm quy mô khoản vay Cho vay cá nhân thường phục vụ hai mục đích chủ yếu: mục đích thứ cá nhân vay vốn để đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày Khoản vay phục vụ trực tiếp cho nhu cầu chi tiêu cho sống mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, vay du học,…Thứ hai cá nhân, hộ gia đình vay với mục đích để bổ sung vốn cho hoạt động buôn bán, kinh doanh sản xuất hộ cá thể Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình pháp luật thừa nhận với quy mô nhỏ Số tiền vay cho hai mục đích bị giới hạn điều kiện từ ngân hàng tính hợp lý nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội từ người có thu nhập cao đến người có thu nhập trung bình thấp, số lượng khách hàng cá nhân đông Bên cạnh đó, nhu cầu tín dụng KHCN phong phú đa dạng ngày chất lượng sống trình độ dân trí ngày nâng cao, người dân có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Thứ ba, đặc điểm chi phí cho vay Do đặc điểm KHCN số lượng nhiều phân tán rộng nên để trì phát triển cho vay khách hàng cá nhân tốn nhiều chi phí như: mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi việc tiếp cận đối tượng KHCN địa bàn, khu vực,…Cùng với đó, việc phát triển nhân đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến định cho vay, giải ngân thu nợ tốn khơng chi phí Ngồi ra, cịn chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phịng phẩm, điện, nước, điện thoại, cơng tác hỗ trợ chi phí nhân viên,… Thứ tư, đặc điểm lãi suất cho vay Lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính đơn vị đồng vốn cho vay lớn, khoảm vay KHCN có mức độ rủi ro cao Thứ năm, đặc điểm rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Các khoản cho vay KHCN tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao cho vay khách hàng doanh nghiệp lãi suất khoản cho vay cá nhân thường cao lãi suất khoản cho vay lĩnh vực doanh nghiệp • Rủi ro thơng tin bất cân xứng: Khi thẩm định cho vay thông tin thân khách hàng yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa định cho vay bên cạnh tính hợp lý hợp pháp nhu cầu vốn, khả trả nợ tài sản đảm bảo Đối với khách hàng tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng tương đối thuận lợi có nhiều nguồn thơng tin cơng khai như: báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín tốn với tổ chức tín dụng khác,… Ngược lại, KHCN, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu xác Mặt khác, khoản vay KHCN thường đảm bảo thu nhập cá nhân mà đối tượng cho vay cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài dễ thay đổi, phụ thuộc vào tình trạng cơng việc sức khỏe họ Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, nhiều cá nhân hộ gia đình có trình độ quản lý cịn yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kĩ thuật chưa thực phát triển khả cạnh tranh thị trường Do vậy, ngân hàng phải đối mặt với rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp vấn đề sức khỏe hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập,… • Rủi ro tác nghiệp: Do đặc điểm tín dụng cá nhân quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết cơng việc địi hỏi phục vụ nhanh chóng nhân viên phân tích tín dụng Do đó, q trình thẩm định hồ sơ tín dụng, nhân viên thường hay chủ quan thẩm định sơ sài chí thơng đồng với khách hàng gây rủi ro cho ngân hàng Rủi ro tăng lên cho vay tín chấp, ngân hàng xếp tín dụng sở thẩm định uy tín khách hàng tốt hay xấu mà khơng có biện pháp đảm bảo tài sản Trong trường hợp đó, khách hàng thực khơng có khả trả nợ vay có khả khơng có ý chí trả nợ vay việc quản lý thông tin thay đổi nơi cư trú, công việc khách hàng điều khơng dễ dàng khó khăn cho ngân hàng xử lý khoản vay để thu hồi nợ 1.1.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau, thực theo trình tự định kể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng 57 Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN PGD Chợ Sơn thời gian qua hoàn thành tiêu đề Dư nợ cho vay KHCN có tăng trưởng, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tăng từ năm 2017 đến 2018 Bên cạnh mặt mà PGD đạt cịn có số chưa đạt hiệu mong muốn như: - Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm cho vay KHCN chủ yếu chiếm đến 2/3 tỷ lệ cho vay tiêu dùng mà chưa quan tâm ý tới mảng cho vay tài sản bảo đảm - Khâu hậu cho vay kiểm sốt nợ cịn biểu cịn nhiều hạn chế nguy tiềm ẩn nhiều rủi ro Khâu giám sát, kiểm soát sau cho vay phần nhỏ trình cho vay góp phần quan trọng việc thu hồi nợ, ngân hàng chủ trọng đến tăng trưởng tín dụng mà k tâm đến khâu hậu cho vay ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động chung ngân hàng - Bộ phận kiểm soát tỷ lệ nợ xấu cho vay PGD nhiều hạn chế - Kết hoạt động không ổn định 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế: Bên cạnh mặt mà PGD đạt cịn có số chưa đạt hiệu mong muốn cần khắc phục thời gian tới như: Qua bảng số liệu phần phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh PGD tỷ trọng dư nợ cho vay tổng dư nợ PGD chưa đạt hiệu mong muốn Mặc dù dư nợ cho vay qua năm có tăng chưa phát huy hết mạnh tiềm sẵn có PGD địa bàn hoạt động rộng tỷ lệ tăng trưởng chưa đạt kết cao kỳ vọng Ban lãnh đạo PGD Song song với dư nợ tăng không đạt kết mong muốn lợi nhuận thu bị ảnh hưởng theo Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ chưa cao mong muốn điều chứng tỏ PGD chưa có sách tìm kiếm khai thác khách hàng cụ thể, rõ ràng 58 Như thấy dư nợ chủ yếu khách hàng thân thiết PGD khách hàng n tâm tin tưởng giao dịch PGD Còn lượng khách hàng có nhiều tiềm chưa khai thác cách triệt để, số lượng khách hàng tăng nhẹ qua năm chưa tạo đột phá cao Hoặc công tác quảng bá, giới thiệu hình ảnh PGD chưa có mẻ sâu vào tiềm thức người dân nên chưa chiếm nhiều quan tâm, tạo uy tín… chưa khai thác nhiều khách hàng tiềm Ngồi quy trình, thủ tục hồn tất hồ sơ rườm rà nhiều vướng mắc nhiều khâu nên dẫn tới thời gian giải hồ sơ kéo dài dẫn tới hệ lụy kéo theo ảnh hưởng tới vịng quay vốn khách hàng Từ ảnh hưởng nên tạo cho khách hàng ấn tượng không tốt mức độ hài lòng khách hàng chưa cao Hiện PGD cán tín dụng phải làm xuyên suốt hầu hết tất khâu chu trình cho vay như: Tìm kiếm khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định… nên việc cán tín dụng quản lý, theo dõi nhiều khoản vay tương ứng với số lượng khách hàng vay nhiều, dẫn tới tải công việc nên không tránh khỏi sai sót khơng đáng có xảy nên chưa làm hài lòng phận khách hàng Mỗi ngân hàng có sách chăm sóc khách hàng khác nhau, PGD khâu chăm sóc khách hàng chưa quan tâm nhiều điều thể qua chế, sách chưa cụ thể, rõ ràng, tồn diện PGD chưa có chiến lược chăm sóc cho đối tượng khách hàng mà tập trung vào số đối tượng khách hàng sở lợi ích mà khách hàng đem lại có sách phù hợp để phục vụ, chăm sóc tương ứng Bên cạnh sách cụ thể cán tín dụng cịn thiếu nhiều kỹ mềm cần đào tạo tập trung để bổ sung phần thiếu sót như: kỹ tư vấn giới thiệu sản phẩm, bán chéo sản phẩm dịch vụ tiện ích 59 SMS banking, internet banking…thì số cán cịn chưa thực tốt chưa thể tính chuyên nghiệp Bên cạnh đó, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt để chiếm lĩnh thị phần cho mình, ngân hàng có sách quy mơ, sản phẩm dịch vụ khác nên địi hỏi PGD cần phải có chiến thuật chế, sách khác biệt hẳn so với ngân thu hút lượng khách hàng tốt ngày tăng Để đánh giá thành công ngân hàng thể rõ ràng số lượng số giao dịch ngân hàng có nhiều hay khơng, lượng vốn sử dụng có nhiều hay khơng hiệu đạt thể qua thu nhập, đánh giá mức độ hài lịng mức độ tín nhiệm khách hàng dành cho ngân hàng có cao hay không Việc kiểm tra, giám sát sau cho vay PGD chưa đạt hiệu tối ưu Việc kiểm tra không thực cách thường xun mang tính hình thức chưa chun sâu Chính vậy, khơng kịp thời phát sai phạm trình cho vay sử dụng vốn vay có mục đích có đem lại hiệu không nên dẫn đến lường trước rủi ro mà đem lại cho hoạt động chung PGD 2.4.2.2 Nguyên nhân: Đối với hoạt động kinh doanh chưa đạt hiệu mong muốn tồn nguyên nhân khác như: ● Nguyên nhân chủ quan - Do lượng cán có nhiều nhân viên trẻ nên họ học hỏi, tiếp thu nhanh họ lại kinh nghiệm thực tế nên chưa thưa thể thích ứng kịp thời nhiều lúng túng khâu tư vấn hướng dẫn khách hàng Một yếu tố cần phải có thời gian kiểm chứng đào tạo thêm kỹ mềm phương pháp giới thiệu sản phẩm, khâu chăm sóc khách hàng phong thái làm việc nhiều non trẻ, chưa thể tính chuyên nghiệp chưa giới thiệu, quảng bá cung cấp đầy đủ dịch vụ sản phẩm PGD tới tận tay khách hàng 60 - Hoạt động marketing chi nhanh có chất lượng chưa cao chưa tạo điểm nhấn đặc trưng riêng để làm khách hàng ấn tượng từ ban đầu nhớ đến họ có nhu cầu vốn gửi tiết kiệm nhàn rỗi Hiện địa bàn hoạt động PGD có nhiều NHTM khác đặt địa bàn ngân hàng lại có chế, sách riêng đặc trưng nên thu hút khơng lượng khách hàng nhiều sách, ưu đãi khác tính chuyên nghiệp nghiệp vụ chuyên môn…nên việc huy động vốn nhàn rỗi dân cư khơng mang tính ổn định cạnh tranh hoạt động cho vay KHCN - Việc tiếp cận khách hàng chủ yếu kênh truyền thống như: phát tờ rơi, băng rơn từ khách hàng thân quen cũ giới thiệu Nhưng thực tế với cạnh tranh ngày khốc liệt với kênh truyền thống khơng cịn hợp thời nữa, mà ngân hàng nên tiến tới cách tiếp cận khác như: qua showroom oto, tổ chức hội thảo đại lý bất động sản… cách thức mẻ kênh thứ ba tạo nên hiệu tối ưu xem kênh kết nối lâu bền tương lai - Trong công tác kiểm tra, giám sát chỗ giám sát khách hàng sau cho vay chưa thực thường xuyên, sâu sát phí bỏ để quản lý, vận hành tương đối lớn tốn thời gian để xử lý, thu thập thông tin để lưu trữ hồ sơ cịn gặp nhiều khó khăn khách hàng xa địa bàn hoạt động PGD hay chi nhánh Do cán tín dụng chưa thiết lập đầu mối tin cậy địa bàn xa nên việc phân tích, nắm bắt, đánh giá dễ rơi vào đặt, tính tốn trước khách hàng thiếu trung thực Vì việc giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân chưa kịp thời nên chưa có giải pháp ứng cứu kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích khó khăn trả nợ nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình hoạt động chung PGD hay chi nhánh - Các cán tín dụng thực tất công việc như: tìm kiếm, hướng dẫn, kiểm tra thẩm định hồ sơ khách hàng có tính khả 61 thi hay không Việc vận hành máy quản lý tốt từ khâu đầu đến khâu kiểm tra sử dụng vốn vay hay đôn đốc thu hồi nợ đối tượng khách hàng trả nợ gốc lãi theo thời hạn ghi hợp đồng Khi có nhiều vay tương đương với số lượng khách hàng địa bàn nằm rải rác không tập trung việc quản lý gặp nhiều khó khăn ● Nguyên nhân khách quan: - Cơ chế, sách mà PGD áp dụng chịu nhiều tác động từ sách ban hành từ trụ sở nên việc có quy trình sườn dàn ý vào khâu thẩm định tín dụng phải có đồng phải tuân thủ nghiêm ngặt theo đạo từ cấp - Môi trường kinh tế vơ quan trọng kinh tế nói chung mà ổn định tất thành phần kinh tế phát triển ổn định Ngược lại kinh tế thiếu ổn định tất hoạt động kinh tế gặp nhiều khó khăn Nhìn chung, bối cảnh kinh tế kinh tế nước chịu nhiều tác động kinh tế giới có nhiều diễn biến phức tạp khủng hoảng, đồng thời hoạt động chung ngân hàng chịu ảnh hưởng khơng nhỏ Bên cạnh đó, khủng hoảng kinh tế tác động lớn đến đời sống nhân dân hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều biểu qua việc hầu hết khách hàng có tâm lý giảm đầu tư để giảm thiểu rủi ro thua lỗ xẩy việc tìm kiếm khách hàng gặp nhiều khó khăn phải đảm bảo tính an tồn - Mơi trường văn hóa - xã hội yếu tố khách quan có mức độ ảnh hưởng đến tồn kinh tế khác Bởi PGD Chợ Sơn đặt phố có mật độ dân cư đơng đúc trình độ văn hóa cao, mức thu nhập tốt nên họ có nhu cầu vốn cao khu vực ven thành phố, nơng thơn hẻo lánh Chính khách hàng khu vực nhu cầu họ cao hơn, chất lượng sống địi hỏi cao Qua thấy nhu cầu khách hàng cao hoạt động ngân hàng đóng địa bàn hoạt động sôi động hơn, cạnh tranh mạnh mẽ 62 Từ ta thấy để tồn ngân hàng cần phải có sách xây dựng hình ảnh phải tạo khác biệt, cần nhìn qua biểu tượng logo khách hàng nhận diện thương hiệu ngân hàng nào, ngân hàng nên tạo cho đặc trưng riêng có mà mục tiêu hướng tới thu hút khách hàng như: Tạo khác biệt với ngân hàng khác khâu chăm sóc khách hàng có đội ngũ tư vấn viên chuyên nghiệp… từ tạo nên mạnh khẳng định thương hiệu chỗ đứng hoạt động ngân hàng nói riêng nên kinh tế nói chung 63 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT , CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN DU , PGD CHỢ SƠN , TỈNH BẮC NINH 3.1 Chiến lược kinh doanh định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam –chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn 3.1.1 Chiến lược kinh doanh Trên sở định hướng chung tồn hệ thống, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn đề chiến lược năm 2020, cụ thể: Bên cạnh việc nâng cao hiệu mở rộng cho vay tảng khách hàng có, chi nhánh tiếp tục phát triển tăng trưởng cho vay khách hàng cách đảm bảo an toàn, chất lượng thương hiệu phong cách phục vụ ngày chuyên nghiệp Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân thị trường rộng lớn đầy tiềm năng, chi nhánh tiếp tục trọng phát triển sản phẩm phục vụ khối khách hàng Tập trung cung ứng trọn gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thực theo hướng phát huy lợi sản phẩm tiến hành có trọng điểm, từ nâng thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao cấu thu nhập chi nhánh 3.1.2 Định hướng phát triển Căn định hướng phát triển, mục tiêu hoạt động năm 2020 toàn hệ thống, sở thành tựu đạt thời gian qua, chi nhánh tiếp tục phấn đấu: Thứ nhất, củng cố nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân sở thực nghiêm túc chế tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt trọng khâu thủ tục, hồ sơ vay vốn, quy trình cấp tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng,… 64 Thứ hai, xây dựng lực lượng khách hàng chiến lược, tăng cường thêm lượng khách hàng cá nhân Thứ ba, thực hiên kiểm soát nợ xấu, liệt xử lý nợ xấu, thu hồi nợ sau xử lý; kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ vướng mắc cho Ban lãnh đạo để có ý kiến đạo xử lý Thứ tư, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ dựa tảng công nghệ đại; phát triển, mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, tăng lực cạnh tranh thị trường; thực cho vay vốn đảm bảo chất lượng, hiệu Theo định hướng, tiêu cụ thể năm 2020 chi nhánh sau: - Nguồn vốn huy động tăng từ 13-15% so với năm 2019 - Dư nợ cho vay kinh tế tăng 11-14% - Tỷ lệ nợ xấu 1% - Đảm bảo tỷ lệ an toàn hoạt động 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn 3.2.1 Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Bên cạnh hoạt động cho vay, chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm kiểm tra trước cho vay, cho vay sau cho vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tiền vay Trước hết chi nhánh cần phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác, kỹ càng, trung thực trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh, đối chiếu Thêm nữa, chi nhánh cần tăng cường việc kiểm tra sau giải ngân điều không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ 65 khách hàng phát nhu cầu khách hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để phát triển cho vay khách hàng cá nhân Thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát sơ hở, yếu giúp cán tín dụng đưa biện pháp khắc phục kịp thời, ngăn ngừa sai sót phát sinh giúp đảm bảo an tồn hiệu tiền vay, giảm thiểu rủi ro kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong xu kinh tế dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thơng, quảng cáo chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tâm lý khách hàng cá nhân bắt chước theo số đơng Vì vậy, xây dựng sách marketing phù hợp với thực tế phát triển cho vay khách hàng cá nhân điều cần thiết Về lâu dài, NHNo&PTNT chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn nên có phịng chun trách marketing ngân hàng PGD cần lựa chọn hình thức quảng cáo gần gũi dễ tiếp cận hộ gia đình cá nhân Bên cạnh việc thực quảng cáo, chương trình khuyến kèm khoản vay như: tặng quà, phiếu giảm giá,… chiết khấu mua sản phẩm cách khuyến khích khách hàng tham gia sử dụng thêm sản phẩm khác ngân hàng Bên cạnh đó, việc tăng cường tun truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch tạo điều kiện thuận lợi nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Cùng với đó, PGD cần tích cực tham gia hoạt động cơng đồng tài trợ cho hoạt động văn hóa, văn nghệ, thể dục thể thao; cấp học bổng cho học sinh trường học địa bàn hoạt động,… thông qua hoạt động này, công tác quảng bá ngân hàng đạt hiệu tích cực 66 Ngoài ra, PGD cần tiến hành nghiên cứu khách hàng diện rộng, phân nhóm, phân ngành nghề kinh doanh,… tạo liệu khách hàng tiềm Dữ liệu giúp chi nhánh rút bớt thời gian cơng sức để tìm kiếm khách hàng, đảm bảo cho chi nhánh ln có nguồn khách hàng dồi Mặt khác, việc phân loại khách hàng cách có hệ thống giúp nâng cao khả tiếp cận phục vụ khách hàng cho ngân hàng, từ góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng nhân tố trung tâm đóng vai trị quan trọng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Do đó, giải pháp nâng cao chất lượng cán tín dụng vô thiết thực PGD để đội ngũ cán chi nhánh không tạo trải nghiệm tốt đẹp cho khách hàng thông qua thái độ nhiệt tình, tích cực, tác phong làm việc nhanh chóng, chun nghiệp mà cịn am hiểu sản phẩm dịch vụ NHNo & PTNT chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn cần: Thường xuyên mở lớp đào tạo đào tạo lại trình độ cán tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, tính chuyên nghiệp, cập nhật, tập huấn quy định, quy chế có liên quan, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh, hội nhập quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng Song song với việc chuẩn hóa cán tín dụng, PGD cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, chi nhánh cần tổ chức cho cán tín dụng học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kĩ thuật,… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng đạt hiệu tốt Ngoài ra, PGD cần tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để từ cán tín dụng nâng cao kỹ cách thức xử lý tình giải vấn đề Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cán tín dụng việc làm cần thiết ngân hàng 67 ngày lớn mạnh có đội ngũ nhân viên có ý thức, tinh thần trách nhiệm bảo vệ lợi ích chung đơn vị, có lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác cho vay Mỗi cán tín dụng ln phải tn thủ nghiêm ngặt trình tự, quy trình cho vay, tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng với ngân hàng góp phần giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhu cầu vay khách hàng cá nhân ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên, để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng riêng thân ngân hàng cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Điều tạo tiền đề để phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập đời sống người dân, giúp khả tích lũy tiêu dùng nguời dân ngày cao Thứ hai, Chính phủ cần ban hành văn pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng yên tâm đầu tư phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ vay NHTM gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí xử lý Do đó, cần có phối hợp thống quan thi hành án để xử lý tài sản chấp nhanh gọn hiệu Điều giúp NHTM giải nợ xấu, rủi ro thu hồi vốn đồng thời quay vòng vốn nhanh để đảm bảo hoạt động kinh doanh Thứ ba, Chính phú cần ban hành văn chủ trương, phương hướng biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng ngân hàng Khuyến khích thành phần kinh tế người sử dụng dịch vụ ngân hàng Đây xu hướng phát triển đại ngày góp phần lành mạnh hóa tài quốc gia 68 Thứ tư, cải cách thủ tục hành nên hướng tới đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện song đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân vấn đề tài sản chấp Khách hàng cá nhân vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất, nhiên vấn đề lại liên quan đến giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Do vậy, để hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thủ tục hành 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong năm gần đây, thị trường tài có diễn biến vô phức tạp NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Điều địi hỏi NHNN cần xây dựng mơ hình giám sát ngân hàng để đảm bảo cho ổn định hệ thống ngân hàng, cần có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân cho phù hợp với thời kỳ Cần có sách giảm thiểu “tín dụng đen” , tạo điều kiện thơng thống cho người dân việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng Cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng thơng tin báo cáo tín dụng chi tiết, minh bạch ngân hàng có nhìn tồn diện uy tín tốn, khả trả nợ vay từ có sở việc xét duyệt, đánh giá mức độ rủi ro khoản vay NHNN cần sớm hoàn thiện hệ thống văn pháp lý quy định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo tảng sở để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM việc tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng 69 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán cử cán có lực đào tạo, học tập nước để nắm bắt xu thế giới, từ nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống Thứ hai, hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin nội Xây dựng diễn đàn giải đáp công văn nghiệp vụ, sách quy định ngân hàng tạo thuận tiện việc trao đổi tình phát sinh hồ sơ tín dụng hướng dẫn đơn vị thực quy định, sách ngân hàng Thứ ba, NHNo&PTNT Việt Nam phải kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ Bộ ngành liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng nhân ngân hàng Thứ tư, xây dựng sách tín dụng riêng cho mảng khách hàng cá nhân nhằm tạo linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với đối tượng khách hàng nhu cầu tín dụng; thích ứng với mơi trường kinh tế sở cập nhật thông tin, phân tích đánh giá thực trạng dự báo triển vọng ngành, sản phẩm đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định Thứ năm, hoàn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Việc đa dạng hóa danh mục cho vay, cung cấp cho khách hàng tiện ích giúp tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng, phân tán hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định, sở tăng tính ổn định cho ngân hàng Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng cạnh tranh thi trường để tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng sản phẩm có, tăng thêm tiện ích cho sản phẩm truyền thống triển khai, bổ sung thêm sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ thơng tin đại, góp phần đa dạng hóa hệ thống sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày 70 đa dạng khách hàng Cùng với thực chế vừa khuyến khích vừa bắt buộc cán Agribank sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank vận động người thân tham gia Thứ sáu, đầu tư phát triển sở hạ tầng, nâng cao kỹ thuật, công nghệ sở hạ tầng hình ảnh thể mặt chi nhánh Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất giúp nhân viên chi nhánh làm việc hiệu quả, phát huy tối đa lực thân mà cịn giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng Đặc biệt, việc đầu tư trang thiết bị mới, nâng cao kỹ thuật, công nghệ hỗ trợ ngân hàng tăng tốc độ xử lí thơng tin khả hoạt động, rút ngắn thời gian giao dịch ngân hàng với khách hàng, tăng suất lao động, phục vụ yêu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ góp phần tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, đem lại uy tín cho chi nhánh, thu hút ý nhiều từ khách hàng 71 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu xu hướng phát triển chung hệ thống Ngân hàng thương mại Không thể phủ nhận kết to lớn mà hoạt động đem lại tiềm phát triển ngày lớn Và mục tiêu quan trọng hàng đầu Ngân hàng thương mại làm để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân? Qua trình tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn , em phát thành công hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Đồng thời, thấy tầm quan trọng hoạt động phát triển ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyệnTiên Du, PGD Chợ Sơn Dựa vào tình hình thực tế nhận thức thân, em nhận thấy để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần phải thực giải pháp cách đồng bộ, từ việc nghiên cứu khách hàng, hoàn thiện quy trình cho vay, đa dạng hóa sản phẩm, đẩy mạnh hoạt động marketing việc kiểm soát tốt chất lượng cho vay Do hạn chế kiến thức thời gian nghiên cứu nên khóa luận cịn tồn thiếu sót việc sâu phân tích vấn đề Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy, để khóa luận em hồn thiện ... chung cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh. .. hoạt động Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng NN&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn , tỉnh Bắc Ninh CHƯƠNG : LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHCN VÀ PHÁT TRIỂN TRONG CHO VAY KHCN... trình cho vay khách hàng cá nhân PGD Chợ Sơn Quy trình xét duyệt cho vay khách hàng cá nhân NHNo&PTNT , chi nhánh huyện Tiên Du , PGD Chợ Sơn 45 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay KHCN NHNo&PTNT, PGD Chợ