Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn tại VPBank chi nhánh Hà Nội

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: Lý luận chung mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại2 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay Ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2 Mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM 14 1.2.1 Khái niệm, vai trò mở rộng cho vay ngắn hạn 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay ngắn hạn 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 17 1.3 Kinh nghiệm mở rộng cho vay ngắn hạn số ngân hàng thương mại 21 Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội.24 2.1 Khái quát hoạt động tín dụng VPBank chi nhánh Hà Nội 24 2.1.1 Giới thiệu VPBank 24 2.1.2 Khái quát hoạt động tín dụng VPBank chi nhánh Hà Nội (2010-2012) 30 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội 32 2.2.1 Tình trạng cho vay ngắn hạn VPBank chị nhánh Hà Nội 32 2.2.2 Phân tích mức độ mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội 33 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội 41 2.3.1 Những thành tựu đạt 41 3.2.2 Hạn chế, nguyên nhân .42 Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội 48 3.1 Định hướng phát triển chung VPBank Hà Nội 48 3.2 Định hướng hoạt động cho vay VPBank chi nhánh Hà Nội 49 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank Hà Nội 49 3.3.1 Hồn thiện thực tốt quy trình cho vay .49 3.3.2 Nâng cao trình độ đạo đức cán tín dụng 50 3.3.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 52 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định .52 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 55 3.3.6 Tăng cường công tác tiếp thị 56 3.3.7 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng .56 3.4 Một số kiến nghị .57 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank 57 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: 58 3.4.3 Đối với Nhà nước: .59 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM – Ngân hàng thương mại NHNN – Ngân hàng Nhà Nước DNCVNH - Dư nợ cho vay ngắn hạn DSCVNH– Doanh số cho vay ngắn hạn CVNH- Cho vay ngắn hạn SLKHCV – Số lượng khách hàng cho vay KH – Khách hàng TCKT – Tổ chức kinh tế Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiên với doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục,hiệu Khơng có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi cơng nghệ, nhà xưởng máy móc, doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc tốn với khách hàng, trả lương cho công nhân viên, mở rộng sản xuất mùa vụ đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta, doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải – nhu cầu vay ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Cho vay ngắn hạn hoạt động ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng quan tâm trọng Tuy nhiên, hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Hà Nội chưa đáp ứng mục tiêu tăng trưởng quy mô, doanh số, dư nợ mà ngân hàng đề tồn nhiều hạn chế Để góp phần phát triển doanh nghiệp để phát triển VPBank – chi nhánh Hà nội, mở rộng cho vay ngắn hạn địi hỏi cấp bách chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian học tập ngân hàng VPBank chi nhánh Hà Nội số 4, Dã Tượng, Hoàn Kiếm, Hà Nội, em mạnh dạn chọn đề tài “ Mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Theo đó, khóa luận phần mở đầu, kết luận, kết cấu gồm phần chính: Phần I: Lý luân chung Mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân Phần II: Thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank – chi nhánh Hà Nội Phần III: giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà nội Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân Chương Lý luận chung mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại  Khái niệm Cho vay hoạt động NHTM hiểu giao dịch tiền tệ bên cho vay ngân hàng bên vay cá nhân, tổ chức đó, bên cho vay chuyển giao tiền cho bên vay sử dụng khoảng thời gian định, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán  Bản chất cho vay Thứ nhất, sở quan hệ cho vay tín nhiệm, tin tưởng người vay người cho vay Khi ngân hàng chuyển giao tiền cho người vay phải có tin tưởng với người vay, tin họ trả nợ Sự tin tưởng thể qua điều kiện vay vốn cụ thể Thứ hai, tài sản giao dịch quan hệ cho vay tiền, ngân hàng giao tiền cho khách hàng sử dụng với thỏa thuận định thể qua hợp đồng tín dụng cam kết khác Thứ ba, hoạt động cho vay mang tính thời hạn Vì cho vay chuyển nhượng quyền sở hữu lượng giá trị nhàn rỗi tạm thời, thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị Thứ tư, quan hệ cho vay, tiền vay thỏa thuận theo nguyên tắc hoàn trả, giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị cho vay ban đầu ngồi phần gốc cịn bao gồm phần lãi trả cho việc sử dụng vốn vay Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân Theo định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: “cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khác hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi”  Nguyên tắc cho vay điều kiện cho vay  Nguyên tắc cho vay: Cho vay hoạt động đem lại nguồn thu chủ yếu NHTM Để đảm bảo cho NHTM trì phát triển vững chắc, đòi hỏi oạt động cho vay NHTM phải an toàn, hiệu Muốn vậy, khâu hoạt động cho vay phải thực cách trôi chảu theo nguyên tắc định để đảm bảo cho NHTM thu hồi vốn lãi hết thời hạn cho khoản vay Ngân hàng cho vay khách hàng đảm bảo nguyên tắc sau: - Vốn vay phải hoàn trả gốc lãi kỳ hạn cam kết - Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận Hợp đồng tín dụng - Ngân hàng tài trợ dựa phương án có hiệu Ba nguyên tắc hình thành quy luật nội tín dụng thực tế cho thấy ba nguyên tắc bị coi nhẹ, nhấn mạnh nguyên tắc xem nhẹ nguyên tắc dẫn đến tình trạng khách hàng khả toán, phá sản doanh nghiệp, làm ngân hàng vốn Do từ đặc điểm riêng mà ngân hàng có quy chế cho vay phù hợp Cụ thể ngân hàng lập mọt sổ tay tín dụng Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân đưa khái niệm, quy định, quy trình đắn hướng dẫn cụ thể dành cho cán ngân hàng  Điều kiên vay vốn Điều kiện vay vốn quy định cụ thể Ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng cho vay vốn khách hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng đề Điều kiện vay vốn bao gồm: - Địa vị pháp lý khách hàng vay vốn: khách hàng phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật khách hàng có địa vị pháp lý kahcs nên điều kiện vay vốn cần quy định cụ thể loại khách hàng tổ chức, doanh nghiệp,cá nhân… phù hợp với quy định hành - Có khả tài đảm bảo khả tà trợ hạn theo Hợp đồng tín dụng kí Khả tài khách hàng thể thông qua mức độ vốn chủ sở hữu khách hàng tham gia vào trình sản xuất kinh doanh có lãi, cam kết khách hàng việc mua bảo hiểm tài sản đối tượng vay vốn mà theo pháp luật Ngân hàng quy định - Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp - Có tài liệu chứng minh khả hấp thụ vốn vay phù hợp với quy định pháp luật khả hoàn trả vốn vay ngân hàng Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Dựa theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng, cho vay phân loại theo tiêu chí sau: Căn vào thời hạn Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay thời hạn năm dùng để tài trợ vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân, hộ gia đình - Cho vay trung dài hạn: lọa cho vay có thời hạn năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuấ kinh doanh, đầu tư xây dựng dự án Căn vào mục đích sử dụng - Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay thường sử dụng để tài trợ vốn lưu động cho doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, thiết bị, mua nguyên vật liệu… - Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu loại cho vay để đáp ứng nhu cầu chi tiêu thường xuyên, chi sửa chữa nhà cửa, mua sắm tài sản cá nhân hay hộ gia đình Ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lạnh người khác, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hang vay vốn đề định cho vay - Cho vay có bảo đảm: lọa cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác Căn vào phương pháp hoàn trả nợ vay - Cho vay có kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay gọi cho vay trả góp Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân - Cho vay nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài mà người vay co thể trả nợ lúc Căn vào phương thức cho vay - Cho vay thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khác hàng chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng đến giới hạn xác định, khoảng thời gian xác định phù hợp với quy định Chính Phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán - Cho vay trực tiếp lần: Mỗi vay vốn khách hàng ngân hàng làm thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng áp dụng cho vay lần khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xuyên chưa ngân hàng tín nhiệm - Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng khác hàng thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định Loại cho vay áp dụng khách hàng có nhu cầu vay ngân hàng thường xuyên ngân hàng tín nhiệm - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ cho vay dựa trình luân chuyển hàng hóa, doanh nghiệp có nhu cầu mua hàng hóa ngân hàng cho vay vốn ngân hàng tiến hành thu nợ doanh nghiệp bán hàng - Cho vay trả góp: Ngân hàng khách hàng tiến hành xác định số tiền lãi vay phải trả cộng với số nợ gốc chìia trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàng, đố tổ chức tín dụng làm đầu dàn xếp việc cho vay Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân - Cơng tác tuyển dụng nhân sự: Cán tuyển chọn cần có kết hợp hài hồ lực chun mơn tư cách đạo đức.Sau tuyển dụng, ngân hàng cần phổ biến để cán nắm bắt tốt mục tiêu, quy định ngân hàng quy định luật pháp có liên quan Đồng thời ngân hàng cần hướng dẫn, đào tạo chuyên sâu cho họ công việc giao - Đào tạo, trao đổi chun mơn: để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, ngân hàng nên mở lớp đào tạo hệ thống, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng, cung cấp tài liệu cho cán tham khảo… Bên cạnh việc khuyến khích cán tự nâng cao kiến thức, ngân hàng cử nhân viên có lực cao đào tạo nước ngồi, từ giúp cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng giới,nõng cao trình độ nghiệp vụ Lưu ý để cơng tác đào tạo đạt kết cao trình đào tạo phải diễn thường xuyên có hệ thống - Giáo dục nhận thức, tư cách đạo đức: VPBank cần thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức trách nhiệm nhiệm vụ giao đồng thời có ý thức trung thực, tự giác cụng việc.Ngõn hàng nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần xứng đáng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ,đồng thời phát cán có biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Ngoài VPBank chi nhánh Hà Nội cán tín dụng thường vừa phải cho vay nhiều lĩnh vực :kinh doanh, dịch vụ, Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân thương mại, chế biến, xây dựng…do khó khăn việc thu thập xử lý thụng tin.Vỡ chi nhánh cần thực chun mơn hóa cán tín dụng sở vào lực, kinh nghiệm cán mà thực cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực sở trường mình.Như giúp cán tín dụng hiểu biết sâu nhóm khách hàng mà phụ trách, giúp giảm chi phí việc thu thập thơng tin, thẩm định giám sát khách hàng, qua làm nâng cao hiệu việc cho vay 3.3.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nú giỳp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng khả điều hành phận.Ngõn hàng tiến hành tra nội định kỳ đột xuất để kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ phận có với quy định pháp luật ngõn hàng,đỳng với quy chế mà VPBank đặt khụng Ngân hàng nên tăng cường bổ sung cán có kinh nghiệm, lực phụ trách cho công tác 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định việc đánh giá tổng quan phương án sản xuất, từ xác định số tiền thu từ phương án, số tiền phải bỏ ra, lợi nhuận thu nhiều tiêu khác Đây nhân tố định việc có cho vay hay khơng phương án sản xuất.Rừ ràng chất lượng thẩm định nâng lên nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Nhưng có mâu thuẫn quy trình thẩm định ngân hàng kĩ càng,thủ tục phức tạp làm giảm số lượng khách hàng đến vay vốn, Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân hoạt động cho vay lại mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại Do để nâng cao chất lượng thẩm định chi nhánh Hà Nội cần thực giải pháp sau: • Nâng cao chất lượng thu thập thơng tin: Để cơng tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin người vay, doanh nghiệp, phương án vay vốn.Ngoài cịn có thơng tin khác liên quan thơng tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực kinh doanh người vay Các thơng tin có đầy đủ ngân hàng đưa định đắn Trong kinh tế cạnh tranh gay gắt địi hỏi thơng tin phải nhanh nhạy xác, chi nhánh cần xây dựng cho nguồn cung cấp thơng tin thường xun, xác với chi phí thấp Cán tín dụng thu thập thơng tin từ nguồn như: - Thơng qua thơng tin có từ báo cáo người vay như: báo cáo thu nhập, bảng cân đối kế toán, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo bán hàng…Các báo cáo cho thấy số liệu nhiều năm qua, giúp ngân hàng có sở dự đốn tình hình doanh nghiệp tương lai gần Ngân hàng sử dụng báo cáo để ước tính nhu cầu vốn , có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả sinh lời khả hoàn trả nợ vay, thiệt hại xảy khách hàng không trả tiền vay, giá trị tài sản phát mại cần thiết…Tuy nhiên thơng tin thu thập từ hồ sơ khách hàng có nhược điểm mức độ tin cậy khơng cao thơng tin khách hàng cung cấp, chưa kiểm chứng xử lý - Phỏng vấn trực tiếp bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phịng, nói chuyện với giám đốc người lao động, xem xét tài sản đảm bảo… Trong vấn cần làm rõ Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân thơng tin như: mục đích vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị doanh nghiệp thị trường Phỏng vấn trực tiếp giúp ngân hàng loại trừ báo cáo “ma”, cảm nhận diễn ra, qua đánh giá triển vọng doanh nghiệp tương lai.Thơng tin có qua vấn có ưu điểm thơng tin nhất, đồng thời qua nghệ thuật vấn cán tín dụng loại bỏ số thơng tin gây nhiễu để từ chắt lọc thơng tin xác Ngồi qua việc vấn cịn bổ sung thêm thơng tin khách hàng mà hồ sơ vay chưa thu thập đầy đủ - Mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian đối tác làm ăn doanh nghiệp, từ ngân hàng mà doanh nghiệp quan hệ, từ đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp, từ tổ chức chuyên cung cấp thông tin từ phương tiện truyền thơng Có nhiều người vay lần đến với ngân hàng chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác.Tìm hiểu khách hàng thời gian ngắn khơng đơn giản Do mua tìm kiếm thơng tin qua trung gian giúp ngân hàng phân tích người vay qua mối liên hệ họ, cho thấy uy tín, tình trạng rủi ro, phát triển hay suy thoái - Từ thông tin lưu trữ ngân hàng: Đây thông tin mà trước ngân hàng thu thập khách hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng lưu trữ để sử dụng cho lần quan hệ sau Nguồn thông tin quan trọng kiểm chứng độ tin cậy, giúp tiết kiệm thời gian chi phí cho việc phân tích Tuy nhiên có nhược điểm lạc hậu theo thời gian lúc phù hợp cho việc phân tích Để việc thu thập thơng tin xác hơn, VPBank Hà Nội cần có phận tư vấn thơng tin Nhiệm vụ phận là: Thu thập lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn, thu thập yếu tố vĩ mơ vi mơ tác động Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, có nhiệm vụ tư vấn pháp luật, cơng nghệ cho phận tín dụng Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thơng tin cán tín dụng thu thập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng • Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thơng tin thu vơ nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thơng tin.Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp mà ngân hàng chọn số tiêu bản, phản ánh rõ nét tình hình hoạt động doanh nghiệp tiến hành xem xét số liệu tương đối lẫn tuyệt đối Khi ngân hàng phân tích báo cáo tài cần phân tích theo chiều dọc lẫn chiều ngang Phân tích theo chiều ngang cho thấy biến động theo thời gian, tăng trưởng doanh nghiệp Cịn phân tích theo chiều dọc cho thấy hợp lý cấu khoản mục để từ xem xét khả năng, lực doanh nghiệp để biết điểm mạnh điểm yếu doanh nghiệp.Trong phân tích cần xem xét đến thay đổi tỷ lệ so sánh với tiêu ngành để đánh giá cách xác Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách đạo đức người vay, khả quản lý ban lãnh đạo.Ngày lĩnh vực kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp ngân hàng cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân 3.3.5 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy tốn trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp như- nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngoài cần đại hoá hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ 3.3.6 Tăng cường công tác tiếp thị Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn ngân hàng Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tưởng họ tới ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát, rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử cho thích hợp 3.3.7 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân Hiện nay, sản phẩm- dịch vụ ngân hàng khai thác VPBank chi nhánh Hà Nội chủ yếu sản phẩm, dịch vụ truyền thống Các sản phẩm mang tính chất cơng nghệ đại, tiện ích với cước phí rẻ q trình đầu tư, phát triển Vì vậy, bên cạnh việc trì nâng cao chất lượng sản phẩm- dịch vụ truyền thống để khai thác hết tiềm theo hướng hoàn thiện trình cung cấp dịch vụ, đơn giản thủ tục, chi nhánh cần tăng cường đa dạng hóa sản phẩm- dịch vụ nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm; trọng phát triển sản phẩm- dịch vụ ngân hàng theo hướng đại Tiến hành nghiên cứu sản phẩm-dịch vụ mới, cải thiện sản phẩm truyền thống để từ xây dựng chiến lược quảng bá, phát triển sản phẩm-dịch vụ phù hợp, có chiến lược marketing, sách chăm sóc khách hàng hợp lý nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời làm tăng lợi nhuận cho hoạt động cho vay 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank VPBank cần tiếp tục nghiên cứu ban hành văn hướng dẫn cụ thể để giúp q trình cho vay thuận tiện xác hơn, giúp cán tín dụng nắm bắt thực tốt công việc Ngân hàng VPBank nên thành lập phận chuyên thu thập lưu trữ thông tin doanh nghiệp Bộ phận sau phân loại, xử lý thông tin cung cấp cho chi nhánh toàn hệ thống VPBank Điều cần thiết chi nhánh VPBank có đủ điều kiện để thành lập riêng cho phận thu thập thơng tin Ngồi Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân việc thành lập sử dụng chung cho hệ thống giúp tiết kiệm chi phí q trình cung cấp thơng tin kịp thời VPBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời Quá trình tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để chọn lựa đội ngũ cán có trình độ cao, tiến hành bố trí cơng việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường Ngân hàng cần thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, cử cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng Ngồi ngân hàng cần có sách khen thưởng hợp lý, ưu đãi cán tín dụng phụ cấp, phương tiện lại Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Có khuyến khích đội ngũ cán nhân viên làm việc hiệu nữa, qua đóng góp thêm vào thành cơng chung ngân hàng Hiện đại hóa ngân hàng yêu cầu tất yếu bối cảnh Đây chương trình mà VPBank chủ động triển khai tích cực mang lại kết định Khi ngân hàng sử dụng cơng nghệ đại việc đánh giá khách hàng, phương án đầu tư dựa vào tiêu chuẩn, tiêu, số nhanh xác Đồng thời,các thơng tin cần thiết liên quan đến khách hàng lưu trữ phục vụ cho công tác đánh giá chia sẻ thông tin với chi nhánh khác hệ thống Nhờ mà hiệu khoản cho vay tăng cao Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp giảm thiểu khâu trung gian, chất lượng phục vụ khách hàng mà tốt hơn, thu hút nhiều khách hàng tăng khả cạnh tranh ngân hàng Nó điều kiện để ngân hàng hội Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân nhập vào thị trường tài quốc tế.Vỡ thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động mình, đồng thời, tích cực cập nhật, học hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện quy trình cấp tín dụng mới, phương pháp chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp, chuẩn hóa quy trình theo tiêu chuẩn quốc tế áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng, quản lý hồ sơ khoản vay, tạo điều kiện cho chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cần nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tăng cường thêm hoạt động marketing để củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, điều có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: * Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Các định Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn chỉnh, vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật, đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, phải bảo đảm an toàn hoạt động , nâng cao quyền tự chủ tổ chức tín dụng,của doanh nghiệp nhân dân hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn việc thực định đến ngân hàng thương mại cách cụ thể, để ngân Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân hàng kịp thời điều chỉnh hoạt động cho phù hợp với quy định đề * Cần nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Ngân hàng thương mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác Do Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao hiệu Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) việc cung cấp thơng tin cho ngân hàng thương mại phục vụ cho công tác thẩm định Ngân hàng Nhà nước nên mở rộng phạm vi cung cấp thông tin CIC, đồng thời cung cấp thêm thông tin kinh tế, kỹ thuật có liên quan cho cơng tác thẩm định ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần quy định bắt buộc việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thương mại CIC phải đảm bảo đầy đủ, xác thời hạn.Theo đó, CIC trở thành trung tâm tư vấn, cung cấp nguồn thơng tin hữu ích, an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại 3.4.3 Đối với Nhà nước: * Ổn định môi trường kinh tế Trong thời gian qua giải pháp điều chỉnh kinh tế mà Nhà nước đưa đánh giá chưa mang tính ổn định lâu dài liên tục có biến động lớn nhanh giá vàng, tỷ giá, lãi suất, lạm phát…Tất yếu tố tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp, đến đời sống dân cư làm rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại gia tăng Do Chính phủ cần phối hợp với Ngân hàng Nhả nước nhằm thực thi sách kinh tế vĩ mơ có hiệu Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân nhằm tạo môi trường kinh tế ổn định cho tổ chức cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh * Hồn thiện mơi trường pháp lý Quan hệ tín dụng ngân hàng tổ chức kinh tế khác chịu tác động nhiều yếu tố kinh tế, chớnh trị, xã hội, pháp luật, mơi trường pháp lý đồng hoàn thiện giúp cho ngân hàng thương mại thực hoạt động cho vay có hiệu hơn, người vay thực nghĩa vụ đầy đủ Để đạt điều Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý đồng bộ, hiệu quả, sửa đổi số luật có liên quan Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư, quy định chấp, bảo lánh… để tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho hoạt động doanh nghiệp đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng * Tăng cường cơng tác kiểm tốn Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện Luật kế tốn, Luật kiểm toán Nhà nước để đạt chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm tốn, đồng thời tăng cường hoạt động kiểm toán nhằm minh bạch báo cáo tài chính, kết sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bởi ngân hàng thương mại, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, ảnh hưởng tới hiệu khoản cho vay * Thành lập quan xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Cơ quan thu thập xử lý thơng tin tình hình tài doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Đây nguồn thơng tin hữu ích để ngân hàng thương mại sử dụng tham khảo trước định cho vay Đối với doanh nghiệp xếp hạng tín nhiệm cao, ngân hàng yên tâm cho vay vốn Còn doanh nghiệp chưa xếp hạng cao Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân cần tuân thủ yêu cầu khắt khe ngân hàng để vay vốn.Bằng cách vừa tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng, mặt khác khuyến khích doanh nghiệp tự nâng cao lực tài chính, hồn thiện để có uy tín cao mắt nhà đầu tư Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân KẾT LUẬN Trong tình hình kinh tế nay, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành chủ thể thiếu kinh tế Đây kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Trong trình phát triển hoạt động cho vay ngân hàng nhận thấy cho vay ngắn hạn hình thức phù hợp khơng mang lại nhiều lợi nhuận mà đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Vì mở rộng cho vay ngắn hạn xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại nhằm đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ, hướng tới lợi ích cao từ hoạt động Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VPBank nói chung, chi nhánh Hà Nội nói riêng đạt nhiều thành tích định, bên cạnh ngân hàng cần có định hướng phát triển giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn cách tốt nhất, hiệu Bằng kiến thức học được, với thời gian thực tập VPBank chi nhánh Hà Nội giúp đỡ nhiệt tình giáo viên hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Mở rộng cho vay ngắn hạn ngân hàng Việt Nam thịnh vượng (VPBank) chi nhánh Hà Nội) Khóa luận thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng, khẳng định vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn mở rộng cho vay ngắn hạn NHTM Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân Phân tích thực trạng mở rộng cho vay ngắn hạn VPBank chi nhánh Hà Nội vướng mắc hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Đưa số giải pháp kiến nghị giúp chi nhánh nói riêng, NHTM nói chung mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, lực kinh nghiệm thân hạn chế, viết khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn em mong nhận đóng góp, sửa chữa thầy cô để đề tài em hồn thiện Khóa luận tốt nghiệp hàng Khoa Tài Ngân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi, Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Luật tổ chức tín dụng Báo cáo thường niên VPBank 2010 – 2012 Báo cáo tổng hợp VPBank chi nhánh Hà Nội 2010- 2012 Tạp chí ngân hàng 2010 –2012 Các trang web: - www.Vpb.com.vn - www.sbv.org.vn ... với hội sở để thực công tác tổ chức, quản lý nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Công tác văn thư, lễ tân, hành - Quản lý, trang bị văn phòng phẩm, phương tiện làm việc, đồng phục cán nhân viên... chung, Sacobank chi nhánh Đống Đa nói riêng Bên cạnh đó, để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng, chi nhánh cải tiến chất lượng dịch vụ, tăng cường ứng dụng sản phẩm công nghệ vào phục vụ khách... trình độ chun mơn khách hàng, cán tín dụng phải đánh giá khách hàng khía cạnh đạo đức khách hàng Tính trung thực việc cung cấp thơng tin, mức độ thực cam kết hợp đồng tín dùng khách hàng điều