Cho vay tiêu dùng

1-ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 2-PHƯƠNG THỨC TỔ CHỨC CVTD 3- CÁC SẢN PHẨM CVTD CƠ BẢN

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH116/4/2009 Binhan_BankingUniversity 1CHO VAY TIÊU DÙNG1- ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG2- PHƯƠNG THỨC TỔ CHỨC CVTD3- CÁC SẢN PHẨM CVTD CƠ BẢN16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 2ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG• Cá nhân, hộ gia đình kinh doanh• Tổ hợp tác• Tổ liên danh/ Tổ liên đới/ Tổ vay vốn• Doanh nghiệp tư nhân TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH216/4/2009 Binhan_BankingUniversity 3CHO VAY TIÊU DÙNG• CHO VAY TIÊU DÙNG LÀ CÁC KHOẢN VAY NHẰM TÀI TRỢ CHO NHU CẦU CHI TIÊU CỦA NGƯỜI TIÊU DÙNG, BAO GỒM CÁ NHÂN VÀ HỘ GIA ĐÌNH.• NHU CẦU TIÊU DÙNG LÀ TẤT CẢ CÁC NHU CẦU ĐÁP ỨNG CHO HOẠT ĐỘNG TIÊU DÙNG SINH HOẠT HÀNG NGÀY.16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 41.1- ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG1.1.1- MÓN VAY THƯỜNG CÓ QUY MÔ NHỎ, NHƯNG SỐ LƯỢNG CÁC MÓN VAY NHIỀU1.1.2- NHU CẦU VAY THƯỜNG PHỤ THUỘC VÀO CHU KỲKINH TẾ1.1.3- NHU CẦU VAY HẦU NHƯ ÍT CO DÃN VỚI LÃI SUẤT1.1.4- NHU CẦU VAY CHỊU SỰ ẢNH HƯỞNG CHỦ YẾU CỦA HAI YẾU TỐ MỨC THU NHẬP VÀ TRÌNH ĐỘ HỌC VẤN1.1.5- CHẤT LƯỢNG THÔNG TIN TÀI CHÍNH VỀ KHÁCH HÀNG KHÔNG CAO1.1.6- TƯ CÁCH CỦA KHÁCH HÀNG LÀ YẾU TỐ QUAN TRỌNG KHI QUYẾT ĐỊNH CHO VAY NHƯNG KHÓ XÁC ĐỊNH TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH316/4/2009 Binhan_BankingUniversity 5Phương thức tổ chứccho vay tiêu dùng• Cho vay trực tiếp: là người tiêu dùng vàngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng trưctiếp với nhau.– Ngân hàng trực tiếp ngận hồ sơ đề nghị cấptín dụng và xét duyệt hồ sơ từ người tiêudùng;– Người đi vay trực tiếp nhận tiền vay từ ngânhàng và chịu trách nhiệm trả nợ; 16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 6Phương thức tổ chứccho vay tiêu dùng• Cho vay gián tiếp: là ngân hàng cho vaythông qua một tổ chức thứ 3, thôngthương là các nhà sản xuất/cung cấphàng hóa cho người tiêu dùng cá nhân:– Chiết khấu các hóa đơn bán chịu hàng tiêudùng;– Cho vay tồn kho hàng hóa tiêu dùng để bánchịu; TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH416/4/2009 Binhan_BankingUniversity 7PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾPNGÂN HÀNGNGƯỜI TIÊU DÙNGCÔNG TY BÁN LẺ(1)(3)(5)(2) (4)16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 8PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG GIÁN TIẾPNGÂN HÀNGNGƯỜI TIÊU DÙNGCÔNG TY BÁN LẺ(1)(4)(5)(6)(2) (3) TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH516/4/2009 Binhan_BankingUniversity 9CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TD• Cho vay tiêu dùng trả góp• Cho vay thông qua thẻ tín dụng16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 10Cho vay tiêu dùng trả góp• Đối tượng cho vay: nhu cầu sử dụng hàngtiêu dùng thường có thời gian lâunhư: đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại• Lựa chọn nhóm khách hàng• Qui định thời hạn tối đa• Số tiền trả ban đầu tối thiểu và mức chovay tối đa TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH616/4/2009 Binhan_BankingUniversity 11Cho vay trả góp hàng tiêu dùng• Số tiền cho vay tối đa phụ thuộc vào:Lọai tài sản/nhu cầu được vayKhả năng trả nợ của nhóm khách hàngChính sách của ngân hàngSố tiền trả ban đầu là bắt buộc thường là30 – 50 % giá trị tài sản thuộc đối tượngvay16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 12Cho vay trả góp hàng tiêu dùng• Phương pháp tính lãi• Cách phân bổ lãi trong trường hợp lãi gộp- theo đường thẳng- theo lãi suất hiệu dụng TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH716/4/2009 Binhan_BankingUniversity 13Cho vay trả góp hàng tiêu dùng• Ví dụ: Số tiền trả đinh kì- Trả gốc đều đặnV/ n - Trả lãi: 1. L /n2. L x { (n – k ) : {1+2+…+n}K = 0,1,2,… ,n-116/4/2009 Binhan_BankingUniversity 14Qui tắc 78• Mức cho vay V là 18 triệu đồng trong 12 tháng với lãi suất là1% tháng• Số lãi phải trả làVxTxr• Chia L ra 78 phần và ởtháng đầu là 12 phầntương ứng với tổng nợ• 78 = 1+2+…+120200040006000800010000120001400016000180001stQtr4thQtrdư nợ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH816/4/2009 Binhan_BankingUniversity 15Cho vay trả góp hàng tiêu dùng• Qui định cách trả nợ/ các cam kết ràngbuộc• Các thỏa thuận về trả nợ trước hạn vàcách xác định lãi phải trả trong trường hợptrả nợ sớm/kết thúc hợp đồng trước hạn• Các qui định về trả nợ chậm/ điều chỉnhhợp đồng• Các thỏa thuận về bảo đảm (nếu có)16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 16Cho vay thông qua thẻ tín dụng• Điều kiện đối với chủ thẻ: ngoài các điềukiện thông thường cần:– Có thu nhập ổn định với mức tiền theo qui định của ngân hàng trong từng thời kì;– Có tài khoản tiền gởi thanh toán tại ngânhàng– Có năng lực hành vi về sử dụng thẻ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH916/4/2009 Binhan_BankingUniversity 17Cho vay thông qua thẻ tín dụng• Đối tượng cho vay: nhu cầu chi tiêuthường xuyên do thiếu hụt tạm thời thunhập trong tháng/năm• Hạn mức tín dụng: là dư nợ tối đa mà chủthẻ được quyền sử dụng;• Thời hạn cho vay thông thường là 45 ngàytối đa là 1 năm.16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 18Cho vay thông qua thẻ tín dụng• Cách trả nợ: qui định• Kỳ điều chỉnh: Là ngày ngân hàng xácđịnh số dư nợ phát sinh trong tháng đểyêu cầu chủ thẻ thanh toán (thông thường30 ngày)• Số tiền thanh toán tối thiểu trong kì TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1- LỚP KHÔNG CHUYÊN NGÀNH1016/4/2009 Binhan_BankingUniversity 19• Bảo đảm tín dụng:– ký quĩ / tài sản thế chấp;– giải chấp sau khi thanh lý và thanh toánhết các khoản nợ và phí• Sự khác biệt giữa Thẻ tín dụng (credit card) và thẻ ghi nợ (debit card) Cho vay thông qua thẻ tín dụng16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 20• Các loại phí phải trả– Phí thường niên/ hội viên/phát hành– Lãi vay– Phí thanh toán trễ hạn– Phí sử dụng vượt hạn mức– Phí rút tiền mặt– Phí khácCho vay thông qua thẻ tín dụng . DỤNG TD• Cho vay tiêu dùng trả góp• Cho vay thông qua thẻ tín dụng16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 1 0Cho vay tiêu dùng trả góp• Đối tượng cho vay: nhu cầu. THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG TRỰC TIẾPNGÂN HÀNGNGƯỜI TIÊU DÙNGCÔNG TY BÁN LẺ(1)(3)(5)(2) (4)16/4/2009 Binhan_BankingUniversity 8PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG