y uăt ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayăđ căv năc aănôngăh
Mô hình Tobit đ c s d ng đ xác đ nh các y u t nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h . Bi n ph thu c l̀ l ng v n vay m̀ nông h mu n đ c vay.
Gi i tính
Gi i t́nh l̀ gi i c a ch h , nó l̀ m t bi n gi đ c mư hóa l̀ 1 n u ch h l̀ nam v̀ 0 n u l̀ n , vi c ch h l̀ nam hay l̀ n c ng có nh h ng đ n vi c ti p c n ngu n v n t́n d ng c ng nh l ng v n vay đ c, hi n nay có nhi u hình th c h tr vay v n d̀nh cho ph n phát tri n kinh t h gia đình.
Tr̀nh đ h c v n
c hi u l̀ s n m đ n tr ng c a ch h , nh ng ch h có trình đ h c v n c̀ng cao thì kh n ng t́nh toán đ u t hi u qu h n v̀ kh n ng đem l i thu nh p c ng cao h n.
S lao đ ng :
S lao đ ng l̀ nh ng th̀nh viên trong đ tu i lao đ ng. S lao đ ng trong h c̀ng nhi u thì nông h c̀ng d d̀ng m r ng quy mô s n xu t c̀ng d , ti t ki m t i đa chi ph́ v̀ kh n ng ti p c n ngu n v n t́n d ng cao h n.
Thu nh p
Thu nh p l̀ t ng thu nh p c a nông h trong m t n m, n u thu nh p c a nông h c̀ng l n thì có th nhu c u vay v n t́n d ng có th gi m xu ng vì h có đ ngu n l c c ng nh v n đ đ u t v̀ s n xu t. n v t́nh l̀ tri u đ ng (VND).
Di n tích đ t:
Di n t́ch đ t l̀ đ t đai m̀ nông h s h u bao g m đ t ru ng v n, đ t th c , di n t́ch ao h , đ t nông nghi p v̀ các lo i đ t khác. t có th dùng cho vi c th ch p cho ngân h̀ng đ vay v n, nó l̀ c s đ u tiên đ m b o cho ngân h̀ng xét duy t cho vay v n. Có th nói di n t́ch khác nhau thì kh n ng ti p c n c ng nh
l ng v n vay c ng khác nhau, di n đ t c a nông h c̀ng l n thì kh n ng vay v n đ c c̀ng l n. Bi n ǹy t́nh theo đ n v 1.000 m2.
Ć tham gia c a ch h :
T c nh ng h có tham gia các t ch c kinh t -xư h i nh h i ph n , h i nông dân, h i c u chi n binh…thì th ng đ c s giúp đ c a các t ch c ǹy trong vi c cung c p ngu n t́n d ng ch́nh th c t h i c ng nh t ph́a ngân h̀ng, đ c bi t l̀ H i Ph n . Các th̀nh viên trong h i th ng chia s nhau kinh nghi m s n xu t c ng nh h tr v n đ s n xu t thông qua ngu n cung t các thành viên
trong h i đóng góp ho c t ph́a các ngân h̀ng th ng l̀ ngân h̀ng ch́nh sách xư h i, đ c mư hóa l̀ 1 n u ch h có quen bi t v̀ tham gia c a ch h v̀o các t ch c kinh t – xư h i v̀ 0 thì ng c l i.
Ć quen bi t c a ch h :
T c nh ng ch h có quen bi t ho c có quan h thân thu c v i nhân viên ngân h̀ng thì h d d̀ng vay đ c v n h n v̀ l ng v n vay c ng nhi u h n nh ng h không có quen bi t. i u ǹy có th do h quen bi t l n nhau nên đ c cán b ngân h̀ng tin t ng trong vi c cho vay đ c nhi u h n nh ng h khác, đ c mư hóa l̀ 1 n u ch h có quen bi t nhân viên ngân h̀ng v̀ 0 thì ng c l i.
M c đích vay
M c đ́ch vay l̀ bi n gi , nó nh n giá tr l̀ 1 n u h vay ti n ph c v cho s n xu t v̀ nh n giá tr l̀ 0 n u h vay ti n ph c v cho m c đ́ch khác. Nh ng h có k ho ch s d ng l ng v n vay c th cho s n xu t s thu n l i cho vi c ti p c n t́n d ng.
4.2.2. T ngăh păćcăbi năv iăd uăk ăv ng
B ngă4.3:ăT ngăh păćcăbi năvƠăd uăk ăv ngăc aămôăhình Tobit
Bi năđ căl p KỦăhi u năv D uăk ă v ng
Gi i t́nh Gioitinh Nam = 1
N = 0 +/-
Trình đ Trinhdo L p +
S lao đ ng solaodong Ng i +
Thu nh p thunhap Tri u VND +
Di n t́ch đ t Dtdat 1.000m2 +
Có v̀ tham gia c a ch h v̀o các t
ch c kinh t – xư h i quenbietxh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có = 1
Không = 0 +
Có quen bi t nhân viên ngân h̀ng c a
ch h quenbietnh
Có = 1
Không = 0 +
M c đ́ch vay sanxuat S n xu t = 1
Khác = 0 + D u ( + ) th hi n m i quan h t l thu n v i bi n ph thu c
4.2.3. Phơnătíchăk tăqu ăch yămôăhìnhăTobit
B ngă 4.4:ă B ngă k tă qu ă h iă quyă môă hìnhă Tobită v ă l ngă v nă vayă c aă nôngăh
STT T nănhơnăt ăt́căđ ng H ăs Gíătr ăP
1 Gi i t́nh 83.43146 0.005 2 Trình đ -2.847538 0.410 3 S lao đ ng 15.9344 0.430 4 Thu nh p .0491894 0.698 5 Di n t́ch đ t 19.78574 0.000 6 Quen xư h i -16.6698 0.591 7 Quen ngân hàng 105.58 0.002 8 S n xu t 254.7698 0.000 Giá tr Log c a h̀m g n đúng: -1435,0895 Giá tr ki m đ nh chi bình ph ng: 257,54 Xác su t l n h n giá tr chi bình ph ng: 0,0000 H s xác đ nh R2 (%): 0,0823 H s xác đ nh R2 (%): 0,0823 Ghi chú: Có ý ngh a m c 10% n u giá tr P nh h n 0.1 Có ý ngh a m c 5% n u giá tr P nh h n 0.05
K t qu x lý mô hình Tobit cho th y giá tr P ki m đ nh c a mô hình r t có
ý ngh a (0,0000). D a v̀o b ng ta th y có 4 h s c l ng có ý ngh a m c 1%,
h u h t đúng nh d u k v ng trong mô hình đ c ch n. i u ǹy có ý ngh a l̀ l ng ti n m̀ nông h vay đ c ph thu c v̀o gi i t́nh, di n t́ch đ t, quen bi t ngân h̀ng v̀ m c đ́ch vay. th y rõ nh h ng c a t ng bi n gi i th́ch đ i v i bi n ph thu c ta s nghiên c u t ng bi n nh sau:
Gi i tính
K t qu x lý mô hình Tobit cho ta th y bi n gi i t́nh có ý ngh a th ng kê m c 1%. N u chh h l̀ nam thì l ng ti n đ c vay s cao h n ch h l̀ n .
Di n tích đ t
K t qu x lý mô hình Tobit cho ta th y bi n di n t́ch đ t có ý ngh a th ng kê r t cao, giá tr ki m đ nh r t nh (0,000) bi n ǹy có ý ngh a m c 1% v̀ cùng d u v i k v ng c a mô hình. Khi t ng di n t́ch đ t c a nông h t ng lên 1 ha thì
l ng ti n vay đ c t ng lên 19,8%
Quen bi t ngân h̀ng
K t qu x lý mô hình Tobit cho ta th y bi n quen bi t ngân hàng có ý ngh a th ng kê cao (0,002) v̀ có d u nh k v ng. N u ch h quen bi t v i nhân viên ngân h̀ng thì l ng v n vay đ c nhi u h n nh ng h không quen.
M c dích vay
M c đ́ch l̀ nhân t có ý ngh a th ng kê r t cao (0,000) v̀ có d u đúng nh k v ng c a mô hình. Nh ng h vay vì m c đ́ch s n xu t thì l ng ti n vay đ c cao h n nh ng h vay s d ng v̀om c đ́ch khác
Ćc bi n không ć ý ngh a v m t th ng kê: g m bi n trình đ , bi n s lao đ ng, bi n thu nh p, bi n quen bi t xư h i không có ý ngh ath ng kê. Vi c vay v n đ c nhi u hay ́t không ph thu c v̀o trình đ , s lao đ ng, thu nh p, quen bi t xư h i vì các bi n ǹy l̀ v n xư h i v̀ nó khó có th đo đ m đ c nên không gi i th́ch đ c cho bi n ph thu c.
Môăhìnhăl ngăv năvayăđ cănh ăsau:
Y (l ng v n vay) = - 286,264 +83,431 gi i t́nh + 19,785 di n t́ch đ t + 105,58 quen bi t ngân h̀ng + 254,769 m c đ́ch vay
CH NGăV:ăK TăLU NăVÀăKI NăNGH
5.1. K t lu n
t̀i tác gi s d ng ph ng pháp h i quy tuy n t́nh đ đánh giá vi c ti p c n ngu n v n t́n d ng v̀ l ng ti n đ c vay c a nông h trong s n xu nông nghi p. T k t qu nghiên c u các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n t́n d ng c a nông h trong s n xu t nông nghi p trên đ a b̀n huy n Tân Biên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua quá trình nghiên c u, đ t̀i đư rút ra nh ng k t lu n nh sau:
V ti p c n ngu n v n t́n d ng ch́nh th c c a nông h
- Vi c ti p c n t́n d ng ch́nh th c c a nông h bên c nh nh ng thu n l i v lưi su t th p, t do s d ng ti n vay, đ c tr n linh ho t v̀ th t c vay thu n l i còn th p (54,95%), nông h vay v n c ng g p m t s khó kh n nh : chi phí vay
v n còn cao, th i gian ch đ i v n ch a đ c c i thi n nhi u, không có t̀i s n th ch p v̀ s li n đ c vay nh h n nhu c u vay c a nông h .
- K t qu phân t́ch mô hình h i quy Probit nhi u y u t nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n t́n d ng nh :m c đ quen bi t c a nông h , thu nh p, gi i t́nh, dân t c, trình đ , s lao đ ng c a h .
L ng v n m̀ nông h đ c vay
T k t qu h i quy tuy n t́nh b ng mô hình Tobit cho bi t các y u t ch y u nh h ng đ n l ng ti n vay ch́nh th c c a nông h trên đ a b̀n huy n còn ph thu c nhi u v̀o di n t́ch đ t v̀ quen bi t nhân viên ngân h̀ngc a ch h , m c đ́ch vay v̀ gi i t́nh c a ch h . H có di n t́ch đ t c̀ng l n thì vay v n đ c nhi u. M c đ́ch vay v n c a nông h nh h ng quan tr ng đ n l ng v n vay m̀ các nông h nh n đ c. Ch h có quen bi t nhân viên ngân h̀ng c ng nh h ng đ n l ng v n vay v̀ cu i cùng l̀ gi i t́nh c a ch h .
Tóm l i, vi c ti p c n đ c ngu n v n t́n d ng ch́nh th c đư góp ph n giúp nông h có thêm ngu n v n đ m r ng s n xu t bên c nh ngu n v n t có c a gia đình nên đ i s ng đ c c i thi n h n tr c v̀ do đó góp ph n phát tri n kinh t đ a ph ng. Tuy nhiên, l ng v n vay đ c l̀ ch a th đáp ng đ nhu c u s n xu t
c a nông h . Do đó c n có s giúp đ c a ngân h̀ng trong v n đ gi i quy t ngu n v n đ đáp ng nhu c u s n xu t c a nông h .
5.2. Nh ngăgi iăph́pănh mănơngăcaoăhi uăqu ătrongăvi căti păc nătínă d ngăvƠăl ngăv năvayătínăd ngăc aănôngăh ătrênăđ aăbƠnăhuy năTơnăBiên.
5.2.1. Nh ng gi i ph́p nh m nâng cao hi u qu trong vi c ti p c n
ngu n v n tín d ng cho nông h huy n Tân Biên –t nh Tây Ninh.
M t b ph n quan tr ng c a chi n l c phát tri n nông thôn l̀ ho t đ ng xóa
đói gi m nghèo, đ c bi t l̀ khu v c nông thôn. Trong đó, t́n d ng l̀ công c hi u qu ḱch th́ch các ho t đ ng t o thu nh p, giúp nông h nâng cao kh n ng s n xu t c ng nh góp ph n c i thi n đ i s ng c a nông h .
Theo nh k t qu đi u tra nông h trên huy n Tân Biên cho th y vi c ti p c n t́n d ng c a nông h ph thu c v̀o m c đ quen bi t xư h i, s lao đ ng ch́nh c a h , trình đ , thu nh p, dân t c v̀ gi i t́nh c a ch h . Do đó, quy t đ nh cho vay c ng nh l ng v n vay c a ngân h̀ng đ i v i nông h c ng u tiên theo m c đ quen bi t. C ng nh vi c ti p c n ngu n v n t́n d ng c a ngân h̀ng ch́nh sách thông qua các đòn th ch́nh tr , xư h i thì nh ng ng i quen bi t v i nh ng ng i ǹy thì m i ti p c n đ c ngu n v n ǹy. Nh m đ m b o cho các nông h đ c công b ng trong vi c ti p c n ngu n v n t́n d ng thì ngân h̀ng ph i xem xét m c đ́ch vay v n, k ho ch phát tri n ra sao, k ho ch tr n nh th ǹo đ quy t đ nh cho vay ch không quy t đ nh theo c m t́nh v̀ ph i ph i h p ch t ch v i các t
ch c ch́nh tr xư h i trong vi c tuyên truy n các ch́nh sách c a nh̀ n c v̀ các qu t́n d ng ph i đ n đúng đ i t ng c n s d ng.
Các nông h c n có tinh th n t ng thân t ng ái giúp đ l n nhau, g n k t v i nhau thông qua các t ch c ch́nh tr xư h i, trong đó H i Nông dân l̀ r t quan tr ng nh m n m b t thông tin c ng nh d d̀ng h n trong vi c ti p c n các ngu n v n t́n d ng đ c bi t l̀ c a ngân h̀ng ch́nh sách xư h i.
C n nâng cao trình đ h c v n c a nông h vì s hi u hi u bi t s gây ra vi c ti p c nthông tin c ng nh th t c v̀ quy trình vay v n tr nên khó kh n h n. Hi n nay có r t nhi u nh ng ch́nh sách trong vi c cho các nông h vay v n v i lãi su t
u đưi nên s hi u bi t c a nông h v vi c n m đ c thông tin c ng nh th t c, quy trình s d d̀ng h n trong vi c ti p c n ngu n v n t́n d ng ǹy.
Hi n nay vi c cung c p thông tin v ngu n v n t́n d ng c a các t ch c ch́nh th c còn y u kém, do đó đòi h i các t ch c c n ph i có nh ng bi n pháp đ thông tin đ n đ c v i ng i dân đ c bi t l̀ vùng sâu, vùng xa, đ c bi t l̀ ng i dân t c thi u s k p th i v̀ ch́nh xác.
Ch́nh quy n đ a ph ng c n ph i l̀m t t công tác xác nh n h s v̀ h tr k thu t trong s n xu t v̀ đ c bi t l̀ giao thông nông thôn.
Công tác tuyên truy n c a ch́nh quy n đ a ph ng v̀ các t ch c đòn th xư h i còn nhi u h n ch , các ch́nh sách c a ng v̀ Nh̀ n c ch a đ n đ c v i nông h m t cách đ y đ , ch́nh xác, các ch ng trình h tr nông dân ch a đ n đúng đ i t ng đ c h ng. H tr các ho t đ ng t́n d ng trên đ a b̀n nh tuyên
truy n ch́nh sách vay v n đ n t ng h gia đình, h tr các ho t đ ng vay c a ngân h̀ng, h tr cho ngân h̀ng trong vi c cung c p thông tin v khách h̀ng.
i v i nh ng h có nhi u đ t đai thì vi c ti p c n ngu n t́n d ng ch́nh th c t ng đ i d d̀ng do h có t̀i s n th ch p. Nh ng đ i t ng ǹy nên vay v n ngân h̀ng nông nghi p vì h có th vay đ c nhi u h n v̀ lưi su t c ng t ng đ i th p nên h có th s d ng s ti n vay đ c v̀o vi c s n xu t đ gia t ng thu nh p, ng c l i đ i v i nh ng nông h không có t̀i s n th ch p nh ng có kh n ng s n xu t thì h có th ti p c n ngu n t́n d ng ch́nh th c thông qua ngân h̀ng ch́nh sách xư h i.
5.2.2. Nh ng gi i ph́p nâng cao l ng v n vay c a nông h trong s n
xu t nông nghi p.
Vi c vay đ c l ng v n nhi u hay ́t c a nông h ph thu c nhi u y u t , trong đó y u t di n t́ch đ t v̀ m c đ́ch s d ng v n c a nông h quy t đ nh. Do