th c
B ng 2.14: Nh ng nguyên nhân m̀ nông h không mu n vay các t ch c phi ch́nh th c
Nguyên nhân T ăch căphiăchínhăth c
S ăquanăśt T ăl ă(%)
Không có nhu c u vay 40 17.5
Không bi t th t c vay 2 1.25
Không có thông tin vay 16 3.75
Không th́ch thi u n 26 16.25
Lưi su t cao 98 61.25
T ng 160 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
T k t qu qu th ng kê ta th y có 5 nguyên nhân m̀ nông h không vay các t ch c phi ch́nh th c trong đó nguyên nhân ch́nh m̀ nông h không mu n vay l̀ s lưi su t cao v̀ l̀ nguyên nhân chi m t l cao nh t 61,25%, nguyên nhân không có nhu c u vay chi m t l 17,5%, nguyên nhân không th́ch thi u n chi m t l 16,25%, ti p theo l̀ nguyên nhân không có thông tin vay chi m t l 3,75% v̀ cu i cùng l̀ nguyên nhân không bi t th t c vay chi m t l th p nh t 1,25%.
2.4.7. Nh ng thông tin tín d ng m̀ nông h đ c cung c p
B ng 2.15: Nông h có đ c thông tin vay v n đâu
Tiêuăth c
ĆcăngơnăhƠng,ă qu ătínăd ngă
nhân dân
Ćcăt ăch că
đoƠnăth ăxưăh Tínăd ngăphiăchínhăth c
T ngăs % T ngăs % T ngăs %
T ch́nh quy n đ a ph ng 121 19,9 92 25 0 0 T t ch c t́n d ng 100 16,4 0 0 0 0 T ng i dân 181 29,7 146 39,7 151 50 T báo, đ̀i, TV…. 20 3,3 4 1,1 0 0 T tìm thông tin 175 28,7 105 28,5 151 50 Khác… 12 2 21 5,7 0 0 T ng 609 100 368 100 302 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
T s li u th ng kê ta th y nh ng thông tin đ c cung c p đ vây v n t ngân h̀ng ch y u đ n t ng i dân chi m 29,7% trong t th đi u tra, ti p đ n l̀ nông h t tìm thông tin đ vay v n chi m t l 28,7%, ti p theo l̀ t ch́nh quy n đ a ph ng 19,9%, t ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng 16,4%, t báo, đ̀i, tivi 3,3%, khác 2%. Nh ng thông tin cung c p cho nông h vay v n t các t ch c đòn th xư h i đ n t ng i dân chi m t l r t cao 39,7%, t tìm thông tin 28,5%, t ch́nh quy n đ a ph ng 25% đi u đó cho chúng ta th y công tác tuyên truy n t ch́nh quy n đ a
ph ng còn y u kém. Thông tin vay v n t các t ch c t́n d ng phi ch́nh th c đ c cung c p t hai kênh ch y u l̀ t ng i dân v̀ t tìm thông tin.
2.4.8. S l n vay v n c a nông h trong 5 n m qua
B ng 2.16: S l n vay v n c a nông h trong 5 n m qua
Ngu nătínăd ng S ăl năvayătrungăbìnhătrongă5ăn m
Các ngân h̀ng, qu t́n d ng nhân dân 2,5
Các t ch c đòn th xư h i 0,29
T́n d ng phi ch́nh th c 1,34
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
Nhìn v̀o k t qu th ng kê ta th y s l n vay v n trung bình ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng nhân dân l̀ 2,5 l n/h , t các đòn th xư h i l̀ 0,29 l n/h v̀ vay phi ch́nh th c l̀ 1,34 l n/h .Nhìn chung s l n vay trung bình các t ch c t́n d ng ch́nh th c l̀ t ng đ i cao, các t ch c đòn th xư h i l̀ r t th p, do đó c n t o đi u ki n cho nh ng h không có t̀i s n th ch p đ c ti p c n ngu n v n t́n d ng
này.
2.4.9. Nh ng thu n l i v̀ kh́ kh n khi vay v n ngân h̀ng v̀ qu tín
d ng
B ng 2.17: Th ng kê thu n l i v̀ khó kh n khi vay v n ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng t́n d ng
Tiêuăchí Thu năl i T ăl ă(%) Kh́ăkh n T ălêă(%)
Th t c 100 54.95 82 45.05 Th i gian ch đ i nhanh 80 43.96 102 56.04 Chi ph́ vay th p 77 42.31 105 57.69 T do s d ng ti n vay 124 68.13 58 31.87 Không c n th ch p 6 3.30 176 96.70 G n nh̀ 63 34.62 119 65.38 Không gi i h n s ti n vay 9 4.95 173 95.05 Tr n linh ho t 131 71.98 51 28.02 Lưi su t 134 73.63 48 26.37
T ă k tă qu ă đi uă traă182 nôngă h ă vayă t ă ćcă ngơnă hƠngă vƠă qu ă tínă d ngătaăćănh năx́tăv ănh ngăkh́ăkh nătrongăti păc năv nătínăd ngăchínhăth că c aănôngăh :
1. Th t c: Th t c đi vay hi n nay đ c đ n gi n h n tr c nh ng v n còn h n ch chi m kho ng 54,95%. Theo nông h đi vay cho bi t lúc tr c khi vay các t ch c t́n d ng ch́nh th c th t c ph c t p, ph i qua nhi u trung gian, l̀m th t c nhi u n i m i vay đ c ti n. Hi n nay th đi vay đư đ c m u hóa, ch c n t i ch́nh quy n đ a ph ng xác nh n r i liên h nhân viên t́n d ng h ng d n l̀ đ th t c. N u nông h đư vay nhi u l n v̀ tr đúng h n thì th t c đ c đ n gi n v̀ th i gian ng n h n.
Còn l i 45,05% cho r ng th t c đi vay không đ n gi n. Nông h c m th y ph i qua nhi u n i, l̀m nhi u gi y t v̀ không n m đ c các b c th t c l̀m h s xin vay, đa ph n đây l̀ nh ng h m i vay l n đ u ho c ch a n m đ c th t c.
2. Th i gian ch đ i: Th i gian ch đ i c ng đ c c i thi n nh ng không đáng k , ng i dân ph i ch đ i th i gian t ng đ i d̀i m i vay đ c ti n. Theo
56,04% ng i đi vay cho bi t th i gian ch đ i trung bình kho ng h n 1 tu n m i đ c nh n v n vay, vì đây l̀ nh ng h m i đi vay ph i ch nhân viên ngân h̀ng th m đ nh m i xét duy t cho vay. Còn l i 43,96% cho r ng th i gian ch đ i l̀ ng n, nông h có th dành nhi u th i gian cho s n xu t, kinh doanh.
3. Chi phí vay: Chi ph́ vay bao g m: chi ph́ th t c, chi ph́ đi l i, chi ph́ cho nhân viên ngân h̀ng (chi ph́ h i l )…Theo nông h đi vay nh n xét chi ph́ đi vay l̀ th p chi m 42,31%, chi ph́ đi vay l̀ cao chi m kho ng 57,69%. Theo th ng kê chi ph́ đi vay cao nh t l̀ 30 tri u đ ng v̀ th p nh t l̀ 150.000 đ ng. Chi ph́ đi
vay còn ph thu c l ng ti n vay, quen bi t nhân viên ngân h̀ng v̀ t̀i s n th ch p có t ng x ng v i l ng ti n vay v̀ kho ng cách t nh̀ đ n ngân h̀ng.
4. T do s d ng ti n:Ph n l n nông h đ c t do s d ng ti n chi m t l 68,13/t ng s nông h đi vay. Khi đi vay nông h th ng vay v i m c đ́ch s n xu t
nông nghi p nh ng khi đư đ c vay ngòi s d ng cho m c đ́ch s n xu t nông nghi p m̀ còn s d ng cho m c đ́ch cá nhân v̀ m c đ́ch khác.
5. Không c n th ch p: Ph n l n nông h đi vay t́n d ng ch́nh th c đ u ph i th ch p chi m t l 96,70% còn l i 3,3% không th ch p t̀i s nl̀ do h vay ngân h̀ng ch́nh sách xư h i ho c vay trong lúc nh̀ n c có nh ng ch́nh sách h tr cho nông dân s n xu t nông nghi p. vay đ c v n thì đi u ki n đ u tiên nông h ph i th ch p gi y quy n s d ng đ t ho c t̀i s n nh̀ c a, nh ng ch y u l̀ th ch p b ng di n t́ch đ t, nhi u h nghèo ho c di n t́ch đ t r t ́t có nhu c u vay v n đ phát tri n s n xu t nông nghi p nh ng không có t̀i s n th ch p vì v y mà không
có c h i đ vay ho c l̀ vay đ c v i l ng ti n r t ́t không đ đ m r ng s n xu t do đó đ m r ng s n xu t nông h b t bu c ph i vay các t ch c phi ch́nh th c v i lưi su t cao. ây l̀ v n đ nan gi n cho nông h l n ngân h̀ng m̀ chúng ta c n tìm ra h ng gi i quy t.
6. G n nhà: Có 34,62% h đi vay trên đ ab̀n huy n c m th y thu n l i khi đi vay vì t ch c t́n d ng g n nh̀ mình, ph n l n 65,36% h đi vay c m th y khó kh n vì xa nh̀, th ng l̀ các ngân h̀ng, qu t́n d ng đ c đ t trung tâm huy n, còn nông h ch y u l̀ s ng nông thôn, khi đi vay s t n kém nhi u chi ph́ v̀ th i gian.
7. Tr n linh ho t: Ph n l n các nông h vay v n khi đư s d ng xong thì
vi c tr n cho các t ch c t́n d ng r t nhanh chóng. Nguyên nhân là do khi đư g n đ n h n tr n ngân h̀ng đư g i gi y báo đ n ng i vay, báo cho khách h̀ng bi t đư đ n th i h n thanh toán nên vi c tr h n đư đ c gi m đi nhi u, tuy nhiên v n còn nh ng h tr h n do s n xu t th t thu. Sau khi nh n đ c gi y báot ngân h̀ng các h đ u chu n b ti n đ tr , cho dù không đ ti n đ tr các h c ng ph i vay nóng bên ngòi ho c m n ng i thân, b n bè. Có nh ng h t ti t ki m đ tr n . Qua đó vi c tr n đ c th c hi n r t nhanh đ không m t uy t́n đ i v i các t ch c t́n d ng.
8. Không gi i h n s ti n vay:Có đ n 95,05% s h đi vay các t ch c t́n d ng đ u b gi i h n l ng ti n vay. Tùy theo di n t́ch đ t nhi u hay ́t ho c giá tr t̀i s n c a h có kh n ng đ m b o tr n hay không, còn l i 4,95% h đi vay cho
l̀ không gi i h n l ng ti n vay, đó l̀ nh ng h có di n t́ch đ t r t l n v̀ giá tr t̀i s n r t l n, kh n ng tr n đ c đ m b o nên h không b gi i h n l ng ti n vay.
9. Lãi su t: Ph n l n s h đi vay nh n th y thu n l i vì lưi su t th p chi m t l 73,63%, còn l i 26,37% cho r ng lưi su t các t ch c t́n d ng ch́nh th c v n còn cao nên g p nhi u khó kh n khi đi vay.
K tălu nănh ngăkh́ăkh nătrongăti păc năv nătínăd ngăc aănôngăh :
Khi nông h đi vay t các t ch c t́n d ng ch́nh th c ph n l n các h có nh ng thu n l i l̀ th t c vay đ n gi n h n tr c, t do đ c s d ng l ng ti n đ c vay, tr n linh ho t v̀ lưi su t t ng đ i th p. Tuy nhiên, v n còn nhi u khó kh n khi nông h đi vay t các t ch c t́n d ng ch́nh th c l̀ khi vay c n ph i th ch p t̀i s n nên nông h b gi i h n l ng ti n không đ đ m r ng s n xu t, th i gian ch đ i v n còn lâu ch a đ c c i thi n nhi u, chi ph́ đi vay còn cao do ph i n p các l i ph́ đ vay ti n, các ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng thì xa nh̀ nên không c p nh t đ c nh ng thông tin m i, l ng ti n vay b gi i h n không đáp ng đ c nhu c u s n xu t v̀ còn l i m t s nông h cho r ng lưi su t v n còn cao nên ng n ng i không ti p c n t́n d ng nhi u.
Ngòi nh ng tiêu ch́ ch́nh đ c đánh giá trên, trong n m 2014 các nông
h trên đ a b̀n huy n g p nhi u khó kh n v giá c s n ph m b p bênh không n đ nh, th tr ng tiêu th thì th t th ng, mùa m̀ng hay b d ch b nh, th i ti t thay đ i nên g p r t nhi u khó kh n. H u h t nông h bán s n ph m cho th ng lái đ n mua v i giá th a thu n nên có nhi u khi b ép giá s n ph m.
CH NGă3: NGHIểNăC Uă NHăL NGăCỄCNHỂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NGăTI PăC NăNGU NăV NăTÍNăD NGăC AăNỌNGăH ă
TRểNă AăBÀNăHUY NăTỂNăBIểNăậăT NHăTỂYăNINH
3.1. Thi tăk ănghiênăc uă
Qua nghiên c u các lý thuy t, tham kh o các công trình nghiên c u có liên
quan và phân t́ch th c tr ng tác gi rút ra nh ng nhân t nh h ng đ n ti p c n v n v̀đ a ra đ c mô hình nghiên c u.
B ng vi cs d ng mô hình Probit và mô hình Logit đ l̀m rõ các nhân t nh h ng đ n vi c ti p c n t́n d ng v̀ l ng t́n d ng m̀ nông h vay đ c đ s n xu t nông nghiêp.
Trong đ tài này chúng ta đã s d ng ph ng pháp phân tích h i qui b ng mô hình kinh t l ng thông qua mô hình Probit và Tobit đ phân tích các y u t nh h ng đ n vi c ti p c n tín d ng chính th c và l ng v n vay c a nông h .
Qua các bi n nh h ng đ n vi c vay v n chính th c c a nông h là: dân t c, gi i t́nh, s lao đ ng, di n t́ch đ t, thu nh p, có tham gia các t ch c kinh t – xư h i c a ch h , trình đ , kho ng cách v̀ các y u t nh h ng đ n l ng v n vay c a h là: gi i t́nh, s lao đ ng, t ng di n t́ch đ t, có quen bi t v i nhân viên ngân h̀ng c a ch h , có tham gia các t ch c kinh t – xư h i c a ch h , thu nh p, m c đ́ch vay, trình đ . Các d li u đ c s d ng trong mô hình đ c thu th p t ph ng v n các h nông dân trên đ a b̀n.
Mô hình ProbităvƠăTobit
* Mô hình Probit đ c s d ng nh m xác đ nh các y u t nh h ng đ n vi c nông h vay đ c hay không. Ta có mô hình Probit t ng quát sau:
i ij k j j i X u Y 1 * Trong đó: Yi* ch a bi t. Nó th ng đ c g i l̀ bi n n. Chúng ta xem xét bi n gi yiđ c khai báo nh sau:
1 n u Yi* > 0
0 tr ng h p khác
Yi bi n ph thu c đây l̀ m t bi n gi . Nó có giá tr l̀ 1 n u nông h có vay v n ngân h̀ng, l̀ 0 n u nông h không có vay v n t ngu n t́n d ng ch́nh th c.
Xij l̀ các bi n đ c l p đây l̀ các y u t nh h ng đ n vi c nông h có vay
đ c v n hay không nh : dân t c, gi i t́nh, s lao đ ng, di n t́ch đ t, thu nh p, có tham gia các t ch c kinh t – xư h i c a ch h , trình đ , kho ng cách…
* Mô hình Tobit c l ng xác su t x y ra c a bi n ph thu c nh l̀ h̀m s c a các bi n đ c l p. Mô hình Tobit nghiên c u m i quan h t ng quan gi a m c đ (s l ng) bi n đ ng c a bi n ph thu c v i các bi n đ c l p. Trong b̀i mô hình Tobit đ c s d ng đ xác đ nh các y u t nh h ng đ n l ng v n vay c a nông h .
Mô hình Tobit có d ng nh sau:
a1+ a2 Xi + ui n u Y* >0
Yi = Y* =
0 n u không thu c tr ng h p trên Trong đó:
Yi l̀ bi n ph thu c l̀ l ng v n vay m̀ nông h nh n đ c t ngu n t́n d ng ch́nh th c.
Xi l̀ vector c a các bi n gi i th́ch bao g m: gi i t́nh, s lao đ ng, t ng di n t́ch đ t, có quen bi t v i nhân viên ngân h̀ng c a ch h , có tham gia các t ch c kinh t – xư h i c a ch h , thu nh p, m c đ́ch vay, trình đ ….