B ng 2.11: Nh ng nguyên nhân c th m̀ nông h không vay v n ngân h̀ng h̀ng
Nguyên nhân S ăquanăśt T ăl ă(%)
Không có nhu c u vay 29 49.15
Ch a t ng vay ngân h̀ng, qu t́n d ng 2 3.39
S ti n vay đ c ́t 7 11.86
Th t c r m r̀ 4 6.78
Th i gian vay ng n 1 1.69
Chi phí vay cao 4 6.78
Không th́ch thi u n 2 3.39
Không k p th i v 7 11.86
Không có kh n ng tr n 3 5.08
T ng 59 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
Có nhi u nguyên nhân khi n cho nông h không mu n vay v n t ch c t́n d ng ch́nh th c nh : không có nhu c u vay v n, s ti n vay đ c quá ́t so v i nhu c u, chi ph́ vay quá cao, không th́ch thi u n , không có kh n ng tr n …. D a theo k t qu th ng kê ta th y có 9 nguyên nhân chính l̀m cho nông h không mu n vay v n là do:
1- Không có nhu c u vay v n, do thu nh p c a nông h đ đ chi cho tiêu
dùng v̀ tái đ u t nên h không có nhu c u vay, nguyên nhân ǹy l̀ nguyên nhân
có t l cao nh t 49,15% trong t ng s nh ng ng i không vay v n ch́nh th c. 2- S ti n vay đ c ́t, nh ng h ǹy cho r ng s ti n vay đ c không th đáp ng nhu c u c a h nên quy t đ nh không vay chi m 11,86%.
3-Ch đ i không k p th i v , cùng chi m t l 11,86% trong t ng s h không mu n vay Ngân h̀ng, nguyên nhân ǹy chi m t l khá cao cho th y các Ngân h̀ng l u ý v̀ đi u ch nh l i ho t đ ng cho vay c a mình.
4-Th t c vay quá r m r̀, nguyên nhân ǹy chi m t l 6,78% trong t ng s h không mu n vay Ngân h̀ng.
5- Chi ph́ vay cao hai nguyên nhân ǹy chi m t l 6,78% trong t ng s h không mu n vay Ngân h̀ng, nguyên nhân ǹy chi m t l t ng đ i cao cho th y các Ngân h̀ng l u ý v̀ đi u ch nh l i th t c cho vay c a mình.
6- Không có kh n ng tr n chi m t l 5,08% đây l̀ nh ng h không có t̀i s n ho c đư gì y u không còn s c kh e đ lao đ ngnên s thi u n .
7-Không th́ch thi u n , nguyên nhân ǹy chi m 3,39% trong s nh ng h không vay, có th h có nhu c u vay nh ng vì không mu n thi u n ho c m n c a ng i thân, b n bè đ t m th i s d ng.
8-Ch a t ng vay v n ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng, nguyên nhân ǹy chi m
3,39%, nh ng h ǹy ch a t ng vay nên không bi t cách th c, s r m r̀.
9-Th i gian vay ng n, nguyên nhân ǹy ch chi m t l 1,69%, vì nông h cho r ng th i gian vay quá ng n nên k p tr n cho ngân h̀ng.
2.4.4. Nh ng nguyên nhân m̀ nông h mu n vay m̀ không vay đ c
B ng 2.12: Nh ng nguyên nhân c th m̀ nông h mu n vay m̀ không vay đ c đ c
Nguyên nhân S ăquanăśt T ăl ă(%)
Không bi t vay đâu 1 11,1
Không l p đ c k ho ch xin vay 3 33,3
Không đ c vay m̀ không rõ nguyên nhân 0 -
Không có t̀i s n th ch p 5 55,6
T ng 9 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
Trong t ng s nh ng nông h không vay thì có 3 nguyên nhân chính làm cho
h mu n vay v n nh ng không vay đ c:
1 – Không bi t vay đâu chi m t l 11,1% nguyên nhân ǹy ch ng t v ph́a t ch c t́n d ng còn y u kém trong vi c cung c p thông tin, đ m b o l̀ n i tin c y cho ng i vay v n
2 –Không l p đ c k ho ch xin vaychi m t l 33,3% đây c ng l̀ nguyên nhân ch y u do nông h không l p đ c k ho ch xin vay do không đ đi u ki n m̀ Ngân h̀ng đ a ra.
3 –Không có t̀i s n th ch p đây l̀ nguyên nhân ch́nh chi m t l 55,6% s h không vay trong n m, nh ng h ǹy không có t̀i s n đ th ch p cho ngân h̀ng v̀ qu t́n d ngđ đ c cho vay.
Nhìn chung, trong t ng s h không vay Ngân h̀ng thì nguyên nhân ch y u l̀ không có nhu c u vay v n chi m khá cao 86,76% còn l i 13,2% h mu n vay nh ng không vay đ c.
2.4.5. Nh ng nguyên nhân m̀ nông h không vay ćc t ch c đòn th x̃ h i x̃ h i
B ng 2.13: Nh ng nguyên nhân m̀ nông h không mu n vay các t ch c đòn th xư h i đòn th xư h i
Nguyên nhân Các t ch c đòn th xư h i S quan sát T l (%) Không có nhu c u vay 18 9.73
Không bi t th t c vay 44 23.78
Không có thông tin vay 114 61.62
Không th́ch thi u n 9 4.86
Lưi su t cao 0 0
T ng 185 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
T k t qu qu th ng kê ta th y có 4 nguyên nhân m̀ nông h không vay
các t ch c đòn th ch́nh tr xư h i đó l̀:
Nguyên nhân 1 - Không có thông tin vay chi m t l r t cao 61,62%, đi u đó cho chúng ta th y nh ng h n ch y u kém trong công tác tuyên truy n c a các đòn th ch́nh tr xư h i vì nh ng ch́nh sách c a nh̀ n c không đ n đ c v i các đ i t ng đ c vay.
Nguyên nhân 2 –không bi t th t c vay chi m t l 23,78%. Nguyên nhân 3 –Không có nhu c u vay chi m t l 9,73%. Nguyên nhân 4 – không thích thi u n t l 4,86%.
2.4.6. Nh ng nguyên nhân m̀ nông h không vay ćc t ch c phi chính th c th c
B ng 2.14: Nh ng nguyên nhân m̀ nông h không mu n vay các t ch c phi ch́nh th c
Nguyên nhân T ăch căphiăchínhăth c
S ăquanăśt T ăl ă(%)
Không có nhu c u vay 40 17.5
Không bi t th t c vay 2 1.25
Không có thông tin vay 16 3.75
Không th́ch thi u n 26 16.25
Lưi su t cao 98 61.25
T ng 160 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
T k t qu qu th ng kê ta th y có 5 nguyên nhân m̀ nông h không vay các t ch c phi ch́nh th c trong đó nguyên nhân ch́nh m̀ nông h không mu n vay l̀ s lưi su t cao v̀ l̀ nguyên nhân chi m t l cao nh t 61,25%, nguyên nhân không có nhu c u vay chi m t l 17,5%, nguyên nhân không th́ch thi u n chi m t l 16,25%, ti p theo l̀ nguyên nhân không có thông tin vay chi m t l 3,75% v̀ cu i cùng l̀ nguyên nhân không bi t th t c vay chi m t l th p nh t 1,25%.
2.4.7. Nh ng thông tin tín d ng m̀ nông h đ c cung c p
B ng 2.15: Nông h có đ c thông tin vay v n đâu
Tiêuăth c
ĆcăngơnăhƠng,ă qu ătínăd ngă
nhân dân
Ćcăt ăch că
đoƠnăth ăxưăh Tínăd ngăphiăchínhăth c
T ngăs % T ngăs % T ngăs %
T ch́nh quy n đ a ph ng 121 19,9 92 25 0 0 T t ch c t́n d ng 100 16,4 0 0 0 0 T ng i dân 181 29,7 146 39,7 151 50 T báo, đ̀i, TV…. 20 3,3 4 1,1 0 0 T tìm thông tin 175 28,7 105 28,5 151 50 Khác… 12 2 21 5,7 0 0 T ng 609 100 368 100 302 100
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
T s li u th ng kê ta th y nh ng thông tin đ c cung c p đ vây v n t ngân h̀ng ch y u đ n t ng i dân chi m 29,7% trong t th đi u tra, ti p đ n l̀ nông h t tìm thông tin đ vay v n chi m t l 28,7%, ti p theo l̀ t ch́nh quy n đ a ph ng 19,9%, t ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng 16,4%, t báo, đ̀i, tivi 3,3%, khác 2%. Nh ng thông tin cung c p cho nông h vay v n t các t ch c đòn th xư h i đ n t ng i dân chi m t l r t cao 39,7%, t tìm thông tin 28,5%, t ch́nh quy n đ a ph ng 25% đi u đó cho chúng ta th y công tác tuyên truy n t ch́nh quy n đ a
ph ng còn y u kém. Thông tin vay v n t các t ch c t́n d ng phi ch́nh th c đ c cung c p t hai kênh ch y u l̀ t ng i dân v̀ t tìm thông tin.
2.4.8. S l n vay v n c a nông h trong 5 n m qua
B ng 2.16: S l n vay v n c a nông h trong 5 n m qua
Ngu nătínăd ng S ăl năvayătrungăbìnhătrongă5ăn m
Các ngân h̀ng, qu t́n d ng nhân dân 2,5
Các t ch c đòn th xư h i 0,29
T́n d ng phi ch́nh th c 1,34
Ngu n: th ng kê t k t qu đi u tra tháng 9/2014
Nhìn v̀o k t qu th ng kê ta th y s l n vay v n trung bình ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng nhân dân l̀ 2,5 l n/h , t các đòn th xư h i l̀ 0,29 l n/h v̀ vay phi ch́nh th c l̀ 1,34 l n/h .Nhìn chung s l n vay trung bình các t ch c t́n d ng ch́nh th c l̀ t ng đ i cao, các t ch c đòn th xư h i l̀ r t th p, do đó c n t o đi u ki n cho nh ng h không có t̀i s n th ch p đ c ti p c n ngu n v n t́n d ng
này.
2.4.9. Nh ng thu n l i v̀ kh́ kh n khi vay v n ngân h̀ng v̀ qu tín
d ng
B ng 2.17: Th ng kê thu n l i v̀ khó kh n khi vay v n ngân h̀ng v̀ qu t́n d ng t́n d ng
Tiêuăchí Thu năl i T ăl ă(%) Kh́ăkh n T ălêă(%)
Th t c 100 54.95 82 45.05 Th i gian ch đ i nhanh 80 43.96 102 56.04 Chi ph́ vay th p 77 42.31 105 57.69 T do s d ng ti n vay 124 68.13 58 31.87 Không c n th ch p 6 3.30 176 96.70 G n nh̀ 63 34.62 119 65.38 Không gi i h n s ti n vay 9 4.95 173 95.05 Tr n linh ho t 131 71.98 51 28.02 Lưi su t 134 73.63 48 26.37
T ă k tă qu ă đi uă traă182 nôngă h ă vayă t ă ćcă ngơnă hƠngă vƠă qu ă tínă d ngătaăćănh năx́tăv ănh ngăkh́ăkh nătrongăti păc năv nătínăd ngăchínhăth că c aănôngăh :
1. Th t c: Th t c đi vay hi n nay đ c đ n gi n h n tr c nh ng v n còn h n ch chi m kho ng 54,95%. Theo nông h đi vay cho bi t lúc tr c khi vay các t ch c t́n d ng ch́nh th c th t c ph c t p, ph i qua nhi u trung gian, l̀m th t c nhi u n i m i vay đ c ti n. Hi n nay th đi vay đư đ c m u hóa, ch c n t i ch́nh quy n đ a ph ng xác nh n r i liên h nhân viên t́n d ng h ng d n l̀ đ th t c. N u nông h đư vay nhi u l n v̀ tr đúng h n thì th t c đ c đ n gi n v̀ th i gian ng n h n.
Còn l i 45,05% cho r ng th t c đi vay không đ n gi n. Nông h c m th y ph i qua nhi u n i, l̀m nhi u gi y t v̀ không n m đ c các b c th t c l̀m h s xin vay, đa ph n đây l̀ nh ng h m i vay l n đ u ho c ch a n m đ c th t c.
2. Th i gian ch đ i: Th i gian ch đ i c ng đ c c i thi n nh ng không đáng k , ng i dân ph i ch đ i th i gian t ng đ i d̀i m i vay đ c ti n. Theo
56,04% ng i đi vay cho bi t th i gian ch đ i trung bình kho ng h n 1 tu n m i đ c nh n v n vay, vì đây l̀ nh ng h m i đi vay ph i ch nhân viên ngân h̀ng th m đ nh m i xét duy t cho vay. Còn l i 43,96% cho r ng th i gian ch đ i l̀ ng n, nông h có th dành nhi u th i gian cho s n xu t, kinh doanh.
3. Chi phí vay: Chi ph́ vay bao g m: chi ph́ th t c, chi ph́ đi l i, chi ph́ cho nhân viên ngân h̀ng (chi ph́ h i l )…Theo nông h đi vay nh n xét chi ph́ đi vay l̀ th p chi m 42,31%, chi ph́ đi vay l̀ cao chi m kho ng 57,69%. Theo th ng kê chi ph́ đi vay cao nh t l̀ 30 tri u đ ng v̀ th p nh t l̀ 150.000 đ ng. Chi ph́ đi
vay còn ph thu c l ng ti n vay, quen bi t nhân viên ngân h̀ng v̀ t̀i s n th ch p có t ng x ng v i l ng ti n vay v̀ kho ng cách t nh̀ đ n ngân h̀ng.
4. T do s d ng ti n:Ph n l n nông h đ c t do s d ng ti n chi m t l 68,13/t ng s nông h đi vay. Khi đi vay nông h th ng vay v i m c đ́ch s n xu t
nông nghi p nh ng khi đư đ c vay ngòi s d ng cho m c đ́ch s n xu t nông nghi p m̀ còn s d ng cho m c đ́ch cá nhân v̀ m c đ́ch khác.
5. Không c n th ch p: Ph n l n nông h đi vay t́n d ng ch́nh th c đ u ph i th ch p chi m t l 96,70% còn l i 3,3% không th ch p t̀i s nl̀ do h vay ngân h̀ng ch́nh sách xư h i ho c vay trong lúc nh̀ n c có nh ng ch́nh sách h tr cho nông dân s n xu t nông nghi p. vay đ c v n thì đi u ki n đ u tiên nông h ph i th ch p gi y quy n s d ng đ t ho c t̀i s n nh̀ c a, nh ng ch y u l̀ th ch p b ng di n t́ch đ t, nhi u h nghèo ho c di n t́ch đ t r t ́t có nhu c u vay v n đ phát tri n s n xu t nông nghi p nh ng không có t̀i s n th ch p vì v y mà không
có c h i đ vay ho c l̀ vay đ c v i l ng ti n r t ́t không đ đ m r ng s n xu t do đó đ m r ng s n xu t nông h b t bu c ph i vay các t ch c phi ch́nh th c v i lưi su t cao. ây l̀ v n đ nan gi n cho nông h l n ngân h̀ng m̀ chúng ta c n tìm ra h ng gi i quy t.
6. G n nhà: Có 34,62% h đi vay trên đ ab̀n huy n c m th y thu n l i khi đi vay vì t ch c t́n d ng g n nh̀ mình, ph n l n 65,36% h đi vay c m th y khó kh n vì xa nh̀, th ng l̀ các ngân h̀ng, qu t́n d ng đ c đ t trung tâm huy n, còn nông h ch y u l̀ s ng nông thôn, khi đi vay s t n kém nhi u chi ph́ v̀ th i gian.
7. Tr n linh ho t: Ph n l n các nông h vay v n khi đư s d ng xong thì
vi c tr n cho các t ch c t́n d ng r t nhanh chóng. Nguyên nhân là do khi đư g n đ n h n tr n ngân h̀ng đư g i gi y báo đ n ng i vay, báo cho khách h̀ng bi t đư đ n th i h n thanh toán nên vi c tr h n đư đ c gi m đi nhi u, tuy nhiên v n còn nh ng h tr h n do s n xu t th t thu. Sau khi nh n đ c gi y báot ngân h̀ng các h đ u chu n b ti n đ tr , cho dù không đ ti n đ tr các h c ng ph i vay nóng bên ngòi ho c m n ng i thân, b n bè. Có nh ng h t ti t ki m đ tr n . Qua đó vi c tr n đ c th c hi n r t nhanh đ không m t uy t́n đ i v i các t ch c t́n d ng.
8. Không gi i h n s ti n vay:Có đ n 95,05% s h đi vay các t ch c t́n d ng đ u b gi i h n l ng ti n vay. Tùy theo di n t́ch đ t nhi u hay ́t ho c giá tr t̀i s n c a h có kh n ng đ m b o tr n hay không, còn l i 4,95% h đi vay cho