6. cc ca lu nv n:
2.4.3. Nguyên nhân
2.4.3.1. Nhân t khách quan
Môi tr ng kinh t v mô
Ngu n v n huy đ ng là ti n đ cho m i ho t đ ng kinh doanh c a các BIDV CN SGD2, tuy nhiên, trong đi u ki n l m phát t ng cao nh trong th i gian v a qua (l m phát n m 2011 lên đ n 18,12%) thì ho t đ ng huy đ ng v n c a đã không còn thu n l i nh tr c, b i các nguyên nhân:
+ Do tâm lý lo s tr c tình hình l m phát t ng cao, đ ng ti n m t giá nên ng i dân có xu h ng tìm đ n các kênh đ u t an toàn h n nh mua vàng và ngo i t , thay vì g i ti n nhàn r i vào Ngân hàng nh tr c đây, t đó làm gi m kh n ng huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2( huy đ ng v n cu i k n m 2011 ch đ t 10.981t đ ng).
+ Giá c các m t hàng thi t y u trong s n xu t và tiêu dùng t ng cao làm cho ng i dân và các doanh nghi p s ph i chi tiêu nhi u h n, d n đ n ngu n ti n nhàn r i trong dân c và doanh nghi p gi m đi, trong đi u ki n đó, BIDV CN SGD2 khó có th gia t ng đ c ngu n ti n huy đ ng.
Khi l m phát t ng cao, m c dù m t b ng lãi su t huy đ ng c a BIDV CN SGD2 c ng đã t ng theo nh ng n u v n ch a th ngang b ng v i t c đ tr t giá, thì ng i g i ti n vào Ngân hàng ph i ch u thi t h i do lãi su t th c âm, t đó không khuy n khích các dòng v n ch y vào Ngân hàng. Bên c nh đó, các NHTM c ph n ch y đua t ng lãi su t, ng i g i ti n đã ch y t BIDV CN SGD2 sang ngân hàng khác. ki m hãm l m phát, NHNN đã quy đnh tr n lãi su t huy đ ng, c m các hình th c khuy n m i làm t ng tr n lãi su t làm nh h ng đ n vi c huy
đ ng c a BIDV CN SGD2.
L m phát gi m thì t c đ t ng tr ng s không cao, n m 2011 t c đ t ng tr ng ch t ng 5,89%. M c t ng tr ng này th p h n g n 1% so v i 6,78% c a n m 2010. Tuy nhiên, theo nh n đnh c a T ng c c th ng kê thì trong tình hình c n c đang t p trung ki m hãm l m phát, n đnh kinh t v mô thì con s trên là h p lý.
Thu nh p bình quân đ u ng i ch đ t 1.174USD/ n m, con s này còn th p so v i các n c phát tri n trên th gi i. Thu nh p th p thì ng i dân ch đ chi tiêu mà không tích l y, g i ti n vào ngân hàng nên nh h ng đ n huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2.
Môi tr ng pháp lý
N m 2010, Lu t Ngân hàng Nhà n c 46/2010/QH12-Lu t NHNN và Lu t Các t ch c tín d ng 47/2010/QH12-Lu t các TCTD 2010 đã đ c s a đ i, b sung, t o c s pháp lý cho vi c đ nh h ng h th ng ngân hàng theo mô hình tiên ti n h n, hi n đ i h n, phù h p v i thông l và chu n m c qu c t .
V n b n c a Ngân hàng Nhà n c qui đnh t l d tr b t bu c: Theo Quy t
đnh s 1925/Q -NHNN ngày 26 tháng 8 n m 2011 c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v đi u ch nh d tr b t bu c đ i v i t ch c tín d ng, các t ch c tín d ng ph i duy trì ti n g i d tr b t bu c đ i v i toàn b các lo i ti n g i không k h n và có k h n1. Tuy nhiên, m c qui đnh t l d tr b t bu c l i khác nhau đ i v i m t s t ch c tín d ng, ví d gi a NH Nông nghi p và phát tri n Nông thôn v i các NHTM nhà n c khác (nh BIDV) là m t b t c p, t o th c nh tranh không lành m nh gi a các NHTM.. B ng s 2.9 : M c qui đnh t l d tr b t bu c đ i v i các t ch c tín d ng Lo i T ch c Tín d ng Ti n g i VND Ti n g i ngo i t K h n <12 tháng K h n t 12 tháng tr lên K h n <12 tháng K h n t 12 tháng tr lên Các NHTM Nhà n c (không bao g m 11 % 5% 11% 5%
1 S ti n g i d tr b t bu c trong tháng = S d ti n g i huy đ ng bình quân ph i d tr b t bu c
NHNNo&PTNT), NHTMCP đô th , chi nhánh NH n c ngoài, NH liên doanh, công ty tài chính
Công ty cho thuê tài chính. 5% 5%
Ngân hàng NHNNo&PTNT 8% 4% 10% 4% NHTMCP nông thôn, NH h p tác,
Qu tín d ng nhân dân Trung ng 4% 4% 10% 4%
Ngu n: Trang web Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam
Các v n b n c a BIDV chi ph i lãi su t huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2: BIDV chuy n đ i sang c ch qu n lý v n t p trung t tháng 1/2007, trong đó ph ng th c đánh giá hi u qu công tác huy đ ng v n và cho vay c a các chi nhánh tuân theo c ch tính giá đi u chuy n v n n i b đ c th ng nh t toàn h th ng BIDV. Theo c ch này, m i món ti n g i BIDV CN SGD2 huy đ ng s đ c Trung Tâm V n c a BIDV mua l i theo giá (lãi su t) mua v n n i b và m i món cho vay ra c a BIDV CN SGD2 s đ c Trung Tâm V n BIDV bán ngu n v i giá (lãi su t) bán v n n i b . i v i m t s đ i t ng khách hàng và t ng s n ph m huy đ ng v n c th , BIDV còn qui đ nh tr n lãi su t huy đ ng.
Nh v y, ngoài vi c ph i tuân th theo các qui đnh c a Lu t TCTD, Lu t NHNN, chính sách liên quan ho t đ ng huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2 b chi ph i b i lãi su t mua v n n i b c a BIDV và qui đnh v lãi su t tr n huy đ ng c a BIDV. i u này đã làm gi m tính ch đ ng và linh ho t trong chính sách v lãi su t huy đ ng v n, có th làm gi m kh n ng c nh tranh trong ho t đ ng huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2.
2.4.3.2. Nhân t ch quan
Các hình th c huy đ ng v n: Hi n nay, BIDV CN SGD2 có h u h t s n ph m huy đ ng v n nh các NHTM khác (đ c li t kê và mô t t i m c 2.2.1). Bên c nh đó, BIDV CN SGD2 có m t s s n ph m ti n g i đ c bi t, đó là ti n g i Ti t ki m Tr ng Vàng (dành cho cá nhân), và s n ph m ti n g i thanh
toán h ng lãi su t phân t ng theo s d (dành cho t ch c). Tuy nhiên, so v i th tr ng, v n còn thi u m t s s n ph m mà th tr ng có nhu c u.
Chính sách lãi su t c nh tranh: Do b chi ph i b i lãi su t tr n ti n g i mà NHNN qui đ nh và lãi su t mua v n n i b c a BIDV, BIDV CN SGD2 có chính sách lãi su t huy đ ng th p h n so v i m t s NHTM trên đa bàn, đ c bi t là v i ti n g i VND. Lãi su t huy đ ng VND c a các k h n g i 1,3,6,12 tháng c a BIDV CN SGD2 th p h n so v i các NHTMCP kho ng t 2-3%/n m. Nh v y, kh n ng c nh tranh c a BIDV CN SGD2 trên ph ng di n lãi su t huy đ ng v n VND kém, đ c bi t là kém h p d n v i nh ng khách hàng có s ti n g i l n. Vì theo chính sách lãi su t huy đ ng c a m t s NHTMCP, khách hàng có s ti n g i l n đ c h ng biên đ lãi su t c ng thêm t 0,2%-0,4%/n m ngoài lãi su t huy
đ ng niêm y t.
Chính l c c nh tranh khách hàng: Qua th m dò m t s khách hàng cá nhân và t ch c trên đa bàn TP.HCM, h cho bi t th ng hi u BIDV còn ch a quen thu c v i nhi u khách hàng. M t trong các nguyên nhân là do ho t đ ng qu ng bá th ng hi u c a BIDV ch a m nh, ph m vi qu ng bá ch a r ng rãi. Ho t
đ ng qu ng bá th ng hi u ít đ c th c hi n qua các kênh thông tin đ i chúng nh Tivi, báo chí, Banner đ t ngoài đ ng ph , n i công c ng...Bên c nh đó, do b gi i h n v ngân sách th c hi n các ch ng trình qu ng cáo trong m i n m, nên chi nhánh ch a th t th c hi n các ch ng trình qu ng bá th ng hi u có tính hi u qu cao.
Nhi u ch ng trình khuy n mãi huy đ ng v n đ c th c hi n nh ng ch a thu hút ng i g i (ví d nh ch ng trình Ti t ki m D th ng). Do y u t quan tr ng nh h ng đ n quy t đnh g i ti n c a khách hàng – đó là lãi su t huy đ ng – ch a th t s h p d n.
Chi n l c kinh doanh c a ngân hàng: BIDV CN SGD2 đã có đnh h ng ho t đ ng đ n n m 2015, trong đó có ch tiêu t c đ t ng tr ng ngu n v n và v n huy đ ng. ây là m t m c tiêu c th và rõ ràng, có tính kh thi cao. Tuy nhiên, BIDV CN SGD2 ch a có nh ng đánh giá xác đnh rõ đi m m nh, đi m y u,
c h i và thách th c đ đ a ra chi n l c kinh doanh c th c a ngân hàng trong t ng th i k , đ c bi t là chi n l c huy đ ng v n.
K T LU N CH NG 2
Ch ng 2 đã nêu lên k t qu ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh SGD2 đ t đ c trong 5 n m qua. ng th i c ng phân tích rõ hi u qu huy đ ng v n thông qua các ch tiêu.
Qua đó, chúng ta th y ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh SGD2 b nh h ng b i nhi u y u t . Trong đó nh ng y u t khách quan g m môi tr ng kinh t v mô, môi tr ng pháp lý. Nh ng y u t ch quan g m các hình th c huy đ ng v n, chính sách lãi su t c nh tranh, chi n l c c nh tranh khách hàng, chi n l c kinh doanh c a ngân hàng...
Các phân tích SWOT liên quan huy đ ng v n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh SGD2 vào g n cu i ch ng 2 đã tóm t t đi m m nh,
đi m y u, c h i và thách th c c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh SGD2 đ i v i ho t đ ng huy đ ng v n trong tình hình c nh tranh hi n nay và trong quá trình h i nh p t ng lai. ng th i v i các phân tích SWOT là c s đ
tác gi đ a ra các gi i pháp nh m hoàn thi n huy đ ng v n cho Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh SGD2 trong ch ng 3.
CH NG 3: CÁC GI I PHÁP HOÀN THI N HUY NG V N T I BIDV CHI NHÁNH SGD2
3.1. Cácđnh h ng h at đ ng huy đ ng v n c a BIDV CN SGD2
3.1.1. M c tiêu
Ngày 07/11/2008 Vi t Nam đ chính th c tr thành thành viên c a WTO, các t ch c tài chính tín d ng n c ngoài tham gia ngày m t m r ng và sâu h n vào l nh v c tài chính ngân hàng. i u này mang l i nhi u c h i và thách th c cho h th ng ngân hàng Vi t Nam và Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam CN SGD2 nói riêng.
Vi t Nam gia nh p WTO s t o thêm c h i cho ngân hàng ti p c n th tr ng tài chính qu c t đã phát tri n m c cao h n. ây là c h i đ h c t p và nâng cao trình đ qu n tr , phát tri n các lo i hình d ch v và k n ng kinh doanh m i mà các ngân hàng trong n c ch a có ho c có ít kinh nghi m nh kinh doanh, ngo i h i, d ch v ngân hàng đi n t , qu n lý qu …M t khác nh h i nh p qu c t , ngân hàng trong n c s ti p c n th tr ng tài chính qu c t m t cách d dàng, hi u qu v huy đ ng v n và s d ng v n s t ng lên. Các ngân hàng s ph n ng,
đi u ch nh và ho t đ ng m t cách linh ho t h n theo tín hi u th tr ng trong n c và qu c t nh m t i đa hoá l i nhu n và gi m thi u r i ro.
Ngân hàng huy đ ng v n không nh ng đáp ng nhu c u cho vay và đ u t c a mình mà còn là trung gian cung c p v n cho n n kinh t . Kh n ng huy đ ng v n c a m i ngân hàng ph thu c vào r t nhi u y u t , nh ng trong đó quan tr ng nh t là chính sách, chi n l c huy đ ng c a ngân hàng. Chính sách c a ngân hàng ph i phù h p v i ch tr ng đ ng l i c a ng và Nhà n c. T chính sách, chi n l c các ngân hàng xây d ng k ho ch, đnh h ng huy đ ng cho t ng n m tài chính.
Tr c nh ng thách th c đó, BIDV CN SGD2 đã l a ch n m c tiêu cho nh ng n m ti p theo là: n đnh, t p trung m i ngu n l c đ v t qua th thách, chu n b cho s t ng tr ng. Do v y, bên c nh các gi i pháp t ng c ng ki m soát, h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh doanh, BIDV CN SGD2 đã và đang n l c đ
c i t và tái c u trúc, t ng n ng l c tài chính, n ng l c qu n tr , ti p t c đ u t công ngh , xây d ng BIDV CN SGD2 h ng t i s t ng tr ng b n v ng, lành m nh. C th , BIDV CN SGD2 đ t m c tiêu ph n đ u đ n n m 2015 là:
+ T ng ngu n v n huy đ ng bình quân đ t 20.000 t đ ng + N quá h n d i 2%
+ Phát hành th ATM đ t và v t ch tiêu đ c giao
+ T ng tài s n: 34.000 t đ ng(n m 2010 là 19.332 t đ ng) + M ng l i đi m giao d ch: 15 phòng giao d ch.
3.1.2. N i dung đ nh h ng
Ho t đ ng huy đ ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng trong ho t
đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Nó là c s đ ngân hàng t i đa hoá giá tr tài s n c a mình và h ng t i m c tiêu l i nhu n. Chính vì v y trong th i gian qua BIDV CN SGD2 ti p t c đ y m nh các bi n pháp huy đ ng v n đ nâng cao đ c hi u qu huy đ ng v n. C n c vào th c l c và yêu c u phát tri n c a chi nhánh, các
đi u ki n kinh t xã h i trên đa bàn và s phát tri n c a n n kinh t BIDV CN SGD2 đã đ ra các đnh h ng sau:
- y m nh công tác huy đ ng v n, khai thác đ c ti m n ng v n t n n kinh t , đoàn th xã h i, đ n v s nghi p…. gi i quy t v n đ b t h p lý theo VN và ngo i t nh m xây d ng c c u v n có l i cho ho t đ ng đ u t . ng th i duy trì n đnh khách hàng g i ti n truy n th ng.
- BIDV CN SGD2 theo dõi sát th tr ng, tích c c đ y m nh các bi n pháp huy đ ng v n nh m gi v ng và phát tri n ngu n v n huy đ ng và ch đ ng đi u hành ngu n v n linh ho t, có bi n pháp c th c c u l i k h n, t ng c ng khai thác ngu n v n t các t ch c có thu, khôi ph c l i t ng tr ng ngu n v n t dân c , ph n đ u h th p chi phí so v i n m tr c, t o đi u ki n thu n l i đ phát tri n