B o lãnh ngân hàng là cam k t c a ngân hàng v i bên nh n b o lãnh v vi c ngân hàng s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng cá nhân khi khách hàng cá nhân không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v đư cam k t.
Các lo i b o lãnh khách hàng cá nhân ch y u:
B o lưnh d th u;
B o lưnh hoàn ti n đ t c c;
B o lưnh thanh toán (thanh toán ti n đ t c c, thanh toán ti n mua);
B o lưnh th c hi n h p đ ng…
1.2.4.3. Th tín d ng
Th tín d ng (Credit Card) là lo i th ngân hàng phát hành cho khách hàng cá nhân s d ng đ thanh toán ti n mua hàng hóa, s d ng d ch v ho c rút ti n m t t i các máy ATM.
Phát hành và s d ng th tín d ng: là hình th c c p tín d ng mà ngân hàng ch p thu n cho khách hàng đ c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d ng đ thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t
đ ng ho c đi m ng ti n m t là đ i lý c a ngân hàng.
15
d ng d ch v . Thay vào đó, Ngân hàng s ng tr c ti n cho ng i bán/cung c p d ch v và ch th s thanh toán l i sau cho ngân hàng kho n giao d ch. Th tín d ng cho phép khách hàng “tr d n” s ti n thanh toán trong tài kho n. Ch th không ph i thanh toán toàn b s d trên b ng sao kê giao d ch h ng tháng. Tuy nhiên, Ch th ph i tr kho n thanh toán t i thi u tr c ngày đáo h n đư ghi rõ trên
b ng sao kê. Th tín d ng khác v i th ghi n vì ti n không b tr tr c ti p vào tài kho n ti n g i c a ch th ngay sau m i l n mua hàng ho c rút ti n m t.
Hi n nay có r t nhi u th ng hi u th tín d ng n i ti ng, uy tín trên th gi i
nh : Master, Visa, American Express, JCB, Diners Club, China UnionPay … đang
cung c p nhi u ti n ích cho ch th tín d ng nh : luôn có m t kho n ti n thanh toán d phòng (theo h n m c th mà ngân hàng c p); th i gian s d ng th tín d ng u đưi mi n lãi c a các NHTM thông th ng là 45 ngày nh th tín d ng Master, Visa
…(đ c bi t đ i v i Th tín d ng Amex c a Vietcombank thì th i gian s d ng mi n lãi có th lên đ n 50 ngày); s d ng đ n gi n; đ c h ng m t s d ch v b o hi m
đi kèm; tích l y đi m th ng; tham gia nhi u ch ng trình khuy n mưi; đ c ch p nh n khá ph bi n t i các đ n v ch p nh n th ; nhà cung c p trên m ng t i Vi t Nam và nhi u n c trên th gi i, cho th y nh ng ti n ích th tín d ng mang l i là khá l n cho khách hàng, đây c ng là th tr ng khai thác ti m n ng cho nh ng
NHTM đang đ y m nh phát tri n s n ph m d ch ngân hàng bán l .
1.2.5 M t s nhân t nh h ng đ n s phát tri n ho t đ ng tín d ng khách
hàng cá nhân
1.2.5.1 Môi tr ng kinh t
Khi n n kinh t phát tri n n đ nh s t o đi u ki n thu n l i cho tín d ng khách hàng cá nhân phát tri n. Qua đó, các thành ph n kinh t c ng phát tri n và m r ng
h n, ng i lao đ ng đ c thu nh p cao, nên nhu c u v n vay kinh doanh và tiêu
dùng t ng lên t o c h i cho ho t đ ng tín d ng cá nhân c a ngân hàng phát tri n, ch t l ng tín d ng đ c nâng cao. Ng c l i, trong th i k suy thoái kinh t , s n
16
xu t kinh doanh b thu h p, đ u t , tiêu dùng gi m sút, l m phát cao, nhu c u tín d ng gi m.
Bên c nh đó, kh n ng c p tín d ng c a NHTM b nh h ng b i chính sách ti n t và chính sách tài khóa c a c quan ch c n ng. N u các chính sách này theo
h ng m r ng thì s làm t ng kh n ng c p tín d ng c a các NHTM.
1.2.5.2 Môi tr ng pháp lý
Môi tr ng pháp lỦ đ c hi u là m t h th ng lu t và v n b n pháp quy liên quan đ n ho t đ ng tín d ng khách hàng cá nhân. Nhân t pháp lý nh h ng đ n ch t l ng c ng nh s phát tri n c a ho t đ ng tín d ng cá nhân. ó là s đ ng b th ng nh t c a h th ng pháp lu t, ý th c tôn tr ng ch p hành nghiêm ch nh nh ng
quy đnh c a pháp lu t và c ch đ m b o cho s tuân th pháp lu t m t cách nghiêm minh tri t đ . M t môi tr ng pháp lý t t s t o ra nh ng đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng tín d ng cá nhân phát tri n lành m nh, n đ nh, b o v quy n và l i ích c a các bên tham gia, theo đó, ho t đ ng tín d ng cá nhân s phát tri n h n,
giúp các NHTM an tâm t p trung vào bán hàng, qu n tr r i ro, đ u t t ng s c c nh
tranh đ phát tri n kinh doanh.
1.2.5.3 Ngân hàng th ng m i
B n thân n i t i ngân hàng c ng có m t s y u t nh h ng t i ho t đ ng tín d ng cá nhân, g m: th ng hi u, uy tín c a ngân hàng, chi n l c, chính sách tín d ng, công tác t ch c, trình đ lao đ ng, quy trình nghi p v , c s h t ng và công ngh …
Nh ng nhân t này càng t t, chuyên nghi p, bài b n, hi n đ i s giúp ngân hàng phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân m t cách an toàn, hi u qu v ch t l ng c ng nh s l ng.
1.2.5.4 Khách hàng
đ m b o kho n tín d ng đ c s d ng có hi u qu , có kh n ng hoàn tr ngân hàng theo đúng cam k t, y u t khách hàng có vai trò h t s c quan tr ng.
17
Khách hàng có t cách đ o đ c t t, có tình hình tài chính lành m nh, có thu nh p n
đnh s s n sàng hoàn tr đ y đ nh ng kho n v n vay c a Ngân hàng khi đ n h n,
qua đó đ m b o an toàn, nâng cao ch t l ng tín d ng và góp ph n vào chi n l c phát tri n tín d ng cá nhân c a ngân hàng.
1.2.5.5 i th c nh tranh
Trong giai đo n kinh t h i nh p qu c t , c nh tranh trong ngành ngân hàng di n ra gay g t hi n nay không ch gi a các NHTM trong n c mà còn có s tham gia c a các NHTM 100% v n n c ngoài. Vi c các đ i th c nh tranh có chính sách
liên quan đ n m t s y u t nh : lưi su t; quy trình, h s , đi u ki n c p tín d ng; s n ph m tín d ng; th i gian x lỦ … c ng có tác đ ng l n đ n ho t đ ng c p tín d ng c a NHTM và s c nh tranh trên th tr ng.
Tóm l i, qua vi c xem xét các nhân t nh h ng đ n s phát tri n tín d ng cá nhân c a NHTM ta th y tùy vào đ c thù, chi n l c và tình hình c a t ng qu c gia mà nh ng nhân t này có nh ng nh h ng khác nhau. V n đ là ph i n m v ng nh ng nhân t nh h ng và v n d ng sáng t o trong đi u ki n hoàn c nh c th đ đóng góp tích c c vào s phát tri n tín d ng cá nhân c a NHTM.
1.2.6. Bi n pháp b o đ m trong tín d ng cá nhân:
Ngoài các kho n c p tín d ng nh m m c đích tiêu dùng, có giá tr nh ph c v
cho đ i t ng cá nhân là cán b công nhân viên đang công tác t i NHTM, các c
quan, t ch c, còn l i các kho n c p tín d ng cá nhân khác h u h t đ u ph i có bi n pháp b o đ m theo chính sách c p tín d ng c a t ng NHTM.
Theo B Lu t Dân S s 33/2005/QH11 ban hành ngày 14/06/2005 c a Vi t Nam thì hi n có các bi n pháp b o đ m th c hi n ngh a v dân s bao g m: c m c tài s n; th ch p tài s n; đ t c c; kỦ c c; ký qu ; b o lãnh; tín ch p.
Tuy nhiên, trong ho t đ ng tín d ng cá nhân hi n nay c a các NHTM th ng ch áp d ng các bi n pháp b o đ m ch y u sau: c m c tài s n, th ch p tài s n và
18
b o lưnh. C n c theo B Lu t Dân S s 33/2005/QH11, ta có nh ng đ nh ngh a
sau:
C m c tài s n là vi c m t bên (sau đây g i là bên c m c ) giao tài s n thu c quy n s h u c a mình cho bên kia (sau đây g i là bên nh n c m c ) đ b o đ m th c hi n ngh a v dân s .
Th ch p tài s n là vi c m t bên (sau đây g i là bên th ch p) dùng tài s n thu c s h u c a mình đ b o đ m th c hi n ngh a v dân s đ i v i bên kia (sau đây g i là bên nh n th ch p) và không chuy n giao tài s n đó cho bên nh n th ch p.
B o lãnh là vi c ng i th ba (say đây g i là bên b o lãnh) cam k t v i bên có quy n (sau đây g i là bên nh n b o lãnh) s th c hi n ngh a v thay cho bên có
ngh a v (sau đây g i là bên đ c b o lãnh), n u khi đ n th i h n mà bên đ c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đúng ngh a v . Các bên c ng có th
tho thu n v vi c bên b o lãnh ch ph i th c hi n ngh a v khi bên đ c b o lãnh không có kh n ng th c hi n ngh a v c a mình.
1.2.7 Vai trò c a tín d ng cá nhân
Tín d ng cá nhân th hi n vai trò tích c c trong vi c thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n; h tr tiêu th , l u thông hàng hóa; góp ph n nâng cao, c i thi n
đ i s ng ng i dân; cho phép chi tiêu, s d ng hàng hóa, d ch v tr c khi đ kh
n ng mua c a khách hàng cá nhân, h gia đình.
1.2.7.1 i v i n n kinh t
Tín d ng cá nhân góp ph n vào vi c thúc đ y s n xu t kinh doanh phát tri n; h tr tiêu th , l u thông hàng hóa c a n n kinh t .
Tín d ng cá nhân góp ph n th c hi n các chính sách v mô c a Chính ph và NHNN trong t ng th i k phát huy hi u qu , trong đi u ki n chính sách kích c u tiêu dùng, tín d ng cá nhân phát huy vai trò c a mình nh m t ng tr ng kinh t ,
19
1.2.7.2. i v i khách hàng cá nhân
Tín d ng cá nhân giúp đáp ng m t ph n ho c toàn b nhu c u v n kinh doanh, tiêu dùng cho khách hàng cá nhân, h gia đình. Qua đó, ho t đ ng tín d ng cá nhân c a NHTM góp ph n nâng cao cu c s ng v t ch t, tinh th n cho ng i dân.
i v i các cá nhân, h kinh doanh thì ngu n v n tín d ng ngân hàng là m t kênh v n d i dào v i chi phí khá th p so v i các kho n vay bên ngoài khác nh tín
d ng đen, cho vay n ng lãi.
1.2.7.3 i v i ngân hàng th ng m i
Tín d ng cá nhân góp ph n đa d ng hóa s n ph m d ch v kinh doanh ngân hàng, m r ng khách hàng và mang l i ngu n thu cho các NHTM.
Tín d ng cá nhân là m t kênh thu n l i cho các ngân hàng bán kèm, bán chéo các s n ph m, d ch v ti n ích khác c a ngân hàng, nh : ti n g i, ti n thanh toán, các d ch v chuy n ti n, chuy n kho n, ki m đ m, gi h , b o hi m…đ ng th i giúp ngân hàng phân tán r i ro trong ho t đ ng tín d ng.