B NG 2.3: CCU DN THEO L OI HÌNH CHO VAY TN M 2006 N N M
2.2.3.1 Nghi pv cho vay:
- Cho vay trong h th ng (cho vay các QTDCS): theo quy đnh c a NHNN thì d n cho vay c a QTDTW đ i v i QTDCS luôn chi m ít nh t 50% t ng d n c a QTDTW.
Nghi p v c p tín d ng cho các QTDCS chính là hình th c “bán s ” s n ph m, t đó QTDCS s dùng ngu n v n vay đó đ c p tín d ng cho khách hàng c a mình.
i v i cho vay QTDCS: QTDTW th c hi n các hình th c c p tín d ng là:
• Cho vay chi tr ti n g i: Hình th c cho vay này ch y u đ c th c hi n khi QTDCS có nhu c u vay v n đ t xu t, khi khách hàng c a QTDCS có nhu c u rút ti n ti t ki m tr c h n, d n cho vay c a hình th c này luôn n m ngoài h n m c mà QTDTW đã c p cho QTDCS.
î Trên th c t , QTDTW r t h n ch cho vay theo hình th c này, QTDTW luôn khuy n khích các QTDCS ph i ch đ ng ngu n v n cho ho t đ ng chi tr c a mình,
đ c bi t là vào nh ng th i đi m mang tính th i v nh cu i n m, mùa thu ho ch… Nh m h n ch QTDCS vay v n theo hình th c này và khuy n khích các QTDCS tích c c huy đ ng ngu n v n nên QTDTW áp d ng lãi su t cho vay hình th c này luôn cao h n lãi su t vay v n c a các hình th c cho vay khác. Nh ng do đ c thù ho t đ ng c a m i QTDCS liên liên quan m t thi t đ n toàn h th ng, nên QTDTW luôn cân đ i ngu n v n h p lý đ gi i quy t các nhu c u vay chi tr . Vì b t kì 1 s ch m tr nào trong ho t đ ng chi tr c a m t QTDCS s gây nh h ng dây chuy n đ n toàn h th ng QTDND.
îHi n nay, d n cho vay QTDCS theo hình th c này chi m t l r t th p.
• Cho vay m r ng tín d ng: Hình th c cho vay này cung c p ngu n v n cho các QTDCS ho t đ ng tín d ng nh cho vay thành viên, vay c m c s ti t ki m. ây là hình th c cho vay c a y u c a QTDTW đ i v i QTDCS. D n t hình th c cho vay này luôn chi m t tr ng l n trong các hình th c cho vay c a QTDTW đ i v i QTDCS. Cho vay m r ng tín d ng ph n ánh kh n ng thâm nh p th tr ng c a QTDCS.
î Hi n nay, hình th c cho vay này chi m t tr ng là 90% trong t ng d n cho vay c a QTDCS. QTDTW xác đnh đây là hình th c cho vay ch y u, phù h p v i
đnh h ng phát tri n c a h th ng QTD.
îHình th c cho vay này đ c cho vay t ngu n v n đi u hòa và ngu n v n d án. Trong t ng lai, khi QTDTW chuy n đ i sang hình th c Ngân hàng H p tác, các QTDCS s ti p nh n thêm nhi u ngu n v n d án và gia t ng l ng khách hàng cho mình. Do đó, khi QTDCS gia t ng d n s góp ph n giúp QTDTW m r ng tín d ng trong t ng lai.
• Cho vay c m c s d ti n g i: Hình th c cho vay này th c hi n khi QTDCS có nhu c u s d ng ngu n v n t ti n g i c a QTDCS t i QTDTW. Trong nh ng gia
đo n c ng th ng v v n (th ng là cu i n m), các QTDCS th ng vay theo hình th c này, vì lúc đó các QTDCS v a có th cân đ i gi a vi c vay theo h n m c ho c cho vay c m c s d ti n g i.
î Hình th c cho vay này chi m t tr ng không đáng k trong t ng d n c a QTDCS t i QTDTW.
• Cho vay h p v n v i QTDCS: Hình th c cho vay này th c hi n khi khách hàng c a QTDCS có nhu c u vay v t h n m c cho vay c a QTDCS (vì m i m t QTDCS tùy vào đa bàn v n đi u l , đa bàn kinh doanh s có 1 h n m c cho vay c th , và QTDCS không đ c phép cho vay v t h n m c c th này). Khi th c hi n hình th c cho vay này, QTDCS s làm đ u m i th c hi n, QTDTW và QTDCS s ký m t h p đ ng cho vay h p v n, trong đó QTDTW cho vay 70% nhu c u c a khách hàng, QTDCS cho vay 30% nhu c u c a khách hàng. Vi c thu g c, lãi t khách hàng s do QTDCS ph trách. QTDTW th c hi n gi tài s n th ch p theo quy đnh.
î Hi n nay, t tr ng d n hình th c này ch chi m kho ng 10% t ng d n c a QTDCS. T tr ng này còn th p là do QTDCS còn nhi u h n ch nh trình đ cán b
còn th p, v n ho t đ ng ít nên ch a ch đ ng ti p c n v i các món vay l n. Trong t ng lai, khi QTDTW chuy n đ i sang mô hình NH H p tác thì các QTDCS s ti p c n đ c nhi u khách hàng có nhu c u v v n l n. QTDCS có th n m b t và khai thác t t l ng khách hàng này, QTDTW nên có nh ng h ng d n c th , h tr v m t nghi p v nhi u h n n a nh m khuy n khích các QTDCS tích c c th c hi n các món vay H p v n v i QTDTW đ tránh tình tr ng t ch i khách hàng. Khi QTDCS tích c c cho vay h p v n s góp ph n nâng cao uy tín và l i nhu n cho QTDCS, đ ng th i góp ph n m r ng tín d ng cho QTDTW.
- Cho vay ngoài h th ng: g m có cho vay các Doanh nghi p t nhân, cho vay các t ch c kinh t , cho vay các cá nhân và H gia đình…
i v i khách hàng là DNTN, các T ch c kinh t (đ c bi t là DNTN v a và nh ): QTDTW có các s n ph m cho vay nh sau