Nhóm ngành 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012
Công nghi p, ch bi n 4,0% 12,9% 3,7%
Nông nghi p vƠ lơm nghi p 2,5% 1,2% 3,2%
Th y s n 6,2% 4,0% 8,5% Th ng nghi p, S a ch a xe c 3,9% 2,8% 3,0% Khách s n, nhƠ hƠng 0,3% 0,3% 0,2% V n t i, kho bƣi 6,7% 13,5% 8,9% Xơy d ng 0,2% 1,0% 1,3% Ho t đ ng d ch v t i h gia đình 2,0% 2,7% 2,6% Ho t đ ng ph c v cá nhơn c ng đ ng 1,4% 1,4% 3,2% Ngành khác 0,3% 0,5% 0,5%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Saigonbank ) gi m t l n x u, t QuỦ 1 n m 2012, Ban T ng giám đ c đƣ ch đ o các chi nhánh th c hi n nhi u bi n pháp nh :
- Yêu c u các đ n v trong h th ng t rƠ soát l i n x u vƠ có ph ng án x lỦ, các bi n pháp tích c c đ gi m n x u, ki m soát vi c phát sinh n x u trong toƠn h th ng vƠ h n ch t i đa vi c phát sinh n t Nhóm 2 đ n Nhóm 5;
- Th c hi n c c u n theo theo Quy t đ nh 780/2012/Q -NHNN c a NHNN
nh m tri n khai th c hi n các gi i pháp h tr tháo g khó kh n cho doanh nghi p;
- Trích đúng vƠ đ y đ d phòng r i ro đ ng th i s d ng DPRR đ x lỦ n
x u;
- Th c hi n vi c nh n tƠi s n đ c n tr n theo quy đ nh NHNN vƠ quy ch
do H i đ ng qu n tr ban hành
Nh s đ ng lòng n l c c a toƠn th cán b , nhơn viên trong vi c th c hi n ch đ o c a T ng Giám đ c nên t l n x u c a Saigonbank đ n cu i n m 2012 đƣ gi m xu ng m c 2,96%.
M c dù v y, trong b i c nh tình hình s n xu t kinh doanh trì tr , vi c nơng cao ch t l ng tín d ng lƠ h t s c nan gi i. Vì v y, phơn tích thƠnh ph n c a các kho n n x u trong n m 2012 cho ta th y m c đ r i ro c a các kho n n x u l i
t ng th hi n qua s N nhóm 5, N có kh n ng m t v n, t ng 2,27 l n, chi m đ n
72% n x u, vƠ xét trong giai đo n 2009 - 2012 thì t l n nhóm 5 t ng t 0,55% lên 2,13%. N nhóm 5 c a Saigonbank lƠ các kho n n quá h n trên 360 ngƠy, h u h t đƣ đ c ngơn hƠng xúc ti n yêu c u khách hƠng tr n b ng bi n pháp pháp lỦ, trong đó có m t kho n n trên 100 t đ ng đƣ đ c toƠ án xét x vƠ đang trong th i
gian ch c quan thi hƠnh án x lỦ TSB đ thu n .
* N ăc năchúăỦă- N ănhóm 2:
Trong khi khi n x u gi m thì t l n nhóm 2 - N c n chú Ủ - l i t ng m nh, t 2,95% vƠo cu i n m 2011 lên 5,4% vƠo cu i n m 2012.
- Các kho n n c n chú Ủ c a Saigonbank h u h t đ u lƠ n quá h n t 10
ngƠy đ n 90 ngƠy. N c n chú Ủ c a Saigonbank đƣ t ng m nh c v s ti n l n t l trong su t giai đo n 2009-2012. D n c n chú Ủ cu i n m 2012 đƣ t ng 553,8 t đ ng, t ng 17,8 l n so v i cu i n m 2009, t c đ t ng bình quơn m i n m lƠ 2,6
l n. T l n nhóm 2 t ng d n vƠ đang m c cao đƣ ph n ánh tình tr ng suy gi m kh n ng thanh toán c a r t nhi u doanh nghi p, cá nhơn vay v n t i Saigonbank.
*ăN ăNhómă1ăcóăv năđ - n ăđƣăc ăc uăth iăh nătr ăn đangă ăNhómă1
M t thƠnh ph n quan tr ng c a n có v n đ lƠ các kho n n ch a đ n h n thanh toán nh ng có kh n ng không thu h i đ c theo đúng k h n tho thu n trong H TD. Vi c đánh giá khách hàng vay có kh n ng thanh toán đúngk ho ch trong H TD l thu c vƠo n ng l c ki m tra, giám sát sau khi cho vay c a CBTD và mang tính ch quan nên khó có m t đ nh l ng chính xác v s n nƠy và Saigonbank c ng ch a có th ng kê c th . Tuy nhiên, v i vi c NHNN cho phép các NHTM c c u n vƠ gi nguyên th i h n tr n theo quy t đ nh 780/2012/Q -
NHNN t tháng 4 n m 2012 đ i v i các kho n n s p đ n h n mƠ khách hàng có
kh n ng không thanh toán đ c vƠ bi n pháp nƠy đƣ đ c Saigonbank áp d ng r t
r ng rƣi, có th s d ng s li u d n đƣ đ c c c u th i h n tr n theo Quy t
đ nh 780/2012/Q -NHNN đang Nhóm 1 đ đo l ngtình tr ng n ch a đ n h n
thanh toán nh ng có kh n ng không thu h i theo đúng tho thu n trong H TD t
n m 2012 đ n nay. N u không có Quy t đ nh 780/2012/Q -NHNN thì các kho n
n nƠy s ph i đ c phơn vƠo nhóm 2 - N c n chú Ủ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B ngă 2.8: D n Nhóm 1 đƣ c c u th i h n tr n theo Quy t đ nh
780/2012/Q -NHNN c a Saigonbank n v tính: t đ ng Ch ătiêuă 31/12/2012 30/06/2013 N ng n h n 131.251 106.667 N trung dƠi h n 182.998 169.583 T ngăd ăn 314.249 276.250
T ăl /T ngăd ăn 2,9% 2,5%
(Ngu n: Báo cáo tình hình ho t đ ng Saigonbank)
Các kho n n c a Saigonbank đang Nhóm 1 nh ng đƣ đ c c c u th i
h n tr n theo quy t đ nh 780/2012/Q -NHNN lƠ các kho n n đ n h n thanh toán
mà Saigonbank xem xét gia h n ho c đi u ch nh k h n tr n do khách hƠng không th th c hi n tr n theo tho thu n t i H p đ ng tín d ng đ t o đi u ki n cho khách hƠng v t qua giai đo n khó kh n. B t đ u đ c áp d ng t tháng 4 n m 2012 vƠ đ n cu i n m s d các kho n n lo i nƠy lƠ 313 t đ ng, chi m 2,9% t ng
d n , đơy lƠ m t t l đáng k trong ho t đ ng tín d ng. (Nh các bi n pháp thúc đ y khách hƠng có n c c u n t bán tƠi s n đ tr n nên đ n 30/6/2013 d n c c u gi m còn lƠ 275 t đ ng, chi m 2,5% t ng d n .)
*ăCácăkho năn ăđƣăx ălỦăb ngăDPRRăch aăthuăh iăđ c:
HƠng n m, Saigonbank đ u s d ng DPRR đ bù đ p cho các kho n n x u
khó thu h i, có kh n ng m t v n. Các kho n n sau khi đƣ đ c x lỦ b ng DPRR s đ c xu t kh i tƠi kho n n i b ng đ theo dõi trên tƠi kho n ngo i b ng. Do tình hình r i ro tín d ng gia t ng nên s d các kho n n nƠy t ng khá nhanh trong vƠi
n m g n đơy vƠ tính đ n 31/12/2012 t ng s d n đƣ XLRR đang theo dõi ngo i
b ng lƠ 229,44 t đ ng.
B ngă2.9:D n đƣ XLRR ch a thu h i đ c t i Saigonbank
Ch ătiêu N mă2009 N mă2010 N mă2011 N mă2012
D n x lỦ b ng DPRR ch a thu h i (theo dõi ngo i b ng cân
đ i kê toán c a Saigonbank ) 19.065 26.664 72.577 229.440
(Ngu n: Báo cáo tài chính Saigonbank)
2.2.2 Cácăquyăđ nh đi uăch nhăcôngătácăqu nălỦăn ăcóăv nă đ ă t iăNgân hàng TMCPăSƠiăGònăCôngăTh ng
* Các quy đ nh c a NHNN v phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i rovƠ x lỦ n x u:
- Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngƠy 22/04/2005 NHNN Vi t Nam
v phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i ro cu TCTD vƠ Quy t đ nh s
18/2007/Q -NHNN ngƠy 25/04/2007 s a đ i, b sung Quy t đ nh
493/2005/Q -NHNN.
- Quy t đ nh s 780/Q -NHNN ngƠy 23/04/2012 c a Th ng đ c Ngơn
hƠng nhƠ n c Vi t Namv c c u n gi nguyên nhóm n .
- Ngh đ nh s 53/2013/N -CP ngƠy 18 tháng 05 n m 2013 c a Chính ph v thƠnh l p, t ch c vƠ ho t đ ng c a Côngty Qu n lỦ tƠi s n c a các TCTD Vi t
Nam (VAMC)
- Thông t 19/2013/TT-NHNN ngƠy 6/9/2013 quy đ nh v vi c mua, bán,
* Các quy đ nh n i b liên quan tr c ti p đ n công tác qu n lỦ n có v n đ t i Saigonbank hi n nay lƠ: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chính sách tín d ng
- Quy trình cho vay vƠ qu n lỦ tín d ng Saigonbank
- Quy trình ki m tra giám sát kho n vay
- Quy đ nh v x p h ng tín d ng khách hƠng theo h th ng XHTD n i b
- V n b n s 108/PC-2012 ngày 27/04/2012 c a Saigonbank v h ng d n
th c hi n c c u n vƠ gi nguyên nhóm n theo Quy t đ nh
780/2012/Q -NHNN.
- Quy t đ nh s 128/2007/Q -H QT ngƠy 27/06/2007 v vi c c c u th i
h n tr n trong h th ng Saigonbank.
Khái quát vƠ nh n xét v nh ng n i dung liên quan đ n công tác qu n lỦ n có v n đ c a các quy đ nh n ib trên nêu t i Ph l c 5
2.2.3 T ă ch că qu nă lỦă n ă cóă v nă đ ă t iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
2.2.3.1 T ăch căqu nălỦăho tăđ ngătínăd ngăt iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
*ăT iăH iăs
- Phòng tín d ng: cho vay, b o lƣnh t i H i s vƠ h tr Ban T ng Giám đ c trong vi c đi u hƠnh ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng.
- Phòng Th m đ nh: tái th m đ nh h s vay v t m c phán quy t c a Chi
nhánh trình v H i đ ng tín d ng/ U ban tín d ng; h tr Ban T ng Giám đ c trong vi c đi uhƠnh ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng;
- Phòng Pháp ch : xơy d ng, c p nh t các quy đ nh n i b ; tham v n cho H i đ ng qu n tr /Ban T ng Giám đ c các v n đ liên quan đ n pháp lu t.
- Phòng Ki m toán n i b : ki m tra, giám sát vi c tuơn th các quy đ nh,
quy trình, quy ch n i b vƠ c a NhƠ n c trong ho t đ ng c a Saigonbank
*ăT iăChiănhánh:ăPhòng Kinh doanh có ch c n ng th c hi n ho t đ ng cho vay, b o lƣnh, tƠi tr th ng m i t i Chi nhánh.
*ăPhơnăc păphêăduy tătínăd ngăt iăSaigonbank
Saigonbank có 3 c p phê duy t tín d ng: H i đ ng tín d ng, U Ban tín d ng vƠ c p Giám đ c chi nhánh.Chi ti t h n m c phán quy t các c p theo Ph l c 6
2.2.3.2ăT ăch căqu nălỦăn ăcóăv năđ
Saigonbank ch a có m t quy đ nh c th v t ch c qu n lỦ n có v n đ , do đó, vi c phơn công qu n lỦ đ c th c hi n d a trên ch c n ng nhi m v c a t ng cá nhơn trong quy trình tín d ng vƠ th m quy n phê duy t tín d ng. Qua th c t phát sinh, có th mô t cách t ch c qu n lỦ n có v n đ c a Saigonbank nh sau:
- Nhơn viên tín d ng: lƠ ng i tr c ti p th c hi n hi n vi c ki m tra, giám sát khách hƠng vay, phơn lo i n nh m phát hi n k p th i các kho n n có v n đ vƠ đ xu t các bi n pháp x lỦ cho lƣnh đ o Phòng kinh doanh, Giám đ c chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng; th c hi n các bi n pháp phòng ng a, x lỦ n đƣ đ c c p có th m quy n phê duy t.
- Tr ng Phòng kinh doanh, Giám đ c Chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng:
theo dõi, đôn đ c, cùng v i NVTD trong vi c phơn lo i n , qu n lỦ n có v n đ t i đ n v mình ph trách; phê duy t ph ng án x lỦ n thu c ph m vi th m quy n ho c đ xu t bi n pháp x lỦ cho H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng khi phát sinh v n đ v t th m quy n phê duy t.
- Phòng th m đ nh: theo dõi tình hình phơn lo i n c a Chi nhánh, c nh báo các tr ng h p n có v n đ m i phát sinh; lƠm đ u m i tái th m đ nh vƠ trình H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng đ xu t c a Chi nhánh đ i v i bi n pháp x lỦ lƠm phát sinh giao d ch c p tín d ng thu c m c phán quy t c a H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng.
- Phòng ki m tra, ki m soát n i b : theo dõi, giám sát, ki m tra vi c tuơn th c a các chi nhánh đ i v i các quy đ nh c a Saigonbank và NhƠ n c trong ho t đ ng tín d ng, qua đó đ a ra khuy n cáo, yêu c u ch n ch nh khi phát hi n các d u hi u r i ro trong h s tín d ng c a chi nhánh.
- H i đ ng tín d ng, U ban tín d ng: phê duy t các bi n pháp phòng ng a, x lỦ đ i v i các kho n n có v n đ mƠ vi c x lỦ đó lƠm phát sinh giao d ch c p tín d ng ngoƠi m c phán quy t c a Giám đ c Chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- H i đ ng mi n, gi m lƣi; H i đ ng XLRR: xem xét, quy t đ nh tr ng h p mi n, gi m lƣi vay vƠ XLRR tín d ng
- Công ty qu n lỦ n vƠ khai thác tƠi s n: qu n lỦ vi c khai thác (s d ng, cho thuê), thanh lỦ các tƠi s n đ c ngơn hƠng thu h i trong quá trình x lỦ n .
* L u đ t ch c qu n lỦ n có v n đ t i Saigonbank:
2.2.4 Th că tr ngă qu nă lỦă n ă cóă v nă đ ă t iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
2.2.4.1 Phòngăng aăvƠăphátăhi năn ăcóăv năđ ă
Vi c phòng ng a các kho n n có v n đ đ c th c hi n ngay t khi ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hƠng cho đ n khi khách hƠng hoƠn t t ngh a v tr n thông qua vi c tuơn th các quy trình nghi p v c a Saigonbank.
*ăPhòngăng aăquy tăđ nhăchoăvayăsaiăl m
Ng iăth căhi n Duy tăph ngăán Th căhi năph ngăán
Phòng kinh doanh/Phòng tín d ng Giám đ c chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng Phòng Th m đ nh H i đ ng tín d ng/ y ban tín d ng - Ki m tra - Duy t ph ng án x lỦ Duy t ph ng án x lỦ - Phát hi n NCV - xu t bi n pháp x lý
Tri n khai & giám sát th c hi n ph ng án x lỦ - Ki m tra - Trình ph ng án x lỦ Tr c ti p th c hi n ph ng án x lỦ Tái th m đ nh ph ng án x lỦ Theo dõi th c hi n ph ng án x lỦ
- Bên c nh vi c yêu c u cán b , nhơn viên x lỦ h s vay đ ngh vay theo đúng quy trình cho vay đƣ ban hƠnh, thông qua các đ t ki m toán n i b , Saigonbank còn chú tr ng c p nh t các bi n pháp, h ng d n các k n ng đ t ng
c ng ch tl ng th m đ nh h s vay v n.
- Các kho n vay chi nhánh trình v H i s đ u đ c tái th m đ nh tr c khi
phê duy t. Trên c s t trình th m đ nh c a chi nhánh, nhơn viên Phòng th m đ nh có th trao đ i, th m trav i chi nhánh các v n đ v kho n vay đ lƠm t trình H i đ ng/U ban tín d ng phê duy t. Tr ng h p khách hƠng m i ho c khách hƠng c
nh ng nhơn viên th m đ nh nh n th y có d u hi u duy gi m v n ng l c ho t đ ng,
kh n ng tr n thì s đ xu t đi th m đ nh th c t cùng v i thƠnh viên H i đ ng/U ban tín d ng.
*ăV nđ ăthuăth păvƠăx ălỦăthôngătin
i v i m i nhu c u vay, NVTD luôn ph i s p x p đi kh o sát th c t t i n i