Ch ătiêu N mă2009 N mă2010 N mă2011 N mă2012
D n x lỦ b ng DPRR ch a thu h i (theo dõi ngo i b ng cân
đ i kê toán c a Saigonbank ) 19.065 26.664 72.577 229.440
(Ngu n: Báo cáo tài chính Saigonbank)
2.2.2 Cácăquyăđ nh đi uăch nhăcôngătácăqu nălỦăn ăcóăv nă đ ă t iăNgân hàng TMCPăSƠiăGònăCôngăTh ng
* Các quy đ nh c a NHNN v phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i rovƠ x lỦ n x u:
- Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngƠy 22/04/2005 NHNN Vi t Nam
v phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i ro cu TCTD vƠ Quy t đ nh s
18/2007/Q -NHNN ngƠy 25/04/2007 s a đ i, b sung Quy t đ nh
493/2005/Q -NHNN.
- Quy t đ nh s 780/Q -NHNN ngƠy 23/04/2012 c a Th ng đ c Ngơn
hƠng nhƠ n c Vi t Namv c c u n gi nguyên nhóm n .
- Ngh đ nh s 53/2013/N -CP ngƠy 18 tháng 05 n m 2013 c a Chính ph v thƠnh l p, t ch c vƠ ho t đ ng c a Côngty Qu n lỦ tƠi s n c a các TCTD Vi t
Nam (VAMC)
- Thông t 19/2013/TT-NHNN ngƠy 6/9/2013 quy đ nh v vi c mua, bán,
* Các quy đ nh n i b liên quan tr c ti p đ n công tác qu n lỦ n có v n đ t i Saigonbank hi n nay lƠ:
- Chính sách tín d ng
- Quy trình cho vay vƠ qu n lỦ tín d ng Saigonbank
- Quy trình ki m tra giám sát kho n vay
- Quy đ nh v x p h ng tín d ng khách hƠng theo h th ng XHTD n i b
- V n b n s 108/PC-2012 ngày 27/04/2012 c a Saigonbank v h ng d n
th c hi n c c u n vƠ gi nguyên nhóm n theo Quy t đ nh
780/2012/Q -NHNN.
- Quy t đ nh s 128/2007/Q -H QT ngƠy 27/06/2007 v vi c c c u th i
h n tr n trong h th ng Saigonbank.
Khái quát vƠ nh n xét v nh ng n i dung liên quan đ n công tác qu n lỦ n có v n đ c a các quy đ nh n ib trên nêu t i Ph l c 5
2.2.3 T ă ch că qu nă lỦă n ă cóă v nă đ ă t iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
2.2.3.1 T ăch căqu nălỦăho tăđ ngătínăd ngăt iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
*ăT iăH iăs
- Phòng tín d ng: cho vay, b o lƣnh t i H i s vƠ h tr Ban T ng Giám đ c trong vi c đi u hƠnh ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng.
- Phòng Th m đ nh: tái th m đ nh h s vay v t m c phán quy t c a Chi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
nhánh trình v H i đ ng tín d ng/ U ban tín d ng; h tr Ban T ng Giám đ c trong vi c đi uhƠnh ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng;
- Phòng Pháp ch : xơy d ng, c p nh t các quy đ nh n i b ; tham v n cho H i đ ng qu n tr /Ban T ng Giám đ c các v n đ liên quan đ n pháp lu t.
- Phòng Ki m toán n i b : ki m tra, giám sát vi c tuơn th các quy đ nh,
quy trình, quy ch n i b vƠ c a NhƠ n c trong ho t đ ng c a Saigonbank
*ăT iăChiănhánh:ăPhòng Kinh doanh có ch c n ng th c hi n ho t đ ng cho vay, b o lƣnh, tƠi tr th ng m i t i Chi nhánh.
*ăPhơnăc păphêăduy tătínăd ngăt iăSaigonbank
Saigonbank có 3 c p phê duy t tín d ng: H i đ ng tín d ng, U Ban tín d ng vƠ c p Giám đ c chi nhánh.Chi ti t h n m c phán quy t các c p theo Ph l c 6
2.2.3.2ăT ăch căqu nălỦăn ăcóăv năđ
Saigonbank ch a có m t quy đ nh c th v t ch c qu n lỦ n có v n đ , do đó, vi c phơn công qu n lỦ đ c th c hi n d a trên ch c n ng nhi m v c a t ng cá nhơn trong quy trình tín d ng vƠ th m quy n phê duy t tín d ng. Qua th c t phát sinh, có th mô t cách t ch c qu n lỦ n có v n đ c a Saigonbank nh sau:
- Nhơn viên tín d ng: lƠ ng i tr c ti p th c hi n hi n vi c ki m tra, giám sát khách hƠng vay, phơn lo i n nh m phát hi n k p th i các kho n n có v n đ vƠ đ xu t các bi n pháp x lỦ cho lƣnh đ o Phòng kinh doanh, Giám đ c chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng; th c hi n các bi n pháp phòng ng a, x lỦ n đƣ đ c c p có th m quy n phê duy t.
- Tr ng Phòng kinh doanh, Giám đ c Chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng:
theo dõi, đôn đ c, cùng v i NVTD trong vi c phơn lo i n , qu n lỦ n có v n đ t i đ n v mình ph trách; phê duy t ph ng án x lỦ n thu c ph m vi th m quy n ho c đ xu t bi n pháp x lỦ cho H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng khi phát sinh v n đ v t th m quy n phê duy t.
- Phòng th m đ nh: theo dõi tình hình phơn lo i n c a Chi nhánh, c nh báo các tr ng h p n có v n đ m i phát sinh; lƠm đ u m i tái th m đ nh vƠ trình H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng đ xu t c a Chi nhánh đ i v i bi n pháp x lỦ lƠm phát sinh giao d ch c p tín d ng thu c m c phán quy t c a H i đ ng tín d ng/U ban tín d ng.
- Phòng ki m tra, ki m soát n i b : theo dõi, giám sát, ki m tra vi c tuơn th c a các chi nhánh đ i v i các quy đ nh c a Saigonbank và NhƠ n c trong ho t đ ng tín d ng, qua đó đ a ra khuy n cáo, yêu c u ch n ch nh khi phát hi n các d u hi u r i ro trong h s tín d ng c a chi nhánh.
- H i đ ng tín d ng, U ban tín d ng: phê duy t các bi n pháp phòng ng a, x lỦ đ i v i các kho n n có v n đ mƠ vi c x lỦ đó lƠm phát sinh giao d ch c p tín d ng ngoƠi m c phán quy t c a Giám đ c Chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng.
- H i đ ng mi n, gi m lƣi; H i đ ng XLRR: xem xét, quy t đ nh tr ng h p mi n, gi m lƣi vay vƠ XLRR tín d ng
- Công ty qu n lỦ n vƠ khai thác tƠi s n: qu n lỦ vi c khai thác (s d ng, cho thuê), thanh lỦ các tƠi s n đ c ngơn hƠng thu h i trong quá trình x lỦ n .
* L u đ t ch c qu n lỦ n có v n đ t i Saigonbank:
2.2.4 Th că tr ngă qu nă lỦă n ă cóă v nă đ ă t iăNgân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ng
2.2.4.1 Phòngăng aăvƠăphátăhi năn ăcóăv năđ ă
Vi c phòng ng a các kho n n có v n đ đ c th c hi n ngay t khi ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hƠng cho đ n khi khách hƠng hoƠn t t ngh a v tr n thông qua vi c tuơn th các quy trình nghi p v c a Saigonbank.
*ăPhòngăng aăquy tăđ nhăchoăvayăsaiăl m
Ng iăth căhi n Duy tăph ngăán Th căhi năph ngăán
Phòng kinh doanh/Phòng tín d ng Giám đ c chi nhánh/Tr ng Phòng tín d ng Phòng Th m đ nh H i đ ng tín d ng/ y ban tín d ng - Ki m tra - Duy t ph ng án x lỦ Duy t ph ng án x lỦ - Phát hi n NCV - xu t bi n pháp x lý
Tri n khai & giám sát th c hi n ph ng án x lỦ - Ki m tra - Trình ph ng án x lỦ Tr c ti p th c hi n ph ng án x lỦ Tái th m đ nh ph ng án x lỦ Theo dõi th c hi n ph ng án x lỦ
- Bên c nh vi c yêu c u cán b , nhơn viên x lỦ h s vay đ ngh vay theo đúng quy trình cho vay đƣ ban hƠnh, thông qua các đ t ki m toán n i b , Saigonbank còn chú tr ng c p nh t các bi n pháp, h ng d n các k n ng đ t ng
c ng ch tl ng th m đ nh h s vay v n.
- Các kho n vay chi nhánh trình v H i s đ u đ c tái th m đ nh tr c khi
phê duy t. Trên c s t trình th m đ nh c a chi nhánh, nhơn viên Phòng th m đ nh có th trao đ i, th m trav i chi nhánh các v n đ v kho n vay đ lƠm t trình H i đ ng/U ban tín d ng phê duy t. Tr ng h p khách hƠng m i ho c khách hƠng c
nh ng nhơn viên th m đ nh nh n th y có d u hi u duy gi m v n ng l c ho t đ ng, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
kh n ng tr n thì s đ xu t đi th m đ nh th c t cùng v i thƠnh viên H i đ ng/U ban tín d ng.
*ăV nđ ăthuăth păvƠăx ălỦăthôngătin
i v i m i nhu c u vay, NVTD luôn ph i s p x p đi kh o sát th c t t i n i s n xu t kinh doanh, n i sinh s ng c a khách hƠng.
Hi n nay, nh ng ngu n thông tin đ c s d ng đ xác minh thông tin khách hƠng cung c p ph bi n nh t t i Saigonbank là:
- Thông tin t Trung tơm thông tin tín d ng NHNN (CIC): ơy lƠ ngu n thông tin tham kh o chính th c v tình hình giao d ch c a khách hƠng t i các TCTD. Thông tin đ c s d ng ph bi n nh t lƠ tình hình d n , l ch s n x u; ngoƠi ra, trong 1 s tr ng h p đ c bi t, NVTD có th h i thêm thông tin v TSB , thông tin phân tích tài chính. Cùng v i s phát tri n c a h th ng NHTM Vi t Nam, h th ng thông tin tín d ng c a NHNN đƣ có nhi u ti n b vƠ đang lƠ m t kênh thông tin
tham kh o không th thi u c a các NHTM.
Theo quy đ nh c a NHNN t i Thông t 03/2013/TT-NHNN thì t ngƠy 1/7/2013 các TCTD ph i cung c p thêm r t nhi u thông tin chi ti tv các kho n c p tín d ng cho CIC nh s ngƠy quá h n, s ti n quá h n, s l n gia h n, ngƠy đ n h n g n nh t vƠ s ti n s p đ n h n,... v i nh ng c i ti n nƠy,CIC trong th i gian t i s lƠ m t ngu n cung c p thông tin r t h u ích cho Saigonbank và các NHTM nói chung.
- Thông tin kinh t - th tr ng: NgoƠi các ngu n t tham kh o t báo chí, internet hƠng ngƠy, t i H i s vƠ m t vƠi chi nhánh l n c a Saigonbank còn trang b cho b ph n tín d ng các b n tin chuyên ngƠnh nh b n tin th tr ng, b n tin th ng m i, các b n tin chuyên ngƠnh d t may, da giƠy … đ b sung các ki n th c chuyên sơu vƠo t ng l nh v c.
- Thông tin pháp lu t: Phòng pháp ch lƠm đ u m i c p nh t các thông tin v pháp lý có liên quan đ n ho t đ ng c a ngơn hƠng đ c nh báo vƠ đ xu t c p nh t quy đ nh n i b c a ngơn hƠng. Tuy nhiên, Phòng th m đ nh vƠ Phòng tín d ng t i H i s luôn đóng vai trò quan tr ng trong vi c tham m u so n th o, ban hƠnh c p nh t các quy đ nh n i b trong ho t đ ng tín d ng.
- Thông tin t các m i quan h xƣ h i, quan h v i các c quan qu n lỦ Nhà n c, t đ i th , b n hƠng c a khách hƠng: đơy tuy lƠ ngu n thông tin không chính th c nh ng th ng có tính th i s cao, n u bi t cách sƠng l c thì có giá tr thi t th c, vì v y, Saigonbank luôn khuy n khích cán b , nhơn viên xơy d ng m i quan h v i các c quan qu n lỦ, các t ch c kinh t nhi u ngƠnh, nhi u l nh v c.
*ăKi mătra,ăgiámăsátătrongăkhi cho vay
T i Saigonbank, đ n v cho vay (Chi nhánh, Phòng tín d ng H i s ) ch u trách nhi m th c hi n toƠn b khơu gi i ngơn, qu n lỦ khách hƠng, k c các kho n
vay do H i đ ng.U ban tín d ng duy t, do đó, vai trò c a NVTD vƠ c p lƣnh đ o
t i đ n v cho vay r t quan tr ng.
Theo quy đ nh, tr c khi gi i ngơn ti n vay cho khách hƠng, NVTD ph i ki m tra l i t ng th h s duy t vay đ đ m b o các y u t : n i dung h p đ ng tín
d ng phù h p v i phê duy t cho vay; h p đ ng b o đ m ti n vay đ c th c hi n
đúng quy đ nh; ki m tra các đi u ki n tr c khi gi i ngơn đƣ quy đ nh t i t trình vay…. Khi gi i ngơn, NVTD ph i ki m tra đ y đ các n i dung gi i ngơn (m c đích gi i ngơn, hình th c nh n ti n vay, tính h p l c a ch ng t s d ng v n…).
M t v n đ mƠ Saigonbank r t l u Ủ NVTD trong vi c ki m soát tr c khi
gi i ngơn, nh t lƠ v i các kho n vay t ng l n, lƠ tính ch t ch c a th t c giao d ch
b o đ m. i u nƠy đ tránh tr ng h p NVTD ch quan ho c thi u trách nhi m
hƠng trong quá trình ki n t ng x lỦ tƠi s n b o đ m thu h i n sau nƠy. i n hình lƠ m t s tr ng h p NVTD không bám sát vƠ th c hi n toƠn b quá trình công ch ng, đ ng kỦ GDB mƠ đ khách hƠng t lƠm toƠn b ho c m t s giai đo n quan tr ng, d n đ n h s b công ch ng vƠ đ ng kỦ gi m o, nh n th ch p gi y t gi , tƠi s n đƣ th ch p t i ngơn hƠng khác, gi m o ch kỦ u quy n …
*ăPhátăhi năcácăkho năn ăcóăv năđ
Saigonbank xác đ nh các kho nn có v n đ thông qua 2 kênh chính: m t lƠ th c t thanh toán n đ n h n c a khách hƠng; hai lƠ qua các d u hi u r i ro mƠ Ngơn hƠng nh n th y trong quá trình qu n lỦ kho n vay:
- Nh h tr c a h th ng corebanking, vi c xác đ nh các kho n n có v n đ
thông qua th c t thanh toán n c a khách hƠngt ng đ i chính xác. Bên c nh s
theo dõi c a NVTD vƠ lƣnh đ o đ n v cho vay, Phòng th m đ nh vƠ Phòng ki m soát n i b t i H i s c ng giám sát tình hình n quá h n c a toƠn h th ng m i
ngƠy đ c nh báo chi nhánh k p th i khi phát sinh kho n vay chuy n n nhóm 2
ho c chuy n n x u, vƠ thông qua đó H i s c ng n m đ c tình hình s c kho khách hƠng t i Chi nhánh m t cách khách quan h n.
- Phát hi n n có v n đ qua các d u hi u r i ro: Saigonbank yêu c u NVTD ph i c p nh t k p th i nh ng bi n đ ng trong tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, ki m tra TSB đ phát hi n s m các kho n n có v n đ t khi kho n n ch a đ n h n thanh toán. Trong tình hình kinh t khó kh n, r i ro trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh t ng cao, giá b t đ ng s n gi m nh nh ng n m g n đơy, Saigonbank đƣ khuy n cáo NVTD t ng c ng kh n ng "phát hi n t xa", nh t lƠ v i các kho n vay đ u t d án. th c hi n đ c yêu c u nƠy, NVTD ph i th c hi n hi u qu khơu ki m tra sau khi cho vay.
Vi c phát hi n s m các d u hi u r i ro l thu c nhi u vƠo n ng l c, tinh th n trách nhi m c a NVTD c ng nh lƣnh đ o chi nhánh. Do đó, m c đ th c hi n công tác nƠy t i các chi nhánh c ng khác nhau, thông th ng t i H i s vƠ các chi nhánh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});