Ch ătiêu N mă 2009 N mă 2010 N mă 2011 N mă 2012 S ti n trích l p DPRR 84.003 65.041 200.528 275.410 S ti n XLRR 33.687 35.479 79.253 191.998 Thu h i n sau XLRR 25.770 27.880 33.340 35.135
(Ngu n: Báo cáo tình hình ho t đ ng Saigonbank) K t qu thu h i n đƣ x lỦ b ng DPRR c a Saigonbank cho th y
+ S d n x u đ c Saigonbank x lỦ b ng DPRR hƠng n m khá l n. Vi c ho t đ ng có lƣi đ trích đ s DPRR theo quy đ nh vƠ s d ng đ x lỦ n x u đóng vai trò quan tr ng trong vi c gi m t l n x u c a Saigonbank
+ S n đƣ XLRR đ c thu h i trong 2 n m g n đơy không t ng nhi u trong
khi s n đ c s d ng DPRR t ng r t m nh. Tình tr ng nƠy m t ph n lƠ do di n bi n b t l i c a n n kinh t , các khó kh n khách quan trong quá trình x lỦ thu h i n , m t khác c ng cho th y s h n ch trong công tác thu h i n sau khi x lỦ b ng DPRR.
2.2.5 Kh o sát cán b tín d ng v ho tă đ ng qu n lý n có v n đ t i Ngân hàng TMCP Sài gòn Công Th ng
đánh giá khách quan h n v ho t đ ng qu n lý n có v n đ c a Saigonbank, tác gi đƣ th c hi n cu c kh o sát nh l y Ủ ki n t 60 CBTD đang công tác t i Saigonbank. a ph n CBTD Saigonbank tham gia kh o sát có tu i đ i khá tr , đ tu i t 23 đ n 33 chi m t l 96%, v i thâm niên công tác t 3-5 n m
chi m 59% vƠ trình đ h c v n đ i h c chi m 89%,trên đ i h c chi m 9%.
N i dung kh o sát g m các 4 nhóm n i dung chính:
- Nguyên nhân ch y u gây ra n có v n đ t i Saigonbank: Kh o sát cho th y có có s phân b khá đ u gi a 3 nhóm nguyên nhân. Trong đó, nguyên nhân t phía ngân hàng và t môi tr ng kinh t chi m l n l t 37% và 38%, còn l i 25% ng i đ c kh o sát cho r ng nguyên nhân ch y u t phía khách hàng. Trong các nguyên nhân t phía ngân hàng thì đa s cho r ng ch y u t h n ch thông tin và nghi p v c a cán b ngân hàng (77%).
- Các bi n pháp qu n lý và x lý n có v nđ đang đ c áp d ng nhi u nh t t i Saigonbank;
- Khó kh n ch y u trong phòng ng a và x lý n có v nđ t i Saigonbank; - Các bi n pháp đ t ng c ng qu n lý n có v nđ t i Saigonbank;
Chi ti t b ng cơu h i vƠ k t qu kh o sát 3 n i dung còn l i đ c nêu t i Ph l c 10 và s là m t c s tham kh ođ tác giá đánh giá nh ng m t đ c, nh ng h n
ch trong ho t đ ng qu n lý n có v n đ và đ xu t bi n pháp t ng c ng qu n lý n có v nđ t i Saigonbank.
2.3 ÁNHăGIÁăHO Tă NGăQU NăLụăN ăCịăV Nă ăT IăNGÂN HÀNG TMCPăSĨIăGọNăCÔNGăTH NG
B ngă 2.14: Cácă ch ă tiêuă đánhă giáă ho tă đ ngă qu nă lỦă n ă cóă v nă đ ă t iă Saigonbank:
Ch ătiêuă N mă2009 N mă2010 N mă2011 N mă2012
1.ăC uătrúcăn ăcóăv năđ ă(%/T ngăd ăn ăcóăv năđ )
N nhóm 1 đƣ c c u theo
quy t đ nh 780/2012 0,0% 0,0% 0,0% 25,8%
N nhóm 2 15,9% 39,9% 38,3% 48,1%
N x u 84,1% 60,1% 61,7% 26,1%
2.ăM căgi măt ăl ăn ăcóăv năđ ăquaăcácăn m
T ng/gi m D n có v n
đ (t đ) +126,84 +527,54 +358,71
T ng/gi m T l n có v n
đ +1,06% +4,51% +3,53%
3.ăT ăl ăxoáăn ăròng/t ngă
n ăcóăv năđ : 16,4% 10,7% 9,2% 15,7%
4.ăT ăl ăthuăh iăn ăđƣăXLRR
T l thu h i n đƣ XLRR (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
lu k 80,4% 79,9% 65,8% 43,2%
T l D n XLRR/Thu
h i n XLRR trong n m 76,5% 78,6% 42,1% 18,3%
(Ngu n: T ng h p t báo cáo tình hình ho t đ ng tín d ng c a Saigonbank)
2.3.1 K tăqu ăđ tăđ c
- Ch tiêu c u trúc n có v n đ c a Saigonbank cho th y t tr ng n x u
gi m m nh trong n m 2012. Saigonbank đƣ gi m đ c t l n x u xu ngth p h n
3,07% so v i m c bình quân ngành ngân hàng.
Qua Bi u 2.3 và 2.4 bên d i, có th th y Saigonbank th ng xuyên duy trì t l n x u th p h n m c bình quơn ngƠnh ngơn hƠng ngo i tr n m 2011 v i t l n x u 4,75%, cao h n 1,45% so v i bình quơn ngƠnh. Tuy nhiên, đ n cu i n m 2012, Saigonbank đƣ gi m n x u v m c 2,93%, th p h n 3,07% so v i bình quơn ngƠnh. T l n x u c a Saigonbank cu i n m 2012 t p trung bình cùng v i các ngơn hƠng ông Á Bank, Techcombank, Kiên Long bank, BIDV ...
Bi uă2.3: So sánh t l n x u Saigonbank và bình quân ngành
So sánh n x u c a Saigonbank vƠ bình quơn ngƠnh
3,30% 6% 4,75% 2,93% 2,22% 2,14% 1,78% 1,91% 0,00% 1,00% 2,00% 3,00% 4,00% 5,00% 6,00% 7,00% N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 Bình quân ngành Saigonbank
(Ngu n: Báo cáo phân lo i n Saigonbank và NHNN Vi t Nam)
Bi uă2.4:T l n x u các NHTM Vi t Nam n m 2012
(Ngu n: Báo cáo tài chính n m 2012 do các ngân hàng công b )
- Saigonbank đƣ xơy d ng đ c nh ng quy đ nh c b n lƠm c s cho ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng di n ra th ng nh t, an toƠn, đúng quy đ nh c a
NhƠ n c. Ngơn hƠng c ng c p nh t k p th i các quy đ nh, ban hƠnh các v n b n, ch đ o h ng d n phù h p v i tình hình kinh t xƣ h i t ng th i k .
- Ho t đ ng ki m tra, giám sát kho n vay ngƠy cƠng đ c quan tơm, có quy
trình h ng d n c th vƠ th ng xuyên nh c nh qua các đ t ki m toán n i b , theo đó Saigonbank đƣ quan tơm đ n vi c ch đ ng phát hi n s m các kho n n có nguy c x y ra r i ro.
- C c u t ch c qu n lỦ c a Saigonbank đƣ t o đi u ki n cho NVTD vƠ lƣnh đ o phát huy tính ch đ ng trong vi c qu n lỦ, x lỦ các kho n n có v n đ . Chi nhánh đ c áp d ng các bi n pháp linh đ ng phù h p v i đ c đi m c a t ng kho n n vƠ đ c thù c a đ a bƠn ho t đ ng.
- Saigonbank đƣ t o đ c s đoƠn k t cao gi a các các cá nhơn, các b ph n có trách nhi m trong ho t đ ng tín d ng v i nhau, gi a H i s vƠ chi nhánh. Khi x y ra r i ro tín d ng, NVTD vƠ các c p lƣnh đ o chi nhánh th ng ph i h p v i nhau cùng gi i quy t, r t ít x y ra tình tr ng đùn đ y trách nhi m. T đó, giúp cho ngân hƠng t p trung gi i quy t các v n đ phát sinh, trên quan đi m l i ích chung c a Saigonbank.
- Cán b , nhơn viên Saigonbank đa s đ u có Ủ th c ch p hƠnh các quy đ nh
c a NhƠ n c vƠ quy đ nh n i b c a Saigonbank trong ho t đ ng tín d ng. Trong
su t nh ng n m qua, Saigonbank g n nh không có hi n t ng l i d ng quy n h n,
ch c v đ lƠm sai quy đ nh, chi m đo t, chi m d ng tƠi s n c a ngơn hƠng.
- Vi c giám sát c a H i s đ i v i ho t đ ng tín d ng t i chi nhánh k p th i vƠ d n đ c c i thi n. T n m 2009, Saigonbank đƣ tách b ph n qu n lỦ chi nhánh ra kh i Phòng tín d ng đ thƠnh l p Phòng th m đ nh nh m nơng cao công tác tái th m đ nh h s v t m c phán quy t c a chi nhánh vƠ h tr Ban T ng giám đ c trong vi c qu n lỦ ho t đ ng tín d ng trong toƠn h th ng. Ho t đ ng c a phòng ki m toán n i b c ng đ c c ng c liên t c, phòng đƣth ng xuyên theo dõi thông
qua h th ng báo cáo tr c tuy n hƠng ngƠy vƠ duy trì vi c ki m tra đ nh k c ng
nh đ t xu t đ i v i các chi nhánh. Qua đó c ng đƣ phát hi n đ c nhi u kho n vay ti m n nguy c r i ro cao t i các chi nhánh.
- T ch ch t p trung x lỦ các kho n n quá h n thanh toán, Saigonbank đƣ b t đ u th c hi n các bi n pháp qu n lỦ n mang tính ch đ ng nh t v n, h tr
khách hƠng v t qua khó kh n, cho vay thêm đ giúp doanh nghi p c i thi n ho t (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ ng. Saigonbank c ng tri n khai vƠ m nh d n áp d ng các bi n pháp nh nh n
TSB đ c n tr n , mi n gi m lƣi … đ tháo g khó kh n trong x lỦ n x u
- Saigonbank đƣ th c hi n nghiêm túc vi c phơn lo i n vƠ trích l p d phòng
r i ro theo quy t đ nh 493/2005.Q -NHNN c a NHNN. S ti n trích l p d phòng
r i ro đƣ theo k p m c đ r i ro gia t ng c a ho t đ ng tín d ng trong nh ng n m qua, đ m b o kh n ng bù đ p t n th t khi x y ra r i ro. Nh trích đúng vƠ đ d phòng r i ro nên Saigonbank đƣ có ngu n x lỦ k p th i nhi u kho n n x u l n, ph c t p.
2.3.2 H năch ăvƠănguyênănhơnăc aăh năch 2.3.2.1 H năch
- N có v n đ t ng c v s d vƠ t l trên t ng d n trong trong giai đo n 2009 - 2012. T l n có v n đ t ng cao trong n m 2012 m c dù ch y u lƠ do t ng d n Nhóm 2 vƠ N Nhóm 1 đƣ c c u th i h n tr n theo Quy t đ nh 780/2012/Q -NHNN nh ng các kho n nƠy c ng ti m n r i ro t ng n x u cho Ngân hàng khi vi c phơn lo i n theo Thông t 02/2013/TT-NHNN có hi u l c ho c vi c c c u không đ c th c hi nh p lỦ vƠ trung th c.
- Trong c c u n x u thì t l n có kh n ng m t v n (Nhóm 5) t ng lên,
đ n cu i n m 2012 đƣ chi m 72% n x u. T l xoá n ròng/T ng n có v n đ
t ng cao.
- T l thu h i n đƣ XLRR gi m d n vƠ đang m c th p (t l thu h i n đƣ XLRR trong n m 2012 ch b ng 18,3% s ti n XLRR trong n m). T l thu h i trên t ng s n đƣ XLRR lu k qua các n m gi m d n, s n đƣ XLRR ch a thu h i
ngƠy cƠng t ng cho th y t c đ thu h i đang ngƠy cƠng ch m h n so v i t c đ x
lý.
- Tình tr ng n có v n đ t i m t vƠi chi nhánh m c cao vƠ có r i ro chuy n n x u đ ng lo t (do cùng ngƠnh ngh , l nh v c r i ro, nh đƣ t ng x y ra n m 2011).
- Có tình tr ng n có v n đ t p trung cao m t s ít các kho n vay l n, các
kho n vay trung dƠi h n th c hi n d án đ u t . D n m i kho n vay nƠy có khi
lên đ n g n 1% t ng d n nên kh n ng gơy ra t n th t cho ngơn hƠng n u không thu h i đ c lƠ khá l n.
- Nhi u tr ngh p NVTD còn ch a nh n bi t đ c ho c ch a đánh giá đ c
m c đ r i ro c a các d u hi u b t th ng t khách hƠng, t đó d n đ n các kho n n có v n đ ch a đ c phát hi n k p th i đ qu n lỦ, gây khó kh n trong vi c l a ch n ph ng án x lỦ, phát sinh n x u.Trong giai đo n kinh t suy gi m nh hi n nay, s l ng các kho n vay có m t vƠi d u hi u r i ro r t l n, nhi u chi nhánh c ng t ra lúng túng ch a xác đ nh đ c m c đ nƠo lƠ ch p nh n đ c, m c đ nƠo c n x lỦ, bi n pháp c n áp d ng trong t ng tìnhhu ng.
* H năch ătrongăx ălỦăn ăcóăv năđ
- M t s chi nhánh, do s c ép h n ch t ng t l n x u nên phát sinh vi c x lỦ n mang tính đ i phó, thi u kiên quy t, không gi i quy t đ c t n g c v n đ mƠ ch lƠm gi m t l n x u tr c m t. Vi c x lỦ đôi khi vô tình t o ra r i ro ti m n l n h n cho ngơn hƠng trong t ng lai
- Các bi n pháp x lỦ thu h i n ch a đa d ng, kiên quy t, ch y u v n lƠ đôn đ c tr n , yêu c u khách hƠng t bán tƠi s n đ tr n , c c u l i th i h n tr
n cho khách hƠng, … các bi n pháp nƠy đ u l thu c nhi u vƠo s h p tác c a
khách hƠng. Trong tr ng h p khách hƠng c tình không h p tác, trơy , vi c x lỦ c a ngơn hƠng th ng m t nhi u th i gian, th m chí nhi u kho n vay cá nhơn g n nh b b t c khi khách hƠng né tránh, b tr n kh i n i c trú.
- Công tác qu n lỦ các kho n n tái c c u còn h n ch , c th lƠ vi c giám sát ho t đ ng, qu n lỦ ngu n thu đ thu n ch a th c s ch t ch , k p th i.
- Vi c x lỦ TSB đ thu h i n c a Saigonbank còn ch m, đ i v i tƠi s n lƠ máy móc thi t b , hƠng t n kho ... thì kh n ng x lỦ đ c r t th p.
- Vi c x lỦ n thông qua bi n pháp ki n t ng th ng kéo dƠi, nhơn viên ngơn hƠng lúng túng v th t c, đ ng th i ngơn hƠng c ng ph i gánh ch u nh ng r i ro trong quá trình ki n t ng do nh ng thi u sót trong h s vay, h s TSB , ho c b t đ ng v cách hi u các v n b n pháp lu t gi a ngơn hƠng vƠ các c quan thi hƠnh pháp lu t. Các kho n n đƣ đ c xét x thì vi c thi hƠnh án thu n c ng m t nhi u th i gian vƠ g p khó kh n.
- M t s kho n n đã XLRR nhi u n m có TSB nh ng ngơn hƠng ch a x
lỦ đ thu h i đ c.
- V n còn m t s tr ng h p thi u tinh th n trách nhi m trong th m đ nh vƠ qu n lỦ h s vay; tơm lỦ l i, th đ ng trong qu n lỦ n có v n đ vƠ thu h i n x u. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.3.2.2 Nguyênănhơnăc aăh năch ă i. Nguyênănhơnăt ăphíaăSaigonbank:
Các nguyên nhân chung:
*ăNguyênănhơnăt t ăch căqu nălỦ n ăcóăv năđ
- Saigonbank ch a có quy trình qu n lỦ n có v n đ đ lƠm c s cho ho t đ ng phòng ng a,qu n lỦ vƠ x lỦ n có v n đ trong n i b ngơn hàng.
- Saigonbank ch a tách riêng b phơn cho vay vƠ b ph n x lỦ thu h i n , nh t lƠ đ i v i các kho n n t n đ ng. Mô hình t ch c ho t đ ng c a Saigonbank lƠ mô hình kinh doanh ngơn hƠng truy n th ng mƠ đ nh h ng c b n lƠ "h ng t i l i nhu n theo đ n v kinh doanh". Mô hình nƠy đƣ đ c các NHTM Vi t Nam áp d ng t cu i nh ng n m 1990 đ n nay. Trong mô hình kinh doanh truy n th ng, s qu n lỦ v m t ho t đ ng kinh doanh không đ c t p trung cao, ch y u lƠ x lỦ phơn tán; H i s chính ngơn hƠng giao nhi u quy n n ng cho chi nhánh, m c đ can thi p sơu c a h i s vƠo ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh lƠ không nhi u; H th ng không tri n khai kinh doanh theo ph ng th c ma tr n v m t đ i t ng khách hƠng vƠ s n ph m nghi p v . Do v y, mô hình t ch c ho t đ ng c h i s vƠ chi nhánh đ u r t đ n gi n. C c u t ch c nƠy không có các phòng ban chuyên trách v qu n tr r i ro, x lỦ thu h i n , đ nh giá tƠi s n ... Nh v y, mô hình t ch c hi n t i có nhi u b t l i đ i v i công tác qu n lỦ n có v n đ nói riêng và
qu n tr r i ro c a Saigonbank. C th lƠ:V n đ qu n tr r i ro ch a đ c quan tơm