K t l un Ch ng 2
3.2.4T ngc ng b in pháp thu hin
- Th c hi n bi n pháp thu h i n quy t li t h n, không kéo dài nh đ nh k
lƠm vi c v i các B , Ngành, UBND t nh, T ng Công ty, T p đoƠn đ thông báo tình hình n quá h n c a các d án vƠ đ ngh can thi p đ i v i các khách hƠng có
n quá h n, kiên quy t x lý TS B ho c kh i ki n khách hƠng trong tr ng h p khách hƠng có ngu n thu nh ng không tr n cho NHPT.
- i v i các khách hƠng có kh n ng tr n nh ng chơy , c tình chi m d ng v n NHPT thì th c hi n rƠ soát h s vƠ chu n b các đi u ki n đ th c hi n kh i ki n khách hƠng ho c báo cáo c quan b o v pháp lu t h tr x lý đ b o v quy n vƠ l i ích h p pháp c a NHPT.
- i v i các d án có d n thu c n có kh n ng m t v n, NHPT đã thƠnh l p nhi u oƠn công tác đ đ c thu, tr ng h p d án không có hi u qu , khách hƠng không tr đ c n vay, NHPT tranh th s h tr c a chính quy n đ a ph ng đ th c hi n qu n lý vƠ t ch c x lý TS B nh m thu h i n vay theo quy đnh.
- i v i các d án đã x lý m t ph n ho c x lý h t nh ng khách hƠng v n ch a tr h t n vay, m t kh n ng thanh toán n , NHPTs yêu c u khách hƠng th c hi n các th t c đ gi i th /phá s n doanh nghi p theo quy đ nh.
3.2.5 Hoàn thi n công tác qu n tr và x lỦ r i rotín d ng
- Phơn tích x p h ng, phơn lo i n vay vƠ theo dõi khách hƠng có v n đ nh đ i v i các kho n n có v n đ s ti p t c phơn lo i chi ti t theo các tiêu chí c th
h n áp d ng riêng trong n i b Ngơn hƠng đ có các bi n pháp x lý phù h p theo quy đ nh c a pháp lu t.
- Phơn tích tƠi s n b o đ m n vay: Th ng xuyên đánh giá giá tr vƠ ki m tra tƠi s n b o đ m n vay theo m t quy trình c th , phù h p vƠ rõ trách nhi m.
- Th c hi n trích l p d phòng r i ro tín d ng theo đúng quy đ nh đ có ngu n d phòng khi r i ro x y ra.
- X lý r i ro tín d ng: T ng b c đa d ng hoá các bi n pháp x lý r i ro tín d ng; t ng tính ch đ ng c a ngơn hƠng, không trông ch vƠo s h tr c a các c
quan khác trong quá trình XLRR. ThƠnh l p các b ph n liên quan trong quá trình t v n, đánh giá vƠ ra quy t đ nh XLRR c a NHPT.
3.2.6 i u ch nh quy đ nh phân c p cho Chi nhánh NHPT
vi c x lý các r i ro nhanh chóng, k p th i vƠ hi u qu , góp ph n gi m b t n khó thu thì NHPT c n ph i đi u ch nh l i quy đ nh v phơn c p cho các Chi nhánh NHPT, c th nh sau:
- V x lý r i ro: NHPT cho phép các Chi nhánh NHPT đi u ch nh m c tr n ,gia h n n các d án trên đ a bƠn do Chi nhánh qu n lý (tr nh ng d án nhóm A, nh ng d án đ c bi t khác).
- V x lý tƠi s n b o đ m ti n vay: NHPT cho phép các Chi nhánh NHPT
đ c toƠn quy n x lý tƠi s n đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a pháp lu t hi n
hành, Chi nhánh NHPT đ c T ng Giám đ c y quy n tham gia kh i ki n khi ch đ u t vi ph m H p đ ng tín d ng và gi i quy t các s v liên quan đ n kh i ki n.
3.2.7 Xây d ng h th ng thông tin phòng ng a và giám sát tín d ng phù h p v i thông l Ngân hàng và chu n m c qu c t
- Xơy d ng h th ng thông tin phòng ng a r i ro tín d ng:
NHPT c n xơy d ng chi n l c phòng ng a vƠ XLRR trong ho t đ ng tín d ng TPT. Xơy d ng kho d li u thông tin tín d ng, t ng h p, phơn tích, theo dõi thông tin r i ro t các ngu n thông tin khác nhau trong và ngoài NgƠnh đ đ ra nh ng gi i pháp qu n tr phù h p. Thu th p, qu n lý vƠ cung c p nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh, quy t đ nh cho vay vƠ phòng ng a r i ro tín d ng.
- Giám sát tín d ng:
+ T ng c ng các bi n pháp tín d ng v i m c tiêu n m b t chính xác vƠ k p th i ho t đ ng c a không ch d án mƠ c ho t đ ng c a Ch đ u t t nhi u ngu n khác nhau nh CIC, c quan thu , hi p h i ngƠnh mƠ Ch đ u t đang lƠ thƠnh viên, cùng v i ki m tra vƠ giám sát th c đ a. Quy trình hoá v i các n i dung chi ti t t ng c p đ qu n lý vƠ th c hi n nghi p v , quy đ nh rõ trách nhi m c a các b ph n/cá nhơn liên quan trong Ngân hàng.
+ Xơy d ng h th ng ch m đi m khách hƠng
+ Trên c s h th ng ch m đi m, th c hi n vi c x p h ng tín d ng n i b đ i v i khách hƠng vƠ kho n vay
Có th nói hai h th ng nƠy lƠ hai h th ng quan tr ng nh t quy t đ nh toƠn b quá trình giám sát vƠ qu n tr r i ro tín d ng c a m t Ngơn hƠng. Vi c ch m đi m vƠ x p h ng tín d ng khách hƠng ph i đ c áp d ng b t bu c trong các khơu nghi p v c th sau:
. Ti p nh n vƠ th m đ nh h s ban đ u c a khách hƠng: H th ng ch m đi m s phơn lo i khách hƠng ngay t đ u vƠ quy t đ nh quy trình th m đ nh tu
theo quy mô d án, n ng l c tƠi chính c a Ch đ u t .
. Xác đ nh m c v n cho vay, th i h n cho vay vƠ lãi su t cho vay d a trên vi c k t h p ch m đi m khách hƠng, x p h ng tín nhi m (đánh giá kh n ng có n quá h n trong t ng lai c a khách hƠng) vƠ k t qu th m đ nh d án.
. D báo tri n v ng trong t ng lai c a khách hƠng, đ c bi t lƠ kh n ng tr n
. Xác đ nh ch đ giám sát đ i v i khách hƠng vƠ kho n vay
. Trích l p d phòng r i ro theo đúng quy đ nh vƠ qu n lý tƠi s n b o đ m ti n vay (t ng ho c gi m tƠi s n b o đ m phùh p).
Ngoài các tiêu chí b t bu c áp d ng nêu trên thì h th ng qu n tr nƠy ph i đ m b o đ c các y u t nh sau:
- Phù h p v i tiêu chu n qu c t khi NHPT tham gia vƠo th tr ng v n qu c t đ huy đ ng v n.
3.2.8 Xây d ng h th ng ch m đi m x p h ng tín d ng khách hàng
NHPT c n s m xơy d ng vƠ ban hƠnh các tiêu chí đánh giá khách hƠng đ ch m đi m x p h ng khách hƠng vay v n TD T, t đó lƠm c s d li u thông tin khách hƠng ph c v cho vi c x p h ng tín d ng n i b . V lơu dƠi NHPT c n nghiên c u xơy d ng m t h th ng ch m đi m x p h ng khách hƠng mang tính chuyên nghi p vƠ hi n đ i, cung c p thông tin ph c v t t cho công tác th m đ nh xét duy t cho vay, bao g m các tiêu chí c b n nh : Quy mô doanh nghi p; Các ch s tƠi chính c a doanh nghi p; Các ch s phi tƠi chính nh n ng l c vƠ kinh nghi m qu n lý, uy tín trong quan h tín d ng, môi tr ng kinh doanh,…H th ng ch m đi m vƠ x p h ng c ng c n quan tơm đ n phơn khúc c a th tr ng tiêu th s n ph m, tính ch t ngƠnh ngh , đ a bƠn, lo i hình doanh nghi p,… i m tín d ng khách hƠng đ c xác đ nh qua vi c t ng h p ch m đi m các tiêu chí trên.
Vi c ch m đi m x p h ng khách hƠng lƠ c s đ NHPT đ a ra quy t đ nh cho vay, xác đ nh m c v n vay, bi n pháp b o đ m ti n vay phù h p v i t ng khách hƠng/nhóm khách hƠng. Bên c nh đó, vi c phơn h ng tín d ng khách hƠng c ng giúp NHPT giám sát vƠ đánh giá các đ n v vay v n đang còn d n qua đó l ng tr c nh ng d u hi u cho th y ch t l ng kho n vay đang x u đi vƠ đ a ra nh ng bi n pháp đ i phó k p th i.
Cùng v i vi c ban hƠnh h ng d n v vi c ch m đi m x p h ng khách hƠng vay v n TD T, NHPT nên nghiên c u xơy d ng ph n m m ch m đi m x p h ng doanh nghi p vƠ x p h ng tín d ng nh m kh c ph c quan đi m ch quan c a cán b tín d ng trong vi c đánh giá khách hƠng, phơn lo i kho n vay. H th ng thang đi m ph i đ r ng, nhi u ch tiêu thông tin đ có hi u qu s d ng cao.
3.2.9 V nâng cao ch tl ng đ nh giá tài s n b o đ m
- lƠm t t công tác qu n lý tƠi s n b o đ m ti n vay, c ng nh vi c h tr đ i v i các nghi p v khác, NHPT m l p đƠo t o t p hu n v i cán b v nghi p v đ nh giá vƠ th m đ nh giá tƠi s n b o đ m.
- T i Chi nhánh NHPT phơn công cán b chuyên trách ho c thƠnh l p T đ nh giá TSB v đ nh giá tƠi s n b o đ m, x lý tƠi s n b o đ m ti n vay. Bên
c nh đó, Trung tơm x lý n ph i có b ph n đ ph i h p v i Chi nhánh trong công tác đ nh giá vƠ th m đ nh giá, tham gia ý ki n v k t qu đ nh giá vƠ th m đ nh giá c a các c quan đ nh giá.
3.3 Ki n ngh Chính ph , Ngân hàng Nhà n cvà các B , Ngành liên quan 3.3.1 V mô hình qu n tr
- i m i mô hình qu n tr c a NHPT, thay th H i đ ng qu n lý b ng m t H i đ ng qu n tr chuyên trách đ c giao quy n và trách nhi m lƠ c quan qu n tr cao nh t t i NHPT, thay m t c quan đ i di n Ch s h u v n lãnh đ o ho t đ ng c a NHPT.
- T ng c ng vai trò ki m soát c a c quan đ i di n ch s h u v n đ ng th i v i vi c xác đ nh rõ quy n h n và trách nhi m c a H i đ ng qu n tr , Ban đi u hành và cán b viên ch c gi c ng v lãnh đ o.
3.3.2 V các v n b n quy đ nh v t ch c và ho t đ ng c a NHPT
Liên quan đ n các v n b n quy ph m quy đ nh v t ch c vƠ ho t đ ng c a NHPT, NHPT ki n ngh Th t ng Chính ph vƠ các c p có th m quy n các n i dung nh sau:
- Xơy d ng Ngh đ nh thay th Ngh đ nh s 75/2011/N -CP ngày 30/08/2011 v TD T vƠ TDXK c a NhƠ n c theo h ng thu h p đ i t ng đ c h tr cho vay đ u t , h n ch dƠn tr i mƠ ch nên t p trung vƠo m t s nhóm đ i t ng th t s c n thi t, c th :
+ T p trung v n tín d ng đ u t vƠo các l nh v c c s h t ng kinh t -xã
h i, công nghi p ph tr , nông nghi p nông thôn, xã h i hóa giáo d c, y t , b o v môi tr ng vƠ công ngh xanh, n ng l ng s ch vƠ n ng l ng tái t o.
+ Ho t đ ng tín d ng xu t kh u đ c t p trung vƠo nh ng ngƠnh hƠng quan tr ng đem l i giá tr xu t kh u cao, c n có s h tr c a NhƠ n c đ ng th i đ m b o th c hi n các cam k t qu c t .
- T ng tính t ch c a NHPT trong vi c quy t đ nh cho vay vƠ ch u trách nhi m v quy t đ nh tín d ng.
- Xơy d ng i u l t ch c vƠ ho t đ ng c a NHPT (thay th Quy t đ nh s 110/2006/Q -TTg), theo đó t ng c ng tính t ch vƠ t ch u trách nhi m, quy đ nh rõ ch c n ng nhi m v , quy n h n vƠ trách nhi m c a đ i di n ch s h u, H i đ ng thƠnh viên, Ban ki m soát, Ban đi u hƠnh.
- Xơy d ng Quych qu n lý tƠi chính đ i v i NHPT (thay th Quy t đ nh s 44/2007/Q -TTg) theo h ng phù h p h n v i đ c đi m ho t đ ng c a m t ngơn
hàng.
- Xơy d ng c ch phơn lo i n phù h p v i đ c thù ho t đ ng c a NHPT, trong đó nghiên c u lo i tr các kho n n mang tính ch t Chính ph ho c Chính ph b o lãnh.
- HoƠn thi n c ch qu n lý vƠ x lý r i ro theo h ng nơng cao tính t ch vƠ t ch u trách nhi m c a NHPT trên c s h th ng ch tiêu đánh giá kh n ng thu h i n vay, đ y m nh x lý r i ro đ i v i các kho n n nh n bƠn giao t các t ch c ti n thơn c a NHPT.
3.3.3 V phân lo i n c a NHPT
NHPT đã phơn lo i các kho n n x u c a NHPT theo các tiêu chí c th : ngu n g c, đ i t ng khách hƠng, m c đ r i ro…Tuy nhiên, NHPT không đánh giá đ c m c đ n x u, m c đ m t v n, không đánh giá đ c giá tr , kh n ng thanh kho n c a tƠi s n đ m b o n vay. Vì v y, NHPT ki n ngh Ngơn hƠng NhƠ n c có v n b n h ng d n th c hi n nh m hoƠn thi n h n phơn lo i n c a NHPT.
3.3.4 V trích l p d phòng r i ro
NHPT ki n ngh Th t ng Chính ph cho phép NHPT đ c trích l p d phòng r i ro theo h ng phù h p v i quy đ nh t i các NHTM, phù h p v i nhu c u x lý r i ro c a NHPT c th t ng m c trích l p d phòng r i ro t 0,5%/n m lên
K T LU N CH NG 3
C n c vƠo c s lý lu n Ch ng 1, c s khoa h c th c ti n Ch ng 2,
Ch ng 3 c a lu n v n tác gi đ a ra các gi i pháp vƠ các ki n ngh góp ph n h n ch r i ro tín d ng trong cho vay đ u t , c th lƠ gi m b t gánh n ng n x u khá
l n hi n nay t i NHPT, c th nh sau:
- Tr c tiên, lu n v n đã nêu ra chi n l c phát tri n c a Ngơn hƠng Phát tri n Vi t Nam g m m c tiêu t ng quát c a chi n l c phát tri n đ n n m 2020 vƠ m c tiêu phát tri n c th trong giai đo n n m 2013-2015 đã đ c Th t ng Chính ph phê duy t t i Quy t đ nh s 369/Q -TTg ngƠy 28/02/2013 v vi c phê duy t chi n l c phát tri n Ngơn hƠng Phát tri n Vi t Nam đ n n m 2020 vƠ t m nhìn đ n n m
2030.
- Ti p theo, lu n v n đ xu t chín nhóm gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng vƠ hoƠn thi n công tác qu nlý r i ro tín d ng trong cho vay đ u t t i NHPT,