K t l un Ch ng 2
3.1.3Mc tiêu phát tr in
a/ M c tiêu t ng quát chi n l c phát tri n đ n n m 2020
Ti p t c c ng c vƠ phát tri n NHPT lƠ ngơn hƠng chính sách c a Chính ph ho t đ ng không vì m c đích l i nhu n theo h ng b n v ng, hi u qu , đ m b o đ n ng l c đ th c hi n chính sách tín d ng đ u t , tín d ng xu t kh u c a NhƠ n c vƠ các nhi m v khác do Chính ph , Th t ng Chính ph giao, góp ph n th c hi n chi n l c vƠ k ho ch phát tri n kinh t xã h i c a đ t n c trong t ng th i k .
b/ M c tiêu phát tri n NHPT giai đo n 2013-2015
- T o s chuy n bi n c n b n v ho t đ ng c a NHPT theo h ng chuyên nghi p hóa, hi n đ i hóa, c i thi n ch t l ng ho t đ ng vƠ các ti n đ v v n, k thu t vƠ ngu n nhơn l c, t o đƠ phát tri n đ th c hi n t t các m c tiêu phát tri n đ n n m 2020.
- T c đ t ng tr ng tín d ng bình quơn 10%/n m. Xác đ nh c c u gi a v n ch s h u vƠ v n huy đ ng c a ngơn hƠng, có l trình t ng v n ch s h u nh m đ t kho ng 10% so v i t ng d n cho vay tín d ng đ u t , tín d ng xu t kh u c a NhƠ n c.
- Nơng cao ch t l ng tín d ng đ c bi t lƠ công tác th m đ nh , gi i ngơn, qu n lý thu h i n , xơy d ng c ch phơn lo i n x u phù h p v i tính ch t ho t đ ng c a NHPT
- Tiêu chu n hóa quy trình nghi p v nh m đáp ng yêu c u th c thi chính sách h tr phát tri n theo ch tr ng c a ng vƠ NhƠ n c, đa d ng hóa các d ch v ngơn hƠng nh m ph c v ngƠy m t t t h n chính sách tín d ng đ u t vƠ tín d ng xu t kh u c a NhƠ n c bao g m c cho vay th a thu n đ i v i các đ i t ng nƠy trong nh ng đi u ki n nh t đ nh nh m nơng cao ch t l ng ho t đ ng vƠ t ng b c gi m c p bù c a ngơn sách nhƠ n c ti n t i t ch v tƠi chính.
- HoƠn thi n mô hình qu n tr vƠ t ch c b máy phù h p v i tính ch t, đ c thù c a ngơn hƠng chính sách, t ng b c chu n hóa vƠ chuyên nghi p đ i ng cán b phát huy hi u l c, hi u qu ho t đ ng c a h th ng ki m tra, ki m soát vƠ phơn tích, c nh báo r i ro, t ng c ng ng d ng công ngh thông tin trong ho t đ ng ngơn
B ng 3.1: M t s ch tiêu c th trong chi n l c phát tri n c a NHPT
STT Ch tiêu n 2015
1 T c đ t ng t ng tƠi s n Trung bình 10%/n m
2 T c đ t ng tín d ng không k v n ODA Trung bình 10%/n m
3 V n ch s h u/t ng d n 10%
4 C c u ngu n v n
4.1 - Ngu n v n trong n c (*)/t ng ngu n v n 80% 4.2 - Trái phi u các lo i/t ng ngu n v n 75% 5 T l c p bù vƠ phí t NSNN/t ng thu nh p ≤ 16% 6 T l n x u ≤ 7% 7 T l an toƠn v n (CAR) 15% 8 T l v n ch s h u/t ng d n 17% 9 T l d n tín d ng khác ngoƠi TD T&TDXK c a NhƠ n c trong t ng d n 5%
10 S cán b đáp ng tiêu chu n ch c danh/ch c v 90% 11 T l báo cáo qu n tr (MIS) vƠ báo cáo th ng kê đ c
tin h c hóa 90%
(Ngu n: ánchi n l c phát tri n NHPT đ n n m 2015)
Ghi chú:
- Ngu n v n trong n c lƠ các ngu n v n huy đ ng t các ch th ho t đ ng trong lãnh th Vi t Nam.
- Các giá tr t ng d n không bao g m v n ODA cho vay l i.
3.2 Gi i pháp h n ch r i ro tín d ng đ i v i cho vay đ u t t i Ngân hàng
Phát tri n Vi t Nam
Trong ho tđ ng l nh v c tƠi chính Ngân hàng thì vi c t n t i r i ro đ c bi t lƠ r i ro tín d ng lƠ đi u hi n nhiên, tuy nhiên m i Ngơn hƠng đ u có đ nh h ng
chi n l c ho t đ ng c th nh m đ m b o hi u qu ho t đ ng vƠ ki m soát t t r i ro, c ng nh duy trì r i ro m c th p nh t vƠ phù h p v i quy đ nh c a Ngơn hƠng NhƠ n c, c a pháp lu t. NHPT là m t t ch c tƠi chính v i các đ c thù riêng đ c thƠnh l p v i chính sách h tr cho vay u đãi các d án đ u t b ng ngu n v n c a NhƠ n c, do v y ngoƠi vi c h tr cho vay các d án đem l i hi u qu xã h i thì NHPT ch u trách nhi m tr c pháp lu t trong tr ng h p th c hi n chính sách nh ng không thu h i đ c n vay, gây m t mát v n c a NhƠ n c. Do v y, nh m đ hi u qu qu n lý r i ro cho vay v n TD T đ c t t h n, gi m t l n x u và
t n t i trong m c cho phép theo đ nh h ng phát tri n chung c a NHPT, lu n v n xin đ a ra m t s gi i pháp c th sau đơy:
3.2.1 Hoàn thi n t ch c b máy qu n tr n i b
T ch c l i b máy qu n tr c a NHPT t i H i s chính và Chi nhánh NHPT
theo h ng tinh g n, chuyên nghi p vƠ hi u qu , phù h p v i đ nh h ng v ph m vi, quy mô ho t đ ng theo h ng hình thƠnh các Chi nhánh khu v c, theo đó đ n cu i n m 2015 toƠn h th ng còn kho ng 45 Chi nhánh.C th :
+ áp ng yêu c u qu n tr c a H i đ ng qu n tr và tri n khai nhi m v thông su t c a Ban đi u hành.
+ Th c hi n nguyên t c t p trung H i s chính, không phân tán quy n quy t đnh c p tín d ng đ th ng nh t th c hi n ch ng trình k ho ch và m c tiêu, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ng n ch n r i ro.
3.2.2 Nâng cao ch t l ng th m đ nh d án đ u t
C n đ i m i và nâng cao quy trình th m đ nh vƠ quy t đ nh cho vay, trong đó quy đ nh chi ti t, rõ rƠng các thao tác nghi p v , đ n v vƠ cán b th c hi n, trách nhi m th c hi n, c th b sung thêm vƠo quy trình th m đ nh hi n nay các n i dung sau:
- Th m đ nh tƠi s n b o đ m ti n vay: ánh giá giá tr , tính thanh kho n vƠ các y u t v pháp lý (quy n s h u) c a tƠi s n dùng lƠm đ m b o ti n vay.
- T ch c công tác th m đ nh vƠ quy t đ nh cho vay: T p trung, chuyên
k t h p đ ng th i c 4 y u t : (i) X p h ng tín d ng khách hƠng, (ii) X p h ng Chi
nhánh, (iii) Quy mô kho n vay, (iv) Tính hi u qu c a kho n vay.
3.2.3 Phát tri n ngu n nhân l c
Chú tr ng đƠo t o, b i d ng nơng cao ch t l ng đ i ng cán b c a NHPT, nơng cao n ng l c chuyên môn, đ o đ c ngh nghi p, chu n hóa tiêu chu n cán b , phơn lo i vƠ s p x p l i cán b , chính sách cán b , đƠo t o vƠ đƠo t o l i cán b nh mđáp ng yêu c u th c thi nhi m v trên c s tinh thông ngh nghi p, c ng nh đ m b o đáp ng đ ngu n nhơn l c ch t l ng đ th c hi n t t nhi m v đ c
giao.
3.2.4 T ng c ngbi n pháp thu h i n
- Th c hi n bi n pháp thu h i n quy t li t h n, không kéo dài nh đ nh k
lƠm vi c v i các B , Ngành, UBND t nh, T ng Công ty, T p đoƠn đ thông báo tình hình n quá h n c a các d án vƠ đ ngh can thi p đ i v i các khách hƠng có
n quá h n, kiên quy t x lý TS B ho c kh i ki n khách hƠng trong tr ng h p khách hƠng có ngu n thu nh ng không tr n cho NHPT.
- i v i các khách hƠng có kh n ng tr n nh ng chơy , c tình chi m d ng v n NHPT thì th c hi n rƠ soát h s vƠ chu n b các đi u ki n đ th c hi n kh i ki n khách hƠng ho c báo cáo c quan b o v pháp lu t h tr x lý đ b o v quy n vƠ l i ích h p pháp c a NHPT.
- i v i các d án có d n thu c n có kh n ng m t v n, NHPT đã thƠnh l p nhi u oƠn công tác đ đ c thu, tr ng h p d án không có hi u qu , khách hƠng không tr đ c n vay, NHPT tranh th s h tr c a chính quy n đ a ph ng đ th c hi n qu n lý vƠ t ch c x lý TS B nh m thu h i n vay theo quy đnh.
- i v i các d án đã x lý m t ph n ho c x lý h t nh ng khách hƠng v n ch a tr h t n vay, m t kh n ng thanh toán n , NHPTs yêu c u khách hƠng th c hi n các th t c đ gi i th /phá s n doanh nghi p theo quy đ nh.
3.2.5 Hoàn thi n công tác qu n tr và x lỦ r i rotín d ng
- Phơn tích x p h ng, phơn lo i n vay vƠ theo dõi khách hƠng có v n đ nh đ i v i các kho n n có v n đ s ti p t c phơn lo i chi ti t theo các tiêu chí c th
h n áp d ng riêng trong n i b Ngơn hƠng đ có các bi n pháp x lý phù h p theo quy đ nh c a pháp lu t.
- Phơn tích tƠi s n b o đ m n vay: Th ng xuyên đánh giá giá tr vƠ ki m tra tƠi s n b o đ m n vay theo m t quy trình c th , phù h p vƠ rõ trách nhi m.
- Th c hi n trích l p d phòng r i ro tín d ng theo đúng quy đ nh đ có ngu n d phòng khi r i ro x y ra.
- X lý r i ro tín d ng: T ng b c đa d ng hoá các bi n pháp x lý r i ro tín d ng; t ng tính ch đ ng c a ngơn hƠng, không trông ch vƠo s h tr c a các c
quan khác trong quá trình XLRR. ThƠnh l p các b ph n liên quan trong quá trình t v n, đánh giá vƠ ra quy t đ nh XLRR c a NHPT.
3.2.6 i u ch nh quy đ nh phân c p cho Chi nhánh NHPT
vi c x lý các r i ro nhanh chóng, k p th i vƠ hi u qu , góp ph n gi m b t n khó thu thì NHPT c n ph i đi u ch nh l i quy đ nh v phơn c p cho các Chi nhánh NHPT, c th nh sau:
- V x lý r i ro: NHPT cho phép các Chi nhánh NHPT đi u ch nh m c tr n ,gia h n n các d án trên đ a bƠn do Chi nhánh qu n lý (tr nh ng d án nhóm A, nh ng d án đ c bi t khác).
- V x lý tƠi s n b o đ m ti n vay: NHPT cho phép các Chi nhánh NHPT
đ c toƠn quy n x lý tƠi s n đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a pháp lu t hi n
hành, Chi nhánh NHPT đ c T ng Giám đ c y quy n tham gia kh i ki n khi ch đ u t vi ph m H p đ ng tín d ng và gi i quy t các s v liên quan đ n kh i ki n. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.7 Xây d ng h th ng thông tin phòng ng a và giám sát tín d ng phù h p v i thông l Ngân hàng và chu n m c qu c t
- Xơy d ng h th ng thông tin phòng ng a r i ro tín d ng:
NHPT c n xơy d ng chi n l c phòng ng a vƠ XLRR trong ho t đ ng tín d ng TPT. Xơy d ng kho d li u thông tin tín d ng, t ng h p, phơn tích, theo dõi thông tin r i ro t các ngu n thông tin khác nhau trong và ngoài NgƠnh đ đ ra nh ng gi i pháp qu n tr phù h p. Thu th p, qu n lý vƠ cung c p nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh, quy t đ nh cho vay vƠ phòng ng a r i ro tín d ng.
- Giám sát tín d ng:
+ T ng c ng các bi n pháp tín d ng v i m c tiêu n m b t chính xác vƠ k p th i ho t đ ng c a không ch d án mƠ c ho t đ ng c a Ch đ u t t nhi u ngu n khác nhau nh CIC, c quan thu , hi p h i ngƠnh mƠ Ch đ u t đang lƠ thƠnh viên, cùng v i ki m tra vƠ giám sát th c đ a. Quy trình hoá v i các n i dung chi ti t t ng c p đ qu n lý vƠ th c hi n nghi p v , quy đ nh rõ trách nhi m c a các b ph n/cá nhơn liên quan trong Ngân hàng.
+ Xơy d ng h th ng ch m đi m khách hƠng
+ Trên c s h th ng ch m đi m, th c hi n vi c x p h ng tín d ng n i b đ i v i khách hƠng vƠ kho n vay
Có th nói hai h th ng nƠy lƠ hai h th ng quan tr ng nh t quy t đ nh toƠn b quá trình giám sát vƠ qu n tr r i ro tín d ng c a m t Ngơn hƠng. Vi c ch m đi m vƠ x p h ng tín d ng khách hƠng ph i đ c áp d ng b t bu c trong các khơu nghi p v c th sau:
. Ti p nh n vƠ th m đ nh h s ban đ u c a khách hƠng: H th ng ch m đi m s phơn lo i khách hƠng ngay t đ u vƠ quy t đ nh quy trình th m đ nh tu
theo quy mô d án, n ng l c tƠi chính c a Ch đ u t .
. Xác đ nh m c v n cho vay, th i h n cho vay vƠ lãi su t cho vay d a trên vi c k t h p ch m đi m khách hƠng, x p h ng tín nhi m (đánh giá kh n ng có n quá h n trong t ng lai c a khách hƠng) vƠ k t qu th m đ nh d án.
. D báo tri n v ng trong t ng lai c a khách hƠng, đ c bi t lƠ kh n ng tr n
. Xác đ nh ch đ giám sát đ i v i khách hƠng vƠ kho n vay
. Trích l p d phòng r i ro theo đúng quy đ nh vƠ qu n lý tƠi s n b o đ m ti n vay (t ng ho c gi m tƠi s n b o đ m phùh p).
Ngoài các tiêu chí b t bu c áp d ng nêu trên thì h th ng qu n tr nƠy ph i đ m b o đ c các y u t nh sau:
- Phù h p v i tiêu chu n qu c t khi NHPT tham gia vƠo th tr ng v n qu c t đ huy đ ng v n.
3.2.8 Xây d ng h th ng ch m đi m x p h ng tín d ng khách hàng
NHPT c n s m xơy d ng vƠ ban hƠnh các tiêu chí đánh giá khách hƠng đ ch m đi m x p h ng khách hƠng vay v n TD T, t đó lƠm c s d li u thông tin khách hƠng ph c v cho vi c x p h ng tín d ng n i b . V lơu dƠi NHPT c n nghiên c u xơy d ng m t h th ng ch m đi m x p h ng khách hƠng mang tính chuyên nghi p vƠ hi n đ i, cung c p thông tin ph c v t t cho công tác th m đ nh xét duy t cho vay, bao g m các tiêu chí c b n nh : Quy mô doanh nghi p; Các ch s tƠi chính c a doanh nghi p; Các ch s phi tƠi chính nh n ng l c vƠ kinh nghi m qu n lý, uy tín trong quan h tín d ng, môi tr ng kinh doanh,…H th ng ch m đi m vƠ x p h ng c ng c n quan tơm đ n phơn khúc c a th tr ng tiêu th