Kết luận chương 1

8. Kết cấu của luận văn

1.4. Kết luận chương 1

Qua chương 1 nghiên cứu đã đưa ra cái nhìn khái quát tổng quan về những lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu: bao gồm các lý thuyết về cho vay tiêu dùng, lý thuyết về sự hài lòng của khách hàng và các mô hình để đo lường sự hài lòng ó nhiều mô hình để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng nhưng nghiên cứu chọn mô hình gồm 5 biến quan sát của arasuraman làm cơ sở đo lường vì mô hình này đã được kiểm định qua nhiều nghiên cứu có tính ứng dụng rộng rãi và độ chính xác cao uy nhiên, nghiên cứu đề xuất đưa yếu tố G Á Ả vào mô hình đo lường để bao quát tất cả mọi khía cạnh của một sản phẩm dịch vụ

25

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CHI NHÁNH 9 TP.HCM

2.1. Vài nét về Chi nhánh 9 – NH TMCP Công Thương Việt Nam 2.1.1 Sơ nét về NH TMCP Công Thương Việt Nam

Ra đời năm 1988, trải qua 25 năm xây dựng và phát triển, với nỗ lực không ngừng của nhiều thế hệ, gân hàng ông thương Việt am (VietinBank) đã vượt qua nhiều khó khăn thách thức, luôn tiên phong trong cơ chế thị trường, phục vụ và góp phần tích cực thực hiện đường lối chính sách đổi mới của Đảng, hà nước, hính phủ qua các thời kỳ

Là một trong bốn ngân hàng chủ lực được thành lập theo ghị định số 53/1988/ Đ- ĐB ngày 26/03/1988 của ội đồng Bộ trưởng, chính thức đi vào hoạt động từ 8/7/1988, sự ra đời của VietinBank đánh dấu bước đổi mới căn bản của ngành ngân hàng Việt am, chuyển từ cơ chế một cấp sang hoạt động theo cơ chế hai cấp, tách hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại ra khỏi hoạt động điều hành chính sách tiền tệ của gân hàng rung ương

ừ một ngân hàng thương mại quốc doanh, đến nay, vốn chủ sở hữu của Vietinbank đạt trên 50 ngàn tỷ, vốn điều lệ đạt 32 661 tỷ (gấp 130 lần so với số vốn điều lệ ban đầu được hà nước cấp vào năm 1996 khi thành lập lại theo mô hình ổng công ty hà nước), là ngân hàng có vốn lớn nhất Việt am cùng cơ cấu cổ đông lớn mạnh nhất ai cổ đông chiến lược là tổ chức tài chính quốc tế uy tín International Finance Corporation (IFC) và ngân hàng lớn nhất hật Bản và tầm cỡ hàng đầu thế giới là Bank of okyo - Mitsubishi UFJ (BTMU). ổng tài sản của VietinBank đã vượt 503 ngàn tỷ đồng.

VietinBank là một trong số các ngân hàng cung cấp vốn cho các dự án trọng điểm quốc gia như: dự án hà máy hủy điện Sơn La, hủy điện Lai hâu của ập đoàn Điện lực Việt am; dự án khí điện đạm à au, dự án hà máy lọc dầu Dung Quất của ập đoàn Dầu khí Việt am; dự án Vệ tinh Vinasat , dự án mạng viễn

26

thông 3G của ập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt am; và nhiều dự án lớn khác của ập đoàn than và khoáng sản Việt am, ập đoàn óa chất Việt am, ập đoàn Xi măng Việt am… Với uy tín và tiềm lực của mình, VietinBank còn được các tổ chức tín dụng, định chế tài chính lớn trên thế giới như gân hàng thế giới, gân hàng phát triển hâu Á, ơ quan hợp tác quốc tế hật Bản, gân hàng hợp tác quốc tế hật Bản, gân hàng tái thiết Đức,… lựa chọn là ngân hàng phục vụ cho nhiều dự án từ nguồn vốn ODA

Đối với những doanh nghiệp vừa và nhỏ, VietinBank được công nhận là ngân hàng mạnh nhất cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính, được nhiều tổ chức quốc tế lớn như gân hàng hợp tác quốc tế hật Bản, Ngân hàng tái thiết Đức, Ngân hàng phát triển hâu Á… tín nhiệm tài trợ vốn để cho vay, tạo công ăn việc làm cho nhiều tầng lớp lao động Với sự phát triển vượt bậc theo mô hình ngân hàng đa năng, có mạng lưới hoạt động rộng khắp, VietinBank là ngân hàng đi đầu trong việc không ngừng phát triển các tiện ích dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, là ngân hàng duy nhất đạt giải “ gân hàng bán lẻ tiêu biểu” năm 2012.

ừ quy mô tổng tài sản 718 tỷ với 32 hi nhánh tỉnh, thành phố ( hi nhánh cấp 1), 42 hi nhánh quận, thị xã, huyện ( hi nhánh cấp 2), 23 hòng giao dịch, 502 Quỹ tiết kiệm khi mới thành lập, đến nay, VietinBank đã có 01 rụ sở chính, 01 Sở giao dịch, 3 đơn vị sự nghiệp, 148 chi nhánh trong nước, cùng gần 1000 phòng giao dịch và điểm giao dịch trên toàn quốc 2 chi nhánh tại Đức và 1 chi nhánh tại Lào.

oạt động kinh doanh tăng trưởng cao, an toàn, hiệu quả, lợi nhuận trước thuế năm 2012 đạt 8 168 tỷ, tăng trưởng bình quân 43%/năm ừ khi thành lập đến nay, VietinBank thường xuyên đứng đầu các doanh nghiệp đóng thuế thu nhập lớn nhất Việt am, đóng góp vào gân sách hà nước tổng cộng hơn 10 ngàn tỷ đồng VietinBank là một đơn vị đi đầu trong việc thực hiện có hiệu quả công tác an sinh xã hội, góp phần thực hiện tốt chủ trương của hính phủ về xóa đói giảm nghèo

27

Đến nay, VietinBank dành trên 3 000 tỷ đồng để thực hiện các chương trình an sinh xã hội trên khắp 63 tỉnh, thành trong cả nước

ừ một gân hàng quốc doanh chỉ tập trung ở nghiệp vụ ngân hàng đối nội, đến nay, VietinBank đã thiết lập quan hệ với gần 1000 định chế tài chính trên 90 quốc gia trên thế toàn thế giới, là thành viên chính thức của tổ chức thanh toán liên ngân hàng toàn cầu (SW F ), tổ chức thanh toán quốc tế về thẻ (V SA, AS ER), thành viên iệp hội gân hàng ASEA và iệp hội ài chính thuộc các nước A E hỗ trợ Doanh nghiệp vừa và nhỏ

Với chủ trương hội nhập sâu rộng, Vietinbank thực hiện chiến lược mở rộng mạng lưới ra nước ngoài, tăng cường sự hiện diện và quảng bá thương hiệu Vietinbank tới các nhà đầu tư nước ngoài VietinBank đã trở thành ngân hàng Việt am đầu tiên có mặt tại hâu Âu, năm 2011, Vietinbank khai trương chi nhánh tại Frankfurt-Đức và đầu năm 2012, liên tiếp khai trương 2 chi nhánh mới tại Viêng hăn-Lào và Berlin-Đức và tiếp tục xúc tiến việc mở các Văn phòng đại diện, ngân hàng con tại nhiều quốc gia khác như Anh, Ba Lan, iệp Khắc,…

Bước ngoặt quan trọng nhất ghi dấu sự hội nhập sâu rộng hơn của VietinBank vào thị trường tài chính quốc tế là hai sự kiện lớn trong năm 2012: hát hành thành công 250 triệu USD trái phiếu ra thị trường quốc tế (tháng 5/2012) và thương vụ bán cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài B U (12/2012) Sự kiện này đã định vị thương hiệu VietinBank trên thị trường tài chính toàn cầu Liên tiếp trong 02 năm 2012 và 2013, VietinBank được bình chọn là doanh nghiệp Việt am duy nhất nằm trong op 2000 doanh nghiệp lớn nhất thế giới Forbes bình chọn và là doanh nghiệp nằm trong op 500 thương hiệu gân hàng giá trị nhất hế giới

Dưới đây là một vài số liệu cụ thể minh chứng cho hoạt động của Vietinbank qua 5 năm gần nhất từ năm 2008 đến 2012:

28

Biểu ồ 2.1: T ng tài sản của Vietinbank từ 2008 – 2012 (Đơn v : 1.000.000 VNĐ)

gu n: ổng hợp t Báo cáo tài ch nh của Vietinbank

Biểu ồ 2.2: Số liệu cho vay khách hàng và tiền gửi khách hàng 2008 – 2012 (Đơn v : 1.000.000 VNĐ)

29

Biểu ồ 2.3: Thu nhập lãi thuần của Vietinbank từ 2008 – 2012 (Đơn v : 1.000.000 VNĐ)

gu n: ổng hợp t Báo cáo tài ch nh của Vietinbank

Biểu ồ 2.4: T ng lợi nhuận trước thuế của Vietinbank từ 2008 – 2012 (Đơn v : 1.000.000 VNĐ)

30

gu n: ổng hợp t Báo cáo tài ch nh của Vietinbank

hỉ qua 5 năm từ 2008 – 2012 tổng tài sản của ngân hàng đã tăng đến hơn 160%, đây là một con số ấn tượng mà không phải ngân hàng nào cũng có thể đạt được Về hai hoạt động chủ lực của một ngân hàng thương mại là cho vay và huy động vốn (hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi khách hàng) thì số liệu đồ thị 2 2 đã cho thấy sự phát triển đều đặn và ổn định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng kể cả trong những thời điểm khó khăn như năm 2012

ình 2 3 và 2 4 cho thấy thu nhập lãi thuần và tổng lợi nhuận của Vietinbank tăng trưởng mạnh qua các năm đặc biệt là vào năm 2011 khi thu nhập lãi thuần tăng đến hơn 65% và tổng lợi nhuận trước thuế tăng hơn 82% so với năm 2010 thể hiện sự hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng ăm 2012 là một năm đầy khó khăn cho ngành ngân hàng nói riêng và cho cả nền kinh tế nói chung, trong tình hình hầu hết các ngân hàng đều bị sụt giảm lợi nhuận mạnh hoặc có tăng thì cũng rất ít như: B DV chỉ tăng 16 tỷ đồng lên mức gần 4 200 tỷ đồng, Vietcombank chỉ tăng 60 tỷ đồng đạt mức gần 5 760 tỷ đồng, NH TMCP Á Châu thì lại sụt giảm 75%, Đông Á cũng giảm 38%, …thì việc sụt giảm lợi nhuận không nhiều của Vietinbank trong bối cảnh đó có thể xem là cả một sự nỗ lực phấn đấu

Đằng sau những con số và thành tích ấn tượng là những nỗ lực kiên cường và bền bỉ của các thế hệ cán bộ VietinBank trong suốt 25 năm xây dựng và phát triển Danh hiệu Anh hùng Lao động, uân chương Độc lập hạng hất cùng nhiều phần thưởng cao quý của Đảng và hà nước, hính hủ trao tặng là phần thưởng xứng đáng và là kết quả của quá trình nỗ lực phấn đấu không mệt mỏi của các thế hệ cán bộ VietinBank trong suốt 25 năm và đánh dấu chặng đường phát triển nhanh, mạnh, vượt bậc của VietinBank từ 2008 đến nay…

2.1.2 Sơ nét về Chi nhánh 9 – NH TMCP Công Thương Việt Nam

iền thân của ông hương Việt am hi nhánh 9 là hà nước Quận Gò Vấp, có mặt trên địa bàn quận từ tháng 9 năm 1975 háng 8 năm

31

1988 thực hiện chủ trương cải cách hệ thống ngân hàng của Đảng và hà nước, hi nhánh Quận Gò Vấp được chuyển thành hi nhánh ông hương Gò Vấp trực thuộc hi nhánh ông hương Đến 1993, thực hiện cải cách hệ thống tổ chức ông hương Việt am, hi nhánh ông hương Gò Vấp được nâng lên cấp 1 trực thuộc ông hương Việt am có tên gọi là hi nhánh 9 ông hương

rong khi hầu hết các ngân hàng thương mại hăng hái đặt trọng tâm quan hệ tín dụng, nguồn vốn và các dịch vụ ngân hàng với các ổng công ty, công ty, tập đoàn kinh tế lớn thì từ lâu hi nhánh 9 đã âm thầm khai thác phục vụ thành phần khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng là tư nhân cá thể, đẩy mạnh vai trò cho vay tiêu dùng… rong khi các ngân hàng thương mại khác mở rất nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ở những khu phố đô thị lớn thì hi nhánh 9 lại mở phòng giao dịch, xây dựng địa bàn phục vụ nhân dân ở những khu vực thấp hơn (như Quận 12, huyện óc ôn…) Bởi lẽ quận Gò Vấp không thể có điều kiện như các quận ở khu vực trung tâm thành phố hưng bù lại địa bàn Gò Vấp, Quận 12, óc ôn là một thị trường mới đầy tiềm năng, các khu kinh tế đang từng bước phát triển

hi nhánh 9 luôn nỗ lực ứng dụng hiện đại hóa ngân hàng về nhiều mặt, giúp phát triển các sản phẩm tiện ích dịch vụ mới như: thanh toán trong nước và quốc tế cực kì nhanh chóng, chi trả kiều hối trong chương trình ncas, mua vé tàu xe, thanh toán tiền điện , điện thoại…qua A , kiểm tra số dư tài khoản, kiểm tra hoạt động tài khoản trên nternet, thực hiện gửi tiền một nơi, rút tiền ở nhiều nơi trong cùng hệ thống Việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động đã làm tăng năng suất lao động của hi nhánh

rong hoạt động kinh doanh của mình hi nhánh 9 luôn bám sát chủ trương của ông hương Việt am, của hành phố, của Quận và tranh thủ sự hỗ trợ từ các ban ngành, các phường… để nắm được tình hình khách hàng, giới thiệu khách hàng, qua đó còn kiểm tra chấn chỉnh nội bộ mình trong công tác phục vụ khách hàng

32

2.2. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho KHCN hiện nay của NH TMCP Công Thương Việt Nam

iện nay, ông hương Việt am có các sản phẩm cho vay tiêu dùng như sau:

- ho vay mua nhà ở, đất ở - ho vay mua nhà dự án

- ho vay xây dựng sửa chữa nhà - Cho vay mua ô tô

- ho vay hứng minh tài chính - ho vay du học

- ho vay đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - ho vay tiêu dùng thông thường

ùy đặc thù của từng chi nhánh mà sản phẩm nào được phát triển mạnh hơn Sau đây tác giả chỉ giới thiệu chi tiết 3 sản phẩm đang phát triển mạnh tại hi nhánh 9.

( hững ản phẩm còn lại tham khảo Phụ lục )

2.2.1. Cho vay mua nhà ở, đất ở

Giới thiệu: Là sản phẩm cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân Việt am có nhu cầu vay vốn để mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở

iều kiện vay vốn:

- ó độ tuổi tại thời điểm thời điểm trả nợ cuối cùng không quá 65 tuổi; - ó thu nhập tối thiểu 03 triệu đồng/tháng;

- Đủ điều kiện để được cấp G QS theo quy định của pháp luật;

- ó vốn tự có tham gia tối thiểu 20% giá trị hợp đồng mua nhà (đối với thời hạn vay vốn ngắn hạn) và 30% giá trị hợp đồng mua nhà (đối với trung dài hạn) rường hợp có bảo đảm bằng sổ/thẻ tiết kiệm/ giấy tờ có giá thuộc

33

danh mục các tổ chức phát hành, quản lý do GĐ công bố trong từng thời kỳ thì Vietinbank tài trợ lên đến 100% nhu cầu vốn của khách hàng

ặc điểm ản phẩm

Đồng tiền cho vay: VND

hời hạn cho vay: ối đa 15 năm

ức cho vay tối đa:

uỳ theo thời hạn cho vay, địa bàn, thu nhập của khách hàng, mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị hợp đồng mua bán (đối với trung dài hạn) và 80% giá trị hợp đồng mua bán (đối với ngắn hạn) rường hợp SBĐ là sổ/ thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá thuộc danh mục các tổ chức phát hành, quản lý do GĐ công bố trong từng thời kỳ, mức cho vay lên tới 100% nhu cầu.

hương thức cho vay

ừng lần

Lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay: áp dụng lãi suất thoả thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay và tuân thủ quy định về lãi suất cho vay tiêu dùng do GĐ quy định trong từng thời kỳ

hí: thu theo biểu phí hiện hành của Vietinbank (nếu có)

Bảo đảm tiền vay:

Khi chưa được cấp G QSD nhà ở và QSD đất ở, có 2 cách:

- Vietinbank ký ợp đồng ba bên với khách hàng và bên bán, quy định Vietinbank giải ngân vào tài khoản chuyên dùng cho khách hàng, cầm cố số dư tài khoản đó; giải toả tài khoản đó và chuyển tiền cho bên bán khi khách hàng đã được cấp G

- Vietinbank phát hành thông báo tài trợ vốn cho khách hàng với nội dung Vietinbank giải ngân cho khách hàng khi khách hàng được cấp G

34

Khi được cấp QSD nhà ở và QSD đất ở, thế chấp chính căn nhà.

2.2.2. Cho vay xây dựng sửa chữa nhà

Giới thiệu: Là cá nhân Việt am có nhu cầu vay vốn tại để xây dựng, sửa chữa nhà ở

iều kiện vay vốn:

- Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện vay tiêu dùng và:

- Có thu nhập thường xuyên tối thiểu hàng tháng từ 03 triệu đồng trở lên (tại vung & V), từ 05 triệu đồng trở lên (tại vùng & ) trừ trường hượp cho vay có bảo đảm đầy đủ bằng số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá - ó tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành của Vietinbank.