VI TNAM
K t l un ch ng 2
3.2.1 i vi BIDV
3.2.1.1 Xơy d ng chính sách tín d ng phù h p
đ m b o đ a ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng phát tri n theo đúng đ nh h ng, đ t m c tiêu an toàn, hi u qu , t ng tr ng b n v ng và ki m soát đ c r i ro c ng nh ti n d n đ n thông l qu c t , chính sách tín d ng c a ngân hàng ph i đ c xây d ng và th c thi trên nh ng n i dung c b n sau:
- C ch phân c p y quy n:
+ Tuân th các quy đ nh c a pháp lu t và ch đ c a ngân hàng v ho t đ ng tín d ng, đ m b o an toàn, ch t l ng và hi u qu .
+ Xác đ nh quy n ch đ ng, t ch u trách c a các c p đi u hành trong ho t đ ng tín d ng, tuân th quy trình xét duy t tín d ng t khâu xét duy t đ n khâu ki m soát.
+ Phù h p v i đ c đi m t ch c và ho t đ ng, quy mô, đi u ki n, kh n ng và đ c đi m t ng đ n v , phù h p v i n ng l c c a ng i đ c phân c p, y quy n c ng nh n ng l c ki m soát r i ro c a đ n v đ c phân c p.
+ Phân c p y quy n trên c s quy mô kho n vay, tính ph c t p c a kho n vay, các đi u ki n b o đ m trong đó có tình hình tài s n b ođ m.
- BIDV c n xác đ nh th th ng và các l nh v c cho vay c a chi nhánh:
+ Nh n di n th tr ng m c tiêu b ng cách nh n di n các phân đo n kinh doanh có th ch p nh n trong ph m vi toàn b th tr ng. C n nh n bi t các y u t :
Nh ng r i ro n i t i xu t phát t b n thân hàng hóa, môi tr ng kinh doanh, s l i th i.
V th c a ngành trong n n kinh t : ngành ngh này có đ c u đưi phát tri n
hay không.
Tri n v ng c a ngành: c n tham kh o báo cáo c a các chuyên gia trong ngành, xác đ nh v trí, s c nh tranh, các nhân t bên ngoài.
V trí trong chu k ngành: ngành đang trong giai đo n t ng tr ng, bưo hòa
hay suy thoái.
+ C n c chi n l c kinh doanh và kh n ng ch p nh n r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh.
+ C n c vào các đ c đi m, th m nh, h n ch và ngu n l c hi n có c a chi nhánh v v n, c s v t ch t, trình đ , kinh nghi m c a đ i ng nhân viên ngân hàng.
+ Chi nhánh xem xét, quy t đ nh l a ch n các đ i t ng tín d ng trong t ng giai đo n đ t p trung m r ng tín d ng theo các tiêu chí sau:
Theo đ i t ng khách hàng.
L a ch n các lo i hình tín d ng và các s n ph m tín d ng phù h p trong t ng th i k .
- Xây d ng các gi i h n an toàn trong ho t đ ng tín d ng:
+ Gi i h n tín d ng cho toàn h th ng BIDV: C n c các quy đ nh c a pháp lu t và đ nh h ng c a ngân hàng Nhà n c, tùy thu c vào chi n l c kinh doanh c a t ng ngân hàng, ngân hàng xem xét và quy t đ nh v các gi i h n tín d ng c n thi t trong t ng th i k :
Gi i h n quy mô và t l t ng tr ng tín d ng Gi i h n d n trên t ng tài s n có r i ro T tr ng d n cho vay theo th i gian
T tr ng d n cho vay theo thành ph n kinh t T tr ng cho vay trung dài h n trên t ng d n
T l n quá h n/ t ng d n
Danh m c các ngành ngh , l nh v c h n ch cho vay, ho c cho vay v i đi u ki n đ c bi t ho c không cho vay
+ Gi i h n tín d ng đ i v i khách hàng: C n c các quy đ nh c a ngân hàng
Nhà n c và th c t ho t đ ng, chi n l c phát tri n, ngân hàng xây d ng và tuân th các gi i h n tín d ng đ i v i m t khách hàng và nhóm khách hàng có liên quan.
- Xây d ng chính sách khách hàng trong ho t đ ng tín d ng:
Hi n t i chính sách khách hàng c a BIDV áp d ng cho t t c các doanh nghi p đ c x p h ng trên h th ng x p h ng tín d ng n i b . Chính đi u này đư d n đ n m t s chi nhánh c tình x p h ng khách hàng lên m c t t nh A, AA và AAA đ đ c v n d ng chính sách khách hàng đ c bi t là chính sách cho vay tín ch p.Hi n t i BIDV ch ban hành chính sách khách hàng chung cho toàn h th ng, ch a ban hành áp d ng cho t ng đ a bàn c th . Trong th i gian t i BIDV xây d ng chính sách khách hàng riêng cho t ng đ a bàn c th phù h p v i đ c đi m đ a bàn c a các chi nhánh, ch nh ng chi nhánh nào có k t qu t t, ch t l ng tín d ng đ m b o m i đ c v n d ng các chính sách u đưi trong chính sách c p tín d ng.
- Tài s n b o đ mti n vay:
+ Hi n t i BIDV ch p nh n t t c các lo i tài s n th ch p, c m c theo quy đ nh c a b lu t Dân s , bao g m v t, ti n, gi y t có giá và các quy n tài s n đ u
có th th ch p, c m c vay v n t i BIDV. Chính sách tài s n đ m b o ti n vay c a
BIDV t ng đ i thông thoáng, đi u này d n đ n nh ng r i ro trong ho t đ ng tín d ng v tài s n đ m b o nh đ nh giá tài s n b o đ m quá cao, tài s n b o đ m khó
phát m i khi c n phát m i đ thu h i n , ho c không th phát m i đ c. c bi t nh t là BIDV cho phép nh n tài s n b o đ m là quy n đòi n , đi u này d d n đ n m t s lưnh đ o ngân hàng c u k t v i khách hàng làm kh ng quy n đòi n th ch p vay v n t i ngân hàng và đi u này trên th c t đư x y ra và mang l i r i ro m t v n r t l n cho ngân hàng.
+ BIDV c n th t ch t l i chính sách tài s n b o đ m, bên c nh chính sách chung cho toàn h th ng, BIDV c nban hành riêng t ngchính sách tài s n b o đ m phù h p v i các chi nhánh. C n h n ch m t s lo i tài s n b o đ m có r i ro cao nh th ch p b ng quy n đòi n .
- ánh giá các r i ro phát sinh đ i v i vi c phát tri n các lo i hình s n ph m tín d ng m i:
Ho t đ ng tín d ng truy n th ng đem l i thu nh p l n cho ngân hàng nh ng c ng ti m n r i ro l n. Vi c phát tri n các lo i hình s n ph m tín d ng m i, nh t là các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i nh phát hành và thanh toán th tín d ng n i đ a và qu c t , bao thanh toán… là c n thi t và phù h p nh m c c u l i d n tín d ng, đa d ng hóa s n ph m, góp ph n gi m thi u r i ro c a ho t đ ng tín d ng. Tuy nhiên, b t c m t lo i s n ph m tín d ng m i nào c a ngân hàng đ c nghiên c u và cung c p ra th tr ngđ u ph i nh n di n rõ ràng, đ y đ v t t c các r i ro có th x y ra cho ngân hàng.
3.2.1.2 HoƠn thi n các quy trình, h th ng v n b n ch đ
- Xây d ng h th ng v n b n ch đ , quy ch , quy trình, th t c c p tín d ng
+ M t trong nh ng nguyên nhân quan tr ng làm phát sinh r i ro tín d ng thu c v ch quan c a ngân hàng cho vay trong vi c xây d ng h th ng v n b n ch đ , quy trình th t c cho vay ch a đ ng b và ch t ch . h n ch r i ro, BIDV
+ Xây d ng quy ch cho vay c a các chi nhánh trên c s quy ch cho vay c a t ch c tín d ng đ i v i khách hàng do ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ban hành và do BIDV quy đ nh chung.
+ K p th i ban hành, h ng d n đ y đ , k p th i các v n b n ch đ có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng áp d ng th ng nh t trong toàn h th ng.
+ H th ng v n b n ch đ , quy ch , quy đ nh liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ph i đ c t ch c nghiên c u, t p hu n và quán tri t đ đ m b o m i cán b có liên quan đ n công tác tín d ng đ u ph i n m v ng v n b n ch đ và th c thi tác nghi p đ y đ , chính xác.
+ Xây d ng và th ng xuyên b sung, hoàn thi n quy trình cho vay, b o lưnh và các quy trình h tr khác theo đúng yêu c u c a h th ng qu n lỦ ch t l ng
ISO.
+ Th ng xuyên rà soát các v n b n pháp lu t đư ban hành liên quan đ n công tác tín d ng đ đ m b o tính tuân th trong ban hành v n b n, tính hi u l c và s phù h p v n i dung gi a các v n b n đang còn hi u l c.
- Ch n ch nh công tác x p h ng doanh nghi p trên h th ng x p h ng tín d ng n i b .
+ Vi c x p h ng doanh nghi p trên h th ng x p h ng tín d ng n i b có t m quan tr ng r t l n trong công tác cho vay và th m đ nh n ng l c c a khách hàng. K t qu c a vi c x p h ng doanh nghi p còn liên quan đ n vi c v n d ng các chính
sách u đưi c a ngân hàng v lưi su t, tài s n b o đ m …
+ Hi n t i BIDV đư xây d ng đ c h th ng x p h ng tín d ng n i b t ng đ i hoàn ch nh, ph n ánh đ c th c ch t c a doanh nghi p x p h ng c v ch tiêu tài chính và ch tiêu phi tài chính. BIDV c n ch n ch nh và có v n b n quy đ nh hình ph t c th và nghiêm kh c đ h n ch t i đa tình tr ng c tình không x p h ng khách hàng m t cách khách quan và trung th c c a cán b Quan h khách hàng.
+ H th ng thông tin r i ro tín d ng ph i đ c xây d ng đ đ m b o cung c p thông tin, c s d li u v ho t đ ng tín d ng m t cách đ y đ , rõ ràng, chính xác
và th ng xuyên c p nh t nh m giúp các c p lưnh đ o qu n tr có hi u qu ho t đ ng tín d ng, h n ch t n th t do tình tr ng thi u thông tin.
+ Ch n ch nh ch đ thông tin báo cáo: tình hình r i ro tín d ng ph i đ c báo cáo đ nh k và trung th c đ n H i đ ng tín d ng, Ban đi u hành ngân hàng nh báo
cáo v tình hình t p trung tín d ng, nh ng v n đ trong danh m c tín d ng theo đó ch ra nh ng kho n tín d ng có v n đ , kho n tín d ng c n chú Ủ và nh ng kho n có th b m t, nh ng khu v c tín d ng t ng tr ng nhanh, nh ng thay đ i b t l i c a n n kinh t ho c kh ng ho ng nh h ng đ n kh n ng m t v n.
- Qu n lỦ, giám sát danh m c cho vay:
+ Xây d ng m t danh m c cho vay an toàn, hi u qu . V n cho vay ph i đ c phân b m t cách h p lỦ vào các l nh v c, ngành ngh theo các gi i h n quy đ nh, tránh t p trung tín d ng quá m c, th c hi n phân tán r i ro nh m đ t đ c l i nhu n cao nh t và h n ch t i đa r i ro tín d ng.
+ Danh m c cho vay ph i rà soát và có các báo cáo đ nh k v xu h ng r i ro, các nguy c r i ro chính, các l nh v c r i ro cao c a danh m c và các bi n pháp áp d ng đ gi m thi u r i ro.
+ Trên c s rà soát, phân tích r i ro nh h ng đ n kh n ng gi m sút thu nh p và m t v n c a danh m c cho vay hi n t i do s thay đ i môi tr ng kinh doanh, thay đ i chính sách c a nhà n c, s bi n đ ng c a b n thân doanh nghi p và các nguyên nhân thu c v các chi nhánh… th c hi n vi c đi u ch nh danh m c cho vay m t cách k p th i, h p lỦ nh m t o s cân đ i c a danh m c gi a các tài s n có đ r i ro cao và tài s n có đ r i ro th p t đó t o ra thu nh p h p lỦ và h n ch đ c r i ro.
- Quy trình c p tín d ng hi n nay t i BIDV đư h n ch đ c ph n nào r i ro
trong ho t đ ng tín d ng, tuy nhiên v n còn r i ro trong quy trình c p tín d ng hi n t i đ i v i nh ng b h s không ph i qua khâu th m đ nh l i đ c l p c a b ph n Qu n tr r i ro. Bi n pháp đ ngh đ kh c ph c tình tr ng này là thành l p b ph n ch chuyên v đ nh giá tài s n b o đ m, b ph n này tách bi t và đ c l p v i b ph n Quan h khách hàng, giúp cho vi c đ nh giá tài s n b o đ m đ c khách quan.
- Trích l p l p d phòng bù đ p r i ro: BIDV ph i th ng xuyên th c hi n phân lo i tài s n có, trích l p và s d ng d phòng đ x lỦ r i ro trong ho t đ ng,
trong đó có ho t đ ng tín d ng nh m ch đ ng x lỦ r i ro x y ra, làm lành m nh hóa tài chính c a ngân hàng theo Quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày
22/04/2005 c a Th ng đ c ngân hàng Nhà n c. ng th i nh m ti n d n đ n thông l qu c t và đáp ng các quy đ nh c a y ban Basel II, vi c phân lo i tài s n có và trích l p d phòng r i ro đ c ti n hành theo ph ng pháp đ nh tính.
3.2.1.3 Xơy d ng quy trình ki m tra giám sát
BIDV nên chú Ủ trong vi c xây d ng và hoàn thi n các quy trình ki m tra giám sát. Chú Ủ t ng c ng vi c ki m tra, giám sát vi c ch p hành các nguyên t c, th t c trong công tác tín d ng. Kiên quy t x lỦ nh ng tr ng h p c tình sai ph m, làm trái các quy đ nh, quy trình th t c đư ban hành. Bên c nh đó c ng quy đ nh rõ trách nhi m đ i v i các đoàn thanh tra và có quy đ nh x lỦ nghiêm kh c đ i v i nh ng đoàn thanh tra không ph n ánh trung th c h s ki m tra. Ch t l ng các đ t thanh tra ki m tra giám sát c a BIDV trung ng ph i ngày càng đ c nâng cao, tránh tình tr ng còn mang tính c n ho c vì nh ng lỦ do nh y c m khác mà không ph n ánh đúng th c tr ng h s vay v n.
3.2.1.4 HoƠn thi n h th ng công ngh thông tin
- Nâng cao n ng l c khai thác, ng d ng công ngh trong ho t đ ng kinh
doanh ngân hàng t o khâu đ t phá gi i phóng s c lao đ ng, t ng tính lan t a c a khoa h c công ngh t i m i ho t đ ng kinh doanh c a BIDV.