VI TNAM
2.5.2 Nguyên nhân ch quan
2.5.2.1 Nguyên nhơn t khách hƠng vay v n
- Kh n ng qu n lỦ kinh doanh kém: trong n n kinh t th tr ng hi n nay, doanh nghi p có nhi u c h i kinh doanh nh ng c ng có r t nhi u thách th c đòi h i kh n ng qu n lỦ c a lưnh đ o doanh nghi p ph i r t nh y bén v i s bi n đ i c a th tr ng. Kh n ng qu n lỦ kinh doanh kém s có tác đ ng tr c ti p đ n ch t l ng kho n vay; doanh nghi p không qu n lỦ t t chi phí ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p có th nh h ng đ n l i nhu n và kh n ng tr n ngân hàng; kh n ng qu n lỦ, tìm hi u th tr ng c a doanh nghi p không t t, không sâu sát s d b chi m d ng v n, th m chí m t v n kinh doanh trong đó có v n ngân hàng… Do đó, n u cán b tín d ng không sâu sát, không nh n di n đ c đi u này s gây r i ro
cho ngân hàng.
- Khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích: Ngu n thu t d án, t ph ng án kinh doanh là ngu n tr n đ u tiên cho ngân hàng. N u khách hàng s d ng v n vay không đúng m c đích, ngân hàng s không ki m tra giám sát đ c ngu n tr n d n đ n tình tr ng n quá h n, n x u.
- Khách hàng cung c p thông tin l a đ o: Khách hàng l a đ o v tài s n b o đ m; khai kh ng l ng hàng hóa t n kho; thông tin trên báo cáo tài chính không trung th c… Trong tr ng h p này thì m c đ r i ro ngân hàng g p ph i là r t cao.
2.5.2.2 Nguyên nhơn t phía ngân hàng
- Chính sách tín d ng c a ngân hàng: Ch t ch H i đ ng qu n tr và T ng giám đ c BIDV đ u có ch đ o tín d ng trong t ng th i k , tuy nhiên vi c ch đ o c a h th ng đôi khi ch a mang tính đ nh h ng, ch a đi t t đón đ u s bi n đ ng c a th tr ng. Chính sách tín d ng t ng đ i thoáng cho các doanh nghi p vay v n nh khách hàng x p lo i AAA đ c vay tín ch p t ng đ i cao v i t l tài s n b o đ m/ t ng d n t i thi u là 30% d n đ n m t s cán b Quan h khách hàng cùng
lưnh đ o v n d ng cho khách hàng vay v n cao đ tr c l i và h u h t các khách hàng này đ u ti m n r i ro n x u.
- Quy trình c p tín d ng: Có nh ng h s vay không c n đ a qua b ph n Qu n lỦ r i ro đ có báo cáo th m đ nh đ c l p mà ch c n b ph n Quan h khách hàng th m đ nh và trình luôn báo cáo đ xu t vay v n. i u này r t d x y ra r i ro và tiêu c c trong khâu c p tín d ng.
- o đ c ngh nghi p c a cán b tín d ng: Tu i đ i bình quân c a cán b
BIDV là 32 tu i, đây là l c l ng tr , đ y nhi t huy t, tuy nhiên lòng yêu ngành, yêu ngh ch a cao, m t s r t d b bi n ch t. S b trí nhân s không h p lỦ s d n đ n móc ngo c, bè phái… gây nên nh ng r i ro tín d ng.
- S ki m tra, giám sát sau khi cho vay ch a th t s sâu sát, còn mang tính đ i phó, hình th c, không xu ng th c t doanh nghi p d n đ n m t s doanh nghi p s d ng v n vay không đúng m c đích, là nguy c r t l n d n đ n r i ro tín d ng.
- nh ng th i đi m t c đ t ng tr ng tín d ng quá cao, ngân hàng s khó ki m soát t t r i ro tín d ng do các đi u ki n tín d ng đ c n i l ng, ti m n r i ro là r t l n.