Trong hoạt động ngân hàng, nếu huy động vốn là điều kiện cần thì sử dụng vốn là điều kiện đủ. Sử dụng vốn là nghiệp vụ hết sức quan trọng và trực tiếp tạo lợi nhuận cho ngân hàng, là nghiệp vụ cho vay trên cơ sở các nguồn vốn.
Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương (Đơn vị: triệu đồng) CHỈ TIÊU Năm 2010 Năm 2011 So sánh (2010 – 2011) Số tiền Tỉ trọng 1. Tổng dư nợ 155,013 501,897 346,884 224% 2. Doanh số cho vay 137,304 459,142 321,839 234% 3. Doanh số thu nợ 96,918 349,054 252,135 260%
4. Nợ quá hạn - - (1,027) -
(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Hùng Vương)
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng dư nợ năm 2011 là 501,897 triệu đồng tăng 346,884 triệu đồng (tăng 224%) so với năm 2010. Có thể nhận thấy qua các năm doanh số cho vay đều tăng, nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu cho vay. Ngân hàng cũng phải nhận một lượng vốn điều chuyển từ nơi khác để đảm bảo nhu cầu vay vốn của khách hàng. Năm 2011 doanh số cho vay là 459,142 tăng 321,839 triệu đồng (tăng 234%) so với năm 2010.
Doanh số thu nợ từ năm 2010 tới năm 2011 tăng và đạt hiệu quả cao. Năm 2011 doanh số thu nợ là 349,054 triệu đồng tăng 252,135 triệu đồng (tăng 260%) so với năm 2010. Tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ. Ngân hàng thực hiện quan điểm và định hướng tiếp cận với mọi khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, với việc kết hợp chặt chẽ giữa bạn hàng truyền thống bằng việc thực hiện các chính sách ưu đãi về lãi suất, về phí dịch vụ đồng thời tăng cường khách hàng mới. Bên cạnh sử dụng để cho vay vốn trung, dài hạn Chi nhánh còn quan
tâm cho vay bổ sung vốn lưu động trong lĩnh vực sản suất kinh doanh, thương mại dịch vụ, luôn bám sát để nắm bắt nhu cầu về vốn của các đối tượng khách hàng cũng như những khó khăn vướng mắc của các doanh nghiệp để cùng giải quyết, đảm bảo an toàn nguồn tiền đã sử dụng.
a, Huy động tiết kiệm thông thường ở NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương
Hình thức huy động này là nhờ các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng của mọi đối tượng công dân Việt Nam và công dân nước ngoài có thời hạn lưu trú tại Việt Nam. Loại hình này có kỳ hạn rất linh hoạt: không kỳ hạn, kỳ hạn 01 tháng, kỳ hạn 02,03,06,09, 12,18,24, và trên 24 tháng, tương ứng với mỗi kỳ hạn và loại tiền thì có mức lãi suất khác nhau để khách hàng lựa chọn và các mức lãi suất này đề khuyến khích khách hàng gửi nhiều và gửi lâu dài. Với các khoản tiền gửi từ 6 tháng trở lên ngân hàng áp dụng nhiều hình thức trả lãi khác nhau: trả lãi hàng tháng, trả lãi 3 tháng một lần, và bội số của 3 tháng.
Bảng 3: Lãi suât huy động tiết kiệm thông thường tại NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương
ĐV: %/tháng, %/năm Kỳ hạn gửi VND (%/ tháng) USD (%/Năm)
Không kỳ hạn 2,4 0,2 Kỳ hạn 1 tuần 4,0 Kỳ hạn 15 ngày 4,0 Kỳ hạn 1 tháng 12,0 2,0 Kỳ hạn 2 tháng 12,0 2,0 Kỳ hạn 3 tháng 12,0 2,0 Kỳ hạn 6 tháng 12,0 2,0 Kỳ hạn 9 tháng 12,0 2,0 Kỳ hạn 12 tháng 11,5 2,0 Kỳ hạn 18 tháng 11,0 2,0 Kỳ hạn 24 tháng 11,0 2,0
(Nguồn : Biểu lãi suất của phòng kế toán tại NHNN&PTNTT chi nhánh Hùng Vương)
Khi gửi tiền theo hình thức này khách hàng sẽ được cấp một cuốn sổ tiết kiệm, nếu cần tiền khi chưa đến hạn thì khách hàng có thể dựng sổ này để vay, thế chấp, cầm cố, chiết khấu hoặc rút vồn trước hạn
b, Huy động tiết kiệm bậc thang ở NHNN&PTNN chi nhánh Hùng Vương Đây là hình thức tiết kiệm mà khách hàng được hưởng lãi tùy theo thời gian gửi. Với hình thức này khách hàng chỉ cần gửi tiền gốc một lần vào sổ tiết kiệm nhưnb có thể được rút gốc vào bất cứ lúc nào, ngân hàng sẽ trả lãi tương ứng với phần gốc đó. Đến hạn nếu khách hàng không đến lĩnh, ngân hàng sẽ nhập lại lãi
vào gốc và được hưởng lãi suất tương ứng với các bậc tương ứng tại thời điểm chuyển
Biểu 4: Lãi suất huy động tiết kiệm bậc thang tại NHNN&PTNT chi nhánh Hùng Vương
Bậc Thời gian gửi VNĐ (%/Năm) USD (%/năm)
1 Dưới 01 tháng 2,4 0,2 2 Từ 01T đến dưới 03 T 12,0 2,00 3 Từ 03T đến dưới 06 T 12,0 2,00 4 Từ 06T đến dưới 12 T 12,0 2,00 5 Từ 12T đến dưới 24 T 11,5 2,00 6 Đủ 24 tháng 11,0 2,00
(Nguồn : Biểu lãi suất của phòng kế toán tại NHNN&PTNTT chi nhánh Hùng Vương)
Đây là sản phẩm tiền gửi mới được ngân hàng mới triển khai nhưng đã thu hút được lượng lớn khách gửi tiền do những tiện ích về lãi suất và cách rút gốc linh hoạt. Ngân hàng đã nhanh chóng đưa tiết kiệm bậc thang bằng VNĐ, USD, vào bổ sung cho danh mục sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Trên đây là những đánh giá về tình hình sử dụng vốn của ngân hàng NHNo-PTNT Chi nhánh Hùng Vương những năm gần đây. Có thể nói hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được những kết quả khá khả quan. Hiệu quả sử dụng vốn là nhờ công tác chăm sóc khách hàng, sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo vòng quay vốn, ít rủi ro cho ngân hàng.