Khách hàng đ c xem xét cho vay theo Quy ch này là các cá nhân Vi t Nam và n c ngoài đ đi u ki n theo ngân hàng quy đ nh.
3.2.1.2 M c đích vay v n
Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín xem xét cho khách hàng vay đ s d ng v n vào m c đích chuy n nh ng b t đ ng s n.
33
3.2.1.3 i u ki n vay v n
Khách hàng s đ c vay v n n u h i đ các đi u ki n sau:
- Ph i có n ng l c hành vi dân s đ y đ , riêng cá nhân n c ngoài ph i có n ng l c hành vi dân s đ c xác đnh theo pháp lu t Vi t Nam.
- Cá nhân có h kh u ho c KT3 t i đa bàn cho vay đ c phân công c a Chi nhánh, ngoài đa bàn T ng giám đ c duy t thu n .
- M c đích s d ng v n vay h p pháp.
- Ph ng pháp ph c v đ i s ng phù h p v i quy đnh c a pháp lu t và đ m b o hoàn tr n vay trong th i h n cam k t.
- Có thu nh p b n thân và/ho c gia đình n đnh.
- Có tài s n th ch p, c m c b o đ m cho kho n vay ho c đ c ng i th ba có tài s n th ch p, c m c b o lãnh theo quy t đnh c a Ngân hàng tr tr ng h p đ c quy
đnh riêng.
- Có v n t có tham gia t i thi u là 30% tr giá b t đ ng s n vào vi c chuy n nh ng quy n s d ng đ t , mua xây d ng, s a ch a nhà ,…
- S ti n vay t i thi u 300 tri u đ ng. - Th i h n vay t i thi u là 36 tháng.
- M tài kho n thanh toán t i Ngân hàng, u tiên khách hàng có quá trình giao d ch trên tài kho n thanh toán m t i Ngân hàng
- Vi c thanh toán ti n mua b t đ ng s n ph i đ c th c hi n qua Ngân hàng
3.2.1.4 M c cho vay
M c cho vay không v t quá 70 % giá tr chuy n nh ng, nh ng không v t quá t l cho vay t i đa so v i giá tr tài s n b o đ m theo quy đnh c a Ngân hàng (70%).
3.2.1.5 Lo i ti n vay
Vi c cho vay có th th c hi n b ng đ ng Vi t Nam ho c vàng
3.2.1.6 Th i h n vay
Ngân hàng c n c vào m c đích s d ng v n, ngu n thu nh p c a b n thân /ho c gia đình khách hàng, kh n ng tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a Ngân
34
hàng đ th a thu n th i h n cho vay và k h n tr n phù h p. Tuy nhiên th i h n cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n không v t quá 15 n m.
3.2.1.7 Ph ng th c vay, tr n
Ngân hàng th a thu n v i khách hàng áp d ng ph ng th c cho vay t ng l n (tr n nhi u k ) ti n lãi tính theo s d n gi m d n. Tr ng h p cho vay theo các ph ng th c khác ph i đ c T ng giám đ c (ho c ng i y quy n) ch p nh n.
3.2.1.8 Tài s n đ m b o
Tài s n b o đ m n vay có th là tài s n hình thành t v n vay bao g m b t đ ng s n mà pháp lu t quy đnh ph i đ ng ký quy n s h u và quy n s d ng, c ng có th là tài s n thu c quy n s h u c a khách hàng ho c c a bên th ba đ ng ra b o lãnh cho khách hàng v i đi u ki n là m i quan h gi a ng i b o lãnh v i ng i đ c b o lãnh là cha con, anh ch em g n g i.
Các tài s n đ m b o khác đ c quy đnh t i chính sách tín d ng c a Ngân hàng.Tr ng h p khách hàng vay v n đ mua s m, s d ng s n ph m, d ch v v i m c
đích tiêu dùng, Ngân hàng không nh n tài s n đ m b o là máy móc thi t b , hàng hóa, nguyên v t li u.
Tr ng h p không có tài s n đ m b o ph i đ c H i ng Qu n Tr quy t đnh.
3.2.1.9 Ki m tra và giám sát v n vay
1.Ki m tra tr c khi cho vay
Khi nh n đ c đ ngh vay v n c a khách hàng, ng i có trách nhi m đ c phân công ti n hành ki m tra, xác minh và th m đnh
a) H s vay v n c a khách hàng
b)Tính kh thi c a ph ng án ph c v đ i s ng, k ho ch s d ng v n và hoàn tr n vay.
c)Th c tr ng ho t đ ng t o thu nh p c a khách hàng và/ho c gia đình; kh n ng tr n c a khách hàng.
d)Tình tr ng pháp lý và giá tr tài s n đ m b o
35
Trong quá trình ki m tra, xác minh, th m đnh này, nh ng ng i có trách nhi m c n thu th p thêm ngu n thông tin khách quan khác cùng v i s phán đoán ch quan và d a vào k t qu ch m đi m tín d ng khách hàng, đ có th đ a ra các đ xu t phù h p.
2. Ki m tra trong khi cho vay
Nh ng ng i có trách nhi m ph i ti n hành ki m tra đ i chi u đ xác đnh tính chính xác, đ y đ và h p l c a các lo i gi y t , ch ng t c n thi t có liên quan đ n kho n vay tr c khi gi i ngân.
3.Ki m tra sau khi cho vay
Sau khi gi i ngân ng i có trách nhi m đ c phân công ph i ti n hành ki m tra vi c s d ng v n và th c hi n ph ng án vay v n, tình hình ho t đ ng t o thu nh p, tình tr ng tài s n b o đ m ti n vay theo các k ki m tra.
a)Ki m tra l n đ u: tùy theo m c đích s d ng kho n ti n gi i ngân, ph ng th c gi i ngân, các đ n v tr c thu c xác đnh th i đi m phù h p, nh ng ph i th c hi n trong vòng 2 tháng k t ngày gi i ngân.
b) Ki m tra đnh k : tùy theo tình hình hoàn tr n g c và lãi vay, m c đ r i ro, các đ n v xác đnh ti n hành các cu c ki m tra phù h p, nh ng ph i th c hi n t i thi u 3 tháng 1 l n. Tr ng h p khách hàng có các kho n vay đã c c u l i th i h n tr n ho c có n quá h n ph i th c hi n ki m tra h ng tháng.
4.Các đ n v tr c thu c Ngân hàng th c hi n theo các quy đnh khác v ki m tra, giám sát và x lý kho n vay trong Chính sách tín d ng c a Ngân hàng
3.2.1.10 Nh ng h s c n thi t khi vay v n
• H s pháp lý
- Gi y ch ng minh nhân minh dân c a khách hàng (n u đ c thân), c a c hai v ch ng n u đã k t hôn.
- H kh u th ng trú c a khách hàng (n u đ c thân), c a c hai v ch ng n u đã k t hôn.
- Gi y đ ng ký k t hôn (n u đã l p gia đình), gi y xác nh n tình tr ng đ c thân (n u ch a l p gia đình), quy t đnh ly hôn (n u đã ly hôn) + gi y xác nh n tình tr ng đ c thân t lúc ly hôn cho đ n hi n t i.
36 - Gi y đ ng ký mã s thu (n u có). • H s tài s n đ m b o - Gi y ch ng nh n quy n s h u nhà, quy n s d ng đ t. - T khai l phí tr c b . - H p đ ng mua bán, cho t ng (n u có). - T khai l Phí tr c b (c a ng i mua) - Quy t đnh đ i s nhà (n u có). - B n v . - Gi y xác nh n tình tr ng nhà (n u có). • H s vay v n - Gi y đ ngh vay v n. - Ph ng án vay v n. - Các ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n vay nh : Ü Gi y ch ng nh n quy n s h u nhà, quy n s d ng đ t. Ü T khai l phí tr c b . Ü H p đ ng mua bán. Ü T khai l phí tr c b (c a ng i mua) Ü Quy t đnh đ i s nhà (n u có) Ü B n v .
- Các ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p, kh n ng tr n .
• H s khác n u có