Chi nhánh H ng o là m t trong b n t ch c ban đ u thành l p nên Sacombank. Ti n thân c a đ n v tr c kia là h p tác xã tín d ng Thành Công, đ c thành l p theo gi y ch ng nh n đ ng kí ho t đ ng kinh doanh s 309739 ngày 04/12/1998 thay đ i l n 3 vào ngày 21/12/2004 do S k ho ch đ u t TP.HCM c p. Tr s Chi nhánh đ t t i qu n 5, là n i có th m nh trong s n xu t Công nghi p và ti u th công nghi p, s n xu t h u h t các m t hàng tiêu dùng n i đa và cung ng các s n ph m trong n c. V i đa bàn có tính đ c thù nh v y, nên s c hút v v n trong s n xu t kinh doanh th ng m i là khá l n. Chính vì th cho nên nh ng n m v a qua chi nhánh H ng o luôn đ c đánh giá là m t trong nh ng chi nhánh ho t đ ng t t nh t trên toàn h th ng Sacombank.
3.1.2.2 Ch c n ng c a các phòng ban t i chi nhánh
Phòng qu n lý tín d ng: Ch c n ng chung c a phòng qu n lý tín d ng là ki m soát các h s đ c Giám đ c phê duy t tr c khi gi i ngân. L p th t c gi i ngân và t t toán h s tín d ng, qu n lý doanh m c thu n và tình hình d n , h ng d n, h tr , ki m soát v m t nghi p v đ i v i các đ n v tr c thu c. Phòng qu n lý tín d ng g m 2 b ph n:
ô B ph n ki m soát tín d ng ô B ph n qu n lý n
Phòng d ch v khách hàng: Ch c n ng chung c a phòng d ch v khách hàng là cung c p các s n ph m ngân hàng cho khách hàng, th c hi n công tác ti p th đ phát
25
tri n th ph n, xây d ng k ho ch kinh doanh hàng tháng, hàng n m, và theo dõi đánh giá quy trình th c hi n k ho ch. Phòng d ch v khách hàng có các b ph n sau: ô B ph n tín d ng doanh nghi p ô B ph n tín d ng cá nhân ô B ph n thanh toán qu c t ô B ph n d ch v và ti n g i ô B ph n kinh doanh vàng ô B ph n quan h khách hàng
Phòng k toán và qu : h ng d n h u ki m tra ho ch toán k toán đ i v i các
đ n v tr c thu c chi nhánh, đ u m i thanh toán c a chi nhánh, t ng h p k toán kinh doanh tài chính toàn chi nhánh, qu n lý chi phí đi u hành, qu ti n m t. Phòng k toán qu g m 2 b ph n: ô B ph n k toán t ng h p ôB ph n qu chính Phònghành chính qu n tr : g m m t s nhân viên do m t tr ng phòng ph trách, có ch c n ng và nhi m v nh sau: - Ti p nh n, phân ph i, phát hành và l u tr v n th .
- Th c hi n mua s m, ti p nh n, qu n lý, phân ph i công c lao đ ng, n ch , v n phòng ph m theo quy đnh.
- m nh n công tác l tân, h u c n chi nhánh.
- Th c hi n qu n lý, b o d ng c s h t ng toàn Chi nhánh.
- Ch trì vi c ki m kê tài s n c a Chi nhánh và các đ n v tr c thu c chi nhánh. - Ch u trách nhi m t ch c và theo dõi công tác áp t i ti n, b o v an ninh, phòng cháy ch a cháy và b o đ m tuy t đ i an toàn c s v t ch t trong và ngoài gi làm vi c.
- Qu n lý h th ng kho hàng c m c c a Ngân hàng và nhân s ph trách kho hàng c m c .
26
- Theo dõi tình hình nhân s t i Chi nhánh và các đ n v tr c thu c, th c hi n m t s tác nghi p v qu n tr nhân s theo phân công.
- Xây d ng k ho ch hành chính qu n tr hàng tháng, hàng n m và theo dõi đánh giá quá trình th c hi n.
Phòng giao d ch: M i Chi nhánh có th có nhi u phòng giao d ch, m i phòng giao d ch do m t tr ng phòng ph trách, có th có ho c không có phó phòng, bao g m các ch c n ng nhi m v sau:
- Th c hi n m t s nghi p v huy đ ng ti n g i và cung ng m t s s n ph m d ch v theo s y nhi m c a Giám đ c Chi nhánh.
- Ti p nh n nhu c u vay v n và th c hi n m t s tác nghi p ti n vay.
- T ch c công tác h ch toán k toán và b o qu n an toàn kho qu theo quy đnh c a Ngân hàng.
- Th c hi n công tác ti p th , phát tri n th ph n, xây d ng và b o v th ng hi u, nghiên c u và đ xu t nghi p v phù h p v i yêu c u c a đa bàn ho t đ ng, xây d ng k ho ch kinh doanh và theo dõi ti n đ th c hi n c a k ho ch.
- T ch c công tác qu n lý hành chính đ m b o an ninh tài s n cho Ngân hàng, theo dõi và tham m u v i c p trên v tình hình nhân s c a đ n v .
- Th c hi n công tác t ki m tra, ki m soát các m t ho t đ ng c a đ n v đ ng th i ch u s ki m tra, ki m soát th ng xuyên ho c đ t xu t c a phòng nghi p v Chi nhánh và Ngân hàng.
27
3.1.2.3 S đ t ch c c a chi nhánh
B ng 3.1 S đ t ch c c a chi nhánh H ng o
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh H ng o)
3.1.2.4 M ng l i ho t đ ng
Hi n nay chi nhánh có 5 phòng giao d ch:
• Phòng giao d ch ng Khánh: 65-67 Tr n H ng o, P6, Q5, TP.HCM (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Phòng giao d ch Lê i Hành: 347 Lê i Hành, P13, Q11, TP.HCM
28
• Phòng giao d ch H ng Bàng: 517 H ng Bàng, P14, Q5, TP.HCM.
• Phòng giao d ch Minh Khai: 530-532 Nguy n Th Minh Khai, P2, Q3, TP.HCM.
3.1.2.5 Tình hình ho t đ ng tín d ng c a Sacombank – Chi nhánh H ng o
1) Tình hình huy đ ng v n
V n là y u t vô cùng quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh c a các thành ph n kinh t đ c bi t là ngân hàng. Mu n ho t đ ng kinh doanh có hi u qu thì đòi h i Ngân hàng ph i có ngu n v n n đnh và đ m nh đ đ m b o đáp ng k p th i các ho t đ ng tín d ng và các d ch v khác c a Ngân hàng. Do đó vi c m r ng và nâng cao ch t l ng d ch v , đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n đ c xem là m t trong nh ng nhi m v tr ng tâm c a toàn h th ng Ngân hàng c ng nh Sacombank – Chi nhánh H ng o.
B ng 3.2 Tình hình huy đ ng v n t i Sacombank – Chi nhánh H ng o
VT: T đ ng Kho n m c 2009 2010 2011 S d T tr ng S d T tr ng S d T tr ng TCTD 137,41 7% 161,78 6,3% 195,16 6,4% TCKT và dân c 1786,33 91% 2354,86 91,7% 2702,7 91,4% y thác 39,26 2% 51,36 2% 59,14 2,2% C ng 1963 100% 2568 100% 2957 100%
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh H ng o)
Qua b ng s li u ta th y t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh H ng o trong ba n m qua gi đ c m t t c đ t ng khá n đnh. N m 2010, 2011 khi tình hình kinh t ph n nào ph c h i sau cu c kh ng ho ng thì s d huy đ ng đã t ng lên khá nhi u so v i n m 2009.
29
Nhìn chung ta th y ngu n v n huy đ ng ch y u t các t ch c kinh t và dân c , và t l này luôn đ c duy trì m c cao. i u này khá h p lí vì đây là đ i t ng huy
đ ng v n ch y u c a ngân hàng. Vi c luôn gi đ c m t l ng v n huy đ ng khá cao t các t ch c kinh t và dân c th hi n đ c m t s phát tri n b n v ng c a chi nhánh l nh v c huy đ ng v n. đ t đ c đi u này là do chi nhánh đã tích c c th c hi n nhi u bi n pháp khá hi u qu đ thu hút ngu n v n nhàn r i t dân c và các t ch c kinh t trên đa bàn nh m t o ngu n v n tín d ng đ cho vay đ i v i n n kinh t .
2) Tình hình s d ng v n
Bên c nh huy đ ng v n thì ho t đ ng cho vay là ho t đ ng quan tr ng nh t quy t
đnh s thành b i c a Ngân hàng b i đây là ho t đ ng sinh l i ch y u c a Ngân hàng.
B ng 3.3 Tình hình d n cho vay chi nhánh H ng o
VT: T đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S li u % S li u % S li u % D n trung và dài h n 745,52 39,3 907,39 36,5 953,17 33,2 D n ng n h n 1151,48 60,7 1578,61 63,5 1917,83 66,8 T ng d n 1897 100 2486 100 2871 100
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh H ng o)
Nhìn chung d n cho vay ng n h n chi m t tr ng cao h n cho vay trung và dài h n trong t ng d n cho vay t i Sacombank – Chi nhánh H ng o. Dùng v n tín d ng
đ tài tr cho các nhu c u v n ng n h n s giúp Ngân hàng đ m b o tính thanh kho n trong đ ng v n, an toàn h n trong ho t đ ng cho vay, vì ngu n v n c a Ngân hàng ch y u là ngu n v n ng n h n nên cho vay ng n h n cao thì chu k luân chuy n v n vay nhanh, kho n vay nhanh chóng đ c thu h i giúp h n ch đ c r i ro. M t khác lãi su t
30
cho vay ng n h n th ng có lãi su t cao mà s ti n vay l i không l n, nên r t thu n l i trong kinh doanh đem l i l i nhu n cao cho Ngân hàng.
M c khác, hi n nay khách hàng ch y u vay b sung v n l u đ ng, mua s m công c , nguyên v t li u,… mà nh ng nhu c u này ch c n s d ng trong ng n h n.
Thêm vào đó, các th t c cho vay trung và dài h n th ng r m rà, ph c t p, gây khó kh n cho khách hàng doanh nghi p nh :
„ Các d án ph i có c p th m quy n quy t đnh, ph ng án vay v n ph i có tính kh thi cao, các khâu th m đnh d án c ng h t s c ph c t p.
„ Cho vay trung và dài h n có r i ro cao h n cho vay ng n h n, và m t khi r i ro x y ra thì vi c x lý r i ro c ng h t s c khó kh n, t n nhi u th i gian…
3) Tình hình k t qu kinh doanh
V i tình hình cho vay và huy đ ng nh trên thì chi nhánh đã đ t đ c l i nhu n qua các n m nh sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B ng 3.4 Tình hình k t qu kinh doanh chi nhánh H ng o
VT: t đ ng Ch tiêu N m 2009 N m 2010 N m 2011 S li u % S li u % S li u % T ng doanh thu 2.436,5 100 3.692,9 100 5.350,4 100 T ng Chi phí 1.893,3 77,7 3.001 81,3 4.497,6 84 T ng l i nhu n tr c thu 543,2 22,3 691,9 18,7 852,8 16
L i nhu n sau thu 451 18,5 505,3 13,7 557,9 10,4
(Ngu n: Báo cáo th ng niên Chi nhánh H ng o)
Qua b ng k t qu ho t đ ng kinh doanh trên ta th y đ c tình hình ho t đ ng c a chi nhánh có nhi u bi n đ ng. M c dù LNST v n t ng đ u qua các n m nh ng t l so v i
31
t ng doanh thu đã gi m đi khá nhi u so v i n m 2009. i u này là do nh h ng c a t tr ng chi phí đã t ng lên đáng k , v n đ c a chi nhánh lúc này đang ph i đ i m t là vi c qu n tr chi phí, trong b i c nh n n kinh t v n còn khá nhi u b t n, l m phát v n đang m c cao thì vi c c t gi m đ c chi phí ph i đ c ho ch đnh đúng h ng và ph i đ c th c hi n đ ng b gi a t t c phòng ban thì m i có đ c k t qu t t.
Tuy t tr ng l i nhu n có gi m nh ng nhìn chung thì v n m t m c h p lí so v i các chi nhánh khác c a Sacombank, c ng nh các ngân hàng khác trong b i c nh kinh t khó kh n v a qua. Tin ch c r ng khi n n kinh t có s n đnh h n thì chi phí s đ c qu n tr t t h n và k t qu kinh doanh c a chi nhánh H ng o s càng đ c c i thi n.
3.2 T NG QUAN V NGHI P V CHO VAY CHUY N
NH NG B T NG S N T I SACOMBANK - CHI NHÁNH
H NG O
Cho vay b t đ ng s n là m t hình th c tài tr v n c a ngân hàng cho các đ i t ng có nhu c u mua nhà nh ng không có đ v n, mà đáp ng đ các đi u ki n ngân hàng
đ a ra. T i toàn h th ng ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín c ng nh Chi nhánh H ng o hình th c cho vay b t đ ng s n có r t nhi u s n ph m đ ph c v cho t ng đ i t ng khách hàng khác nhau nh :
- S n ph m cho vay b t đ ng s n thông th ng
- Cho vay lãi c n tr b t đ ng s n: là s n ph m mà theo đó, tài kho n ti n g i không k h n c a khách hàng có nhu c u vay ti n mua đ t, nhà ho c c n h s
đ c liên k t v i tài kho n ti n vay, và lãi su t ti n g i này s đ c tính lãi b ng lãi su t ti n vay theo m t t l nh t đnh, đ c Sacombank công b trong t ng th i k nh ng b o đ m không th p h n 30% d n vay.
- Cho vay xây nhà, s a ch a nhà: Giúp khách hàng xây d ng hay s a ch a c n nhà theo mong mu n c a mình khi thi u h t tài chính.
- Cho vay đáp ng nhu c u nhà đ i v i cán b công nhân viên: theo đó khi s d ng s n ph m này thì cán b công nhân viên c a Sacombank s đ c h ng thêm nh ng u đãi v lãi su t, th i h n vay,….
Vai trò c a cho vay chuy n nh ng b t đ ng s n đ i v i n n kinh t c a Vi t Nam hi n nay là:
32
• Góp ph n đô th hóa.
đ t tiêu chu n c a m t n c Công nghi p hóa thì t l đô th hóa th ng chi m 60 – 80%. Nh v y v n đ phát tri n th tr ng b t đ ng s n đ đáp ng yêu c u đô th hóa n c ta là v n đ l n có t m quan tr ng đ c bi t. phát tri n th tr ng b t đ ng s n th c hi n đô th hóa thì v n đ ngu n v n đ c đ t lên hàng đ u. B i l đ u t vào l nh v c này c n m t l ng v n l n nên không th ch trông ch vào v n t có c a m t cá nhân ho c m t t ch c, Ngân hàng v i vai trò là n i t p trung v n nhàn r i s là trung tâm đáp ng nhu c u v n cho vi c phát tri n th tr ng b t đ ng s n.
• Góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t .
Th tr ng b t đ ng s n có quan h tr c ti p v i các th tr ng khác nh th tr ng tài chính, th tr ng xây d ng, th tr ng lao đ ng,…Theo phân tích đánh giá c a các chuyên gia kinh t , các n c phát tri n n u đ u t vào l nh v c b t đ ng s n t ng lên 1 USD thì s có kh n ng thúc đ y các ngành có liên quan phát tri n t 1,5 – 2 USD. Phát tri n và đi u hành t t th tr ng b t đ ng s n s có tác d ng thúc đ y t ng tr ng kinh t thông qua các biên pháp kích thích vào đ t đai, t o l p các công trình, t đó t o nên s chuy n d ch đáng k và quan tr ng v c c u trong các ngành, các vùng lãnh th và trên ph m vi c n c.
• Góp ph n n đnh đ i s ng.
Hi n nay, ph n l n ng i dân đ u ph i s ng nhà thuê, do đó nhu c u v nhà là r t c p thi t, nh ng ng i có nhu c u mua nhà nh ng l i không đ đi u ki n v v t ch t thì Ngân hàng s giúp v n, s n sàng cho vay n u h h i đ t t c đi u ki n vay v n c a Ngân hàng. Qua đó góp ph n nâng cao m c s ng cho ng i dân, n đnh đ i s ng xã h i
3.2.1 Quy ch cho vay c a Ngân hàng 3.2.1.1 i t ng khách hàng