Doanh số cho vay hộ sản xuất: Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ
tiêu tuyệt đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng cho hộ sản xuất vay trong thời kỳ nhất định thường là một năm.
Ngoài ra Ngân hàng còn dùng chỉ tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng số cho vay của Ngân hàng trong một năm.
Tỷ trọng cho vay HSX = Doanh số cho vay HSX x 100% Tổng doanh số cho vay
Doanh số thu nợ hộ sản xuất: Doanh số thu nợ hộ sản xuất chỉ là chỉ
tiêu tuyệt đối phản ánh tổng số tiền Ngân hàng đã thu hồi được sau khi đã giải ngân cho hộ sản xuất trong một thời kỳ.
Tỷ lệ thu nợ HSX = Doanh số thu nợ HSX x 100% Tổng dư nợ của HSX
Để phản ánh tình hình thu nợ hộ sản xuất, Ngân hàng còn sử dụng chỉ
tiêu tương đối phản ánh tỷ trọng thu hồi được trong tổng doanh số cho vay hộ
sản xuất của Ngân hàng trong thời kỳ.
Chỉ tiêu này được tính bằng công thức: Tỷ trọng thu nợ HSX = Doanh s
ố thu nợ HSX
x 100% Doanh số cho vay HSX
35
Dư nợ quá hạn hộ sản xuất: Dư nợ quá hạn hộ sản xuất là chỉ tiêu tuyệt
đối phản ánh tổng thể số tiền Ngân hàng chưa thu hôi được sau một thời gian nhất định kể từ ngày khoản vay được cho vay đến hạn thanh toán thời điểm
đang xem xét.
Bên cạnh chỉ tiêu tuyệt đối Ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng các chỉ tiêu như:
Tỷ lệ quá hạn HSX =
Dư nợ quá hạn HSX
x 100% Tổng dư nợ của HSX
Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất và chất lượng tín dụng đầu tư cho vay đối với hộ sản xuất. Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ quá hạn thấp thì chất lượng tín dụng càng cao.
Hoạt động Ngân hàng nói chung và tín dụng Ngân hàng nói riêng đều chứa đựng nhiều rủi ro tác động đến lợi nhuận và sự an toàn trong kinh doanh của Ngân hàng. Do đó việc đảm bảo thu hồi đủ vốn cho vay đúng hạn, thể
hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn thấp là vấn đề quan trọng trong quản lý Ngân hàng tác động trực tiếp đến sự tồn tại của các Ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng hộ sản xuất: Vòng quay vốn tín dụng HSX = Doanh số thu nợ HSX x 100% Dư nợ bình quân HSX Trong đó: Dư nợ bình quân HSX = Dư nợ đầu năm + dư nợ cuối năm 2 Vòng quay càng lớn với số dư nợ luôn tăng, chứng tỏ đồng vốn của Ngân hàng bỏ ra đã được sử dụng một cách có hiệu quả, tiết kiệm chi phí, tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngân hàng.
36
Chương 3
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.1. Khái quát chung về NHNo&PTNT huyện Phú Lương và địa bàn nghiên cứu
3.1.1. Vài nét về điều kiện tự nhiên - kinh tế xã hội huyện Phú Lương
3.1.1.1. Vị trí địa lý
Phú Lương là một huyện miền núi nằm ở phía Bắc của tỉnh Thái Nguyên có đường quốc lộ 3 chạy qua huyện với chiều dài 38km. Phía Tây giáp huyện Đại Từ, phía Bắc giáp huyện Chợ Mới tỉnh Bắc Cạn, phía Đông giáp huyện Đồng Hỷ, phía Nam giáp với thành phố Thái Nguyên.
3.1.1.2. Địa hình
Là một huyện miền núi của tỉnh Thái Nguyên có địa hình tương đối phức tạp và nhiều đồi núi dốc. Đây là mặt khó khăn của huyện trong việc phát triển cơ sở hạ tầng và giao thong vận tải. Có thể chia thành 4 dạng địa hình như sau:
- Địa hình núi đá phía Tây và Tây Năm
- Địa hình núi đá dốc từ 25°C đến 30°C chiếm 70% diện tích tự nhiên - Các dải thung lũng hẹp chiếm 3,5%
- Các dải thoải có độ dốc từ 15°C đến 20°C có khoảng 4000 ha.
Huyện Phú Lương nằm trong vùng chuyển tiếp giữa vùng núi thấp và vùng bát úp, có độ dốc trung bình 200 - 500m so với mặt nước biển. Thấp dần từ Tây Bắc xuống Đông Nam với độ dốc trung bình từ 15 - 20m, địa hình tương đối phức tạp bao gồm cả đồng bằng, đồi núi và núi đá, hệ thống sông suối, ao hồ khá phong phú nhưng chủ yếu là quy mô nhỏ và phân bố không
37
3.1.1.3. Khí hậu
Phú Lương có điều kiện khí hậu đa dạng mang đậm tính chất nhiệt đới
ẩm gió mùa đặc trưng của khí hậu Việt Nam. Trong năm khí hậu được chia làm 2 mùa rõ rệt; mùa nóng ẩm từ tháng 4 đến tháng 10, nhiệt độ trung bình khoảng 25-27°C; mùa đông khô hạn và giá lạnh, thời gian khô hạn kéo dài từ
tháng 10 đến tháng 4 năm sau, nhiệt độ trung bình từ 10-18°C có khi lạnh xuống 4-5°C. Lượng mưa trong năm tương đối lớn chủ yếu tập trung vào các tháng 6,7,8,9. Độẩm không khí vào mùa mưa trung bình từ 80-85%, còn mùa khô khoảng 12-15%.
3.1.1.4. Thủy văn
Phú Lương có mạng lưới sông, suối, ao, hồ tuy nhỏ nhưng khá phong phú chạy dọc qua 5 xã (Yên Đổ, thị trấn Đu, Phấn Mễ, thị trấn Giang Tiên, Cổ Lũng) trong đó có 4 xã (Phú Đô, Vô Tranh, Tức Tranh, Sơn Cẩm) nằm bên sông Cầu là con sông quan trọng nhất được bắt nguồn từ tỉnh Bắc Cạn, vừa là nơi phân chia địa giới giữa hai huyện Phú Lương và Đồng Hỷ vừa là nơi đem lại nguồn nước phong phú cho huyện.
Với điều kiện khí hậu, thuỷ văn như trên đã tác động rất lớn đến quá trình sản xuất và phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện. Vào mùa mưa với lượng nước phong phú, nhiệt độ nóng ẩm thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp đặc biệt là lúa, ngô, khoai, lạc chè và các loại cây ăn quả khác, về mùa khô không đủ nước tưới một phần do rừng đầu nguồn bị tàn phá nên khả năng sinh thuỷ kém.
3.1.1.5. Các nguồn tài nguyên
a. Tài nguyên đất
Về loại đất: Theo kết quả phúc tra bổ sung chỉnh lý bản đồ theo tỷ lệ
1/50.00 bằng phương pháp định lượng FAO/UNECO do viện quy hoạch và thiết kế nông nghiệp xây dựng. Toàn huyện có 4 nhóm đất chính: Đất phù sa,
đất đen, đất xám bạc mầu, đất đỏ. Tổng diện tích đất tự nhiên của huyện là 36.881,89 ha, trong đó đất nông nghiệp có diện tích là 12.643,21 ha chiếm
38
34,3%; đất phi nông nghiệp có diện tích 21.002,03 ha chiếm 56,9%, còn lại là
đất chưa sử dụng có diện tích 3.236,65 ha chiếm 8,8%. Thuận lợi cho các nhu cầu sử dụng đất vào mục đích phi nông nghiệp và đất đai mầu mỡ có khả
năng canh tác đa dạng hóa các loại cây trồng, do vậy tiềm năng rất lớn, sẽ là nguồn lực quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế của địa phương b. Tài nguyên nước
Huyện có nguồn nước mặt tương đối phong phú, song sự phân bố
không đồng đều. Nguồn nước ngập cũng tương đối phong phú, chất lượng nước nói chung là tốt đảm bảo phục vụ cho sinh hoạt và sản xuất của đồng bào trong huyện.
c. Tài nguyên rừng
Phú Lương là một huyện vùng cao, khí hậu nhiệt đới nên thực vật ởđây phong phú và đa dạng, có nhiều gỗ quý. Song đến nay trữ lượng còn thấp, hiện đang có các chương trình phục vụ bền và phát triển rừng. Năm 2013 toàn huyện đã trồng được 1.061,42 ha đạt 133,5% kế hoạch, trong đó rừng phòng hộ 271,42 ha đạt 135,7% kế hoạch, rừng sản xuất và luồng 790 ha đạt 132,7%. Nhân dân tự trồng 150 ha.
d. Tài nguyên khoáng sản
Tuy có nhiều loại khoáng sản như Thiếc, Chì, Titan, Than có trữ lượng lớn như vậy nhưng Phú Lương khai thác chưa đáng kể tài nguyên khoáng sản còn nằm ở dạng tiềm năng là chính. Trong năm 2013, công tác quản lý tài nguyên môi trường có nhiều chuyển biến tích cực, trong năm qua đã kiện toàn Ban chỉđạo, đội kiểm tra liên ngành, tăng cường công tác kiểm tra, xử lý các vi phạm hoạt động khoáng sản trên địa bàn, đã giải tỏa 11 máy tuyển rửa quặng trái phép của các hộ, doanh nghiệp ở Giang Tiên, Sơn Cẩm, Cổ Lũng, chấn chỉnh và xử lý rác thải tại xã Yên Lạc, tổ chức bàn biện pháp giải quyết ô nhiễm môi trường địa bàn thị trấn Giang Tiên, kiểm tra đánh giá tác động môi trường tại một sốđơn vị trên địa bàn.
39 e. Về truyền thống
Nhân dân các dân tộc Phú Lương giàu lòng yêu nước, là một huyện có nhiều dân tộc sinh sống nên nhiều phong tục tập quán của từng dân tộc, nhưng nhìn chung huyện không có phong tục, lễ hội gì nổi bật ngoài hội đền
Đuổm tổ chức vào ngày 6 tháng 1 âm lịch hàng năm.
3.1.1.6. Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn
Với sự chỉ đạo giúp đỡ của tỉnh, nỗ lực phấn đấu của các cấp ủy Đảng, chính quyền và nhân dân các dân tộc trong huyện, kinh tế tiếp tục đạt mức tăng trưởng khá, văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ, đời sống nhân dân trong huyện được nâng lên.
Sản xuất nông nghiệp có những nét chính sau: Sản lượng lương thực năm 2011 là 37.030 tấn, năm 2012 là 36.442 tấn, năm 2013 là 37.802 tấn tăng 3,73% so với năm 2012 và 2,08% so với năm 2011.Công tác khoanh nuôi, trồng mới và bảo vệ rừng cũng được quan tâm đúng mức, diện tích rừng trông mới năm 2013 là 1.061 ha tăng 28,9% so với năm 2012 và 53,8% so với năm 2011. Diện tích trồng chè mới cũng liên tục thực hiện. Năm 2011 huyện Phú Lương trồng mới 80 ha, năm 2012 là 76 ha, năm 2013 là 102 ha. Giống chè
đang được trồng phổ biến là chè cành.
Về sản xuất công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp: Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tiếp tục phát triển ổn định đạt mức tăng trưởng khá. Giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp đạt 57 tỷ đồng bằng 108% kế
hoạch tỉnh giao và đạt 82,3% kế hoạch huyện tăng 14% so với năm 2012 và 42,5% so với năm 2011. Các ngành nghề truyền thống được duy trì phát triển tốt như: sản xuất, chế biến chè, gỗ, vật liệu xây dựng, sửa chữa gia công cơ
khí, khai thác chế biến khoáng sản. Các đơn vị khai thác khoáng sản trên địa bàn duy trì sản xuất ổn định và đi vào khai thác, chế biến sâu. Năm 2013 toàn huyện có 707 cơ sở sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, tăng 5 cơ sở
so với năm 2012. Triển khai thực hiện dự án nâng cao nghề mây tre đan, dự
40
Hoạt động kinh doanh thương mại và du lịch trên địa bàn tiếp tục phát triển đạt mức tăng trưởng khá. Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ ước đạt 179,8 tỷ đồng, tăng 17,9% so với năm 2012. Công tác kiểm tra, kiểm soát thị trường, ngăn chặn xử lý các vi phạm trong hoạt động kinh doanh thương mại được tăng cường, góp phần tích cực trong bình ổn thị trường.
3.1.2. Một vài nét về NHNo&PTNT huyện Phú Lương
3.1.2.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Phú Lương tiền thân là một chi nhánh thuộc Ngân hàng nhà nước tỉnh Bắc Thái. Ngày 26/3/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo quyết định của Chủ tịch hội đồng Bộ trưởng. Gần 3 tháng sau, Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phú Lương là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng phát triển nông nghiệp tỉnh Bắc Thái mới được thành lập theo quyết định số
54/NH-QĐ ngày 30/6/1988 của Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam và theo đó chính thức khai trương hoạt động từ 1/9/1988.
Từ 30/6/1988 đến 31/8/1988 là thời gian chuẩn bị ổn định mô hình tổ
chức và thực hiện bàn giao tài sản, vốn, dư nợ, lao động, thị trường hoạt động với Ngân hàng Nhà nước tỉnh. Khi bắt đầu thành lập Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phú Lương mới có:
- Tổng nguồn vốn huy động là 91 triệu đồng.
- Tổng dư nợ là 368,5 triệu đồng, trong đó nợ quá hạn là 54,1 triệu
đồng, chiếm tỷ lệ 14,7%/tổng dư nợ.
- Tổng số cán bộ công nhân viên chức là 40 người, trong đó trình độ sơ
cấp chiếm 20%. Không có ai biết về ngoại ngữ và tin học.
- Mô hình tổ chức gồm 3 phòng ( phòng tín dụng, phòng kế toán - ngân quỹ và phòng tổ chức - hành chính) và 3 bàn tiết kiệm.
Từ năm 1988 trở về trước Ngân hàng phát triển nông nghiệp Phú Lương phục vụ 13 xí nghiệp Quốc doanh trong đó có 2 xí nghiệp do cấp Tỉnh quản lý còn lại là cấp huyện và trên 100 HTX các loại gồm HTX nông
41
nghiệp, HTX mua bán, HTX tiểu thủ công nghiệp. Từ sau năm 1988 các xí nghiệp Quốc doanh phần lớn do không thích ứng với cơ chế mới nên bị phá sản, giải thể và chuyển sự quản lý về Tỉnh, tại huyện lúc này chỉ còn lại những đơn vị hạch toán báo sổ phụ thuộc. Về kinh tế tập thể các HTX gần như tự tan rã, số ít còn tồn tại chỉ là hình thức.
3.1.2.2. Lĩnh vực hoạt động của NHNo&PTNT huyện Phú Lương
Đến nay Chi nhánh NHNo&PTNT Phú Lương đã và đang triển khai thực hiện tất cả các sản phẩm dịch vụ tiện ích của Ngân hàng hiện đại như:
- Nhận các loại tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và cá nhân với lãi suất linh hoạt, hấp dẫn. Tiền gửi của các thành phần kinh tếđều được bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
- Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thỏa thuận với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và các ngoại tệ mạnh. Cho vay cá nhân, hộ gia đình có bảo đảm bằng tài sản, cho vay tiêu dùng…
- Phát hàng thẻ tín dụng nội địa, chi trả lương qua tài khoản phát hành thẻ… - Chuyển tiền nhanh chóng trong và ngoài nước với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union, chuyển tiền du học sinh, kiều hồi.
- Mua bán giao ngay và có kỳ hạn các loại ngoại tệ. - Dịch vụ rút tiền tự động 24/24 (ATM).
- Dịch vụ vấn tin qua điện thoại.
- Thực hiện các dịch vụ khác về tài chính, Ngân hàng.
3.1.2.3. Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Phú Lương
Tính đến năm 2013 NHNo&PTNT huyện Phú Lương gồm 36 cán bộ
công nhân viên chức, trong đó:
- Về giới tính: Cán bộ nam có 16 người, chiếm tỷ lệ 44,4%/tổng số cán bộ công nhân viên; cán bộ nữ có 20 người, chiếm tỷ lệ 55,6%/tổng số cán bộ
công nhân viên.
42
Bảng 3.1: Trình độ của đội ngũ cán bộ NHNo&PTNT huyện Phú Lương
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 So sánh 2012/2011 2013/2012 Bình quân SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) SL (người) CC (%) Trên đại học 01 3,23 01 3,03 02 5,55 0 0 1 100 0,5 50 Đại học 16 51,61 18 54,55 19 52,78 2 12,5 1 5,55 1,5 9,025 Cao đẳng 02 6,45 02 6,06 03 8,33 0 0 1 50 0,5 25 Trung cấp 11 35,48 11 33,33 11 30,56 0 0 0 0 0 0 Cán bộ kỹ
thuật (lái xe) 01 3,23 01 3,03 01 2,78 0 0 0 0 0 0
Tổng số 31 100 33 100 36 100 2 - 3 - 2,5 -
43
Qua bảng trên ta thấy được cơ cấu cán bộ NHNo&PTNT Phú Lương 3 năm qua tăng cả về số lượng và chất lượng:
Về số lượng: cán bộ công nhân viên của Ngân hàng năm 2011 là 31 người, đến năm 2012 tăng lên là 33 người và đến năm 2013 thì số cán bộ
công nhân viên của Ngân hàng đã tăng lên con số 36 người. Nguyên nhân dẫn
đến việc tăng đội ngũ cán bộ này là do trong năm 2013 NHNo&PTNT Phú Lương mở thêm phòng giao dịch tại xã Tức Tranh để giúp người dân tiếp cận